手机银行市场前景篇1

一般来说，所谓的利率市场化是由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换句话说，主要是指金融机构在货币市场上融资的利率水平。在全面利率市场化后，跟传统的利率相比较，它主要是根据市场的供求来决定，这在一定程度上降低了国家对市场利率水平的调控力度。实际上，利率市场化是将金融利率的多少交由金融机构来决定，在央行基准利率的基础上，给予金融机构极大的自主权，让他们在根据自身资金的状况与对金融市场变化的动向的判断的前提下，进行利率的调节。并且，还进一步通过金融市场的资源优化配置，促进金融与经济的协调发展。

二、利率市场化背景下对商业银行经营发展的影响

（一）提升商业银行的市场竞争力

一般来说，商业银行的经营模式就是通过金融业务、证券交易与贷款等项目来获取自身的利益，并进一步得到发展壮大的。而在利率市场化后，对金融市场来说，很大程度上带动了金融市场交易的活跃力度。对银行来说，金融市场的需求变化对利率是十分重要的影响因素，银行也有更大的活动空间来进行利率的调控，能够进一步达到刺激金融消费、提高金融消费者投资力度的目的，在提高自身核心竞争力的同时还能够进一步提高自身的经营利润。其中，利率市场化主要是由金融市场的供求变化而决定的，把市场作为利率调节的主体，将市场的变化作为利率调节的一个参照值，在此基础上，更有利于构建金融监督的管理体系。这样既能够提高商业银行对金融市场的监督与管理，创造良好的经营管理环境与市场竞争环境，还能够有利于商业银行及时的掌握市场供需变化的信息与动向，把握市场变化的普遍规律，获得更高的经济效益。

（二）提高商业银行的创新能力

随着经济的发展，推动金融领域的革新，在利率市场化的背景下，金融市场的发展空间进一步扩大，对银行的发展来说，是一种巨大的挑战。在实行全面利率化的背景下，银行间的竞争加剧，逐渐的白热化，商业要想在激烈的竞争下，取得一定的发展与利润，加强自身的创新能力是必不可少的措施。在商业银行发展的市场环境改变的背景下，极大的冲击了传统商业银行的经营发展模式，如果没有在市场需求的背景下，完善商业银行的发展模式，将会阻碍商业银行的进一步发展。因此，要创新商业银行的经营发展模式，从改变金融业务单一的现状，提高金融的服务质量等等手段入手，提高商业银行的创新力与核心竞争力，才能够促进商业银行的长久发展。

三、目前商业银行经营管理存在的挑战与不足

（一）存贷款业务的减少

对商业银行来说，存款与贷款是其传统的主要业务，也是获取利润的来源之一。但是，基于市场利率变化的背景下，金融消费者为了进一步做到规避风险，就会相应的减少投资力度，这样会导致商业银行的存款与贷款业务减少，降低了银行的利润，长久以此，就会影响到商业银行的整体效益与安全保障。在现行的商业银行的经营管理中，面对业务减少的问题，会被迫的发行银行的债券，来获取相应的资金。而随之而来的是商业银行的经营成本的增加，并且资金的进一步流动也会加大银行存贷比。这样，存贷款业务的减少，使得银行失去了传统的稳定性收入的来源，为商业银行的发展埋下一定的安全隐患。

（二）商业银行的风险加大

在市场利率的背景下，商业银行的发展环境变得更加的复杂，竞争加剧，市场的波动情况极大的影响了商业银行的利率，可以说，利率的波动与商业银行的利率风险直接挂钩。而市场利率在金融市场的变化下，会一直呈现不同程度的波动，波动越大，带来的风险也就越大，这无疑给商业银行的经营发展带来巨大的挑战。一旦，利率波动的幅度超过了银行的可控程度，就会使银行的发展陷入到巨大的经济危机中，这在很大程度上加大了银行经营管理的压力与挑战。

（三）专业管理人员的缺乏

人才，对企业的发展来说，都是至关重要的因素，对商业银行的发展而言，也不例外。商业银行经营管理的核心理念是以人为本，人才是经营管理中十分重要的影响因素。在利率市场化的背景下，为了进一步提高商业银行的利益，规避风险，需要有专业的管理人员参与银行的管理工作。但是，就目前来说，商业银行的经营管理中，一方面，缺乏专业的高素质的管理人员，另一方面，也缺乏对员工的管理技能培训，以便加强人员自身的素质，进一步面对利率市场化的背景下带来的挑战。

四、提高商业银行经营管理的建议

（一）建立利率风险管理机制

面对利率市场化的背景下，商业银行的利率风险进一步加大的问题，在完善经营管理的过程中，应该着手建立利率风险管理的机制，提高建立利率风险管理的部门，进一步提高商业银行规避风险的能力。利率风险管理部门要全方面的收集市场利率的波动的信息，并做好风险预防的方案，协调好商业银行利率与市场需求利率之间的关系，从事前就做好处理风险的准备工作。另外，风险利率管理部门还应该要提高对风险的识别能力，着手建立商业银行的风险识别系统和风险的分析方法，加强抵抗风险的能力。这样，全面的建立利率风险管理的机制，有利于完善商业银行经营管理的不足，并进一步的做好规避风险的工作，促进商业银行的稳定运行。

（二）创新人才管理与培养机制

手机银行市场前景篇2

关键词：

银行管理；利率市场化；改革背景；管理策略

截至目前为止，利率市场化改革已经成为了我国银行改革的主流途径之一，通过利率市场化的推广，我国银行部门的可以实现对于市场经济资金流通程度的提升。但是，在利率市场化改革推进过程之中，由于缺乏相关的管理经验，也难免会产生一定的银行管理问题。针对这样的情况，本文将对银行管理在利率市场化改革背景下改进策略进行分析研究工作。

一、银行利率市场化改革的基本概念

所谓利率市场化改革，指的就是银行结合市场经济变化的实际情况，并分析自身的银行储备金情况，对银行的利率形成有效的调控。可以发现，这种利率调节模式产生了对传统银行运行过程的根本性变革，其变化的指南是市场经济的实时变化，而不是政府政策的宏观太空。在这样的背景下，利率市场化下的银行管理过程要结合其基本型忒单，对银行资金关系进行有效的控制研究，促进银行管理效率的提升。

二、银行利率市场化改革的必要性

（一）提升银行管理的决策准确度

结合相关的数据研究，我国的几个主要银行已经初步完成进行了利率市场化改革。随着我国社会主义市场经济的逐步发展完善，我国的各个银行为了满足国家经济发展的变革，将会以利率市场化为基准，进行对银行内部的经营管理体制的优化设计，来满足我国社会市场经济日新月异的变化。截至目前为止，我国社会主义市场经济已经呈现出市场导向的趋势，在这样的经济背景下，我国各个银行就需要充分考虑到价格参数的影响作用，以市场化信息为导向，对利率进行改革。与此同时，在进行利率制定的过程中，引进先进的大数据分析系统，通过这种方式，银行可以对市场信息进行动态化的分析，根据市场的实际行情，做出最有利的利率，进而极大的促进银行内部资金的流动，促进社会主义市场经济的繁荣发展。从这一角度进行考虑，可以发现，利率市场化结合先进的大数据分析技术，可以有效促进银行管理决策度的提升。

（二）提升银行的竞争力

随着银行利率市场化改革进程的推进，我国各个银行之间的关系也发生了根本性的变革。具体的来说，在传统的计划经济时代，我国银行都是各司其职，之间的竞争关系也不明显。随着利率市场化进程的推进，银行已经化身成为了“企业”的一种，这也就意味着银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。因此，在这样的背景下，充分的结合利率市场化的时代内涵，丰富银行的竞争力，已经成为了当前银行管理所关注的核心区域问题，与此同时，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，越来越多的银行势必会认识到利率市场化的优势和作用，我国的各个银行为了追逐更多的利益，针对利率市场化改革的内涵，丰富自身的管理手段，促进自身竞争力的提升。

