民生银行论文篇1

2民生银行手机银行业务经营情况分析

2.1历史对比分析民生银行手机银行业务起步晚，客户基数小，但发展迅速。2012年12月客户数为99.58万户，到2014年6月客户数为895.66万户，手机客户数增长率为863.29%。最初推出的2012年下半年交易金额为410.4亿元，每半年的交易金额都处于高速增长状态，到2014年上半年交易金额为12183.67亿元，交易金额比前一年半的交易总额还高。历史对比看来，民生银行客户规模扩展迅速，市场交易金额不断提升，在抢滩移动金融这片蓝海中，民生银行无疑是其中的佼佼者。

2.2市场占有率分析2014年第1季度，建设银行、工商银行占据了手机银行一半以上的市场占有率，民生银行手机银行依然保持高速增长，以9.0%的市场占有率位列股份制银行首位。第2季度，建设银行依然稳居龙头地位但占有率下降，而工商银行不断发力手机银行的推广，与建设银行手机银行市场占有率的差距在逐步缩小。民生银行手机银行步入市场两周年来发展迅猛，继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在本季度其市场占有率更是超过农行，市场占有率跃居行业第三。第3季度，建行、工行依旧占据了市场40%的份额，民生银行本季度以13.5%的市场占有率保持在第三位，农行与招行分列第4位、第5位，份额相差极为微小，竞争也更为激烈。民生银行2014年度前三季度占有率分别为9%，12%，13.5%，发展速度迅猛，目前进入市场前三。市场占有率变动较大，排名中间的银行市场占有率接近，商业银行间竞争激烈。国有商业银行因早推出和客户基数大的优势变小，民生、招商等股份制商业银行手机银行业务发展迅猛。

2.3同业竞争力分析根据手机银行市场占有率，第一名建设银行，第二名工商银行，第三名民生银行。从四个方面进行竞争力比较。第一，便捷性：民生业务查找麻烦，建行表现平平，工商特色鲜明。民生银行主页面有12个栏目，排列顺序清晰有条理；同时支持自助设置页面功能，但部分业务查找麻烦。建设银行开通渠道多，基本功能位置明显，查询和转账操作便捷。工商银行手机客户端服务分类比较清晰，可以快速寻到相关功能，但交易需U盾降低便捷性。第二，安全性：民生登录方式简单，转账单笔限额高有风险，工行有U盾更安全，建行最差。民生银行安全提示很完善，有两种以上内容，但是手机银行除第一次登录需填写验证码，之后则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分测试银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单。手机号转账汇款单笔限额20万元过高。建设银行手机银行转账限额是单笔50万元和日累计100万元，限额设置过高，增大了安全隐患。工商银行手机银行办理转账汇款绑定手机U盾才可操作，手机号转账要求两天内收取汇款，否则将会取消汇款，交易安全系数高。转账汇款默认单笔交易限额及单日限额为100万元，系统支持限额上下调，默认值高增加了安全隐患。但是默认值可调。第三，功能性：民生覆盖基本功能，但比工行少，建行最少。民生银行涵盖基本功能,转账功能对于一般家庭父母汇生活费给子女也很适合。建设银行生活缴费项目不多,北京地区只能缴纳水费、话费、暖气费和网费，种类略少，手机银行为用户提供票务信息也较少。建设银行没有特色的、创新的生活服务种类。工商银行常用功能栏目众多，视觉混乱体验差。在常用功能中默认23个栏目，但是与大多数银行8～12个功能相比，让人觉得眼花缭乱，视觉效果体验差。第四，个性生活服务：民生、工行、建行各有个特色，各有千秋。民生银行支持自主设置页面，生活服务功能多样。建设银行摇一摇有特色，用户可以摇一摇手机快捷查询余额。此外，摇一摇功能可以自主设置，用户可以使用摇一摇转账，查询外汇行情、贵金属行情等。工商银行手机银行支持水电气等生活缴费，甚至支持部分高校的学杂费，另外用户还可自助设置缴费，将缴费项目管理编辑，省去了查找过程的麻烦。

2.4盈利分析因为目前整个业界还处于手机银行推广阶段，银行提供的各种服务，目前都不向客户收取费用。另一方面，目前多家银行将手机银行作为一个服务渠道，以增加服务的快捷性和客户粘合度。而且手机银行还处于推广阶段，因此目前并未作为一个盈利的渠道，银行更多是在投入。

3民生手机银行业务经营分析反映出的问题

3.1核心功能不突出在经营策略分析中看出民生手机银行推出了很多特色的功能，但是很多功能受制于监管，经营起来困难重重。多而杂的功能设置使银行精力不足，无法凸显核心价值。

3.2便捷性有待提高在同业竞争力分析中看出民生银行客户端因为归类太集中，导致部分功能查找比较麻烦，比如测试定活互转功能，需要在投资理财按钮里的储蓄服务里面寻找，交易查询在我的账户查询里面，这就增加了用户操作的麻烦。

3.3民生手机银行存在安全隐患在同业竞争力分析中，发现在登录上，其采用手机号+密码的形式登录，虽初次登录会需要短信验证码，但之后登录则无须填写，只需要密码就可登录，相对大部分银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简单，虽然便利，但也给用户带来了安全隐患。除此之外，民生手机银行的手机号转账汇款单笔限额20万元，需要填写收款人姓名和手机号码，第二步仅需确认汇款信息，填写短信验证码和取款密码后即可成功汇款，单笔限额过高，过程过于简便增大了安全风险。

3.4移动金融业务竞争激烈，市场风险大在市场占有率分析中发现，商业银行间手机银行业务客户争夺竞争激烈，市场变化日新月异。另外，商业银行不但面临着同业间的竞争也同样面临着第三方支付等互联网企业所带来的压力与挑战。

3.5对银行盈利的贡献不确定在盈利分析中发现，目前，手机银行只作为一个服务渠道，还未作为一个盈利方式。手机银行业务对银行的盈利的贡献仍待考量。

民生银行论文篇2

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民营银行的理论内涵

在国外,私人银行(Private Bank)一方面是指银行向高端客户提供的包括存贷款、个人信托和资产转移等服务,另一方面是指向上述客户提供这些服务的机构。在我国,央行于2002年12月2日声明不允许发展私人银行。徐滇庆也否认民营银行等同于“私人或家族式的银行”,强调民营银行是“具有现代企业制度的新型股份制银行,而绝不是任何一种私人银行或家族钱庄,也不是低档次的城市信用社和农村信用社”。对于民营银行的理论内涵,目前国内学者主要从产权结构、资产结构以及公司治理三个方面加以界定：

(1) 产权结构论,即强调产权结构,认为由民间资本控股的银行就是民营银行。国外多数学者都赞同这种观点,认为民营银行就是与国有银行(state-owned bank)相对的银行,也就是私人(除国有资产以外的资产所有者)控股的银行。霍德明、李纪珍(2002)结合台湾地区的经验,认为“民营银行的标准在于公股数量低于50%”。

(2) 资产结构论,即强调银行的资产结构,认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。部分学者将民营银行视为为民营企业服务的专业银行,认为中国民营银行目前较合适走“社区银行”之路。沙虎居提出了“区域性民营银行”的概念,即只有区域内自然人和民营企业参股、向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行。邓薇(2010)认为在民营经济较发达地区要发展民营银行主要为中小企业输血。

(3) 公司治理结构论,即强调民营银行的治理以及市场化机制经营特点,认为民营银行应该是以良好的治理为基础,采用市场化经营的现代股份制商业银行。巴曙松(2001)认为“民营银行是指在银行内部建立良好的治理结构和市场化的经营机制”。

大部分学者则主张从资本结构、银行业务、经营原则、治理结构等多个方面综合考虑民营银行的性质。如张杰(2003)提出判断民营金融的三大标准,即“归谁所有、由谁经营、由谁来监管”。熊继洲(2003)认为民营银行应该是“按照市场化的要求运行的拥有合理产权和市场化公司治理的商业银行”。李健(2005)在分析了三种界定原则之后,给出了较为全面的定义,即“向民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银行业务，依靠银行自身的信用，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人组织”。

2 发展民营银行的理论基础

(1) 金融中介理论。金融中介理论分为传统和现代金融中介理论。传统金融中介理论主要从信息不对称和交易成本两方面加以分析,认为金融中介机构可以克服与金融资产交易相关的固定成本和变动成本,以及由金融交易中的不对称信息和不确定性所产生的交易成本。Benston和Smith（1976）认为在没有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市场上，也就不会有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通过模型证明拥有私人信息的企业可以通过将自有资金投资于该项目，使外部投资者相信他确实拥有私人信息。现代金融中介理论强调金融机构是资金流动性中介,具有管理风险、节省参与成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中从流动性转换功能的角度证明了金融中介（主要是存款类金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)认为由于存在管理者的自我利益、税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完美性四个原因,企业需要金融中介为他们规避风险提供相应的避险产品和增值工具。国内学者冯斌星、何炼成、窦尔翔(2005)将效率观作为分析出发点,解释在不同经济形态下各种金融中介之所以存在和发展的真实原因,区别于以前研究采用的结构观和功能观。

(2)金融结构理论。早期的金融结构理论研究主要把金融活动和金融现象作为一种结构即金融结构来研究。Goldsmith(1969)将各种金融现象归结为三个基本方面:金融工具、金融机构和金融结构,他同时认为金融理论的主要职责是“找出决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素,并阐述这些因素怎样通过相互作用促进经济发展”。近期的很多金融结构研究则主要关注金融结构与经济发展和产业成长的相关性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究发现无论是发达国家还是发展中国家,有关金融体系发展水平的数据与有关当前和未来经济增长的数据密切相关。他们对金融发展和经济增长进行了回归分析,发现高水平的金融发展与更快的经济增长、物质资本积累、经济效率提高总是高度正相关的。Rajan和Zingales(1998)通过实证研究证明在金融发达的国家,融资依赖度高的产业其发展速度也较快。国内学者则主要借鉴国外的分析指标分析我国经济结构与宏观经济发展之间的关系及其存在的问题,如王广谦(2002)和杨再平(2002)。

(3)金融深化理论。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在经济欠发达国家,存在着利率管制、金融结构严格管理和金融效率低下等问题,金融效率的低下制约了地方经济的发展,Machinnon 提出经济货币化率指标M2/GNP作为衡量一国金融中介体的总体规模。早期国外学者提出金融深化理论都是基于同一信念,即在金融领域和其他一切经济领域一样,可以借助于市场机制的力量达到一种均衡状态,所以应当减少对金融的干预。我国学者也结合国内实证研究对金融深化理论进行一定的发展。金纯(2006)通过对我国民营企业发展程度和经济货币化程度及金融相关率的线性分析,证明融资渠道的拓宽和金融深化程度的提高将极大促进民营经济的发展。陈凌佳、顾雪娟、杨剑波(2008)则认为“中国金融深化的数量化指标达到较高的水平,而其发展的内在质量不高,金融资产发展的规范化程度较低”。

3 发展民营银行的路径选择

(1)存量改革,即通过对现有银行等金融机构的产权改革形成民营银行。王自力(2002)强调“把加快存量改革作为银行业改革发展的重点”。邱兆祥(2003)认为,对于我国银行业来说,引进民间资本,发展非国有民营银行的路径,既可以新设,也可以通过存量改造。但鉴于我国中小银行已有一定存量,通过引进民间资本,对现有的中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社)进行重组和股份制改造,使之走上市场化经营轨道是最佳选择。白钦先(2004)认为民营化是中国金融业的趋势,在具体步骤上,应先改造农村和城市信用社、地方商业银行,然后才是股份制商业银行和国有独资商业银行。光(2002)和张汉亚(2008)都提议将现有的地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化,可以填补我国县域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通过放宽市场准入,允许民间资本全新创设民营银行。林毅夫(2001)认为,必须放松银行的市场准入条件以实现银行业的完全竞争。徐滇庆、巴曙松(2002)认为改造一栋危楼要比重建大厦难得多,强调创建新的民营银行。赵守国(2004）提出以发展民营银行为重点,推进中国银行业“体制外”发展的增量模式,才能形成“符合现代市场经济原则的适度竞争的商业银行体系”。孙大午(2006)认为“拆大、放小、民营化”是发展民间金融的主要路径选择。

(3)无论存量改造还是增量发展,不仅取决于我国现阶段金融的总体现状,更取决于改革、发展的趋势。杨云斌(1999)提出建立中小企业信贷担保机构的情况下将农村信用社、城市信用社和城市商业银行改组改造为独立的专门性银行,或者新建一批中小企业银行,执行国家优惠政策,主要向中小企业提供融资服务。孙世重(2003)认为“既要为民间资本参股原有的正规金融体系开辟合法渠道，也要为设立新的民营银行创造制度空间”,同时把孰轻孰重、谁先谁后的问题交给市场而不是政府。巴曙松(2002)、晏陆蓉和林晓甫(2003)、杨仕晋(2003)、朱思爽(2005)、王修华和彭建刚(2007)、王剑灵(2008)、张淑芳(2010)等都强调发展面向中小企业、农业和社区内居民金融需求的社区银行的必要性,路径选择可以结合各地具体情况采用存量改造或增量发展。

