财产保险的业务篇1

一、引言

目前，我国正向市场经济体制迈进。发展市场经济，就要求各行业注重以市场营销理论为指导，进行营销管理。财产保险一直是保险业务的主要组成部分， ，市场营销是基层的保险机构主要的业务活动。市场营销管理指导市场经济发展的方向。如何解决保险机构面临的问题和机遇，根据本地市场的实际情况，构建合理的营销策略，促进我国财产保险业务的发展，深化财产保险市场管理体制的创新，增强财产保险公司的实力，都十分迫切。在保险业中，尤其是财产保险业中全面引入营销策略，十分必要。所以，研究适应市场发展的营销策略，促进市场竞争的规范有序 ，势在必行，具备较强的实践意义。

二、太平洋保险公司财产保险业务营销策略存在问题

（一）调研预测薄弱，市场定位欠缺

现代营销的基础是建立在市场调研和预测之上的 ，而营销的关键是对于销售市场的有效定位。如果管理者企业本身的经营理念不够开放，方式较为单一，将会大大制约市自身的发展，做出失误的决策。分业经营以来，支公司由于受到业绩考核的压力，不仅未增加相关人力及资金，由于内部撤并调研机构，减少调研人员，市场调研工作基本处于停滞状态，对于市场的总结基本依靠市场人员零散的口头反馈，导致该项工作进展十分缓慢。受此影响，支公司相关联的市场资源的细致分工、方向性市场的选择、对公司进行产品研发建议等活动便无法顺利实施，由此，市场本身的定位更是无稽之谈。现阶段，在财险市场上，与支公司竞争的的诸多公司，对于其公司本身的发展及产品的前景，几乎都没有给予准确的定位。天河支公司现在出现的简单模仿与相互低水平竞争的局面，表明了其基本没有自身明显的经营特色，细分的市场的工作有待于进一步深化。

（二）销售渠道过于单一，对市场的挖掘潜力不大

国内恢复财险业务后，大多数保险公司的经营模式比较滞后，习惯于旧时的依靠公司外勤拓展业务，销售方式则以兼业等简单的形式。缺乏系统完善的营销体系。天河支公司也基本属于此情况，对传统的营销渠道依赖性过强，而且一直保持这样的模式，没有去寻求新的变化；在业务恢复前期，这种方式曾经在企业的发展中发挥过及其重要的作用，推动了生产的发展。在竞争激烈的财产保险市场发展迅速的今天，这种方式已不再适应时代经济发展的需要，财产保险公司的业务拓展需要寻找新的拓展途径，以提高公众财产保险意识及财产保险商品的销售量。

（三）服务机制有待进一步细化和提升

长期以来，公司对财产保险服务已经是习惯性忽视，而主要的精力放在销售保险产品和理赔服务方面，导致保险公司日常基本性的服务丧失，也显示了服务机构及相关制度建设具有一定的滞后性。近年来，虽然公司推行”三个中心”的全方位发展建设，增添了许多技术设施和人力资源，并且开通全天市民服务专线，开发出一些延伸服务项目，受到了社会的广泛好评。可总体而言，公司的服务体系的建设与服务品质的提升等，仍与国外财产保险客户及不断增长的社会需求差之甚远。在员工中还没有普及”一切为了顾客的满意”的敬业精神，使良好的服务理念贯穿于公司服务活动的全过程，函待落实。

（四）创新能力不够，对市场变化反应速度不快，服务水平不高

由于较低的人员素质和保守落后的观念，一直制约着支公司长期以来的发展。公司虽然具有一定严格的规范制度，公司上下能够严格部署开展相应的工作，也曾经取得了一定成效。可是内部人员并没有发挥主动性，以积极的市场参与者的身份，去思考公司的部署与区域内市场的结合，既能够实现公司经济增长，满足自身的利益需要，又能体现出支公司自身优势，促进创新，能够迅速地做出对市场的变化的反应。所以，传统的固定化的经营模式，直接导致支公司而没有主动挖掘客户需求，而且营销人员思维长期处于局限之中，往往是被动的为客户提供服务、提品，服务水平离满足客户深层次需求有较大的距离。

三、太平洋保险公司营销策略的制定及实施

（一）差异化的市场定位

公司应采取的差异化策略，市场需求必须放在首位。具体是指应该通过包括险种差异、服务差异、人员差异、形象差异等。公司不单单是依靠内部的的优势，如：众多业务员的广泛的人脉资源，尤为重要的是以符合市场规律的方法 ，以先进的营销技术，良好的服务，在已发掘的客户群里，建立自己的相对竞争优势。。

当然，也并非意味支公司仅仅局限于重点客户的业务。对于区域内所有目标客户，差异化的市场定位也可以体现在针对不同的企业，采取不同的营销策略：例如，以讲信誉和提高服务质量赢得个人客户、民营企业；并进一步以良好的服务承诺及售后服务，拓宽国有企业市场：以提供便利的投保服务及优质的服务进一步开拓集体企业；以加强沟通，招聘与政府关系良好的业务人员，维护和开拓政府部门业务。

（二）以客户为导向的营销策略及实施

以顾客为导向的组合营销策略，就是根据4Ps营销理论与4Cs理论的结合，支公司应该以客户为重心，强调与客户的沟通，把4Ps因素，即产品（Product ）、价格（Price ）、渠道（Place ）、促销（Promotion组合起来，制定营销策略，满足不同客户群的需要。

支公司采取的组合营销策略应该充分发挥优势，抓住有利的市场机遇，但是也应该克服天河支公司的不足。具体讲，支公司差异化的市场定位策略应该是以个人、民营企业等为重点客户群，重点满足他们对公司产品、服务的需求，同时也开发政府部门客户。对于差异化的市场和客户群，应采取不同的组合营销策略，以实现产品的销售。

渠道（ Place ）、促销（Promotion ）是公司的重点工作方式。为适应激烈的市场竞争，太平洋保险公司营需要加大自身的发展，首先须做好宣传，然后建设营销渠道。市场上不断有新的营销渠道出现，所以公司必须采用多样化的营销方式，以获取不同的效果。而这就要求公司的管理层必须保持对当前市场的足够的意识，实现多种销售方式并存的销售渠道，以最大程度突破目前销售的单一模式。在销售产品的同时，公司要保证加强服务的质量，为客户提供合理周到的售后服务， 这也有利于提高保险公司的核心竞争力。同时，服务质量的提高和不断创新可以增加公司的美誉度，为公司拓展新的产品品种提供良好的基础。

（三）对于太平洋公司实施客户建设的建议――建立有特色的服务机制

要根据太平洋公司的网点分布广泛，拥有大量的客户群、不断增长的信誉度等现状和发展方向，借助便利的信息技术，首先做好客户关系的整体规划。是建立特色服务机制的前提是拥有良好的客户关系基础。全面实施客户关系管理及相应的业务关系重组、业务调整，规范提升信息技术等进行全面规划，把太平洋公司本身独特的竞争优势转化为健全的服务优势，培养”人有我优，人忧我新，人新我全”的公司主要竞争能力，这就是特色服务机制，致力于做到”客户至上，效率第一”。

其次要工作人员深入市场调查，以明白不同客户的切身需求，用信息技术收集存储客户信息。可以把客户信息细致分类管理，建立的客户电子信息存储库，，为不同客户群的进一步挖掘

做好成分的实施基础。公司还要加强自身的创利能力，从客户的需求出发，制定公司今后各种险种的研发、相应的营销和特色服务的策略，以确保客户满意度。一方面可充分利用公司在自身规模、推广品牌，通讯设施等领域的硬件优势，加强与有关单位的合作，全面整合服务资源，并进行优化管理，大力发展特色服务机制。例如：整合汽车生产商、4S店的服务资源，增加紧急救援服务，发展形式多样的VIP会员服务等；另一方面，不断了解客户需求价值的增长变化，保持定期与客户的双向沟通，如：电话、茶话交流会、会员日等多种形式，与客户建立连续沟通关系。在维系老客户的同时，着力发展识别新客户、细分消费市场和开发特色产品等战略项目，赢得公司的长久发展。

再次，选择优秀的客户经理，加强管理。对于公司众多的人才，择优选拔，建立一只高素质高能力的客户服务队伍，是维系与客户管理的重要桥梁。对于业务，采取市场细分原则，责任到每个负责人。并定期加强对员工的考核，坚持工作原则，惩罚分明，提高员工工作的积极性。

然后，调整公司传统的运营模式，加强各部门之间的互通交流。太平洋保险公司部门分类细致，但也会造成各部门之间的隔阂。因而，通过组织结构调整和部门优化，剔除对客户无价值的流程，打造一个灵活多变的业务团队，才能确做到提升以提升客户满意度为首，提升企业的业务效率。

（四）加大技术投资，积极进行新产品开发

针对本地中小企业、个人客户群在经济发展中，不断涌现出来的新风险、新需求，太平洋保险公司在行业中各种优势均处领先地位，因而提出开发新产品的建议。一方面注重个人保险产品的开发。伴随国民经济的快速发展，相应的本地市场客户群在不断拓展，个人财富不断，因而在财产安全及个人社会责任的保障市场对保障财富的需求也在上升。如在不断普及的家庭财产保险市场份额，在保险制度健全的国家，其比例已超出80%，但在我们本地市场份额不足10%。太平洋保险公司可以借助先进的信息存储和处理系统，更有效地加强与客户的沟通和管理，管理人员可以花费大量的时间拜访客户；通过各种活动和客户进行交流。加强对客户市场细分程度，做到”以市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展业务。太平洋公司还可以借助信息技术的支持，开发网络保险业务系统，方便客户办理业务，并吸引新的客户的加入。

二是大力改革，为满足客户不断增长的消费需求，企业着力推出特色保险产品，如增加各种职业责任保险和信用保证保险，更多地保障客户的利益。当今社会经济发展迅速，我国法律制度建设日益完善，广大民众的维权意识也日益高涨，社会上各种维权成功的案例已层出不穷。而个人信用消费制度广泛施行以来，使大量企业、个人或集体都承担着各种责任和信用保险的风险性提高。而我国现存保险市场仍不够健全，比较缺乏相关的职业责任和信用保险产品，这些险种在我国市场，存在着很大的发展空间。