三、银行管理在利率市场化改革背景下发展策略探析

（一）有效控制银行管理成本

在利率市场化改革的背景下，银行可以通过丰富自身的业务组成，达到降低自身的管理成本。具体的来说，银行可以通过负债业务可以筹集大量的现金，并通过合理调控存款利率的方法和手段，有效的控制银行的管理成本。在这个过程中，人民群众的存款数额是保证银行后续运行的最基础部分。在这样的背景下，客户存款利率的设定将是整个利率市场化建设的核心组成部分。通过对过往数据的汇总研究，我国大部分银行的存款利率都维持在计划经济时代的统一数值，是根据国家统一宏观划定的。在这样的背景下，银行往往会使用一些变相手段，来吸引人民群众存款，进而为银行带来很多的额外负担，提升了银行的经营管理成本，严重影响了银行的正常经营管理。结合这样的数据案例，可以发现，取消统一的利率已经成为了时展的呼唤，也是利率市场化改革的核心组成部分。因此，设定不同的存款利率，将发展成为银行管理的核心组成部分，也是保证银行之间的良性竞争，将银行的发展“放到阳光下晒晒”的基础性保证。随着我国社会主义市场经济改革的逐步深化，存款利率的变化势在必行，这就需要各个银行结合自身发展情况和市场经济的变化，合理制定存款利率，在保证自身经营成本的基础上，稳步扩大自身业务发展。

（二）丰富银行管理业务

在进行银行利率市场化改革过程中，要充分的重视到对现有的银行组织管理方式、结构的优化设计，保证银行的稳定发展。具体的来说，当前银行的主要经营管理业务包括贷款业务和负债业务，这两项业务也占据了银行解决百分之九十的份额。随着社会主义市场经济改革的发展，我国银行要对中间业务的发展给予足够的重视，保证银行管理工作的综合、系统发展。所谓中间业务，指的就是银行通过自身管理组织，为人民群众提供相应的金融经济服务，提升银行的口碑、服务人民群众。与此同时，银行通过中间业务可以充分的丰富自身的业务架构，提升银行抵抗金融风险的能力。在利率市场化改革的时代化背景下下，为了保证银行获取更多的利益，就需要把中间业务拓宽发展，将中间业务转化成为现行银行管理组成的核心组成部分之一，为银行的发展提供新的发展可能。

四、结论

综上所述，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，利率市场化改革已经成为了我国银行的改革发展发现。在这样的背景下，结合利率市场化的时代背景，我国银行要不断完善自身的经营管理机制，优化银行内部业务组成结构，动态性的解决银行管理过程中存在的问题，这就需要在后续的发展过程中，银行重视对于信息数据的调研，做出管理体制改革，适应市场经济发展的实际需要，促进银行经济的可持续发展。

参考文献：

[1]吕鹰飞,常昊.利率市场化进程中我国银行利率风险管理探析[J].长春金融高等专科学校学报.2013(02)

[2]吴杰.论银行风险管理及策略———利率市场化下的银行利率风险管理[J].商品与质量.2011(S7)

[3]周梅,扈照轼.利率市场化改革对银行经营的影响及建议———以山西省银行为例进行分析[J].金融论坛.2009(05)

手机银行市场前景篇3

中图分类号：F323.9文献标识码：A文章编号：1003-0751（2015）12-0050-05

当前，“互联网+”方兴未艾，从国家决策层到具体的市场实践主体，都在密切关注并积极推动其发展。“互联网+农村金融”是未来我国农村金融发展的新方向。在此背景下，传统农村金融机构必须加快向互联网金融转型，向消费者提供多样化、个性化而又便捷、高效的金融服务，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟，做大做强，实现可持续发展。

一、“互联网+”背景下农村金融的深刻变革

大数据、云计算、物联网等技术对信息的整合，打破了传统金融模式在时间、空间、成本等方面的约束，对创新金融模式、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。“互联网+”背景下，农村金融模式加快进行重构整合，运行机制和运行轨迹正经历着深刻的变革。①

1.市场主体多元化

“互联网+”背景下，商业银行突破了时间、空间的限制，互联网延伸到哪里，金融服务就拓展到哪里。同时，网上金融业务低廉的成本也刺激了市场的神经，一些互联网大鳄开始借助互联网涉足金融业务。2014年，阿里巴巴启动“千县万村”计划，投资100亿元布局农村金融，面向农村开展支付、微贷、理财等金融服务。②由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，将农村用户作为三大目标客户群体之一，着力开展农村金融业务。京东金融与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。2015年3月，哈尔滨银行推出了专门针对农村地区客户的手机银行――“农金手机银行”，将涉农特色业务内置其中，农户可直接通过手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还。③随着互联网在农村的普及和推广，互联网企业及其旗下的金融机构，迅速进入农村市场开展金融业务，农村金融市场主体日益多元化。

2.市场竞争白热化

“互联网+”时代，随着农村金融市场竞争主体多元化，金融机构的业务竞争也日趋白热化。各路商业金融资本厉兵秣马，纷纷使出自己的“杀手锏”，深耕农村金融市场。一是国有银行特别是农业银行、农信社开始依托网上银行提供涉农信贷业

收稿日期：2015-11-15

*基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“农村小型金融机构发展的机制再造与风险防范研究――基于河南20个县的调查”（2012CJJ058）。

作者简介：唐晓旺，男，河南省社会科学院经济研究所副研究员（郑州450002）。

务。如农业银行面向农民推出“惠农卡”，提供小额信贷服务；一些信用社、农商行也借助电商平台提供在线支付服务。二是新兴互联网金融机构大量涌入农村金融市场。近年来，随着国家逐步放宽金融市场准入，网商银行、微众银行等互联网金融机构相继成立。这些金融机构纷纷看好农村金融市场的巨大潜力，投巨资进入农村金融市场提供金融服务。三是一些民间借贷机构借助于互联网提供涉农信贷。这些民间借贷机构以其灵活性、便捷性，成为农村金融市场上的一支重要生力军。

3.客户群体分散化

从客户群体看，互联网金融定位于“长尾”群体，颠覆了银行“二八”法则，奠定了以零售业务为主的特征。同时，信息技术的应用也降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。④如阿里巴巴推出的理财工具――余额宝的人均投资额度不到2000元，但其总规模可能超过四大银行的总和；阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东商城旗下的互联网金融公司借助于电商平台提供的消费信贷每笔大多几十元，但一天的总规模却能达到大型银行一年的消费信贷量。此外，从客户的年龄层次看，随着互联网的迅速发展，互联网日益覆盖所有年龄层次，而不单是80后、90后群体，这也决定着互联网金融的客户向所有年龄层次客户分散。对传统农村金融机构而言，“互联网+”背景下，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。

4.业务办理智能化

互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。互联网金融具有信息、成本、效率方面的巨大优势，越来越多的金融服务以网络的方式提供。在“互联网+”背景下，第三方支付公司如支付宝、财付通、微信支付等大量涌向农村市场，这些公司依托电商平台开展网上支付业务，为客户提供便捷、快速的金融支付服务。目前，很多互联网银行开始通过互联网提供在线存贷款服务。如浦发银行提供的“浦银点贷”业务，可以通过互联网全程在线办理贷款业务，智能化水平非常高。就农村金融机构来说，必须不断完善自身的科技水平，提高业务办理的智能化程度，为广大客户提供便捷、高效的现代金融服务。

二、“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足

农村金融机构具有扎根农村、服务三农、贴近百姓的优势，也有资金规模小、科技水平低、员工素质差等先天的劣势。

1.主要的优势

第一，点多面广，贴近农民。农村金融机构的网点遍布城乡，深入农村，贴近乡土，在信息同步和对称性方面具有天然的优势。与此同时，农村金融机构长期扎根农村积累的信任感和具体经验知识，是其可持续发展的核心竞争力。在“互联网+”背景下，许多农村金融机构适应农民的需要，纷纷开展线上业务，提供在线金融服务，取得了良好的效果。

第二，经营灵活，政策倾斜。农村金融机构大多是小微金融机构，作为服务“三农”的主力军，国家在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收政策等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。在此背景下，农村金融机构在利率定价上有较大的自，在信贷审批和决策流程方面具有较大的灵活性。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，有利于农村金融机构轻装上阵、灵活经营，在互联网上赢得相对竞争优势。

第三，客户众多，潜力巨大。农村金融机构与其所服务的农村客户的感情联系十分密切，积累了具有较高认知度和忠诚度的庞大客户群。在县乡经济社会发展过程中，已经逐步涌现出经济效益较好、市场前景广阔、注重社会信誉的高端客户群体，这一群体很容易转化为农村金融机构的优质客户。“互联网+”背景下，这些潜在的客户群将成为农村金融机构拓展业务的宝贵资源，成为农村金融机构耕耘互联网的核心竞争力。