也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种：一是全新设立,即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场,可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制,可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制,也即存量改革模式。

4 民营银行的市场定位

(1)成立区域性的中小银行,支持民营企业发展。林毅夫(2003)认为发展民营银行的主要目的是“补课”,在我国目前的发展阶段,中小企业在数量上和重要性上都占绝对优势,推动中小银行发展目的是设立合适的金融机构以为中小企业提供更多、更好的服务。樊纲(2003)指出民营银行就应该定位成区域性、民营性、地方化的中小银行,在业务上补大银行的缺漏,而不应该立足于和大银行竞争。许小平、杨晓艳(2005)提出在改善中心企业融资困难上,民营银行具有信息、组织和机制方面的优势。李健(2006)认为民营银行在客户群的选择上应将地方中小企业作为自己的主要服务对象,理由是国有银行主要服务国有大中型企业,较少顾及中小企业融资需求,或者其调研资费较高、审批程序较长而导致贷款成本比较高,使中小企业难以接受。同时由于“中小企业户多面广形式多样,对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点,要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务”。王元京(2010)认为民营银行应发展适合中小企业和个人需求的金融产品和服务,使民营银行在其他银行开展的同类业务上具有比较优势,同时不断创新其他银行尚未开展的业务和服务,强化民营银行的弥补优势和创新优势。

(2)通过政策引导,实行业务多元化,改善金融结构,应对外资冲击。樊纲(2005)建议中国应发展多层次的金融体系，资本市场的发展既需要全国性的大商业银行，同样也不能缺少地方性的小型民营银行。刘卫红(2002)、韦衡(2003)、傅白水(2005)、钱方明(2008)探讨了我国对外资银行开放人民币业务后,传统的商业银行市场定位战略受到的挑战,指出民营银行必须借鉴外资银行混业经营、风险管理等模式,确定新的市场定位战略。龙海明、李莎(2004)则支持民营银行业务多元化,认为民营银行业务发展的着重点不是在储蓄上与国有银行竞争，或在规模、技术手段、中间业务方面与外资银行较劲，因为若靠这种金融战略，民营银行最终只能狭隘地停留在社区银行、城市商业银行或信用社的层面上。因此构建多元化、多层次的民族银行体系,才能有效应对外资金融机构的挑战。

参考文献:

［1］程工.我国民营银行的发展路径与方式分析［J］.上海经济研究,2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口？［J］.现代管理科学,2002(7):19-21.

［3］董红蕾.增量改革模式中的民营银行市场准入［J］.财经问题研究,2003(4):46-48.

民生银行论文篇3

 

1兵团经济与金融发展现状

1.1兵团经济发展现状

新疆生产建设兵团是履行屯垦戍边历史使命的党政军企合一的特殊组织，肩负着开发、稳疆、固边、发展等多种职责。经过30多年的改革开放历程，兵团经济发展取得了显著的成效。目前，兵团实行的是团场基本经营制度，积极推行两费自理，生产力得到提高，产业结构也得到了优化，调动了兵团职工生产活动的积极性。截止2008年底，兵团实现生产总值5232964万元金融论文，较去年增长19%。

但兵团经济发展仍存在一些问题，具体表现在：（1）产业结构矛盾仍旧突出。农业产业化水平有待进一步提高，工业化水平偏低，服务业特别是金融服务业发展与经济拟合度低，资源没有得到合理利用；（2）体制性制约因素比较多，兵团优势没有得到有效发挥；（3）农民收入偏低，城乡居民收入差距进一步拉大。

1.2兵团金融发展现状

目前，兵团金融组织结构体系主要是以农业发展银行、农业银行、农村信用合作社为主，邮政储蓄、农业保险等为辅的金融体系。截止2008年底，兵团金融机构各项存款479.02亿元；金融机构各项贷款130.73亿元。

虽然从理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意怎么写论文。具体表现在：（1）兵团金融机构相对集中，偏远团场辐射能力不足（2）农业经济发展的资金需求大于资金供给，兵团金融机构资金供给严重不足（3）兵团金融机构金融服务产品比较单一，创新能力滞后。

2兵团中小银行发展的可行性分析

（1）中小银行竞争力优势分析

中小银行是地方性金融机构，有着独特的人缘、地缘关系。较大银行而言，中小银行一是具有产权结构优势；二是法人机构，决策比较灵活且其效率较高；三是“软信息”优势；四是退出市场的成本相对较低；五是“成本”优势。

（2）良好的金融外部环境

2009年2月1日，我国公布了2009中央“一号文件”指出金融论文，在加强监管和防范风险的前提下，加快发展以服务“三农”为主的中小银行，改善农村经济，增加农民收入。2010年5月17-19日在北京召开新疆工作座谈会议，强调中央投资继续向新疆和兵团倾斜，鼓励各类银行机构在偏远地区设立服务网点，放宽中小银行在新疆、兵团发展的准入限制。

（3）成功案例为兵团中小银行的快速发展提供了经验借鉴

2008年1月18日，五家渠国民村镇银行正式成立。五家渠国民村镇银行的发展提升了农六师商业银行的竞争力。目前五家渠国民村镇银行发展顺利，前景比较看好，有很大的发展潜力。五家渠国民村镇银行在农村的金融发展模式较成功，为日后在兵团发展中小银行积累了丰富经验。

3五家渠国民村镇银行的经济与金融环境及发展现状分析

3.1 五家渠国民村镇银行的经济环境现状

五家渠国民村镇银行位于新疆生产建设兵团农六师（以下简称农六师），农六师位于新疆天山北坡经济带的腹心地带，东西跨度600公里，南北跨度2000公里，总面积8310平方公里。

农六师现有1各县级市（五家渠市）、14各农牧团场、88个公交建企业、20个直属流通企业、96个科教卫事业单位。截止2008年底，全师实现国民生产总值602514万元，较上年增长27.91%。

3.2五家渠国民村镇银行的金融环境现状

截止2009年年底，农六师辖区共有金融机构7家金融论文，实现金融机构存款68.69亿元，较上年增长56.68%；贷款49.63亿元，较上年增长35.08%。网点机构个数为49个。其中：工行、建行、信用社只集中在五家渠市，农行、邮储银行和村镇银行在市区与团场都设有网点。

3.3 五家渠国民村镇银行简介

2008年1月18日，新疆首家村镇银行——五家渠国民村镇银行正式揭牌。五家渠国民村镇银行注册资本为人民币2800万元，系独立企业法人。在短短两年内存款突破6亿元大关，贷款余额达3.5亿元，正在不断探索新的贷款领域，积极开发、推广“益民贷”品牌，强化品牌优势，为农六师的经济快速发展做出了贡献怎么写论文。

五家渠国民村镇银行的宗旨是：更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，服务对象主要是当地“三农”、中小企业及个体工商户。 展望未来，把五家渠国民村镇银行营造成一家业务发展稳健、风险控制有效、经营效益良好、内部管理精细、人际关系和谐的平民、亲民的中小银行。

3.4 五家渠国民村镇银行规模经济发展分析

3.4.1模型建立及变量设定

表示总成本，以营业支出来反映；表示产出，以各项贷款来反映； 表示投入，为单位业务额的劳动资本消耗，以利息支出与营业费用之和/存款来反映；为常数项金融论文，可以解释自变量以外的各种政策变量、市场结构等因素；表示随机误差项。

研究银行经营规模变动影响银行总成本的程度大小，在此需要引出规模经济的弹性系数：

表示规模弹性系数，即自变量(银行规模) 变动1%将引起因变量(总营业成本)变动的幅度。

3.4.2 模型回归结果

根据五家渠国民村镇银行的数据得到模型回归结果。

模型回归系数表

 

自变量

回归系数

标准差

T检验值

显著性水平

C

-1.1064

2.090607

-0.52922

0.6028

LNY

0.82597

0.116247

7.1053

0.0000

LNP

4.41778

1.482498

2.979957

0.0077

LNYLNP

-0.19283

0.078876

-2.44471

0.0244

0.79085

F统计值

23.94793

调整后的

民生银行论文篇4

20世纪70年代以后，理论界开始将中央银行的独立性（CBI，central bankindependence）与通货膨胀现象联系起来，并进行系统论证，当时，在分析经济生活中的通胀现象时，人们发现：虽然各国中央银行都把物价稳定作为货币政策的唯一目标或目标之一，但在现实中货币政策总是经常发生偏离稳定物价目标的现象，对于这种偏差，人们普遍认为中央银行独立性较高国家的通胀水平要比中央银行直接受政府控制的国家低一些，其理论依据是大部分人认为提高中央银行独立性可以防止财政赤字货币化，同时中央银行的独立性作为解决通货膨胀偏差问题的理论越来越受到关注，因此本文提出中央银行独立性与通货膨胀关系的讨论以及寻求相应的对策。

问题分析及研究

理论分析

政治性经济周期理论。政治性经济周期理论说明了必须保证央行的独立性：经济的运行往往围绕大选波动，大选之前，政府为了维持较高的经济增长速度，往往扩大总需求，从而导致通货膨胀。于是在大选之后，政府会实施紧缩性的货币政策，用以抑制通货膨胀。

中央银行保持独立的必要性。中央银行不具有独立性，即它会受制于政府的影响，政府作为一个国家的领导者，需要注意国家各个方面的问题，关注的侧重点也应根据情况调整，在这诸多方面和稳定物价发生冲突时，政府往往会以牺牲物价为代价，如果中央银行完全按照政府的指令行事，一是会造成货币超发；二是降低货币政策的稳定性。

数学模型分析

本文结合货币数量论方程P=MV/Y和国民收入恒等式Y=C+I+G+NX，为保证数据的一致性，我们对相关变量取对数，可得到以下价格水平的变量影响式：

Pt=-115A3-464.39GINIt+34.90InINVt+（32.46GINIt-1.69InTNVt）×CBIt+0.77Pt-1，-0.78Pt-2（1）

式中P榧鄹袼平，CBI为中央银行独立性，GINI是基尼系数，c为消费，INV为固定资产投资，EXM为外汇占款，随机误差项u表示其他政策性因素等，t表示期数，olkit。考虑到中国人民银行从1984年开始专门行使中央银行的各项职能，以及各项数据的可获得性，因此本文数据选自1984-2007年。通过实证检验并且对不相关变量进行取舍，得到下式：

Pt=P（pt-1，……，Pt-k，CBIt，GINIt，InCt，InINVt，InEXMt，u）（2）

这里将我国1984年至2007年的GINI和lnINV的数值代入（2）中CBIt前面的系数项，可得以下数据：

从表1可以看出始终存在CBI+的系数小于零。得到结论――中央银行独立性与通货膨胀呈负相关的关系。分析上面的结果，进行回归，在给定显著水平为5的情况下，查F分部，T分部临界值表得：

F0.05（3.19）=3.13

显然F检验和T检验都是符合要求的。

因此得到结论，通货膨胀与中央银行独立性之间存在着一种负相关关系，当一国央行的独立性有所提高，通货膨胀率也会有所下降。

实证研究

中国CBI指数与通货膨胀的关系如图1。

从图1可以看出，我国CBI的与通货膨胀率之间存在负相关关系，因此提高中央银行独立性对于在长期中实现物价稳定的目标，是非常必要的。由CBI的取值分布可以看出，中国目前的中央银行法定独立性仍然有待增强。

对策及建议

鉴于独立的中央银行能较好地抑制通胀的分析，我国要防止通货膨胀，可以采取逐步提高人民银行独立性的方法来帮助达到目的。近期内可以通过以下措施提高人民银行的独立性：

民生银行论文篇5

企业社会责任（Corporate Social Responsibility，CSR）思想发端于20世纪初的美国。而英国人Sheldon（1923）是最早启用企业社会责任这一概念的学者。但Sheldon在其著作《管理哲学》中首次使用该概念之后，30多年间，学术界对该概念的研究并不多（Carroll，1999）。20世纪60年代，该领域的文献开始增多。到20世纪90年代末，企业社会责任不仅在学术界得到广泛关注，在企业界也受到普遍重视。在“财富500强”企业中，将社会责任作为企业目标核心组成部分的大约占90%（Boli & Hartsuiker，2001）。

