网上支付的方式篇1

一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说,主要的支付方式包括:

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。

二、网上支付方式的比较分析

比较典型的网上支付工具主要有:

1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。

2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的,用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解,再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

第三方支付平台大致可以分为两类:

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。

当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后,就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。一,当买方把资金划到了第三方的账户,虽然此时第三方起到了资金保管作用,但容易形成资金沉淀。其二,在这些第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项,这就。其三,第三方支付可但是,作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。

5.移动支付

是一种允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式,也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖,并不适用于大宗交易,同时受到手机话费的制约。可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式,付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且其具有与银行卡同样的方便性,同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡结算的麻烦。

参考文献:

[1]陈媛媛.国内在线支付的发展状况与存在问题的分析[J].商场现代化,2006,3:60-60.

[2]黄益.我国网上支付现状及对策[J].长沙大学学报,2006,11:43-44.

网上支付的方式篇2

关键词:电子商务;网上支付;第三方支付 

 

一、 我国电子商务环境下的支付方式 

 

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付 。具体来说,主要的支付方式包括 : 

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。 

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。 

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。 随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。 

 

二、网上支付方式的比较分析 

 

比较典型的网上支付工具主要有: 

 

1.银行卡在线转账支付 

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡( 包括借记卡和信用卡) 转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。 

 

2.电子现金 

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。 

 

3.电子支票 

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解, 再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。  

4.第三方支付平台结算支付 

指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。 

第三方支付平台大致可以分为两类: 

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台 

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台 

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。 

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。 

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。 

当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后,就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。 一,当买方把资金划到了第三方的账户,虽然此时第三方起到了资金保管作用,但容易形成资金沉淀。 其二,在这些第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项,这就。 其三,第三方支付可 

但是,作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。 

 

5.移动支付 

网上支付的方式篇3

网络购物提供给消费者的支付方式比较典型的有网上支付(包括支付宝和非支付宝形式)、货到付款(包括现金和信用卡形式)、邮局汇款、银行转账以及分期付款等。研究发现，网购消费者使用频率最高的三类支付方式依次分别是：支付宝、货到付现金、非支付宝网付(如快钱支付、网上信用卡支付等)，而使用货到信用卡付款、邮局汇款、银行转账以及分期付款方式的人群比例则比较低，尤其是使用邮局汇款和分期付款的人群比例极低(见表1)。总的来说，网上支付以及货到付款是目前消费者网络购物时选用最多的支付方式，而传统的支付方式，如邮局汇款和银行转账则基本上只是一种补充方式。

消费者选择支付宝方式作为最常使用的支付手段，是由于支付宝在目前已经运作得非常成熟。支付宝创造性地以特殊身份参与到买卖活动的支付环节中，为买卖双方提供了安全保障的同时，又增加了网络购物的便捷性，因此受到了人们的青睐。货到付款的现金支付方式最大程度上满足了网购消费者对资金安全的顾虑，非常适用于较为慎重的网购人群，顾客只需要准备好现金坐等货物上门即可。与之相对的是，无论是邮局汇款还是银行转账，都需要到邮局或银行(ATM)才能进行，会占用消费者较多的时间，成本较高。而分期付款的支付方式，其本身代表的是一种提前消费的观念，需要消费者承担还款压力以及信用风险，与美国居民相比，在中国这样一个倡导量入为出的消费观念下，分期付款的使用频率相对较低。

总体而言，目前网上支付和货到付款是消费者网络购物时选用较多的支付方式，网络零售企业要充分予以重视，在具体的操作环节上，与相关的组织进行合作，优化网络购物支付过程，同时采取措施消除消费者的顾虑，使消费者网络购物更加便利。

性别与支付方式偏好

在网络购物支付方式的选择上，女性选择支付宝作为第一支付方式的比例显著高于男性(女性比例为75.3％，男性比例为55.3％)，而采用非支付宝网络支付(如网络信用卡支付等)的比例则低于对应的男性比例。一方面，这和女性更多的从淘宝网购买服饰鞋包等商品有关。相对于男性，女性对于服饰鞋包的需求量较大，而淘宝网上有众多销售价格低廉的服饰鞋包等商品的商家，女性在经常购买服饰鞋包等商品时，增加了对支付宝的使用频率。另一方面，由于支付宝本身具有很大的应用范围，因此，在淘宝网之外的其他提供支付宝支付功能的购物网站上，女性消费者也极易倾向于使用自己比较熟悉易用的支付宝支付方式。此外，也可能是因为女性消费者购物时在支付风险控制方面更加谨慎。

对于网络零售商来讲，针对女性消费者的网站，可以考虑与阿里巴巴公司合作，引入支付宝支付平台，在为顾客提供比较安全可靠的支付方式的同时，也可以借助于支付宝庞大的女性消费群体，扩大自己的市场份额。目前，京东商城、360mart等都已引入支付宝。另外，网络零售企业如果规模较大，也可以开通类似于支付宝模式的支付平台。

