银行行业前景分析范文

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中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我国商业银行私人银行业务发展现状

2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。

2 国外私人银行业发展的经验借鉴

2.1 发展历史悠久

欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。

2.2 成熟的制度保障

国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。

2.3 高素质的人才队伍

国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。

3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析

3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题

从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。

3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析

在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。

参考文献

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我国商业银行进行改革，其根本目的就是为了提高银行竞争力，这也是我国监管机构的一个重要法定目标。面对这样一个热点问题，很多人的研究并不深入，在理论上并没有给出一个较为全面的定义和分析框架。本文认为有必要重新分析一下商业银行竞争力，并给予合适的定义和框架，还要设立一定的指标体系，从而为我国城市商业银行提供可靠的理论指导。

一、商业银行竞争力的定义

关于商业银行的竞争力，我们要从企业竞争力谈起。所谓企业竞争力，我们是依照公认的最权威的国家竞争力研究机构IMD与WEF的定义，它们认为，企业竞争力指的就是比其竞对手创造更多财富的能力。美国教授迈克尔·波特认为，企业竞争力会涉及到价值链，它是企业进行经营活动的最终目标，就是利润的来源。他并没有针对企业竞争力给予明确的定义。但是，我们可以明显的看到，他的理论与IMD和WEF的定义接近。我们国内也有学者对企业竞争力进行了分析，比如说樊纲和中国社科院的金磅研究员，他们对于企业竞争力的分析是基本类似的，认为企业竞争力主要就是以更低的价格或者消费者更为满意的质量持续地生产和销售，并且能够实现经济上长期的良性循环，具有持续的良好业绩，是企业能够使自身得以发展的能力或者综合素质，最终将会体现在持续性和成长性的盈利能力上。那么，商业银行竞争力的定义可以借鉴企业竞争力的定义。虽然说，WEF和IMD没有专门对商业银行竞争力下定义，只是在研究国家竞争力排名时考虑了金融业竞争力这一因素，并就此给出了金融竞争力的定义，即一国或公司在世界市场上持续地创造出比其竞争对手更多财富的能力。那么，我们可以依据此定义，给银行竞争力一个定义。当前，我国国内对于银行竞争力主要有两种观点，一种就是从商业银行的业务过程描述提出银行竞争力的定义，强调持续的盈利能力，没有提出竞争力的主要因素，也没有将风险管理作为核心因素进行考量。另外一种就是从股东利益最大化的角度将银行竞争力定义为“能为股东创造持续高额的未来收益”。虽然说这种界定较为明确，但是，对于高负债的、高度信息不对称的银行来说，这种定义又欠妥。但是，无论如何，上述这两种定义都强调了银行的盈利能力对于商业银行竞争力的重要性，只是从不同角度对银行竞争力进行了剖析。它们都是直接从企业竞争力来定义银行竞争力，显然有失全面性和科学性。我们认为，商业银行竞争力的定义，应该既要体现企业竞争力的本质特性，又要反映出商业银行自身的特性。因此，本文认为，商业银行竞争力指的就是一家银行通过更有效的全面风险管理和全面市场服务持续地比竞争对手创造更多财富的能力。这个定义中体现了相互影响，又相互制约的三个因素，它们共同构成了商业银行竞争力。

