私人银行发展现状篇1

私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为“私人办的银行”， 它不是指银行组织的私有产权属性；也似乎是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是源于对银行业务市场的细分，指以财富管理为核心，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值”客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的重要战略服务产品。

二、私人银行业务发展特点与区域趋势

私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。

纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：

1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。

2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。

3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。

4、服务方式。私人银行＝资产管理客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。

私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。

三、私人银行业务在我国的现状

2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。

分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：

一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长；

二是出于自身战略转型的考虑,特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下,发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重,减少对存贷利差的依赖性；

三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35％的增长。

四、目前私人银行业务存在的问题

（一）法律地位不甚明晰

时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。

目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。

经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。

（二）管理体制的不协调

私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。

一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。

二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。

三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点，对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。

（三）业务人才较为缺乏

私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。

引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初,从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。

只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。

（四）产品创新能力不足

2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。

五、措施和建议

私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐速走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：

（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。

（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才,提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才,并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。

（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务,服务是至关重要的。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。

（四）持续加强私人银行业务的风险管理,建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务,必须在业务发展的同时加强风险管控,对于三大风险的管理要以戒备为主,立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。

参考文献：

1.《中国私人银行业务的发展及对策》, 河南金融管理干部学院学报，王元龙，2007年10月

2.《我国发展私人银行业务面临的问题及对策》,丁丁，中国人民大学

3.《私人银行艰难探路》，徐永，21世纪经济报道，2011年1月

私人银行发展现状篇2

一、引言

私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。

私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。

二、我国私人银行现状

2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京开业，成为国内首家设立私人银行部的中资银行。经过5年的发展，中资私人银行已在中国财富管理市场中占据明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了其他金融行业的快速发展。2007 年也成为中资银行私人银行业的行业肇始。

5年来，中资银行借鉴外资银行在私人银行成熟市场的运作经验，结合中国本土高净值客户的投资态度和行为特点，在客户积累、品牌推广、服务模式探索等方面取得了一系列的积极成果。

   （一）行业蓬勃发展，业务规模增长迅速

1、开业概况

2007 年3 月28 日，中国银行私人银行部率先开业，此举引发了中资银行的连锁反应，同年8 月6 日，招商银行总行私人银行中心开业。两天之后的8 月8 日，中信银行私人银行中心开业。

截止2011年年底，我国主要中资商业银行中有8 家开设了私人银行业务，提供私人银行服务。此外，浦发银行、兴业银行、华夏银行等也纷纷设立私人银行部门，筹划发展私人银行业务。北京银行等城商行也在积极筹划推出私人银行业务。私人银行业务正显示出由国有银行和股份制银行向城市商业银行扩张的趋势。

2、客户数量和资产规模

截止2011年年末，我国私人银行拥有的私人银行客户数量总数达8万位，管理总资产规模约16000亿元。经过5年的探索和发展，私人银行初步完成了私人银行客户的积累，实现了私人银行管理资产规模的跨越式发展。

   （二）品牌初步树立，服务理念日趋成熟

1、客户认知度大幅提高

5年来，我国私人银行致力于树立品牌，推广业务，以提高私人银行在潜在客户中的认知度和影响力。目前，约90%正在使用中资私人银行的服务，中资私人银行的接触度在各类财富管理机构中位居首位，中资私人银行吸引的高净值客户资金占比也呈现增加的趋势。

2、服务模式日趋成熟

目前我国私人银行的服务模式一是满足了客户一站式购齐不同类型的产品以实现特定的流动性和风险收益配置的需求，二是为客户提供诸如投资顾问、医疗保健、海外移民、子女教育留学、商务旅行、尊贵生活体验、奢侈品消费等方面的咨询服务和支持。

   （三）推动我国财富管理事业进一步发展

当前，中国财富管理机构除中资私人银行外，还包括外资私人银行、证券公司、信托公司、基金公司和第三方独立理财机构。各类机构为高净值客户提供财富管理服务的门槛和方式各不相同。而中资私人银行经过5年的发展，已在中国

财富管理市场中占据比较明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了信托、阳光私募、私募股权投资基金等行业的快速发展，有力的推动了中国财富管理业态进一步丰富。

三、我国私人银行发展面临的问题

历经5年多市场的竞争，在中资银行“群雄并起”，外资银行更多遭受金融危机冲击等因素的作用之下，中资银行已成为中国私人银行市场的主导者。但总体上，国内的私人银行市场尚处在客户、金融机构、监管和宏观金融业态之间互动磨合的过程之中，中国私人银行业既不会一帆风顺，也不会裹足不前。目前存在的问题主要有一下几个方面：

   （一）体制受限制

目前，中国私人银行业务的商业形态体现出明显的客户归集和渠道集成角色。受限于国内金融业分业经营的格局，中资商业银行在私人银行业务维度上更多扮演者集成中间商。私人银行具有充分自主知识产权的产品多局限于商业银行传统的货币市场、债券市场和外汇市场相关领域，银行体系内不具备独立的资产管理的资格，也欠缺相应的人才和技术准备，难以形成对超高净值客户的定制服务能力，私人银行服务依然留有传统零售银行业务的色彩。

   （二）业务受限制

我国私人银行业务范畴圉于为客理财，符合私人银行客户需求的授信融资服务尚未出现。各部门间协同性差、摩擦成本高，在客户资源共享﹑交叉产品设计与销售﹑资产管理以及其他合作共享不到位。

   （三）监管需升级

目前国内监管法规体系尚未就私人银行业务进行专门的规定。2009 年7 月，中国银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》首度提及私人银行。

四、我国私人银行未来发展之路

   （一）我国私人银行未来发展趋势

1、产品和服务多样化

私人银行的财富管理业务只有提供了多种多样的可供自由选择和组合管理的金融产品，才能获得高净值人士的青睐。

在为高净值客户提供财富管理服务方面，花旗银行可谓起到了领头作用，它一方面为客户提供量身定做的各种完善的顶级服务，包括投资基金管理、客户交易活动、信托服务、结构性贷款、资产衍生外汇交易等，另一方面还提供许多市场上独特的服务，如通过家庭咨询服务帮助高收入客户解决资产管理问题、通过艺术品咨询服务帮助客户挑选、定价、谈判、融资、保管艺术品和股票。

因此，未来我国私人银行业务应致力于产品创新，在金融市场发展的基础上增加在现金管理、资产组合、信托等领域的产品种类，通过这种产品创新又反过来促进金融市场的发展，形成一种良性循环的模式。