四、总结

目前，我国正向市场经济体制迈进，发展市场经济就要求各行业注重以市场营销理论为指导进行营销管理。财产保险业作为市场经济的重要组成部分，开展经营活动，离不开市场营销管理。营销策略在我国的运用处于初级阶段，随着市场经济的建立和发展，以”生产”、”产品”为中心的营销思想，难以适应变化复杂的外部环境。在保险业中，尤其是财产保险业中全面引入营销策略十分必要。因此，研究营销策略，对加快财产保险业务发展，深化管理体制创新，提高经济效益，增强财产保险公司实力都具有深远的意义。

参考文献：

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[7] 万妍.电销车险服务提速[J].商周刊.2010（22）

财产保险的业务篇2

财务管理是公司运营的重要环节，是公司进行收支分析、长期规划的保障。若是一个企业缺乏行之有效的成本管理技术与对策，将不能够制定详细的企业运行计划，也无法建立完善的财务应急机制。因此，在新时期做好企业的业务成本管理迫在眉睫。

一、从思想上抓成本意识

在财产保险市场中，领导和职工都相应产生了“只要有市场，不怕没收入”“做好广告宣传，就会提升市场占有率”的懈怠思想。此外，保险公司的主要实践都投放在了开展保险业务上，而造成管理不够严，力度不够大，对财产保险公司的成本费用率情况认识不够深刻。鉴于此种情况，财产保险公司领导，要加强对保险的成本管理，尤其是思想上的成本意识要加强。只有全面提高全体职工对成本管理的认识，才能做好保险的成本预算和全民成本。

某保险公司为了促进财产保险企业的全面发展，管理人员经常组织企业开展员工大会，对员工进行管理思想的宣传，让广大员工均能了解成本管理的定义与内容，并积极参与到成本管理工作中去，将成本管理与自身利益相结合，经过一段时间的宣传工作后，企业员工的成本管理意识普遍提高，并一定程度自觉投入到管理工作中去，有效提升企业的效益。

二、加强业务前的承保理赔工作

保险业务最主要的支出就是投保人的理赔工作。理赔的多少又跟承保有关，因此，要加强这两方面的工作，在理赔支付上严格把关，明细理赔条款，尽量减少这方面的支出。公司应注重提升承保人员综合能力素质，不断提高他们的风险管控能力，使公司承保人员在机械繁琐的工作中，始终保持良好的心态和积极的精神面貌，坚守自己的岗位，以积极的心态去面对工作，严谨认真地完成各项任务。

（一）承保方面要严谨

随着市场经济的不断发展，公司承担的保险业务范围也在逐步扩大。为了大量地占领市场份额，保障企业在竞争中不被淘汰，许多企业过分重视保单的数量，而不去重视保单的质量。一些保单在签订时应事先进行签保对象的调查，在承包方面也应做出相应调整，否则在保险期内一旦要求要理赔，保险公司将重要责任。

现在一些保险公司在发展同时，一味注重开拓市场，对承保业务的质量并不重视，一些业务员也将主要的精力放在开拓客户市场、收集保费、提高签单率，从而忽视了对客户和被保人的验证，没有对签保对象进行相关调查，从而出现了骗保、骗赔等现象。因此，在日常的运行管理中，管理人员必须要注重对保险质量进行控制，降低骗保、骗赔的几率，从而提高保险企业的综合竞争能力。

（二）要摒弃纯粹的价格竞争

保险行业必须要充分利用本土资源进行经营，并扩充竞争优势，根据以往的调查发现，一些保险公司的竞争观念不正确，一味地追求价格竞争，从而导致保险公司的价格不断上涨，这样的竞争属于保险行业内部的“鹬蚌相争”，并不利于保险公司的发展。因此，保险公司必须要避免纯粹进行价格竞争。在2001年，曾出现因价格竞争导致保险市场秩序换乱的局面。当年的广州车险费率出现恶性竞争，最终导致保险市场的秩序混乱，从而不利于保险业的发展。从该事件当中可以看出，纯粹的价格竞争对保险业的发展有害无益。保险行业要加强对成本的控制管理，提高企业的收益，就必须要充分利用本土资源，进行本土化经营，发挥优势，并有针对性的开展市场营销，从而开拓市场、增加客户。

三、业务进行中的财务管理

（一）遵守财经制度，规范费用支出

加强职工在费用支出上的认识，明晰相关费用的开支范围和相关标准。对职工加强财经制度的学习，提高职工的费用支出规范意识。对于年初的费用预算严格执行，资金支出作严格审核，对无预算和超标准的支出预案予以制止。针对制度规定中不完全的部分，进行修正。在修正之前，按规定执行，及时向上级主管部门反映，并进行研究修订，在修正财经制度时间内，保障各项支出有理有据有节，使得各项费用发生合理合法，经济有效。

（二）完善审批制度

在财务支出中，要对支出项目和支出费用严格把关，坚持审慎原则。“领导要捂好钱袋子，当好家，做好主”，主管领导在相关费用支出中要做好参谋，使其对企业的费用开支了如指掌，做好财务审批控制，能有效控制费用开支，能有效减少不合理，不规范支出，为重大项目提供资金保障。

（三）制定合理手续费开支标准

伴随着市场竞争的加剧，在支出当中，手续费支出的比例逐步呈上升趋势，恶性的竞争，直接影响着保险承保水平以及企业市场经济中经济效益的实现。只有制定合理、控制手续费开支达标，才能对手续费支出进行合理有效的控制，在控制中，要针对不同业务险种以及不同领域开展难度，通过各种因素的权衡，制定出合理的手续费开支比例以及开支标准，在执行过程中，不随意变更标准，遇特殊情况，要与上级部门进行沟通，核准后进行。

四、业务结算的财务管理

财产保险公司不同于其他公司，由于保单上的有效期与年度会计审核的日期并不一致，因此在财务年度结算上应该将尚未到期保单上的责任归于“未到期责任”。在财产保险业务中，费用是在签订保单的时候收取的，按照财务中的权责发生时，应该将这部分不属于当年收益的入账归于财产储备金。

（1）企业的利润应该是用当年的收入减去当年的支出之后，再进行相应的年度调整来计算。另外，保险业的年度收益可比性不高，由于保险的支出大部分都是理赔方面，但是财产保险是按照计算年度的实际损失来支付的，受理赔金额影响，保险业的收支情况每年会有差距。因此前几年的财产收益并不能作为本年度的参考。

（2）年终结算方面，财产保险的重点是在估算负债上。保险业的资产并不像一般企业需要购买原材料等，其资产大多是以资金形式存在，不需要进行年末的核定；另外一部分资金的收益情况在年终的时候就已经能够基本确定，因此这部分的收益可以不必重点管理。

五、建立健全财务管理制度

建立健全财务管理制度，是明确各级财务报告编制机构的责任。利用现代化的财务信息管理方式，科学地对保险公司及其分支公司进行财务管理，是保证数据真实性和完整性以及规范性的重要手段。首先，明细各级财务机构职责，建立科学的报告编制和审核汇总的流程。其次，建立健全财务信息报告的预测制度，加强财务规范和财务监督，提高其规范性，准确性以及及时性。

某保险公司在制定财务保险制度内容时，对财务管理方面作出了相关规定，下文对其进行简要归纳：

第一，规范公司的财务行为，对会计信息进行真实、完整地进行记录并提供，要维护投资者的合法权益。

第二，明确财务管理的主要内容，以维护企业的稳定发展为原则，建立健全的内部控制制度；对公司的财务预算进行科学编制，并合理地对成本费用进行控制、节省开支，并利用公司资源，提高效益；定期对财务进行分析和考核工作，并对公司的财务工作进行及时反映。企业分公司或营业部在进行经营活动的过程中，必须要严格遵守企业总部的制度。

第三，公司的财务管理采用集中管理、分级授权等方式。统一领导是指企业的财经政策和规章制度、财务等方面进行统一安排。分级授权指的是公司对各级机构或部门进行授权，让其在允许范围内开展各项经营活动。

第四，企业实行财务总监制度，总监由董事长提名，对董事会负责。其职权包括：协助领导建立或健全企业财务管理制度，推动公司财务管理以及会计核算工作，公司要对分公司或机构部门进行核算，加强财务管理，从而提高工作质量和效率。

第五，公司设计独立的财务部门，并在管理人员的领导下，进行公司的财务管理工作，公司或分支机构的财务收支信息必须要统一上缴，纳入财务部门进行核算。

通过制定相关的财务制度，管理人员能够对财务的各项信息和明细进行有效管理；通过设定相关规章制度，能营造良好的企业环境。

六、结语

对于中国财产保险股份有限公司而言，业务成本的管理无疑是一种提高企业经济效益的有效手段。在市场竞争激烈的今天，企业一定要加强业务成本的管理工作，才能保证企业在竞争中独占鳌头。

参考文献：

财产保险的业务篇3

其他共同保险人又称为非主承保人。

主承保人一般负责投保资料的收集、协议签订及保单出具，负责提供对客户的保险服务，负责处理赔案并告知非主承保人按比例分摊赔款等。

共同保险业务所涉及主体及资金流动形式较为复杂，对相关业务的会计处理提出更多的要求，为确保合理、准确的进行共保业务相关账务核算，现依据企业会计准则及保险行业特殊的监管制度要求进行详细分析。

一、共保业务保费收入确认分析

（一）保费收入确认时点确定

按照新会计准则的谨慎性原则及权责发生制的基本核算要求，保费收入确认需要满足三个基本条件：（1）保险合同成立并承担相应保险责任；（2）与原保险合同相关的经济利益很可能流入；（3）与原保险合同相关的收入能够可靠地计量。

保险合同成立并承担相应保险责任是保费收入确认最核心条件。根据《合同法》、《保险法》等有关规定分析，保险合同成立条件为保险当事人就合同的条款达成协议。表现为，共同保险人、投保人及经纪公司等就保险相关条款达成协议，各共同保险人签订共同保险协议，并由主承保人向被保险人出具相关保险单后，保险合同成立。在通常情况下，保险合同的承诺生效日期即保单起保日期与保险合同签订日期一致。

