商业银行发展情况篇1

一、我国个人理财业务现状

2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。

二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题

（一）产品的创新度不够

在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。

（二）金融市场发展不完善

目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。

（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。

（五）政府支持不足

作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。

三、改善商业银行个人理财存在问题的对策

（一）加大创新力度

我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。

（二）重新建立银行的人力资源体系

我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。

（四）政府部门给予充分支持

政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。

参考文献：

[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.

[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.

[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.

[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.

商业银行发展情况篇2

1.利率形成方式为市场化。金融市场环境中，资金交易双方通常根据项目的具体情况来设定交易数量、交易期限、交易风险，进而确定一个交易结果。这一交易过程是不受中央银行所控制的，也不在当局管理范畴之内，而是在市场环境下完成的。市场环境的变化可以直接影响金融交易的数量、期限以及风险等，那么市场也就能够间接影响利率的数量结构、期限结构、风险结构等。所以说，利率形成方式为市场化。

2.利率管理方式市场化。就形式上来讲，利率的管理主要是由中央银行和市场。但中央银行对市场利率进行管理只是出于宏观调控的目的，通过间接的手段来影响市场利率。总体来说，利率管理方式为市场化。

3.利率定价权有交易主体掌握。资金交易过程中的细枝末节都是由交易双方来决定的，这与利率是否市场化毫无关系。

二、利率市场化改革背景下商业银行面临的机遇和挑战

利率市场化是金融领域尤其是银行领域的一项重大改革，对商业银行产生了广泛和深远的影响。利率市场化的改革是一把“双刃剑”，在给商业银行的发展带来机遇的同时也带来了挑战。以下，笔者就利率市场化改革背景下商业银行面临的机遇和挑战进行分析。

1.利率市场化改革背景下商业银行面临的机遇(1)促进商业银行向现代商业银行转变长久以来，我国商业银行处于利率管制的阶段，再加上其国有产权的属性，所以经营策略多多少少带有比较强的行政色彩。此种情况下，商业银行所面对的客户多半是国有企业。由于一些国有企业具有预算软约束等问题存在，就会经常性的拖欠商业银行的贷款。长此以往，商业银行就会出现不良资产现象，这对于商业银行的发展有很大影响。利率市场化的改革，有效的改善了这一现象。利率市场化的形成，使得市场成为决定利率的主体。商业银行在金融市场环境中，没有国家政策的支持，需要面对诸多风险，其中就包括利率风险。商业银行要想持续发展，就需要改变经营理念、经营方式、经营策略等，提高经营水平，不仅可以抵御风险，还能够促进企业发展。

(2)扩大商业银行的经营自，提升其核心竞争力利率市场化的改革，扩大了我国商业银行的经营自，提升了商业银行核心竞争力。以往在利率管制时期，商业银行需要执行中央银行统一的贷款利率标准，使得商业银行不能从经营状况；资金规模等等方面出发，主导商业银行的经营策略。但利率市场化的改革，使得商业银行具有绝对的经营主导权，成为独立的市场主体。在利率市场化改革的背景下，商业银行可以银行的发展目标、经营情况、发展前景、市场环境等，合理的规划银行经营策略，可以促进商业银行更好的发展。

(3)促进商业银行进行金融创新在利率管制时期，商业银行没有自行决定利率的权利，只能按照中央银行提出的统一利率标准来执行利率。此种情况下，我国所有商业银行都要依据统一的利率标准进行业务活动或开展产品。各个商业银行所推出的产品或业务大同小异，难以促进商业银行更好的创新和发展。利率市场化改革，使得利率不再受当局或中央银行的控制。商业银行可以根据银行经营情况适当的调整利率，以此来促进银行发展。利率市场化的情况下，商业银行获得更大的自主定价权，其可以根据当前金融市场形式、企业经营情况等，创新多种不同的金融产品或业务活动，提高商业银行的业务水平、服务水平等，增强商业银行的竞争力，促进商业银行更好的发展。

2.利率市场化改革背景下商业银行面临的挑战

(1)商业银行的市场竞争更加激烈利率管制时期，所有商业银行都要按照统一的利率标准进行业务活动或金融商品销售，这使得所有商业银行都具有一定的行政色彩，促使商业银行开展的经营活动比较相似，并且服务的客户多为国有企业。此种情况下，商业银行之间竞争小，可以在同一个市场环境下共同发展。但利率市场化的逐渐形成，打破了商业银行这种经营状况，使商业银行不得不面对金融市场中的各种挑战和困难。利率市场化的背景下，商业银行有绝对的经营，并且有更大的自由定价权，可以自由创造金融产品，在金融市场中销售。此种情况下，商业银行之间形成真正的价格性竞争，市场竞争将会变得更加激烈。商业银行在激烈的市场竞争中若没有组足够的实力和能力，很可能被淘汰。