二、商业银行竞争力的构成要素

（1）从竞争过程看商业银行竞争力的构成要素。首先，银行竞争的驱动力量一般来说有五种，这是来源于波特对于产业竞争五种基本作用力的分析，他认为，影响产业竟争的因素有五种基本的作用力，即新进入威胁、替代品的威胁、供方侃价能力、买方侃价能力和现有竞争对手的竞争。我们在本文中创造性的把这种理论引入到银行竞争过程中来，以此来分析商业银行面临的竞争强度和作用力，从而发现银行竞争力的构成要素。以上五种作用力就是一家银行面临的来自五个方面的竞争压力，反作用力就是其做出的对抗。这些作用力与反作用力汇集起来的合力反映了某一家银行面临的竞争强度，决定了该家银行的最终利润潜力。这五种作用力和反作用力的力量来源构成了分析银行竞争力的要素，它们是竞争力量的基础，组合起来才能形成一定的竞争力。我们通过这五种作用力和反作用力，分析认为，银行竞争力的核心要素就是已有的和潜在的满足客户需求的市场服务能力、风险管理能力和盈利能力。它们反映了一家银行面临的竞争的几个方面，也反映了基于一定环境下银行业务发展的机遇和空间。（2）从银行竞争力的形成过程看银行竞争力的构成要素。我们通过以上的分析，可以看到银行竞争力的构成要素有哪些。但是，这些构成要素之间的关系如何以及要素与竞争力之间的关系如何，都还是没有明确的答案。因此，我们有必要从银行竞争力的形成过程做进一步的分析。首先，我们从波特的价值链入手。波特认为，企业竞争力来源于每一个活动环节，每个环节对于企业的相对成本地位都有所贡献。这里，他把价值链引入到了企业竞争力的分析当中。这里，我们就创造性的把价值链引入到银行竞争力的分析中来。根据波特的价值链理论，银行的竞争力也受到外部环境的重大影响。根据波特的观点，银行基本活动中的“市场和销售”对竞争优势起到了至关重要的作用。事实上，银行的基本活动就是全面的市场服务和全面风险管理，二者之间是相互影响、相互制约的关系。银行的辅助活动还分为四个层次，即基础设施、总体管理、技术创新、服务品质和总体信誉维护。其中，外部环境部分包括监管环境和市场条件。银行竞争力形成的过程包括外部环境的影响、基本活动、辅助活动以及最终的利润创造四个部分，通过基本活动来外在地体现，最终反映到利润上。

三、我国城市商业银行竞争力指标体系的设定及具体操作

由于当前学术界对于什么是商业银行竞争力尚没有取得非常一致的意见，因此，在对我国城市商业银行竞争力指标体系进行设定的时候，往往是借鉴企业竞争力理论，并结合商业银行自身的经营特点，各有不同的侧重点。具体来说，商业银行竞争力的评价基本框架如下：WEF和IMD作为国家竞争力排名的权威机构，它们认为，国家竞争力是竞争力资产与竞争力过程的统一，它们都使用软、硬两种指标作为排名的依据，其中硬指标是可以直接测度的指标，代表竞争力资产，软指标是不可以直接测度的指标，代表竞争力过程。一般来说，商业银行竞争力指标体系基本上是依据这两组指标中的具体指标来进行设定的，一般都采取了分层次和分因素分解的方法，掺杂了很多人为主观性。但是由于采取了统一标准、方法和原理进行评价，其评价结果一般都有一定的参考价值。因此，我们将商业银行竞争力的评价指标体系分为两组指标，即测量指标和测评指标，竞争力评价的具体指标包括了反映银行竞争力形成过程各个部分的要素。就测量指标来说，它包含了盈利指标、市场服务指标、风险指标三个部分。而测评指标则包含了公司治理、内部控制、综合经营、信息科技、创新与服务、人力资源和总体信誉七个方面。由于我国商业银行的发展战略具有一定的趋同性，因此，很难进行量化和较客观的定性比较。所以，很多银行就会通过综合经营指标来使比较变得更为客观。综合经营是商业银行通过多种方式发展非传统银行业务，实现业务与资产的多元化和综合化经营，是我国商业银行提高盈利能力和服务能力的必由之路，也是提高资产组合配置和风险管理能力的重要手段。此外，商业银行竞争力评价的操作过程，应该做好评价指标的权重分配、数据处理、竞争力指数的编制等工作。其中，数据处理一项应该做到数据收集和标准化，测量指标的修正，测评指标的数据处理，关于评价结果的说明。此外，商业银行竞争力评价体系还要具有一定的适用性：普遍适用性、评价对象应具有一定的可比性、运用时应对评价指标做适当替代、国际竞争力的评价。总之，商业银行应该遵循全面性、可比性、动态性、定量和定性相结合等原则，做好银行竞争力的测评指标体系设定和操作。