2、业务模式跨越式发展

私人银行经历了卖产品到卖组合的转变，再到未来将要实现的全权委托资产管理模式，定位已经很清晰。

所谓全权委托资产管理，是指私人银行业务在注重客户需求和个性化服务的基础上为单个客户单独订制投资产品。私人银行将更注重与客户建立长期密切的关系，除金融服务外，还涉及到法律税务咨询、不动产投资、艺术品投资、子女财富教育、慈善等非金融领域。随着财富管理需求的变化以及私人银行业务的日渐成熟，高净值人士也会越来越倾向于由“亲力亲为”转为适度选择专业财富管理机构进行管理，也就是说越来越多的私人银行客户愿意将他们的核心资产交到私人银 行手中，全权委托私人银行专业团队运作其资产，通过设计投资组合、管理资产等一系列的规划，实现资产的保值增值。

3、管理财富模式和理念发展

从私人银行业务起步以来，各家私人银行主要通过推销理财产品来吸引高净值人群将财富交给其专业化团队打理。经过5年发展，在这日趋激烈的竞争环境中，无论是中资银行和外资银行，还是信托、基金、PE等金融机构，都致力于服务形式的完善，但是这种财富管理却依然局限在仅仅是管理客户的净资产。

而未来随着私人银行业务的发展，当资本市场日臻完善、私人银行从业人员专业素质达到国际先进水平时，完全有可能实现客户资产负债的同时管理，既通过各种投资组合的构造和整体的合理规划来实现风险收益均衡基础上的客户资产增值，又帮助客户经营负债，通过成本收益的权衡和比较来达到财富最大化。这也符合私人银行提供全方位服务体系的服务理念和宗旨。

   （二）我国私人银行发展的重要意义

经历5年的探索，中资银行私人银行业务已在竞争与考验中发挥比较优势，占据境内高端财富管理市场并稳固了市场地位，为未来的稳步健康发展奠定良好基础。展望未来，中国私人银行业的发展、模式的成熟还将对高端财富管理市场、银行业务和体制转型、金融业态的优化发挥更为广泛的积极作用。

1、加快商业银行业务转型

我国传统银行业的利润主要来源于存贷利差，但随着资本市场的发展，银行在资产、负债领域均遇到了强有力的竞争者。资本市场上，直接融资发展迅速，它以更低的融资成本吸引了众多客户，造成了银行资产业务客户的流失。负债业务方面，保险和证券业的发展为社会闲置资金提供了更多保值升值的机会，银行的负债业务客户大量减少。

由于体制和历史的原因，长期以来我国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务。发展私人银行业务是改变我国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择，是商业银行应对利率市场化的一个战略选择，是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。

2、积极的探索银行体制创新

由于历史与体制原因，中国银行业仍然沿袭着类行政体制的“总分行制”、表现出明显的“部门银行”文化。私人银行其业务范围远远超出传统的零售银行范畴，由于其业务体系具有特殊性和独立性，可以称之为“银行中的银行”。

从中国银行业的发展历史来看，把事业部制或者子公司制引入到我国商业银行再造中来，通过从根本上重新设计业务流程，实现“集中决策，分散经营”，建立“以客户为中心”的业务流程，可以使银行在成本质量、客户满意度和银行应变能力方面有质的突破，进而使其原来“以产品为中心”的银行文化转变为“以客户为中心”的文化。这一创新必将对中资银行经营管理体制的改革产生深远影响。

3、推动我国金融业态的整体转型

私人银行发展现状篇3

“私人银行”业务是以“财富管理”为核心目标，将商业银行所涉及的资源作为一种保障，向客户及家庭提供私密的“管家式”金融服务。

一、私人银行的来源及发展

私人银行是一种为富人服务的综合性金融服务，银行会根据客户的需要量身设计出专属于他们的金融投资服务。世界上的第一所私人银行是在日内瓦，在建立的初期是为客户提供投资金融服务，业务的范围也比较单一，随着不断的发展，之后欧洲的许多国家都相继成立私人银行，在经过这么多年的发展，已经形成了日内瓦、伦敦、新加坡等多地为中心的业务发展格局，主要是以欧洲、北美、亚太三个地区。

二、私人银行在我国的发展

在我国市场上有以下几种从事与私人银行业务

（一）由全国性银行或保险公司等金融机构，发起设立并控股的全国性证券公司。由省市两级地方金融公司入股专业证券公司，根据国家对证券业务的特许经营权，让证券公司在办理私人银行的业务中占据主导地位。

（二）投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等形式的银行。主要的形式以客户咨询、投资等业务，具备一定的资本能力，在金融业具有很大的灵活性，现在正逐渐成为我国金融业的一支重要能量。

（1）发展初期

我国的商业银行和私人银行还属于两大分支，两大银行之间的业务不兼容。但在2002年的时候，出台了信托法，初步的确立银行、证券、保险分开的模式。分开监管有利于防范金融风险，但随着证券市场的发展，金融机构的资本流动出现了非常大的进展。保险资金现在不仅仅可以投资基金也可以投资商业银行的次级债等。目前我国的私人银行还处于初级阶段，资金基础比较弱，业务范围狭窄，缺乏创新性，与西方的私人银行相比，我国还存在着很大的差距。我们需要借鉴和学习西方的经验，改善我国私人银行的不足。

目前现在承担私人银行证券业务的证券公司规模较小，而且竞争力不大。主要原因是资本较少，与西方的证券公司相比较，我国无法匹敌。发达国家私人银行的并购也越加激烈，私人银行也趋向国际化，现在西方很多私人银行都将视线转向到中国，随着全球经济的一体化，中国的资本市场逐渐开放，处于弱势的我们如何处理与西方发达、坚强的私人银行抗衡是一个比较大的问题。

（2）业务结构较为简单，综合财富管理理念和能力尚未形成

国际的私人银行主要是以产品收益和客户的期望为主要，不再是单单的关注传统的理财产品，而是更加的全面的理财，现在也不仅仅是对富人的私人理财，甚至是延伸到富人的家庭，对富人的生活方式、儿女教育都有一个相应的资金理财方案。而我国的银行业务仅仅是关注财产增值，而忽略了全方位的服务管理，还维持着传统银行业务，太过于单一，而且私人业务的投资也仅仅是一些基础性的，比如说股票、存款、债券等，对于一些灵活的投资金融服务还不够全面，甚至是很少的进行涉及。

（3）金融服务范围狭窄，无法提供全面的财富管理服务

国际私人银行对富人的行销策略是以养生、宗教、奢侈品等几个领域开展的，但我国银行则关注的是如何提高金融产品水平，很少会思考与其他银行的合作，这就只能在有限的服务中提供金融服务，在很大的程度上制约了金融经济的发展。

我国私人银行的定位也不够明确，业务范围有些狭小，没有产业意识。西方的私人银行已趋于多元化的发展，我国由于发展开始较晚，还处于传统的自营业务中。而且手段单一，业务相似。在资本主义市场上面临着激烈的竞争，存在着生存的压力。我们只有结合我国的国情，发展的眼光看问题，重新定位私人银行的功能和业务，在国际市场上占得一席席位。