根据保险原理的有关解释，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间承担保险责任，即保险合同生效是以保费缴纳为生效条件的。

综上，结合会计相关准则中收入确认的三个基本条件，保费收入确认条件在保险合同成立日即保单起保日即已经满足。因此在一般条件下保单起保日确认保费收入，除非无法在保单起保日期获取相关信息，无法可靠计量等特殊情况。

对于保单签发日期早于保单起保日期的，保单签发日，投保人缴纳保费后，确认为预收保费，保单承诺生效日即保单起保日，确认保费收入。对于保单签发日期晚于保单起保日期，按照实质重于形式的原则，应于保单起保日起即确认保费收入。

（二）保费收入确认金额确定

根据会计准则及相关解释的规定，非寿险原保险合同，应当根据原保险合同约定的保费总额确定。即保费收入的确认依据为满足保费收入确认条件，是否一次性收取或分期收取不构成对保费收入确认的影响。

分期保费如果在保险起保日即承担全部保险风险，就必须根据原保险合同约定的保费总额确认保费收入；如果仅是部分承担风险，应在承担相应保险风险时确认相应保费收入。

目前财产保险公司涉及共保业务中保险分期情况较为普遍，但这种分期通常仅为保费缴费金额的时间分期，并非对保险责任的分期，故对于存在分期收取保费的合同我们应该在保险合同成立日，即满足保费收入确认条件的前提下，根据合同确定的各期应收总额确认保费收入，并非按照发票实际开具及收付金额确认保费收入。

各共同保险人应根据共保协议约定的承担份额比例分别确认保费收入，涉及到相关保险合同修改的，主承人必须以书面方式通知非主承保人并得到相关书面确认。

（三）保费收入会计处理

业务实践中，保费收取一般由主承保人统一向投保人或者代表投保人利益的保险经纪公司收取。同时，按照发票相关管理办法的要求，发票的开具原则上要与资金流的方向一致，即主承保方向投保人出具发票，其他共保方向主承保方出具发票。

按照保险合同成立条件及保费收入确认的时点、金额确认并依据权责发生制原则记载会计分录。

1. 主承保方应当根据实际收到投保人或经纪公司支付的保费后借记“银行存款”等；根据应承担保险份额贷记“保险业务收入”，剩余的代非主承保方收取的保费贷记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”。

涉及到保费分期的，主承保人应当在收到首期保费后借记“银行存款”，剩余期间的份额内应收保费借记“应收保费/分期付款应收保费”；根据保险合同确定的份额内各期应收保费总额贷记“保险业务收入”，代非主承保方收取的首期保费金额贷记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”。

主承保方依据各共同保险人承担的保险比例划出代收保费后应当借记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”，贷记“银行存款”等。

2. 非主承保方根据实际收到的份额内保费确认保险业务收入。涉及保费分期的，非主承保人应当在收到首期保费后借记“银行存款”，剩余期间份额内应收保费借记“应收保费/分期付款应收保费”；同时根据保险合同确定的份额内各期应收保费总额贷记“保险业务收入”。

二、共保业务中的保单费用确认分析

保单费用一般包括经纪费、出单费、营业税金、咨询及防灾防损费等，应当依据共保承保比例及权责发生制等要求据实入账确认。

（一）共保经纪费业务处理

一般情况下，大型财产保险的投保人或被保险人会委托专业的保险经纪公司为其拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔，或者为其提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务等保险中介服务。保险经纪人则基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供相应中介服务，并依法收取相关经纪费佣金。这是共保业务中经纪费支出发生的主要内容。

目前保险经纪费的主要结算形式分为主承保统一结算及各共保方单独结算两种，同时严格禁止与保费轧差后净费结算。

票据开具与资金流的方向一致。即主承保方统一向保险经纪公司支付经纪费同时，保险经纪公司统一向主承保方开具全额经纪费发票。非主承保方向主承保方支付保险经纪费时，由主承保方向其他共保方出具经纪费发票。

按照保险行业的相关规定，主承保方出具经纪费发票不符合相关制度规定，但是由主承保方负责相关资金的统一收付已成为该类型业务处理的行业惯例，我们按照事实重于形式的原则，也基于发票及行业合规要求，可在保险经纪公司统一出具发票时提供列示各共保方经纪费比例金额的详细发票明细单给主承保方；主承保方在收取代付的各承保方经纪费时提供相关复印件、收款收据、分割单等。

主承保人与非主承保人依据权责发生制及与保费收入相关性原则记载会计分录。

1. 主承保方应当根据实际支付经纪公司经纪费后借记“保险业务手续费及佣金支出”，贷记“银行存款”。

主承保方根据份额内承担经纪费借记“保险业务手续费及佣金支出”， 代其他共保方支付的经纪费借记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”；实际支付金额贷记“银行存款”。

涉及到保费分期的，在支付首期保费相关经纪费后，将份额内各期保费对应经纪费总额借记“保险业务手续费及佣金支出”，代其他共保方支付的首期经纪费借记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”；按照实际支付金额贷记“银行存款”等， 剩余期间份额内应收保费对应经纪费贷记“应付手续费/分期付款应付手续费”。

收到非主承保方划来经纪费时借记“银行存款”等，贷记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”。

2. 非主承保方应当根据所承担份额保费支付对应经纪费。涉及到保费分期的，非主承保人应当在支付首期保费时将份额内各期保费对应经纪费总额借“保险业务手续费及佣金支出”； 按照实际支付金额贷记“银行存款”等， 剩余期间份额内应收保费对应经纪费贷记“应付手续费/分期付款应付手续费”。

（二）共保出单费业务处理

一般共保协议中，主承保人会向非主承保方收取一定比例的出单费，用于保单出单打印，与经纪公司、投保人日常业务交流中的相关费用支出项等。

按照权责发生制核算要求，在主承保方向非主承保提供出单费发票并收取相关款项后确认相关收入、费用。

主承保方出具出单费发票后应当贷记“其他业务收入”，只有在实际发生相关出单费用支出时借记相关“营业费用”科目。这种收支两条线的会计处理模式更加及时准确的反映出经济业务实质。

非主承保方收到出单费发票后借记“营业费用”等科目。

（三）共保业务营业税金处理

通常情况下，会计处理和税法规定的保险业务收入确认是一致的，按照相关性原则共保业务的营业税金计提与保险业务收入完全配比，各共同保险人按照各险种份额内保费收入确认的期间、金额，根据营业税相关税收政策比例自行计提和缴纳。不按照一般意义上的“以票定税”计提和缴纳，考虑经济效益原则，也不采用主承保代缴和划收等方式处理。

（四）共保业务咨询及防灾防损费业务处理

按照共保协议约定，主承保人或者经纪公司会按被保险人的要求，组织专业机构为其提供保险咨询服务或防灾防损服务。该类服务按照共保原则需要各共同保险人按照共保业务比例承担。

在实际咨询或防灾防损发生时，由专业服务机构按比例出具发票划分至各共保方，由各共保方凭借相关票据分别支付确认相关费用，借记“营业费用＼出单费或防灾防损费”，涉及代收代付的各共保方之间进行相关资金划转。

（五）共保业务退保费业务处理

财产保险的业务篇4

试论新生财产保险企业的发展战略 论文摘要：垄断 WTO和知识经济背景下的信息技术是影响当今我国保险业发展的主要外部因素。基础管理薄弱 经营方向不明 指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致新生财产保险公司陷入亏损困境的内部因素，同时也是新生保险公司制定发展战略的数据。因此，公司竞争力建设的核心是专业化经营，并建立以核心专长为依托销售服务网络，战略协作同盟，以市场创新为中心的强大的可持续研究开发能力以及以电子商务为核心的新型管理销售模式。 当前我国的财产保险市场正处在转型期。垄断、WTO和信息技术是影响当今中国保险业发展的三大因素。新生企业要制定发展战略就必须要针对这三个因素进行。在严重的市场垄断和WTO的紧逼面前， 弱小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的，必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事。所谓战略并非是很虚或很遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，就是战略。企业必须认识到如果战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错才是经营上的焦点。战略决策是关系到企业发展方向的决策。企业必须要重视对发展战略的研究，掌控生存环境的发展变化的规律和趋势，借用先进的理论来指导企业的发展，根据战略科学合理地安排短中期目标，变被动管理为主动管理，树立战略致胜的新思维，看重战略目标的实现。“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。企业生存的寿命与企业思考的深度和广度成正比。要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧管理模式，加强战略管理和控制，加大战术上的自主经营。 新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的特殊时期，更应该注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的发展战略和策略。产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。因此，要想比较准确的预测和制定企业的发展战略就必须深入地分析企业面对的市场环境。 下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的发展战略。 一、当今财产保险的产业环境 （一）来自WTO的挑战 当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。中国加入WTO是既定国策。国际竞争家门化已变为无法回避的实事。因此，不论新生企业愿意与否，都必须准备迎接来自国际保险业的挑战。由于社会、经济制度和文化存在根本性差异以及长期处于政府的政策保护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来说是相当陌生的。这种经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它发展中国家保险企业在“入世”时所面临的挑战要大得多，风险自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后几年的过渡期加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的准备应是各家保险公司关注的焦点。 WTO对中国经济最大的影响就是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitable market）和薄利市场（unprofitable market ）。有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给内资企业的产业格局。因此，如果定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今天在本国市场的主导地位，沦为附庸。这将是WTO带来的最大的威胁。所以，国内保险企业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读 WTO的关键。但是，这是一个复杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”问题。《世界银行1998年发展报告提纲》在谈到是“搭上车”还是“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不仅仅是资本积累”。 面对国外保险企业的大兵压境和国内保险企业群雄逐鹿的局面，新生企业从诞生那一天起就必须要准备走一条不同寻常的发展道路和模式，尽快形成自己在新秩序中的特殊竞争优势，把这场中国经济发展史上的最大变革所带来的严峻挑战变