参 考 文 献

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1.经济资本管理理念需强化

国内外研究证明，随着经济资本的不断涌入，商业银行增长方式和经济模式将会发生很大的转变，使银行从原来的业务驱动转变为价值驱动。但是在现实的实施过程当中还存在诸多问题，比如：对于人们来说，经济资本管理的概念比较抽象，因而在银行培训和实施过程中还不十分深刻；许多部门的员工对经济资本管理理解甚少，同时商业银行整个的资本管理体系还不十分完善，因而存在在考核指标上添加了经济资本约束的要求，但是在实施过程及向总量规模要效益的整体思想上还比较落后的问题，普遍追求发展速度及扩大业务规模、争夺市场份额等。

使商业银行经济资本管理体系能够良好实施的前提是理念的强化和统一。使商业银行必须落实资本约束理念，即：以资本的价值取向决定资产结构的组合，以资本的多寡确定资产规模的大小。在确立跟经济资本约束相一致的发展战略时，必须推进实施系统化的理念和方式，同时在转变发展方式上全行也要形成统一，使银行内部经济资本节约的发展思想得到强化，树立全面良好的经济资本管理体系。

2.数据基础薄弱

经济资本管理的关键环节是准确计量银行经营风险，其中直接影响计量真实结果的就是数据基础。目前我国市场经济体制还不完善，同时信用体系及信用制度也没完全建立，在企业的相关违约统计数据当中更是存在诸多缺失的问题。从国内商业银行整体数据状况来看，还存在诸多问题，比如：由于银行宏观数据的获取受多方面影响，因而数据的全面性、及时性和真实性还存在问题。同时由于我国现在商业银行信用评级机构数量的缺失，业务水平的落后及公信力水平较差，即使是在国际上较著名的信用评级机构在我国开展业务，也会因为数据基础的薄弱而不能进行较大规模的评级，这样一来便会使我国在评级过程当中运用的数据更加缺乏；关于银行自身经营风险方面的数据要求，相关部门没有直接提供的来源，银行数据整理任务相对繁琐，数据的准确性便难以得到保证，因而，银行在设计计量模型时只能以标准法为基础，造成计量方法分类较粗，不能准确的计量经营风险。

微观上来说，相关企业个体财务数据存在质量不高的普遍现象，尤其是伪造报表、粉饰报表等现象较为突出。同时，在商业银行内部系统的建设中存在诸多问题，比如：数据共享、业务独立及系统整合能力不足等等，内部审核、外部监管及服务系统和信贷系统虽然长时间积累了许多对研究有价值的信息，但是由于银行在经营过程当中的“条块分割”，使得数据都是以关键业务的纬度来归集，这样一来，丰富的数据资源没有得到及时充分的运用，便大大影响了银行非预期损失计量的可靠性。

二、经济资本管理应用改进的措施和建议

1.强化风险经营战略理念

与国际上一些先进银行相比，我国的商业银行风险资本管理有着起点低、起步晚的特点，同时有着商业银行的风险管理理念和意识还没有真正建立，风险管理水平较低，与快速发展的商业银行业务不一致。一些商业银行在设计时没有按照经济资本管理的理念来完善内部组织架构及法人治理结构，不能使经济资本管理在实施过程当中一帆风顺。同时在机制及体制上，资本约束的理念没有得到有效的贯彻实施，我国商业银行在战略转型当中便会困难重重。因而应该把经济资本管理的理念提升到战略理念的层次，这样才能在商业发展及协调风险当中起到主导作用，最终使即有的资源得到最合适的配置，使商业银行系统业务在竞争激烈的市场中快速发展。商业银行应该运用培训及宣传等方式，让全行人员能够充分的理解经济资本管理的重要作用及积极意义，使其经济资本管理的理念及意义得到完善，由理论转为行动，由被动转为主动，实现银行的顺利战略转型，使银行能够迅速发展。