（4）缺乏专业的私人银行营销队伍

虽然现在我国的大多数银行都已经开展了私人银行业务，但负责的经理一部分是来自于对公、个人信贷业务的，一大部分是由柜员组成，银行对这些人并没有进行专业的培训，导致整个业务技能和服务水平过低，很难让富人满意，而良好的私人银行是需要具备专业的客户经理，经理具有专业的营销手段，对各个领域的知识都有相应的了解，但这些却都是我国私人银行所没有的。

（5）提供私人银行业务和服务的法律都不够健全，比如说为客户提供详细的法律保障，但我国却没有提出相应的法律保障，甚至是可以f当前的法律是空白的。在西方的国家他们的税法都已经稳定，我国的法律还处于发展阶段，随着时间的发展，不断的进行变化之中，这就非常了影响了我国私人银行的发展。

在西方的私人银行的业务已经具备了健全的法律，

三、我国私人银行业务发展的路径选择

（一）强化金融产品的金融创新，树立品牌形象

私人银行最主要的功能就是发行和承销，私人银行在过程中发挥了优化资源配置的作用。国家发行债券是国家财政功能的体现，是国家采取宏观调控的手段。私人银行提供各项金融业务，为企业提供了更多投资的渠道，有利于企业更好、更快的发展。我国的金融市场的不断发展，吸引了不少的富人，还吸引了不少外国的富人，这就为我国的金融产品。衍生品是我国金融产品的主要发展的产品，主要是以人民币与外币之间的转换，利用市场的差价从而赚取了金钱，让客户可以减少风险的获得利润。虽然我国金融发展不断前进，但在我国的体制下不能把外国的私人银行产品加以利用，但可以利用其金融产品，将其引进进行相应的加工，这样会在产品方面简单很多。

（二）加强内外部渠道的联动营销，形成合力

个人是无法在金融市场对上市公司的股票股价的，这就需要私人银行对上市公司进行科学的、系统的股价。因为私人银行有很好资源，具有专业开发研究的功能。在内部建立多条联动机制，形成合力，全方位的金融发展快速发展，可以将海内外与部门有所联合，可以全面的提高私人银行的和人金融服务。在外不仅是要与非银行机构有一个良好的合作，而且还要对留学、保健等非金融公司有一个良好的合作关系，通过联合营销的方式，给客户提供一个更全面的金融服务。

（三）加快高素质人才队伍的建设

随着金融市场的发展，市场对传统的业务有了更高的要求，我们要为金融创新提供动力。我国的私人银行更加的关注人才培养，借鉴外国对于人才培养的经验，鼓励人员多多的参加专业讲座，加强与同行之间的交流。在建设私人银行业务时，要培养好后备业务，根据各项业务的不同，培养对应不同业务的人才。建立激励的约束机制，以客户家庭资产作为考核机制，提高薪资，提高私人银行人才的工资，促进他们的发展。

四、结论

创新是一个国家可持续发展的动力，也是适应现代社会发展的需要，而我国的私人银行一直不能够创新，维持着现状，这一直被人诟病，主要是因为我金融银行是一人独大的场面，所以私人银行不能得到很好的发展。私人银行无论是在国内还是国外，都必将是在金融业长期活跃的一份子。根据对我国投资银行的分析，我国还处于落后的时期，与西方发达国家相比，有很大的落差，我们必须大力发展经济，促进我国形成现代化的投资银行，对投资银行进行法律上的引导。不断地学习和借鉴西方的成功经验，争取在21世纪中取得一个良好的成绩。

参考文献：

[1]施燕翔. 浅析我国私人银行发展现状及路径选择[J]. 中国管理信息化，2015，（11）：149-150.

私人银行发展现状篇4

摘 要 2007年第一家中资银行私人银行部成立以来，私人银行客户数量及管理资产规模不断增长，产品及服务的种类不断增加，离岸市场也在不断发展，但是仍然面临着很多问题。在此背景下，笔者首先对私人银行的客户数量和管理的资产规模、产品及服务以及离岸市场发展状况进行了实证分析，其次根据第一部分的内容得出中资银行发展私人银行业务面临的：投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势。最后，笔者提出了解决问题，推动私人银行业务发展的措施：充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制；提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务；注重离岸业务发展。

关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场

2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在上海和北京成立了私人银行部，在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后，其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题，针对这些问题探讨私人银行发展的对策，提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。

一、中资银行私人银行业务的现状分析

（一）客户数量及管理客户资产规模

依照客户数和资产管理规模来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级，交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级，刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。

中资银行私人银行业务发展迅速，相对于2010年末，中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客户资产规模的增速分别为：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，这六大行客户数量约为10万人，管理客户资产规模约1、37万亿元，专家估计截止2011年末，国内中资银行客户数量约为15万人，管理客户规模约为1.5万亿元。

（二）产品及服务

目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐，涉及的产品品种不断增加，私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户，而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值。但总体而言，私人银行产品还是集中在债券、股票等方面，创新性不够。

中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出：中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等，产品主动管理能力与创新能力不足。

（三）中资银行私人银行离岸业务发展状况

中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上，但是随着业务的发展，中资银行正在探索离岸市场业务的发展，具体如：2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构；2011年4月招商银行副行长丁伟在表示，招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行，搭建境外私人银行管理平台；2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示，该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品，并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。

二、中资银行私人银行业务发展存在的问题

（一）投资品种有限，银行自主研发能力不足

私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务，应具备以下特征：一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知，中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场，其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显，难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。

（二）离岸业务的竞争劣势

在离岸业务方面，对于大部分具有海外资产的客户来说，会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产，并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外，外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合的《中国财富管理市场》报告，2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿，这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段，但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。

三、推动中资银行私人银行业务发展的建议

（一）充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制

当前国内经济发展态势良好，私人财富快速增长，高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点，重点挖掘、拓展，瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等，才能为其提供更好的产品和服务，从而吸引并保留住的客户；只有准确地细分市场，了解客户的不同需求投其所好，才能争取更多的市场份额。因此，中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点，重点挖掘、拓展目标客户，通过增强服务意识，不断完善服务机制，进一步做大私人银行业务。

（二）提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务

中国高净值人士除了注重资产管理，对银行提供的增值服务也越来越看重，这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备，以便发挥“家庭管家”的作用。

首先，应通过引进海内外优秀人才，招募专业研发人员，组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训，其次，应学习借鉴发达国家私人银行的理念，并结合国内实际情况，创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次，应及时了解掌握私人银行客户的投资需求，量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品，提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。

（三）注重离岸业务发展

中资私人银行应把握好时机，注重客户需求的满足，不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。

从路径选择上看，香港的金融市场较为发达，具备完善的监管条件，也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时，由于经济文化差异较小，环境较为熟悉，可从香港首先试水，选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外，新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围，使其成为私人银行业务的风水宝地，几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化，中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年，中资私人银行会加快进军海外，不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务，还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。

参考文献：

[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).

