银行业务发展的重要性篇1

1.商业银行的投资银行业务

投资银行业务有狭义和广义之分。狭义的投资银行业务：投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。

广义的投资银行业务：投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务，而商业银行中的投资银行业务则因体制不同而有所不同。混业经营的商业银行，其投资银行业务是广义的范畴，包含了投资银行的全部内容；而分业经营的商业银行，其投资银行业务则主要指不超出分业经营模式的涉及经营牌照的中介顾问和资金业务。

在我国，商业银行投行业务主要包括公司融资、并购重组顾问、债券承销、资产管理、投资顾问、资产证券化等业务，但并不开展涉及经营牌照如股票承销、非金融企业的股权直接投资、风险投资等业务、

2.商业银行的投行与纯粹的投行有什么区别

纯粹的投资银行机构包括证券公司、混业经营的商业银行、投资公司、基金公司等，这些机构包括专业化的投行和综合化的投行。专业化的投行机构其仅经营某一个或某几个专业的市场或领域，如基金公司主要做股票和债券的投资。综合化的投行机构如证券公司，除了经营承销与经纪业务，也开展并购重组、直接投资、资产管理等业务。与商业银行相比，这些纯粹的投行要么更专注于某些领域；要么拥有业务经营牌照优势；或者是点与面的差别，或者是准入方面的差别。不论有何种差别，投行业务实质就是一种中介顾问业务，对于商业银行而言，其便是区别于传统资金与业务的新兴业务范畴。

商业银行与投资银行的关系

1.商行与投行相互独立又相互联系

从体制上说，商行与投行相互独立；而从业务上说，两者又相互联系。

在体制上，除了美国等少数国家以外，欧洲和我国的金融业大都施行分业经营，商业银行业务与投资银行业务有明显的分界线，彼此之间有严格的防火墙制度，即便是混业经营的美国银行体系，也都在商行业务和投行业务中设置了防火墙，这就从体制上决定了商行业务与投行业务有各自独立的体系与模式。

在业务上，两者又相互联系。现代的商业银行所从事部分业务，也在或多或少的涉及到了投行领域，如并购贷款。从商行角度，这是一笔贷款业务；而从投行角度，这是并购业务。这是比较典型的传统商行业务与投行业务的交集与融合。

2.商业银行为投行业务发展提供平台和资源

作为商业银行的新兴的业务领域，无论是理念、模式、产品、服务、管理、队伍，都将是依托于商业银行现有的渠道和平台，并依赖于商业银行的客户资源逐步发展的。这对于刚刚起步的商业银行的投行业务而言，这样的平台和客户资源，无疑是孕育的襁褓、成长的摇篮。商业银行多年的经营与积累，设立了众多的分支机构，拥有大量的结算客户与信贷客户。这些分支机构，将成为有力的营销的前线阵地，搜集和反馈市场上各种各样的信息与需求；大量的结算客户与信贷客户，随着其不断的经营发展，都会或多或少的提出更多、更高、更综合化的需求，包括并购、债务重组、夹层融资、产业链扩张、资源整合、资产管理以及综合性的顾问等需求。而这些信息，将通过众多的分支机构传递上来，这些需求则是银行系的投资银行业务的“食粮”。

3.投行业务拉动商行业务的发展

商业银行体系内的投行业务，也许会分流小部分传统业务领域的资源，但更多的是投行业务成为了一把尖刀破冰而行，其对商行业务的拉动效应远远大于对商行业务的分流效应。目前的商业银行，由于一些制度性和经营理念的原因，其传统的产品线较为固定与饱和，可模仿性较高，服务的可提高空间也不大。随着银行数量的增多，产品逐渐趋同，银行之间竞争加剧，使传统的商行产品与服务落入了拼价格、拼关系的恶性竞争中，银行的经营苦不堪言。

投行业务则不同，投行的产品与服务大多为个性化（非标准化）、综合化、专业化，可模仿性不高；或者模仿需要较多的人力物力与时间，这对于商业银行而言则形成了竞争优势。其提供的产品与服务一般也不具备市场定价参照物，不会落入拼价格、拼关系的局面，并且可以多方面、多层次解决客户的需求。这对于商业银行而言，无疑在获得业务资源的同时，赢得客户信任，进而实现收益最大化。因而，投行业务对于商业银行而言是突破“价格、关系”僵局、获得优质业务资源、赢得信任与赞誉以及最大化获利的尖刀。通过投行业务和手段介入客户需求，商业银行传统的产品如贷款、结算、销售、保管等业务即可顺势进入，形成了投行对商业银行传统业务的拉动效应。

4.商行业务发展后对投行业务的反哺

通过投行手段切入，商行跟进服务，商行现有的产品与服务体系均能实现对企业的支撑，支持其经营与发展。随着企业的不断壮大，其经营上、管理上、资本运作方面又会提出更高、更综合、更专业的需求，这又为投行带来了新的业务机会，形成了“割韭菜”的业务。

商业银行开展投行业务的必要性

投行业务增强了商业银行的竞争力，扩大了商业银行中间业务收入来源，对商行业务形成了强而有力的拉动效应，所以投行业务在商业银行中的重要性可见一斑。商业银行的改革、创新、发展之路，缺投行不可，投行将在这条道路上扮演举足轻重的角色。

1.投行业务的优势

其一，理念优势。相区别于商业银行的业务思维，投行业务的开展需要预判市场、预测未来、预估发展态势，并且需要动态的调整模型、数据与结果，需要有一种前瞻性的理念，否则将会因准备不足而与转瞬即逝的机会失之交臂。而这种理念，则需要培养超前意识，不断的跟踪观察市场变化，并及时调整策略，为到来的机会做好准备，这将在业务上形成先发制胜的效果。

其二，营销优势。投行产品与服务是非标准化的，投行的手段是多种多样的，是基于需求去拟定个性化解决方案，创设产品与交易，综合化匹配需求的。相对于推销即便是组合式推销固有的产品而言，这种模式更切合客户的要求，更能受到客户的认可，更有利于获得业务机会，营销的优势就更明显。

其三，产品与服务优势。投行的产品与服务基于各种各样的需求，个性化的拟定方案，创设产品与交易解决问题。很多时候，这些产品与服务需要非常强的专业能力与丰富的经验，需要解决的是一揽子的综合需求，这是既成的商行产品模式所无法替代与完成的。

其四，效率优势。投行业务中非常注重的一点是机会的把握能力，除了前瞻性预判做好准备外，还需要灵敏的反应和快速高效形成解决方案，并且很可能需要在瞬间出现转机时刻快速执行。因此，高效性亦成为了投行的一个有效竞争优势。

其五，效益优势。作为投行产品与服务的个性化、专业化、综合化以及所形成的差异化竞争优势与难复制性，该项业务的收费将可带来商业银行的最大化收益，并带动其他传统业务的开展，拉动效益显著。

2.投行对商业银行的促进与完善

投行基于其具有竞争性的优势，在发挥其自身效应的同时，也对商业银行业务与体系形成了促进与完善。

其一，加剧竞争，分化阵营。开展投行业务将直接加剧商行之间的竞争态势，并决定在竞争中的位置。纵观国内商业银行，较早、较好开展投行业务的机构如工行、建行，其通过投行手段“俘获”的客户就较多，议价能力就较强，中间业务收入就较多，经营能力与盈利能力就越强。

其二，有利于形成差异化竞争优势。在趋于同质化，仅能拼价格、拼关系的产品与服务推销环境下，融入个性化、专业化、综合化解决方案与创设产品交易，便能在竞争中形成差异化竞争优势、投行开路、商行跟进，进而获取更高的收益。

其三，提升商业银行的经营能力。用好投行这把尖刀，引入资产流动性管理的理念，将收益较低的票据、贷款等卖出的同时，将收回的资金投向于收益更高的资产，支持贡献度更大更优质的客户资源，大大提升了商业银行的资产经营能力。

其四，分散风险，提高商业银行风险管理能力。作为投行业务组成部分的资产证券化、表外理财业务等，通过将自身持有的债券、贷款、票据等资产证券化卖给其他投资人，实现资产的出表（资产负债表）或表外管理，如银行将期限较长的城建贷款卖出或证券化。腾出信贷规模向多个企业发放短期流动资金贷款、贸易融资，从而降低资产的行业集中度和期限集中度，实现风险分散，并可通过资产流动性管理，提高银行的风险管理水平。

其五，完善商业银行的产品与服务体系，实现综合化经营。并购顾问与融资、股权投资与融资、资产与债务重组、夹层融资、债券承销、资产管理、资产证券化、战略顾问、经营管理顾问、综合性财务顾问等投行业务，无疑将大大丰富并完善商业银行的产品线和服务体系，使得商业银行可以多方面满足客户的需求，获得更多的业务收入。既有投行业务，又有商行业务，既可以满足一般化的产品与服务需求，又可以针对特定客户个性化、多元化、综合化的需求提供顾问服务与产品服务，还可以实现资产的流动性管理、降低风险、提高资产收益，进而实现综合化经营。

银行业务发展的重要性篇2

1．我国商业银行投资银行业务总体发展特点。传统投资银行理论研究认为，商业银行投资银行的核心业务是证券承销业务。然而，当前商业银行开展的部分业务和投资银行业务相交叉部分的业务领域则属于投资银行业务的派生业务。据统计，随着金融产品的发行数量和规模呈现出爆发性的增长速度，各大商业银行在投资业务规模方面呈剧增现象，不仅见证了我国资本市场和投资市场的全面繁荣，也充分体现了我国居民投资经济活动的活跃。

2．我国商业银行投资银行业务发展的不足之处。从商业银行近些年的发展状况来看，银行的投资业务以其对资本的要求低，服务的业务要求强，盈利性也相对较高，且风险程度也相对较高的特点受到了重视，并取得了很好的发展。目前我国，投资银行的收入占银行总收入不到20％，充分认识投资业务在我国商业银行发展中的地位，找出我国商业银行的发展劣势并得到加强，是当前亟待解决的问题。

2．1银行投资产品大多是初级的重复性产品，设计缺乏创新性。当前，我国商业银行投资银行业的金融产品具有很强的同质性和重复性，真正要适合于理性投资者的服务产品并不多，这说明，我国投资银行的核心业务能力相对薄弱，未形成一个强大的核心业务团队来引领市场业务的开拓和创新，因此，在建立一支强有力的团队深入细致的研究投资产品的开发对于业务的增长是至关重要的一步。在很多的投资产品开发中，银行只是运用网络的优势和营销的技巧以及政策的优势来开发引导市场，没有根据市场的需求、消费者的愿望来设计产品。

2．2商业银行投资业务缺乏自主创新能力。商业银行往往由于缺乏专门从事投资产品研发的专业技术人员，使得我国商业银行创新缺乏主动性、原创性和持续性。一方面，由于产品的研发是采用集中抽调人员的方式进行选择的，他们还要忙于日常的事务，无法对创新的产品进行持续的研发；另一方面，由于经验缺乏，他们没有对创新事物的意识和敏锐观察。也就是说，创新性人才的缺乏导致了我国商业银行投资银行开发的产品模仿的较多，原创的较少。

二、我国商业银行开展投资银行业务的优势及必要性

1．发展投资银行业务，有利于提升服务客户的水平。近些年来，由于市场化和全球化的快速发展，国际上银行业务在快速拓展的情况下，我国国内的金融市场也在跟进以及得到了快速的发展，在满足客户服务水平方面提出了更高的要求，随着信贷资产证券化和市场金融产品的创新，资本市场的发展为银行的金融提供了更多的渠道和更低的投资和融资成本。外部市场的变化，一方面使得大型的企业获得的投融资成本机会来壮大自己的能力；另一方面也衍生了他们更好的需求，要求金融产品的创新，进一步提高服务客户的水平。因此，投资业务的发展给银行到来了很多的优质客户和更大的利润来源。

2．发展投资银行业务，有利于吸引更多的市场份额。随着市场化的冲击，我国金融行业必定面临着市场的完全开放，越来越多的外资将会进入我国的金融市场。因此，发展投资银行的业务是取得市场竞争力的一个有效且现实的手段。主要表现在：直接原因是发展投资业务可以增加收入来源，实现多元化的收入可以使得风险最小化，提高了风险的规避；另外提高客户的综合服务水平，增强业务的营销能力；通过为企业或个人提供财务分析等业务的投资银行，可以更好地了解其财务状况，为商业银行的金融产品定价和风险管理做出有效的判断。

3．发展投资银行业务，有利于实现商业银行的业务拓展。在竞争日益严重的今天，拥有其独立的业务和优质的服务带给银行自身的发展是不可比拟的。随着我国商业银行业务的发展，在完善自身业务的同时，要拓展相关业务来取得自己的核心竞争力。拓展业务一个重要方法就是着力发展中间业务和增值服务同时提高非利息收入所占比例。投资银行业务具备了风险较低和回报可观的这些特征，是中间业务收入主要来源的主要力量，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力、优化收入结构。