2.多方面着手完善数据基础

目前，银行经济资本管理过程当中存在的主要问题就是数据深度、广度的问题。因而，一个完善的银行数据库不仅要涵盖债项和客户两个方面的信息，还要包括中观行业、宏观经济及区域。应该做好以下工作：加强系统日常维护，使数据质量得到提高；加强数据整合，使数据基础得到丰富；加强宏观、中观方面经济研究，使微观层面的管理应用得到有效指导。这样才能更好的反映出经济资本占用，同时使外部监管要求得到满足，使商业银行发展更加的稳定及快速。

3.培育先进经济资本管理文化

提高全行人员的内在价值对推进经济资本管理有着重要的作用。因而，我国商业银行应该加强人才队伍的建设和发展，在吸引国内外优秀人才时采用优越的条件及开放的态度，从而加快商业银行在风险管理文化建设上的发展。

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1.产业竞争对手分析

外汇注资启动了国有银行上市改革的步伐。目前四大国有银行除了农业银行都已经成功上市，资本得到有效的扩张，同时盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大银行资产占银行业金融机构总资产的52.5%。四大银行吸收了全国65%的居民储蓄，承担全社会80%的支付结算服务。因此，股份制银行不论在资本实力、资产规模，还是在网点设置、资源占有上，目前都根本不能形成对国有银行的强有力的竞争，只能对存在较高经营风险的中小企业提供贷款，只能在某些区域、某些产品方面进行局部性的、差异化的竞争。而且，国有银行在扩充资本、冲销坏账后发展速度将会加快，股份制银行虽然也有较快的增长速度，但是从绝对金额上看，要想同国有银行站在同一规模的起跑线上竞争，还有待时日。

图1显示，从盈利能力来看，国有银行中除农业银行盈利能力较差外，建行、工行和中行都表现出较强的盈利能力。从资产收益率来看，这三家国有银行的资产收益率在所有银行中最高，表明国有银行在冲销坏账、引进战略机构投资者后取得了较好的经营绩效。股份制银行中民生、浦发、兴业、招商和中信银行的资本收益率高于国有银行的资本收益率，表明这些银行具有较高的权益乘数。股份制银行的权益乘数明显大于国有银行的权益乘数，表明股份制银行资本杠杆较高，隐含着较高的风险，而国有银行适度的权益资本乘数令其在经营中更为稳健。2006年在香港《亚洲周刊》的“亚洲银行300强排行榜”上，建行被评为“亚洲最赚钱的银行”。以上表明，国有银行不再是原来的“大而不强”，它们已经成为股份制银行强有力的竞争者，在资产扩张、盈利能力方面都表现出良好的发展态势。

2.银行业市场的潜在进入者

中国经济的持续快速发展，吸引了众多的跨国公司，也吸引了众多的外资银行进入中国的银行市场。外资银行与中资银行相比具有以下优势：(1)外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资本充足率高；(2)外资银行拥有先进的管理模式和运行机制：外资银行多数实行混业经营，并且有健全的管理体制、成熟的金融产品和风险控制能力；(3)网络优势，跨国银行业务网络遍布全球，有丰富的国际业务经验，能同时在国际和国内两个市场上运作，因此能较好地满足客户的需求。中国人民银行营业管理部撰写的《北京中外资商业银行竞争力比较调研报告》(2004)对北京的中外资商业银行竞争力进行了排名，排在前面的都是外资银行，排在后面的基本都是中资银行，垫底的是四大国有银行。