近30年来，在企业社会责任研究领域，学术界主要有利益相关者、企业公民和契约论三大理论视角（刘学平、孙燕青，2014）。其中，我国学者比较认同利益相关者理论的观点（张洁梅，2013）。该理论指出，企业社会责任是企业对股东、员工、政府、消费者、供应商等广大利益相关者所承担的责任，是对他们利益要求的关注与维护（金建江，2007）。该理论观点修正了“股东至上”的价值思维，相对清晰地界定了企业承担社会责任的对象。持该理论观点的学者普遍认为，作为企业的核心利益相关者，员工对企业生存发展的重要性不言而喻，企业应对员工履行社会责任（刁宇凡，2013）。在企业履行员工社会责任的具体内容方面，国外研究者主要关注平等雇佣、职业安全与健康、工作的意义性、工作与家庭平衡等，也有少数学者考察了跨国公司在发展中国家履行员工社会责任的问题；在企业履行员工社会责任的具体途径方面，国外学者的研究主要围绕民主管理、劳资协商、丰富工作内容、制定守则、实施管理项目等展开（黄蕾，2007）。而国内学者对企业履行员工社会责任的研究较少，已有研究主要从履责依据（欧阳润平、黄蕾，2009；陆玉梅等，2014）、保障员工权益（葛锦林，2007；赵涛等，2008）和提升员工素质（孙建华，2006；于欣，2007）等角度展开。从国内现有文献来看，在企业履行员工社会责任方面，研究范围仍需进一步拓展，研究深度仍有待加强。因此，借鉴国外研究成果，全面深入地考察中国文化背景下企业对员工的社会责任问题成为一个值得关注的研究方向。

同时，由于不同行业之间存在着盈利能力、经营环境以及在国民经济中的地位等方面的差异，不同行业的企业在社会责任的履行方面也必然存在明显差异。但现有文献在分行业的研究方面相对匮乏。银行业作为我国经济运行体系的核心参与者和行政垄断的受益者，承担着资源配置、经济调控以及风险管理等诸多职能，对社会经济发展起着引导、支持和带动作用。鉴于行业的特殊性，不少学者对银行业金融机构的社会责任进行了考察。但现有文献大多着眼于社会责任的内涵、意义、作用、目的以及社会责任与企业价值的关系（萧松华、邵毅，2014）。而在银行业金融机构履行员工社会责任方面的研究成果还相当匮乏。2006年，浦发银行了我国银行业第一份《企业社会责任报告》。此后，披露社会责任报告逐渐成为银行业的例行之举。本文基于我国16家上市银行的2014年度社会责任报告，考察其对员工的社会责任履行状况。

一、 研究方法

1. 研究样本。目前，我国共有16家上市银行。其中，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行等5家为国有控股银行，其余11家为股份制商业银行。本文收集到这16家上市银行的2014年度社会责任报告，并将其作为分析资料。同时，各上市银行截止2014年末的资产总额如表1所示，本文根据资产规模情况将16家上市银行划分为大型、中型、小型3个类别。

2. 研究方法与程序。本文主要用定性分析方法考察我国上市银行员工社会责任的履行情况。首先，本文根据对国内外相关研究文献和16份社会责任报告的研读结果，将我国上市银行对员工的社会责任履行状况归纳为履责意识、履责内容、履责效果等3个方面。其次，通过对16份社会责任报告的分析，分别从上述3个方面详细阐述我国上市银行对员工的社会责任履行状况。最后，总结研究结果，得出研究结论。

二、 研究结果

1. 我国上市银行的履责意识。一方面，16家上市银行均将员工列为需要履责的对象之一，均披露了履行员工社会责任的基本情况，这说明她们均认可“企业应对员工履行社会责任”这一观点。另一方面，一些银行将对员工的社会责任写入企业使命，一些银行则在企业文化或企业战略中描述了对员工的社会责任，还有一些银行在社会责任愿景或理念中阐述了对员工的社会责任，另外一些银行则只是在介绍年度社会责任履行情况时才阐述其对员工的社会责任，这显示出不同银行对履行员工社会责任的重视程度不一。其中，工商银行等6家银行将对员工的社会责任写入了企业使命，显示出对履行员工社会责任的高度重视（见表2）。招商银行和华夏银行分别在企业文化和企业战略中描述了对员工的社会责任，显示出对履行员工社会责任的较高重视程度。交通银行、民生银行和宁波银行则分别在责任愿景、责任理念和责任观中阐述了对员工的社会责任，说明其对履行员工社会责任的重视程度一般。其他上市银行只在年度社会责任履行情况的介绍中阐述其对员工的社会责任，说明其对履行员工社会责任的重视程度不够。

2. 我国上市银行的履责内容。首先，保障员工权益是企业对员工履行社会责任的最基本要求。从上市银行披露的社会责任报告来看，除了南京银行之外，其他15家上市银行都披露了员工权益保障方面的内容。其中，15家上市银行均披露了平等雇佣方面的内容；除中国银行、农业银行之外的13家上市银行均披露了员工保险福利方面的内容；工商银行、兴业银行、民生银行、光大银行、华夏银行和宁波银行与员工签订劳动合同的比率达100%；中国银行将全行5.8万名劳务派遣员工全部转换成合同工，成为国内唯一一家实现劳务派遣用工全员转换的国有企业；除农业银行、兴业银行、民生银行、平安银行、宁波银行之外的10家上市银行均建立了职代会制度，兴业银行、民生银行、平安银行和宁波银行则通过员工座谈会、员工访谈、员工满意度调查等方式来了解员工的利益诉求。

其次，促进员工职业发展是企业对员工履行社会责任的重要内容。从上市银行披露的社会责任报告来看，16家上市银行均披露了促进员工职业发展方面的内容。其中，16家上市银行均披露了员工培训方面的内容，除建设银行、中国银行和平安银行之外的13家上市银行均披露了畅通员工职业发展通道或规划员工职业生涯方面的内容。

再次，认可员工价值是企业对员工履行社会责任的重要体现。从上市银行披露的社会责任报告来看，除兴业银行、浦发银行、中信银行、光大银行、北京银行之外的11家上市银行披露了员工价值认可方面的内容。其中，除南京银行之外的10家银行均披露了薪酬方面的内容；工商银行开展了感动工行员工评选活动，工行苏州分行还以优秀员工的名字命名理财工作室；农业银行、南京银行开展了选树先进典型活动；宁波银行进行了敬业榜样人物的评选与宣传。

最后，员工关怀也是企业对员工履行社会责任的重要体现。从上市银行披露的社会责任报告来看，16家上市银行均披露了员工关怀方面的内容。其中，除中国银行之外的15家上市银行均披露了员工健康与安全保障方面的内容；除民生银行之外的15家上市银行均披露了关心员工生活方面的内容；除民生银行、北京银行、宁波银行之外的13家上市银行均披露了帮扶困难员工方面的内容；中国银行四川省分行大力推进员工维权，成为金融系统中唯一一家被全国总工会评为“全国工会职工法律援助维权服务示范单位”的机构。

3. 我国上市银行的履责效果。上市银行对员工履行社会责任，最直接的效果就是提高了其满意度，降低了其流失率。从上市银行披露的社会责任报告来看，中国银行、浦发银行和光大银行披露了员工满意度方面的数据，分别为76.01%、大于80%、97.25%；工商银行、建设银行、浦发银行、中信银行、北京银行和宁波银行披露了员工流失率方面的数据（见表4）。

同时，履行员工社会责任也树立了上市银行的良好企业形象，从而有利于吸引优秀人才加盟。根据上市银行披露的社会责任报告及本文对各种“最佳雇主”排行榜的检索结果，我国上市银行入选最佳雇主榜单的情况主要如表5所示。

三、 结论与启示

员工是企业的重要利益相关者之一，承担对员工的社会责任是企业履行社会责任的重要方面。目前，社会责任报告已经成为银行业的例行之举。本文基于我国16家上市银行的2014年度社会责任报告，对其履行员工社会责任的情况进行了分析。结果表明，我国上市银行对履行员工社会责任的重视程度不一，一些上市银行对履行员工社会责任的重视程度有待加强；各上市银行比较注重保障员工权益，促进员工职业发展和开展员工关怀，但在认可员工的价值方面做得不够；很多上市银行没有进行员工满意度的调查和员工流失率的统计，或者是进行了调查和统计，但是没有再社会责任报告中披露相关数据。同时，从三大“最佳雇主”榜单来看，我国上市银行入选榜单的数量较多，说明上市银行履行员工社会责任的整体情况较好。

对员工履行社会责任是上市银行提高员工满意度、降低员工流失率，进而获得可持续竞争优势的重要法宝。因此，我国上市银行要进一步增强对履行员工社会责任的认识，采用多种方式认可员工的价值。同时，要通过员工满意度调查了解员工对银行各方面的满意程度和意见，通过员工流失率的统计分析了解员工流失的原因与规律，进而明确改进的方向和管理的重点。

参考文献：

[1] 吕景春.企业社会责任运动与和谐劳动关系的构建[J].经济学动态，2006，（8）.

[2] 李国平，韦晓茜.企业社会责任内涵、度量与经济后果――基于国外企业社会责任理论的研究综述[J].会计研究，2014，（8）.

[3] 刘学平，孙燕青.近30年企业社会责任研究的三大视角述评[J].广东行政学院学报，2014，26（2）.

[4] 张洁梅.我国企业社会责任研究现状述评[J].道德与文明，2013（1）.

[5] 金建江.从利益相关者视角解读企业社会责任[J].财经科学，2007，（11）.

[6] 刁宇凡.民营企业员工社会责任的战略定位及实施绩效研究[D].杭州：浙江工商大学学位论文，2013.

[7] 黄蕾.企业员工社会责任管理研究[D].长沙：湖南大学学位论文，2007.

[8] 欧阳润平，黄蕾.不同理论视角下企业对员工的社会责任履责依据述评[J].现代管理科学，2009，（4）.

[9] 陆玉梅，陆海曙，刘素霞.民营企业承担员工社会责任的内生机制博弈分析[J].软科学，2014，（10）.

[10] 葛锦林.从员工休息权透视企业社会责任[J].交通企业管理，2007，（8）.

民生银行论文篇6

关键词：民营银行；民营经济；银行体系；发展对策

一、民营银行的界定与在我国的产生过程

（一）民营银行的界定

目前，学术界对于民营银行的定义尚未形成统一的概念，对于民营银行的定义的观点主要分为三种：（1）产权结构论：这种观点主要认为，民营银行的性质是相对国有银行而言，民营银行是由民间主体兴办，银行资本也是由民间资本构成，银行股东大会和董事会拥有银行经营决策权和人事任免权。（2）资产结构论：这种观点认为民营银行的服务主体是中小型企业，民营银行主要是为民营企业提供服务和资金支持的，这种观点忽略了银行资金必然流向信用好、实力雄厚企业的运作法则，民营企业只是解决中小型企业融资困难的渠道之一。（3）公司治理结构论：这种观点认为民营银应不受政府的行政干扰，完全市场化运作，董事会是由股东大会投票而来，银行管理层和董事会制定执行银行的日常经营决策以及银行的发展战略。

（二）我国民营银行的产生

我国第一家由非国有企业入股的民营银行“民生银行”于1996年在北京成立，这是我国民营资本首次进入银行业，民生银行成立之初，70%的股本是由民营资本构成。当时，多种经济成分的民生银行引起了国内外金融界、经济界的广泛关注。但是当时的民生银行并不是纯正的民营银行，银行没有实现真正的政企分开，银行的高层均是政府任命而成。

二、我国发展民营银行的必要性

（一）是金融体制改革，金融竞争的必然要求

我国银行体制经过最初的改革，形成了工、农、建、中四家国有银行为主题的银行格局，国有银行垄断了国内70%以上的存贷款业务。为了打破这种垄断局面，提高银行金融资源配置效率，我国成立了招商银行、华夏银行等一系列的股份制银行。但是由于政企未彻底分开等原因，股份制银行未能达到成立的初衷，股份制银行基本是国有银行的仿制品。

股份制银行改革的不成功经验告诉我们，想要实现金融改革的成功，单纯的复制国有银行是无法实现的，必须在现有体系内增加新的血液，出现一批以市场经济为导向，实现政企分开的民营银行，才能实现金融体制改革，促使金融市场竞争环境更加完善和公平。

（二）是缓解中小型企业融资困难的重要渠道

改革开放以来，我国民营经济在国民经济体系中的作用也越来越大，民营经济已经成为了现阶段我国经济增长的重要动力。据不完全统计，当前我国中小型企业占到工商注册等级企业数量的99%，上缴利税达到全部企业的75%，提供了80%的城镇工作岗位，无愧为我国当代经济发展的助推器。遗憾的是，中小型企业为我国经济做出如此大贡献的同时，却长时间面临着融资难的问题。导致这个问题的主要原因，就是目前我国金融业资金需求与资金供给处于严重的错位状态：国有银行垄断现代银行业，而国有银行的客户主要是信用好、实力强的大中型国企。据统计，在我国银行信贷业务中，70%的信贷用于大中型国企。民营企业由于资金需求数额小、经营稳定性差以及没有完整的财务报表和较少的固定资产，导致国有银行不愿意贷款给他们，致使民营企业所占信贷份额不足30%。