财产保险的业务篇5

一、引言

近年来，财产保险公司不断进行业务创新，财产保险公司银保储金类业务作为创新型保险品种之一，每年呈快速增长态势。在财产保险公司银保储金类业务快速发展的同时，我们也应看到其潜在的洗钱风险也在不断增大，财产保险公司银保储金类业务的洗钱特点、洗钱风险点及防范措施值得进一步探讨。

二、财产保险公司银保储金类业务洗钱特点

（一）保障性

财产保险公司银保储金类业务作为创新型保险品种，具有传统保险业务的保险功能，能够给投保人带来一定的财产保险保障。不法洗钱者通过财产保险公司银保储金类业务洗钱，在实现洗钱的同时，同样也为其财产带来一定的保险保障。

（二）收益性

财产保险公司银保储金类业务满期给付时，不法洗钱者除拿回本金外还能获得比银行同期定期利息稍高的利息收益，而财产保险公司传统业务更多的是保障功能，财产保险公司传统业务满期后，投保人缴纳的保险费归保险公司，相比较财产保险公司传统业务，银保储金类业务更适合不法洗钱者洗钱选择，洗钱风险更大。

（三）低成本性

通过财产保险公司银保储金类业务洗钱一般不会蒙受本金损失，犹豫期退保可以退还全部本金;中途退保即过了犹豫期但还未满期退保，投保人给保险公司说明原因出具申请后，除了没有利息收入外，通常也不会蒙受本金的损失，这一点不像人寿保险业务和传统财产保险业务中途退保将蒙受较大本金损失。对于人寿保险业务和传统财产保险业务来说，洗钱成本更低，更容易受到不法洗钱者的亲昧。

（四）隐蔽性与复杂性

不法资金通过财产保险公司银保储金类业务进行清洗，就要通过银行和保险两种渠道和银行转账及财产保险公司保险业务等两种业务进行资金清洗，增加了不法资金清洗的隐蔽性和复杂性，更能掩饰和隐瞒资金的来源。

（五）便捷性

财产保险公司银保储金类业务通常保险期限在1―5年，相对于人寿保险业务被保险人要到六十岁保险才到期而言，财产保险公司银保储金类业务由于期限短，趸交保费金额大，退保容易且一般不蒙受资金损失，对于不法洗钱份子来说，洗钱更具便捷性。

三、财产保险公司银保业务洗钱风险

（一）犹豫期或中途退保洗钱风险

不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保业务保费，然后在保险犹豫期进行退保或者在中途通过向保险公司申请退保以免受本金损失或中途不计资金损失进行退保的方式，实现非法资金的清洗。

（二）理赔洗钱风险

不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保储金类业务保费，然后通过保险标的发生事故或人为制造事故，获取或骗取保险公司理赔金的方式，实现非法资金的清洗。

（三）满期给付洗钱风险

不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保储金类业务保费，然后通过满期给付的方式，收回本金和获取利息收益，从而实现不法资金的清洗。

（四）通过虚构保险标的洗钱

不法洗钱者通过虚构保险标的，将非法资金趸交财产保险公司银保储金类业务保费，以犹豫期或中途退保或持有到期的方式，实现非法资金的清洗。

四、财产保险公司银保储金类业务存在的问题。

（一）制度执行不到位

目前财产保险公司分支机构普遍存在重业务轻管理的现象，以业务发展作为企业发展的生命线，在日常工作中未将反洗钱工作放在重要的位置，以致总公司制定的各项反洗钱内控制度未得到有效执行，使不法洗钱者有机可趁。

（二）未有效采集客户职业信息

目前财产保险公司分支机构在职业信息采集方面普遍存在以下问题：一是未登记客户职业信息。从抽查的情况看，纸质投保申请单大多未登记客户的职业信息，银保储金类业务核心系统也普遍存在未登记客户职业信息的情况。二是客户未在纸质投保申请单填写职业信息，而核心业务系统对客户职业信息进行了登记，这类客户的职业信息通常由银行出单人员随意填写。三是财产保险公司采集上的客户职业信息无法反映客户所处的行业和职级，不利于客户风险等级划分和可疑交易甄别分析工作。

（三）未采取有效措施核实保险标的的真实性

目前财产保险公司银保储金类业务保险标的都为客户填写，合作银行和财产财产保险公司在客户投保时均未对保险标的的真实性进行核实，且财产保险公司在退保和满期给付两个环节也只是核对客户投保信息也未采取措施对保险标的的真实性进行核实，只有涉及理赔时，财产保险公司才对保险标的的真实性进行核实。这为不法分子通过虚构保险标的进行非法资金清洗提供可趁之机。

（四）划分的客户洗钱风险等级有效性不足

财产保险公司能够对客户洗钱风险等级进行划分，但是有的财产保险公司客户洗钱风险等级由合作银行在出单时进行划分，由于合作银行出单人员未按照财产保险公司客户风险等级划分制度进行划分，划分很多程度上具有随意性。而财产保险公司也未对合作银行出单人员划分的客户洗钱风险等级进行审核和调整，导致客户洗钱风险等级划分流于形式，客户洗钱风险等级划分有效性不足。

（五）未采取有效措施了解客户资金来源

财产保险公司银保储金类业务目前都是趸交方式缴纳保费，趸交保费通常较大，通常在几万到几百万之间，甚至有时高达数千万。财产保险公司对投保金额较大且触及财产保险公司高风险标准的客户未采取有效措施对客户资金来源进行了解。

（六）系统建设滞后于业务发展

财产保险公司银保储金类业务发展迅速，然而反洗钱系统却明显滞后于业务发展，加之有的财产保险公司反洗钱系统与核心业务系统未进行有效对接，不能抓取银保储金类业务可疑交易数据，银保储金类业务数据需要人工录入反洗钱系统才能抓取可疑交易数据，一旦人工未将银保储金类业务数据录入反洗钱系统，系统就无法抓取银保储金类业务可疑交易数据，导致资金监测漏洞。

（七）黑名单数据库没有嵌入核心业务系统，不能对黑名单进行实时监控和预警

目前财产保险公司普遍存在黑名单数据库未嵌入核心业务系统，不能对黑名单实现实时监控和预警，目前财产保险公司黑名单监控通常在分支机构采取纸质名单监控，若分支机构未发现黑名单人员为其办理业务，则反洗钱系统能够将该笔交易抓取出可疑，由总部进行监测分析及采取相关处理措施，这为财产保险公司为黑名单人员办理业务提供了一定的操作空间，影响黑名单的有效监控。

（八）银保业务人员对银保储金类业务洗钱风险认识不足，业务素质亟待提高

目前财产保险公司银保储金类业务人员无论是中高级管理层还是一般人员没有意识到银保储金类业务是财产保险公司的洗钱高风险业务，银保储金类业务人员普遍认为银保储金类业务的客户是银行的客户，投保的资金都是从银行转账来的，银行核心业务系统和反洗钱系统相当完善，银行要求严格且银行员工素质高，银行客户身份识别肯定到位，客户身份资料保存肯定齐全，大额由银行报送，且银行也进行了可疑交易监测，对客户资金来源、用途都进行了了解，银行做了可疑交易监测，财产保险公司再做监测也是重复工作，银保储金类业务存在的洗钱风险较低。财产保险公司银保业务人员没有认识到即使银行对银保储金类业务进行了可疑资金监测，财产保险公司也必须对银保储金类业务资金进行监测，因为银行业与保险业可疑交易监测模型与指标是不同的。同时银保储金类业务人员反洗钱业务素质普遍不高，重业务开拓，轻洗钱风险控制，业务素质亟待提高。

五、对策建议

（一）加强考核，强化制度执行力

财产保险公司通过加大考核力度，将制度执行情况与员工工资挂钩，通过量化考核的奖惩措施来约束员工的行为，以实现制度的有效执行。

（二）有效采集客户职业信息

财产保险公司通过完善各类业务申请书或业务凭证及核心业务系统的要素设计以及采取有效的措施采集客户的职业信息，使采集的客户职业信息能够真实的反映客户所处的行业、职务和职级信息，为客户身份识别和可疑交易甄别分析提供有力的信息支持。

（三）采取有效措施核实保险标的的真实性

通过核查保险标的的有效证明文件及到相关主管部门核实等措施，加大在投保、退保、满期给付等环节对保险标的的真实性核实，防范客户通过虚构保险标的进行洗钱的风险。

（四）强化客户洗钱风险等级划分管理

完善客户风险等级划分标准和客户风险等级划分系统，在系统划分的基础上，要有人工参与。对那些目前依靠银行人员在投保时进行客户风险等级划分的财产保险公司，财产保险公司一定要对银行人员划分的客户风险等级进行审核，对银行划分的不符合公司风险等级划分标准的客户洗钱风险等级要及时调整，以提升客户洗钱风险等级划分的有效性。

（五）采取有效措施了解客户资金来源

财产保险公司应采取切实有效的措施对投保金额大、触及公司高风险标准的客户资金来源进行了解，以防客户通过银保业务进行非法资金清洗。

（六）加强系统建设，完善系统功能

完善核心业务系统和反洗钱系统功能，使反洗钱系统与核心业务系统进行有效对接，实现反洗钱系统抓取的数据能够涵盖所有业务，确保反洗钱系统能够抓取银保储金类业务可疑交易数据，堵塞资金监测漏洞。

（七）加强黑名单监控和管理

建立健全黑名单管理系统，使黑名单数据库嵌入核心业务系统，以实现对黑名单的实时监控和预警，提升黑名单监控的有效性。

财产保险的业务篇6

中国平安分公司财产保险业务主要由三种组合，里面所包含的产品缺乏特色。公司在设计财产保险产品时，并未考虑到地域的实际情况。公司推出一款新产品时，往往也是改变原来产品的外表，内涵基本不变，长久以来，财产保险业务品种缺少特色。公司财产保险业务没有覆盖到农村地区，农村消费者具有全新保险需求，没有开发出相应的财险产品去满足农村消费者的需要。

1.2财险产品定价机制不完善

1.2.1费率厘定不合理

中国平安分公司财产保险产品和太平洋保险公司相应财产保险产品价格相比，价格相对较高，这不符合保险业务公平准则。此外，分公司在销售一系列财产保险产品以后，没有价格优惠措施，造成多种承保组合联动销售受阻。