2.存在的不足

第一，科技手段相对落后。“互联网+”背景下，金融业务的开展主要依托网络进行，金融业务的提供需要信息系统及金融机具的支撑。目前，受制于资金实力，我国农村金融机构信息系统相对落后，仍然是一个个信息“孤岛”，没有形成全国统一的信息网络系统。信息系统的不统一，影响着客户体验和跨区域客户发展，也不利于对数据进行实时整体分析。此外，农村金融机构在硬件配置、结算手段等方面对科技的运用还有待加强。很多农村金融机构还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行和手机银行客户体验性较差，系统没有大数据分析处理能力，导致农村金融机构在农村金融发展的新形势下处于劣势。

第二，客户层次相对较低。“互联网+”背景下，金融机构的很多业务将通过互联网以线上的形式开展。目前，由于文化教育程度比较低，广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低，无法理解和操作复杂的软件程序，制约着农民通过互联网金融办理有关业务。在很多地区，农村金融机构拥有的大量客户群体多是线下客户，居民对于存折的接受程度优于银行卡，也限制了农村金融机构开展互联网金融业务。

第三，产品创新能力较弱。“互联网+”模式下的在线金融业务，操作上更加注重便捷性，往往只需简单的验证即可完成。与其他金融机构相比，当前我国农村金融机构在经营形式、金融产品等方面的创新能力相对不足。农村金融机构推出金融产品时仍采用传统的风控防控手段，需要客户提供各种各样的资信证明，影响了客户体验。虽然有些金融机构推出了惠农卡等金融创新产品，但这些创新业务所占比重较小，对金融机构的贡献较少。

第四，人才储备依然不足。互联网金融要求农村金融机构员工具备互联网技术以及金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的综合素质和能力。然而，长期以来，农村金融机构人才管理模式相对落后，工作环境与薪酬缺乏吸引力，工作压力大，结构不合理，人才流动频繁，缺乏高素质、创新型的金融人才。从学识层次、年龄结构、创新能力等方面来看，农村金融机构当前的人才队伍还与互联网金融时代的要求存在一定的距离。

三、“互联网+”背景下农村金融机构

转型的目标定位在“互联网+”背景下，金融机构网点的虚拟化突破了金融机构经营的时空限制，降低了金融机构的业务成本，提高了金融机构服务消费者的能力。基于农村金融机构的经营环境、技术装备、综合实力和市场定位，农村金融机构要加快从传统金融机构向互联网金融机构转型。未来一个时期，农村金融机构将面临组织再造，线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行将成为农村金融机构发展的目标和方向。

1.线上银行

在信息技术和互联网冲击下，金融媒介日益多元化，互联网正日益成为开展金融业务的重要平台。商业银行借助于互联网，把传统柜台办理的一些业务如存款、贷款、转账、开户等转移到线上经营，业务办理的便捷性、时效性大大提高，客户的体验也显著改善。近年来，我国银行业非常重视发展互联网银行，相继成立了深圳前海微众银行、浙江网商银行等互联网银行。区别于传统银行，这些互联网银行不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析和运行业务，成为真正意义上的线上银行。借鉴这些经验，未来我国农村金融机构将依托电商平台，更多在互联网上开展业务，提供在线金融服务，打造新型线上金融服务提供商。

2.科技银行

手机银行市场前景篇4

一、存款保险制度的推行背景

目前，我国存款保险制度推行的背景主要是由于我国金融市场的发展以及传统制度的束缚而造成金融市场化的阻碍等。具体分析如下：

我国隐形存款保险制度阻碍金融改革。我国商业银行发展较西方发达国家较晚，在我国发展商业银行时，为了保证银行业的健康稳定发展，采取了由国家信用担保下的隐形存款制度。在如今加快金融市场开放与发展的大背景下，金融风险越来越大，国家财政的这种担保变得越来越被动，也反过来束缚着金融改革的进展。

出于维护金融体系稳定的需要。隐形保险存款制度是并非真正的保险制度，它没有法律说明或者正式的保险机构为存款提供保险，其本身的缺陷使得银行事实上存在经营上的风险，而这种风险若不采取有效的措施进行控制，则必然会对我国金融体系产生致命的危害。因此，出于维护金融体系稳定的需要，也必须推行显性的存款保险制度。

保证商业银行公平竞争的需要。在隐形存款制度下，国有商业银行获得的政策支持远远高于中小银行。国有银行在政府的全面担保下，风险意识薄弱，其趋险性大大增加，从而导致了国有银行积压大量不良资产，付出高额的代价。反观中小银行的生存环境则恶劣得多，在缺乏国家财政的大力支持下，两者的实力差距越来越悬殊，缺乏市场竞争使得银行业的效益受到影响[2]。

我国银行监管水平的提高。由于我国正向法治社会迈进，我国在金融领域相关法律法规的建设也越来越全面，因此，在进行银行监管上，我国银监会的监管水平与以往相比，有了巨大的进步，这也必然会增加我国银行监管对银行业的监管力度。

利率市场化的逐步推进。我国政府在推进利率市场化过程中，取得可喜的成绩，存款保险制度是利率市场化进程中的重要环节，从国际经验上看，利率市场化的实现与存款保险制度的推行有很大的相关性。当我国银行业逐渐放开了利率限制，无疑会增加优胜劣汰的速度，这将有利于我国金融市场的健康发展。

二、存款保险制度的推行对我国利率市场化的影响

（一）积极影响

金融机构的获利能力。我国在推进利率市场化的过程中，由于利率制定的主动权把握在银行手中，因此，通过存款保险制度可以进一步保证金融机构的获利能力，也就是说，我国金融机构能够保证存款人的权益以及利益同时，通过对企业的贷款或者对国家相关产业提供金融支持，获得更高的获利能力。

有效的吸引了闲置资金。目前，我国居民的储蓄量居世界第一位，尽管如此，我国居民由于生活质量的提高以及市场经济的发展，居民手中仍然留有相当数量的闲置资金。而这些闲置资金，由于在居民手里不会产生作用，也不愿意放在银行中，因此，造成了社会资本流通的障碍。而我国政府通过颁布和实行存款保险制度，能够有效的保证存款人的权利，从而有效的吸引了社会闲置资金向银行的流动，进而极大的提高了闲置资金的利用效率。

保证了商业银行的公平竞争。存款保险制度的施行和推进，是进一步金融改革的基础。只有有了存款保险制度，商业银行才能够开放存款利率，使得各个银行都能够参与到公平的市场竞争当中。中小银行、民营银行将加入中国商业银行的庞大市场，充分发挥其地方性的优势，解决“三农”和中小企业融资难等问题，促进银行业资源配置效率的提升。在自由竞争的市场里，储户们会用脚选择，只有那些经营管理水平高的银行才能在竞争中脱颖而出。由此倒逼商业银行优化资产结构，提高资源配置效率，促进银行业长远健康发展，也为人民群众带来福利。

（二）消极影响

由于我国政府推行存款保险制度，使得商业银行在经营压力上骤然增大，各个商业银行之间基本处于同一起跑线上，储户在选择商业银行进行存款时，也会有更多的选择。而且，随着存款保险制度的推行，银行业垄断地位也将被打破，也就是说，银行的隐形存款保险制度将一去不复返，必然会导致银行在存款上面很多的隐形福利消失，从而为商业银行的经营带来空前的压力。

手机银行市场前景篇5

低估值时代，卖出银行股大错

同威投资创始人李驰对本刊记者讲到：“中国大盘蓝筹股已经进入低估值、低价格时期，以中国20年股票市场数据来看，这是之前从未出现的事情。”李驰投资股票10年时间资产增长了70倍，是国内价值投资者的代表之一。

银行股持续地下跌，出乎了坚持多年价值投资的李驰预想，“回想2008年唱多银行股时主要从防御性的角度出发，我们认为银行不会破产，具有良好的抗跌性，之后银行股的反弹也验证了我们判断是正确的。不过今天我们也应该反思，中国金融股不断受欧美影响而下跌。盘子越做越大的同时，估值屡创新低。”

银行股一路走低伴随着房地产调控、通胀加剧、经济放缓和贷款坏账等等利空，这正是索罗斯的市场自我强化理论，在认识中改变现实，现实又反过来改变认识。如果长期投资人对价值投资没有深刻的了解，坚持持有金融股的过程是异常痛苦并饱受煎熬的。

李驰认为，目前的形势下，手中拥有现金者，买不买银行股都是正确的选择，但此时再卖出银行股或许就是个错误，“银行股下挫超出了我们的预料，可能有投资者怀疑自己以前的判断了。我们认为从短期看是股市的错，看看每年银行业绩百分之四五十的增长，就算再下跌，银行股的估值不可能再从5倍跌到2.5倍。从长期来看股市还是对的，估值迟早会回到合理的区间去。坚守的价值投资者依然是正确的。”

