银行业务种类范文

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1.国有银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。到2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在2011年达到最大值，2012年这一比值有所下降。虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。

2.国有银行中间业务构成要素分析

在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了2012年业务手续费占比仅为13.27%，由此可见业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。除此之外，我们还能发现在2010年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。

（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题

长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。

二、中国股份制银行中间业务收入比较与分析

（一）股份制银行中间业务的相关数据分析

1.股份制银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年兴业银行、民生银行、招商银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为17.06%、19.90%、17.41%，分别增长了13.90%、14.02%、7.26%。由此可见虽然股份制银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在起步阶段低于国有银行，但是到了2012年股份制银行与国有银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的差距已变得非常小，可见这6年来股份制银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅要大于国有银行。

2.股份制银行中间业务构成要素分析

在2006年时民生银行的中间业务中有一定收益的只有清算与结算业务、业务、顾问和咨询业务这三个业务，而到了2012年民生银行的中间业务中有一定收益的业务增加到了七个业务。由此可见，这六年来民生银行在开创新的中间业务方面有一定的成就和成果。民生银行的清算与结算手续费占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顾问和咨询费用占比也从2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，与此同时托管业务佣金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可见这六年来民生银行的中间业务类型中不同类型的中间业务有着不同的发展。

（二）股份制银行在中间业务发展中存在的问题

由于我国关于中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等方面的法律法规不健全，市场竞争始终处于一个无序的状态下。为了抢占中间业务市场，扩大市场份额，部分银行甚至不惜血本参与竞争。因此，就形成了中间业务量大幅度增加与中间业务收入的缓慢增加的鲜明对比。这一现象已经大大抑制了中间业务的健康发展。

三、中国城市商业银行中间业务收入比较与分析

（一）城市商业银行中间业务的相关数据分析

1.城市商业银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年北京银行、南京银行、宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为9.61%、10.15%、9.50%，分别增长了6.61%、5.78%、2.50%。由此可见城市商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值呈增长趋势，但是和国有银行或股份制银行相比其手续费及佣金净收入占营业收入比值和手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅都相对较低。不同的城市商业银行之间的手续费及佣金净收入占营业收入比值也有着较大的差异，如宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值的起步点比北京银行及南京银行要高但是在2012年其手续费及佣金净收入占营业收入比值反而要低于北京银行及南京银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值。这也从侧面反映出了城市商业银行的发展依赖性强，经营绩效的好坏很大程度上取决于所在地域的经济发展状况。

2.城市商业银行中间业务构成要素分析

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一、电子银行业务的定义及特点

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”

与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

（一）电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

（二）电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

（一）同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要

长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

（二）依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险

与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

（一）提高电子银行业务安全性

消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

（二）避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内

规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

（三）扩展电子银行服务种类，提升电子银行服务质量

为了能在竞争日益激烈的银行业中有一席之地及吸引更多的客户，各家银行应利用先进的科学技术研发新型电子银行业务产品，开发更便捷的服务功能。譬如开通水电交费、交通罚款交费等服务等，可以极大地提升银行产品的附加值。总而言之，各商业银行应以加强客户体验为中心，通过不断提升信息技术水平来创造出更多的功能多样、操作剪标、风险低的电子银行业务产品，使电子银行逐渐成为人们生活中不可缺少的重要的一部分。

参考文献：

[1]郭畅.我国商业银行绩效影响因素的实证分析[D].南京理工大学，2009

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1.电子银行业务含义及其分类

1.1电子银行业务的含义

电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。

1.2电子银行业务的种类

电子银行业务的种类有：电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、短信平台。

电话银行是近年来日益兴起的一种高新技术，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的服务。

自助银行又称“无人银行”“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分。它利用现代通信和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程由客户自己完成。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过In―temet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

短信互动平台是基于中国移动、联通、电信、网通直接提供的全国全网上下行短信接口资源，根据实际需要进行二次开发，集客户管理、员工管理和短信群发为一体，实现与客户/指定号码进行短信批量发送和自定义发送的管理系统。通过整合无线CRM系统和区域定位技术，对目标群体实现信息互动。

2.发展我国电子银行业务的必要性

2.1商业银行未来扩规模，提质量的必由之路

第一，相对于传统银行，电子银行客户规模增长更快。近年来，电子化产品普及率越来越高，随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高，电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。

第二，电子银行业务有助于推进客户关系管理，提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制，省去了客户的奔波之苦，节约了客户时间成本和业务经营成本。

第三，电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点，大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为客户提供更加丰富的服务。比如，企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。

第四，电子银行有助于维系个人高端客户，为实现个人客户战略提供保证。个人客户不同于公司客户，它具有广泛性、多样性、移动性的特点。低端客户可以通过自助渠道办理业务，但高端客户同样需要电子渠道，银行的电子渠道是为高端客户提供完备金融服务的必要途径。要按照二八法则来分类经营客户，牢牢经营好大众富裕客户，还要考虑如何把大众客户经过经营变为赢利客户。