虽然国有银行的竞争力排在了后面，但是它们拥有大量网点资源以及居民消费者的长久的消费习惯一时不会改变，因此，外资银行对它们短期内很难构成很大的威胁。但是对于弱小的股份制银行而言，则是一个巨大的冲击。上海银监局的调查表明，外资银行主要关注三类中资企业客户：一是大型国企，二是上海及周边城市的进出口贸易企业，三是一些资信良好的民营企业。这些正是股份制银行在国有银行垄断大部分信贷市场情况下选择的主要服务对象。外资银行进入中国市场的步伐正在加快。他们不仅不断地以新产品打人国内市场，而且还以并购、参股等方式加快对中国金融市场的渗透。外资银行特别是重视在中国开展零售业务的外资银行加大了在网点方面的投入。加入WTO后，外资银行总体数量在2002年出现下降以后，2003-2004年出现恢复性上升。截至2004年10月，外资银行在华设立代表处223家，营业性机构223家，数量超过历史最高水平。与之相对应，外资银行资产规模也在不断扩大，占中国银行业总资产份额呈现上升趋势，截至2004年10月，外资银行资产总额约比入世当年增长12倍。2006年12月11日我国银行业全面开放，允许外资银行开展人民币零售业务，取消所有对地域和客户的限制以及任何限制所有权、运营、分支机构和牌照的措施。可以预见，外资银行和国有银行将会对股份制银行形成前后夹击之态，没有明确的竞争战略指导，股份制银行的生存危机将会显现。

3.替代品、资金买方以及供应方

商业银行曾经是资金市场中的“霸主”，它依靠信息优势降低了交易成本并且控制了风险，所以证券市场不发达的情况下银行成为社会资金吞吐的重要机构。比尔·盖茨称之为“恐龙”。在现代信息技术飞速发展的背景下，证券市场不断完善，有效地缓解了信息不对称问题。证券市场中的信息披露制度要求融资方真实地反映自己的财务以及经济状况，证券市场中的评级机构对各种产品的信用状况做出评价，各种咨询机构提供相关的专业咨询服务。因此，证券市场提供的金融产品成为银行产品强有力的替代者。银行资金的原供应方——大量的居民储蓄存款和零散的机构存款都将选择基金、结构化金融产品以获取更高的收益，而银行资金的原需求方——大企业将会通过股票发行、债券发行以及商业本票等各种形式直接从证券市场筹集资金，证券市场的发展取代银行原有部分业务的发展已经是不争的事实。银行业不再会出现像老摩根这样统驭一方的银行家，银行将被挤到解决中小企业以及消费者的融资需求领域。即使这样，各种财务公司、零售企业以及网络公司都纷纷进入这些传统的银行业务领域展开竞争。

图2显示，从2001年至2005年我国证券市场的发展踯躅不前，甚至在2005年市价总值以及成交金额出现了明显的下降。因此，我国以银行间接融资为主体的金融体系仍将存续较长一段时间。图3显示，证券市场市价总值与银行贷款金额相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我们要看到，我国证券市场尚处于发展初期。证券市场股权分置的改革解决了历史上的全流通问题后，2006年证券市场迎来了大发展。1—9月全国股票发行总股本9597亿股，比2005年全年增长34%，股票市值也大幅增长，达到了历史最高值52283亿元，市场交易活跃，成交金额也达到历史最高。可以预计，将来证券市场将会对我国银行业形成强大的竞争压力。

二、以规模为导向，以金融产品创新为根本、以风险管理为保障的竞争战略

1.以规模为导向

近年来股份制银行规模一直处于较快的增长态势。资料显示，2004、2005年股份制银行资产分别比上年同期增长22.2%和23.7%，分别占银行业金融机构总资产的14.9%和15.5%。虽然从纵向来看，股份制银行发展速度不谓不快，但是如果与国有银行进行比较，仍旧存在较大的差距。2004、2005年国有银行资产比上年同期增长分别为11.3%和16.1%，不仅增速增加很快，而且其2005年增长的绝对金额为27259.2亿元，是股份制商业银行的11153亿元人民币的2.44倍，由此，股份制银行的发展规模必然是要加快或至少保持目前的增长速度。