对于银行股的下跌，私募高手花荣给出的答案比较简单，他认为银行股下挫很正常，整个银行板块的走低与股市熊市背景是匹配的。银行股凸显低估值诱惑，投资银行股更多应该遵从自己理念和投资风格。

“不同的投资者有不同的投资偏好。如果我有100万元，不会买银行，因为我有自己的投资风格和偏好。在股市低迷时，有重要的大盘股（包括国际版开设）发行上市，市场可能会出现保驾护航性质的配合行情，这时可以针对当时强势股炒超级短线。其它时间，市场以低迷调整为主，可多留心股指期货”，花荣说。

业绩稳定，银行股没问题

汇金入市以后，李驰对短期内股市走势还是比较乐观的。股市对诸多负面因素都已经有所反应，如没有更多利空出现，大盘股尤其是金融股现阶段有一定反弹也是可期的。“但需要不断有利好因素出现，否则股市反弹后还可能有反复。”

的确，房地产贷款、政府融资平台、中小企业贷款都是隐藏在银行股里的定时炸弹，不良贷款不落地，银行股仍然是烫手山药。事实上，银行业近年来高速发展得力于国内存款率和净息差双高带来的轻松赚钱效应。从业绩来看，国内利率市场化将是一个逐步推进的过程，今后几年中国银行业的净息差仍将维持在较高水平。同时，非息收入在结算和银行卡等业务的推动下，仍有较大发展空间，银行业利润增长有较高的确定性。

中银国际银行分析师袁琳认为，目前市场对银行利润增长前景的质疑，主要是对资产质量的担忧导致。

袁琳分析，地方债和企业贷款最终都通过政府补助、税收减免等财税政策措施以及银行后续资金支持缓解危机。因此，平台贷款问题在未来几年大规模集中爆发导致银行不良资产大幅上升的可能性不大，而更有可能被逐渐长期化。

在中央政府、地方政府和开发商的博弈下，未来房地产市场的走势存在不确定性，并可能对银行的资产质量产生负面影响，但从目前的情况来看，还远没有到严重恶化的程度。针对房地产调控对银行坏账的压力，银监会主席助理阎庆民表示，银行可以承受房价下跌30%。

民族证券银行分析师张景对本刊记者说：“银行业受宏观经济影响较为明显，上半年虽然业绩增长显著，但业绩毕竟是过去时，银行业受去年以来政策调整较大，连续地提存和加息，导致市场资金面骤然紧张，银行股的启动需要大量资金支持，一旦市场资金缺乏，银行股上涨自然无望。而且由于经济预期增长放缓，在炒作预期的影响下，投资者对银行股更不抱希望。”

银行股的投资价值，张景认为目前银行股坏账率低于1%，处于历史最低水平，未来如果经济不发生硬着陆，出现大幅坏账的可能性并不大，不过也不排除坏账增加的可能性。目前银行股处于历史低估值附近，存在阶段性反弹的机会。银行板块当前市盈率仅为6倍，对监管政策、不良贷款等负面信息有了较为充分的反映，估值具有较高的安全边际。在经济疲软、形势尚未明朗时期，银行板块中期业绩靓丽和低估值优势封杀了股价大幅下跌的空间，存在阶段性的估值修复机会。但受制于从紧的货币政策和资金面等因素，系统性上涨机会未定。

等待市场反转，银行股可以买

上半年私募冠军数君的投资总监刘宏毫无保留地表露银行股应分而食之的观点。刘宏表示，今后最大的机会在于低估值的板块，低估值的大盘蓝筹股，以银行为代表。“因为大盘蓝筹股和银行股不起动的话，市场还将处在弱市当中。如果市场转强，一定会有战略性的资金部署，这些资金往往是以中长线或者长线为代表，他们的进入肯定最关注真正有投资价值的股票。”

刘宏对今后市场的预测与李驰不谋而合。他们认为，市场的重心可能慢慢会抬高，但题材股、概念股，将是一个挤泡沫的过程。大盘蓝筹股、银行股权重很大，所以在这个过程中，整个市场在抬高。投资者的心态会对市场形成一种反馈，当大家看到中小股在跌、大盘股在涨时，市场的信心会可能就此发生变化，从而促成市场气氛的转变。实际上真正的机会从现在来说，就是这种大盘蓝筹股，特别是银行股。

手机银行市场前景篇6

与几大电商巨头相比，银行在电商平台方面的运营经验有限。虽然各大银行极力想借助本身的合作商户优势打造属于自己的手机商圈平台，但报告显示，在银行网上商城购物过的用户中，32%为习惯性购买用户、60%为偶然性购买用户。显然，相比淘宝、京东等知名度较高的电商，手机银行的电商还未被用户所习惯认知。对此，业内人士认为，银行手机商城必须细分市场，找出最适合自己的产品类别进行经营发展才有竞争力。

手机银行市场前景篇7

联网经济起步于20世纪90年代，我国也赶上了这次科技大潮。自1999年开始，我国开始把目光锁定在了商务模型和新技术发展上。对于电子商务平台，我国政府采用了极宽松的政策，以至于有很多业内人士认为，正是由于政府的全力支持和宽松的政策环境，引领了第三方支付平台在中国的蓬勃发展。

例如，阿里巴巴旗下的支付宝只花了10个月时间，用户规模便从百人左右迅速攀升到了2亿人。另一方面，也有银行人士认为，我国政府制定的针对网上支付平台的法规过于宽松，虽然第三方支付平台拥有央行的牌照并受其直接监管，但这不利于银行及银联公司的业务扩张及其对资金数据实时监控能力的建设。

直到Apple Pay进入中国，银联和各大银行惊喜地发现，或许在支付行业扳回一城的机会来了。但是在Apple Pay一味强调自己比支付宝或微信在进行“闪付”时要快近5秒时，不少理性的网友则回应称“听起来挺炫酷，但并没有什么革新式的进步。”

Apple Pay身陷人战争

“美国把电子商务当成甜点，但中国却把电子商务当主菜。”阿里巴巴马云如是说。的确，我国第三方支付平台的实力绝对不在银联之下，但美国的Apple Pay和PayPal却不能同VISA和MasterCard平起平坐，市场格局的不同也可侧面印证我国对电子商务是多么重视。Apple Pay有点像雇佣军，刚入华即高调地替银联向第三方支付平台宣了战。

中央财经大学教授韩复龄对《经济》记者表示，Apple Pay入华后对支付行业有很大影响例如，原来只有支付宝和微信财付通两大巨头，现在Apple Pay已经开始和银联及商业银行签署协议，可以说银联和传统银行们的反击通道已经打开了。

韩复龄介绍称，第三方平台如支付宝、微信等都是绕过银行的平台，而如今银行和银联都是想通过Apple Pay来扩展并稳固其业务。“现在对于银行而言，应该看如何互利共赢，因为再堵也是堵不住了，所以银行及银联都希望能通过联手Apple Pay来显示自身存在，并且扩展移动支付的市场。”

而且，手机绑定也是比较便利的，比出门带很多卡要方便许多。韩复龄认为，“苹果公司在国外已经开始了很长时间的相关测试，因而这次进入我国的手机支付平台也不一定国内所有厂商都模仿得来，因为苹果是有一定软硬件基础和粉丝基础的。”

“我认为这对我国而言其实是利好，可以促进市场竞争。例如支付宝的占有率已经到了顶点，未来很可能就要开始下降，今后不会说始终‘一家独大’甚至出现垄断，就好像我国有那么多家银行也并没有出现哪家能垄断的情况。这对银联和银行都是比较好的开局。”韩复龄如是说。

投中集团分析师陈伟向《经济》记者表示，虽然各方数据都不尽相同，但从之前很多报告来看，支付宝占有率大概在73%到80%左右，财付通、拉卡拉则在支付宝之后，共同位列第三方支付的前三位。

反观PayPal则在中国一直不温不火。陈伟说，“一是因为或将惹怒银联和银行，其次就是PayPal目前还离不开银行。在中国，PayPal可能一直在做努力，但是在北京甚至其上海总部都没有见到其打广告，所以不论是PayPal出于没有我国央行发的第三方牌照或各种其他原因，都没显示出有多少抢占市场份额的举动，也没有展示出更多的中国属性。国内使用PayPal的客户更多都是做外贸的。目前，央行第一批牌照的企业如拉卡拉需要30亿元左右，而之后几批企业则由于占有率本身过低，因而PayPal目前比较尴尬，或也不太可能去通过并购进入中国第三方支付市场。”