1.2.2定价缺乏差异性

中国平安分公司没有考虑地区差异带来的风险等级差别，如泥石流、暴雨等地区财险风险性较高，财产保险业务产品定价要高于普通地区定价。城市和农村之间存在一定差异，在消费理念上差距也十分明显，针对财产保险业务产品，农村居民定价应该比城市居民定价要低。但中国平安分公司财产保险业务产品定价上，并未对经济与地域进行差异化考量，而是采取统一的标准价格，让分公司失去了部分客户。

1.3财险产品营销渠道有限

中国平安分公司当前财产保险业务营销渠道主要有电话营销与公司营销。虽然也有中介机构与网络营销等间接营销渠道，但是由于运行成本相对昂贵和缺乏专业人才，发展并不顺利。分公司至今仍未创建专业的财险营销团队。下面是分公司的营销渠道百分比分析：

2.保险公司财险业务运行改进的策略

2.1完善财险产品结构

2.1.1改进现有产品的结构

第一，灵活组合现有承保险种。保险公司财产保险业务在营销过程中，在保留当前财产保险业务组合的前提下，加强对承保险种拆分进行销售，这样能满足低经济收入消费群体需求，让消费者可以按照自身实际情况合理选择承保业务，自行组合购买财产保险产品。第二，对现有产品进行更新升级。近几年，社会经济在逐渐发展，人们财产结构也逐渐转变，大部分高收入消费者财产并不仅仅为房屋、装潢等物品，同时金银珠宝、古玩字画价格也十分昂贵。所以，保险公司应该对现有财产保险业务承保范围更新升级，金银珠宝、古玩字画等也应归纳到保险范围内。

2.1.2开发新产品

一方面以市场需求作为切入点，细致划分客户群体，积极研发填补市场空白的保险种类，为消费者提供新型产品。比如家政人员财产损失、外出临时投保等，这些都可以成为保险公司新型财产保险产品，让消费者具有更多选择的可能性。另一方面政府部门不断推出农业保险政策，保险公司应该紧跟政府政策，在保证公司不亏损条件下，参考农村家庭实际情况，积极尝试美好家园、小额农村家庭财产保险等保险业务创新，推动农村保险业的发展。

2.2调整产品价格

2.2.1价格改进策略

第一，浮动的财产保险业务费率。确定财产保险业务费率之后，在维持相对稳定的前提下，应该关注费率灵活性，不宜长期固定。从保险公司长期经营层面来说，财产保险业务费率应该按照市场实际情况的转变进行适度调整。第二，产品组合优惠策略。在消费者购买财产保险业务产品以后，消费者对其他类型保险产品也有需求，这时候保险公司就可以考虑为消费者提供优惠或者折扣服务。

2.2.2差异化价格策略

①地域和经济差异化价格策略。一方面出现风险较高的地区和普通地区相比较，由于项目和地域上差别，产品价格也应该不同，每种保险业务所承担的风险程度也不同。保险公司可以居民住宅区作为切入点，对不同类型财产保险业务价格进行确定，调动社会大众对财产保险业务的积极性，同时灵活搭配财产保险业务产品，适应各种保险需求。另一方面城乡差异十分显著，在保险公司财产保险业务定价上，灵活调整价格，在监管允许范围内，按照不同类型消费者实际需求，灵活确定财产保险业务产品的价格。农村乡镇要保持相对较低稳定的财险价格，提高消费者忠诚度，进一步扩大保险公司市场份额。②客户资源的差异化价格策略。首先，团体VIP客户采取高品质低价格策略。团队VIP客户作为保险公司黄金客户，其历史赔付率相对较高，同时业务规模较大，也是其他保险公司主要争夺的目标客户。对于该类客户群体来说，采用价格优惠策略，虽然价格较低但是依旧为消费者提供了高品质服务，进一步吸引和稳定了客户。其次，团体一般客户采用浮动价格策略。保险公司对团体一般客户可以使用浮动定价策略，根据历史赔付与目标风险，完成价格调整，同时提高对客户服务关注度，防止由于业务提价流失客户。

2.3多元化营销渠道的建设

2.3.1现有营销渠道建设

财产保险的业务篇7

中图分类号：F840.65 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

一、家庭财产保险含义

家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。

二、家庭财产保险发展中存在的主要问题

（一）保险从业人员整体素质偏低

保险公司不注重从业人员的选拔、培养和考核。据了解，一个市区寿险公司正常情况下有几千营销人员，但却只有几十个做家庭财产保险的业务人员。另一方面是因为报酬太少，家财险的保费只有保额的千分之一到千分之二，人做成一笔业务的佣金是保费的千分之几，很多优秀的保险业务人员都不愿意做家财险。事实上，家庭财产保险岗位虽不如企业财产保险岗位重要，但每项工作都与客户打交道，都会让客户对企业形象有一个重新的认识，就此来发展客源也是一个很好的手段。

（二）产品结构单一

目前家庭财产保险的保险结构单一，保险标的范围过于狭窄，在保险责任等的设计上有很大的局限性，可供居民选择的范围很小，而对一些新的需求，如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等问题，目前的条款和险种设置均不能解决。

（三）宣传力度不到位

当前，保险公司宣传的工作重心仍放在媒体对企业形象的宣传，而对产品深入细致的推介则减少，居民不能透彻的了解家庭财产保险的具体保障作用及条款内容，进而不会进行投保。一般家庭购买保险与否，除家庭成员的风险意识外，还取决于其对如何转嫁风险方法的了解和认同，保险宣传就是唤起亿万家庭对风险的正确意识，了解转嫁风险方法的手段之一。但是，保险公司很少对家庭财产保险进行宣传，一般居民对家庭财产保险不了解，部分居民存在侥幸心理，认为家庭财产发生风险的概率很小。因此，薄弱的风险保障意识导致了家庭财产保险投保率低。

（四）家财险配套服务不够

保险公司优良的客户服务可以有效维系投保人，提高续保率，进一步提升市场竞争力。家财险配套客户服务项目几乎为零，而且家财险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而目前在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法已经不能满足客户的服务需求，配套服务不足，承保理赔手续的繁琐都制约了家财险业务发展。

三、家庭财产保险的解决对策

（一）提高从业人员的整w素质

财产险公司必须重视人才教育培养，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系。促进高等院校和科研院所保险人才培养基地建设，加强保险职业教育，建立保险业继续教育制度。结合家财险的特点培养专业的营销人才和产品设计人才。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方面的知识培训，强化整体素质，以适应工作需要。保险公司的业务员必须具备敬业精神，既要能够提供对家庭的上门服务，又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。

（二）积极进行保险产品创新

可借鉴美国的屋主保险，进一步扩大综合保险的承保范围和保障程度。另外，保险公司可从附加险中挑出一些针对性强、责任独立的险种，如盗抢险，作为专项保险承保。同时，开发投资型产品。投资型家财险兼具保险保障、投资理财双重功能，迎合了我国居民防范家庭财产保险和家庭财产保值增值的双重需要，也有利于财险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾的偿付能力，但此类保险对保险公司的资金运作有着比较高的要求。还要探索衍生型产品。如指数联动型家财险等。指数联动型产品能使保户分享到指数上升所带来的好处，也要承担一定的风险，可满足风险偏好家庭投资理财的需求。此类产品对保险公司的投资能力也有非常高的要求。

（三）提高宣传推广的力度

通过全方位、多角度的宣传增加居民对家财险的认识和了解，让居民意识到家庭财产风险的存在，理解家财险和政府救灾的区别，意识到购买家庭财产保险是必要的。宣传推广的手段应多样化，如在大灾现场召开理赔现场会。通过新闻媒体报道理赔案例，开办家财险知识讲座，节假日在市区开展宣传活动，举办家财险知识有奖竞猜，柜台和保险销售人员散发家财险宣传单，建立保险知识网站等。提高居民保险意识不是短期就能实现的，因此，宣传应长期进行，持之以恒，逐步渗透。首先，家财险的营销可以采用寿代产的交叉销售模式，产险公司可利用本集团公司内部寿险公司庞大的营销队伍，现有的家庭客户资源，交叉销售家财险产品。其次，充分利用网络营销的优势。家财险网络营销不仅可以方便居民在任何时间、地点在网上进行投保，也可以降低保险公司的经营成本。最后不断完善和拓展销售渠道。一是完善现有的银行、邮局销售渠道、保险公司应扩大与银行业务合作的广度和深度；二是努力寻找新的渠道，利用商场、超市、社区服务中心等业务，在这些居民经常光顾的地方设点，开展家财险的宣传和推销活动。

（四）服务创新，提高粘性

在服务流程上，如开通微信二维码投保，取消理赔时提供暴雨等事故证明及盗抢3个月或90天侦查期等，简化流程，提高服务效率。在服务内容上，如为投保高保额的现金、金银珠宝的客户提供保管箱服务，为投保管道破裂及水渍保险的客户提供管道疏通服务，为集体投保客户提供家庭风险管理咨询，甚至为城区家庭提供开锁、清洁、维修等各类家政服务。在服务方式上，采取发放配套服务券、服务卡的方式进行，也可以对承诺的服务项目进行定额、定时、定量的费用补贴。在操作方式上，可以采购家庭类公共服务供应商的服务资源，使保险公司与中间部门之间由传统的简单委托关系升级为资源共享、深度合作关系，提升家庭客户的忠诚度和粘性。

参考文献：

财产保险的业务篇8

在新的社会经济背景下，保险行业面临的市场环境发生了很大变化。应当看到，当前，对于财产保险企业而言，市场发展既有挑战，也有机遇。如何把握机遇，应对挑战成为当前财产保险企业考虑的重点问题。近年来，财产保险企业的发展在一定程度上受到限制，由于长期以来对业务扩张的追求，忽视了内部经营成本的管理问题，造成今日财产保险企业发展受限。从这个意义上来说，在保险市场面临的竞争日益激烈的情况下，如果财产保险企业可以优化经营管理成本，那么就能够在市场环境中确立自己的竞争优势，这对财产保险企业的长期发展具有重要意义。

