风险投资理财方法范文

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中图分类号：C93 文献标识码： A

一、小型投资理财公司的财务风险管理

所谓小型投资理财公司的财务风险主要分为三个方面，第一是筹资风险，二是投资风险，三是撤资风险。这三个方面构成了财务的整体风险，接下来笔者就具体谈一谈这三个方面的问题。

1、筹资风险

小型投资理财公司的筹资风险与所筹集资金的来源和结构之间密切相关，小型投资理财公司需要投资很多的公司，投资的过程需要资金。但是当下我国的小型投资理财公司的组成方式是国家出钱筹资建立，单一的筹资方式主要体现在国家政府资金，养老基金、保险资金以及银行或者私人资本上面。因为筹资会产生稳定的现金流支出，而一旦公司没有持续的盈利，在某一环节上失误，就可能出现因为小型投资理财公司丧失支付赔偿的能力，从而引导破产的危险。

2、投资风险

投资风险主要是指小型投资理财公司在投资的过程中，面对众多的企业、公司，应该选择什么样的公司进行投资的风险。要知道投资的风险是一旦失败，就有可能倾家荡产，公司破产，一无所有，相反如果瞅准时机也会赚的盆满钵满。因此我们说小型投资理财公司具有投资风险，怎么样选择合适的可以投资的项目对风险小型投资理财公司来说是一个重要的问题。另外因为相关专业投资人才的缺失以及国家政策的浮动，也都会带动投资的风险性，增大风险发生的可能。

3、退资风险

这个风险主要是在小型投资理财公司准备撤走资金的时候，发现资金很难回收的情况，从而带来风险。在资本退出的过程中，如果出现资本难以退回的话，再想实现资本的最大化，就是难上加难的了，而且这也违背了小型投资理财公司的赚取利润的目的。当前我们国家的产权市场还没有发展规范，产权的流动性不足。造成了许多小型投资理财公司的资本难以撤离，从而导致财务风险。

二、型小型投资理财公司的风险控制机制

1、限制投资行业的选择范围

制定投资策略时，要避免“全而不精”，要适当地限制可进行投资的行业，便于集中力量对行业政策、行业特点进行研究和深入了解，以提高风险评估的准确性，提高投资成功率。在选择投资行业的范围时，可以选择比较熟悉的行业，或已经投资成功案例的行业，或是未来有增长潜力的行业。另外，要注意处于该行业所属的生命周期，尽量选择处于成长期和成熟期的行业，对处于幼稚期的行业要慎重选择，而不要选择衰退期的行业。

2、限定投资方式及投资比例

要选择比自身强大的合作伙伴，采用联合投资或跟投的方式进行项目投资。这样做即可以分散风险，也可以整合合作伙伴的资源，提高投资项目的成功率。可使用多种投资方式进行，比如进行股权投资时，可以配以同等金额的债权，以降低项目公司破产清算时的减值风险。要限定投资比例，一般来讲，投资于单个项目的金额不宜超过小型投资理财公司资产总额的15%。

3、逐步提高项目尽调水平

在项目尽调阶段，逐步完善项目尽调清单，提高自身的尽调水平，通过多种渠道了解被小型投资理财公司的相关信息，制定科学的和严格的项目筛选标准，以保证投资项目的成活率和报率。

4、严格遵循国家相关法律法规

在项目公司的设立和运作时，严格遵循国家有关法规和政策；在投资协议中将明确各方权利和义务。值得注意的是，在投资行业发展的初期，很多小型投资理财公司都会与被小型投资理财公司签订“对赌协议”，其主要内容一般是被投资企业要保证固定的投资回报率，如果无法达到相应的回报率，则要通过回购股权、支付现金等方式对投资方进行补偿。但近些年的一些案例表明，“对赌协议”并未被证监会认可，同时在司法解释中也尚不明确。因此，不能简单的认为签订“对赌协议”就规避了风险。

5、多种形式进行项目监管

在项目投资后，要采用多种方式确保投资后的有效监管，以降低项目的运营风险：在被小型投资理财公司董事会中确保至少一个董事会席位；派往被小型投资理财公司的董事须定期向公司报告被投资企业的经营管理及项目进展情况，遇有偏离投资计划和变现计划以及出现其他重大事项时，应及时报告；可以指定会计师事务所对被投资企业定期进行审计，如有可能向被投资企业派驻中高层管理人员或财务人员。

6、项目退出后，提取盈余公积金

建立相应的退出机制，及时将股权资本变为流动资本来进行套现，提高投资资金的流动性，避免资金长时间沉淀于项目中无法自拔。在项目退出后，对已获得的投资收益提取10%的盈余公积金，此部分资金可用于弥补其他项目的投资损失。

7、资本退出风险的财务管理

小型投资理财公司在投资创业企业的过程中是为了在资本撤离的时候套取更多的利润，而不是为了长期地控制这些创业企业。从当下我国的风险投资现状来看，实现资本退出的方式基本上有IPO、兼并收购、产权交易等。要知道只有投资资本顺利退出，小型投资理财公司才能实现下一轮的投入，资本才能进一步升值，公司才能循环发展。因此这些小型投资理财公司走向成功的关键环节是怎样控制好资本退出过程中的财务风险，制定完整的退出规划，对当前的市场动态进行科学分析，减少因为信息的不对称带来的问题，掌握机会，抓住时机，一举推出资本，确保资本退出时收益。