年龄与支付方式偏好

在网络购物时，不同年龄段的消费者对于支付方式的偏好有所不同。采取支付宝方式付款的消费者，在20岁以下的人群中比例较低，2l～30岁的人数最多，之后随着年龄的增长呈逐步递减态势。此外，采取非支付宝网上支付方式的人群比例，则随着年龄的增大也在不断下降。相反，20岁以上的人群中，年龄越大，接受货到支付现金方式的比例越高，中年人群体(36～50岁)则主要采用货到付款的现金支付方式。这反映了年轻人对新技术(如新的支付方式)接受程度高的现实。在推出新的支付方式时，年轻的消费者群体是其主要对象。

与中年人倾向于采用货到付现金的方式相对比，年轻人更多的采用网络支付方式。原因有三：年轻人对新事物、新技术和新的支付手段接受程度高，年轻人上网比例以及上网时间一般也高于中年群体，年轻人对于风险的顾虑一般也小于中年群体。对于网络零售来讲，网络零售企业在选择支付方式时，要考虑自己的目标客户群。如果是年轻群体，可以考虑重点采用网络支付方式(如支付宝、快钱支付、信用卡网上支付等)，但对于年龄较大的消费群体，则要注意多采用货到付款的现金支付方式，而不要采取网上支付方式。

收入与支付方式偏好

研究发现：无论收入高低，较多的人愿意选择支付宝平台，货到付现金的支付方式排名第二，但在月收入500元以内的人群中，选择货到付款现金支付方式的比例高达70％，是该收入人群最主要的支付方式。采用货到付款的信用卡支付方式的人群比例，随收入增加呈明显上升趋势，反映了高收入人群使用信用卡较多的现实；月收入在2000～4000元的人群中出现了选择分期付款的情况，这是由于该群体的经济状况可能不允许他们一次性付清全款，且其未来收入有一定保障。

从税后月收入的角度出发，研究消费者收入高低对付款方式的选择偏好给网络零售商的启示是：对于低收入人群，特别是税后月收入低于500元的人群，要尽可能提供并完善货到付款的现金支付方式。由于这样的群体主要是大学生群体，其可能通过打工、兼职或家教等方式获得一定的小额收入，因此，对于目标顾客是大学生群体的网络零售商来讲，要重视货到付款的现金支付方式。此外，由于高收入人群(如税后月收入7000元以上者)具有很强的购买能力，对网络零售企业来说其往往是最有价值的群体。随着收入增长，高收入人群选择货到信用卡付款的比例逐渐增大。因此，网络零售商要迎合高收入人群的这一趋势，在货到信用卡付款这方面提供便利。尤其是那些针对高级白领阶层的网络零售企业，要尽量提供货到信用卡支付的支付方式。就目前来说，提供这种支付方式的企业还不多，而能够提供这一支付方式的网络零售企业(如京东商城及卓越网等)则会因此获得一定的市场份额。

上网时间与支付方式偏好

研究发现，每日上网时间越长的人群，网络购物时使用支付宝的比例越高。而平均日上网时间在12小时以上的人群，选用支付宝方式的比例已超过90％。可见，支付宝是那些互联网重度使用者的重要支付手段，这与其对互联网的熟悉和信任有关。与不经常上网者相比，

互联网重度使用者往往对互联网本身较了解，同时也更倾向于相信互联网所提供的信息和方式。与之相对的是，随着日上网时间的增加，选择货到付款现金支付方式的人群比例在降低。

因此，对于目标顾客是互联网重度使用者(如IT从业者等)的网络零售企业，针对其客户在网络购物时对支付宝支付方式明显偏好的这一特点，要尤其重视与支付宝支付平台的合作，这对于网络零售商的市场拓展会有很大帮助。同时，对于目标顾客是每日上网时间较短的消费者，网络零售商要尽量向其提供货到付现金的支付方式。

职业与支付方式偏好

在各个行业中，教育行业和政府网购人群采用支付宝的比例是最低的，这意味着教育行业以及政府网购人群较少去淘宝等C2C类网站购物，同时，二者采用非支付宝网络支付方式的比例也是最低的。与其他类别的支付方式相比，教育行业和政府网购人群更倾向于货到付现金的支付方式。总的来说，政府及教育行业的网购人群使用网上支付的比例最小，使用货到付款现金支付的比例最大。而通信、IT行业采用非支付宝网上支付方式的比例是最高的，采用支付宝支付的比例也是最高的，也就是说，IT和通信行业的网购人群更加倾向于网络支付。这和这两类人群的技术背景有很大关系。

对于网络零售商来说，要注意针对不同的行业人群，提供不同的支付方式，在他们偏好的支付方式上要提供便利性。具体地说，针对政府和教育行业，积极提供货到付款的现金支付方式，方便这些行业的网购人群参与网购；而对诸如通信、IT行业等与互联网联系紧密的行业，则应致力于提供网上支付。此外，行业的特点往往和该行业人群网上购买商品的种类有一定关联性，比如政府多采购办公用品等，信息、IT行业则多采购电子数码类产品，因此，具有行业特征的网络零售平台要进一步迎合该行业人群采购商品时所偏好的支付方式。