Apple Pay的大热则完全是另一种情况。陈伟分析称，“从业务流程来分析，Apple Pay从头到尾都没有资金沉淀。这或许是其一个巨大优势，因为Apple Pay需要依托银联及银行，使得银联和银行非常喜欢这一点。这也可能是苹果的一个巨大劣势，因为没有资金沉淀，其便不能收取较高的手续费用，不利于其利润增长。对于苹果手机用户而言，支付肯定是相当快捷的，用户体验一下就上升了几个层次。”但在资金量和在全世界支付场景来看，苹果这种“闪付”功能占有率相当低，即使银联和银行们始终力推，其未来在中国或也不会有很大的占有率。

一名接近银联的人士向《经济》记者透露，目前的情况来看，银联比较支持Apple Pay。虽然之后Apple Pay还要和各个银行单谈，但其已经和至少12家银行谈成了合作。Apple Pay就相当于一个电子钱包，因为支付时所有资金走的是银联通道而并不走苹果自有通道，所以苹果不会经手任何资料，安全性很高，支付难度则很低。Apple Pay目前支持所有银联闪付卡，这点比较强。

根据银联的统计，全国POS机支持闪付的约占30%左右，接近千万台。“也就是说，全国是有一定数量支持闪付功能的POS机的，当然主要都集中在北上广深，因为也有银行卡本身的问题，闪付需要带芯片的银行卡才可以，但目前带芯片的银行卡并不是全面普及的状态，所以今后还是有发展空间的。”该接近银联人士如是说。

第三方平台未受太大威胁

Apple Pay联手银联及银行挑起的新战役虽然已经开始，但目前来看并不会对我国第三方支付平台产生太大威胁。如果苹果想要更高的占有率，只和银联合作还不够，苹果在美国一直在帮助商家低价甚至免费安装带闪付系统的POS机，以增加其可使用的市场范围。在中国，这套理论背后意味着要继续大量烧钱，而这却又是Apple Pay及其合作伙伴们无法长期“出血赞助”的。

“当然，如果Apple Pay什么时候像小米手机一样开始支持公交卡绑定，想必用的人会更多一些；增加叫外卖等业务，可能也会有提高其占有率；如果可以绑定单位门禁卡，那么相信用的人可能会出现一个井喷。出门只带一个手机总比带一堆东西更为方便，特别是在深圳这种有不带钱包出行的环境和习惯的城市。”陈伟感叹道，但目前来看，Apple Pay的场景支付功能还是太少。

支付宝、微信财付通等第三方支付平台都是有安全保险的，目前也还没有听说有索赔的案例。陈伟解释称，而Apple Pay和支付宝的最大不同就是，Apple Pay只是一个电子化的银联卡，并没有自己的结算通道，而支付宝是一个纯粹的第三方支付平台，自己本身就是一个结算通道。支付宝同银联的合作充其量是为了开拓自己的市场。银联充其量在国内和东南亚比较好些，在其他地方并不很好。其最终目的都是要做像Visa或MasterCard这样的顶级清算公司，所以严格来讲第三方支付平台和银联等银行机构是有竞争的。

清科集团分析总监徐志鹏向《经济》记者表示，Apple Pay仅限于苹果手机特定机型中，这算是Apple Pay的缺点，可以说Apple Pay引人注目的地方更多的是软件方面的进步。“再看银联本身就处于一个半官方机构的情况，支付宝、微信等和银联首先是相互竞争的，其次就是央行一直比较支持第三方支付平台。”徐志鹏说。

回顾银联同第三方支付平台的前几次战役。在2013年8月27日支付宝曾败过一次，其当时突然宣布关闭了全国所有的线下POS机。对于这一举动，支付宝在其官方微博仅解释称“由于众所周知的原因”。

尽管如此，支付宝并没有完全认输。停用了线下POS机，支付宝却没停止向线下拓展。其在之后不动声色地向商超、餐饮、便利店等线下生活场景推进。有数据显示，超过13万家的线下餐饮和超市门店、200多家医院和数十万辆的出租车，用户都可以通过智能手机用支付宝付款。

于是从2015年6月28日开始，银联发现支付宝瞬间又走回了商超行业所有主流店家，包括家乐福、屈臣氏、7-11等，一下覆盖了北京、上海、广东、天津、河北等20多个省市。支付宝在一夜间犹如一股春风吹遍了大江南北。

关键的是，在很多地方，支付宝和微信支付仍能够采取反向扫码形式完成支付，即由客户手机扫商户的二维码，此方式几乎是没有成本的。

对此，有网友表示：“你觉得学校门口摆地摊的小贩会安装POS机吗？不过他们用手机弄一个扫码支付还是完全可能的。”

这或许就是为何银联和银行们那么盼望有一个可以与支付宝或微信对抗的平台出现。因为支付场景对金融行业十分重要，失去了支付场景，银行将流失大部分金融服务功能。失去了支付服务功能，银行将失去大量客户，失去未来几十万亿的消费金融市场。支付是银行金融服务最重要的护城河，现在阿里正在强势进入各种支付场景，其对支付场景的渗透将是对金融行业的巨大挑战，未来如果在各种交易当中大家都使用支付宝、微信等第三方平台，银联和银行们将会遭受巨大的发展瓶颈。

格局之变需科技助燃

“科学技术是第一生产力，而且是先进生产力的集中体现和主要标志。”这句话放在此处再恰当不过。未来支付格局的变化是需要科技来托底的。

当年银行卡在网上进行支付业务时都需要输入各种卡号或代码，这样就会比较麻烦。徐志鹏认为，第三方支付就是在这方面进行了改进，使得支付变得比较快捷，以此在抢占大量市场份额的同时完美推广了第三方支付自有通道的市场占有率，而市场占有率则代表着数量巨大的利润。

“Apple Pay正在使用的指纹技术则大大提高了银联正在推动的银行卡闪付业务的火热度，可谓银联及银行东山再起的有力推手。”徐志鹏说，但支付宝和微信通在技术方面和Apple Pay并没有很大代差，其良好的名声及不错的用户体验依然牢牢地抓住了很多用户的心。

眼下，虽然支付宝和微信等第三方支付平台对Apple Pay不用太过担心，但在未来，第三方支付平台在战略上需要重视Apple Pay。

手机银行市场前景篇8

中图分类号：F830 文献标识码：A

趋势一：“小而美”的微银行

随着城市化进程的持续加快、城市面积的飞速扩张和城市人口的迅猛增加，大型住宅区、商业区、产业园等为依托的各类社区（社区的广义概念是指具有某些共同特征的聚集体，不单指日常交流中的以住宅为主的群体）集群快速发展，社区金融服务需求日益突出。同时，信息存储、运算和交换技术的快速发展，也在有力推动金融业态的迭代更新。

其中，社区微银行作为一种遵循“场景化、智慧化、全量化”原则的运营模式，以“社区金融生态圈”为业务模式，依托电商资源的渠道模式，通过不断创新社区金融服务模式从而满足市场日益增长的需求。

社区微银行将以更好体验、更低成本、更贴近客户的优势，成为探路金融服务“最后一公里”的先行者，在渠道转型中以“小而美”的姿态成为银行转型发展的重要载体之一。

趋势二：将产品服务融入到场景中

场景触发业务。正如Brett King的《Bank 3.0》一书中所提到的：“银行不再是你前往的地方，而是你使用的一N服务”。未来的金融服务不再像工业时代一样只是以企业为中心，而是以互联网思维创新驱动，围绕客户衣食住行等需求，从客户生活痛点切入，将金融产品与服务嵌入生活、生产的各种场景之中，提升客户体验。不同于传统金融机构价值链思维，社区微银行通过开放生态，整合教育、医疗、生活缴费、家装等方面的资源，将居民吃、穿、住、行各领域的服务融入到网上银行、手机银行和微信银行的互联网场景思维，实现客户通过互联网就可以浏览各种信息、办理各种业务，进而增强客户粘性。

平安银行在场景化运用方面值得学习借鉴。该行战略是以“三个聚焦（管理财富、管理健康、管理生活）+四个市场（资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场、房产金融市场 ）+五扇门（医、食、住、行、玩）”构建互联网金融生态圈，全面满足客户金融与非金融服务需求，已实现300余项生活场景应用。