三、我国商业银行投资银行业务的发展策略

1．完善现有业务，拓展新业务。我国商业银行一方面应该立足于自身发展的业务，从该业务上面好的经验和优势着手，在制定投资银行的长期经营战略时，首先要完善现有的业务，把此项工作做为重点，充分利用自身优势，为客户提供优质的服务。另一方面，可以拓展中间业务来提高自身的发展，给客户带来全面的服务。其应该体现在提高技术含量高，附加价值高的业务。它不仅可以让中间业务带来收益，开辟了新的收入来源；也带来了商业银行占领新的市场和新的客户以及促进商业银行传统业务的发展等间接利益。

2．提高业务人才的培养，打造一支专业化的投资银行业务团队。由于投资银行业务是一项高度专业化和智力密集的金融业务，专业人才队伍是开展业务的重要力量支撑。所以，培养一批精通金融、财务和企业管理等知识的综合型人才是商业银行的一个重要任务，为投资银行业务发展经营提供了坚实的人力资源基础。这样的业务团队，也是实现投资银行业务健康快速发展的前提条件。

银行业务发展的重要性篇3

能更好地实现机构财务上的可持续

我国农业政策性银行不追求盈利，目标是实现政府的政策性目标，但是从事农业政策性信贷业务的财务绩效并不理想，甚至出现亏损。农业政策性银行为了自身的生存可能会越位或缺位，以政策性信贷资金开展商业性信贷业务而背离政策性目标初衷。商业性贷款业务的开展，极大地改善了农业发展银行的财务绩效。

从盈利性分析看。表1显示，从2005年至2011年农业发展银行资产收益率不断提高，2011年为0.366%。同商业银行（截至2011年年末资产收益率1.28%）比较，整体水平偏低。从2005年至2011年农业发展银行资本回报率不断提高，2011年为21.1%。同商业银行（截至2011年年末资本回报率20.4%）比较，水平相当。2005年农业发展银行成本收入比50.42%，2011年降为44.70%。说明农发行经营效率得到提高。

从安全性分析看。一是不良贷款率。农业发展银行的不良贷款余额及占比明显下降。不良贷款率由2005年的10.2%降到2011年的1.46%。不良贷款余额由2005年的798.6亿元，降到2011年的274.46亿元。二是资本充足率。截至2010年农业发展银行核心资本充足率为3.04%，资本充足率为6.06%。国外政策性银行的资本充足率普遍高于商业银行，如印度为39.05%，泰国为20.63%，农业发展银行资本充足率偏低，没有达到监管当局的资本充足率8%和核心资本充足率4%的要求，因此应该补充其资本金。三是资本比率。2005年农业发展银行的资本比率为2.33%，到2011年资本比率降为1.82%。说明农业发展银行抵御风险能力下降。四是资产负债率。2005年农业发展银行资产负债率是97.67%，2011年资产负债率提高到98.18%。由此我们可以算出财务杠杆为55倍。说明目前农业发展银行资产负债率偏高，财务风险较大。

通过对农业发展银行财务绩效的分析，我们发现商业性贷款业务的开展，极大地改善了农业发展银行的财务绩效，其不良贷款率不断降低。虽然，资产收益率偏低，由于财务杠杆较大，导致资本回报率较高。但资产负债率偏高，财务风险较大，资本充足率偏低。

商业性信贷对政策性信贷的排挤

农业发展银行为了追求财务绩效，会越来越倾向于农业商业性信贷业务，其行为模式变得越来越像商业银行，商业性贷款业务相对于政策性贷款业务增长较快，而政策性支农贷款业务增长规模和幅度放缓。截至2011年末，农业发展银行共有30个省级分行、303个地（市）分行和1657个县级支行，服务网络遍布除自治区外的中国大陆地区。从机构来看，其在乡镇等基层没有分支机构，主要直接服务对象不是农户，政策性的支农信贷资金无法直接有效地惠及农户。

从政策性贷款业务看。表2显示，截至2011年累放粮棉油收购贷款4326.8亿元，农业科技贷款62.94亿元，专项储备贷款458.68亿元。主要政策性贷款业务稳步增长，由2007年的3028.66亿元，逐年增长，到2011年达到4848.42亿元，与2007年相比，增长了0.6倍。

从商业性贷款业务看。表2显示，截至2011年末，农业产业化龙头企业和加工企业贷款1561.1亿元，农业小企业贷款75.87亿元，农业生产资料贷款79.93亿元，农村流通体系建设贷款102.21亿元，累计发放农业综合开发和农村基础设施建设贷款3278.4亿元，支持2139个项目。主要商业性贷款业务快速增长，由2007年的1593.53亿元逐年增长，到2011年达到5097.51亿元，与2007年相比增长了2.2倍。

农业发展银行的市场定位与资金来源

市场定位

从国际经验看， 政策性银行的职能定位和业务范围是一个动态调整的过程。随着农村经济的发展，农业经济转型、城市化发展及产业化的特点，政府应该及时调整政策性银行的职能定位和业务范围，但是应该尽量明确农业政策性金融业务和农业商业性金融业务的边界和范围，不可任由政策性银行的业务规模无节制地扩张， 必须强化农业发展银行的政策性支农定位，限制其开展商业性信贷业务。

随着农村经济和金融环境的变化，应该动态调整农业发展银行的职能定位和业务范围。农业发展银行自1994年成立以来，与时俱进地调整业务范围，主要经历了三个阶段：1994年成立至1998年3月，主要业务为粮棉油收购贷款、储备贷款和调销贷款，同时承担农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉企业加工贷款等；1998年3月至2004年7月，专司粮棉油收购信贷业务；2004年7月国务院第57次常务会议以来，农业发展银行的业务范围逐步拓展，先后开办农业产业化龙头企业和加工企业贷款、小企业贷款和农业科技贷款、农业基础设施建设和农业综合开发贷款等商业性业务。

2004年以来，农业发展银行的业务范围得以拓展，逐步形成了以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的“一体两翼”业务新格局。表3显示，2007年以来，农业发展银行不断拓展新的业务，积极支持新农村建设。

农业发展银行提出“十二五”时期实施“两轮驱动”业务发展战略：一是着力发展以粮棉油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务；二是着力发展以支持新农村建设和水利建设为重点的农业农村基础设施建设中长期信贷业务。

当前，农业发展银行应该将贷款支持对象扩大到农林牧副渔生产、加工转化及农业科技等更广泛的农村经济领域。加大对农业综合开发和农村基础设施建设项目的信贷投放力度，加大对农业科技的贷款支持力度。

资金来源

农业发展银行的资金来源渠道日益多元化，市场化发债融资比重不断上升，对中央银行再贷款的依赖性不断降低，从而农业发展银行对中国人民银行基础货币的影响不断降低。

从融资渠道看。一是发行金融债券。农业发展银行从2004年408亿元发债规模到2011年的4472.7亿元，增长了近11倍。二是吸收存款。农业发展银行的存款包括企业单位存款、财政存款和特种存款以及同业定期存款。截至2011年末总计3882.1亿元。其中企业单位存款占74%，财政存款和特种存款占21%，同业定期存款占5%。三是向中央银行借款。农业发展银行再贷款规模从2004年的6099亿元逐年下降，到2011年降到2720亿元（见表4）。

从资金来源的变动趋势看。农业发展银行发行的金融债券余额占比由2004年的6%增长到2011年的64%，再贷款余额由2004年的84%降低到2011年的14%，存款余额由2004年的10%提高到2011年的22%。农业发展银行的资金自给率由2004年的16%提高到2011年的85.62%（见表5）。

农业发展银行的资金来源也决定其应该坚持政策性支农的市场的地位。农业发展银行依靠政策性银行身份获得政策扶持，并利用国家信用可以低成本的筹资来开展农业商业性信贷业务，会导致与商业银行进行不公平竞争。

政策建议和对策

补充资本，建立持续稳定的财政补偿机制。农业政策性银行在世界各国经济发展和社会进步的过程中发挥着重要而独特的作用。农业政策性银行普遍享有政府注资、税收优惠、风险分担等显性或隐性支持，其发展依赖长期、稳定、低成本的资金来源。在国家财政补贴的基础上一般具备财务可持续性。目前，政府没有建立对农业发展银行持续稳定的财政补偿机制，对于农业发展银行在财税和货币政策方面给予扶持的力度不够，农业发展银行资本充足率较低，因此有必要早日建立财政对农业政策性银行的补偿机制，国家应该对其注资，补充资本金，并对其政策性不良资产进行剥离。

重视政策性目标实现的考核，构建科学合理的社会绩效评价体系。目前我国缺乏对农业发展银行的社会绩效评价体系。对于农业政策性银行的社会绩效评价体系应该包括两方面的内容：一方面是财务绩效，考察其财务是否可持续。另一方面是政策的发挥。在财政部的《金融企业绩效评价办法》中，我们可以发现，对政策性银行的考核是比照商业银行的标准来考核政策性银行的绩效，在政策性目标的实现方面考核和评价比较欠缺，比较重视财务绩效表现的考核。因此有必要构建科学合理的政策性银行社会绩效评价体系，在考核政策性金融机构的绩效时应该强调其社会绩效，而不应仅仅是财务绩效。同时，有必要对政策性银行进行专门立法， 并实行单独监管。

向新型农村金融机构批发资金，提高其市场化运作资金的效率。由于农业发展银行与贷款需求小额、分散的农户直接发生交易的成本太高，且信贷风险的防控难度较大。可以考虑由农业发展银行向村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构批发资金，既解决了新型农村金融机构的资金短缺问题，又可以有效地发挥农业发展银行的政策性支农功能，提高其市场化运作农业政策性信贷资金的效率。

深化内部改革，不断提高经营管理水平。农业政策性银行可以借鉴商业银行的治理模式，建立规范的董事会（或理事会） 运作机制和内部约束机制；不断强化内控建设和风险管理。培养和造就一支能够切实进行高水平的贷款评审与风险管理的专业化队伍，不断提高信息技术在经营管理中的应用水平。适应新形势和新农村建设的发展要求，大力推进内部改革，积极开展业务创新。

（作者单位：中国传媒大学经济与管理学院，呼伦贝尔银监分局）

商业性信贷业务的开展

对政策性银行的影响—以中国农业发展银行为例

曲小刚 刘宏义

农业发展银行现在可同时开展农业政策性信贷业务和农业商业性信贷业务。农业政策性信贷业务体现农业发展银行的政策性银行定位，应该服务好农业和农村经济发展需要，充分体现政府的政策意图。而农业商业性信贷业务使其能够更好地实现财务上的可持续。但是，当农业发展银行同时开展农业政策性信贷业务和农业商业性信贷业务时，资金总量有限，出于财务绩效考虑，其农业商业性信贷业务会对农业政策性信贷业务产生排挤，政策性的支农定位会变得模糊起来，农业发展银行为了追求财务绩效，往往会越来越倾向于农业商业性信贷业务，其行为模式变得越来越像商业银行。同时农业发展银行利用国家信用可以低成本地筹资来开展农业商业性信贷业务，与商业银行进行不公平的市场竞争。鉴于此，有必要思考农业发展银行同时开展农业政策性信贷业务和农业商业性信贷业务的经营模式是否合理，农业政策性银行到底应该如何兼顾政策性支农目标的实现和机构自身财务的可持续问题。

政策性银行的商业性信贷业务

能更好地实现机构财务上的可持续

我国农业政策性银行不追求盈利，目标是实现政府的政策性目标，但是从事农业政策性信贷业务的财务绩效并不理想，甚至出现亏损。农业政策性银行为了自身的生存可能会越位或缺位，以政策性信贷资金开展商业性信贷业务而背离政策性目标初衷。商业性贷款业务的开展，极大地改善了农业发展银行的财务绩效。

从盈利性分析看。表1显示，从2005年至2011年农业发展银行资产收益率不断提高，2011年为0.366%。同商业银行（截至2011年年末资产收益率1.28%）比较，整体水平偏低。从2005年至2011年农业发展银行资本回报率不断提高，2011年为21.1%。同商业银行（截至2011年年末资本回报率20.4%）比较，水平相当。2005年农业发展银行成本收入比50.42%，2011年降为44.70%。说明农发行经营效率得到提高。