8、推行经营风险审计

以公司经营风险为导向的审计称为经营风险审计，通过专门的审计方法对公司存在的风险进行评估，区别于传统的财务审计。审计关注的重点不仅仅是公司财务错报，而是通过对公司的公司治理、内部控制制度、公司经营策略、公司法律环境等方面的测试，评估公司的经营风险。以公司经营风险为导向的审计越来越被许多国家所重视。随着以公司经营风险为导向的新的审计方法在审计理论研究与实务运用中的日趋成熟，国际审计与鉴证准则委员会、美国、英国、加拿大等国的审计准则制定机构，都已制定和修订了一系列的相关准则，简称“风险审计准则”。可见推行经营风险审计对公司的风险防范至关重要。

9、筹资风险管理

当下我国的小型投资理财公司基本上都是由政府筹资建立的国有公司，这些公司的资金来源主要依靠政府拨款，单一的资金筹集方式，小规模的运作。而作为民间资本的公司具有很大的潜力，但是这些资本进入风险投资领域的还很少。所以要想规避筹资风险，政府应以适量的投资提升小型投资理财公司的信誉，与此同时，还应该建立一个相对和谐的投资运行环境，完善相关的风险投资体制，加大资金走向的引导力度，将更多的个人资本，证券公司以及保险公司等资本进入到风险投资领域内去。政府还应该采取系列的政策鼓励与优惠，加大对小型投资理财公司的投资力度，拓宽筹集方式，丰富资金来源，从而更好地规避筹资风险。

结束语

综上所述，风险控制机制对于小型投资理财公司来说尤为重要。针对小型小型投资理财公司面临的规模小、资金少、人员少的情况，要逐步建立一套适合自身发展，有助于保持公司成长，保证能够获得稳定资金收益的风险控制机制。对于小型投资理财公司来说，风险是其与生俱来的基因，也是永远的朋友和对手。有关风险控制的讨论，在风险投资行业中永远不会停息。

参考文献

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中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投资理财的概念及方式

1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。

2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：

储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

二、我国城镇居民家庭投资理财的现状

1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。

2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。

4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。

5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。

6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。

三、家庭投资理财的对策

1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。

4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

参考文献：

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没有目标的轮船,什么方向的风都是逆风,没有规划的理财,怎么算都是一笔乱账。对自己的经济实力要合理规划,确定自己是适合风险投资还是保守投资,是善于长线投资还是短线投资,同时,要兼顾自己的长远发展,工作家庭生活都应统筹兼顾,达到理财的全面化与精深化。

第二条军规:平和心态,赢取人生。

投资理财的终极目的是改善生活经营幸福,而绝非只是单纯的一个钱字。见过许多投资理财者,赚了就兴高采烈忘乎所以甚至走向丧失理智的投资,赔了就唉声叹气怨天尤人感叹自己运气不佳。就我自己的观点,这还是投资理财的心态不对,把投资理财当作一次又一次的赌局,成也萧何败也萧何的毛躁心态,实在不足可取。真正的投资理财应该有一颗平和的心态,能够在理智的驾驭下拿得起放得下,赢取一份美满的人生。

第三条军规:知己知彼,百战百胜。

投资理财最怕盲目跟风随大流,总觉得大家都站在一个队伍了,我站过去绝对没有错。殊不知投资理财不是选举投票,投资理财是需要客观分析科学抉择,往往随大流的恶果就是和大家一样损失为数不多的资产。《孙子兵法》有云,知己知彼百战不殆,既然想成为一个成功的投资者,就不要偷懒,该学的理财知识技能,该研究的季报年报,该知道的新闻消息都要主动去学习掌握,如次才能熟悉,熟悉才能挖掘财富点。

第四条军规:组合投资,多而不杂。

虽然说不能把所有的鸡蛋都装在一个篮子里,但是把所有的鸡蛋装在太多的篮子里也不是明智之举。本人早期投资理财都采取过这两种极端的方法,后来总结自己的投资理财风格与盈利策略,决定采取组合投资,多种投资方式兼容但是又不泛滥,投资方式采取两到五种即可,太多的组合投资实在耗费心力和精力,并且效果也并不见得有效,根据自己的实力确定自己的组合策略,这本是就是一种智慧。

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中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03

随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。

一、杭州地区居民个人理财现状及特点

杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。

现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：

（一）银行存款占比大

通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：

（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素

成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：

（三）投资收益为理财主要目的

投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：

（四）组合投资为主要投资方式

选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：

二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析

虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。

（一）杭州居民个人理财方面存在的问题

1.居民个人理财观念落后

据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：

2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划

选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：

3.居民的理财方式较为传统

杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：

（二）影响杭州居民理财收益的因素分析

正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。

1.政府部门未发挥积极的引导作用

居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。

2.金融机构产品单一，服务水平不高

虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。

3.社会宣传力度欠佳

虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。

三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议

（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式

要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。

（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用

政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。

（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平

金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。

（四）加强社会宣传力度

首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。

四、结论

杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。

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