私人银行发展现状篇5

一、我国私人银行发展的现状

随着 交通 银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的 金融 监管体系要求金融 企业 分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务 发展 的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营 网络 重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业 教育 和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。

参考 文献 :

私人银行发展现状篇6

一、私人银行业务的概念

历史上对私人银行起源的说法不一，但大致都归于欧洲古老而显贵的家族需要值得信任的专门人员帮助打理大笔的财富，于是就出现了一批忠心耿耿的会计师、律师、银行家等为这些贵族提供投资、避税等一系列规划。这些专门人员逐步形成了第一代的私人银行家。

中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，首次正式提出了私人银行的概念，并做出如下定义：“私人银行服务”，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。依照国际通行的做法，私人银行主要是为最高端客户提供全方位的金融服务，细分为四个大类：对现有财产的保值、增值；提供独特的金融解决方案；退休计划；财富的延续。

二、我国商业银行开展私人银行业务存在的问题

（一）私人银行服务品种单一、结构不合理

我国私人银行业务的市场需求早已出现，然而尚没有一家商业银行能够提供全面的私人银行服务。尽管国内也出现了不少为不同客户量身定制的差别化理财产品，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近、创新品种也相对较少，不能满足高收入群体多元化的理财需求。而且，现有的产品结构也不尽合理。知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比重较低。这种品种与结构上的缺陷，导致我国私人银行业务发展缓慢。

（二）营销体系不健全，售后服务不到位

随着信息化、电子化进程的加快，个人金融产品尤其是私人银行产品往往具有较高的技术含量，需要专业人士提供详细的解释。而国内银行过分依赖固定的柜台服务来推销产品，没有专门的营销部门、专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，加之宣传方式及营销手段落后，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前售后服务严重滞后，使得客户对私人银行业务一知半解，不能正确认识其风险收益特征，甚至于一些客户忽视风险和收益之间的客观规律，认为私人银行的业务一定是低风险高收益的业务，对银行提出过高的回报率要求。同时，在当前以客户为导向的新时代，私人银行业的经营核心在于收集潜在客户的信息并充分挖掘、调整，设计出高附加值、富有个性的金融产品。但目前我国国内银行业的管理信息系统建设普遍还处于初始阶段，结构化数据的挖掘、存储和处理技术仍相对落后，不能满足私人银行业务发展的要求。

（三）人才不足，制约私人银行业务发展

私人银行业务提供的是综合性的财务规划服务，需要从业者掌握关于税收、法律、金融等多方面的内容，对从业者的要求比一般业务要高。另外，私人银行业务进展是否顺利很大程度上取决于客户经理与客户的交流过程，在交流中打动客户，使客户产生共鸣和信任才有利于业务的顺利开展。众所周知，私人银行业务服务的客户对象往往都有自己不平凡的人生经历，积累了丰富的人生经验，要使他们产生沟通的，增进其对产品和服务的认同，无疑对客户经理的沟通能力提出了极高要求。而私人银行业务在我国尚属新兴业务，国内缺乏对此有较深研究的专业人才。国外私人银行业务的发展虽然历史悠久，积累了丰富经验，也储备了丰富的专业管理人才，然而因其法律、金融、税收等诸多方面均与我国存在较大差异，国外人才在我国开展业务有可能出现“水土不服”的情况。人才不足是我国私人银行业务发展所面临的重要问题。

三、促进我国商业银行私人银行业务发展的对策

（一）充分了解客户，防范法律风险

私人y行业务是根据客户不同的需求采取“一对一”的方式服务的。不同的客户有不同的产品需求和投资目标，对风险的认知能力和承受能力也各不同。有的客户较为保守，他们更为关注财产的安全，不追求过高的投资回报率，仅希望能够弥补通货膨胀的损失；有的客户则属于积极型的投资者，他们希望所拥有的资产能够获得最大程度的增值，并且为追求高收益愿意且有能力承受较高的风险。因此，客户经理必须充分了解客户的财务信息，包括教育状况、商务状况、家庭、个性、风险认知和承受能力、需求和目标等，为客户提供符合其自身条件的个性化金融服务。同时，还应尽可能使用通俗易懂的语言，进行充分、准确、清晰的风险揭示，使客户的各项决定都建立在准确理解收益与风险状况的基础上。另外，针对客户利用私人银行服务转移非法财富、洗钱等违法行为，商业银行必须遵照《中华人民共和国反洗钱法》以及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等法律条文予以制止，在实践中不断完善内部管理措施、建立客户身份识别系统、保存各项业务的历史记录、发现可疑情况及时上报，把履行保密职责和反洗钱义务有效结合起来。

（二）革新传统产品销售观念，引入现代经营观念

面对全球金融一体化及金融业务的国际化，商业银行必须破除私人银行业务以多销售产品为目的的陈旧理念，树立以创建卓越的私人银行业务品牌，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的探讨研究为宗旨的新理念。一直以来，受我国分业经营金融政策的限制，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行很难为客户提供全方位的金融服务，金融产品的创新范围和创新深度也都十分有限。随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些做法和产品将逐步被引入，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

参考文献：

[1]余佳琳.M银行私人银行业务发展战略研究[D].湖南大学，2015.

私人银行发展现状篇7

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0061-03

私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。

一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势

1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。

2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。

3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。

4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。

5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。

1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。

2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。

3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。

4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。

三、我国发展私人银行业务的对策建议

1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。

2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。

3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。

同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。

4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]

5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。

参考文献：

[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).

[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

私人银行发展现状篇8

中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0058-02

一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述

本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。

真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。

2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。

二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述

在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。

费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。

辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。

陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。

薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。

由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。

三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述

银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。

在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。

大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。

当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。

在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。

参考文献:

[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).

[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).

[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).

[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).

[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).

[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.

[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).

[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).

[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].

北方经济,2009,(1).