从安全性分析看。一是不良贷款率。农业发展银行的不良贷款余额及占比明显下降。不良贷款率由2005年的10.2%降到2011年的1.46%。不良贷款余额由2005年的798.6亿元，降到2011年的274.46亿元。二是资本充足率。截至2010年农业发展银行核心资本充足率为3.04%，资本充足率为6.06%。国外政策性银行的资本充足率普遍高于商业银行，如印度为39.05%，泰国为20.63%，农业发展银行资本充足率偏低，没有达到监管当局的资本充足率8%和核心资本充足率4%的要求，因此应该补充其资本金。三是资本比率。2005年农业发展银行的资本比率为2.33%，到2011年资本比率降为1.82%。说明农业发展银行抵御风险能力下降。四是资产负债率。2005年农业发展银行资产负债率是97.67%，2011年资产负债率提高到98.18%。由此我们可以算出财务杠杆为55倍。说明目前农业发展银行资产负债率偏高，财务风险较大。

通过对农业发展银行财务绩效的分析，我们发现商业性贷款业务的开展，极大地改善了农业发展银行的财务绩效，其不良贷款率不断降低。虽然，资产收益率偏低，由于财务杠杆较大，导致资本回报率较高。但资产负债率偏高，财务风险较大，资本充足率偏低。

商业性信贷对政策性信贷的排挤

农业发展银行为了追求财务绩效，会越来越倾向于农业商业性信贷业务，其行为模式变得越来越像商业银行，商业性贷款业务相对于政策性贷款业务增长较快，而政策性支农贷款业务增长规模和幅度放缓。截至2011年末，农业发展银行共有30个省级分行、303个地（市）分行和1657个县级支行，服务网络遍布除自治区外的中国大陆地区。从机构来看，其在乡镇等基层没有分支机构，主要直接服务对象不是农户，政策性的支农信贷资金无法直接有效地惠及农户。

从政策性贷款业务看。表2显示，截至2011年累放粮棉油收购贷款4326.8亿元，农业科技贷款62.94亿元，专项储备贷款458.68亿元。主要政策性贷款业务稳步增长，由2007年的3028.66亿元，逐年增长，到2011年达到4848.42亿元，与2007年相比，增长了0.6倍。

从商业性贷款业务看。表2显示，截至2011年末，农业产业化龙头企业和加工企业贷款1561.1亿元，农业小企业贷款75.87亿元，农业生产资料贷款79.93亿元，农村流通体系建设贷款102.21亿元，累计发放农业综合开发和农村基础设施建设贷款3278.4亿元，支持2139个项目。主要商业性贷款业务快速增长，由2007年的1593.53亿元逐年增长，到2011年达到5097.51亿元，与2007年相比增长了2.2倍。

农业发展银行的市场定位与资金来源

市场定位

从国际经验看， 政策性银行的职能定位和业务范围是一个动态调整的过程。随着农村经济的发展，农业经济转型、城市化发展及产业化的特点，政府应该及时调整政策性银行的职能定位和业务范围，但是应该尽量明确农业政策性金融业务和农业商业性金融业务的边界和范围，不可任由政策性银行的业务规模无节制地扩张， 必须强化农业发展银行的政策性支农定位，限制其开展商业性信贷业务。

随着农村经济和金融环境的变化，应该动态调整农业发展银行的职能定位和业务范围。农业发展银行自1994年成立以来，与时俱进地调整业务范围，主要经历了三个阶段：1994年成立至1998年3月，主要业务为粮棉油收购贷款、储备贷款和调销贷款，同时承担农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉企业加工贷款等；1998年3月至2004年7月，专司粮棉油收购信贷业务；2004年7月国务院第57次常务会议以来，农业发展银行的业务范围逐步拓展，先后开办农业产业化龙头企业和加工企业贷款、小企业贷款和农业科技贷款、农业基础设施建设和农业综合开发贷款等商业性业务。

2004年以来，农业发展银行的业务范围得以拓展，逐步形成了以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的“一体两翼”业务新格局。表3显示，2007年以来，农业发展银行不断拓展新的业务，积极支持新农村建设。

农业发展银行提出“十二五”时期实施“两轮驱动”业务发展战略：一是着力发展以粮棉油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务；二是着力发展以支持新农村建设和水利建设为重点的农业农村基础设施建设中长期信贷业务。

当前，农业发展银行应该将贷款支持对象扩大到农林牧副渔生产、加工转化及农业科技等更广泛的农村经济领域。加大对农业综合开发和农村基础设施建设项目的信贷投放力度，加大对农业科技的贷款支持力度。

资金来源

农业发展银行的资金来源渠道日益多元化，市场化发债融资比重不断上升，对中央银行再贷款的依赖性不断降低，从而农业发展银行对中国人民银行基础货币的影响不断降低。

从融资渠道看。一是发行金融债券。农业发展银行从2004年408亿元发债规模到2011年的4472.7亿元，增长了近11倍。二是吸收存款。农业发展银行的存款包括企业单位存款、财政存款和特种存款以及同业定期存款。截至2011年末总计3882.1亿元。其中企业单位存款占74%，财政存款和特种存款占21%，同业定期存款占5%。三是向中央银行借款。农业发展银行再贷款规模从2004年的6099亿元逐年下降，到2011年降到2720亿元（见表4）。

从资金来源的变动趋势看。农业发展银行发行的金融债券余额占比由2004年的6%增长到2011年的64%，再贷款余额由2004年的84%降低到2011年的14%，存款余额由2004年的10%提高到2011年的22%。农业发展银行的资金自给率由2004年的16%提高到2011年的85.62%（见表5）。

农业发展银行的资金来源也决定其应该坚持政策性支农的市场的地位。农业发展银行依靠政策性银行身份获得政策扶持，并利用国家信用可以低成本的筹资来开展农业商业性信贷业务，会导致与商业银行进行不公平竞争。

政策建议和对策

补充资本，建立持续稳定的财政补偿机制。农业政策性银行在世界各国经济发展和社会进步的过程中发挥着重要而独特的作用。农业政策性银行普遍享有政府注资、税收优惠、风险分担等显性或隐性支持，其发展依赖长期、稳定、低成本的资金来源。在国家财政补贴的基础上一般具备财务可持续性。目前，政府没有建立对农业发展银行持续稳定的财政补偿机制，对于农业发展银行在财税和货币政策方面给予扶持的力度不够，农业发展银行资本充足率较低，因此有必要早日建立财政对农业政策性银行的补偿机制，国家应该对其注资，补充资本金，并对其政策性不良资产进行剥离。

重视政策性目标实现的考核，构建科学合理的社会绩效评价体系。目前我国缺乏对农业发展银行的社会绩效评价体系。对于农业政策性银行的社会绩效评价体系应该包括两方面的内容：一方面是财务绩效，考察其财务是否可持续。另一方面是政策的发挥。在财政部的《金融企业绩效评价办法》中，我们可以发现，对政策性银行的考核是比照商业银行的标准来考核政策性银行的绩效，在政策性目标的实现方面考核和评价比较欠缺，比较重视财务绩效表现的考核。因此有必要构建科学合理的政策性银行社会绩效评价体系，在考核政策性金融机构的绩效时应该强调其社会绩效，而不应仅仅是财务绩效。同时，有必要对政策性银行进行专门立法， 并实行单独监管。

银行业务发展的重要性篇4

二、我国电子银行业务发展分析

自1995年招商银行开办我国第一家网上银行以来,我国电子银行取得了持续快速发展,产品体系日趋完善,如表1所示,以网上银行为主的电子银行交易规模逐年增长。以工行为例,2009年,工行共推出48项新产品,并优化和完善82项原有产品功能,客户服务能力和水平得到了进一步的提升。09年工行共实现电子银行交易额181.31万亿元,较08年增长了24.8%,电子银行业务笔数占全行业务笔数的50.1%,提高了7%。

1.电子银行业务产品开发问题。我国在电子银行产品开发上,创新不足,缺乏个性化的服务产品,且功能有待完善,不利于我国电子银行业务的发展。从产品设计上来看,国外银行在设计产品时,往往以客户需求为中心,为客户提供个性化服务。由于银行业的特殊性,产品具有很大的同质性,在这种情况下,银行所面临的市场由消费者需求决定,客户选购商品时的首要考虑因素是产品能否满足他们的需求,因而银行开发产品时应以客户需求为出发点。我国银行在开发产品时虽也开始引入以客户需求为主的理念,但在实践过程中,仍以产品为主,并未真正做到针对不同客户提供差异化产品,产品多为大众化产品,并且在产品开发过程中,多为模仿,创新不足,缺乏特色,不能切实满足不同客户的个性化需求。从产品功能上来看,我国电子银行产品功能还有待改进。例如,电话银行普遍操作繁琐,语音播报冗长,在操作中可能重复,造成不必要的浪费与花费,从而影响客户的使用热情;网上银行也有很多问题尚待解决,如农行的网上银行操作过程中可能出现兼容性问题,工行网上银行频繁升级改版在一定程度上影响了系统的稳定性,给客户的使用造成不便。

2.电子银行产品营销问题。电子银行的发展离不开产品的推销,再好的产品,如果不能成功推销出去,这个产品对银行也就没有意义。但是,我国电子银行发展过程中营销机制还存在着很大的问题,使得电子银行发展受到制约。首先,营销理念错误,不重视产品营销。银行对电子银行的认识不到位,还未将电子银行业务作为主营业务之一来发展,只是将其作为辅助,重视程度不够。由于对电子银行错误的定位,银行未对员工进行有效地指导,使其缺乏主动营销意识,重数量扩张而轻客户质量。以农行为例,部分干部员工对电子银行业务的认识还将电子银行作为分流柜面业务、减轻柜员劳动强度的手段,并未将电子银行业务的发展与提升其品牌形象、增强竞争力相联系。其次,银行对电子银行的宣传度不够,客户认识了解电子银行产品的渠道还较少,不利于产品的营销。在农行的网点,用于产品介绍的海报、展架等宣传资料还较少。各银行虽已借助网络投放广告,但借助报纸、广播、电视等媒体则较少,影响产品的推广。以网上银行为例,客户主要通过银行宣传手册、网络了解网上银行服务,而通过其他渠道的则较少。再次,电子银行业务缺乏整体合力。电子银行业务包括了银行绝大部分的业务范围,如银行卡、个人业务、公司业务、机构业务等,但我国银行各项电子银行业务的营销和拓展自成体系,例如,企业电子银行由公司业务部负责,而个人电子银行则归个人业务部负责。银行对电子银行业务缺乏统一规划和管理,各部门之间缺乏必要的协调与配合,尚未形成整体合力,营销资源不能共享,容易造成浪费、重复,影响电子银行效率及业务的扩展。以农行为例,客户开立各类电子银行服务时,需要分别填写申请表格,签订协议,降低了效率。

3.风险管理不足,安全性较差。电子银行产品的开发与营销离不开风险管理,电子银行安全问题是影响客户选择电子银行业务的一个重要因素,但是由于电子银行安全隐患和我国银行风险管理不足使得我国电子银行安全性差,从而影响了电子银行业务的营销与发展。电子银行是将IT技术应用于银行业务,给银行发展电子银行业务带来了许多新的风险,如客户端的安全性、信息传输过程中的风险,从而对银行的风险管理提出了更高的要求,但是,当前,我国银行风险意识还较为薄弱,缺乏制度规范,风险控制技术手段单一,不能有效的控制风险,风险管理水平还较为低下。以农行为例,农行在电子银行信用风险、内部操作风险、犯罪分子作案风险等方面还缺乏相应的制度保障,风险管理水平和经验相对不足。另外,电子银行网络安全性问题也十分突出,中行、工行、农行等都曾先后发现假网站,各银行虽都采取措施提高电子银行安全性,但实践中安全性仍较差。

三、结语

通过以上的分析,在我国电子银行业务发展过程中,从产品开发和营销角度来看,还有许多的问题,是我国电子银行业务发展的制约因素,尚待解决。为了更好的发展电子银行业务,银行可以从以下几个方面加以考虑。

银行业务发展的重要性篇5

德国是实行混业经营最为典型的国家，其金融体系的特征是全能银行（UniversalBank，又称为综合银行）在国民经济中占据主导地位，全能银行不受金融业务分工的限制，不仅能够全面经营商业银行、投资银行、保险等各种金融业务，为企业提供巾长期贷款、有价证券的发行交易、资产管理、财产保险等全面的金融服务（在不同的发展时期，德国全能银行的信贷与证券业务有不同侧重），而且还可以经营不具备金融性质的实业投资。

德国之所以采用全能银行制，具有深刻的历史背景。首先，在工业化初期，德国既缺乏充足的资本积累，又缺乏必需的证券交易机制来为工业化融通资金，因此，德国必须依赖强大的银行体系来为工业化筹措资金。其次，工业化初期，德国主要通过合资形式建立银行。这样做可以达到两个目的，一方面可以扩大其股东的基数，从而满足银行自身不断扩充资本金的需求，满足银行进行风险管理和资金期限管理的需求；另一方面通过持有非银行部门的公司股份，当持有的公司公开上市后，银行可以取得较大的收益。事实证明，在全能银行体制运作初期，德国的银行体系一直发挥着重要的作用，特别是在战后的重建时期，德国银行业以其高效率的运作，为国民经济的发展发挥了重要的作用。