（三）有利于促进民间金融规范发展

当前民间金融主要有民间集资、民间借贷、典当以及地下钱庄等形式，有着利率高和自发自主的特点。由于缺乏必要的法律保护，民间金融风险性大，稍有不慎容易酿成地方危机。2011年浙江温州借贷风波是近期最典型的案例，引起了全国乃至世界的巨大关注。

民间借贷是对我国金融的补充，存在是客观合理的。但是规模庞大的民间借贷会严重影响我国经济的健康发展，削弱央行的货币调控效果，如果能将这些民间资本通过民营银行的方式规范起来，不仅可以减少民间金融带来的非法融资等不良影响，而且也有利于维护我国金融秩序的稳定。

三、影响和制约我国民营银行发展的因素分析

（一）影响我国民营银行发展的外部因素分析

1.民营银行准入机制和退出机制不健全。以前，金融行业是由国家垄断，不允许其他经济成分进入。目前，虽然国家对一些公关服务行业的准入限制有所放松，但在金融行业，民间资本想要进入还是要经历一些严苛的审批，一般民营资本根本无法进入。但是金融市场的巨大需求，诞生一批民间非正规金融，且屡禁不止，致使当局不断提高准入条件，以至于形成恶性循环。

当前，我国的金融行业的市场退出机制不健全，在西方发达国家有一套完整的银行退出制度，银行倒闭退出是一种常见现象。现我国对于银行退市无明确的监管规定，没有一套完整的银行援助、退出和清算程序，一旦银行倒闭，没有一套完整的程序可以参照，会极大的损害百姓和企业的利益，甚至严重会导致整个银行业的信誉危机。

2.利率市场化程度低制约民营银行发展。我国利率市场化进程于1996年正式启动，经过十多年的发展，取得了不俗的成果，存贷款利率基本已经固定，且金融机构之间同业往来和债券回购市场利率已起到良好的效果，但是利率市场化仍然处于较低的水平。民营银行主要是吸收民间资金，民间资金有追求高收益的特点，假如按照国有银行相同的接管制利率吸收存款，则民间资本会选择国有银行，收益相同而风险更低。因此，民营银行管制利率满足不了民营银行获得相应风险收益的要求。而在银行信用方面，民营银行则完全无法跟国有银行相比，在我国，国有银行信誉等于国家信誉。因此，在现行金融管制的情况下，通过价格和服务，民营银行很难与国有银行竞争。

3.存款保险制度缺失影响民营银行信誉。信誉是企业生存的前提，当今我国银行体系是以国有银行为主，不存在独立的信誉问题，承担保护人合法权益义务的实际是政府，国有银行的信誉即政府信誉。但是民营银行则没有这种待遇，大部分人一开始会对民营银行持怀疑态度，国有银行的风险可以直接转换为政府财政危机或者国家风险，但是民营银行不会。因此，在这种情况下，直接限制了民营银行的资金来源，对于银行来说，没有资金意味着不能正常营业。浙江台州2001年发生的挤兑风潮直接凸显出了信誉的重要性，信誉最好、业绩最好的民营泰隆城市信用社竟然是挤兑风潮的源头，这凸显出了民营银行在老百姓心中的地位，也形象的表达了国有银行和民营银行的不同之处。

（二）影响我国民营银行发展的内部因素分析

1.我国民营银行股东关联交易频繁。不少民营资本希望进入银行业的主要目的是，希望能够从控制的银行获得大量的资金以便来支持自身企业的发展，参股企业的滥用关联贷款问题是民营银行面临的重要问题。如果一个企业投资并控制某家民营银行，而后绕过银行所设定的贷款门槛，而从银行获得大量贷款，最后可能成为商业银行的定时炸弹，给商业银行带来大量的不良资产，严重影响了商业银行的健康发展。例如，台州市商业银行，2006年末该行100万元以上的股东贷款共有12笔，总金额为7180万元，占该行贷款余额的0.87%，这12笔股东贷款中有4笔为次级贷款，已成为该行的不良贷款，金额为780万元，占不良贷款总额的5.54%。

2.民营银行公司治理结构不够完善。目前，我国民营银行公司治理结构存在着很多问题。为保障银行股东的利益，完善的公司治理结构中，必须有一个金融风险管理体系，这个体系由董事会直接领导。以浙江台州市商业银行为例，该银行的理事会、股东大会和董事会的设置上还存在一定问题，外部监事以及独立董事均没有设置，

这直接影响了董事会决策的科学合理性，且该行的董事长陈小军直接兼任行长，这严重违背了现代企业精神。

3.我国民营银行的企业文化不明确。企业文化是一个企业的精髓，好的企业文化对企业的发展有着巨大的推动作用。目前，民营银行对企业文化的认同和重视程度也在逐渐的提升，但是仍有些许不足之处。首先，企业文化缺乏个性，政治文化取代企业文化现象明显。其次，不少银行对企业文化理解出现偏差，将企业文化简单的等同于文体活动。再次，银行只热衷于搞公关、做广告宣传，企业文化内在精髓的确立和实践被忽略。最后，某些民营银行在企业文化建设时，不能很好的结合本行的实际，企业文化无法深入到员工内心，难以获得员工认同。

四、我国民营银行的发展对策建议

（一）完善民营银行运营的外部环境

1.推进利率市场化改革步伐。国家银监部门应适当放宽民营银行的利率决定权，打破现在所有银行都在一个利率空间的现象。这样，民营银行在产品定价机制上有一定的把控权，可以根据本行业务特点，寻求最佳的利润空间。这样能在激励民营银行去进行市场开拓以及产品创新的同时，也对国有银行进行刺激，迫使他们不被市场淘汰进行银行体制改革。

2.建立完善的存款保险制度。民营银行与国有银行相比，没有国家信誉做担保，面临着信誉缺失的问题，极易产生银行破产导致挤兑风潮的危险。只有建立完善的存款保险制度才能打消民营储户心中的疑虑，即使出现银行破产的现象也不会损坏储户的利益，最后还有信誉担保人进行赔偿。这样不仅能打消民众对民营银行的疑虑，而且有利于民营银行存款业务的发展，提高民营银行的市场竞争力。在我国存款保险制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保险公司，一方面可以提高民营银行的信誉，另一方面可以有效的对民营银行进行监管。

3.完善市场准入和退出制度。规范完善银行市场准入制度，杜绝寻租现象的产生，民营银行的的成立必须要经过国家有关部门的严格审核，审批通过后方可注册成立。银行市场进入制度的不规范容易产生金融业过度，甚至恶性竞争或金融投机倒把的现象，无论是哪种现象，最终都会给民营银行带来灭顶之灾。

对于民营银行的退出和风险救助也要有规范的制度。明确民营银行破产时，谁来执行破产清算、怎么保护储户的利益不受损害等问题。只有明确这些问题，才能实现银行业内部的优胜劣汰。规范健全的银行退出机制不仅能够让民众知晓政府处理银行危机的能力，而且也有助于减少经营者的道德风险，将经营不善的损失降到最低。市场退出机制的建立应遵守以市场经济为导向，市场为主，行政导向为辅的原则。

（二）完善民营银行运营的内部环境

1.加强民营银行的关联交易监管

民营银行的关联交易有着不易控制、不易察觉的特点，想要实行有效的监管，首先要对贷款总量进行控制。《商业银行法》明确规定关联贷款的余额与资本余额要控制在一定的比率之中。其次，对于关联贷款要按照普通贷款进行发放审核，其贷款条件与非关联贷款相同。再次，在关联贷款时，可以实行回避制度，由独立董事发表意见。最后，通过市场监督进行约束，实行披露制度。

2.重视培养人才。人才是当今企业发展的核心资源，银行又不同于一般的企业，善管理、懂银行的高素质人才相对比较稀缺，尤其是民营银行。对于民营银行来说，提高员工整体业务素质，拥有高素质的专家人才是民营银行做大、做强的必要途径。

五、结语

随着我国市场经济的发展和金融改革的深入，民营银行也步入了高速发展时期，民营银行的发展是我国经济发展的必然要求，也是对我国现行银行业的重要补充。（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

[1]谢玲玲：从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J]，生产力研究，2010.2，21-23

[2]叶陈凤：对民营银行股权结构的思考[J]，理论观察，2006.4，11-12

[3]王峰：发展我国民营银行的理论综述[J]，中国市场，2011.26，21-24

民生银行论文篇7

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01

经过我的了解以及针对中国经济历史的学习得知，近十到二十年，中国的整体经济和金融状况已经出现了翻天覆地的变化。与数十年前坏账缠身相比，如今的中国银行业摇身一变，已经成为最赚钱的行业，中国多数银行的抗风险能力也大大增强，资本充足率也得到了大幅的增强。

然而，具有讽刺意味的是，在经历了数十年的金融业改革后，与当年相比，中国国有商业银行对金融市场的垄断也明显增强。我们现在仍然在讨论十年前所讨论的问题，甚至情况还不如过去理想。与此同时，在银行系统内部也出现了一种“自满”的情绪，在选择客户时也带有一定的“挑挑拣拣”的倾向。有意无意中，中国的中小型企业也被正规银行体系抛弃。在国有银行一枝独秀的状况下，外资银行在中国的经营也遇到越来越多的困难，数据表明，在2001年，外资银行的市场份额大约在5%左右，而到了2013年，其市场份额已经下滑至2.5%。

这样一种状况表明，中国的银行业到了需要引入更多竞争的时刻，否则过度垄断可能导致银行业的管理和创新能力下降，并导致其资产负债质量出现明显的下滑。而中国最有活力的中小企业也会因融资难而不能持续发展，使中国经济陷入停滞的窘境。民营银行则是最具希望的挑战者。

那么为什么民营银行迟迟得不到实质性的发展呢？原因有很多。

第一，民营银行存在概念界定模糊的问题。民营银行的概念不能界定，发放银行牌照时也就没有一个明确的标准。理论界关于民营银行概念的讨论主要分为三个视角：第一，产权视角。民营资本控股的银行即为民营银行。第二，资产结构视角。民营银行的资产业务应主要面向民营企业。第三，公司治理视角。民营银行应建立市场化的公司治理模式。以上三种视角虽然从不同侧面反映了民营银行的含义，但问题在于这些概念并没有将民营银行与其他银行完全区分开，并突出民营银行自身的特质，目前银行业市场内许多银行也具备以上三种性质，因此，给出民营银行的准确概念是民营银行市场准入前必须解决的首要问题。

第二，民营银行市场准入后的生存环境问题。民营银行市场开放后将要面临十分严峻的生存挑战，挑战主要来自于两方面：一方面是狭小的市场空间；另一方面是狭小的创新空间。银行业市场空间的狭小，是由于我国各式各样的银行业金融机构的市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题，因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。

第三，民营银行的存款担保问题。讨论民营银行市场准入时，部分学者曾将外资银行准入与民营银行准入相比较，认为既然能允许外资开办银行本国民营资本成立银行又何尝不可，这种认识存在一定的片面性。根据《中华人民共和国外资管理条例》，外资银行在华分行吸收储蓄存款的下限是100万元人民币，主要面对的是富人阶层或者说是少数群体，而民营银行吸储则主要面对普通大众，相比之下民营银行的破产会给社会带来更多的不稳定因素。因此，缺少为民营银行存款担保的机构（如存款保险公司）是一个重要问题。国有银行有国家信用作为担保，可以保证存款的安全性；外资银行有其母国的总行作为支撑，随时可以拆借流动性；而民营银行以什么机构作为担保，这是亟须解决的难题。

那如何能帮助民营银行发展？我认为，中国应该大力支持其发展，引入竞争促进中国金融行业的变革。整体上来看，中国鼓励民营银行成长的土壤已经具备。首先，中国的民营企业已经累积了可观的财富，并成为推动中国经济成长不可或缺的力量，统计显示，我国民营企业总数占全国企业总数的96%，对我国GDP的贡献超过50%，其所吸纳的就业人数占社会就业总人口的75%，在这样的状况下仍然将民营资本排斥在银行体系之外，很大程度上代表了一种歧视。同时，在过去数十年的金融业高速发展过程中，中国培养了大量的金融业专业人才，同时金融监管能力也得到了长足的发展，更加重要的是，金融创新的不断涌现和银行间市场的发展，给予了民营银行存在和发展的空间，因为这意味着民营银行可通过产品创新来区别自己在市场的位置，同时银行间市场能够给民营银行提供流动性，以保证其能够吸取整个肌体的养分，并提高抗风险的能力。更重要的事，中小民营银行有市场驱动的激励机制也更愿意耕植于其身边的成千上万的中小企业。