(2)商业银行的信用风险增强之所以说，利率市场化改革的背景下，商业银行信用风险加大。主要是利率市场化的情况下，商业银行有了更大的自由定价权，可以提高存款利率，进而招揽更多的客户。但是，需要注意的是商业银行存款利率的提高就意味着银行融资成本增加。商业银行融资成本增加对于商业银行融资是有很大影响，很可能需要借助于高利贷，这将会大大增加上商业银行信用风险。所以说，利率市场化的形成，会增加商业银行信用风险，需要商业银行慎重考虑银行经营策略，避免银行守信用风险的影响。

(3)商业银行利率风险增强利率风险是指经营主体由于利率的变化而受到损失的可能。在利率管制时期，商业银行没有自由定价权，无法自由的进行利率调整，按照中央银行统一确定的利率标准进行金融商品销售，商业银行需要面多的利率风险较小。但利率市场化情况下则不同。商业银行有更大的自由定价权，可以根据经营活动需要或金融市场形势等原因适当的调整贷款利率。通常情况下商业银行为了与客户建立长期友好的合作关系，往往会增加贷款利率，这会增加商业银行的利率风险。

三、商业银行管理在利率市场化改革背景下的优化对策

利率市场化改革的背景下，商业银行面对多种机遇和挑战。此种情况下，商业银行要想在金融市场中更好的发展，需要不断强化商业银行管理，促使其在商业银行中科学、合理、有效的应用，严格监督和控制商业银行经营活动，提高经营活动效果的同时，预防信用风险、利率风险等风险，促进商业银行更好的发展。商业银行管理在利率市场化改革背景下的优化策略主要为：

1.加强商业银行金融产品定价管理利率逐渐走向市场化，商业银行的自主定价权将逐渐扩大，商业银行的盈利能力在很大程度上取决于其产品的定价能力。为了提高商业银行金融产品定价能力，应当加强金融产品定价管理。金融产品管理可以结合当前金融市场实际情况及商业银行发展目标，就产品类型、产品定价、产品定位等方面进行监督和控制，以此提高商业银行金融产品定价能力，促使金融产品定价更为合理，不仅可以促进商业银行经营利润提高，还可以降低风险。所以，加强商业银行金融产品定价管理是非常必要的，可以约束商业银行金融产品定位，避免商业银金融产品盲目定价的情况发生。

2.加强商业银行业务管理受利率市场化的影响，商业银行要想在金融市场中更好的发展，就需要进行业务转型，以应对激烈的市场环境。然而，商业银行业务转型是有一定困难的，需要从客户需求出发，合理的进行业务转型，保证所转型的商业银行业务符合金融市场发展趋势，并能够提高商业银行经营效益。为了保证商业银行业务转型能够快速的进行，并且所转型的业务活动适用市场的转变，应当加强商业银行业务管理。商业银行业务管理可以就利率市场化改革进行分析，从利率市场化角度出发，就当前金融市场的实际情况及未来发展趋势进行考虑，从而科学、合理的管理商业银行业务，促使业务活动的客户结构得以优化，传统利差收入情况减少、中间业务增强，促使商业银行业务在利率市场化的背景下更好的开展。所以，利率市场化改革背景下，商业银行业务转型应当在商业银行管理的监督和控制下进行，这样才能够保证业务活动正确合理的转型，使其适于金融市场。3.加强商业风险防范利率市场化之后，商业银行应该警惕和防范银行中存在的各种风险，尤其是利率风险。要想促使商业银行在激烈金融市场中发展，商业银行找到行之有效的规避商业风险的有效措施。而规避商业风险的有效措施就是加强商业银行管理。加强商业银行管理的有效措施是：

(1)加强建设完善的利率风险管理体系。构建完善的、健全的风险管理体制，可以就商业银行管理现状及商业银行内外部环境，合理的规划商业银行管理，促使其科学合理的实施。

(2)加强商业银行利率风险评估。在进行商业银行管理的过程中，应当加强商业银行利率风险评估是非常必要，可以了解商业银行利率风险，进而合理的规划商业银行管理，提高商业银行水平。

商业银行发展情况篇3

关键词：

客户关系管理；商业银行；应用

在市场竞争不断加剧和高科技技术不断推广的新形势下，商业银行的很多产品都存在一定相似性，使得客户存在随时将业务转向其他银行的可能性，因此，留住老客户、发展新客户是当前商业银行客户关系管理的核心内容，必须给予高度重视，并制定合适的对策，才能真正获得更多客户的信赖和支持，最终促进商业银行整体效益不断增长。

一、商业银行客户关系管理的主要内容

每个商业银行在开展各种业务时，都需要客户提供相关资料，并递交相关申请单，因此，他们有着比较完整的客户资料，对于客户的资金流通情况有比较清楚的掌握。在实践过程中，客户关系管理的主要目的是维系现有的老客户、发现优质客户和合理分化客户质量，从而为商业银行开展相关业务提供可靠参考依据。总的来说，商业银行客户关系管理的主要内容主要包括如下几个方面：

1.客户信息有效维护。在客户关系管理中，客户信息的有效维护是非常重要的组成部分之一，对于提高客户信息真实性、准确性等有着极大作用。与此同时，根据客户的相关信息，商业银行会建立合理的价值评估体系，以对客户进行准确分类，从而提高客户办理相关金融服务的满意度。由此可见，商业银行通过整理、分类比较完整的客户资料，可以实现客户贡献数学模型、分值评估等合理构建，对于促进商业银行长远发展有着重要影响。