分期付款人群分析

在我们的调查中，极少有人选择在网络购物时采用分期付款，统计发现共有4名被调查者选择了将分期付款作为其主要支付方式，而且全部是25岁以下的年轻人。这说明，收入较低的年轻人由于经济能力受限，会选择分期付款的支付方式。分期付款在本质上是一种变相贷款，但分期付款一般需要购物者支付更高的价格，或者支付更高的利息、手续费等，即消费者需要为这种变相贷款方式额外支付金钱。

网上支付的方式篇4

国内互联网支付主要模式主要有三大类,分别是商户直联网银、网关支付与虚拟账户支付模式。其中,基于虚拟账户支付提供方是否提供交易担保,虚拟账户支付模式又可分为直付型虚拟账户支付和第三方担保虚拟账户支付两种模式。这里的互联网支付,主要限定于第三方互联网支付,包括网关支付和虚拟账户支付两种支付模式。

一、市场参与方

目前,第三方互联网支付公司,主要有支付宝、财付通、贝宝、chinapay、快钱等几十家。经过最近几年的激烈市场竞争和探索发展,第三方互联网支付公司均从单一互联网支付模式向网关支付与虚拟账户支付的混合支付模式发展,并且以互联网支付为依托向其他支付渠道延伸,大都逐渐发展成为综合支付服务提供商。由于其各种支付模式均依托于银行网银渠道的交易授权,所以总体上看,以互联网支付为基础向综合支付服务商目标发展的支付公司,仍属于互联网支付的细分行业。

二、市场结构

1.各参与方的市场份额

2008年,第三方互联网支付交易额为2,743亿元,其中支付宝的交易额是1,391亿元,占比为50.70%,超过半壁江山。财付通和Chinapay紧随其后,其市场份额分别是19.30%和10.10%。广州银联支付、快钱、上海环讯等其他机构的市场份额在10%以下。

与2007年相比,市场份额领先的支付宝、财付通的市场份额分别上升2.0和1.9个百分点,市场份额较低的易宝和首信易则分别上升0.2和0.4个百分点,而中间力量的快钱、环讯、网银在线的市场份额分别下降1.1、0.5和1.0个百分点(图1)。

2.市场集中度与市场结构特征

(1)第三方互联网支付市场属于高度垄断的寡头垄断市场。2008年,第三方互联网支付市场的市场集中度指标贝恩指数CR4为86.10%,H.I指数为0.312。贝恩指数反映出第三方互联网支付市场属于寡占Ⅰ型市场,市场结构为最高垄断度的寡头垄断市场。一些经济学家认为,一个大公司的市场份额如果超过40%,又没有规模相近的竞争对手,这个大公司便成为支配企业,并且可能有效地控制市场,并不断提高垄断力。目前,支付宝已经成为第三方互联网支付市场的支配企业,形成了其他竞争对手难以超越的市场垄断力,这个垄断力体现在其独特而富有竞争优势的担保交易模式和庞大用户规模。

(2)第三方互联网支付市场垄断度有所上升。2008年,第三方互联网支付市场的CR4和H.I指数分别较2007年上升2.60个百分点和0.022,可见寡头垄断的垄断度有所上升。上升的原因主要是市场领导企业支付宝与财付通的份额继续上升,而其他跟随企业的市场份额则升降不一,并且波动幅度明显低于支配企业的市场份额上升幅度。这也反映出,互联网支付市场具有典型的强者恒强、赢家通吃特征,这源自互联网支付的边际成本递减、边际效用递增以及规模经济特性。

3.支付宝一家独大和寡头垄断市场格局的成因

第三方互联网支付市场形成目前的支付宝一家独大和寡头垄断市场格局,有以下三个方面的原因:

(1)支付模式差异是形成支付宝一家独大的最重要因素。支付宝是淘宝网为了降低C2C网络交易欺诈而开发出的一个互联网支付工具,其核心特征是交易担保功能,以此来弥补我国的诚信体系不健全和发展滞后对C2C电子商务发展来的制约。支付宝是由应用驱动而产生的,因此其模式与其他互联网网关支付形成鲜明的功能差异。支付服务功能差异强化了用户使用偏好,长期形成的用户使用偏好具有自我加强效应,将进一步强化支付宝的市场垄断力和一家独大市场地位。

(2)纵向一体化战略是寡头垄断格局形成的主要原因。2004年以来,随着淘宝网、拍拍网等网络商城快速成长,C2C网络购物的快速兴起,网络购物的市场规模成爆炸式增长。支付宝、财付通分别发源了淘宝网和拍拍网,得益于淘宝网和腾讯的巨大用户规模。在网络购物爆炸式增长推动下,支付宝、财付通获得了超乎寻常的增长,由此奠定了二者在第三方互联网支付市场的寡头垄断地位。支付宝和财付通的纵向一体化战略,是其市场规模快速扩张并成为市场寡头的主要原因。

(3)用户资源优势是强化寡头垄断格局的助推因素。2008年末,支付宝和财付通的用户规模分别为1.3亿户和6,000万户。虚拟账户支付模式成功地将用户留在了支付平台,虚拟账户提供商由此掌握了大量用户,形成了互联网网关支付提供商难以逾越的竞争优势。另一方面,互联网支付的网络外部性,以及虚拟账户支付的“正反馈效应”和“滚雪球效应”,将助推支付宝和财付通基于用户资源优势的寡头垄断度进一步上升,并将进一步强化其寡头垄断的市场地位。