根据德国《银行业务法》的规定，银行的经营范围包括存款、贷款、贴现、信托、投资、担保、保险、汇兑、财务、金融租赁等金融业务。不仅涉足传统商业银行业务，还涉足投资银行业务。在德国，零售业务的高成本和低盈利能力一直困扰各大银行，基于提高盈利能力的考虑，德国各大银行都将个人金融市场划分为两块：即拥有高额个人资产的“大客户”和一般小客户。前者由于其高盈利性，成为各大银行争夺对象，在竞争中，银行越来越强调为客户提供度身定做的裁缝式、顾问式服务并作为资产管理业务的重要内容积极发展。虽然零售业务自身经营成本较大，却拥有一项价值巨大的资源——零售业务销售网络。零售业务银行网络不仅可以为银行和保险业的融合与制度创新服务，其对于投行业务的发展也必不可少。

二、德国全能银行的主要特征

（一）业务领域的充分多元化。从业务范围看，全能银行自身可以涉足金融领域的任何业务，不仅包括传统商业银行的存、贷、汇业务和投资银行的债券、股票发行以及各类证券、外汇、贵金属交易、项目融资等业务，而且可以进行保险、抵押、证券经纪、基金等资产管理、咨询以及电子金融服务等所有金融业务。从业务审批上看，德国银行申请得到的业务许可证上所标明的业务范围包括上述所有内容。可以说，全能银行具有充分多元化的经营方式。这一多元化经营特征使得全能银行在不同的竞争环境下可以保证银行收益的稳定性；从另一方面看，可以保证资金来源的广泛性和稳定性。

（二）通过股权投资形成业务网络。从德国全能银行的治理结构来看，全能银行较为普遍的特征之一是，除了在境内外设立不具有独立法人资格的分行和代表处之外，全能银行集团通过股权投资的方式，普遍建立了具有独立法人地位的全资或控股的专业性金融机构。这些专业性金融机构在传统的双重银行体制下会被视为非银行金融机构。通过全能银行集团内部的交叉持股，全能银行的业务范围成为一个具有内在联系性的网络体系。

（三）几家大的金融集团垄断国内金融市场。德国的投资银行发展模式的特色还在于其市场由几家大的金融机构主导（类似于美国资本市场的竞争格局），而这些大机构几乎清一色依附于大型商业银行。如德国资本市场几乎被德意志银行、德累斯顿银行及商业银行这三家所垄断，尤其是德意志银行，其投资银行业务不但占据了国内的首要份额，而且在国际证券的全球发行、包销、金融产品的开发与交易、企业并购、财务顾问等方面均有出色表现。

（四）广泛的集团外部相互持股。全能银行具有广泛的集团外部相互持股结构。这表现在两个方面。一方面，全能银行和其自身股东相互持股。例如，德累斯顿银行集团的主要股东为安联保险公司（安联持股22%），但是与此同时，德累斯顿银行集团也持有安联保险公司10%左右的股份。正是依靠这种集团外部的相互持股结构，德国银行业在世界银行体系中独创了“整体金融服务”的经营理念。例如，将保险业务和传统商业银行业务合并开发金融产品，保险公司和全能银行共同进行保险产品与银行产品的推销和服务。另一方面，与世界上大多数银行体制不同的是，德国的全能银行能够直接或间接地持有非银行部门的债务类有价证券和股本类有价证券，并作为股东机构，参加非银行部门公司的股东大会，行使股东权利。

三、全能银行的主要竞争优势

（一）资金优势。全能型银行以商业银行为依托，具有聚集大量资金的能力。开展投资银行业务，尤其是全球性的业务，银行需要动用巨额资金，因此对于没有足够资金为基础的投资银行，很多重要业务将难以开展。显然全能型银行在资金融通、资本基础方面具有明显优势。近年来，国际性的收购与兼并事件日渐增多，不仅要求投资银行提供多种金融服务，而且要求投资银行以雄厚的资金为企业购并融资。如荷兰国际集团收购巴林银行，就需要大量的资金作为基础。同时资金优势也带来了人才优势和技术优势，如瑞士银行公司高薪聘请芝加哥金融衍生工具专家；美国富达投资公司每年用于信息系统扩充的资金高达5亿美元，以促进传递渠道的高科技化。

（二）网络优势。全能型银行与企业关系密切，可通过控股组成财团从而拥有众多的客户，而且其商业银行部分已经形成全球性销售网络。如德意志银行公司以全球网络为后盾，以较低成本为客户提供证券承销、企业融资、资本市场衍生工具、股票包销、资产管理，以及组合投资管理等综合性的跨国金融服务。当然这些全能型银行在直接进入实行严格分业经营的别国资本市场时，往往会受到一些限制。这时一般通过收购、兼并当地的投资银行来达到目的，在该国建立新的业务基地，并向这些子公司提供资金、技术、人才等方面的援助。

（三）范围经济优势。全能银行业务范围较广，能够同时为顾客提供多种服务，经营成本低，在保障资金的盈利性、安全性和流动性方面有独特优势；全能银行在应对金融全球化和自由化带来的金融市场深刻变化的挑战中，表现出较高的应变能力、灵活性及较强的竞争力。

（四）成本优势。由于全能银行业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。一般而言，在费用或投资水平确定的情况下，银行某种业务量的增加，将会提高效率、增加收益；全能银行的流行模式是将银行、证券、保险等各类金融业务融人一体化的架构之中，形成所谓的“金融超市”（或称“金融百货公司”），当不同的业务由一个机构提供时，其成本将低于多个机构提供时的成本。全能银行所具有的成本优势无疑将使其竞争力大大提高。除此之外，全能银行通过全面的金融服务，使客户与银行之间更加相互了解、加强了双方的联系，有利于巩固银行与客户之间的合作关系，从而也使其在竞争中处于有利地位。

（五）抗风险优势。全能银行具有“内在稳定”的特征，由于全能银行的业务多样化和收人来源多元化，银行的一部分业务亏损可由其他部分业务活动的盈利来补偿，即利用内部补偿机制来稳定利润收入，这就可以降低经营风险，使银行经营活动更加稳健，有利于整个银行体系保持稳定。此外，投资银行与商业银行业务的有机结合，有利于发挥系统优势，拓宽业务领域，降低成本，分散风险，提高经济效益。在激烈的竞争中处于更加有利地位，增强了抵抗经济危机的能力，这是专业性很强的银行等金融机构难以做到的。

四、近年来德国银行业的主要变革

进入新世纪以来，德国的全能银行也出现了某些深刻的变革，提高市场竞争力和增强盈利性成为共识，银行兼并重组此起彼伏，银行业间的整合和竞争不断加剧。具体表现在以下几个方面：

（一）实施并购战略，实现业务整合。欧元的正式启动和欧洲统一大市场的形成意味着欧洲原先分隔的各国孤立的小型市场的进入障碍不复存在，代之以容量巨大的统一市场，其发展潜力巨大，更适合“巨无霸”型的大银行进行经营运作。在这样的背景下，为应对美、日等国金融集团的挑战，追求金融业的整体效益。德国等欧洲的各大商业银行不断上演合并与重组。

（二）实施经营战略调整，突出业务强项。德国四大银行是德国全能银行的代表，在相当长的一段时间内，其全能化发展战略十分相似，都强调尽可能从横向（地域）和纵向（领域）拓展，而且有很强的跟从性战略的特点。在新的竞争态势下，这种全能化的战略正逐渐发生变化。德国大银行之间兼并重组的尝试以及内部的调整和变革，所体现的正是其对自身发展状况及外部竞争环境的重新评估和对发展战略的重新审视。分析新世纪德国各大银行的战略，趋于一致的似乎只有一条，即先成为欧洲银行，站稳欧洲市场，这是由欧洲统一市场的大背景所决定的。除了实力最强、也最有实力继续强化全能性全球性的德意志银行外，其它德国大银行都相继放弃了简单的全能银行发展战略。德累斯顿银行在两次合并的尝试失败后，加快了向高盈利的投资银行方向发展的脚步。德国商业银行则根据自身实力和特点，从实力较弱的投资银行领域退出，而进一步强化“中等客户为主”的公司客户战略和资产管理与零售业务相结合的个人金融战略，同时大力发展起步较早的网络经纪业务，以突出局部的竞争优势，并与意大利、西班牙、法国等国的大金融机构通过相互持股的方式结盟，避免由于规模较小而被吞并的危险；抵押联合银行则强调自身“区域性银行”的特点，将发展重心放在其根据地——德国富裕的南部巴伐利亚地区及奥地利等中欧地区，并通过兼并奥地利银行进一步强化其区域性发展战略，并向东欧市场拓展。

（三）变革管理构架，缩减经营网点。德国银行业非常发达，其弊端则是网点过剩。到本世纪初德国有各类银行3000余家，网点近6万，平均每1400人就有一个网点。为了提高银行的资本盈利率，德国各大银行对网点都相继进行了调整，三大银行的合并尝试，其初衷也正是裁减国内过剩的经营网点，降低营运成本。同时，伴随着经营网点的整合，德国大银行对内部管理框架也在不断进行调整和完善。在管理模式上，德国大银行正趋向于集中化，借助于计算机网络管理等支撑技术的飞跃发展，总行对分支机构的控制和管理得以加强，资源在最大程度上得到共享，集权的优势便显现出来；同时采用扁平型或矩阵型的管理结构，管理层次大大减少，如德国中央合作银行从客户经理层次到最高董事会层面之间只有部门经理和主管行长两个层次，这种扁平型的结构对市场变化反应的灵敏度大大加强。德国大银行对内部管理构架进行不断变革，力求取得“集权”和“分权”的“双赢”，——方面是借助高技术的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，从而在“集权”的同时减少管理层面，避免集权制下机构趋向臃肿的弊病；另一方面在银行经营管理中，对票据管理、后勤支撑、产品开发、人力资源等部门实行统一集中化管理，采取一站式服务减少整个业务流程的环节。

（四）重视个人零售业务。首先是零售业务的分化。基于提高盈利能力的考虑，德国各大银行都将个人金融市场划分为两块：即拥有高额个人资产的“大客户”和一般小客户。前者由于其高盈利性。成为各大银行争夺的对象，在竞争中，银行越来越强调为客户提供度身定做的裁缝式、顾问式服务并作为资产管理业务的重要内容积极发展。其次是零售业务的价值重估。虽然零售业务自身经营成本较大，却拥有一项价值巨大的资源——即零售业务的销售网络，因此如何利用这一资源，捆绑高附加值产品成为价值重估的关键。零售业务的销售网络不仅可以为银行和保险业的融合与制度创新服务，对于投资银行业务也具有重要价值。

（五）重视发展投资银行业务。在德国混业经营的金融管理体制下，德国大银行对于投资银行业务原本就不存在进入障碍，但发展并不迅速。近年来受美国影响，德国股权文化蓬勃兴起，资本市场膨胀，投资银行业务获利匪浅，成为德国各大银行的宠儿，无一不将其作为重点发展的对象。在投资银行的经营管理结构上，德国三大银行也都进行了调整。德国商业银行和德意志银行都以投行业务的服务对象为导向，将投行业务中的资产管理与个人金融业务进行捆绑。德意志银行坚持全能化的扩张，而德国商业银行则将投资银行业务作为传统银行服务的补充。德国银行顺应市场变化，积极进行发展战略调整，大力发展投资银行业务的直接结果就是证券业务收入占银行业务总收入的比重稳步提高。

五、德国全能银行对我国的启示

（一）促进我国金融业的集团化发展。德国全能银行的发展历程表明，多元化经营的金融集团更有利于业务的发展和风险防范。在条件成熟时，我国的银行业要吸收与借鉴这种银行混合金融体制的发展模式，促进我国银行业的集团化发展。

银行业务发展的重要性篇6

[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2007)12-0134-03

[作者简介] 陈立平，农行吉安市分行行长、高级经济师，研究方向为商业银行经营管理；

边 涛，农行吉安市分行办公室主任、经济师，会计师，研究方向为商业银行经营管理；

周 磊，农行吉安市分行经济师，研究方向为商业银行业务经营。(江西 吉安 343000)

中间业务作为是商业银行三大支柱业务之一，日益成为我国商业银行创利的重要来源和经营转型的重点。但与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行中间业务起步较晚、品种较少，占全行经营收入的比重仍然较低。国内商业银行应充分认识到加快中间业务发展的战略意义，切实采取有力措施，加快金融创新步伐，促进中间业务健康、快速发展。

一、加快商业银行中间业务发展的战略意义

中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务。在国外，又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。在我国，中国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。总之，中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的，或占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不直接反映出来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点。