私人银行发展现状篇9

一、前言

私人银行业务起源于16世纪，最初是为满足瑞士的富翁保护其资产的需求而产生的金融创新业务。18世纪在工业革命的影响下，伦敦成为世界贸易和个人财富的集散地，伦敦的银行最先开始为有钱的富商家族提供财富管理的特殊增值服务。后来，由于工业革命的进一步发展，使得美国成为世界最大的工业强国，使得财富开始大量的聚集，同时也出现了大量的富豪，使得这种特殊的银行服务业开始流行，如花旗银行、J.P.摩根银行等私人银行得到了快速的发展，从为极为富裕的少数人提供私密服务拓展成为向高净值客户提供品种丰富的金融产品服务。

二、商业银行私人银行业务概述

如今的私人银行业务向高净值客户提供复杂的、多样性的个性化财富保护和管理等特殊服务。在我国，私人银行是不包含个人理财的顾问服务的，仅是指个人理财服务中的一项综合的委托投资服务。

（一）商业银行私人银行业务的内涵

本文借鉴了国外私人银行服务的实践，吸纳了以上权威做出的解释，认为，私人银行业务是指商业银行针对社会富裕人士不同的金融需求，专业化的财富管理和多样化的金融产品增值服务和金融服务。

（二）私人银行业务的特点

私人银行对客户的进入门槛是非常高的，在我国，私人银行针对的客户是个人可投资资产在八百万以上的高净值人士; 私人银行的服务类型具有多样化的个性，包括财富的管理、合理避税、信托业务以及子女教育等方面，私人银行的服务具有私密性和专业性以及为客人私人定制管理方案等特点。

三、我国商业银行私人银行现在阐析

（一）开发创新私人银行的理财产品，推动资产管理服务

由于金融产品的单一性，对我国的商业银行私人银行的发展产生了严重的制约，商业银行想要得到更大的发展必须要对股票、基金等金融产品进行升级，同时还需要对私人银行的财富管理进行更进一步的研发和创新。对与金融市场有着紧密联系的金融产品，如房地产基金、个人股权、对冲基金等进行积极的开发与创新，还需要对各项金融管理同产品相结合，创造出更多的金融结构产品，并且还需要提供各种衍生工具、不上市交易的股票基金以及新兴市场投资基金等专业化产品，以应对金融市场的不断变化。

（二）积极与外资私人银行进行合作，促进保险服务升级

由于全球一体化的发展，我国的私人银行在发展的过程中，必然的会同国外的私人银行产生竞争关系。但是目前，我国的私人银行的业务发展还处在初级阶段。私人银行的业务具有进行全球化配置、跨国投资以及国际化发展等特色。但是在国内，对金融的如资金流动、外币管制以及法律管制等方面都是非常难操作的，而如果想要私人银行业务得到更加充分的发展，就必须要走向国际化。所以，我国的私人银行在发展的过程中，必须充分的利用本地市场的优势，和有基础客户的信息优势以及人脉关系等，同国际化的私人银行进行合作，创造出跟大更广阔的发展空间。

四、我国商业银行私人银行业务发展中存在的问题

（一）国内银行业仍然实行严格的分业管理体制

在我国，商业银行的发展有很大的程度上都是按照传统的银行模式发展，没有充分了解市场的需求，只是一味地以各种金融产品进行分工，将私人银行的业务人员进行分配到商业银行的各个部门。但是商业银行的各个部分，因为业务的不同，所以在管理和操作上也会产生差异，导致各部门之间基本上是各自为战的状况，部门间不能得到有效的协调，使得私人银行的金融产品难以得到有效的推广，并且客户资源也难以得到共享，最终导致其业务难以发展。

（二）营销体系不完善，售后服务不到位

目前，大部分的商业银行都没有专门的营销部门和售后部门，没有专业的市场营销人员来销售个人金融产品。随着科技的发展，现在的私人银行的金融产品也进行了电子信息化的改造，形成了具有现代技术含量的个人金融产品，由于这些电子信息化的金融产品具有一定的抽象性，所以需要专业的人员进行演示才能得到客户的认可。但是在国内由于营销方式和手段的落后，使得新推出的金融产品无人问津。并且在国内，随着私人银行业务的不断扩展和创新，导致售后出现很多滞后的问题，且没有很好的对客户进行跟踪服务，无法让客户享受到真正的私人银行服务业务。

五、我国商业银行私人银行业务的发展对策

（一）改革分业经营制度

在中国，商业银行法明文规定，我国金融机构只能够分业务进行经营，银行不能经营保险、证券业务。分业经营下，商业银行理财中心不能够接受和管理客户的资产并对其进行投资管理，只能够为客户提供投资建议，销售大众化的产品，大大限制了财富管理的业务内容和服务质量。

（二）健全金融市场体系

为了避免私人银行在业务发展过程中出现较大的风险，必须要有相关的法律法规作为依据。在我国，能够保证消费者权益的仅有消费者权益保护法，无法完全适用于私人银行业务的各个方面，应该尽快完善私人银行业务的相关法规。但是，由于私人银行在业务扩展中，其操作手段的高度复杂性和高度保密性助长了进行外逃的风险，使得政府对资金的监管难度加大。所以，对于政府来说，在制定相关法律法规之前必须要借鉴国外优秀经验的同时，必须要结合我国的基本国情和市场发展需要来制定法律法规。

（三）明确私人银行服务的目标

国内商业银行要充分认识到发展私人银行业务的重要性和紧迫性， 需要对业务经营的管理进行改变，同时对银行的相关理念进行完善。要以大金融的观念作为指导，打破传统的以产品为界限的观念，整合资源，提升客户的价值。

六、结论

在经济结构调整的大背景下，我国经验经历着高速发展到平衡快速发展的过程，国民收入也实现了快速增长，涌现出一大批高净资产的人群。本文认为，应该在本土银行的优势业务基础之上，吸收借鉴国际先进银行的理念和发展经验，完善对基础客户的服务，组建一批高素质的研发团队，不断的进行研究和发展，探索出一条适合我国商业银行发展私人银行的理想道路。

参考文献：

［1］ 史其禄，喻军.汇丰如何开展私人银行业务［J］.中国城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 谢国梁.从瑞士经验看香港地区私人银行业的发展前景［J］.国

际金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱军林.卢森堡金融业发展的若干经验及启示［J］.南方金融，

私人银行发展现状篇10

一、私人银行业务发展风险现状

私人银行作为专门为个人高端客户设立的兼具私密性、专享性、专属化特点，提供全功能、全方位、高层次财富管理的服务平台，自2007年设立以来，发展势头迅猛，目前全国主要商业银行几乎全部设立了私人银行。

随着利率市场化程度不断推进，理财业务在面临更为严厉的监管同时，也面临着市场风险、信誉风险等多种收益风险，加强私人业务风险管控，可以使银行在面对外部环境的变化时科学的分析盈利风险变化因素，通过创造附加价值来发展私人银行业务。当前我国法律在私人财产的保护方面还有待完善，一些法律监管措施还存在缺陷，金融市场体系还不够全面，我国的高收入群体和欧美发达国家不一样，他们的心里有种“怕露富”的思想，个人金融资产像“天女散花”似的存放在多家商业银行，他们对银行的理财服务仍“尚存戒心”，所以，私人银行的内部控制在发展初始阶段就要把控好，不断将风险管控机制完善好，构建严格的内部体系，在发展私人银行业务的同时要打造良好的信誉与声誉。