2.客户营销管理。在社会不断发展的情况下，商业银行的客户变得越来越多样性，因此，客户营销渠道也相应的增多，不仅有柜台服务、电话银行，还有网上银行、手机等。所以，客户关系管理需要对不同的客户进行准确记录和分类，才能为客户营销做好铺垫，以在全面分析客户营销活动效果的基础上，综合评价商业银行提供的相关服务，对于客户对银行的信任度有着极大影响。

3.客户销售管理。目前，我国较多商业银行已经对客户经理制度给予高度重视，通过客户激励的方式向客户推销和讲解各种产品，不但能现场为客户提供相关帮助，还能接触相关便携式电脑、移动通讯设备等为客户分析，从而让客户全面、详细的了解整个产品的情况，对于获取最真实、最可靠的客户反馈信息有着极大作用，是满足客户更多需求和提高营销业绩的重要途径。

4.客户服务管理。在充分利用各种技术和终端软件的情况下，商业银行可以获得比较全面的客户信息，如手机银行、网上银行、网点服务等，是客户关系管理的重要内容之一，不仅有利于提高商业银行的服务质量，还能促进商业银行客户服务方式更加多样化，对于促进商业银行未来可持续发展有着重要影响。

二、客户关系管理在商业银行应用的重要意义

在各种商业银行不断增多的情况下，金融环境变得越来越复杂，大大提高商业银行的管理难度，不仅要对产品竞争给予高度重视，更要加强客户关系管理，才能更好的促进商业银行进一步发展。

1.促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变。根据商业银行的运营情况来看，当前的收入来源主要是利息，在金融市场快速发展和经济全球化发展趋势不断加剧的新形势下，企业客户、个人客户的数量变得越来越多，在一定程度推动商业银行金融产品的多样化发展，因此，金融服务、金额创新产品方面等收入也成为银行获取经济效益的重要途径之一。这种形势下，传统的经营模式已经很难获得很好的经营利润，必须提高全体员工对客户关系管理的认识和重视，全面加强客户关系管理，才能真正促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变，最终促进客户关系管理在商业银行中有更广泛的应用。在实践刚从恒指，客户关系管理的合理应用，有利于改善商业银行和客户之间的管理模式，并使商业银行内部的各种资源得到最有效利用，已在全面、分类和集中管理各个领域涉及的与客户相关的信息的基础上，有效提高商业银行的管理效用，对于降低商业银行的运营成本、提高服务质量和客户满意度等有着极大作用。

2.促进商业银行在金融业中的核心竞争力不断提高。在外资银行不断增多大环境下，我国金融市场的快速发展，给商业银行核心竞争力提出了更高要求，不但要注重金融产品的多样化和多元化，还要加强客户关系维护、管理和合理运用，才能真正提高商业银行的综合实力。由于外资银行会吸收我国很多公司客户和个人客户，致使商业银行客户量不断减少，并且，外资银行的服务更加优质，不但能提高公司客户与个人客户投资理财的利润，还能真正吸引更多客户，给我国商业银行长远发展造成极大不良影响。因此，高度重视客户关系管理问题，不但增强商业的信用办卡影响力，还能降低商业银行的风险，对于提高商业银行的核心竞争力也有着非常的作用。

3.以客户为中心的业务流程、系统架构的发展需求。目前，国内外很多银行都已经经历了一产品、市场为发展中心的阶段，因此，在我国各种银行管理体制不断改革的情况下，商业银行的管理水平、服务水平等都得到了快速提高，不仅开发出更多产品，在客户心目中的地位也得到更好的巩固，对于促进商业银行长远发展产生着重要影响。因此，在这种形势下，商业银行必须高度重视客户关系管理，加强业务结构调整，注重信贷业务的多样化、多元化发展，才能更好的满足以客户为中心的业务流程、系统构建的发展需求，最终促进商业银行整体效益快速增长。例如：以客户为服务中心，简化各种业务的办理流程，提高服务质量，并注重产品营销的差异化，对于获取更多客户的信赖和支持有着极大作用。

4.非金融或其它金融机构带来巨大竞争压力。在信息技术和网络技术不断推广的情况下，新金融机构的数量不断增多，给个人客户、公司客户提供了更广阔的选择空间，如果保险公司、基金公司等。与此同时，商业融资公司、企业、工商企业等非金融机构逐步深入金融领域，大大提高商业银行的竞争压力。因此，注重客户关系管理的科学应用，建立与金融市场发展和客户需求相符的管理制度，才能使银行和客户真正形成稳定、和谐的关系，最终为商业银行可持续发展提供重要支持。