中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，随着国际国内金融市场的变化，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、融通、债务互换、信息咨询等业务。特别是近年来，银行业为了规避金融风险和金融监管，出现了一大批新的金融衍生业务。

对商业银行来说，发展中间业务的战略意义在于：

(一)有利于促进商业银行加快经营转型。随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。随着国家金融监管的加强，金融自由化、国际化程度的提高，金融业竞争的加剧，使银行存贷款利差缩小，传统业务的风险增大，收益减少。加快中间业务发展，有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。

(二)有利于提高商业银行的盈利能力。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。

(三)有利于提升商业银行的公众形象。中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行多样化的服务要求。由于中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于商业银行塑造良好的企业形象。一些中间业务或许业务量不大、盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。各商业银行通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。

(四)有利于分散商业银行的经营风险。中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子里”的作用。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。

(五)有利于促进传统业务的发展。随着经济金融的发展，个人文化素质和收入水平的提高，无论是个人客户，还是企业客户，都希望通过银行提供的各类服务，为其带来方便快捷的服务、更高的利润、防范和化解其经营风险。一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。

二、中间业务发展的国际比较

(一)发展背景比较。西方商业银行中间业务的兴起，源自20世纪70年代和80年代初的金融自由化和金融创新。在此之前，尤其是二战以后，以美英为代表的西方国家对金融业实施严厉的分业管理，严格限制商业银行和其他金融机构的经营范围，商业银行中间业务发展极为有限。70年代以后，在新技术革命、资本市场自由化及金融改革等因素的推动下，各国放松了金融管制，使大量非银行金融机构进入银行业，导致商业银行存、贷利差缩小，金融风险不断增大。为弥补利差缩小造成的利润损失，规避和降低风险，寻找新的利润增长点，西方商业银行把业务经营的重点转向了既能带来收益，又对资本无要求的中间业务。80年代以后，随着西方金融自由化和国际化的加快，商业银行的中间业务更趋于多样化、自由化、全能化。我国商业银行的中间业务发展，是随着参与国际金融业的深度和广度的加大，以及与各国银行业进行业务交流的不断扩大而逐步推进的。近年来，我国银行业竞争压力也越来越大，正面临着和国外商业银行70年代相类似的问题，急需发展中间业务。我国市场机制的逐步建立、金融市场的发展，为商业银行发展中间业务提供了良好的市场环境。尤其是我国在2001年6月实施了《商业银行中间业务暂行规定》，为我国商业银行开办中间业务提供了法律保障。

(二)业务内容比较。西方商业银行经营的中间业务内容种类繁多，涉足面广。西方商业银行中间业务按其有无风险可分为两大类。一大类为商业银行从事的无风险的所有中介服务业务，即传统中间业务。这类业务银行不提供资金，只提供服务；不承担资金损失，只收取手续费，如结算、信用卡、、信托和咨询评估等。另一大类为有风险的金融新业务，即狭义的表外业务。具体包括：担保性中间业务，如负债的普通担保、各类信用证、银行承兑担保、有追索权的债权转让、对附属机构的融资支持等；承诺性中间业务，主要有发行商业票据、信用额度、透支便利、回购协议、票据发行便利、承销证券等；金融衍生工具，有货币利率互换、远期利率协议合约、外汇及各种证券指数等。我国商业银行的中间业务虽改革开放以来有所发展，但在业务品种上，仅仅限于结算、收费等劳动密集型产品，且大部分属于操作简单，技术含量较低，筹资功能较强的品种，如代收代付、审价估价、评估查账等等。而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等技术含量高，为市场提供智力服务的中间业务在我国才刚刚起步。

(三)业务发达程度比较。西方商业银行中间业务的服务对象，涉及社会各阶层和各领域，服务范围包罗万象，向客户提供几乎是有求必应的服务；中间业务规模发展迅速，并远远超过传统业务规模；中间业务收入份额愈来愈大，有的甚至取代传统利息收入。据资料统计，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重迅速扩大，1997年美洲银行的比重达44%，花旗银行的比重达51.8%，大通银行的比重达52.7%，英国巴克莱银行中间业务的利润可弥补全部业务支出的73%。在20世纪90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入占到25%以上，有的甚至达到45%以上。我国香港名列前几位的大银行中间业务多为其主要收入来源，一些银行高达80%的收入来自中间业务。我国商业银行的中间业务的总体发展水平低、效益差，中间业务占总收入的比重一般不超过10%。

(四)服务技术与设施比较。西方商业银行中间业务不仅规模大，而且中间业务的服务技术、服务设施的科技化程度都较高。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入达32亿美元；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。我国商业银行的中间业务服务技术与设施相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。

三、我国商业银行中间业务存在问题的原因分析

(一)经营理念的偏差。长期以来，我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心，虽然也办理中间业务，但认为那是“副业”，办理的目的只为资产负债业务服务，而不是为增加收入。如，我国商业银行一般以代收代付为切入点开办中间业务，但是收付不以收取手续费为目的，而主要是争揽低成本的活期存款，既制约了中间业务的有序、健康发展，客户也得不到良好的服务。

(二)低水平的同质化竞争。有关中间业务的管理和会计制度不健全，且大多数中间业务品种层次较低，导致各家银行都可以开办，并且通过争揽存款获得的间接收益比较大，于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场，展开恶性竞争。从监管的角度分析，由于中间业务属于新兴业务，有关收费等相关的管理规定跟进不及时，商业银行缺乏明确的收费依据，导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。

(三)产品与需求错位。目前我国商业银行所提供的金融服务，主要局限在结算性服务和管理性服务上，低层较次，产品单一，缺乏规模，不成系列。而担保、承诺等表外业务，开展得较少或基本没有。由于相关软件开发、部门内部协调等多种障碍，也没有很好地满足客户需求。

(四)机制落后和缺乏人才。一方面，银行自身的动力约束机制严重不足，自主创新能力差，缺乏有效的利益激励机制和制度保障，自主经营面临制度障碍；另一方面，高素质、复合型人才比较短缺，使得对人才要求较高的中间业务的开展受到极大阻碍。

四、发展我国商业银行中间业务的主要措施

我国商业银行应适应未来竞争的需要，加快同国际银行业接轨的步伐，根据自身条件和市场需求，以传统业务为依托，以中间业务为主攻方向，实现收入结构的多元化。

(一)确立发展中间业务战略观念。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视，要像抓存款、贷款一样来抓好。现阶段，尽管商业银行中间业务在我国尚处于初级发展阶段，但一定要转变观念，加快经营战略转型，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

(二)建立科学的组织管理体系。一是加强对中间业务发展的组织领导。各级商业银行均要成立中间业务发展与管理委员会，负责研究制定中间业务的政策措施，协调各种关系，管理、监督中间业务的营运操作，形成整体合力。二是构建中间业务的基础体系。基于当前各商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，各商业银行应制定统一的发展规划，明确发展目标、步骤和措施，建立相应的财务管理和会计核算办法，以便规范运行。三是将中间业务纳入整个考核指标体系，明确中间业务量、中间业务收入及发展速度等年度量化指标，加大考核权重，体现政策的导向作用，形成思想上重视、行动上抓实的局面。

(三)搞好产品开发和市场营销。产品开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑自身在机构网络、技术管理、人才等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。同时要摆正银行在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性发展。

(四)正确处理好三个关系。一是中间业务与资产负债业务的关系。在业务发展战略上既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的关系。二是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。目前，我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一，就是知识密集型业务发展相对不足。而无论是从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，商业银行应把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高业务的技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。三是直接效益与间接效益的关系。既应重视间接效益，更应该重视直接效益。

(五)加快电子化建设与人才培养。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。各商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网的基础上，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要优化各种服务功能，不断适应市场需求，加强对金融衍生业务等中间业务的研究和人才培养，要通过岗位练兵、脱产培训、广纳贤才等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质，注重和珍惜人力资源的开发和利用。

(六)切实防范各类风险。在开拓创新中间业务的同时，必须全面实行风险管理，防范经营风险。要坚持依法经营，注意合规性，严格执行国家金融方针政策，健全完善管理办法。重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险，咨询、类中间业务可能产生的信誉、法律风险，衍生类中间业务可能产生的交易风险。

参考文献

银行业务发展的重要性篇7

一、研究背景

在我国，银行近些年来才开始重视零售业务。2003年到2007年年间国内经济的繁荣带动了个人金融市场的发展，也让很多银行意识到零售业务的重要性。但是由于种种原因，中国的银行零售业务的发展还远远落后于西方发达国家。如何在这样的局面下，抓住机遇，赢得一席之地，成为我国银行面临的一个重大课题。

银行的零售业务开始于第二次世界大战之后，银行的零售业务是指为了满足市场需求，主要针对个人客户开展的一系列银行业务。主要包括：零售银行业务、消费信贷业务、信用卡业务、贵宾理财业务、私人银行业务等。但随着科学技术的不断发展，银行的零售业务也在不断进行着改变，银行的观念也要不断的改进。

当今，银行在中国市场上的竞争十分激烈。中国的银行要面对相互之间的竞争，还要面对外资银行以及非银行金融机构的竞争。为了占据一定的市场份额，获得竞争优势，中国的银行必须完善产品，做好营销。

而银行的零售业务的市场定位是每一家银行都会遇到的一个重要问题。定位可以帮助银行找准目标市场，更好的满足消费者的需求，发扬出自己的优势，与竞争对手形成差异，并形成自己的核心竞争力，从而在激烈的市场竞争中取得优势，有利于银行的发展。

二、国内银行零售业务的特点

银行提供的产品是服务，零售业务也是如此。但是，银行的零售业务又有其独特之处。国内银行零售业务的特点主要有以下几点。

（一）无形性

正是由于银行所提供的产品是服务，无法触及消费者的感官，并且也难以进行证明或者展示，也就是说，银行所提供的产品是无形的、非实体化的。银行零售业务的无形性大大增加了银行进行零售业务市场定位的难度。

（二）不可分性

一般而言，银行在为消费者提品的同时，消费者就对此进行了消费，也就是说，银行零售业务产品的供应和消费具有不可分性。另外，由于时代的变迁，消费者的观念发生了改变，对银行产品的需求经常变化，具有不稳定性，尤其是针对个人客户开展的银行零售业务。因此，银行零售业务的定位要考虑到如何在恰当的时间以及恰当的地点提供服务，均衡零售业务的时间效应和地点效应。

（三）无差异性

在中国金融市场，银行产品的同质化现象非常严重，不同银行所提供的产品大同小异，只从产品来看，消费者很难进行银行的选择。另外，就算银行进行产品创新，_发出新的产品，但是由于银行提供的是服务，很容易被竞争对手模仿，更加剧了银行产品的无差异性。在这样的情况下，消费者更多的是根据便利程度来选择银行。

（四）专业性

银行的客户大致可分为企业客户和个人客户，面对繁多的客户，银行要满足非常多的客户需求。尤其是随着科技以及经济的发展，银行的业务也与电脑、财务、金融经济现象等挂钩，这就要求银行的业务必须具有专业性，特别是针对个人客户开展的零售业务，面对的需求更多样化，对专业性要求很高。专业性要求银行的相关工作人员必须具有较高的文化素质以及丰富的业务经验，以灵活处理各种业务问题。

（五）持续性

消费者进行银行产品的消费时，往往不是一次性的。也就是说，银行的产品具有较大的粘性，消费者一旦办理了银行的某项业务，一般会需要不断的获取该银行的服务。而这种银行的服务于客户关系的持续性取决于银行与消费者之间的相互信任，以及银行能否为消费者提供令其满意的服务。

三、我国银行零售业务的发展

经过近些年的发展，我国银行的零售业务已经取得了一些优势，但还有一些劣势难以去除，亟待改进。

（一）我国银行零售业务的优势

1.业务逐渐增多

银行的零售业务种类越来越繁多。为了适应个人客户日益增多的需求，在这个个性化需求盛行的时代，各家银行纷纷推出多种零售业务，以争取到更多的消费者。

2.服务方式转变

以前，银行的零售业务主要是传统的物理网点。但随着科学技术的发展，零售业务的服务方式开始逐渐转向电子渠道。手机银行、网上银行等为消费者带来了极大的便利。

3.国际化、全球化

国际化、全球化的趋势越来越明显，很多企业顺应潮流，加入到国家化、全球化的大军中，中国的银行也是如此。

（二）我国银行零售业务的劣势

1.重视程度较低

由于我国的特殊性，中国的银行一直将重心放在以企业客户为主的批发业务上，对零售业务有所忽略。虽然近些年中国的银行开始重视零售业务，但相比于批发业务，依然有所不足。

2.营销意识不足

营销意识不足几乎是中国的银行的一个通病，由于政府的扶持，中国的银行总是“酒香不怕巷子深”，不愿意甚至不屑于去做营销。殊不知，现在时代已经改变，面临激烈的市场竞争，银行也必须通过营销来占据一定的市场份额。