另外，目前来看，在合理的制度安排下，虽然民营银行可能会带来系统性风险，但这种风险整体可控。比如说中国需要逐步建立存款保险制度，以对冲未来可能出现的利率市场化条件下银行倒闭的风险。民营银行的出现必将带来银行体系竞争加剧，这一方面有利于整体效率的提高，并有助于提高金融行业的盈利能力，但另一方面也降低了银行的特许权价值。面临着这样的一种状况，中国的监管者应该在保护储户最大利益的前提下制定明确的退出机制，从而将风险有效隔离出体外。从发达国家的经验来看，这是完全可以做到的，比如在美国每年倒闭的中小银行超过20家，但系统性风险出现的概率则非常低。

其实，除了引入民营银行的竞争，中国银行业也可以通过进一步的产权多元化来提高公司治理，风险管理能力与效率，使中国的银行业与国力相符，从而引领全球金融市场。

参考文献：

民生银行论文篇8

中国分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1000―176X(2007)06―003―07

一、引言

近年来因为金融危机在世界范围内频繁发生，对各国经济造成毁灭性的打击，各国中央银行都明确把金融稳定作为重要的职责。随着2003年中国银监会的成立，中国人民银行的监管职能被分离出去，同年出台的《中华人民共和国中国人民银行法(修正)》明确规定中国人民银行的两大职能就是货币稳定和金融稳定。

中央银行化解金融系统风险、维护金融稳定的主要策略和手段有紧急流动性贷款、存款保险制度等。发达市场经济国家通常通过贴现窗口或公开市场操作向有问题的金融机构提供流动性支持，我国则主要通过间接注资和直接再贷款来实现，比如：中央汇金投资有限责任公司(以下简称汇金公司)从2003年底开始用外汇储备，向包括中国建设银行、中国银行、中国工商银行、交通银行、银河证券、中金公司等重点金融机构注入大量资本金，成为其惟一或主要股东；1997年以来，在清理整顿信托投资公司、城市信用社、农村信用社和基金会等过程中，为解决被撤销的金融机构支付个人合法债务和外债的资金缺口问题，中国人民银行共提供了1411亿元的再贷款；截至2004年6月底，中国人民银行向四家金融资产管理公司(AMC)提供总计5739亿元的再贷款，并向各对应国有银行发行了10年期金融债券8200亿元等。通过注资和再贷款的方式对金融机构进行流动性支持，中央银行成为微观金融机构事实上的股东和债权人，并且要保证投入资金的收益性，这样中央银行和金融机构之间形成事实上的产权关系，使中央银行受制于金融机构的微观利益，可能隐含着对中央银行独立性的冲击。本文从产权角度出发，借鉴并修改了陆磊的微观行为模型，通过对中央银行和微观金融机构最优决策的分析，得出了中央银行独立性受到影响的结论。

二、文献评述

关于中央银行独立性的研究多数是基于解决动态非一致性理论和政治性经济周期理论解释的通胀偏差(inflation bias)对经济产生的负面影响，而探讨把货币政策赋予一个独立的中央银行的问题，代表性的理论有“保守的中央银行家”理论和“委托一”理论，它们从不同角度研究了一个独立的中央银行在消除通胀偏差方面的作用。近年来，出现了一些不是从解决通货膨胀偏差的角度来研究中央银行独立性的文献，这些文献把政府、金融利益集团和公众看作是各自利益最大化者，认为中央银行独立性是各利益主体博弈的结果。其中的金融利益集团理论比较有代表性，其主要观点是中央银行独立性是内生决定的。他认为经济政策是各利益主体为了各自的利益而斗争、博弈的结果，作为重要的宏观经济政策之一的货币政策也会受到金融利益集团游说的影响。由于金融部门与中央银行有着频繁的人事和业务往来，金融部门游说中央银行相对于游说庞大的政府官僚系统更为方便等原因，金融部门和中央银行容易结成联盟。而金融部门通常高度厌恶通货膨胀，这样中央银行就会独立于政府执行货币政策来保持一个较低的通货膨胀率，中央银行独立性得以实现。

目前对中央银行独立性还没有一个准确的界定。关于中央银行独立性的研究还有一个特点，即多数研究局限于在宏观层面上论述中央银行独立于政府来制定和执行货币政策的一些特征和作用，却很少考虑中央银行相对于微观金融机构的独立性。虽然Posen从金融利益集团角度考虑了中央银行独立性，但是他所指的中央银行独立性仍然是相对于政府的独立性。在中国当前的金融稳定政策框架下，考虑中央银行相对于微观金融机构的独立性可能更有意义。本文所指的中央银行独立性是侧重于中央银行相对于微观金融机构的独立性。

虽然近年来许多国家的中央银行被赋予了货币稳定和金融稳定的双重目标，但是经济学家在中央银行的双重目标是否相容上的观点并不一致，有人认为二者是相容的，也有人认为二者是矛盾的，还有人认为二者短期冲突，但是长期是一致的，详细讨论可见王自立的研究。另外，现有的文献主要讨论货币政策对金融稳定的影响，很少涉及金融稳定对货币稳定的影响，从而也很少涉及金融稳定政策对中央银行制定和执行货币政策独立性的影响。

从微观主体行为角度讨论金融稳定政策对中央银行相对于微观金融机构独立性的影响的文献则更少。陆磊从中国实际出发，构建了中央银行一金融机构一居民部门的非均衡博弈模型，认为中央银行出于对支付体系稳定性的考虑，在与金融机构的博弈中处于被动地位，金融稳定和货币政策均因此而丧失独立性，这样中央银行的独立性问题就从货币政策中的不独立于行政当局转化为不独立于金融机构。但是他只是从信息约束角度进行论证，考虑到人民银行被赋予保证其投资收益的职责，中央银行与微观金融机构之间就产生了事实上的产权关系，本文从这种产权关系角度考察中央银行相对于微观金融机构的独立性是怎样受到影响的。

三、模型的构建和分析

(一)基本假设

1．中央银行的目标函数设定

为模型分析之便，本文中的金融稳定特指金融机构的流动性问题，而中央银行的金融稳定政策也专指通过注资和再贷款的方式发行基础货币对金融机构进行流动性支持。

(三)模型分析

命题1：中央银行货币政策受制于金融机构，中央银行相对于微观金融机构的独立性受到影响。 证明：若中央银行的决策模型无解，说明中央银行若兼顾多重目标，则各目标中的变量设置可能使中央银行没有最优决策。

若中央银行的决策模型有解，则由方程(4)解出的m’取决于多个变量，其中包括金融机构的变量：R(・)、C(・)、mi、ldIS和pi等，统一记为Fi，即m*=m*(Fi，・)，代入方程(3)后解出的m*也是Fi的函数，即m*=m*(Fi，・)。这样最优的货币政策基础货币投放量m*受制于金融机构，中央银行相对于微观金融机构的独立性受到了影响。

推论1：中央银行兼顾多重目标时，对主要目标和金融机构赢利性和再贷款可偿还性的关注的评价(即权重γ的大小)、注资行为中对被注资机构的持股比例(θ)和再贷款的折算系数(δ)都影响中央银行的最优决策。

证明：同上，m*和m*同样依赖于γθ和δ，但γθ和δ对最优决策的影响不能确定，取决于金融

机构的其他参数设置。

推论2：为维护金融稳定而投入基础货币(采用注资和再贷款的方式)会产生金融机构管理者的道德风险，而道德风险行为的发生又进一步加剧金融稳定性基础货币的投放压力(即产生新的注资和再贷款的压力)。这既是金融稳定职能的非独立，又是货币政策的非独立。

证明：为维护金融稳定而投入基础货币会产生金融机构管理者的道德风险已被论述和证明过多次(Roger，2002；周小川，2004等)，这里不再证明。下面证明道德风险行为的发生会进一步加剧金融稳定性基础货币的投放压力。会上升，即最优的金融稳定性基础货币投放数量上升，金融稳定性基础货币投放的压力进一步加剧。这是金融稳定职能的非独立，并且通过命题1所描述的机制，又导致了货币政策的非独立。可以看出，这是一个恶性循环，最终可能导致一国金融和经济体系的崩溃。

命题2：微观金融机构有隐藏信息和游说央行的激励。在中央银行金融稳定政策安排下，商业银行、证券公司等微观金融机构预期到中央银行对支付体系波动性的关注，存在隐藏真实流动性状况和游说央行的激励，以获得尽可能多的流动性支持。

证明：由(6)式得ldIS0，即金融机构倾向于低报自身的流动性，以尽可能多地获取流动性支持。

四、经验证据

(一)金融稳定性基础货币投入的宏观影响

近年来中国人民银行被动地通过注资和再贷款等方式投入大量的基础货币用于维持金融体系的稳定运行，基础货币的被动投放必然会通过货币创造机制形成实体经济中的货币存量，由此可能导致通货膨胀。陆磊对1999年以来金融稳定性基础货币投入做了不完全统计，从其统计数字中可以看出，中国人民银行累计金融稳定性基础货币投放存量至少1.6万亿元，并且主要通过再贷款和注资方式实现。他还做了一个简单的测算，得出这1.6万亿元金融稳定性基础货币投入存量占2004年末基础货币存量余额的30％，如果剔除这30％的基础货币投放，通货膨胀率会显著下降，中国经济的负利率深度将大幅度降低，通胀税也将显著下降。

(二)中央银行独立性受到损害

人民银行的金融稳定性货币发行大都是被动的，这本身已经造成了对货币政策独立性的损害。从微观方面来看，汇金公司为使中国建设银行和中国银行达到上市的要求而对其注入225亿美元资本金，这就是说，根据两行当时的资本结构和经营状况还需要225亿美元才能达到要求，从而使基础货币投放增加225亿美元，对于中央银行提供的再贷款的数额同样是由接受再贷款的金融机构当时的情况决定的。这说明金融机构的变量影响了央行货币政策中基础货币的投放量，也就是损害了中央银行的独立性，而这正是命题1所蕴涵的结果。

自从汇金公司对中国建设银行和中国银行注资后，又注资了中国工商银行、交通银行、银河证券、中金公司、进出口银行等。据报道，光大银行已暂停增资扩股工作，转而寻求国家注资，希望从汇金公司获得100亿元人民币，国家开发银行也向中央提出希望得到汇金公司200亿美元的注资。中国农业银行的改革即将全面启动，有消息称汇金公司可能会对其注入巨额资金。可见，正如推论2所得到的结论，注资和再贷款的金融稳定政策使商业银行、证券公司等金融机构缺乏努力经营的激励而等待央行的支持，这样进一步加剧了金融稳定基础货币投放的压力。

(三)金融机构隐藏信息和游说央行的激励

从汇金公司的注资趋势就可以很明显看出金融机构存在的隐藏信息和游说央行的激励。特别地，根据《中国人民银行法》和《中国人民银行货币政策委员会条例》(以下简称《条例》)，货币政策委员会(MPC)是中国人民银行制定和实施货币政策的咨询议事机构，对货币政策的制定和实施有一定的影响力。国外MPC成员的构成大多是由中央银行人员和一些独立的学者组成，通过MPC这一制度安排可以保证中央银行独立性的重要条件――透明度和责任性(Hallett，2004；Mboweni，2000)。而《条例》规定中国人民银行货币委员会成员组成中必须包括国有独资商业银行行长二人，这些金融机构的管理者进入MPC，为金融机构为了各自利益游说央行大开方便之门，使中央银行相对于金融机构的独立性受到严重损害。

(4)加强信息获得机制，审慎判断金融稳定信息。中央银行和金融机构间的信息不对称是导致金融稳定支出无法准确测度的根本制约因素之一，为此中央银行应加强信息获得机制。在完善中央银行信息采集、整理、分析机制的同时，加强与各监管部门的信息协调和共享机制。审慎判断金融系统中的金融稳定信息，正确区分金融系统风险和个别金融机构风险，为金融稳定政策提供及时、准确的信息。

民生银行论文篇9

中图分类号：K313 文献标识码：A 文章编号：1004-2458（2014）02-0020-07

DOI： 10.14156/ki.rbwtyj.2015.03.003

文明开化是指明治时期西方文明传入日本，导致日本社会制度及文化上产生重大变化的历史现象b。当时日本全面引进近代西方的科学技术、社会制度、思想以及风俗习惯，文明开化的风潮渗透到了社会的各个领域。在这场风潮当中，明治政府为了促进东京的不燃化建设并展现首都的威容，以西欧先进国家为模板建造了西洋风格的银座炼瓦街。这一近代日本最早的西式街区在明治时期首都东京吸收西方文化方面发挥了重要的作用。文章拟对文明开化时期银座炼瓦街这一城市空间的社会文化作用进行一个较为全面系统的梳理和分析，以期对其在东京文明开化史上的历史地位得出较为客观的认识。