建设银行的全支付产品“龙支付”，也是场景运用的典范，融合多项技术，以客户为中心运用互联网思维设计，支付结算优势突出，在金融生态体系建设中独树一帜。运用场景化、生活化、高渗透的总体思路进行设计和整合，将金融服务嵌入到客户日常生活工作的方方面面和各个环节，并联动线上线下，实现不同渠道在产品和服务、流程、技术上的无缝对接，从而快捷、便利地将金融产品和服务提供给客户，形成全覆盖、全景化、一站式的新型服务模式。

趋势三：泛化思维聚焦全量客户

传统金融是客户思维，而互联网金融的思维则是用户思维。两者的区别在于：客户思维是收费模式，服从“二八定律”，用户思维则是免费模式，不服从“二八定律”，用户能够使用即可，只要用户中有一部分人达成交易即可创造价值。这两种思维的差别强调了银行业发展中全量客户的重要性。

在互联网时代的“长尾效应”下，银行业应当泛化思维，在关注大客户需求的同时，也需要关注尾部、即大众客户的需求，并通过持续创新产品、改进流程，服务全量客户。

波士顿咨询开展的一项调研显示，有50%的消费者将金融机构的官网作为获取信息的重要渠道，同时选择社交网络、手机应用等作为信息来源的客户占比快速增长。客户的交易行为及获取信息等方面的意识与行为的转变，在客观上要求金融机构不断提升产品服务的“智能化”和“自助化”水平，根据客户需求和行为，制定相应产品和服务解决方案并有针对性的向客户主动推送，通过“推送+定制”的方式，为客户打造适合“1对1”的个性化服务，进而降低为客户服务的成本，打造智慧型社区金融生态圈。

如某支行创建了社区微信银行平台，用于维护好中高档社区居民，重点针对网点AUM5-20万元的潜力客户的维护与升级工作。微信公众号通过配置趣味活动、奖品等吸引客户参与，借助社交化网络增强客户粘性，持续开展形式多样的网络化营销活动，如手机尽情摇、手机挖宝、0元购等，打造互联网+娱乐的金融场景。微信公众号推出后，短短两个月拥有“粉丝”近千人，后期将实现全行网点的推广应用，面向全量客户推送定制型产品宣传与服务。

趋势四：强化产品端比较优势

随着我国经济由投资拉动型向消费拉动型转变，在金融服务的需求中，个人及家庭需求将占主导地位，而当前我国个人及家庭的消费结构正从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融业务迎来了爆发式增长，银行业应当顺势而为，从“跑马圈地”向“深耕细作”转型。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，银行业同互联网公司相比，在“入口”，即获客渠道方面存在短板，但在产品方面，如产品风险控制、全服务链管理方面却有着明显优势。银行业必须立足“高效、无缝、闭环、安全”的原则，以社区为单元，建立和完善全服务链管理，解决服务环节中卡壳、分割、空白等一系列问题，运用已有大数据系统对客户偏好进行分析，优化产品，降低产品风险，从而强化其在产品端的比较优势，提升客户黏性。

手机银行市场前景篇9

一、前言

2008年至今，始于美国的次贷危机波及全球，并且危机迅速由房地产市场扩散到金融市场，进而又蔓延到实体经济领域，金融危机给全球经济造成的影响日益突显。在此背景下，我国的商业银行受金融危机的影响，同样面临着巨大的利率风险、流动性风险与信贷风险，作为我国金融业最重要的主体，商业银行在我国经济和社会中具有举足轻重的地位，因此我国商业银行如何制定合理的风险控制策略，平稳渡过金融危机已成为维持国民经济稳定增长的重要课题之一。本文通过分析后金融危机背景下商业银行面临的主要风险，寻找我国商业银行风险控制中面临的主要问题，并对我国商业银行如何在后金融危机背景下管理风险提供建议。

二、当前我国商业银行管理中面临的风险

受金融危机的影响，全球主要经济体经济增速下降，实体经济出现明显的衰退迹象。海外市场需求的减弱，使得中国经济亦面临诸多困难，需求不足、产能过剩、企业效益下降，经济增速明显放缓。我国的实体经济遭受了重大的冲击，导致我国众多中小企业资金链断裂，国民收入降低。银行业作为与宏观经济联系最紧密的行业，经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验，金融危机造成其商业银行的贷款、还款等业务受到较大影响。因此，后金融危机时代，我国商业银行主要面临的风险有：

（一）房地产信贷风险

在目前房地产市场的资金链上，商业银行基本全程参与了房地产项目的完成。一方面，商业银行为房地产项目开发商、建筑企业提供贷款资金以确保房地产项目的顺利完成；另一方面，商业银行又给购房者提供按揭贷款，用于购买房地产开发商开发的商品房。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业贷款以及土地储备贷款等，商业银行实际上承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。一旦房地产市场衰退，首先受到冲击的将是提供贷款的商业银行，而银行将是最终损失的承担者。美国的次贷危机便是“两房”造成的房地产贷款信用危机所导致的。因此，房地产信贷风险的存在要求商业银行需加强这方面的风险防范和风险控制。

（二）粗放式信贷管理风险

我国商业银行现行使用的信贷客户评级和分类方法，在总体结构、等级结构、评级程序等方面都比较粗放。长期的经济繁荣和市场的稳定，给商业银行造成经济将长久繁荣的假象，导致银行不仅在放贷的方式上是粗放的，而且在对信贷管理的方式上也过于粗放。另外由于信贷人员素质参差不齐、银行监管系统不严密、信贷管理技术手段有限等众多原因致使银行在信贷管理上的形式、手段过于粗放。众多商业银行的信贷管理甚至只是为了达到业绩，而没有科学、长久、有效的管理机制。这种粗放的信贷管理方式，在经济环境良好的情况下并不会显示其危害，但在金融危机袭来时，很可能是商业银行踏上不归路的罪恶元凶。

（三）企业信用风险

次贷危机对大型企业的影响尚且不足为虑，但其对出口企业以及中小企业的影响却有可能是致命的。在出口方面，由于全球经济的低迷，我国出口需求下降，出口企业关闭现象增多，资产负债严重导致债务无法偿还，给银行带来坏账风险。再者，由于某些地区（如江浙一带）民营企业家利用民间借贷补充流动资金的风俗盛行，一旦经济不景气、出口下降导致某个链条断裂，可能就会影响一大批的企业，这往往也导致了商业银行贷款的大量违约。而中小企业由于受到经济增速回落以及紧缩性财政政策的影响，资金短缺、融资困难的现象十分突出，再加上受人民币升值等原因影响，部分中小企业面临生存危机。而为中小企业提供贷款的历来不是国有四大商业银行的重点，而是其他一些地方性商业银行或是外资银行，所以中小企业的萎靡不振也给商业银行带来了巨大的风险。

（四）内部信贷控制风险

商业银行的内部控制薄弱是我国商业银行的普遍问题。近年发生的数起信贷不良案件都涉及银行信贷制度的不健全、执行得不到位等问题，充分暴露出我国商业银行的内部控制存在较大问题。我国商业银行的内部控制风险主要表现在：内部控制制度“救火式”的较多、缺乏前瞻性，制度总体缺乏系统性和完整性；过分强调控制成本，将获利作为弱化或者逾越内部控制的理由；领导审批，缺乏完善的控制点和流程；内部控制制度的文字性内容较多，缺乏清晰的流程图；缺乏保证措施，很多内部控制制度的执行既没有监督也没有奖惩措施等等一系列问题。内部控制的脱位使得商业银行的各项风险变大，无法为商业银行的决策提供有力的支持，这就要求信贷风险管控水平的进一步提高。

三、完善我国商业银行风险管理的对策

（一）完善法律制度环境，建立规范市场环境

要使银行业健康发展，法律是保障。只有完善法律制度，才能使监管有法可依，对违法操作才可以进行相应的处理。同时高层监管机构应该加大监管力度，严格执法，严打违法金融操作，规范金融市场。另外，监管机构还应当适当地、适度地推进金融体制改革，为我国商业银行管理制度改革提供良好法制及市场环境。

（二）建立和完善全面风险评估体制

要完善风险管理体制首先就是要建立完善的风险评估管理体系。首先，商业银行的风险评估体系应全面，涵盖所有的风险类型和所有的业务领域，信用风险是商业银行日常运营中最关注的风险，但同时也要加强对市场风险、操作风险的识别和评估；既要评估内部业务的风险，也要开展外部业务的风险评估；有效的风险管理模式应该是事前管理、事中管理和事后管理的有机结合，不要放松任何阶段的警惕。另外，风险评估应尽量避免主观判断的成分，逐步引入定量分析以及线性分析的技术手段。最后，我国商业银行还应以正确的姿态学习、借鉴国外先进的风险评估机制和方法技术，并按照世界金融业界风险管理的要求，结合商业银行自身的特点，建立风险评估模型以及科学的内部评估方法，同时还应充分运用现代信息技术建立商业银行风险数据库，为风险评估提供数据支持。