3.产品创新薄弱

我国的银行对市场需求的反应具有一定的滞后性，并且大部分银行的营销观念还局限于产品观念，以产品为中心，再加上银行营销意识的不足，导致银行的产品创新也跟不上市场需求的变化。我国银行的零售业务往往滞后于外资银行以及一些非银行金融机构，产品创新薄弱。

4.同质化严重

因为重视程度低、产品创新不足以及产品易于模仿等原因，我国银行零售业务的同质化现象十分严重，给市场定位以及营销带来了很大的阻碍。

5.市场定位混乱

我国银行的营销意识不足，在零售业务的市场定位上，经常出现定位不准确甚至混乱的现象。中国的银行在对市场进行细分时，往往想要一把抓，不想放弃任何市场，导致市场细分不够准确，进而导致市场定位不明确，最终影响银行营销的顺利进行。

四、银行零售业务的市场定位

银行零售业务的市龆ㄎ豢煞治两个部分，分别是市场细分和市场定位。在合理的市场细分的基础上，才能进行明确的市场定位。

（一）市场细分

本文根据以往对市场细分的研究，并结合中国的银行零售业务的特点，以及当前银行零售业务发展至今的优势和劣势，选取以下几个方面进行市场细分，最主要的是根据人口变量以及收入变量进行细分。银行的零售业务的主要目标客户是个人客户，因此可以按照人口变量来进行市场细分。银行零售业务的主要客户，应该具备一定的积蓄。对于30岁以下的消费者而言，生活成本很高，压力非常大，所以很难有剩余的钱来交给银行打理。但是，这并不表示对这类消费者没有任何机会，对于30岁以下的消费者，他们会有较多的贷款需求，所以消费信贷非常适合他们。而40岁左右的中年人，消费性支出开始减少，有较多的结余可以用于投资。综上，银行零售业务在各个年龄段具有一定的市场，中年阶段的客户对财富管理的需求更多，而30岁上下的客户对消费信贷的需求更多。

（二）市场定位

面对不同的细分市场，不同的银行要结合自身的实际情况，选择是进入部分市场还是进入全部市场，进行市场定位。

市场定位要考虑自身实力。银行要对自身零售业务的各方面要素进行全面的分析与评估，综合分析自身实力，然后再根据自身实力进行银行零售业务的市场定位。进行有效明确的市场定位时所选择的细分市场要满足可衡量性、可获得性、可收益性和可行动性四个特征。市场定位要考虑外部环境。银行的零售业务可以根据竞争实力的不同，分为领导者、挑战者、追随者和补缺者三种角色。领导者是在银行零售业务的市场上占据很大的份额，甚至可以影响市场上竞争对手的经营行为的银行。挑战者是指市场份额小于领导者的银行，但这类银行不满足于现在的状况，想要取得更高的市场份额，一般而言会比较激进。追随者是处于中间地位的中小银行，规模和实力都有所不足，因此愿意在领导者和追随者后面分一杯羹。补缺者一般是指只专注于几个甚至一个细分市场的银行，这类银行资产规模较小，能够提供的产品或服务的种类也比较少。

五、总结

近些年来，银行零售业务在持续不断的发展，但是，发展不能盲目，要立足于银行零售业务的特点以及现在的发展，打好市场定位的基础，确定好发展的方向，才能让银行取得更好的发展。

中国的银行的零售业务的特点有：无形性、不可分性、无差异性、专业性和持续性。中国的银行的零售业务经过近些年来的发展，有其优势也有劣势。优势有：业务逐渐增多，服务方式转变，全球化、国家化；劣势有：银行重视程度低，营销意识不足，产品创新薄弱，同质化严重，市场定位混乱，市场尚未完善。

基于中国的银行零售业务的特点以及现在的发展，首先对银行所面对的市场进行细分，然后再进行市场定位。对银行的零售业务的细分可以根据人口变量、收入变量、地理变量、心理变量以及行为变量进行细分，然后再根据银行零售业务的自身实力以及面临的外部环境进行市场定位。

市场定位不是一个独立的环节，银行前期要对零售业务的市场定位做各种准备，后期还要巩固市场定位，以便在消费者心中形成独特的形象，在激烈的市场竞争中脱颖而出，占据一席之地。但市场定位至关重要，尤其是品牌为王的时代，进行明确的市场定位往往让银行零售业务的很多营销工作都事半功倍。所以，银行零售业务不仅要做市场定位，而且要做好市场定位。

参考文献：

银行业务发展的重要性篇8

一、中资商业银行私人银行业务存在的问题

我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：

第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的业务发展规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄、基金、保险、银行理财等的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化、个性化的需求。二是规模有限，绝对规模小。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产品宣传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务宣传、业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

第四，技术手段相对落后，电子业务开发进程慢。我国的atm、多功能自助终端的功能开发缓慢，atm机客户使用较多的功能为取款业务、转账业务使用较少，多功能自助终端功能集中于缴费业务，没有开发与多功能借记卡配套业务（理财业务、定期存款）功能，这样形成了业务开发与自助服务一条腿长一条腿短的不相称局面。

第五，人员素质尚需提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂法律、懂财务、懂风险的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。

二、中资商业银行私人银行业务发展的对策

1.转变经营理念，创新工作机制

首先，各家商业银行必须充分认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性。其次，商业银行在拓展私人银行业务时也要防止重“资产负债业务”，轻“中间业务”的倾向或将私人银行业务简单地等同于居民储蓄、消费信贷等一般性个人金融业务，要注重拓展服务深度，提高服务层次，并以此增加银行自身的经营收入，提高经营效益。再次，私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、业务专业性强，因此，世界各知名银行都设立了专门的私人银行业务部门。

2.加强市场调研，明确市场定位

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。二是根据沿海发达地区个人收入水平较高，外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄，不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。

3.加大科技投入，实现资源配置合理

中资商业银行应抓住传统银行服务向3a式银行转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点、符合国情的个人金融业务技术平台。中资商业银行通过电子计算机技术尽快实现以银行卡为载体，依托atm、多功能自助终端等设备，实现储蓄业务、理财业务（如基金业务等）、缴费业务、汇款业务等非现金业务的自助操作，银行有限柜台可以进行高端客户、理财业务、大额现金业务等高附加值得业务，有效实现优质资源服务优质客户以及高收益业务等。中资商业银行可以根据城市的大小建立若干独立贵宾服务中心，可以实现储蓄、信贷、理财等综合性业务的网点。中资商业银行贵宾服务中心可以理解为私人银行初级阶段，可以为积累优质客户奠定良好基础。

4.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务

服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，一要树立以客户为中心的经营理念和服务理念，并把这种理念贯穿到整个业务经营管理中。二要细分客户群体，提供差别化服务。银行称之为优质客户，包括三资企业员工、个体营业主、金融证券业、律师、经纪人等高收入行业的从业人员、政府中高级公务员以及演艺界知名人士、体育明星等，优质客户是同业争夺的重要目标。商业银行要贯彻“以客户为中心”的服务方针，研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案，实施优质客户发展战略，为他们提供量身定做的金融产品和贵宾式服务，以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富，吸引和留住客户。同时完善客户经理制，由客户经理直接为优质客户群提供面对面、“一站式”的全程综合服务，通过接近客户、了解客户需求，捕捉市场信息，创新和推广产品，提高综合服务能力。

银行业务发展的重要性篇9

中图分类号：F83　文献标识码：A

一、商业银行中间业务的含义

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中国人民银行于2002年4月颁布了《关于落实有关问题的通知》，将我国商业银行中间业务分为以下九类：1、支付结算类中间业务；2、银行卡类业务；3、类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类业务；9、其他类中间业务。

二、国内外商业银行中间业务发展比较分析

(一)中间业务收入占经营收入比重。我国商业银行中间业务收入占经营收入的比重明显低于国外银行。虽然近年来我国商业银行中间业务发展步伐加快，中间业务收入占经营收入的比重不断加大，根据2008年各大商业银行年报，我国工商银行、中国银行、建设银行中间业务收入占比分别为：14.21％、17.49％、14.37％，均处于20％以下，2009年各银行中间业务收入占比相对于2008年均有不同幅度的提高，工商银行、中国银行、建设银行分别为：17.82％、19.82％、17.99％。这与发达国家相比还存在很大差距。

西方商业银行中间业务收入一般占到总收入的40％～50％。有的银行甚至已经达到70％以上，中间业务已经成为最重要的收益来源。如，2007年瑞士信贷和德意志两家银行的中间业务分别为其带来了83.7％、75.41％的利润，远远高于存贷业务带来的利润。

(二)经营范围及产品创新。我国商业银行中间业务产品结构在过去很长一段时间呈现单一化、同质化趋势，各大银行支付结算类、银行卡类和类等传统类型中间业务占据了中间业务的较大份额，新兴高附加值中间业务，如担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生工具交易类、投行类等业务所占比重较小。各商业银行中间业务产品之间同质化严重，缺少具有差别化的特色产品。中间业务产品的创新能力和竞争能力不强。

西方商业银行处于规避风险、提高竞争能力以及盈利水平等目的，不断开发出新的中间业务品种，如票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。以美国银行业为例，美国商业银行中间业务收入主要有四个类别：托管收入、存款账户服务收入、交易账户中间业务收入、附加非利息收入。在附加非利息收入中，投资银行、资产服务、证券化资产交易、保险业务与运营性的其他收入一直占比较高，构成中间业务收入的主要收入来源。

(三)中间业务经营管理体制。我国商业银行中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和经营理念尚未牢固地树立起来。一方面银行现有的公司业务、零售业务、银行卡业务中与中间业务直接相关的业务分属于不同职能部门，由此形成了中间业务分散、机构分设、职能不全、管理不到位的现象；另一方面我国商业银行还未从战略发展的高度上充分认识到发展中间业务的重要性和紧迫性。而西方商业银行已将中间业务作为其扩大盈利的重要业务之一，形成了较为完善的经营管理理念和客户服务理念。

(四)科学技术及专业人才。西方银行业的发展实践证明，先进的中间业务服务技术与设施是中间业务发展的硬件基础，创新型高素质人才是中间业务发展的软件支撑。中间业务的发展离不开以电子通讯和计算机为中心的金融基础设施的建设，也需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国在这两方面都有很大欠缺。

三、西方商业银行中间业务发展经验借鉴

由以上国内外比较分析可见，我国商业银行中间业务的发展瓶颈主要是：中间业务管理体系不完善，经营观念、市场营销手段落后，中间业务创新品种缺乏，科技服务与人才素质落后。鉴于此，我国需从以下几方面着手，加快我国商业银行中间业务的发展：

(一)建立健全中间业务管理体系。我国商业银行大多还没有设立自上而下、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，严重制约了中间业务的快速、健康发展。中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。

(二)转变经营观念，提高市场营销手段。在面对新的金融形势下，要转换经营理念，将中间业务与资产负债业务并重。以市场为导向，以客户为中心，因地制宜地开展中间业务，加强中间业务的互补和促进。在经营目标上从直接创收向直接和间接创收并重转变，在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变，在服务上从低效向高效转变。

建立和完善营销机构，提高市场营销手段。要结合不同阶层的不同需要，确定适当的宣传方式，运用先进的科技手段，积极扩大宣传。可以实行差别营销战略。一是采取客户差别营销战略。根据客户对银行收益贡献率的不同将客户划分成不同的层次，分别提供不同的服务；二是采取差别业务营销战略，要有选择、有差异、有目的地开展高附加值和个性化业务品种；三是各商业银行应结合自己的优势，可根据地区、文化等差异，改变同质性的产品。

银行业务发展的重要性篇10

近年来，私人银行业务迅猛发展，我国高端财富市场释放出的可观增长潜力和巨大市场价值使得私人银行业务备受各家金融机构青睐，纷纷加大资源投入和政策倾斜力度。私人银行业务凭借对接高端资产和财富人群的独特优势，在中国经济步入“新常态”、银行业业绩增速趋缓的背景下逆势上扬，持续发力，成为商业银行利润新的增长点。在私人银行业务蓬勃发展的同时，其隐藏的风险问题也逐步浮出水面。2015年，面对剧烈波动的投资环境，横跨资本、债券、货币、商品市场的私人银行理财面临严峻的市场风险。作为高端财富人群的私人银行客户大额套现、资金用途违规的道德风险事件时有发生；跨境投资面临着反洗钱等合规风险及越来越严格的监管；私人银行理财产品未按期兑付引发客户投诉事件，也给商业银行带来了声誉风险。本文对私人银行业务的特点、现状、风险进行分析和梳理，探析其内部审计重点和策略，以期对私人银行业务的发展提供客观评价和前瞻参考。