2.2进一步增强商业银行核心竞争力的必然选择

商业银行的核心竞争力是指通过富有竞争力的金融产品和服务，战胜竞争对手而成为客户和市场金融服务供应商，并获得超额利润和持续发展的独特能力。

第一，电子银行业务是提高客户忠诚度的有力手段。客户数量和质量，特别是目标客户的多寡，决定了一个银行的赢利能力，体现银行的核心竞争力。除客户数量外，更重要的是客户质量、竞争目标客户的能力、核心客户占比。调整客户结构，目的是增加有效客户、核心客户，使产品、服务水平与不同的客户实际需求相吻合，促进可持续发展。目标客户有两个最基本的属性：其一，能带来较大的利润贡献。其二，具有较好的成长性。不但现在能带来利润，而且以后业务能持续发展，利润贡献不断增加。客户选择银行的标准包括方便快捷、带来利润和提高附加值等，这些都是电子银行渠道所具有的特性。

第二，电子银行业务已经逐步成为银行发展的核心业务。核心业务具备三个标准，一是成为收入的主要组成部分，二是满足客户的主要需要，三是代表未来的发展方向。电子银行作为一个创新能力极强的平台，能够带动资产、负债中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新，使过去很多在柜台无法实现的业务在电子银行渠道实现。依托电子银行，可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和赢利结构的根本转变。

3.如何更好地发展我国电子银行业务

3.1完善健全适应市场竞争需要的业务发展体系

首先，合理安排不同部门和专业的职责分工。在业务职能上，电子银行中心由营销职能为主转变为营销、业务管理、技术支持职能并重。在业务发展上，将电子银行业务与传统业务进行捆绑营销，根据电子银行的不同业务功能，公司、机构、个人、银行卡等部门相互配合，整体营销，形成电子银行业务与传统业务互为补充、相互促进的良性发展局面。

其次，充分发挥电子银行业务在竞争优质客户、分流柜面业务的优势，建立电子银行业务特色支行，发挥典型示范效应，以点带面，带动全行发展。在繁华区域或有条件的基层行建立功能演示厅，配置专门人员，演示电子银行业务功能，为客户集中讲解、演示电子银行业务，办理注册，使客户对业务办理过程一目了然，易于接受、使用。

第三，搞好员工培训，以内部营销推动外部营销。组织员工有针对、有侧重地进行业务知识、制度执行、前台经办操作培训，提高员工业务技能。在全行员工中普及电子银行业务知识。

第四，要健全电子银行业务发展机制。针对电子银行的特点，加强内控制度建设，建立完善有关规章制度和操作流程，建立各岗位之间相互监督制约的工作机制，有效防范业务风险。

3.2明确定位，突出重点，实施差异化营销

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21世纪第一个10年已经过去。其科技化、信息化的特征也逐渐融入到人们的生产及生活方式中，反映在金融领域中，最为突出的创新即网上银行的出现。自20世纪90年代起，随着互联网技术的发展与普及，商业银行以柜台为主的经营模式已经不能满足顾客的需求，在此背景下，与互联网结合开展网上银行业务成为商业银行发展的趋势，经过十余年的发展，逐渐形成网上支付、在线理财等一系列网上银行业务。

一、我国网上银行业务的现状

(一)网上银行的概念

网上银行(Intemet Banking)又称为网络银行、在线银行，是银行借助网络和其他电子通讯手段，以传统的银行柜台业务为基础，为客户提供综合的、实时的金融服务。经过十余年的发展。在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势，大部分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索。并已形成了自己比较独特的业务体系。培养了广阔的受众群。网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

(二)我国网上银行业务的现状

第一。数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快。网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展创造了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务。而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等均开展网上银行业务。数量持续增长。

第二。业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深。我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了400亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100％，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

第三。业务种类逐渐丰富。形成自有品牌。10年间，我国商业银行紧跟时代潮流。不断研究市场的需求。过去网上银行业务种类单一、有限。而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融＠家，招商银行的“一网通”。中国建设银行的“e路通”。都在客户中间有良好的口碑。

第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后。外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务。并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

(三)我国网上银行业务发展所面临的问题

首先。缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时。多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。

其次。行业环境。目前。我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失。但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。

第三，营销机制不完善。个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

第四、网络安全威胁依然存在。尽管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范。盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失。严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

第五、法律体系不健全，监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年，但是立法方面的工作依然相对滞后。直到当前。国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法规，仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律。明确规定在网上银行业务进行的过程当中。交易规则。各方享有的权力、履行的义务。违规时的处罚等。

其次，对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏。近些年来对网上银行的监管不尽人意。给某些犯罪分子留下了可乘之机。另一方面。由于网上银行淡化了国界，其业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

二、我国网上银行业务的发展对策