三、客户关系管理在商业银行应用的问题和策略

目前，商业银行已经触笔建立了客户关系管理的系统模块，虽然还处于初级发展阶段，但在商业银行核心竞争力提升上发挥的作用已经越来越重要。对客户关系管理在商业银行中应用的整体情况进行全面分析来看，其存在的问题主要体现在如下几个方面：一是，进程比较缓慢。从开始很难接受“顾客至上”理念的情况到逐步融入商业银行客户关系管理，员工的认识、重视程度都不够高，致使客户关系管理的深层意义无法得到准确理解。与此同时，商业银行部分员工的服务意识不够强，主动服务意识非常薄弱，片面的认为有需求的客户会主动到银行来，给商业银行留住老客户、开放新客户带来极大阻力。二是，没有可行、合理的理论指导。最先开始，客户关系管理是在国外不断推广的，因此，国外在管理理念、相关条件、科学技术系统支持等方面都已经比较完善，但与我国商业银行的发展并不能完全符合。因此，客户关系管理在我国商业中应用，出现一些不良情况，很难被我国较多商业银行多接受，并且，没有可行、合理的理论指导，大大影响客户关系管理在商业银行应用的实际效果。三是，计算机水平整体不够高。在受到计算机水平影响的情况下，客户关系管理的很多数据库得不到有效建立和完善，客户的信息也无法及时更新，从而导致客户信息混乱、不完整和不准确等问题存在。与此同时，商业银行客户的信息不够信息化、不全面等，根本无法真实反映客户的具体情况，最终影响客户关系管理应用的整体效用，大大降低商业银行各种决策的科学性和可行性。四是，经营体制急需改进和完善。目前，较多商业银行的经营体制都是阶梯式模式，并且，以追求利益为目的的经营理念也有着极大影响，从而造成客户信息结构不够完整和不真实。与此同时，各种决策的讨论时间较长、牵涉范围较广，大大降低商业银行的客户服务效率，致使较多客户流失，最终无法留住老客户。根据上述客户关系管理在商业银行应用存在的相关问题，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，注重客户关系管理系统的不断优化。由于客户关系管理的应用需要较高的技术水平，因此，科学优化服务流程，快速转变管理理念，才能让客户对商业银行的形象有新的认识，并加深客户对各种金融产品的理解，对于提高商业银行的服务水平有着极大作用。其次，注重服务模式、营销方式等的创新。在社会、经济快速发展的新形势下，商业银行想要更好、更快的发展，就必须高度重视客户关系管理，加强服务模式、营销方式等的创新，才能真正改善银行和客户之间的关系，对于及时解决客户提出的相关问题有着重要影响。最后，注重专业人才培养。在商业银行的长远发展中，客户关系管理的科学应用，需要专业人才提供支持，才能真正提升商业银行的综合实力，从而在不断升级服务系统、更新服务方式等基础上，推动商业银行的现代化、信息化发展。四、结语综上所述，在我国市场经济快速发展的大环境下，根据商业银行的实际情况，注重客户关系管理的合理应用，提高全体员工对客户关系管理的重视，并全面落实上述几个策略，对于提升商业银行的服务水平、管理效用等有着重要作用。

参考文献：

[1]肖雪.客户关系管理在商业银行的应用[J].时代金融,2014,33:110-111.

[2]雷晨光,陈运娟.大数据时代下商业银行客户关系管理思维变革[J].金融与经济,2015,04:63-65.

[3]徐凌.商业银行客户关系管理的现状与对策[J].新课程学习(下),2014,05:164-165.

[4]赵巧.我国商业银行客户关系管理应用的探索研究[J].商业经济,2014,23:113-115.

[5]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者,2015,06:31-32.

商业银行发展情况篇4

农村商业银行是一个独立发展的个体，近几年，农村商业银行得到进一步发展，利用经营与所有权的分离，不仅有效的避免了行政干预问题，完善了治理结构，还优化了传统信用社在发展过程中存在的缺点。

一、农村商业银行效率发展

在近几年的社会市场经济发展中，商业银行已经实现了较高的发展地位，同时，农村商业银行也促进了自身的发展效率。但由于农村商业银行发展存在滞后性特点，在资料收集方式上比较困难，因此，重视农村商业银行的效率发展，能够促进社会的理论创新以及业务实践运作。近几年，我国的商业银行在发展过程中遇到瓶颈期，同时，农村商业银行在发展中也存在较大制约。因此，将提升我国商业银行效率作为重要的发展内容，并不断将粗放式的经营模式发展为集约化经营。因为商业银行的效率发展是促进全球经济化发展、竞争的主要环节，在未来发展中，我国不仅要借鉴外国相关经验以及自身发展能力，树立正确的研究意识，并根据市场上的实际发展，发扬创新思想，增加商业银行内部与外部发展的研究条件，还要利用有效方法优化我国农村商业银行的影响因素。

二、我国农村商业银行效率影响因素

根据我国银行以及外国银行在发展过程中的相关经验以及实际的发展特点，要分析农村商业银行发展效率的影响因素，就要在规模发展、稳定发展、资源的配置、资产情况、股份结构以及创新性的发展因素进行阐述。

（一）银行规模的影响

根据我国与国外农村商业银行的发展情况，银行的发展规模与银行的发展效率存在重要影响。在目前发展形式上，要决定银行发展的总体规模，主要根据对银行总资产、总收入、贷款额以及存款额来判断的，农村商业银行的总资产展示了它的实际发展规模。