一、私人银行业务概述

私人银行是一项古老的金融服务，起源于16世纪的欧洲，因其私密、专享、安全、专业的特性，受到贵族和富人阶层的追捧，并在400多年的成长中不断完善，已从少数贵族的财富管理服务逐步发展成为各国高端富裕群体的综合性金融服务。私人银行进入中国较晚，2007年3月，中国银行私人银行部在北京设立，自此拉开了中国私人银行业务发展的序幕，因而2007年也被称为中国私人银行的元年。伴随着中国富裕人群的高速增长，私人银行在中国迎来了“天时、地利、人和”的十年蓬勃发展时期。“顺天时”——经营转型。近年来，面对公司业务营业贡献减少、不良贷款爆发的困境，商业银行开启了从“大公司、大投行”到“大零售、大资管”的经营转型，私人银行业务便是转型的突破口和利器。“借地利”——财富爆发。中国经济高速增长的30年，家庭可投资资产（包括离岸资产，但不包括房地产、奢侈品等）大于600万元的高净值人群规模逐年扩大。2010年至2016年，中国高净值人群数量的年均增长率为20%。随着中国经济减速换档，预计到2020年底，中国私人财富将保持12%的年均增长率。“应人和”——需求旺盛。伴随着财富的迅速积累，高净值人群对财富管理的需求不断升级，由追求财富升值转向增值保值、资产配置、家族信托、财富传承等。私人银行专业、高端、全方位的金融服务满足了高净值人群的需求。（一）私人银行业务概念私人银行业务是指以私人银行客户（指金融资产达到600万元人民币及以上的客户，各家商业银行定义口径略有不同）本人、家族及其企业为对象，围绕投资、融资和非金融服务开展的涵盖财富管理、资产配置、顾问咨询、跨境金融、财富传承、增值服务等的全方位综合性金融服务。近年来，私人银行业务服务范围不断发展，扩展至子女教育、医疗、税务、保险、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域。（二）私人银行业务特点对于客户而言，相较于普通零售金融服务，私人银行业务具有高端、专业、个性、私密的特点。私人银行客户拥有专属理财产品、一对一专业财富顾问及高端、私享、安全的业务办理环境，享受“从摇篮到坟墓”的全方位服务。对于商业银行而言，相较于传统银行业务，私人银行业务具有轻资产、高流通、重回报的特点，因此也被誉为“财富管理皇冠上的明珠”。私人银行业务信用风险小、经济资本占用水平低、资本回报率高，而且高整合度和强渗透力在商业银行内部资源整合中发挥着重要作用。（三）私人银行业务发展现状经过近十年的快速、稳健发展，私人银行业务依托在客户、渠道、资源、专业等方面的独特优势，其市场领军地位进一步凸显。1．私人银行客户高速增长。截至2016年6月末,我国商业银行服务的私人银行客户超过50.1万户，较2015年末增长12.44%。工商银行以22.16%的增速占据第一位，建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行以两位数的增速保持高速增长（见图1）。2．管理资产规模持续扩大。截至2016年6月末,我国商业银行管理的私人银行客户资产规模超过7.1万亿元，较2015年末增长13.15%。招商银行发挥零售银行优势，私人银行客户管理资产达14,237亿元、户均资产2638万元，在商业银行中占据领先地位，工商银行以12,329亿元管户资产排名第二位。各家银行私人银行客户管理资产规模持续扩大，增速明显，见图2。3．中间业务收入逐年提高。从公布私人银行业务收入的三家上市银行年报中可以看出，随着私人银行业务的推进，其为商业银行创造的中间业务收入逐年提高，但是利润贡献率还是较低，远低于全球私人银行领域巨头瑞银集团对整个集团25%的利润贡献率，见表1。

二、私人银行业务的主要风险

面对日益多元化的财富管理需求，私人银行业务开展了业务、流程、产品和服务等方面的多项创新，在提高竞争优势、满足客户需求的同时，也面临着一定的风险。（一）市场风险相较于传统商业银行业务,私人银行业务提供的产品涉及范围广泛,横跨货币、债券、股票、基金、保险、外汇、金融衍生品、商品等多个市场。随着市场间联系日趋紧密，同质性增强，私人银行业务除了面临单个市场波动风险，更面临着风险跨市场传播所造成的“蝶变效应”影响。2016年，国内资本市场经历了年初股票熔断、年末债灾，固定收益市场平均回报率仅1.28%，权益市场平均回报-11%的极端环境，各家商业银行的私人银行产品收益率回撤明显。（二）信用风险信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务而使业务发生损失的风险。私人银行业务的信用风险包括两个方面：一是资产配置标的所面临的信用风险；二是私人银行客户发生银行融资业务所面临的信用风险。（三）操作风险操作风险是指由于不完善的内部程序、人为失误、科技系统缺陷和不利事件等造成损失的风险。作为一项新兴业务，操作风险普遍存在于私人银行业务的运营和管理中。例如，以不实言论诱导客户购买理财产品，向客户推荐不符合其风险承受能力的产品，夸大理财收益，违规代客交易等。（四）道德风险私人银行业务的道德风险涉及相关从业人员和私行客户。为获取不当利益，从业人员推荐客户购买非本银行发行或的产品，引发道德风险。私人银行客户递交虚假资产资料，利用银行为私人银行客户提供的信用卡和融资便利等进行大额套现，资金用途违规流向房地产、资本市场等。（五）声誉风险声誉风险是指由经营、管理及其他行为或外部事件导致客户、同业、股东、投资者或监管层等利益相关方对商业银行负面评价的风险。例如，“累计期权合约”所导致的私人银行理财亏损事件给星展银行的声誉造成了一定的影响；随着收益率下行，私人银行理财产品未按期兑付或未达到预期收益率,引发多起客户投诉，给商业银行带来了声誉风险。

三、私人银行业务的内部审计重点

结合近年来私人银行业务的发展和审计实践，组织与机制、流程与控制、系统与安全、挑战与机遇是私人银行业务内部审计重点关注的领域。（一）组织与机制1．组织架构。关注商业银行私人银行组织模式和机构设立的清晰性与合理性。重点关注：组织模式和机构设立是否满足总（行）机构战略发展规划；机构间发展规划、制度执行和落实是否协调统一；分(行)机构是否从业务培训、人员配置、工作安排等层面有效落实总(行)机构政策。2．制度体系。关注商业银行私人银行业务制度建设的完备性和可操作性。重点关注:是否制定私人银行业务制度体系；制度是否符合私人银行战略发展；制度是否覆盖私人银行业务发展和风险控制的全流程。3.职责分工。关注商业银行私人银行业务职责分工的明确性和合理性。重点关注：私人银行机构、部门、人员间的职责分工和协作配合情况；前中后台岗位分离和制衡情况；是否存在多头管理和管理盲区。4．人员队伍。关注商业银行私人银行业务人员配备的合理性和专业性。重点关注：总分（行）机构是否配置了专门的私人银行业务从业人员；从业人员是否具备相关从业资质；是否制定相应的人员考核激励办法。（二）流程与控制1．产品管理。关注私人银行业务产品管理的合规性和风险控制的有效性。重点关注：自营产品管理资金投资决策、交易运作、风险监测情况；产品合作机构遴选、准入、评价、退出等管理情况。2．客户管理。关注私人银行业务客户管理的合规性和有效性。重点关注：私人银行客户准入、维护、退出等管理情况；私人银行客户反洗钱、尽职调查情况；私人银行客户质量、结构、贡献度、满意度等客户发展和服务情况。3．销售管理。关注私人银行业务销售管理的合规性和风险控制的有效性。重点关注：私人银行产品销售、信息披露的合规性；销售人员资质、业务处理的合规性；是否存在因违规销售导致客户投诉甚至诉讼的事件。4．运营管理。关注私人银行业务运营管理的有效性。重点关注：私人银行业务全流程管理情况；私人银行自营与产品在内部交易和存在潜在利益冲突领域的风险隔离控制情况；私人银行产品增值服务的运营情况。（三）系统与安全1．系统支持。关注私人银行业务系统支持的有效性。重点关注：私人银行业务现有系统是否涵盖全部业务领域和流程，是否满足产品和客户管理及业务发展的需要；是否存在对重要业务风险控制环节监测、预警、硬控制和报告的功能。2．资金安全。关注私人银行业务投资品管理和客户资金管理的安全性。重点关注:私人银行投资品运作表现的监测机制；面对市场波动，是否存在实时预警和回撤机制；私人银行融资资金用途的合规性。3.信息安全。关注私人银行业务信息安全控制的有效性。重点关注:客户签约、交易、投融资及服务信息的保密性；私人银行业务相关从业人员保密管理和检查情况；系统连接、交易传输的安全控制情况；业务办理场所的私密性。（四）挑战与机遇1．优势与机遇。关注商业银数据来源：公司网站，公司年报行私人银行业务发展的优势所在和未来机遇。重点关注：私人银行业务在产品收益、增值服务、客户发展、资产提升等方面在同业中的优势；私人银行业务未来发展的契机、条件和利好因素。2．瓶颈与挑战。关注商业银行私人银行业务发展的困难瓶颈和未来挑战。重点关注：私人银行业务在产品收益、增值服务、客户发展、资产提升等方面在同业中的劣势；私人银行业务目前发展的困难瓶颈和未来面临的压力挑战。

银行业务发展的重要性篇11

中图分类号：F832．33文献标识码：B文章编号：1006-1428（2007）01-0079-03

一、发展电子银行业务对股份制商业银行经营管理的影响

1．发展电子银行业务是全面提升商业银行核心竞争力的内在驱动。

按照麦肯锡咨询公司的定义，核心竞争力是指企业在经营过程中形成的不易被竞争对手效仿的能带来超额利润的独特能力。对于股份制商业银行来说，核心竞争力主要体现在四大方面：卓越的产品创新能力，符合现代商业银行运作要求的经营管理体制，高素质的人力资本储备，独特的家园文化。发展电子银行业务，不但是银行核心竞争力的重要体现，而且对全面提升银行核心竞争力具有重要意义。

电子银行业务是金融创新与信息技术相结合的产物，核心竞争力的本质特征是独特性。电子银行产品的高技术含量和创新特质，是构建在银行自身的科技应用水平和研发机制上的。电子银行产品本身具有变化快的特点，是其他银行很难同步模仿的。提升银行核心竞争力一个重要方面就是要发展电子银行产品，在这一关键领域确立独特的竞争优势。

2．发展电子银行业务代表了现代商业银行的发展方向。

21世纪是网络经济不断发展成熟的时代，作为新经济重要特征的网络经济，打破了传统的思想观念和思维方式，产生了新的经济模式和经营理念，改变了原有的服务模式和竞争规则，从而带来了传统银行业务的重大变革。电子银行是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。据美国权威金融机构估计，在2003年将有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网上银行将创造30%的银行利润，2005年网上银行的业务量占整个传统银行业务量的50%，未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。

与传统的银行服务相比，电子银行具有明显的优势：它能以客户为中心，从客户需求出发，为客户提供更多个性化和人性化的金融服务；不拘泥于时间、地点的限制，提供随时随地的服务；能提供大量准确的信息和高效及时的服务；能通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新，使银行经营方式更趋向于科学和集约，给银行带来新的生机，注入旺盛的生命力，透过无边界的网络，在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的相互合作。

3．发展电子银行业务是适应客户变化的迫切需要。

从企业客户层面来看。随着信息技术和网络经济的发展，越来越多的企业客户认识到，只有真正应用电子化的技术手段，改进生产流程，降低生产成本，提高经营效率，企业发展才有前途。具有前瞻意识的大企业集团，都在利用信息技术来扩大经营，改进管理。企业和企业间的电子商务行为，也在得到前所未有的重视和关注。国内众多的企业在成功地实施企业内部信息化战略后，迫切需要将信息网络技术的应用向价值链的上下游延伸，应用信息网络技术实现材料采购和产品销售过程中资金的快速流动及信息的有效采集。特别是大型企业集团和跨国企业，更有必要协调和整合集团内部的各项资源，统一管理和调度集团资金，发挥资金的最大效力。随着国家对银行业监管力度的加强，商业银行经营行为日益规范，市场竞争更加公平、公正、公开，传统的营销手段已经无法适应这些变化的要求。在新一轮竞争中，电子银行产品将在拓展客户和稳定银企关系方面发挥越来越大的作用。

从个人客户层面来看。随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。为满足个人客户这些新的需求，电子银行业务提供了最有效的渠道。2003年的非典疫情也对人们的消费理财观念产生了一定的影响，银行卡、自助银行、网上银行和电话银行等被广泛使用，个人客户对电子化金融工具和“非接触式”支付方式的认识进一步加深。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动发展电子银行产品的市场环境日渐成熟。