一、我国财产保险企业费用成本概述

（一）财产保险费用成本的定义关于财产保险费用成本的定义，广义的保险费用成本包括了理赔款、手续费、营业税金及附加、业务及管理费、摊回分保费用、资产减值损失等。据此，可以看到广义保险费用成本主要是从保险风险的视角，因此凡是与保险公司保险业务有直接关系的，均被列入财产保险费用成本的范畴。而狭义的保险费用成本指的仅仅是业务管理费，就是指财产保险企业日常经营过程中所承担的各种费用支出，如职工工资、业务招待费以及会议费等。

（二）财产保险企业成本费用管理概念关于成本费用管理，其实就是指企业按照一定的标准、目标或者规划，将企业运行所需要的成本支出限定在合理的范围之内，从而减少企业不必要的费用支出，实现成本精细化管理。具体到财产保险企业，其成本管理就是要控制财产保险企业在开展保险业务以及日常工作中所支出的费用成本，使得费用成本在企业成本预算之内，利用预算内的成本创造最大的经济效益。由于保险业务的特殊性，财产保险企业的成本费用管理要复杂的多。

二、我国财产保险企业成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意识，忽视成本管理工作从财产保险企业的发展情况来看，一直以来，保险企业不但缺乏成本管理意识，成本管理工作更被边缘化。大部分的财产保险企业过于看重保险业务的增量，对于成本管理工作往往停留在形式层面，导致成本管理对于企业的作用长期受到抑制。保险企业对成本管理的忽视，不仅仅体现在企业管理层，企业一般人员对此问题近乎漠视。大部分人员把精力集中在保险业务拓展以及市场份额争夺方面，企业内部没有形成关于成本管理的具体规章制度。财产保险企业一味追求盈利结果的做法，看上去似乎能够为企业创造更大的经济价值，实则不然，一些不必要成本的支出所造成损失并不是通过业务拓展可以挽回的。然而从实践情况来看，大部分的财产保险企业尚未意识到这一问题的严重性。

（二）成本核算方法不严谨从财产保险企业当前使用的成本核算方法来看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此导致无法有效的控制企业内部对外支出成本。总的来看，成本核算方法的弊端主要体现在以下两个方面：其一是对分险种的成本费用；其二是损益的核算方法。目前，大部分的财产保险企业在进行成本核算的时候，只是考虑了直接变动费用而忽略了间接费用的核算，可想而知，在这种情况下计算出来的结果精准性就难以保证。此外，目前财产保险企业对于营业费用的分类管理工作还存在很大不足，对于一些账务处理规则还尚未制定明确的实施方案，这些都给财产保险企业的成本核算工作带来阻碍。

（三）缺乏先进科学的成本管理制度从财产保险企业内部的成本管理制度建构的情况来看，财产保险企业的成本管理制度建构要远远地落后于企业的发展，表现出来了严重的滞后性。第一，从成本管理的基础来看，我国财产保险企业由于长期忽视成本管理工作，导致成本管理基础比较薄弱，无论是在规范化的成本预测分析还是制定成本计划方面，都存在很大的困难；第二，长期以来，由于财产保险的成核算系以财务核算为核心，因此在核算问题上，缺少对业务成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相对落后，这直接导致了信息反馈不及时、反馈片面化等情况的出现。

三、我国财产保险企业成本管理工作优化路径分析

（一）加强成本管理意识，重视成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想观念的转变，财产保险企业的成本管理工作流于形式的原因就在财产保险企业并未形成科学的成本管理意识，成本管理工作自然无法达标。鉴于此，对于财产保险企业来说，当前最重要的就是要树立科学的成本管控意识，无论是企业的管理层还是企业一般人员，都必须在脑海中紧绷“成本管控这一根弦”。企业的管理层应尽快的结合企业自身发展的实际，研究本企业成本管理的策略，制定费用成本预算计划，确保企业各项支出有一定的标准可循；对于企业一般人员来说，一方面其要在日常的工作开展中，减少企业不必要的支出；另一方面，对于企业制定的成本管理战略要严格的落实。只有企业所有工作人员共同努力，财产保险企业的成本管理工作才能实现质量提升。

财产保险的业务篇9

进入21世纪以来，我国财产保险市场获得了持续快速的发展，我国的财产保险的发展趋势呈直线上升，保费逐年增加。截至2016年，我国财产保险保费总额高达872450亿元。但作为“老三险”之一的家庭财产保险发展却相对停滞，我国家庭财产保险业务的收入经历了上升与下降两个阶段，2002年，我国家庭财产保险保费为24亿元，之后四年连续下降至2006年的11亿元；2008年以来，我国家庭财产保险保费虽获得持续增长，由2008年的13亿元上升至2014年的3370亿元。然而，从家庭财产保险保费在财产保险保费中的占比可以看出，我国进入21世纪以来，家庭财产保险业务的市场规模大幅下降，投保率显著降低，2002年，我国家庭财产保险规模最大，其保费占财产保险费用的308%，2003年开始持续下降，截至2014年，家庭财产保险保费占财产保险费用的042%。由此可知，我国的家庭财产保险的发展情况不容乐观，存在着较为严重的问题。

2长尾理论概述

长尾理论由美国的克里斯?安德森提出，“长尾”可具体化为统计学中幂律和帕累托分布的特征。长尾理论认为，受成本和效率的影响人们只关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到关注。[1]

延长销售曲线的“尾部”可以通过生产工具的普及降低企业的生产成本，依靠廉价的生产实现更多种类产品的生产；而销售曲线“尾部”的加厚要借助某些为大众所熟悉的传播工具降低企业的营销成本，增加客户获得尾部产品的途径。同时，利用强大的搜索引擎连接企业的供给和消费者的需求，提升客户找到适合自己的产品的效率。

3基于长尾理论分析我国家庭财产保险的问题

通过长尾理论可知，家庭财产保险是属于“尾部”的非热门险种，投保率很低，既不受投保人的重视也不受保险公司的重视，而使家庭财产陷入该困境的原因有如下几点。

31从业人员素质偏低，专业人才匮乏

家庭财产保险作为一款“鸡肋”型的财产保险业务，企业为了规避风险，提高承保利润，不愿承保风险较大的保险标的，这导致保险机构不加重视对该保险的业务人才的培养。同时，从事家庭财产保险业务人员的报酬较低，其保费为保额的千分之一到千分之二，代理人完成一笔业务的佣金是保费的千分之几。激励机制的缺乏，导致家庭财产保险业内工作人员缺乏工作热情与效率低下，从而严重制约着家庭财产保险业务的发展。

32承保范围狭窄，产品结构单一

我国家庭财产保险的承保范围限于自有居住的房屋，室内装修、装饰及附属设施和室内财产等，这在居民生活水平不高时的确能满足投保需求。[2]但随着人民生活水平的提高，财产结构变化巨大，更需要迫切保护是的类似于珠宝、古玩、文件、有价证券等贵重物品，而这些又恰恰不在大多数保险公司的保险范围内。目前，我国家庭财产保险产品结构单一，在保险责任方面存在较大局限性，对于单保家庭装修、盗窃以及短期临时投保等需求均不被满足。[3]根据“尾部理论”可知，由于家庭财产保险业务的产品种类较少，造成其销售曲线的尾部不够长，这将导致家庭财产保险发展停滞。

33宣传力度较小，营销渠道不畅

与医疗保险与养老保险相比，家庭财产保险被人们所知度极低，很大一部分原因在于其宣传不到位，缺少国家政策的倾斜和广大媒体的宣传，不能深入到广大人民群众，正是因为人们缺少对家庭财产保险的认知，导致家庭财产保险不受重视而投保率不足。家庭财产保险的销售渠道主要有直销渠道、个人代理和兼业代理三种，缺乏新时代的营销渠道，与这个高速发达的网络时代并不匹配。营销渠道的不畅直接导致人们获得家庭财产保险的信息渠道堵塞，销售曲线的“尾部”得不到加厚，这也是家庭财产保险得不到快速发展的又一大原因。

4基于长尾理论的具体建议

41注重保险从业人员的培养，提高服务质量

保险机构要重视人才的培养，制定相应的激励政策，提高从业人员的工作积极性，同时不仅加大了吸引广大高校的专业人才的可能性，在一定程度上也将吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍。重视对保险从业人员的教育与培养，通过培训与交流提高保险从业人员的专业技能与综合素质。在服务质量方面，应充分考虑广大群众的根本利益，了解人们的家庭财产保险的真正需要，与构建和谐社会结合起来。

42积极进行保险产品的创新，改变单一结构

在保险产品创新方面，要注重保险型产品的完善，以客户为中心，实现客户自主选择保险标的物的形式。随着金融投资业的发展，家庭财产保险机构应开发投资型产品，这不仅能迎合新时期人民的投保需要，也能为保险机构聚集社会闲置的资金。除此之外，保险机构应当将产品结构扩展到衍生型家庭财产保险新领域去发掘新盈利热点。最后，保险机构应对市场需求进行调研，科学的区分各类保险标的，改变单一的产品结构，通过研发人才与研发资金的投入，制定出性能齐全的产品组合。

43加大家庭财产保险的宣传力度，进行渠道创新

财产保险的业务篇10

家庭财产保险是在我国恢复保险业务以来，最早进入家庭，且开展业务较早，发展速度较快的主要保险产品之一。在原有家庭财产特种保险、幸福家庭财产综合保险、幸福家庭家主综合保障保险、液化石油气环顾天然气罐保险、抵押商品房保险或抵押商品住房保险和民用管道煤气天然气综合保险等产品的保险责任的基础上，拓展了保险责任。由于家庭财产保险面对各个家庭，家庭又是社会的基本组成部分，所有居民都面临着家庭财产保险所涉及的风险，市场潜力巨大。据不完全统计，发达国家家庭财产保险的普及率已达750%以上。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，而且较多家庭还没有该保险主动投保的意愿，绝大多数是机关、企事业单位作为一种员工福利投保的。这种形式势必导致保单没有差异，绝大多数保单为不足额保险。导致有的家庭该投保的没有投保，没有起到保险分担风险的作用。