（二）稳定性的影响

稳定性发展能够为农村商业银行提供保障，农村商业银行发展的稳定性主要为能够抵御各个风险变化，它能保障农村商业银行的稳定运行和积极发展。要实现农村商业银行发展的稳定性，就要利用充足资产，因为总资产是农村商业银行发展与进步的主要标志，与提升农村商业银行的发展效率具有紧密联系。

（三）资源配置的影响

资源的配置情况决定了农村商业银行的产出能力以及规模化实施，因此，优化农村商业银行的产出能力，在各个方面扩展规模，能够促进较大的发展效果。资源的配置情况影响了农村商业银行的发展效率，一般情况下，要分析农村商业银行的资源配置情况就要利用存贷比来表示。

（四）资产质量的影响

资产质量也影响了农村商业银行的发展效率，特别对运营效率的产生形成紧密联系。因此，要分析农村商业银行的资产质量，就要利用存在的不良贷款率作为主要条件进行分析，以保障农村商业银行资产质量得到稳步提高。

（五）股权结构的影响

股权结构主要表现的是股权的集中化管理以及集中化管理程度。因为在这种集中化程度表现形式上，应利用相应的股东股份比例，分析农村商业银行股权的集中程度，并保证农村商业银行运行效率能够得到提升。

（六）创新能力的影响

在社会不断竞争的发展时代，市场化的激烈竞争环境，要促进农村商业银行的持续化的发展，就要根据传统的业务发展能力以及发展形式进行分析，不断对业务发展进行创新，以保证业务的增长形式，从而实现农村商业银行经营的效率化发展以及新形式发展。现如今，农村商业银行在业务形式发展上，已经将创新发展作为社会竞争的主要方式。

三、农村商业银行提高效率的主要方法

（一）发展适度性的规模经营

农村商业银行是在信用社中成长壮大的，但随着积极的发展形式，要提升自己的地位水平，也要发展一定的、适度的经营规模。目前，我国农村商业银行发展规模是不断增长的发展阶段，如果一些资产比较少、规模比较小的农村商业银行就要扩展自身规模，降低自身的经营成本，提升效率水平。但一些规模比较大的农村商业银行在发展过程中呈现递减形式，因此，在现象发展中，要减缓这种扩展速度，提高企业的管理水平，以促进自身实现较高的效率水平。

（二）保持充足的资本

资本是银行安全的发展的主要保障，农村商业银行在规模不断发展过程中，随着业务的不断扩大，农村商业银行也面临一定的资产风险问题，因为资产是在动态化条件下将资产问题暴漏的，因此，对资产需求量不断增长。农村商业银行首先要根据银行情况，制定资本管理战略，在能够满足资本量的情况下，实施有效的监督行为。而且，还要促进资本结构的优化形式，不仅要降低一定的筹资成本，还要提升银行的自身效率。

（三）完善公司的治理结构

在农村商业银行创立以来，根据企业结构，建立了现代化框架结构，并在内部发展中建立组织管理，如：成立董事会、监理会等组织，然后按照企业制定的规范措施进行治理。在一定程度上，农村商业银行受技术效率以及治理结构的影响，不仅要执行分散性的股份制管理，还要利用先进战略实施集中化管理，从而提升管理效率。

四、总结

随着社会的积极发展以及相关规定的有利实施，农村商业银行在激烈的市场竞争中得到进一步发展。因此，农村商业银行在发展过程中，要根据我国发展的国情条件以及改革措施，促进农村商业银行的可持续发展。

参考文献：

商业银行发展情况篇5

随着经济的不断发展，科技的不断创新，商业银行所面临的市场状况也越来越严峻。复杂多变的市场经济和不断开放的自由竞争的市场，要求商业银行要加快转型的步伐，增强发展的潜力，提高自身的竞争力。而要达到这个目标，充分发掘企业员工的能力是十分重要的。而员工的能力往往需要外部条件去激发，其中商业银行的绩效考核制度是衡量员工能力和付出的一个比较好的考核体系，同时这个体系能够更大的激发员工的创造力和工作的热情。商业银行现有的绩效考核制度如何，如何去完善现有的绩效考核制度，对于商业银行提高自身的发展潜力和竞争力有着至关重要的影响。

一、绩效考核概述

绩效考核是一套制度化的体系，在特定的体系中，利用既定的方法、计算公式和标准来测算、评价、衡量员工的工作成果，并与员工的切身利益挂钩，从而进一步作为战略目标实现的激励手段。

绩效考核有不同的考核期，分别有长期、中期和短期。这使得绩效考核的目标明确并且用发展的眼光来进行管理，即能够及时有效的促进员工完成每个短期的任务，又能达到以长远的眼光来不断修正企业的长期目标。通过每个短期任务的完成情况，从而对长期任务和目标不断进行修正，在每个短期考核中，不断发现问题、解决问题。每个期间考核通过的员工能够得到与之付出相匹配的福利待遇、晋升提拔等奖励，以激发员工们的工作热情和潜力，促进员工自身的上进心和自主学习的热情，有利于企业的发展。而对于企业自己，通过长短期的各种考核，可以不断发现问题，然后找到问题的原因加以解决，提升企业的竞争能力。而在绩效考核体系下，它的薪资分为两部分：固定基本工资和绩效工资。绩效工资才是对于绩效考核的结果的体现。