4．发展电子银行业务是应对同业竞争的必然选择。

随着我国入世和外资银行的涌入，我国金融市场的竞争必然加剧。外资银行将以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络优势，与中资银行争夺高端客户市场。外资银行进入中国市场后，将主要不在营业网点上与中国本土银行进行竞争，而会注重用电子化手段发展业务，进行金融创新。目前，已有花旗银行等十几家外资银行在国内开办了以网上银行业务为核心的电子银行服务。可以说，电子银行业务已经成为中外资银行竞争的主战场和争取客户与市场资源的重要手段，谁抓住了电子银行，谁就能在竞争中取得主动。

目前绝大部分国内同业已经充分感受到这种威胁，意识到电子银行业务的重要作用，将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加快发展的重要战略选择。网上银行、客户服务中心、手机银行、企业银行等电子银行业务不断涌现，而且在服务功能和服务方式上向着更深层次发展。各家银行纷纷设立专门电子银行工作机构，整合电子银行产品，营销电子银行品牌，抢占客户市场。其中中国工商银行的“金融e通道”和招商银行的“一网通”的发展尤其令人瞩目，始终保持着强劲的业务发展势头。

综合上述因素，电子银行业务在我国已进入高速发展时期。历史已经证明，银行业只有成功应用信息网络技术，才能历经近半个世纪的剧烈金融变革而长盛不衰。历史正在证明，谁能在最新的电子银行应用上拔得头筹，谁就能在新世纪的金融竞争中占得先机。历史还将证明，只有坚定不移地拓展电子银行业务，将技术创新与管理创新相结合，中国的银行业才能赢得跨世纪的挑战，跻身世界一流。

二、当前商业银行电子银行业务发展的重点

1．明确业务定位，是电子银行业务的超常规发展的基础。

电子银行业务的战略定位是与营业机构、ATM并列的主要经营渠道，是客户关系的主要纽带，是业务创新的主要平台。电子银行要发展成为全行业务经营和市场拓展的主渠道，各业务部门应主动将所主管的非现金类金融产品向电子渠道移植，突破时间和空间限制，最有效率地向广大客户分销，保证客户服务效果和质量的一致性；电子银行的运营不受时间和空间限制，从而能够与客户保持最紧密的接触，也能够最快地响应客户需求，因此是客户关系的主要纽带；电子银行是与信息科技联系最紧密的业务创新平台，它不只是简单地将传统银行业务移植到电子化渠道，而且能够在这一过程中，将传统业务与新兴业务紧密结合，从而发展出全新的金融产品以及通过传统渠道无法实现的经营方式，可以更快、更好、更有效率地再造业务流程，促进业务创新，助推重组改制，从战略层次上提升商业银行的核心竞争力。

根据这一定位，今后两年，电子银行业务的总体目标是丰富产品功能，优化产品结构，扩大业务规模，提高市场份额。其中扩大业务规模尤为重要，电子银行产品和渠道的客户数、交易额和交易量等各项业务指标要大幅度增长，位居市场前列。各行在发展客户时既要高度重视数量，又要兼顾产品质量，提高使用效率。

2．突出重点，分清阶段，促进电子银行业务的可持续发展。

打造电子银行业务品牌，完善电子银行产品功能，重点是促进客户数量和交易金额规模化增长。一是要有效配置资源，实施系统营销，在最短时间内打出产品知名度。二是要与核心业务系统进度同步，完善电子银行产品系列功能。网上银行重点是满足个人和企业客户的普遍需求，不断丰富完善现有功能；CRM要突出精品服务亮点，以重要的公司客户、机构客户为服务重点，快速响应大型集团公司客户特别是一些特大规模的集团客户的个性化需求；客户服务中心重点加大系统建设的推广力度，继续丰富业务功能，扩大覆盖面；手机银行要初步建成总行统一接入平台，重点实现金融信息即时通知服务和小额支付服务。三是要扩大市场规模，电子银行客户占全部客户的比重要达到10%以上。

3．理清关系，加强协作，充分调动推进电子银行业务的积极性。

发展电子银行业务，要处理好传统业务与电子银行业务的关系，营业机构、ATM和网上银行、手机银行、电话银行这五大营销渠道之间的关系，电子银行业务长远发展与短期效益的关系。

电子银行业务与传统业务，是相辅相成、互相促进、共同发展的关系。一方面，电子银行业务作为一项新兴业务，是依赖于传统业务发展的，是传统业务在电子化网络的延伸。没有传统业务做支撑，电子银行业务就象无源之水，不能有效地进行创新和发展。另一方面，传统业务的竞争力和生命力，必须依赖于电子银行业务。没有电子银行业务的创新，传统业务就会失去发展的后劲，终究在金融创新和竞争的浪潮中被淘汰。只有将电子银行业务与传统业务相结合，全行业务才能整体推进，全面发展。

电子银行业务的开展，必须依托于传统业务，相应地，电子银行业务部门和其他部门之间的关系，也是互相促进，共同发展。公司业务、个人银行业务、中间业务等部门的产品，为电子银行部门提供了充足的造血元素，而电子银行部门创新后的产品，不仅为这些部门提供了继续发展的新鲜血液，也为这些部门发展和维系客户提供了有力武器。另一方面，有了信息技术、运行管理等部门的支持，才能够保证电子银行渠道稳健和畅通，而电子银行业务的每一步发展，都标志着各部门服务客户能力的又一次提升。

4．加大产品创新力度，建立滚动式开发机制。

作为一个业务创新平台，电子银行业务的生命力就在于滚动开发，推陈出新。创新是电子银行业务乃至全行整体业务的立身之本，发展之源。因此，要充分发挥电子银行优势，不断创新，从不同层面上推进业务整合，形成具有电子银行特色的产品，提供优于传统方式的综合服务。不断进行技术创新，保持电子银行系统的先进性；重点实行业务创新，通过对传统业务流程的组织和重构，利用电子银行渠道优势弥补传统业务不足，结合电子银行渠道优势提供增值服务形成新产品；大力开拓服务创新，通过多渠道相互配合和优势互补整合形成新型的、更有价值的银行服务产品，将电子银行服务提升到更高水平。

参考文献：

[1]王华庆.网上银行风险监管原理与实务[M].北京:中国金融出版社,2003

[2]刘春红，陈辉胜.世界网络银行的未来趋势 [J].浙江金融,2002

银行业务发展的重要性篇12

一、引言

城市商业银行是在城市信用合作社基础上发展起来的新兴城市金融服务机构，其资产规模与服务效能尚不能与大型国有股份制银行以及全国性、地区性商业银行竞争。其股权结构大多有地方政府色彩，且业务依托于城市经济发展水平，城商行的发展存在着严重的不均衡现象。截至2012年末，我国共有城市商业银行近140家，其中完成股改上市的仅为3家，虽然未上市银行中也已出现跻身全球银行500强的机构，但多数的城市商业银行的遭遇发展瓶颈。本文将以厦门银行为例探讨地方性商业银行建设扩张中面临的问题，探寻适应地方性商业银行特性的发展战略。

二、厦门银行发展分析

厦门银行原名厦门城市商业银行，是由15家信用合作社结成城市信用合作银行后改革而成。主要股东为厦门市财政局，台湾富邦金融控股有限公司的附属子公司富邦银行（香港）以及实力强劲的国有企业佛山照明。截至2012年底，其总资产规模达911.21亿元。这一数字与已上市总资产排名位居城商行之首的北京银行的8625.21亿差距显著；与未上市但总资产规模庞大的上海银行，江苏银行等也相差甚远。与这些银行相比，厦门银行主要存在以下几方面的问题。

（一）跨区经营受限，业务定位不明

厦门银行属于综合性股份制商业银行，目前在除厦门地区以外的福州，泉州，重庆三市设立分行，在漳州市设立分行营业部，分支机构较少。从营业利润上来看，厦门银行的主要盈利来源为厦门本土的同业业务，跨地区经营分支机构业绩水平较低。城商行的前期发展大多依靠当地政府的支持，比如政府相关支付结算业务的委托，区域经济建设，公共事业项目的信贷支持等，与其他类型银行相比，地缘优势明显。但跨地区的经营不能连带地缘优势一起走出去，失去了政府的庇护，又缺乏树立品牌形象的特色业务，在全国性，区域性大、中小型银行的挤压之下，其发展前景困难重重。

（二）资产负债结构单一，有待改善

作为一家未上市的城市商业银行，厦门银行的资本补充途径单一，主要依靠对已有股东的定向增发筹集资本，营业收入的增长尚不足以支持自身经营与扩张的需求。随着国家对城商行上市融资监管力度的加强，多数城商行资本补充压力处于高位。从负债结构上来看，厦门银行的个人存款来源不足，公司及同业存款比重较高，负债成本较大。信贷方向集中，准备金计提要求高，信贷供应能力有限。随着利率市场化的推进，存贷利差的收窄，以传统信贷收入作为主营业务收入的城商行在盈利性方面容易受到影响。虽然近几年来，厦门银行开始大力推动非信贷资产的经营管理，但该类资产净利润水平较低，累计风险过高，长久来看可能影响银行稳健运营。

（三）创新能力有限，专业人才匮乏

我国商业银行现有的各类金融产品，同质化现象严重。商业银行极少设立专门的产品创新机构，金融创新能力有限。厦门银行虽然近几年来定位较为明确，立足海西，服务对台贸易，服务中小企业。但比起产品研发，银行更加注重产品的营销效益，远期不利于银行竞争能力的提升。在人才招聘方面，以本科生招聘为主，部分岗位要求3年工作经验，但是同行业薪酬竞争力较弱，职业规划水平一般，不利于专业研发、营销人才的吸纳和保留。

三、对城市商业银行发展的建议

（一）突出特色，推进联动式业务

跨区经营是城市商业银行的发展趋势，单纯依靠政府和股东的支持发展业务，对于银行的发展非常不利。在综合竞争实力有限的情况下，城市商业银行应该寻找适应自身发展的正确定位，有针对性地推进战略布局。一般的城商行在定位上都以服务本土，服务中小企业为目标，显然口径还是过大。以厦门银行为例，该行凭借与富邦银行的合作，开拓各类台商服务特色业务。其重庆两江支行的成立就是依托该市场定位，集中攻坚重庆两江新区台商集聚区的中小企业，在保证支付结算功能的同时注重关联营销，比如融资，理财，保理类产品的搭配推广，帮助银行拓宽了盈利通道。城市商业银行在资金规模和业务推广能力上都不及全国性商业银行，因此，在业务布局上一定要杜绝盲目扩张的现象。建议围绕特色业务选定跨区经营范围，稳扎稳打，逐步扩张。

（二）加强管理，改善资产负债结构

城市商业银行的资产负债结构决定了它的发展潜力。2012年，厦门银行的资本充足率维持在12%左右，不良贷款率及拨备覆盖率数据都较为健康。但随着2013商业银行资本新规的执行，城商行面临着更为严峻的资本考验。城市商业银行的地缘优势来自于政府的支持，但储蓄等基础存款在在本地的市场占有方面仍显不足。厦门银行管理层显然也意识到了这个问题，在近几年的发展中加强了对于可以为银行带来低息可用资金的业务的营销力度。降低同业资产及投资类资产占比，发挥银行金融服务功能，着力发展风险较低的中间业务，通过稳健盈利确保内源发展资金的充足性。除此之外，厦门银行深化金融市场参与度，增加主动负债渠道，在充分考虑银行的安全性要求，积极通过资本市场业务调节资产负债结构。

（三）着力服务，提高核心竞争力

当代商业银行的竞争不只是产品的竞争，也是服务的竞争。要求城商行在利润有限的情况下投入产品创新显然压力巨大。因此，在产品差异不明显的情况下，城商行应该着眼于细节，以服务带动业务，以业务提升服务。近几年来，厦门银行开始设定员工培养计划，完善薪酬激励制度。注重公共关系营销，在培养员工时加入了社会责任服务的理念，既有利于银行提升员工素质和服务水平，也有利于树立银行品牌形象，提升其核心竞争力。

四、总结

城市商业银行的发展是推动中国银行业发展的重要力量，目前还存在着依赖地缘优势，资产负债结构不合理，创新能力薄弱等多方面的问题。本文针对这些共性问题，通过分析厦门银行近几年来的发展战略，提出明确定位，发展特色服务，加强管理，改善资产负债结构与着力服务，提升核心竞争力三方面的建议。城商行的发展是一个长期的过程，在发展过程中势必需要面对来自各方面的压力，只有从业务，资本，服务等各方面提升其内源竞争力，才有可能在激烈的竞争环境中得以生存并加以扩张。

参考文献

[1]林志华.城市商业银行经营转型的策略选择与风险防范[J].金融发展研究.2010（05）.

[2]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响[J].金融论坛.2012（06）.