一、家庭财产保险产品分析

目前保险市场销售的家庭财产保险产品，保额太低，费率也较低，保障的家庭财产范围有限。主要是房屋、室内装潢以及存放在室内的家用电器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面临的较大风险的物品又不在承保范围内，比如说移动通讯工具、笔记本、照相器材及需要露天存放的家庭财产。

二、家庭财产保险的发展状况及特点

1、国内业务恢复初期，家庭财产保险与其他业务一起高速增长。恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2.2亿元。家庭财产保险费由1980年的0.3万元（承保1730户）上升到1985年的1623万元（承保504万户），所占保费的比重上升为7%。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10.2亿元，同期增长17.4%，财产保险保费收入7.41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元（承保868万户），占保费总量的4%。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26%。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1.8亿元（当年增长17%），财产险保费收入为9183万元（增长19%）。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68%，占产险总量的8.43%，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14.8%（185万元）。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11%，占财产险业务总量的8.05%，承保总户数超过120万户，覆盖面为55%，达到了家庭财产保险的最高峰。

2、财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。随着近几年来的重大灾害事故的发生，比如说较为突出的央视大楼的火灾，以及给我国电力和农业造成重大损失的雪灾和冻雨的发生，都从另一方面促进了财产保险业务的快速发展。日本的地震造成的核辐射，又对财产保险的发展提供了新的方向，在世界范围内造成重大影响。但促进了财产保险业务发展的同时，家庭财产保险却大幅度下滑。

3、改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装潢，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。

三、家庭财产保险发展中的主要问题和原因

家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10.16亿元，同比下降了7.25%，仅占全部财产保险业务的2.41%；产险储金59.30亿元，比去年同期下降40.21%。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49.2万元，同比减少73%，其赔付率也由14.17%上升为50.41%。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158%。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

从保险公司来讲，为了规避风险，提高承保利润，当然不愿意承保风险较大的保险标的。在规避一些道德风险的基础上，保险公司原意承保风险较低的财产，对风险高的财产列在不承保范围内。往往风险较高的财产正是家庭要分担风险的财产。从投保人角度来讲，首先是对家庭财产保险产品不了解，再加上保险公司对风险较大的财产不承保的现实状况，大大降低了投保人的投保意愿。再从投保实务上看，大多数保单只有投保人和被保险人的姓名和地址，除此之外没有被保险人的其他信息，造成承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，保险公司很难进行正常的勘查、定损等理赔工作。最后从保险公司的客户服务角度分析。保险公司服务的对象是少数出险的客户，对其进行查勘、定损和履行保险赔偿义务。而对大多数不出险的客户反而没有什么服务，但正是这批客户才能给保险公司带来利润。从主观上势必造成客户投保意愿的下降。

四、家庭财产保险的发展思路和对策

为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

1、适应市场需求，研发出适应市场需求的保险产品。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好产品组合，以适应各种不同层次家庭的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。随着城镇化进程的加快，目前省农村已与中小城市无太大差别。

2、调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可通过多种形式保险宣传月（周）、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是建立新的销售渠道。保险销售已成为保险主体业务发展的主要形式，比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。

3、搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时，要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。

4、不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了适应市场经济的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和方法来处理业务工作。目前互联网上保险信息还比较少，随着保险公司电子化建设进程的加快，保险与网络关联越来越密切。不久的将来，应将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。

【参考文献】

财产保险的业务篇11

(一)财险公司内部价值链分析根据波特的价值链理论，财产保险行业自身就是围绕风险管理产品为核心的价值活动，总体分为基础活动和辅助活动两个部分。基本活动包括:产品开发、产品销售、承保筛选、再保安排、客户服务等保险行业特有的业务环节，这是保险行业最终实现利润的根本。与此同时，还配合有财务及IT技术支持、人力资源、精算、投资等辅助环节，这是保证保险公司正常运作不可或缺的支持性环节。基于以上财产保险各业务环节可以看出，在保险业务经营中，围绕着保险产品本身展开的“设计—销售—服务”业务是公司实现盈利的核心，要取得理想的经营效果，须从保险产品自身着手，优化产品、扩展销售渠道、提升后期服务的角度优化自身的商业模式，提高竞争力。而利用财务及信息技术、提高人力资源管理效率、运用精算技术、提升投资收益，也是财产公司优化商业模式的有效方法。中小型财险公司在竞争激烈的保险市场中，必须进行产品创新、渠道创新和服务创新，提升核心业务竞争力，同时，高效配置人力、财务、精算、投资、IT等基础设施资源，才能与核心业务运作成熟的大型财产保险公司竞争。

(二)财险公司外部价值链分布企业处在行业的价值链条之内，其外部会受到来自市场需求、内部资源禀赋、同业竞争者、相关产业支持、市场机遇、政府等六个方面的影响，除企业资源禀赋因素之外，其他五个方面的相互作用构成了财产保险公司外部的价值链条，并在此五方面发生相互的价值流动。其中，市场需求作为保险公司价值实现的出发点和最终落脚点，在整个外部价值链本身处于核心地位。同业竞争者与保险公司自身形成博弈关系，通过相互的竞争和合作共同促进了行业的不断创新发展。相关产业是保险行业直接或间接服务的行业，是市场需求的落地点，充分利用相关产业资源，是保险业不断发展壮大的基础。市场机遇则是保险市场的外部因素，是财产保险公司价值实现的重要条件，应顺应行业发展形势，抓住机遇实现自身的快速发展。政府在价值实现中起到方向标的作用，财产保险公司应遵守政府的相关法规，顺应政府指导方向进行战略规划，方能取得良好的效果。而对于中小型财产保险公司而言，应该抓住财产保险市场需求广阔、涉及产业众多的特点，在政府监管要求的基础上，强化与保险行业内部企业的合作，寻找出自身的禀赋特长进行扩展。

(三)财险公司虚拟价值链的构成在企业的价值链构成中除传统的内、外部价值链之外，还存在着基于信息及信息传导的虚拟价值链。在这个链条中，通过信息的对信息的收集、组织、挑选、合成和分配等开展价值创造活动。财产保险公司基于客户的需求信息，通过信息中枢的分析处理，下发给具体的实体运营部门，在反馈信息之后，根据自身的情况，选择以自身产品满足客户需求和推荐其他公司满足客户产品，进而最终满足客户需要，实现企业价值增值。财产险公司商业模式与价值链是不可分割的，价值链的形成是商业模式选择的基础。下面将对我国中小型财险公司采用的主要商业模式进行价值链的比对分析。

二、财产保险公司商业模式分析与评价

企业的商业模式主要指企业为达到盈利目的，在与各利益相关者在实际的接触中所形成的一些合作模式。现阶段我国中小型财产保险公司采用的商业模式各有特色，但归结起大体分为以下六种:

(一)以利润为中心的差异化发展模式外资财险公司大多采用这种商业模式。外资公司极少采用规模扩张的展业模式，而普遍采用以利润为中心的稳健模式，在细分产品与市场上取得优势，通过差异化的手段与中资公司竞争。例如，劳合社在中国设立分公司，其直保业务主要关注与珠宝、字画等高价值物品的保险产品设计，取得了良好的效果。该模式主要强调保险产品的承保利润，从价值链角度看，则是根据市场的需求，设计出差异化的产品，是着眼于产品开发的商业模式。

(二)以股东资源为核心的业务发展模式随着我国财产保险市场准入的逐步放开，许多金融行业或其他产业的市场主体也介入了财产保险业务的经营。此类公司总体规模不大，主要作为母公司在保险行业的延伸而存在，其业务发展的过程中，股东业务资源起到了极大的作用，如信达财险、中银保险、英大泰和等。以英大泰和为例，依托国家电网资源开拓市场，努力为国家电网的安全运行提供保障服务。该模式实际上是把股东业务作为重要的产品销售渠道，从而取得稳固的业务来源。

(三)以精细化管理为推动力的业务模式中小型财产保险公司通过引进战略投资者，提升技术水平，强化公司风险控制能力，最终取得了良好的效果。如华泰公司引进战略投资者ACE集团，在其指导下不断开发和引进区别于国内其他财险公司的产品，调整公司产品结构，加大前段核保与后端理赔的控制力度，提高公司业务的整体盈利能力。该模式主要依托信息技术及公司数据对承保选择、再保安排、客户服务环节进行精细化管理，减少价值损耗从而达到盈利的目的，是针对内部价值链各个环节的资源整合。

(四)以投资为核心的发展模式投资收益是保险公司利润的重要来源，在承保市场价格竞争激烈的情况下，通过高效的资金运作，可弥补直接承保业务的亏损。例如华安财险，通过发售理财性质的保险产品，迅速提升公司业务发展规模，同时又通过较好的资本运作能力实现了企业的盈利。该模式强调充分发挥辅助活动中投资的作用，通过投资创造的价值来带动整体企业的盈利。由于保险投资受政策及经济环境的影响较多，该模式不能作为保险企业盈利的主要手段。

(五)以细分领域为切入点的专业化经营模式部分中小保险公司采用了专业化模式，在车险、农险、责任险等细分开拓市场，通过专业化经营提高生产效率，获得竞争优势，如天平车险、安华农业、长安责任等公司。其中天平车险公司认为，专业化经营的优势应体现为在风险选择和控制技术的领先地位，通过车险业务的仔细甄别和后期的理赔控制，该公司也实现了较好的发展。该商业模式也是基于产品策略，采用集中化的方式，集中公司资源优势，力图在细分领域取得局部的竞争优势，是运用价值链分析的典范。

(六)以规模化为支撑的业务模式很多财险公司采用规模扩张模式，通过设机构铺网点的形式积极展业，但在实际发展中，部分公司并没有把握好扩张的方式和速度，管理水平也未能实现匹配，导致承保业务发生大量亏损。以中华联合为例，公司保费收入由2002年的6．27亿快速扩张至2007年的183亿，但由于管理跨度及管理维度急剧膨胀，垃圾业务过多出现，当年即亏损64亿，给公司的稳定经营造成极大的影响。该模式主要基于产品销售环节，通过大规模的市场拓展行为扩大业务来源，从而实现规模化经营，达到降低固定成本的目标，实现盈利。综上所述，目前国内中小型财险公司采用的商业模式主要是基于企业内部价值链来进行的。因此，财产保险公司的商业模式运作机理为商业模式创新奠定了基础。