（三）建立完善的内部控制制度

内部控制作为商业银行规避风险的重要工具，绝大多数的操作风险都与内部控制不健全有关联。内部控制的建设是银行的一个重要系统建设，需要加强各部门职责的分配，既能各司其职又能互相配合。商业银行应建立科学完善、适用有效的内部控制系统，根据财政部《企业内部控制规范》提出的内部控制五要素，即控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监察，来设计完整合理的内部控制体系，并根据自身的特点来设计操作性强、具有针对性的内部控制制度；要建立可行的监督执行制度和科学的奖惩措施，确保内部控制制度严格执行；要加强对基层分支机构负责人的监督管理，从源头上遏制住操作风险，将粗放型的信贷风险管理方式转变为集约型的风险管理方式。

（四）加强监控房地产市场风险

房地产风险作为银行在金融危机背景下最大的风险，我国商业银行必须加强对房地产市场风险的监视。房地产行业也作为我国经济的支柱性产业之一，其可以直接或间接影响大量上下游相关企业的生死存亡。同时银行业承担着房地产行业带来的巨大风险，我国商业银行要严密监视房地产行业的动态，及时调整对房地产行业及其相关产业的信用评级以及信贷量。同时加强对已经发放贷款的房地产行业的风险监控，密切关注企业的经营情况和现金流状况，及时发现风险以及潜在风险。

（五）加强对贷款企业的信用审查

在金融危机的影响下，商业银行应充分注意贷款企业的财物能力以及经营能力。首先，我国商业银行应该加强对贷款企业的信用审查，尽量把操作风险降至最低，努力规避各种人为风险。其次，为适应新的监管趋势，商业银行应逐步构建自己的内部评级体系。随着大数据时代的来临，商业银行应依托大数据分析技术深入分析客户行为、客户信用、客户风险、客户资产负债状况、客户盈利状况等，并基于分析结果构建授信客户的全景图，客观评价客户的还款能力、还款意愿，进而建立起大数据时代下的商业银行内部客户信用评级体系。该体系可以准确对企业风险进行预测，并及时发出报警信息。再者，应该加强对贷款企业经营状况及发展前景的分析，加强企业违约、破产的预测和预报工作，尽量使商业银行减少损失。最后，我国商业银行还可以运用资产组合，综合考虑经济环境、行业前景、未来发展趋势等多方因素，降低和分散风险。

四、总结

金融危机的浪潮尚未完全退去，其对商业银行风险管理的启示和影响也是极其深远，面对日益激烈的市场竞争环境，我国商业银行需要制定出合理完善的风险管理体系，才能在竞争中处于不败之地。而后金融危机背景下，日益暴露的风险管理能力的不足，如何提高风险管理的水平是当前商业银行面临的重要问题。本文从后金融危机背景下的我国商业银行风险管理存在的不足的角度入手，分析其不足之处，并提出相对应的对策，希望能够对我国商业银行在进行风险管理能够有所帮助。

参考文献：

[1]马佳杰.后危机时代我国商业银行信用风险管理研究[J].中国商贸.2014.02.21.

[2]杨佳.后金融危机时期我国商业银行流动性风险及其管理[J].时代金融.2013.11.30.

[3]何振华.我国商业银行风险管理研究文献综述[J].时代金融.2014.02.28.

手机银行市场前景篇10

一、金融制度方面的原因。我国金融制度是指以中国人民银行为核心的金融制度，其在设立上不能符合现票据市场的需求。银行等金融机构因为存贷款的数额限制和国家对金融机构进行政策性的干预，导致银行承兑和贴现的汇票在数量上和数额上都有限制，票据市场上的票据票面价值不能够在需要之时被及时办理贴现来获取资金，故票据市场迫切需要寻求其他融资手段。银行贴现在办理的程序上要求比较规范，手续要求比较复杂，审查比较严格，而民间票据买卖手续简便、审查不规范，民间票据买卖通常存在于固定的人群中，一般通过亲属朋友、业务往来以及“票据掮客”建立相对比较稳定的客户群，无需提供较为复杂的书面材料。因此，催生了民间票据市场的存在。

二、利益驱使的原因。一些资金较为雄厚的企业，以较高的贴现率从票据市场上买入票据，而后又用购入的票据用于自身企业的购买原材料等支出使其票据流入流通领域，从两个渠道赚取票据差价，有的企业票据业务周转资金已占据企业资金流动量的80%以上。甚至有的企业或个人专用利用票据进行营利活动，成为“票据掮客”。因国家宏观调控后，银行紧缩政策的进一步施行，银行贷款量减少，而人民银行的规章中对银行承兑汇票的考核管理从贷款栏目中转出，银行承兑汇票业务不再属于贷款类的考核内容，因此，各银行纷纷加大了银行承兑汇票的发放力度。有的银行甚至发放2000万元贷款时，以1000万元现金和1000万元银行承兑汇票的形式发放贷款，个别银行甚至要求该1000万元现金以保证金形式存入银行，直接发放2000万元银行承兑汇票的形式发放贷款，增加了银行承兑汇票的市场供应量。

三、各参与主体对票据认识欠缺。银行只注重银行承兑汇票真伪的审核，未核对增值税专用发票、合同原件，忽略对贸易背景真实性的审查。企业及个人不在票据上背书的情形十分普遍，一旦产生纠纷，很难证明其票据权利。只要票据流转过程中一个环节产生问题，上游企业往往以票据遗失、被盗等原因进行公示催告，宣布票据作废，引起下游几家甚至数十家企业交易的不稳定性。2009年2月28日《中华人民共和国刑法修正案（七）》通过并施行，但对于票据违法贴现的行为是否属于刑法规定的“非法从事资金支付结算业务”的犯罪行为未有明确规定，之后，中国银行业监督管理委员会在一起刑事案件中应公安部经侦局的请求，以公函的形式认定“被告王某注册空壳公司、伪造贸易合同和增值税专用发票，进行无真实贸易背景的票据贴现业务，可以认定为非法从事资金支付结算业务”，各执法主体才统一了认识。

随着杭州、昆明、山东等地票据大案频发，银行票据贴现业务的风险正逐渐暴露。鉴于此，对于票据贴现的监管也趋于严厉。日前，央行向商业银行下发《加强票据业务管理的若干规定》（征求意见稿），通过让银行上收经营网点的自主审批权以及严查贸易背景等方式，来进一步规范票据业务。在此背景下，商业银行开始着手收缩票据业务，而火热的民间票据市场突遭“寒流”。

据一位从事票据买卖的人士称，眼下民间票据市场进入了他入行以来生意最为惨淡的时期。其称，最近风声很紧，多数中介都仍在躲风头。

据介绍，民间票据市场已经出现了至少10年，通过承兑汇票的转出、贴现牟取差价，由此逐渐形成了所谓的民间票据市场。而中介机构则是打着担保公司的名义，声称有多家银行“常驻”服务，并对利率、操作流程、要求等进行详细解释。不过，随着近期监管渐趋严厉，票据市场风生水起的业务往来渐渐消音，不少民间票据中介机构已经蛰伏。

而在这个食物链中扮演着重要角色的银行，也由于近期票据大案屡发，银行开始纷纷收缩票据贴现业务。

手机银行市场前景篇11

的确，单纯从沪深股指上来看，今年的涨幅甚微，沪指甚至创下了三年以来的新低1849点。但是从个股行情来看，不论是创业板，还是自贸区概念股，相关个股的股价，那怎叫一个“翻番”了得。由此来看，今年二级市场一个极为明显的特征，就是在资金面相对紧张的背景下，机构投资者把盈利的希望寄托在了对于中小市值个股的炒作，对于高估值高成长个股的炒作上，这让前几年的市场炒作明星诸如“煤飞色舞”之流沦落到无人问津、被边缘化的境地。

尽管上海自贸区的挂牌，让前期对上海自贸区概念股的炒作降温，但是无可否认的是，上海自贸区的成立，特别是在三年内逐步实现利率市场化的消息，还是能够让我们从中发现新的商机。