二、商业银行的绩效考核现状

无论任何事物，都会经历创造――成熟的阶段，商业银行的绩效考核制度也是如此。同时由于各个商业银行的经营管理的方法不同，各商业银行的绩效考核制度也会有所差异。笔者以其中一家商业银行为例，介绍其绩效考核制度的现状，以期为所有商业银行的绩效考核制度提供些许参考。

作为银行，机构的规模、获取的效益都会成为考核体系的首要考虑的问题，但是，一个成熟的考核体系必须能够做到“因时制宜”。因为国家的财政政策在不断变化，社会的经济也在不断发展，银行的经营情况和生存环境都会受到不同程度的影响。所以要根据不同的时期和时间段制定不同的发展目标，而后设置与之相配的考核机制，这样才能使得考核机制真正发挥其应有的作用。从这个方面来说，目前商业银行充分考虑到了这一问题。目前商业银行的考核体系有如下几个阶段：

1.对传统业务的考核。银行的传统业务就是吸收存款，特别是在商业银行成立初期，存款的多少决定了一个商业银行发展的潜力。要想在金融市场上站稳脚跟，存款的多少起着决定性因素。所以，一般商业银行的绩效考核体系首先就是对存款指标完成的考核，通过对存款指标完成情况的考核，促进员工主动吸收存款的积极性，对于企业来说则是希望通过这个考核，发掘员工自己的资源，激励员工寻找资源，以期在短时间内扩大企业的资产规模，提高市场占有率。目前商业银行在这方面的考核制度主要是将存款指标的完成情况和负责人的绩效奖金挂钩。

2.对以提升盈利为主的多元考核。随着我国经济的高速增长，科技的不断创新，商业银行面临的挑战也越来越艰巨，市场利率化，非金融机构对金融市场的侵袭等等，都使得商业银行必须加快转型的速度，实现多元化发展的模式。而银行业务的不断增加成为必然趋势，如何高效的推进新增业务，例如信托业务、票据业务、理财业务等等，都与商业银行的发展分不开。绩效考核人员需要通过设立有效的绩效考核机制，引导员工积极主动的对各项业务进行宣传和完成。目前商业银行分别设立了将支行员工的绩效奖金和指标完成的情况挂钩和将支行行长的绩效奖金和指标完成的情况挂钩的两方面的绩效考核制度。

三、绩效考核中存在的问题

根据上文对商业银行目前的绩效考核制度的现状的分析，能够知道，相对来说，目前的商业银行的绩效考核制度相对完善，但是仍然存在一些问题。

1.指标占比不合理。在商业银行的绩效考核制度中，存在着指标占比不合理的现象。比如目前的商业银行考核体系中，存款指标的占比远高于利润指标的占比，而支行的行长的绩效工资是通过绩效考核的综合评比结果来计算的，这样一来，支行行长就容易为了达到提高绩效工资的目的，从而不计成本的去提高存款，引入大量的高利率的存款，使得支行的利润下降。

2.考核指标增长过快。目前的商业银行每期的指标设置都是以上期末的数字为基数，这很容易出现员工为了下期的指标完成而降低本期的指标完成情况，即原本可以超额完成的，但是为了降低下一期的指标基数从而放弃可以超额完成的部分，有着“及格万岁”的心态。同时，在每期的指标的设置上，不考虑实际情况，一概而论。比如，在农村地区，春节前后因为务工人员大量反乡，存款往往会激增。而到了元宵之后，务工人员外出，存款增长自然会趋于平稳，但是往往考核机制没有考虑这一情况，而将这一时期的增长数量作为以后每期的增长指标。类似的还有不区分地域的实际情况，把人流量高的地域的支行的指标和人流量低的地域的支行的指标设置成一样等。

四、绩效考核机制的改进思路

商业银行发展情况篇6

关键词：

论信贷配给；宏观经济波动

信贷配给对我国宏观经济波动有非常重要的影响作用，它使得商业银行的资本充足率变动，商业银行贷款环境恶化，融资企业的信贷可得性发生变化，信贷配给是宏观经济波动的加速器。随着社会经济发展体制的不断改变，我国相关监管部门对商业银行的信贷配给要求越来越严格，监管部门要平衡信贷市场的整体利益，所以，信贷配给对宏观经济的影响作用更为重要。

一、信贷配给的内涵

商业银行给融资企业贷款时，不仅依靠利息的高低进行贷款，利息达到一定的标准就给融资企业贷款，而是还要根据融资企业具体的“逆向选择”和“道德风险”等信贷风险的行为进行准确判断，确保信贷风险在一定范围内的情况下才将资金贷给融资企业。也就是说，信贷配给是指商业银行通过对贷款利息和融资企业的信贷风险的判断，不完全依据利息率机制，从而决定对融资企业的贷款金额，进而实现对融资企业的贷款，重要的一点内容是，商业银行对融资企业的贷款金额一般情况下少于企业要求所需的贷款金额。