二、如何管控私人银行业务风险

当前，我国私人银行业务面临的风险复杂，风险领域广，潜在风险多，根据风险的特点，可从以下六个方面入手加强风险管控建设：

（一）创新产品服务理念

第一，私人银行要根据高端客户的具体特点，应该细分客户群体，了解他们的个性化心理需求，认真分析客户的风险偏好、心理特点、行业背景和财富规模等方面，为客户量身定制金融服务方案，只有发挥出私人银行“差异化”的服务特色，才能使其在众多金融服务中“脱颖而出”，成为吸引客户的法宝。

第二，私人银行要想满足高端客户需求，其服务内涵就必须走多元化道路，要能为向客户提供种类丰富的、开放的产品与服务内容，比如理财规划、信贷业务、资产管理和财务顾问等，在传统商业银行的业务模式中交叉衍生创新出私人银行业务模式，私人银行还要在自身的产品上进行创新发展，重点放在结构性产品、实物挂钩类产品等方面，做到有效帮助客户实现风险管理目标。

（二）建立科学的客户信息管理体系

私人银行要为客户建立信息资料档案，通过这些信息资料建立起对客户持续、多维、立体的完整认知体系，并藉此与客户建立起关系营销。具体来说，银行的客户信息资料库要有客户的个人基本资料、家庭（家族）信息资料、风险偏好、持有的金融产品、个人喜好以及银行账户信息等等，这些信息有助于私人银行开展关系营销服务，通过关系营销和客户建立友好的服务关系并以此发展成为长期合作关系。此外，建立客户信息管理体系，可以帮助理财服务团队成员对客户的了解更加透彻，方便银行多对一服务的展开。完善银行客户信息管理体系，拉近了银行和客户的关系，能够培养客户的忠诚度和粘合度。

（三）加强私人银行员工及反洗钱风险管理

私人银行要想加强风险管控，需要注重“人控”管理，即对员工进行管理。一要加强员工的业务引导与思想教育，提高员工业务技能，提升员工业务素质；持续开展员工职业道德教育，保持警钟长鸣，使之能够坚持操守坚守底线。二要开展行为排查和客户回访，通过行为排查消灭隐患，通过客户回访了解掌握员工服务的状态，避免盲目信任与“灯下黑”。三要在私人银行开展业务的过程中，要做好客户身份与资金来源的识别认定工作，防范打击反洗钱风险，制定声誉风险准则，通过严格的操作程序和有效的管控措施来防范反洗钱行为。具体来说，私人银行要借鉴国际性银行的先进经验，建立独立的合规部门，并给予部门人员较高的职权以及回报线，将业务和监督职能分开。加强合规人员队伍建设，警惕重监管、轻整改的错误思想，对于合规检查中出现的问题必须要相关责任人负起应有的责任，比如花旗银行曾经就因为反洗钱而被处以巨额罚款。

（四）加强流程机制建设过程中的风险管控

在私人银行业务操作风险方面，应该通过建立严密的“机控”手段和措施加强风险管控。即制定一套有效的风险监督、评估流程，且交由独立的风险管控部门来监测执行。如果相关流程中存在风险高发点，则需要及时研究制定操作准则。规范的操作风险管控机制可以减少私人银行的信用危机和市场风险的发生。因此，建立起操作风险预案，可以及早检测与有效处理风险问题，通过建立风险监控环境来管控操作风险。如果出现风险时，私人银行必须严格监察，并及时向高级管理层或者审核委员会进行汇报。

（五）加强私人银行内部控制制度的建设

私人银行必须要完善内部控制制度，要用制度约束私人银行的经营行为，对于私人银行业务要做到全流程风险防范，通过内部控制和规范操作流程来最大限度地减少风险发生几率。尤其是要对私人银行的运营流程、风险管理制度、控制工作等环节更要进行严格把控，并加大检查监控的力度。另外，私人银行要对内部岗位实施严格的岗位分离控制，对重要岗位的工作人员要有严格的控制，应杜绝不相容岗位混岗现象，实施定期的岗位轮换和强制休假制度，加强离岗审计，尽量避免业务操作岗位出现失控与发生违法违规问题。

（六）加强投资者教育的工作

投资者教育蕴含在客户服务的各个环节，具体包含两层含义，一是正确讲解杜绝误导。高端客户购买的产品具有专属化、定制化特性，必须在售前进行详细的投资运作讲解，客观公正清晰的提示产品风险，不得夸大收益不能误导客户。二是合规销售合规经营。应严格按照银监会理财产品销售的相关要求，对客户进行风险问卷调查和产品匹配性测试，以确保将合适的产品销售给合适的客户；私人银行只有以真诚的服务态度和专业的服务能力，帮助客户正确地认识了解风险、科学的投资理财，才能够有效地规避因销售环节不严谨而引发的风险。

三、结束语

总而言之，对个人高端客户提供全方位服务的私人银行业务，面对风险收益的考验，只要在突破传统流程和不断创新新业务的同时，建立其与之相匹配的有效的内控机制，就可以保障私人银行业务的健康发展。

参考文献

私人银行发展现状篇11

跟朋友提“私人银行”这个概念，大多数人都是一脸的茫然，接下来的反应就是：“是个人开的银行?”事实上，私人银行的概念恰恰相反，不是个人开银行，而是银行只为一个人服务。这么说可能还有点抽象，为此记者采访了交通银行总行私人银行管理中心副主任徐浩，招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁。请他们为我们揭开私人银行的神秘面纱，看看到底什么私人银行?私人银行能做哪些特别的事情?私人银行在中国的生存状况如何?

源自瑞士

谈到私人银行，交通银行总行私人银行管理中心副主任徐浩首先讲起了它的历史：15世纪的时候，法国意大利有很多受到教派迫害的贵族逃到瑞士日内瓦避难，他们随身带有大量的金钱。精明的日内瓦银行家看好这个机会，专门为他们推出一种私密性很强的金融服务。这就是私人银行的雏形。随着时代的发展，私人银行也在不断地变化，由开始时专门服务于200万美元以上的超级富翁家族，逐步演变为向众多的高净值资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。英、美、德、法等国家的银行业开始相继推出这种业务。概括说来，私人银行就是为少数拥有大量资金的人提供一种细化服务，与普通银行业务的最大区别在于私密性和个性化。

私密化很好理解，但个性化服务恐怕就是你很难想象的了。徐浩介绍说，在私人银行业务发展成熟的国家，私人银行的客户都配有专门的银行家和后台专家顾问，这些人几乎可以为客户打理生活中大到财务管理、投资决策，小到订机票、接送子女等一切事情，就像是一个管家。

“那私人银行在中国的发展状况如何呢?”