三、市场行为

企业市场行为,是企业为了实现其目标利润最大化以及更高市场占有率,而采取的适应市场环境变化而不断调整的战略决策和实际行动。市场行为包括市场竞争行为和市场协调行为。

互联网支付在我国经过了十多年的快速发展,但仍处于初级发展阶段,发展空间非常巨大,同时行业发展环境仍未成熟,特别是政策环境仍未成熟,构成了互联网支付行业发展的主要不确定性因素,也构成了目前第三方互联网支付市场竞争的主要大背景。这个大背景下,各参与方都想在市场规范发展以前尽可能做大规模,抢占更多市场那份额,这也导致目前参与方之间主要是竞争关系,合作基础较弱、可能性较小。因此这里主要分析市场竞争行为。

第三方互联网支付市场竞争,一方面体现为阿里巴巴集团和腾讯集团之外的独立B2C和B2B网上商户的市场拓展竞争,另一方面主要归结为商业模式竞争。市场拓展竞争,主要是争抢独立的B2C和B2B网上商户,以抢占更多的市场份额。由于第三方为独立的B2C和B2B网上商户提供的支付服务同质性较高,因此价格竞争成为第三方市场拓展竞争的主要形式。第三方之间的价格竞争看似很激烈,但商业模式竞争才是第三方互联网支付市场竞争的核心内容,具体体现在差异化的业务模式、运营模式、商务模式和盈利模式等。因此这里的市场竞争行为,主要围绕商业模式的几个方面展开。

1.业务模式竞争行为

第三方互联网支付的业务模式,主要有虚拟账户支付模式和网关支付模式。支付网关集成了银行网银,但只是一个支付渠道,所以网关支付模式的差异性小、可替代性高。更重要的是网关支付模式不能积累用户资源,无法积累支付网关提供商的客户资源。

目前,单纯的网关支付模式的互联网支付服务商只剩下银联电子支付Chinapay、广州银联网络支付和汇付天下。环讯IPS、快钱、网银在线、首信易支付等都由单纯的网关支付模式发展成为拥有网关支付和虚拟账户支付的混合支付模式的支付服务商。

业务创新方面,主要体现在第三方为不同细分行业提供特色化的行业支付解决方案,业务围绕应用的变化而创新。汇付天下联合民生银行面向航空公司航空客票的B2B销售,先行为航空商提供“先出票、后付款”的信用支付,优化商的资金周转,促进了航空公司的B2B销售量,得到了业界广泛认可。同时,汇付天下还为网上彩票、网络游戏和基金理财细分领域定制特色支付解决方案。而支付宝分别为B2C实物销售行业、电话销售行业、航空机票行业和网络游戏行业提供特色的行业解决方案,实现了业务创新。

2.运营模式竞争行为

运营模式方面,支付宝和财付通主要是纵向一体化运营,同时具有独立和非独立的支付服务商特征,而其他第三方互联网支付服务商则主要是独立运营。作为独立的支付服务商,支付宝和财付通均为阿里巴巴集团和腾讯集团之外的独立B2C和B2B网上商户提供网上支付服务;作为非独立的支付服务商,他们分别为阿里巴巴集团和腾讯集团的B2C和C2C业务提供网上支付服务。一体化运营的优势在于,充分共享网上商城的客户资源,同时借助网上商城的用户粘性增加虚拟账户支付服务的用户粘性,培养用户使用偏好,提升忠诚度。

支付渠道多元化经营是运营模式的另一个重要方面。各参与方纷纷向支付渠道多元化发展,以为用户提供更多可选交易渠道,提升支付的便利性,吸引更多用户。比如支付宝拓展手机短信和便利店信付通渠道,快钱拓展手机短信、电话银行和自助刷卡终端渠道,网银在线、环讯、易宝和首信易拓展电话银行渠道。

3.盈利模式竞争行为

成功的盈利模式必须能够突出一个企业不同于其他企业的独特性。互联网支付企业的盈利来源主要是支付交易手续费收入,然而支付宝推出的网上商户支付清算服务,通过销售方案,实现了差异化的盈利模式。支付宝的网上商户支付清算服务是一整套傻瓜式的支付结算解决方案,大大降低了网上商户使用网上支付结算的门槛。

商户手续费的价格竞争,仍是现阶段第三方互联网支付市场竞争的重要方面。在支付产品与支付服务差别不大的情况下,价格行为几乎成为一些第三方可以使用的主要方式。第三方互联网支付公司向B2C网上商户的收费标准一般是0.1%~1%之间,具体根据交易规模差别定价。支付宝作为支配型企业,其价格水平似乎已成为第三方互联网支付市场的基准价,因此支付宝,将更有市场主动权,为商家提供最有利于其竞争优势的价格水平。

参考文献:

[1]杨公朴. 产业经济学[M]上海: 复旦大学出版社, 2005.

[2]芮明杰. 产业经济学[M]上海: 上海财经大学出版社, 2005.

[3]艾瑞咨询. 2005年网上支付研究报告[EB]. 省略,2006年.