二、非对称信息与信贷配给的形成

(一)融资企业的“逆向选择”行为商业银行在给融资企业借贷的过程中，融资企业对自己的内部实际情况非常了解，但是商业银行对融资企业的具体情况和实力以及真正质量就不了解了，这就造成商业银行信贷配给的非对称信息的形成，这种非对称信息主要分为事前的非对称信息和事后的非对称信息两种，事前的非对称信息是指融资企业借贷投资项目未来收益的具体相关信息，融资企业投资的未来收益情况取决于融资企业自身的具体情况、企业的自身实力、投资类型、投资风险程度等因素，而这些因素都是融资企业自己所掌握的，商业银行能真正了解到的具体情况非常之少。事后的非对称信息是指融资企业达到融资的目的之后，违反与商业银行的融资约定，擅自改变投资方向和项目，改变资金的用途，对投资的收益实际情况有所隐瞒，对偿付义务的相关信息熟视无睹，严重损害了商业银行的切身利益，这些情况都属于融资企业的“逆向选择”行为。其实，商业银行可以根据融资企业的还款概率和预期收益做出让融资企业还款的具体方案，但是另一方面，融资企业的还款概率和预期收益商业银行都属于其机密信息，这些信息商业银行都无从获取，从而提高了商业银行的借贷风险。最后导致，融资企业与商业银行之间，还款概率低于平均水平，预期收益又在一定程度上高于平均水平的不良现象，这种现象对商业银行的收益非常不公平，融资企业在很大程度上都占有优势，商业银行为了保护自己的切身利益，就减少对融资企业的贷款，甚至不贷款和融资企业，造成了信贷市场宏观经济的衰退，从而又提升了商业银行的借贷风险，形成恶性循环。

(二)融资企业的“道德风险”行为融资企业的“道德风险”行为是在事后的非对称信息条件下发生的，具体有三种表现。其一是商业银行给融资企业借贷之后，企业就拿资金去投资风险高、成功率小的投资项目，但是投资一旦成功，将获得巨大的收益，而投资一旦失败，从银行贷款的资金就很难还上，从而造成一定的“道德风险”行为。其二就是融资企业有足够的资金偿还商业银行的贷款，但是在权衡还款与不还款的相对利益下，融资企业选择获取更大利益的不还款的行为，也造成一定的“道德风险”行为。还有就是融资企业从商业银行贷款成功后，为了保证自身利益的最大化，采取消极的工作态度进行投资工作，从而严重造成了融资资金的损失，从而导致的“道德风险”行为。融资企业由于自身利益的最大化合发展的鼠目寸光，导致商业银行为了保全自己的利益，从而对信贷配给进行调整，采取少贷款或者干脆不贷款给融资企业的策略，从而导致市场经济萧条，信贷配给情况不容乐观，宏观经济衰退，而且商业银行给融资企业借贷的利息率一度提高，进一步导致融资企业“道德风险”行为的发生。

三、信贷配给作用于宏观经济波动的原理

宏观经济发生波动变动时会影响商业银行成本，而商业银行为了保护自身利益，会对信贷配给做出适当的调整，从而影响宏观经济的波动。

(一)商业银行的资本充足率变化所引起的宏观经济变动当宏观经济处于衰退期时，商业银行的贷款风险就会随之上升，这样影响到银行本身本金的获得，因为商业银行的前期利润直接决定着其本金获得的情况，所以宏观经济的衰退会导致商业银行的本金获得。商业银行为了保全自己的利益，就会对信贷配给做出适当的调整，但宏观经济衰退导致的借贷风险有时是银行自己无法承担的，严重时可能会导致银行破产，走向灭亡。而当宏观经济处于繁荣期时，商业银行的借贷风险性就会相对降低，资本充裕，从而银行之间互相挤兑的情况也会相对减少。

(二)商业银行的贷款环境的变化宏观经济衰退时，促进商业银行的借贷风险会降低，还有重要的一点是商业银行与融资企业的关系发生了大转折，一般情况下企业融资借贷是为了更多的投资，拓展企业业务，但是这种特殊时期，企业向银行借贷完全是为了生存，为了保全自己，这种情况下，企业几乎没有能力偿还贷款，导致信贷配给形成非常严重的不对称性，进而促使商业银行的借贷风险程度大大提高，贷款申请人的实力下降，从第带来资本运行风险。

(三)借贷配给起着加速器的作用在宏观经济的波动中，借贷配给在一定程度上还起着加速器的作用。宏观经济一旦出现衰退的现象，对企业的投资造成严重的阻碍作用，企业的发展和投资陷入恶性循环的怪圈中，从而影响了商业银行自身的利益，在很大程度上，加快了宏观经济衰退的进程。