股份制银行基本已经建立了自己的网络，但仍然在资本实力、分支机构数量上不够。为了解决这一问题，2004年北京四家股份制银行——深发展北京分行、中信总行营业部、北京市商业银行和兴业北京分行签署了全面合作协议，组成战略联盟伙伴关系。结盟后，四家银行在资金业务、外汇业务、金融产品开发、票据业务、信贷资产转让业务、银团贷款现金业务以及人才培训等方面合作。结盟联合体获得近200个网点，网点总量在北京银行业排到第三位。同样上海深发等8家股份制银行组成联盟，在上海200个网点提供跨行存款服务。战略联盟可以缓解股份制银行受到的国有银行强有力的竞争，但是这只是弱小银行的权宜之策。从长远来看，股份制银行规模的发展仍是首要问题。在追求规模的道路中，5家上市银行在上市后都获得了较快的发展，因此对于未上市的银行，上市可以作为规模扩展的重要方式，上市银行自身也可以通过增发股票、发行可转债、发行长期次级债等方式进行规模扩张。此外，目前世界绝大部分银行规模的扩张很少是通过内源式的资本扩张来实现的，而都是通过外延式的购并迅速发展。股份制银行应该注意采用并购策略，选准合适的并购对象，通过并购迅速地增强自己的实力、扩大规模。

2.以金融产品创新为根本

国外商业银行金融产品的创新首先是为了规避管制，如20世纪60年代出现的大额定期存单、Now账户等。进入20世纪70年代，金融业新技术的采用成为银行业产品创新的主要元素。20世纪80年代，利率自由化、金融机构自由化、金融市场自由化、外汇交易自由化造成汇率、利率的剧烈波动，金融机构风险加大，因此用来规避风险以及降低交易成本的可变利率抵押贷款、期货交易、期权交易等产品和服务由此诞生。20世纪90年代以来，商业银行的产品创新集中于表外业务创新，资产证券化趋势越来越明显。

我国利率、汇率还没有完全放开，因此，商业银行的创新基本处于国外20世纪60、70年代的水平，表现为对监管法律的规避以及采用新技术，如各银行纷纷推出的信用卡、结构性理财产品、网上银行业务等。股份制银行中，招商银行以技术发展为依托，不断推出新产品，从“一卡通”到“一网通”，从国内第一个对公业务品牌“点金理财”到服务于个人高端客户的“金葵花理财”。产品不断创新形成了招商银行一定的竞争优势，招行个人存款占存款总量的40%以上，在股份制银行中独树一帜。从金融产品创新的趋势来看，随着我国金融市场的不断放开以及证券市场的不断完善，对于规避风险、降低交易成本的需求会越来越多，持续不断的产品创新已成为股份制银行生存与发展的内在要求。股份制银行应该继续创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，股份制商业银行应走向混业经营，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权以及各种混业产品。

3.以风险管理为保障

商业银行规模和产品创新的大力发展，离不开风险管理的保障。经营过程中，商业银行面临诸多风险，巴塞尔新资本协议提出银行经营的主要风险是信用风险、市场风险和操作风险，鼓励商业银行采用先进模型进行风险量化并计提资本。我国目前银行面临的最主要的风险是信用风险和操作风险，犹以信用风险为重。从上市的5家股份制银行来看，表1显示，2006年中期不良贷款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明显。从绝对金额来看，图4显示，所有银行的不良贷款余额仍在攀升，不良率的下降都是由分母扩大带来的。半年不良贷款增长最多的是深圳发展银行3.92亿元人民币，最少的是招商银行0.47亿元人民币，而且深发展和华夏银行都没有达到100%的拨备覆盖率，严重影响它们以后的利润以及发展。