9月以来，在上海自贸区概念股降温的同时，市场兴起了一股对民营银行概念股的炒作，苏宁云商、格力电器等诸多上市公司纷纷传出准备涉足民营银行的消息，这些消息也在市场中产生了极大的反响，引发了市场对民营银行概念股的炒作。如果把国家向民营企业开放银行业的政策和上海自贸区准备在三年内让利率市场化的消息放在一起来看，我们不难看出国家对金融开放管理的新政，这个新政也就意味着一个新的投资机会的到来。

手机银行市场前景篇12

12月12日，中国银联“银联二维码支付标准”，这一企业标准包括两部分内容：《中国银联二维码支付安全规范》（下称“《安全规范》”）和《中国银联二维码支付应用规范》（下称“《应用规范》”）。

其中，《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

而《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

两个规范引发市场广为关注。一方面，卡组织银联在扫码业务快速发展之时，其刷卡手续利润受到了较大的冲击，有市场人士认为此举是银联进入二维码市场，进行反击的重要举措;另一方面，今年8月支付清算协会下发扫码支付征求意见稿之后，扫码支付被认为有了合法地位，而经过叫停、重启先后两年的快速发展，扫码业务也应该有一套行业或者监管标准。

据《财经》记者了解，支付清算协会在出台扫码支付相关征求意见稿之后，一直在研究相关行业标准，最快或于明年初出台。与此同时，相关的监管机构也在进行观察，如果有必要不排除将出台一套监管标准。

“银联出台的企业标准主要偏重于银行，协会将出台的标注则偏重于支付机构，而协会的扫码行业标准与银联的企业标准相比，其业务标准的核心或是扫码限额，会有一些相似性，但还是有所不同。”某接近支付清算协会人士向《财经》记者坦言。

某支付机构技术部人士向《财经》记者表示，二维码标准是一个趋势，每家机构对码的生成、方法和传输都不太一样，从技术来看，码的传输以及安全规范统一是比较好的。 银联进军扫码

银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。

银联相关人士在回答记者问时表示，正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

原有的卡“四方模式”的四方包括：卡组织、发卡行、收单行、商户，银联作为清算卡组织，在业务清算中收取一定的费用，新的二维码支付标准也基于同样的原理。

在当前市场上，二维码支付已逐渐普及，银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。其中，包括支付宝、微信以及最早试点扫码支付的工商银行，在扫码支付的运用上都具有一定的闭环特征。

中国银联表示，中国银联正式“银联二维码支付标准”，希望为成员机构推广相关产品与服务，以及为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择，支撑银联二维码支付业务有序发展。

而随着中国移动支付市场的快速发展，此前，中国银联已经联合各大商业银行、手机厂商等产业相关方共同推出“云闪付”。目前云闪付已的系列产品主要应用了非接支付相关技术。

某业内人士告诉《财经》记者，银联作为国内唯一一家清算卡组织，除了在国家认可扫码支付后，推出企业标准推动扫码健康发展外，不得不说，此前的卡支付四方模式下，银联千分之几的手续费远远高于现有的扫码业务万分之几的手续费，除了利润受到冲击，广大用户从刷卡到扫码的生活习惯的改变，也在倒逼银联紧跟市场形势转变。

在业内人士看来，看似企业标准出台，实则是银联进军扫码支付的一个重要标志。银联也表示，“银联二维码支付标准”的是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。

据了解，银联还将陆续配套的业务规则和产品方案等。

不过，在经过两年的快速发展，扫码支付的客户黏度已经在支付宝和微信之间形成。根据公开报道显示，支付宝实名用户超过3亿，目前估值600亿美元。而微信活跃用户已达8.16亿，微信支付用户超过4亿。

据易观的数据显示，2016年Q2第三方移动支付市场中，支付宝和财付通（微信支付）分别以55.4%和32.1%占据市场份额的前两名。而银联仅占 0.91%，市场份额少之又少。

业内人士认为，在移动支付市场迅速崛起之时，银联已经被落在后边，这其中不乏有监管原因，此次进军扫码亦是重新发力，但是后期效果如何还有待进一步关注。

某业内人士表示，银联下发的标准虽然是企业标准，但是银联接近上千家的会员单位，若想通过银联这端开展非闭环的扫码业务就需要遵守银联上述两个规范，所以，对于扫码支付来说，这也将是一个标志性的开端。 行业标准将出

人民银行分管支付业务的副行长范一飞近期在《财经》杂志发表署名文章表示，要辩证、具体和动态地认识支付产业安全和效率的关系。安全是效率的前提，效率是安全的目标。安全是支付信心的保证，保护支付安全通常需要建立一系列的规则，以指导市场主体有效地识别、监测和管理各种风险，确保支付服务体系稳健高效运行。

尽管在某接近央行人士看来，扫码业务，一件关系到广大用户资金安全的事情，需要有个标准，无论是技术方面还是业务方面。出发点就是如何既保证方便，又保证安全。而经过几年野蛮生长的扫码支付业务确实需要一套行业指导标准。

“现在的问题是，一些支付机构已经习惯于裸奔，在二维码支付领域，通用标准都没有，所以大家对安全性的争议也很大。”上述接近央行人士说道。

易观的数据显示，2016年二季度，第三方支付互联网支付市场规模达46500亿元，环比增加6.5%;第三方移动支付市场交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。 2016年二季度，第三方支付互联网支付市场规模达46500亿元，环比增加6.5%：第三方移动支付市场交易规模达75037亿元，环比增长25.68%

值得注意的是，随着移动支付快速发展，商业银行也注意到了扫码支付业务的未来前景。7月15日，中国工商银行在北京正式宣布，推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。

“监管一方面鼓励创新，另一方面对其潜在的风险不可忽视。”业内人士向记者坦言，“不过，市场上的二维码支付参与者在条码支付的业务布局已经形成一定规模，商业银行进入这个领域面临的竞争力不言而喻。”

在银联出台二维码支付标准之前，二维码支付业务在中国已经经历了起步、被监管叫停、持续摸索、重启等多个发展阶段。

2014年3月，央行下发紧急文件叫停条码（二维码）支付等面对面支付服务。该文件指出，因线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。当时，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。

今年8月，支付清算协会向会员单位下发《二维码支付业务规范》（征求意见稿），被市场解读为二维码支付地位重获承认。

据《财经》记者了解，2014年3月叫停二维码支付之后，支付清算协会就已经着手研究二维码支付行业标准，按照最初的计划，行业标准应该在银联企业标准之前，但是在制定过程中涉及限额等要求对业务量较大的成员单位或构成一定冲击，利益相关方还需要进一步协商。

支付清算协会二维码支付行业标准主要包括业务标准和技术标准以及受理终端标准，业务标准最核心的便是限额，对不同安全级别的二维码或有不同的单笔和日累计限额，技术标准和受理终端标准对安全要求很高，比如支付标记基础等。

“技术标准和银联有类似，但还是有所不同。按常理来说，银联之前的技术标准是建立在支付清算协会的技术标准基础之上的，因为行业标准更基础。”上述接近支付清算协会人士说道。

根据银联公布的资料来看，银联二维码支付包括以下技术方面：通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险;相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性;兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

上述支付机构技术部人士表示，从目前现状来看，码本身和账户绑定，账户不能互转，一家机构的扫码很难在其他的码生成机构使用，但是码本身从生成到消亡整个生命周期、码的规范以及安全机制应该有一个统一的流程，而不是各家都不一样。 市场主推付款码

目前市场扫码支付业务主要包括付款码和账号码。付款码是指用户拿出手机，商户直接用机具扫用户的手机二维码，也叫做反扫码;账号码则指用户扫商户码，账号码后台关联账号，扫码不会直接扣钱，走转账渠道。

一些大型支付机构的账号码和付款码基本同时推出，不过，目前，线下的餐饮商户扫用户（码）的多一些，因为一些大型支付机构还推了一些机具、扫码枪等，而有一些小的商户，也没有签约支付宝或者微信，便将支付宝、微信账户码贴出来。从线下支付的效率来讲，商户扫用户码更快。

据记者了解，移动支付市场占比排名第一的支付宝目前线下主要采用二维码支付模式，不过在业务中更主张用户使用付款码。根据蚂蚁金服安全产品技术部专家白开心介绍，支付宝的付款码本身是一串数字，不包含敏感信息，商户扫码也不会泄露用户的账户信息。付款码具有时效性，属于一次性生成，时效性是一分钟，被商户扫过之后就会失效。“自2014年之后，支付宝在扫码技术上做了大量工作，例如，付款码有防截屏方式，防止骗子诱导用户截屏分享。此外，用支付宝扫码，系统还会检测二维码是否含有木马、钓鱼，保护用户手机的安全。”