网上支付的方式篇5

互联网大潮在迅速的改变人们的生活，网上购物已经非常普及了，天猫在2013年11月11日的交易额达到350亿元，相当于中国日均社会消费总额的4成，互联网金融的发展势头也是风起云涌，自从2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出余额宝，至2014年一季度，规模已经突破5000亿元。

2013年前，公募基金的销售机构以银行、证券公司的代销为主，销售量达到总销量的80%左右，这一销售格局正在改变，新的市场主体纷纷加入基金销售队伍中来，正在大大改观基金销售局面和态势：独立三方基金销售机构正如雨后春笋般出现，丰富了基金代销机构。阿里巴巴、腾讯、百度、东方财富等互联网巨头以各种形式参与基金直销的行列中来，使基金直销电子商务业务大大扩展了，以天弘基金最为典型，现在天弘基金最重要的销售模式就是余额宝模式，也就是基金直销电子商务的模式。

原来传统的基金直销电子商务，即在基金管理公司官网上的网上交易，现在也随着技术的创新，发展了自建的移动客户端平台，微信交易平台，易信交易平台，也将发挥更大的作用。

电子商务的发展，最重要的支撑技术是支付技术和网络安全技中国术的发展，近几年各种支付模式和技术发展迅速，为电子商务爆发性发展提供了基础。

由于基金管理公司属于金融机构，监管比较严格，受央行反洗钱管理办法的约束外，更受到证监会严格的监管，证监会严格要求投资者只能通过实名借记卡进行支付，投资到同名的基金账户中，赎回也只能回到同名的借记卡或者备付金账户中，由于监管严格，发展支付渠道更是基金直销电子商务发展的关键因素。基金直销电子商务的特点包括：

基金直销电子商务的支付方式是在普通电子商务支付方式的基础上发展起来的，比普通电子商务支付方式更加严格，增加了实名验证和反洗钱的约束，要求支付的源储蓄卡与基金账户为同名、实名账户，如果对于个人来讲，就是需要姓名、证件类型、证件号码相同。

基金作为无形商品，无需物流环节，不包含货到付款的支付方式。

1 基金直销电子商务支付方式分析

电子商务线上的支付方式包括互联网支付、移动支付，目前互联网支付为主流，但是随着移动网络技术的发展和智能手机的普及，移动支付的发展速度迅猛。基金直销电子商务在线的支付方式也不外乎这两种，只是资金源只能是储蓄卡；而且储蓄卡与基金账户需要保证实名，需要更严格的实名验证，简称鉴权。

1.1 实名验证

如果对于个人来讲，就是需要保证储蓄卡与基金账的姓名、证件类型、证件号码相同，而且客户为本人操作，即持有硬件证书（Ukey），并掌握其密码；持有在银行预留的手机；或至少能掌握银行卡密码。按照验证级别的从高到低分为以下几种：

1、代扣鉴权：一般都需要客户插入硬件证书（Ukey）进行验证，验证级别较高，一般要求客户授权银行按照基金销售机构转达的客户指令进行扣款，，验证成功后，客户只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付。因此客户完成代扣鉴权后，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

2、快捷鉴权：指的是通过验证银行预留的手机来来进行验证，验证级别较低，因此客户完成快捷鉴权后，支付限额一般较低，快捷鉴权对应的快捷支付只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

3、网页跳转鉴权：指的是通过网页跳转的模式来验证储蓄卡或者网银的支付密码，鉴权的安全级别较低，因此客户完成网页跳转鉴权后，完成支付对系统的要求较高，支付时需要支付机构再行验证身份，一般只能对应互联网支付。

1.2 互联网支付

互联网支付是指通过互联网在线发起支付指令，实现货币资金转移的行为，这也是基金直销电子商务的主流的支付模式。

根据服务提供者的不同，可以将互联网支付划分为以下几种模式：

1、与银行直联进行的支付

（1）直联网银支付

这种模式是指电子商务网站或者基金销售网站直接将银行互联网支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为用户提供网上支付功能。在这种模式中，支付手续费由商户直接支付给银行，无需中间环节，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较高。

直联网银支付基金直销电子商务支付的主要方式，银行为基金直销提供的支付解决方案中，需要包括鉴权方案，通过严格的身份验证，保证储蓄卡与基金账户实名，才能真正绑定这张储蓄卡。

（2）、代扣支付

代扣支付是在互联网支付的直连网银基础上的，客户身份经过银行严格的身份验证，一般来说除了需要验证银行卡密码外，还需要验证客户的证书。同时客户在身份验证成功后，授权电子商务平台在交易时代为转达客户的交易指令，同时授权银行只需按照电子商务平台代为转达的交易指令进行资金收款。这一过程称为代扣签约。

代扣模式的出现，使基金直销电子商务的业务模式大为丰富，使定期定额申购、定期不定额申购、智能申购等系统按照客户预先设置的触发条件的交易形式不断涌现。也使互联网支付与移动支付的融合成为可能，促进了移动支付的范围，客户可以通过互联网进行代扣签约，然后使用移动终端提交支付申请。