一、银座炼瓦街建设与近代西方科技引进

（一）银座炼瓦街建设的背景与概况

明治初年，首都东京主要由木造房屋构成的市区每遇火灾便损失惨重，明治政府在首都的建设过程中开始谋求实现城市的不燃化[1]138。当时，欧美各国提出作为条约修正c的条件，日本须首先成为在政治方面和风俗方面都与它们处于对等地位的国家，明治政府为了实现这一目标积极学习模仿西方文化，也开始筹划对首都的街区进行规划改造，建成气派的洋式街区展现给居住于东京市内的外国人[1]138。明治五年（1872年）2月26日禾田仓门内的旧会津藩邸失火，巧遇疾风而迅速蔓延到京桥西的绀屋町以及银座二丁目a，导致京桥、筑地一带288 000坪b受灾，受灾人口19 872人，延烧町数41町[1]137。火灾使银座一带化为灰烬，却为渴望修改不平等条约的明治新政府进行首都的城区改造提供了重要契机。明治政府决定将连接到筑地居留地和新桥火车站一带相当于首都门面的银座一丁目到南金六町（当时的町名，现在的银座八丁目）的街区建成可与欧美都市媲美的砖瓦建筑街区，以向欧美诸国充分展现首都的开化风貌。

炼瓦街工程聘任英国建筑师汤马士・华达士（Thomas waters）负责设计和施工指导[1]141。建设工作首先从道路整治开始，街区道路宽度依次被设定为：主干道15间c，次干道10间、8间，小巷3间，其中主干道分设了人行道和车行道[1]141。街区内的房屋依次主要分为3个等级，一等房屋高度最高，面积最大，建于15间道路和10间道路两侧;二等房屋次之，建于8间道路两侧;三等房屋高度最低，面积最小，建于3间道路两侧[2]。工程的施工于明治五年（1872年）8月12日从京桥一侧的一丁目开始，主干道的工程持续1年有余，明治六年（1873年）12月主干道两侧房屋建设完工[3]35。明治七年（1874年）春主干道的人行道建成，并栽植了松树、枫树、樱树等街树，同年12月车行道旁的煤气路灯投入使用[4]151-152。主干道的建设完成后，明治七年（1874年）起次干道及小巷的建设施工相继开始[4]140，明治十年（1877年）6月9日炼瓦街全部工程大体完成[4]149。

（二）炼瓦街建设对近代西方科技的引进与宣传

积极引进欧美的近代科技是明治时期日本文明开化风潮的重要表现之一。作为近代日本最早建成的西式街区，银座炼瓦街在很多方面率先引进和应用了近代西方的科学技术，同时也展示和宣传着相关科技成果。

首先，银座炼瓦街的建设促进了近代西方建筑技术的引进和推广。砖的大量生产与水泥的国产化可以说都是通过银座炼瓦街的建设而实现的。炼瓦街的建筑用砖以及主干道铺设人行道所需的砖数量巨大，这些砖的供给成了工程开始时建设者必须解决的问题。当时新建的一些造砖厂由于规模小且技术不成熟无法满足炼瓦街建设所需砖的供给，东京府于明治五年（1872年）12月接受了川崎八右卫门的砖瓦制造申请，让其进行尝试[4]123-125。川崎八右卫门邀请华达士加以指导，明治六年（1873年）华达士建造了霍夫曼窑，并亲自进行生产，终于取得了成功[4]123-125。砖的大量供给问题最终得以解决。与此同时，水泥的制造技术也在炼瓦街的建设过程中得以引进。从幕末到明治初年，建筑材料当中水泥一直依赖进口，为了减少购买水泥的庞大开支，大藏省a向东京府借用深川的旧仙台藩邸建立了工厂，尝试制造水泥[4]128-129。通过效仿西方书籍上所写的制造方法，在工部省雇佣的外籍技师的指导下反复实验，明治六年（1873年）终于成功制造出了水泥[4]129-130。像这样，银座炼瓦街的建设过程中近代西方的各项建筑技术不断得以引进，日本近代建筑业的发展可以说也迈出了重要的一步。

除了建筑技术，近代西方一些先进的照明技术和交通技术也率先在银座炼瓦街得到应用，炼瓦街区对这些技术的宣传和推广也有着重要的意义。明治七年（1874年）12月18日从金杉桥到京桥的街道上85盏煤气路灯首次点亮[5]13。这是煤气灯第1次在东京出现，可以说是东京照明史上的一次革命。之后，煤气灯也开始用于室内照明，明治十一年（1878年）在新富座，明治十六年（1883年）在鹿鸣馆分别投入使用[5]15-16。煤气灯在银座街头出现8年后，明治十五年（1882年）11月刚成立不久的东京电力会社为了宣传电灯，在其位于银座二丁目的公司主楼前点起了弧光灯[3]161-162。虽然银座街头的煤气路灯直到大正十年（1921年）才被电灯取代[3]162，但当时炼瓦街上亮起的亮度远超过煤气灯的白色灯光无疑对这种近代西方的照明新技术起到了早期的宣传作用。除了煤气路灯，源自近代西方的交通工具铁道马车最早在东京投入使用也是在银座炼瓦街。明治十五年（1882年）6月25日贯穿银座炼瓦街主干道的新桥至日本桥区间的铁道马车开通，开启了日本城市铁道交通时代的新纪元[6]76。穿行于西式炼瓦街区的铁道马车在为人们提供了更为便利的出行方式的同时，也在宣传着这种近代西方的交通技术。随着这一区间铁道马车开通运营的成功，日本桥至万世桥区间、万世桥至上野区间、上野至雷门区间、雷门至浅草桥区间以及浅草桥至日本桥区间也陆续开通投入使用[6]81-85。

由上不难看出，银座炼瓦街不仅在引进一些近代西方科技方面发挥着先导性作用，同时也在向当时的东京市民乃至日本国民展示和宣传着这些科技成果，发挥着一定的启蒙作用。

二、银座炼瓦街与文明开化时期东京的思想言论界

由于银座炼瓦街特殊的地理位置与独特的街区风格，明治时期这里集中了许多报社、杂志社等新闻媒体和各种结社，因而也便成为文明开化时期东京思想言论界具有重大影响力之地。

（一）首都东京的新闻传播中心

银座炼瓦街正好位于政府机构集中的丸之内、商业金融中心日本桥和外国人居住的筑地居留地的中间，临近可通往通商港口横滨的新桥火车站，较易获取各种信息，而且砖瓦房屋防火性好，易于保存资料，于是很多报社、杂志社和出版社便纷纷集中于此。明治五年（1872年）到十年（1877年）之间，在东京发行的报纸《东京日日新闻》、《邮便报知新闻》、《日新真事志》、《曙新闻》、《朝野新闻》、《读卖新闻》、《平假名绘入新闻》、《都女新闻》等当中，除了《邮便报知新闻》之外，其余各报社均集中在银座炼瓦街[7]1043。明治十四年（1881年），年发行量过百万的8家大报社中，只有《邮便报知新闻》的报知社和《有喜世新闻》的三益社总社不在银座炼瓦街[8]。明治十五年（1882年）前后，银座炼瓦街集中了大小20多家报社[7]1055，各类报纸当中，既有民权派的《朝野新闻》、《东京曙新闻》及官权派的《东京日日新闻》等政论报（也称作大报），也有《读卖新闻》、《平假名绘入新闻》、《假名读新闻》等以报道社会新闻为主的小报[9]121。

除了报社，很多新兴的杂志社和出版社也活跃在银座炼瓦街。从明治十年到明治三十年前后，这里刊行着不同领域的多种杂志，如《江湖新报》、《近事评论》、《扶桑新志》、《交询杂志》、《东京经济杂志》、《法律志丛》、《政谈》、《东京医事新志》、《教育新志》等均各具特色[9]137-139。各种出版社也在炼瓦街相继成立，如，银座一丁目的忠爱社，银座二丁目的开新社、共隆社、英泉社、含翠阁、中近堂、润生社，银座三丁目的报行社、三荣社，银座四丁目的歌舞伎新报社、博闻本社，南绀屋町的龙玉堂，新肴町的神谷簿记书房，弥左卫门町的知新社，尾张町一丁目的共同社，南锅町的政谈社、法帖屋，加贺町的由己社，泷山町的集成社、报告社，竹川町的自由出版社、交文社，南金六町的凤文社、温故社等不胜枚举[9]139。

报社、杂志社和出版社等媒体机构的大量集中创设是文明开化时期东京的重要文化现象。当时的银座炼瓦街由于集中着大批的媒体机构而成为了东京的新闻传播中心。各种出版物迅速广泛地向一般民众介绍着社会动态及新的思潮，推动文明开化的风潮渗透到民众中间。

（二）民权派思想言论活动的据点

在文明开化的风潮中近代日本最初的民主主义革命运动―自由民权运动发生了。思想言论界在这场运动中也发挥了重要的作用。当时的炼瓦街区里集中创办有大量的民权派报纸、杂志，还有各种民权结社，银座炼瓦街成为了首都东京民权派言论活动的重要据点。

自由民权运动兴起过程中刊行于银座炼瓦街的有代表性的民权派报纸有《东洋自由新闻》、《自由新闻》、《绘入自由新闻》、《自由灯》、《朝野新闻》、《东京曙新闻》等[9]128-130， 118-119。《东洋自由新闻》是近代日本最早的激进自由主义刊物，其发行公告中便强调了“旨在论述人性自由之本源，倡导君民共治之宗旨，以此谋求国家经济实力不断增强”的主导思想[10]126。《自由新闻》是自由党的机关报，也是近代日本最早的政党机关报[10]127。当时其影响也扩展到了地方，如：信州佐久一带有名望的豪农早川权弥通过《朝野新闻》得知《自由新闻》即将发行后，立刻邮购了其创刊号。之后便成为其忠实读者，并且出席了佐久的自由联谊会，明治十六年（1883年）4月加入自由党，11月赴东京参加自由党的临时大会[11]。《自由新闻》停刊后，《绘入自由新闻》和《自由灯》作为其后续刊物继续宣传着自由党的主张[10]129。随着自由民权论的传播，直接批判政府政策，倡导民权主义思想的政论杂志也开始在银座炼瓦街涌现。如，都市民权派领导者之一的林正明创办的《近事评论》和《扶桑杂志》、服部诚一的《公益问答新闻》、长沼熊太郎的《舆论新志》、成岛柳北的《溺泞丛谈》、嘤鸣社的机关杂志《嘤鸣杂志》、政谈社的《中立正党政谈》等[10]133都是这一时期刊行于银座炼瓦街的宣传民权思想的代表性政论杂志。

除了报纸和杂志之外，各种民权组织在文明开化时期的思想言论界也发挥着较大的影响力。其中如，嘤鸣社、共存同众、交询社等许多较有影响力的民权组织都和银座炼瓦街有着密切的关联，在这里展开着其组织活动。嘤鸣社的前身是由欧洲留学回国的沼间守一等人于明治六年（1873年）在东京创办的法律讲义会，后来开始通过演说活动宣传自由民权思想，并不断扩大组织，在东京以外成立了27个嘤鸣社分社[10]83-85。明治十二年（1879年）10月，在位于银座四丁目十番地的求友社创办了《嘤鸣杂志》，同年11月买下《横滨每日新闻》，更名为《东京横滨每日新闻》，并将报社由横滨迁到银座的西绀屋町二十六番地，进一步扩大着其言论活动[10]85。共存同众的创建始于明治六年（1873年）9月留学伦敦的马场辰猪、小野梓等在伦敦成立日本学生会，明治七年（1874年）小野梓回国后在东京创立了共存同众，并于次年创办了《共存杂志》[10]88。明治十年（1877年）共存同众建在银座日吉町七番地的共存众馆落成，成为了演说会等组织活动的据点，后由于活动规模的扩大，又在日吉町四、五番地购买了房屋，改建为讲堂[9]156。该组织不仅在其会员之间举行共同学习研究欧美的制度、思想、文化的活动，还通过举办演说会和发行会志等开展着各种启蒙活动[9]155。交询社明治十三年（1880年）成立于银座南锅町二丁目十二番地，是在福泽谕吉的倡导下以庆应义塾出身者为主要成员创立的[9]156-157。创立同年开始发行《交询杂志》，将文学、法律、政治、经济、商业、工艺、农业等方面的最新信息通过论文、报道等形式加以介绍，由于文章均为活跃在社会各界一线的交询社成员所写，杂志的社会影响也很大，该杂志上刊登的《条约改正论》和《私拟宪法案》成为当时自由民权运动的一项指针[9]157。