“中国第一家明确提出私人银行业务的银行是中国银行，在2007年推出。随后，中国工商银行、中国交通银行、招商银行等也纷纷涉足这一领域。由于中国人固有的不露富等观念，中国的私人银行业务目前还没有达到‘管家’的层级，主要还是为客户提供一些金融方面的服务。”徐浩回答。

当然，既然是针对有钱人推出的服务，私人银行的门槛自然不低，基本都要求客户净资产在500万元以上。徐浩同时补充说，“这并不是说这五百万都要存在某一个银行里，那个银行才能为你提供私人银行的服务。只要通过银行的资产评估，你可以把一部分钱放入私人银行，由专人为你打理。”

团队式服务

此外，私人银行服务与银行普通业务的重要区别还在于其提供服务人员的专业性和团队性。就像前面提到的，银行希望提供给私人银行客户的感觉是这个银行就是为你个人开的，因而会整合行内行外各种专家资源，以期提供专业服务。

就交通银行来说，为客户提供的“1+1+1”服务模式，整合了各种资源，通过三种人员合力服务客户。具体来说，首先是客户经理，他们主要是在日常工作中，为客户提供一对一的理财咨询和财富管理工作；二是私人银行顾问，银行聘请具有银行、证券或投行经验的资深人士为客户经理提供支持；第三，银行还聘请了系统内外在金融理财方面有资深经验的专家组成个人财富管理专家团，对客户经理和私人银行顾问提供专业支持。私人银行客户享受许多专门定制的服务。通过“1+1+1”服务模式，交通银行私人银行服务根据每个客户的个性化需求制定不同方案，提供不同服务。举个例子来说，如果有客户询问他现有的资产状况以及当前的金融环境是否适合做慈善基金?客户经理和私人银行顾问会请专家团的专家全面分析客户需求，制定出一套投资方案。

收益难估量

私人银行能为客户提供如此周全的服务，那银行是否会因此得到更多的收益?徐浩介绍说，目前交通银行的私人银行服务并没有单独向客户收取费用，主要还是通过提升服务和效益体现私人银行服务的价值，这主要是从提高客户忠诚度的角度来考虑的。另外有个很有趣的现象，去年交行在北京、上海、广东、浙江、深圳等发达地区推出私人银行服务。一年后做业务分析对比时发现，这几个地区的业绩增长比非试点地区要快很多，所以私人银行业务的收益是由银行个人金融业务的整体业绩来体现的。可以肯定的是，刚刚在国内起步的私人银行发展空间很大，各家银行都在探索如何更好地发展这项业务。

目前中国私人银行业务发展还存在一些瓶颈。比如，中国人有财不外露的传统，面对私人银行这个新生事物，很多人还不能完全信任，不会详细吐露个人的资产状况，这使得银行在提供服务时不能完全发挥个性化的优势，也不能像私人银行业务成熟的发达国家那样，为客户提供全方位的金融管家式服务。目前国内私人银行服务还主要集中在金融领域，但是相信到第二代富翁成长起来后，这种状况会得到改善，因为他们本身更具国际化倾向，更容易接受新事物。

徐浩表示，在中国富有阶层不断扩大的环境下，私人银行服务的前景十分光明，将来也会是各大银行收入的最主要来源之一。现在各家银行面对的首要问题是怎样找到目标客户群，提供更好的服务，使私人银行服务更具吸引力。

看好“富二代”，中国私人银行将进入新时代――专访招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁

今年年初，招商银行获得国际权威财经杂志《欧洲货币》年度评选的“中国区最佳私人银行”奖项。4月招商银行联合贝恩公司联合发布了《2009中国私人财富报告》，数据显示，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币。而2009年，预计中国高净值人群将达到32万人，其中1亿元以上的可以达到1万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。这预示着中国私人财富市场潜力巨大。此外，随着“富二代”的成长，富裕阶层对私人银行的接受程度将更高，私人银行业发展势在必行。就招商银行的私人银行业务以及中国私人银行的发展状况，日前记者采访了招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁女士。

《旅伴》：招商银行是何时设置私人银行部门的?

王菁：招商银行是2007年8月开始成立私人银行部门为客户提供私人银行服务的。也是国内最早为客户提供私人银行服务的中资银行。

《旅伴》：就贵行推行私人银行业务的情况来看，中国人目前的私人银行观念强吗?

王菁：私人银行在2007年才开始涌现于中国市场，中国大部分高净值人士对私人银行的了解程度并不高。非私人银行用户中，只有不到20％的人听说过并能正确理解私人银行的概念。现在有资格享受私人银行服务的，大部分都是中国的第一代企业主。他们会赚钱，但不一定会理财。对于这样的客户，接受私人银行需要一个过程。但是对于他们的下一代来说，接受私人银行则是非常自然的。因为他们都接受过良好的高等教育，有着开放的心态、灵活的思维以及更好的理财意识，所以我们很看好“富二代”。

《旅伴》：您认为目前中国人需要私人银行吗?

王菁：当然需要――而且迫切需要。招商银行与贝恩管理顾问公司于3月下旬联合发布的《2009中国私人财富报告》显示，高端客户追求高风险高收益的偏好并不大，也不太喜欢挑战高风险产品。实际上这些人更倾向于低风险、低收益，没有太大的风险偏好。这正是私人银行服务的目的所在：对客户的财富进行保值增值，使之能稳健的传承下去。

《旅伴》：贵行的私人银行，私人银行类似的服务部门，都提供哪些服务?

王菁：与国际通行的私人银行业务内容相似，招商银行的私人银行服务将为客户提供量身定做的投资理财和财产咨询服务，包括股票、基金、外汇、境外投资、私募股权、法律、税务、不动产、遗产规划和移民等。我们会根据客户的不同投资需求，为客户提供不同的管理团队组合和不同的投资产品配置。比如我们会为一些喜欢艺术品的客户提供一些艺术品投融资服务。不过与其他银行不同，招商银行不会自己直接聘请专家，而是选择与专业机构合作。因为艺术品领域十分宽广，一两个专家是不能包办的。因此，我们的做法是挑选最佳合作伙伴。

《旅伴》：贵行的私人银行门槛有多高?

私人银行发展现状篇12

源自瑞士

谈到私人银行，交通银行总行私人银行管理中心副主任徐浩首先讲起了它的历史：15世纪的时候，法国意大利有很多受到教派迫害的贵族逃到瑞士日内瓦避难，他们随身带有大量的金钱。精明的日内瓦银行家看好这个机会，专门为他们推出一种私密性很强的金融服务。这就是私人银行的雏形。随着时代的发展，私人银行也在不断地变化，由开始时专门服务于200万美元以上的超级富翁家族，逐步演变为向众多的高净值资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。英、美、德、法等国家的银行业开始相继推出这种业务。概括说来，私人银行就是为少数拥有大量资金的人提供一种细化服务，与普通银行业务的最大区别在于私密性和个性化。

私密化很好理解，但个性化服务恐怕就是你很难想象的了。徐浩介绍说，在私人银行业务发展成熟的国家，私人银行的客户都配有专门的银行家和后台专家顾问，这些人几乎可以为客户打理生活中大到财务管理、投资决策，小到订机票、接送子女等一切事情，就像是一个管家。

“那私人银行在中国的发展状况如何呢?”