2、通过基金第三方支付公司的支付

基金第三方支付公司：指的是向基金销售机构提供支付服务的非金融机构，在获得央行颁发的第三方支付牌照后，机构如果要向基金销售机构提供支付结算服务，还需要引入一个有资格的监督银行，并开发、联调相关系统，保证客户投资资金的独立性和安全性，并据此获得证监会的许可。目前获得证监会许可的机构包括支付宝、财付通、汇付天下、百付宝、苏宁易付宝、电信翼支付、 新浪支付等10多家公司。

基金三方支付机构提供网关支付模式和虚拟账户支付模式。

网关支付：

基金销售网站与银行网关之间有一个第三方支付网关，第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，为基金销售网站提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。银联商务、通联支付等三方支付机构可提供这样的服务，在这种模式下，商户只需与三方支付网关相联接，即可实现多家银行账户的支付，比较简单，但是支付手续费由商户支付给三方支付公司，然后再由三方支付公司与银行结算，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较低。

（2）虚拟账户支付

“虚拟帐户”是指交易双方在第三方支付中介平台中所设立的账号，实际银行账户向虚拟账户转账（充值）使用的是“与银行直联进行的支付”。现在证监会也认可虚拟账户（证监会称备付金账户），视同银行账户。

虚拟账户支付又可以细分为两种：直付模式和第三方担保模式。

第三方担保模式：支付宝和财付通都是使用这一模式。这种支付引入了相对受信任的第三方作为交易担保，在目前中国网络法律不完备，没有建立良好信用机制的环境下，受到了个人用户和中小型商户的欢迎，大大促进了C2C平台的发展。

直付模式：直付模式的流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。虚拟账户直付在基金电子商务中的应用都是这一模式，汇付天下、支付宝都是这一模式，支付宝获得第三方支付资格后，又向证监会申请基金支付资格，由于基金销售网站都是正规的企业客户，跟基金投资者是B2C的关系，而且证监会对基金支付的管理更加严格，因此采用的都是直付模式。

2013年，政策制度创新使账户模式的余额理财模式，成为基金直销电子商务支付的新模式，并发展迅猛，基本流程如下：

三方支付公司与基金公司合作，将基金直销系统前置到虚拟账户系统平台中，允许实名虚拟账户作为资金源（资金的最初来源是同名储蓄卡），使用原三方系统的支付功能，客户直接在三方支付的虚拟账户系统上进行货币基金投资。使支付宝、理财通账户可以直接进行余额理财，大大拓宽的基金司的准客户来源，促进了基金直销货币基金的销售。

由于货币基金的收益非常稳定，风险非常小，而且流动性非常好，余额理财的基金份额可以直接作为货币进行支付，使货币基金可以作为支付工具使用。

3、快捷支付：这是直联银行和三方支付公司都在发展的一种通过客户手机进行验证和支付的方式，因为比较方便快捷，因此称为快捷支付，基金直销电子商务也采用快捷支付模式。

（1）直联银行的快捷支付：客户登录电子商务系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证电子商务系统的交易密码，或正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能用网银支付。

（2）三方支付的快捷支付：客户先登录三方支付系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证三方支付的支付密码，正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能使用其他支付方式。

2、移动支付

移动支付是指基于无线通信技术，通过手机或者其他移动设备（ipad）实现的货币资金的转账及支付，移动支付包括远程支付和移动近端支付。

基金直销电子商务的支付使用的是远程支付。随着移动通信技术的发展，尤其是3G、4G 网络的出现，及智能手机的普及，移动支付的发展速度大大超过了互联网支付。基金直销电子商务使用移动支付的主要模式为快捷支付和代扣支付，如前边所述。

2 基金直销电子商务支付的发展方向分析

随着支付技术的进步，和政策的创新发展，基金直销电子商务的支付将呈现融合创新式的发展，货币基金也以其安全、流动性好的属性成为支付工具的一种形式，基金直销电子商务的发展方兴未艾。

参考文献

网上支付的方式篇6

招行、建行、中信等

作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。但是在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用此种支付模式，主要原因是随着交易金额的增大,对于第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度。

第三方辅助支付

ChinaPay、超级网银等

此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但是与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户勿需在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重为了使得双方交易更方便快捷而存在的。就拿超级网银为例，超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理，是以方便企业金融理财操作为目的的金融服务产品。

第三方支付平台

支付宝、财付通、快钱等

所谓第三方支付平台，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买卖双方均需在第三方支付平台上拥有唯一识别标识,即账号。第三方支付能够对买卖双方的交易进行足够的安全保障。

互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付与第三方支付只是拥有一定的交集，既不是等价关系也非从属关系。互联网支付除了包含第三方支付以外就还包括个人网络银行直接支付方式，而第三方支付的本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、方便，因此除了可以在互联网上进行外还可以通过其他渠道完成，如易付宝就已实现了离线支付，允许通过电话进行第三方支付。

按支付工具分类

电子信用卡网络支付

信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。电子信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的电子信用卡支付模式、借助第三方机构的电子信用卡支付模式、基于SSL协议机制的电子信用卡支付模式和基于SET协议机制的电子信用卡支付模式. 电子信用卡网络支付模式覆盖范围宽广,但对网络安全环境的要求较高。

数字现金支付

电子现金是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。通过隐蔽签名技术的使用,允许数字现金的匿名,从而最大程度的保护了用户的隐私.无需银行银行中介的直接支付和转让使得这种支付模式十分经济。