由上可知，文明开化时期各种民权派言论机构和民权组织在宣传倡导自由民权思想方面发挥着重要的先锋作用，而银座炼瓦街作为这些组织机构活动的据点，也成为首都东京传播自由民权思想的重镇，引领着当时主张民主、民权的社会思潮。

三、银座炼瓦街与风俗的西化风潮

明治前期西方文化在日本迅速传播的过程中，西方人的生活方式也被积极引入，从衣食住行到日常生活用品，西化风潮全面渗透到了日本人的生活方式当中。银座炼瓦街是当时东京唯一的西式街区，伴随生活方式西化潮流而新兴的许多行业都集中在这里，炼瓦街区也由此对西化风俗在首都东京的传播与推广有着重要的意义。

文明开化时期日常生活的西化风潮首先出现在衣着方面，应这种风俗变化的需要西式服装裁缝店开始大量出现。在东京，伊势胜、丸善、大仓组、森村、大民等几家最早的西式服装店的经营者都将营业地点选在了银座炼瓦街。明治六年（1873年）伊势胜聘请德国制衣师在银座一丁目十三番地开办了洋服店，同年2月丸善商社的裁缝店丸屋也迁入了银座二丁目六番地，同年10月位于银座三丁目的大仓组商会聘请英国制衣师开始了其洋服制造业，明治八年（1875年）森村市左卫门将其森村洋服店开设于银座四丁目十六番地，山岸民次郎也于明治初年将其大民洋服店创办于银座的尾张町二丁目[9]191-194。可以说银座炼瓦街是近代东京西式服装制造业的发源地。

除了衣着之外，风俗西化的潮流也波及到了当时日本人的饮食生活方面，西方食品不断被引进，欧美风格的餐饮店也陆续出现。在东京，许多有名的西式餐饮店都创业于银座炼瓦街。如，枪屋町的清新轩以经营法国料理而闻名，泷山町的东洋轩在当时曾与知名西洋料理店精养轩齐名[12]。尾张町西侧的函馆屋销售冰淇淋、酸奶等西洋食品及洋酒[3]52，是日本最早的西式酒吧[13]。除了西式餐饮店外，炼瓦街里还有一些在东京较早从事西式糕点制造和销售的店铺，其中尤以木村屋和O月堂最具代表性。面包店木村屋明治三年（1870年）于尾张町一丁目开业，后因明治五年（1872年）的银座大火店铺烧毁，明治六年（1873年）在银座四丁目东侧开设新店，在这里成功制造出夹馅面包[9]211-212。银座南锅町一丁目的O月堂开设于明治十年（1877年），明治十三年（1880年）购入饼干加工机开始大量生产饼干，后又从英法美等国学习西式糕点的制造技术，生产出华夫饼干、油酥饼干、水果蛋糕等多种此前日本没有的西式糕点[9]212-213。

风俗的西化还体现在交通方面，火车、铁道马车等近代西方的交通工具不断引进，改变着日本人的交通生活。这些新的交通工具在东京最早投入使用都和银座炼瓦街有着密切的关系。明治五年（1872年）9月12日，连接对外开放港口横滨和首都东京的火车开通运营，出于未来对外展现首都风貌的考虑，东京一侧的火车站选择了建在当时正在规划建设中的银座炼瓦街区的新桥近旁[7]326。铁道马车在东京最早投入运营也是从银座炼瓦街区开始的。明治十五年（1882年）6月25日，东京马车铁道会社经营下的新桥至日本桥区间的线路投入运营[6]76。该运营线路穿过新桥至京桥间的银座炼瓦街主干道，开启了日本市内铁道交通的时代。在文明开化时期，这些最早出现于街头的新式交通工具直接向人们展示着近代西方的交通生活，而当时的银座炼瓦街则无疑成为了首都东京新式交通的展示中心。

伴随近代西方生活方式的传人，西式的生活用品也不断引进到日本。很多西式生活用品在东京的制造和销售活动都率先在欧风的银座炼瓦街展开。钟表是文明开化时期具有代表性的西式生活用品，当时银座炼瓦街里集中着近代早期东京的多家钟表店，其中较为有名的有小林钟表店、竹内钟表店和服部钟表店[9]202-205。西式皮包制造业在东京的发展也源于银座炼瓦街。位于银座一丁目的谷泽皮包店是近代日本最早从事西式皮包制造与销售的店铺[3]54。此外，明治初期最早从事西方药品和化妆品制造与销售的企业乐善堂、资生堂等也创业于当时的银座炼瓦街。明治八年（1875年）创建于银座二丁目的乐善堂开始制造和销售眼药水“精W水”，同时还销售着柠檬药水、肥皂、药皂等多种商品[9]99。资生堂除了销售镇静剂“神令水”、妇科病药物“清女散”、肠胃药“爱花片”等西药外，还于明治二十一年（1888年）制造出近代日本最早的牙膏进行发售[14]。像这样在炼瓦街里从事西式生活用品制造或销售的店铺还有很多，银座成为当时东京西方生活用品店最为集中的一个街区。

由上可见，伴随西化风俗的流行而聚集了衣、食、交通等领域众多新兴行业的银座炼瓦街成为当时东京全面介绍和展示近代欧美生活方式的一个街区，街区内各行业经营活动的展开促进着西化风俗的传播与推广，引领着文明开化时期首都东京风俗及生活方式的西化风潮。

四、结 语

银座炼瓦街是明治初期在文明开化的风潮中诞生于首都东京的近代日本最早的西式街区。伴随着银座炼瓦街的建设，近代西方的建筑、照明等先进科技成果得以引进和宣传推广，伴随着各种新闻媒体、民权组织、新兴行业的商铺等在银座炼瓦街区的集中兴起，这里成为了明治时期首都东京的新闻信息传播中心、民权思想传播据点和西化风俗展示中心，成为全方位地引入、展示和传播近代西方文化的一个独特空间，引领着东京的文明开化风潮。

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Ginza Brick Town and the Trend towards Civilization in Tokyo in Meiji Period

QIU Jie

民生银行论文篇10

一、民营银行的界定

民营银行研究历史长远，但截至到目前，学术界对其的定义还没有形成统一的定论。关于民营银行的界定，可以归结为三大类：产权论、资产论、公司治理论（曾康霖，2003），王自力（2002）等。产权结构论认为民间资本控股的商业银行就是民营银行。资产结构论认为民营银行就是为民营企业提供资金支持和服务的银行。公司治理结构论认为采用市场化运作的银行就是民营银行。民营银行并非新生事物。攀钢（1993）提倡金融改革要发展民营金融机构。徐滇庆（2000）等学者成立长城金融研究机构推动民营银行试点。2014年，银监会正式批准三家民营银行的筹建。纵观学者们的研究，大多集中在民营银行的界定，发展的必要性、可行性，如何发展，风险的评估和防范等问题。

二、民营银行与经济发展关系

近年来，我国经济高速增长，其中离不开我国金融体系的大力支持，整体经济规模已跃居世界第二，但金融发展水平不高，这是与我国经济大国的现实不协调的。经济改革已进入深水区，金融改革是首要破除的弊端。发展民营银行就是金融改革的重要一环。进行民营银行试点，把民营资本引进银行体系，打破国有资本的绝对垄断，革除僵硬的银行体系，是金融发展和金融深化的重要表现。金融深化为我国经济增长提供动力。

1.民营银行与金融深化

一国的金融发展水平是经济发达及开放程度的重要标志，历来不缺经济学大师对其深入研究。无论是货币数量论还是凯恩斯主义，或是重商主义，都各自从某个研究角度阐述了金融发展的重要性。经济学的开山鼻祖亚当・斯密（1972）借助成名之作《国富论》强调广泛地开展银行活动有利于金融深化，从而促进经济增长。银行金融机构可以提高资本的配置效率，从而推动一国产业的发展。约翰.斯图亚特.穆勒指出，“信用没有创造资本，但是信用促进资本的流动体现在将资本转移到更能在生产上有效利用资本的人的手中，有效资本的增加导致社会总产量的相应增加。” 从产权角度定义民营银行，民营银行更有利于银行间竞争机制的形成，提高银行经营效率，从而加速金融开放。Nicols（1967）、0' Hara（1981）早期研究发现，私营商业银行相对国有银行、合作银行经营效率会高是因为资本市场的监督作用。Merton、Bodie（2000）认为良好的金融体系应该充分实现调动储蓄、配置资本、监控企业经理人和转化风险等功能，因此，我们应该建立良好的金融体系，让金融更好地服务于经济。Sumon Kumar、Bhaumik and Paramita、Mukherjee（2001）研究也发现印度国有银行的资产净利润率、人均业务量和人均利润大大低十私营银行，而不良贷款率却大大高十私营银行。该研究也得到了实证的支撑。Mester（1993）运用随机成本边界的方法评估互助合作形式和股份制形式银行的经营效率，发现前者的经营效率高于后者。引进民营资本加速金融竞争，从而提高银行经营水平，促进金融放开。Robert DeYoung（1998）银行之间的竞争有利于提高银行的经营水平。从资产的角度定义银行，民营银行的资产结构也可以提高银行经营效率。这点特别符合中国国情，中小企业融资难是困扰了企业经营者和银行家们多年的难题。Sivakumar Iulasekaran and Sher-rill Shaffer（2002）研究发现美国的信用卡银行业中，信贷成本也低，银行经营的成本就越低，效率也就越高。Ferreira and Matos （2009）分析指出银行董事会代表权和直接或间接股权的密切联系增加银行作为辛迪加贷款牵头行的机会，使得银行可以影响贷款利差。Santos and Wilson （2009）研究表明持有银行股份的企业通过享受优惠的贷款利率来影响银行的经营效率。

2.金融深化与经济增长

一国金融的发展水平与经济发展关系密切，一直都是经济学家和金融专家研究的焦点。熊彼特（1911）指出一国金融发展水平对经济增长具有重大的影响。首先，金融发展为一国解放生产力和经济发展提供金融支持，其次，银行对资本边际生产力的提升有正向的作用，银行创造信用的功能对经济发展也有推动作用。Gurley（1955）and Shaw（1960）认为金融中介提供信贷和动员储蓄为经济投资提供资金支持。Gerschenkron（1962）强调了金融发展对经济发展的促进作用。他指出在生产力水平较低的国家，金融机构对提高生产率尤其重要，若企业管理层能与银行保持密切联系，效果更为明显。Cameron（1967）通过对工业化进程中金融发展与经济发展的案例分析，指出金融发展与经济发展二者彼此之间存在相互促进的效应。对金融发展研究比较深入的是McKinnon和Shaw的金融抑制和金融深化理论。McKinnon、Shaw（1973）金融抑制对储蓄、投资、国民收入其反向影响，从而阻碍经济的发展，提出金融自由化。这方面的论述也有实证的支撑。Harrison、Sussman and Zeria（1999）运用1965年到1995年间的美国州层面数据说明了金融发展和经济增长之间反馈效应确实存在：经济增长通过提高专业化程度以及降低监督成本来吸引新的市场进入者，这又增加了投资，对经济增长起到了促进作用。Levine、Loayza and Beck（2000）利用77个国家1960 年到1995年的面板数据，采用基于工具变量法的两阶段最小二乘法对金融发展与经济增长的因果关系进行了研究，跨国经验证据表明，金融发展水平与随后的经济增长之间存在着显著的正相关性，但金融发展并不是经济增长的根源。熊继洲，罗得志（2003）指出尽管台湾的民营银行设立和公营银行的民营化是滞后性的强制金融制度变迁，并且在操作的节奏上有明显的失误之处，但就总体而言，其带来的银行子市场的完善、金融机构多元化以及所有制的多元化为台湾的经济增长和金融发展均产生了正面作用。

三、研究述评

研究表明民营银行的发展对加速金融深化，推动经济发展具有重要的作用。无论是亚当・斯密认为银行活动有利于金融发展，带动经济增长，还是熊彼特直接指出银行改革有利于经济发展，亦或Levine、Loayza and Beck等学者对银行活动到底对经济发展起多大作用的深究。国外学者对私人银行、社区银行与经济关系的研究具有丰富的经验研究和实证研究的经验，值得我们进行广泛地学习和借鉴。西方学者大多关心私人银行的经营效率问题及内外竞争机制问题，从而在研究中对银行的资产结构、产权问题、管理决策、服务对象、盈利水平等进行细化研究。对于金融与经济的关系，西方学者采用正反两方面的分析方法是比较全面的。西方学者从金融的信用中介的功能着手，研究金融对储蓄、投资、国民收入等的影响，从而揭示金融发展对经济的影响值得我们学习和借鉴。基于现实的国情，我国是典型的储蓄大国，近年来很大程度上投资依赖拉动经济的增长，因此，研究民营银行与经济的关系，从储蓄、投资等方面分析必不可少。此外，西方学者的实证结果与现实在很大程度上是吻合的。

参考文献：

[1]曾康霖.民营银行：敏感而需要讨论的金融热点问题[J].财经论丛，2003（01）：13-14.