“中国第一家明确提出私人银行业务的银行是中国银行，在2007年推出。随后，中国工商银行、中国交通银行、招商银行等也纷纷涉足这一领域。由于中国人固有的不露富等观念，中国的私人银行业务目前还没有达到‘管家’的层级，主要还是为客户提供一些金融方面的服务。”徐浩回答。

当然，既然是针对有钱人推出的服务，私人银行的门槛自然不低，基本都要求客户净资产在500万元以上。徐浩同时补充说，“这并不是说这五百万都要存在某一个银行里，那个银行才能为你提供私人银行的服务。只要通过银行的资产评估，你可以把一部分钱放入私人银行，由专人为你打理。”

团队式服务

此外，私人银行服务与银行普通业务的重要区别还在于其提供服务人员的专业性和团队性。就像前面提到的，银行希望提供给私人银行客户的感觉是这个银行就是为你个人开的，因而会整合行内行外各种专家资源，以期提供专业服务。

就交通银行来说，为客户提供的“1+1+1”服务模式，整合了各种资源，通过三种人员合力服务客户。具体来说，首先是客户经理，他们主要是在日常工作中，为客户提供一对一的理财咨询和财富管理工作；二是私人银行顾问，银行聘请具有银行、证券或投行经验的资深人士为客户经理提供支持；第三，银行还聘请了系统内外在金融理财方面有资深经验的专家组成个人财富管理专家团，对客户经理和私人银行顾问提供专业支持。私人银行客户享受许多专门定制的服务。通过“1+1+1”服务模式，交通银行私人银行服务根据每个客户的个性化需求制定不同方案，提供不同服务。举个例子来说，如果有客户询问他现有的资产状况以及当前的金融环境是否适合做慈善基金?客户经理和私人银行顾问会请专家团的专家全面分析客户需求，制定出一套投资方案。

收益难估量

私人银行能为客户提供如此周全的服务，那银行是否会因此得到更多的收益?徐浩介绍说，目前交通银行的私人银行服务并没有单独向客户收取费用，主要还是通过提升服务和效益体现私人银行服务的价值，这主要是从提高客户忠诚度的角度来考虑的。另外有个很有趣的现象，去年交行在北京、上海、广东、浙江、深圳等发达地区推出私人银行服务。一年后做业务分析对比时发现，这几个地区的业绩增长比非试点地区要快很多，所以私人银行业务的收益是由银行个人金融业务的整体业绩来体现的。可以肯定的是，刚刚在国内起步的私人银行发展空间很大，各家银行都在探索如何更好地发展这项业务。

目前中国私人银行业务发展还存在一些瓶颈。比如，中国人有财不外露的传统，面对私人银行这个新生事物，很多人还不能完全信任，不会详细吐露个人的资产状况，这使得银行在提供服务时不能完全发挥个性化的优势，也不能像私人银行业务成熟的发达国家那样，为客户提供全方位的金融管家式服务。目前国内私人银行服务还主要集中在金融领域，但是相信到第二代富翁成长起来后，这种状况会得到改善，因为他们本身更具国际化倾向，更容易接受新事物。

徐浩表示，在中国富有阶层不断扩大的环境下，私人银行服务的前景十分光明，将来也会是各大银行收入的最主要来源之一。现在各家银行面对的首要问题是怎样找到目标客户群，提供更好的服务，使私人银行服务更具吸引力。

看好“富二代”，中国私人银行将进入新时代――专访招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁

今年年初，招商银行获得国际权威财经杂志《欧洲货币》年度评选的“中国区最佳私人银行”奖项。4月招商银行联合贝恩公司联合了《2009中国私人财富报告》，数据显示，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币。而2009年，预计中国高净值人群将达到32万人，其中1亿元以上的可以达到1万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。这预示着中国私人财富市场潜力巨大。此外，随着“富二代”的成长，富裕阶层对私人银行的接受程度将更高，私人银行业发展势在必行。就招商银行的私人银行业务以及中国私人银行的发展状况，日前记者采访了招商银行总行私人银行部常务副总经理王菁女士。

《旅伴》：招商银行是何时设置私人银行部门的?

王菁：招商银行是2007年8月开始成立私人银行部门为客户提供私人银行服务的。也是国内最早为客户提供私人银行服务的中资银行。

《旅伴》：就贵行推行私人银行业务的情况来看，中国人目前的私人银行观念强吗?

王菁：私人银行在2007年才开始涌现于中国市场，中国大部分高净值人士对私人银行的了解程度并不高。非私人银行用户中，只有不到20％的人听说过并能正确理解私人银行的概念。现在有资格享受私人银行服务的，大部分都是中国的第一代企业主。他们会赚钱，但不一定会理财。对于这样的客户，接受私人银行需要一个过程。但是对于他们的下一代来说，接受私人银行则是非常自然的。因为他们都接受过良好的高等教育，有着开放的心态、灵活的思维以及更好的理财意识，所以我们很看好“富二代”。

《旅伴》：您认为目前中国人需要私人银行吗?

王菁：当然需要――而且迫切需要。招商银行与贝恩管理顾问公司于3月下旬联合的《2009中国私人财富报告》显示，高端客户追求高风险高收益的偏好并不大，也不太喜欢挑战高风险产品。实际上这些人更倾向于低风险、低收益，没有太大的风险偏好。这正是私人银行服务的目的所在：对客户的财富进行保值增值，使之能稳健的传承下去。

《旅伴》：贵行的私人银行，私人银行类似的服务部门，都提供哪些服务?

王菁：与国际通行的私人银行业务内容相似，招商银行的私人银行服务将为客户提供量身定做的投资理财和财产咨询服务，包括股票、基金、外汇、境外投资、私募股权、法律、税务、不动产、遗产规划和移民等。我们会根据客户的不同投资需求，为客户提供不同的管理团队组合和不同的投资产品配置。比如我们会为一些喜欢艺术品的客户提供一些艺术品投融资服务。不过与其他银行不同，招商银行不会自己直接聘请专家，而是选择与专业机构合作。因为艺术品领域十分宽广，一两个专家是不能包办的。因此，我们的做法是挑选最佳合作伙伴。

《旅伴》：贵行的私人银行门槛有多高?