智能卡支付

智能卡是使用计算机集成电路芯片（即微型CPU和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。智能卡的网络支付方式依据在线或离线可分为两类,前者更多的是将智能卡当做拥有中央处理器的信用卡使用,而后者的典型代表则是我们日常使用的公交IC卡。

虚拟货币支付

货币是社会生产发展的自然产品，是一种作为一般等价物的特殊商品，主要有三种职能：价值度量、价值储藏和交换媒介。因此从理论上来讲，除去传统的金本位，任何一种商品只要拥有作为一般等价物的资格都可以作为支付工具。虚拟货币就是应运而生的。但因为2009年6月文化部、商务部今日联合下发《关于网络游戏虚拟货币交易管理工作》的通知明确指出同一企业不能同时经营虚拟货币的发行与交易，并且虚拟货币不得支付购买实物。因此现在我们所说的虚拟货币并不包括网游中的虚拟货币，主要指Q币、U币等。

网银支付

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

电子支票网络支付

电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票网络支付继承了纸质支票支付的优点的同时又降低了交易的费用成本,而因为使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名等方法确保了交易的安全性,因此,现在电子支票网络支付得到了B2B电子商务的认可。

电子汇票系统支付

电子汇票系统是依托网络和计算机技术，接收、登记、存储、转发电子汇票数据电文，提供与电子汇票货币给付、资金清算行为相关服务，并提供纸质汇票登记查询和汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。该系统支持金融机构一点或多点接入。

按支付终端分类

移动支付

用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前移动支付业务主要是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出。手机支付分为近场支付和远程支付两种。近场支付是指将手机作为IC卡承载平台以及与POS机通信工具从而进行支付。远程支付仅仅把手机作为支付用的简单信息通道，通过Web、SMS、语音等方式进行支付，又可分为手机话费支付方式、指定绑定银行支付和银联快捷支付三种。除手机外使用平板电脑、上网本等其他移动终端也可以进行移动支付。

电脑支付

网上支付的方式篇7

0引言

经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。

1网上支付

iresearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。WWW.133229.cOM

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。

银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

1.2三者的联系与区别

2网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有b2b、b2c、c2c、c2g、b2g等，在这里我们主要讨论b2b、b2c、c2c模式。

银行网上支付适用于b2b领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但b2b领域中也存在诚信问题。b2c领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于c2c领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时c2c的交易金额较小，对于银行来说c2c就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。

3结束语

随着互联网的发展，我们的生活网络化程度越来越高，网上购物将成为一种全新的生活方式，网上支付也将成为网民购物的主要支付手段，如果第三方支付经受住了银行的冲击，那在网上支付市场的份额将会越来越多。反之，将被社会所淘汰。

参考文献：

[1]中国银联网站.

[2]招商银行网站/.

[3]艾瑞咨询.http://irs.iresearch.com.cn/.

[4]中国经济新闻网.电子商务行业规范加强.四大环节将受约束.

[5]证券时报.十大振兴规划大盘点.

[6]2007-2008年中国电子支付行业发展报告.

网上支付的方式篇8

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。随着互联网与金融服务深度融合，带来了全新的市场参与者及创新的金融服务模式。在这种创新模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易，以及券款支付都可直接在网上进行，市场信息不对称程度和交易成本大大降低。同时金融业的分工和专业化被大大淡化了，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。

目前就现在运行的各种互联网金融的模式来看，网络支付、网络融资、网络理财和移动金融已经成为目前互联网金融发展的四条主线。

一、互联网支付模式

互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其本质是以全新的第三方支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，部分民营第三方支付企业获得经营牌照，正式摆脱“灰色地带”的尴尬，同时银联发力第三方支付，使第三方支付的竞争局势更为复杂。

按支付方式分类：一是网络银行直接支付，各大银行推出的网上银行服务作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上。二是由第三方机构进行辅助支付，以ChinaPay、超级网银为代表。此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户无须在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重为了使得双方交易更方便快捷而存在的。以超级网银为例，超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理，是以方便企业金融理财操作为目的的金融服务产品。三是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三方支付平台就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买卖双方均需在第三方支付平台上拥有唯一识别标识，即账号。第三方支付能够对买卖双方的交易进行足够的安全保障。

二、网络融资模式

网络融资模式是一种互联网技术下的全新的资金借贷模式。网络融资突破了传统市场空间和时间的限制，让小微客户“随时随地”实现贷款申请，通过电子商务交易平台获取客户信息，信贷业务的全流程进行线上操作，全方位整合银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源，实现信息流、物流和资金流三流合一。网络融资的模式，主要有大数据金融、P2P融资、众筹融资三种模式。

大数据金融以电商平台开展的互联网金融为典型，运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。随着电商平台以及品类扩展，越来越多的供应商，将面临融资难的问题，电商于是成立小贷公司帮助小微供应商解决融资问题。阿里巴巴、京东、苏宁等电商巨头都已经成为了拥有电商平台的金融贷款公司。电商平台在控制金融风险上比银行更有信息优势，电商平台掌握资金流、物流和商流等多维度信息，能够把不可控的金融产品风险转化为供应链业务上的可控风险。阿里小贷的数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云算等信息科技技术进行数据挖掘，通过分析淘宝网上的大量信息，如会员在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上信用评价、企业自身经营的财务健康状况等。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程。

三、网络理财

网络理财是通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动，具体包括网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计和相关的金融产品和服务的交易等。其突出特点在于可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。与传统理财方式相比，网络理财门槛低，省时省事，手续费也相对较低，而且还能货比三家，深受投资者的青睐。目前，以天天基金网为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及各种形式的理财产品，可客户提供理财产品的一站式服务。

网上支付的方式篇9

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平台支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报,2003(01):58-60.