三、我国中小型财产保险公司商业模式创新路径的切入点

结合财产保险企业面临的内外价值链和商业模式，可以归纳出保险公司进行商业模式创新的切入点，大致可分为以下几个方面:

(一)产品环节创新结合市场需求，把握市场机遇，进行产品创新。基于新的保险需求的产品设计需要中小保险企业有较强的市场分析和机遇把握能力，能够获得相关行业的支持，同时还应避免自身设计的产品被其他同行模仿，处理好企业外部价值链中相关企业和同业竞争企业之间的关系。例如中煤保险，根据煤炭企业的实际保险业务需求，开发矿井建设工程保险、煤矿安全责任服务保险、煤矿企业财产保险等近20个创新产品，填补了市场空白，形成持续的保费收入。

(二)销售环节创新采用新技术、开辟新渠道，进行销售模式创新，进而扩大产品销售规模，带来财险公司盈利能力的提升。特别是2013年底以来互联网金融概念的提出，也给中小财产保险企业在销售方面新的启发，选用恰当的销售模式，有利于企业迅速扩大业务规模。财产保险公司除电销、网销渠道外，行业也在实践多渠道元化的课题，保险企业内部的产寿险之间的交叉销售，中小保险公司联姻式的销售，保险企业与其他金融企业，保险企业与汽车等实体产业的跨行业合作都将是销售创新的可选路径之一。

(三)承保后管理创新通过新的技术手段提升业务辨识能力，优化再保安排，打造特色服务品牌。在承保环节，新风险控制技术的运用可以扩大业务承保范围，提高业务质量;再保环节与再保公司的纵向合作，有利于再保的顺利进行;客户服务环节，及时高效理赔方式的出现，也将提升客户满意度，提高客户的忠诚度。例如，车险服务中微信理赔的出现，车主迅速将事故现场照片以微信的形式传给保险公司，即可获得保险公司的赔付，大大减少了理赔流程时间，提高了理赔的效率。

(四)信息管理创新在中小型财产保险公司的经营管理过程中，通过变革信息流通传递的方式，有利于提高企业自身的运作效率，带来企业盈利能力的提升。互联网及信息管理系统的运用，对于保险企业的信息搜集、处理、分配起到越来越重要的作用。目前，中小财产保险公司中进行的财务集中、核赔集中等模式都是基于信息系统创新。

(五)管理体制的创新企业组织框架、治理结构是保险企业得以维持日常运转不可或缺的环节。良好的公司治理结构及制度安排有利于提升公司整体运作效率。依据不同的发展阶段及面临的市场行情，企业可以采用事业部制、条线垂直管理等组织方式，提升企业的组织效率。

(六)投资业务的创新中小型财产保险公司受制于自身的规模，往往忽视投资业务的开展，可效仿寿险公司，开发保障与理财相结合的保险产品，将投资与传统的风险保障结合起来。华安保险抓住财产保险在理财产品方面的空档，适时推出了家财险与家庭理财相结合的产品，迅速扩大了企业规模，获得了丰厚的收益，取得了较为成功的业绩。

四、中小型财产保险公司商业模式创新方式建议

通过财产保险企业本身价值链的分析，我们找到了进行商业模式创新的切入点。结合公司本身的管理结构，进行初步的组合，投资类创新均是建立在保险产品基础上可以归为到产品创新中去，销售创新主要依托渠道来进行可提炼为渠道创新，而承保、再保、理赔等基于产品本身衍生出来属于服务范畴姑且将此类创新统称为服务创新，而管理体制、信息管理等内容都属于公司管理层面的东西，把此类创新统称为管理创新。本文将从产品、渠道、服务、管理这四个角度，结合商业模式创新所采取的发掘、调整、扩展、全新四种方法，分析企业商业模式创新方式。

(一)基于产品的商业模式创新基于产品的商业模式创新，实质上是以产品为核心，将市场需求、相关支持产业、竞争者、政府等要素有机的组合起来，建立新型的合作关系，从而达到提升企业盈利的目的。对于现有产品须深入开发，分析机构客户的需求，推出“私人定制”的产品，增加公司与相关产业客户的粘度，进而获得持续的保费收入，并根据实际市场需求，随时调整并扩展产品内容。中小型保险公司可利用其在风险管理方面的专业优势，给客户提供风险管理咨询服务;还可关注市场的细分领域及最新市场需求动态，走差异化开发的道路，避开与大型保险公司在传统领域的竞争，进而获得成功。例如华泰保险推出的网络购物运费损失保险，在网络购物方面推出的创新产品，取得了良好的社会影响。

(二)基于渠道的商业模式创新基于渠道的创新模式则是着眼于保险销售环节，通过新的技术手段或合作方式，改变财产保险公司与同业竞争者、目标客户、中介等机构的合作关系，达到提升销售质量的目的。这就要求中小企业利用最新传媒技术，改变以往信息传递的路径，通过渠道合作精细化、专业化的手法提高现有渠道产能，或者通过网络、电话等新的传媒模式建立与客户的直接联系促进公司业务规模的扩展。例如，深度发掘现有的股东业务渠道、车商渠道、银行渠道等现有业务来源，提高渠道的单位产出。根据公司业务具体发展形式及整体经济发展情况，对公司现有的渠道进行评估，并依据各渠道产能大小重新分配业务权重，对渠道进行专业化管理，提升渠道产能。对于中小型财产险公司来说，要扩展渠道宽度，可与战略目标相同的寿险公司展开交叉销售，积极推进与房地产中介、加油站、物业、超市等传统业态的保险业务合作;随着互联网及电子商务的兴起，很多公司开始在网络上设置直营网店、开设营销微博等，这种销售模式减少了中间环节费用的损耗，降低公司成本，从而促进公司业务发展。

财产保险的业务篇12

1.2资金成本不同。理财险业务较传统财产保险业务有一定的优势，因为理财险业务收取保障基金后, 不仅在保险到期后被保险人能够那会本金还能得到一定的收益回报。

1.3 公司承担的风险不同。相对于理财险业务相对于传统保险来说，一方面要承担赔付的责任，另一方面还要承担社会经济变化所带来的风险。

2. 发展理财险业务的重要性

2.1 扩大理财险业务的发展, 有利于快速增加财产保险公司的规模。众所周知，理财险业务就是收取一定数量的保障金，由此可见，财产保险公司的资产的增加主要就是依靠理财险，由此可见理财险对于保险公司资产的增加有决定性的作用。

2.2从我国理财险业务的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的产品, 实质上就是保险公司负债筹资，客户负责拿出资产投险。

2.3理财险业务的发展, 不仅有利于保险的普及和更有利于保险的发展。财产保险公司经营的理财险业务首先是一种投资理财业务，同时也是一种保险业务, 通过使投资与保险相结合, 能让客户在取得理财收益的同时, 享受保险公司提供的相关保障人们愿意投资的决定性因素。

3. 财产保险公司发展理财险业务面临的问题

3.1 人员技能能否满足理财险经营管理需要。对于人员的要求应该与时俱进，满足当今社会的需要，满足客户的需要，满足公司发展的要求。

3.2 传统资产负债管理模式将不能满足理财险经营的需要。传统财产保险公司负债期限短、流动性强。为了解决这个问题应在原有的基础上改变公司资产和负债的性质,并且还应该改变公司的管理模式，使之更加适应现展的要求。

3.3 现今，财产保险公司的经营受国家宏观经济和资本理财险的影响。开展理财险业务以后, 应该密切关注国家宏观经济环境和资本理财险的发展, 根据他们的变化及时作出调整，更快的制定出相应的投资对策, 减少对公司自身的影响。

3.4 理财险业务的发展, 增加了财产保险公司的经营风险。为了适应发展不得不改变的策略保障了客户的利益的同时为自身增加了风险。

4. 财产保险公司理财险业务的经营策略

4.1 应关注国家宏观经济的实时环境, 找准合适的时机开展业务。应以扩大公司的资产规模、提高公司的利润、增强公司的实力为目的。

4.2 合理选择发展的策略，既然这是一个需要投资的产品就应该合理的选择对应的人群，选择对应的人群可以帮助我们少走弯路，并在探索中确定适合的发展道路，保证公司的发展。

4.3 根据公司的战略, 选择合适的理财险产品。根据不同的公司都有不同的保险产品，能力不同，选择的产品不同，还是需要根据自身实力制定保证公司发展的同时又满足消费者需求的保险产品。

4.4 要处理好理财险业务和传统财产险业务的发展重点问题。保险公司在开展业务时应考虑好是否满足公司发展的要求，一切的基础都建立在盈利的基础上，结合自身发展解决问题。

5. 重视理财险业务发展对公司的影响，针对性地提出提高自身管理能力的措施

5.1 加强理财险销售人员的培训。正是由于此项业务既包含投资又包含保险，公司需要培养出一批熟悉风险投资，而且懂的管理理财险的员工，他们需要懂得如何与顾客交流此项投资有需要有灵敏的反应能力解决顾客的问题，避免因误会而丧失的资源。

5.2 加强理财险销售渠道管理。销售渠道主要是银行,还需要一系列的后续保障工作，需要保证后续服务与前台销售相衔接、扩大和加深保险业务，不仅要提高管理还要提高后勤保障工作。还应当以对自己负责对别人负责的态度管理下属，管理每一项业务，保持员工的积极性，就需要定期奖励业务优秀的员工激发员工的斗志，增加他们的信心，从而提高业绩。

5.3拓宽投资范围, 提高投资收益。现今，大部分保险业务并不能给公司带来巨大的收益，这需要拓宽投资范围增加投资业务的种类。不仅应该增强各方面的联系的能力更应该努力做好与各个竞争对手之间的联系，掌握他们的优秀的方法或者是他们正在改革的方向应当紧跟时代的潮流，抓住人们的对于风险投资的看法。