[2]徐滇庆.民营银行试点势在必行[J].金融研究，2005（15）：17-19.

[3]王自力.民营银行准入：目前还宜缓行[J].金融研究，2002（11）：80-86.

[4]宗良，张庆昌.设立民营银行的目标与路径[J].上海金融，2012（9）：27-30.

民生银行论文篇11

一、引言

2014年年初，随着国家对民营资本进入银行业领域政策的放开，银行业改革开始进入 “深水区”，传统的国有商业银行、股份制商业银行、外资银行等将迎来一位新朋友――民营银行。

所谓民营银行，目前学术界并没有统一的定义，主流的观点包括产权结构论、资产结构论和治理结构论。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。三种主流观点都认为私有资本进入银行业是民营银行的重要特征之一。本文对民营银行的定义将采用产权结构论的观点，即民营银行是指民营资本占银行总资本控股权的银行。

越来越多的民营资本竞相进入银行业领域将是未来银行业发展的必然趋势，这将进一步加剧银行业间的竞争程度。此外，从已经公布的民营银行运营牌照权限可以知道，农信社与民营银行在资本规模和经营领域均具有较大相似性，因此，民营银行对农信社未来发展的影响尤为重要，需要农信社予以高度关注。

二、农信社的竞争短板

与民营银行相比，农信社在市场竞争中存在以下短处：

（一）民营银行在具体业务上更精细

由于银监会颁发的民营银行牌照是有限经营范围，因此，民营银行可以在优势领域与农信社等传统金融机构展开项目竞争。例如，在已经颁发的民营银行牌照中，阿里巴巴申请“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）模式，腾讯申请“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）模式，民营银行发起人利用各自在某些行业取得的成功经验和人脉优势，在特定细分市场开展特色经营。而这是农信社等传统金融机构目前做不到的。

民营银行实施差异化、专业化经营将会形成极具特色、颇有竞争力的现代商业银行群体，满足特定细分金融市场客户需求，从而，牢牢握有忠实客户群。因此，民营银行在细分市场上的精细化经营优势也是农信社的一个竞争短板。

（二）民营银行在组织架构和经营机制上更灵活

新成立的民营银行可以借鉴它们的发起人在实体经济经营中积累的管理经验，采用科学的组织架构和经营机制，迅速将管理优势转化成经营效益。民营银行可以利用其便捷的业务流程，为目标客户提供优质的金融服务，迅速地占领细分市场。而这一点是农信社等传统金融机构的竞争短板。

三、农信社的竞争优势

（一）资金实力强

民营银行的发起人虽然都是成功的民企集团，但金融业不同于其他一般行业，整个金融业是反映国家经济运行情况的“晴雨表”。培养一个成功的经营团队和制定一个完美的经营策略均需要一个漫长的磨合与孕育过程，这些都会使民营银行付出更多的“机会成本”，也会大大削减民营银行的前期竞争力。而农信社等传统金融机构在长期经营过程中积累了相当的资金实力，这也进一步增强了农信社相对于民营银行的竞争优势。

（二）社会信用认可度高

农信社等传统金融机构背后都有国家信用作为其最后的背书保证。而民营银行则从申请时开始，就被要求制定好 “生前遗嘱”，民营银行偿债能力完全取决于经营者的运营能力，并且是承担有限责任。因此，广大储户对民营银行的信任度并不高，民营银行要在根本上同传统金融机构竞争，必须要在客户的信任度上展开一项长期维护拓展宣传工作。从这方面来说，农信社具有社会信用认可度优势。

（三）软实力扎实

民营银行虽然背后依托着传统行业巨头的资金支撑，但这些企业对于银行业经营并没有实际经验，而农信社等传统金融机构在长期经营中早已熟练掌握了该行业的运营规律和技巧，已经形成了自身的特色优势，能够不断满足日益变化的金融市场需求。从这方面来说，农信社的经营软实力更扎实，这也是农信社的一项竞争优势。

四、农信社的应对策略

民营银行从设立到布局，都是沿着社区、小微的经营方向，而这些领域也是农信社的主要服务领域，因此，农信社应当未雨绸缪，提前做好应对策略：

（一）坚持服务“三农”主体地位

鉴于民营银行的资本规模和经营领域与农信社有较大相似性，因此，农信社需要标新立异，形成自身鲜明的品牌特色，在目标客户群中形成独特的品牌形象。农信社应当继续坚持服务于“三农”的市场定位，将人口基数大的农村市场作为自己的细分市场和目标市场，组织专门的研发人员和营销人员开发和推广适合于该目标市场需求的金融产品，高效满足该细分市场客户的特定金融需求，尽可能充分渗透和占领该细分市场，不给竞争对手留下任何可趁之机。

（二）以客户为中心，再造业务流程

农信社应当抛开传统经营思维限制，打破原有业务流程局限，从现代企业管理视角，重新审视和设计自身业务流程，坚持“小、快、简、整”的原则，以客户需求为出发点和落脚点，重新设计业务流程，科学培训员工，提高业务办理效率，始终与市场变化同步，牢牢稳住老客户，并持续开发和增加新客户。

（三）持续加大创新力度

民生银行论文篇12

“过去，一直认为民营就是‘牛鬼蛇神’，‘牛鬼蛇神’搞银行就不行，实际证明，‘牛鬼蛇神’也能把事情办好。”董文标用大白话说道，刘永好、史玉柱等人办的银行就非常好，银监会也经常表扬。 在场观众掌声响起，笑声不绝于耳。 在呼吁城商行吸收民营资本后，演讲结尾处，董文标还不忘开“老对手”马蔚华的玩笑：马行长应该跟我一样是董事长，“因为他比我还优秀。”

幽默而略显“叛逆”的演讲，使得大家精神瞬间为之一振。 被称为“中国最幽默银行家”，留着整齐的分头、考究的眼镜、干净利落的外形，经典银行家元素在董文标身上一点不缺。 然而，这位民生银行掌门人骨子里却有一种银行家少见的“叛逆”。

在民生银行的员工们看来，董事长讲话一改银行家谨慎、保守的风格，非常“幽默、直白、有意思。”

事实上，当民生银行的掌门人压力很大。一方面是创始人对民生银行成为“百年老店”的期许；另一方面是来自民生银行内外部的各种挑战。

成立16年来，民生银行一直“不平静”。从股东博弈，到高层内斗，从关联贷款，到海外并购失利，民生银行从来不乏吸引眼球的故事。但不管怎样，董文标都不动声色地巧妙周旋，带领民生银行高调前行。 这种“高调”在业务创新方面显露无余。“叛逆”的董文标率先提出加快业务转型，大刀阔斧地推行事业部制改革，首推贷款利率高达7%～23%的小微企业信贷业务?? 有同业人士评价说，“他的手法和他的语言一样活泼”；也有人说他“求快铺大，狼性激进”，风险很大；还有人认为董文标“最按商业规则办事”，对缺乏竞争和同质化严重的银行业有着示范和探索意义。

无论如何，董文标塑造了一个全新的银行家形象。

董文标没有显赫的出身和背景，33岁时才正式进入银行业，并在不同行业间“跨界”好几次。 和许多同龄人一样，他经历了上山下乡。1975年，董文标高中毕业后到农村插队。1978年参加高考，进入河南省银行学校学习，毕业后留校任教，并先后到陕西财经学院和厦门大学财经系学习。

董文标回忆起这段经历时说，自己高考时被开封师范学院录取，因为父母都是教师，不愿意自己再做教师，就调到了河南省银行学校。结果兜了一圈，还是做了老师。1988年，河南省银行学校升格为学院后，董文标出任副院长。 1991年，董文标调入交通银行郑州分行任行长。在此期间，他引入了很多创新的管理和营销机制。任内一年多，郑州交行的业务量从2亿元增长到40亿元，利润超过郑州工行。 1993年初，董文标调入交通银行总行，是当时交行系统内最年轻的局级干部之一。随后，他又出任海通证券的第一任董事长，并按国际标准管理海通。在其任职期间，海通证券发展成为全国最有影响力的证券公司之一。

但仅仅不到3年，1996年，董文标离开了海通证券，转而追随民生银行创始人经叔平先生，开始了其在民生银行的事业。

谈及当年的选择时，董文标表示，认为自己的性格不太习惯证券业那种“风风火火”的生活，“虽然证券业当时属于朝阳行业。”尽管民生银行市场化程度很高，也有风险，但与证券业相比是两回事，对自己更适合。 创业阶段并不容易。董文标回忆道，当年的办公场地就是一间房，晚上就睡办公室，各方面待遇无法与别人相比。他说，由于民生银行实行的是聘用制，到了民生银行，什么级别也没有，截断后路。就像突然扔到海里游泳, 离开海岸两三百米后, 会感到一片苍茫, 心里一点数也没有。

但对于董文标来说，创业时期物质上的匮乏并不是最大挑战。

记者采访过程中，受访对象不约而同用了“非常精明”一词来形容董文标。在他们看来，“精明”一方面，意味着董文标善于发现市场先机并提早布局；另一方面，则意味着他能够长袖善舞，平衡各种关系，得到大家的认可。

2000年，43岁的董文标正式成为民生银行第三任行长。当时，有媒体评论称，同民生银行前两任年纪六旬上下的行长相比，董文标难免显得“稚嫩”，董事会看中的是“他比较年轻”和“资历更市场化”。

实际上，这是民生银行成立4年来的第三位行长。民生银行早期内部最突出的矛盾就是董事长和行长的失和。前两任行长童赠银和蔡鲁伦均未做满3年一届的第一个任期即告离职。

一位曾在民生银行工作过的老员工表示，那时董文标的压力应该非常大。

当时，由于民生银行股权结构非常分散，导致股东之间、董事会与管理层之间，以及管理层内部一直伴随着错综复杂的利益和权力博弈。

上市是个契机。

1999-2000年，1年多时间里，民生银行进行了频繁的股权转让，排行前3位的股东变成了新希望、东方集团(和泛海集团，持股比例均超过9%，股权实现相对集中。

时势造英雄，三大股东相互制约，使善于“借势”的董文标有了足够的施展空间。

在董文标带领下，民生银行有了被称为“风平浪静”的6年，增长速度领先同业。但同时也因为作风激进，业务考核压力大，民生银行私下里被人戏称为“民不聊生银行”。

直到今天，同事们对董文标的感情依然比较复杂。一位员工表示，他绝大多数精力都放在了工作上，经常加班，弄得大家都无法回家。 董文标自己也承认是个急性子，“走路都是一般人跟不上的，个子不高，走路快。我办事比较急，但待人比较温和。” 2006年，董文标从经叔平手中接任董事长一职。至此，民生银行进入“董文标时代”。 “叛逆”的董文标开始了一轮新的尝试。

首先是事业部制改革。在董文标看来，同质化的银行业务已不能产生更好的效益。打破总分支行的块状管理体制，董文标提出要在民生银行内部实施业务条线垂直管理的事业部体制。

2008年初，民生银行全面启动公司业务事业部制改革，地产金融事业部、能源金融事业部、交通金融事业部和冶金金融事业部相继成立运行。随后，又成立了文化产业金融事业部、现代农业金融事业部等。 开同业之先河，对民生银行事业部制改革的争论始终不绝于耳。董文标坦承，外界，包括民生内部，大家在事业部刚开始启动时有一些看法，甚至到目前为止，还有一些看法，但我觉得如果大家没看法，都认为很好，也是不正常的。

“商贷通”则是董文标的另一个“颠覆性”创意。

业内流传一个小故事，说这个产品的灵感来源于董文标一次视察。北京某支行网点对面的荷花池市场人流不绝，凭借20多年的从业经验，董文标意识到，这里面一定有银行服务的商机。民生银行“商贷通”就此起步，瞄准的客户，正是传统意义上银行认为信用和抗风险能力较差而拒之门外的小微企业，但这些小微客户却能够承受更高的利息。 这就是董文标，一个喜欢“颠覆性”活法儿的银行家。在朋友眼中，他思维敏捷、思路开阔，谈吐风趣，决策却很果断，是一个爽直而能干的“儒将”。

在接受媒体采访时，董文标经常妙语连珠。讲到银行业时，他曾说，银行是一只贪得无厌的老虎，张着血淋淋的大嘴，随时会把你连骨头带肉吞食掉，以此告诫企业贷款要量力而行。

还有一次，一位外国记者问他，民生银行的竞争对手是谁？董文标却说，转型后，好像不存在这个问题。对方认为这个回答很特别。董文标解释道，没什么特别，你去做别人不愿做的事，肯定没有什么竞争对手。