[2]罗新星,江景佼,汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报,2003(02):66-69.

[3]陈晓勤,钱守廉.基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J].电信科学,2010(09):1-5.

网上支付的方式篇10

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1 电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2 第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平_支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1 网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2 网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。

保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3 结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报，2003（01）：58-60.

[2]罗新星，江景佼，汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报，2003（02）：66-69.

[3]陈晓勤，钱守廉. 基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J]. 电信科学，2010（09）：1-5.

[4]张丹.网络银行安全及其与电子商务关系的探讨[J]. 企业技术开发，2008（08）：63-67.

[5]吴晓燕.电子商务网络安全技术及支付问题研究[J].电脑知识与技术，2013（06）：1558-1560.

作者简介

网上支付的方式篇11

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(b2c为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：id身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在ic卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行sfnb(security first network bank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的b2c网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据cnnic的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了b2b、b2c和c2c三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和ebay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

网上支付的方式篇12

第三方支付行业在经历了风驰电掣般的发展后，正在减速。第三方支付业内人士分析，归根结底还是行业竞争太过于激烈，使得不少公司的盈利和生存空间被挤压。据最新的调研数据显示，2015年第一季度第三方互联网支付市场规模约为2.4万亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%。第三方移动支付市场规模约为2万亿元，同比增长39.2%，环比增长11.7%。预计到2018年，我国第三方互联网支付市场规模可达22万亿元。

一、互联网金融与第三方支付简介

互联网金融存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。

线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的线上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付，包括网上支付和移动支付中的远程支付。本报告中所指的线上支付，除特殊的说明外，均使用狭义的定义。

2、线下支付方式

线下支付区别于网上银行等线上支付，是指通过非互联网线上的方式进行所购商品或服务所产生的费用的资金支付行为。其中，订单的产生可能通过互联网线上完成。新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付等。但由于本报告聚焦第三方支付市场，因此线下支付特指除POS机刷卡支付以外的线下支付方式。

二、第三方支付发展环境分析

（一）互联网金融监管模式

第三方支付是典型的互联网金融运作模式，了解第三方支付的监管，了解对互联网金融的监管模式即可。

1.审慎监管

审慎监管分为针对单个金融机构安全和文件的监管即微观审慎监管、针对金融系统安全和稳健以及金融系统和实体经济相互作用的监管即宏观审慎监管。目前，审慎监管主要包括资本充足率监管、流动性监管、杠杆率监管、贷款集中度监管、交易对手信用风险监管、保险公司偿付能力监管等。审慎监管的出发点是：金融机构破产或遭受流动性危机会产生负外部性，进而危及交易对手、存款人等利益相关者甚至实体经济。

2.金融市场和行为监管

金融市场和行为监管包括金融产品、市场机制（比如支付清算系统和交易所等）和市场参与者行为的监管，尽管也能提高单个金融机构或金融系统的安全和稳健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危机之后，金融市场和行为监管方面的改造主要针对信用证券化、场外衍生品、信用评级机构和金融高管薪酬。

3.金融消费者保护

金融消费者保护主要是保障金融消费者在金融交易中的权益，主要背景是消费者理论以及信息不对称下金融机构对消费者权益的侵害。

在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。

（二）第三方支付相关法律法规

截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，但是，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，己获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。

（三）第三方支付的主流业务模式

第三方支付的主流业务模式是网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。网络支付主要包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。互联网支付的主要平台有支付宝、paypal、财付通、快钱等。移动电话支付包括移动互联网支付、近端支付、短息支付等。支付宝、财付通等也属于移动互联网支付。固定电话支付包括环迅支付、网银在线、汇付天下。银行卡收单包括银联商务、通联支付等。

（四）第三方支付产业链

第三方支付平台主要办理网上支付、预付卡以及银行卡收单等业务。个人或公司等终端用户向第三方支付平台发起交易。线上和线下的商户为第三方支付平台提供商品。内容服务提供商负责第三方支付平台的运营，银联、清算中心为第三方支付平台提供支付清算服务。电信运营商为第三方支付平台提供通信网络、储值服务商、银行和网银为第三方支付平台提供银行账户。

三、第三方支付问题分析

随着我国第三方支付的发展，第三方支付在迅猛发展的同时也存在着一些问题，大约有以下几个方面：

（1）第三方支付存在安全隐患

第三方支付的安全隐患是困扰第三方支付发展的难题。在在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。2014年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。

（2）第三方支付不适宜在B2B中的进行

现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。

（3）第三方支付平台缺乏独立性