四、浅析论信贷配给对宏观经济波动的影响

(一)商业银行的资本充足率变动宏观经济衰退时，融资企业的实力和质量都有所下降，投资能力不容乐观，从而造成融资企业与商业银行的借贷违约情况发生率升高，导致银行借贷风险提高，预期利润得到的本金回收下降，所以，商业银行的资本充足率就会降低，严重到一定情况时商业银行无法承担起贷款风险，资金无法流转，银行间的挤兑现象严重，甚至导致商业银行破产走向灭亡，从而影响金融市场秩序的稳定。在这种情况下，不只是商业银行为保全自己的利益采取策略，相关的监管部门也会提高对商业银行资金充足率的监管要求，为了保全大局，避免金融秩序紊乱，损害商业银行自身的利益。

(二)商业银行贷款环境恶化商业银行贷款环境恶化主要表现为三个方面，其一是融资企业的贷款的“道德风险”行为增多。其二是融资企业和商业银行的非对称信息，由于商业银行对融资企业的具体情况了解不多，多融资企业的贷款风险和预期收益信息都无法掌握，导致商业银行和融资企业在借贷配给上的非对称信息。其三是，贷款申请人的质量下降，由于社会经济发展体制的变化，导致没有实力而喜欢高风险投资的人不断增加，从而使得商业银行的借贷风险提高。这样当宏观经济衰退时，有实力的融资企业和没有实力的融资企业相比，受到的损失相对较小，其自有资本高于临界水平，从而成功的避免宏观经济衰退带来的风险而没有实力的融资企业借着非对称信息的空档增加对商业银行的贷款申请，造成恶性循环的现象。也就是说，宏观经济衰退的情况下，有实力的融资企业会减少贷款申请，而没有实力的融资企业则增加贷款申请。所以，宏观经济衰退时，商业银行贷款风险升高，从而恶化商业银行的贷款环境。而当宏观经济进入繁荣阶段时，商业银行的贷款环境会相对优化，借贷风险降低，贷款金额就会相对提高。

(三)融资企业的信贷可得性发生变化在一定程度上，融资企业自身就是一个商业银行，需要融资时，融资企业可以给自己的消费者和供应商提供信贷。宏观经济衰退时，融资企业经营情况恶化，企业向消费者和供应商的信贷也会减少所以，企业要减少在各个方面的投资行为所以说，其实融资企业的可得性是一种扩散效应。宏观经济进入衰退阶段时，融资企业要减少自己的投资项目，缩小投资范围，而且需要很长的时间对企业正常运行进行恢复，并且减少了相关产品的供应，导致与之合作的企业的正常运行受到阻碍，从而造成累积效应和扩散效应，进一步恶化了宏观经济的衰退，从而导致融资企业信贷可得性降低。所以说，宏观经济与融资企业信贷可得性相互影响，通过扩散效应造成恶性循环的现象。

五、结束语

总之，我国商业银行信贷配给对宏观经济波动有着非常重要的影响作用，在很大程度上能够稳定宏观经济的波动和变化情况。我国宏观经济衰退时，商业银行的信贷风险升高，预期利润下降，融资企业贷款环境恶化，而且商业银行为了保护自身利益，采取一定的措施调整信贷配给行为，在一定程度上能够自发抑制宏观经济的衰退程度。我们一定要重视商业银行的信贷配给给宏观经济带来的影响，认真分析信贷配给的特征以及其对宏观经济影响的原理，以掌握商业银行信贷配给对宏观经济的调控机理。从而在宏观经济的变动波动过程中，有效利用商业银行的信贷配给行为，发挥其最大的作用，实现宏观经济的稳定发展，进一步促进我国信贷市场的有力发展，推动我国社会经济的发展。

参考文献:

[1]论信贷配给对宏观经济波动的影响[J].商业经济,2014（24）

商业银行发展情况篇7

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02

一、国家商业银行效率的瞻望和探究

1.强化探究商业银行效率的理念

探索商业银行的效率总体上是以效仿成功的例子来促进自身的进步为根基，海外很久之前就对银行的效率进行了探索，一般而言。我国也是大体借鉴海外的运作模式为主要途径。然而真实的状况呢？因为大体上建立了社会主义市场经济体系，中国在部分领域的产权构成、规模经济、管制举措及金融管制等均大大的滞后于海外的那种优良管理模式。尤其是今日，市场角逐境况日渐恶劣，相比较于海外的银行，国家商业银行明显缺乏实力，所以我们应当强化对商业银行效率探究的程度，极力考虑国家商业银行本身进展的真实状况，而且依赖国内商业银行内外在的情形进行一个合乎情理的探索解析，全力发扬金融革新思想，不断的完善我国商业银行现有员工对银行效率进行探究的理念，进而从改革干扰性要素及度量方式的等途径上强化对国家商业银行效率进行探究。

2.改良国家商业银行的干扰性素和度量手段

单纯的就干扰商业银行效率的要素而言，管制举措、国家商业银行内在的产权构成、经济规模等还有外界的金融管制、市场角逐等要素，多多少少的将干扰到国家商业银行的效率。然而因为干扰国家商业银行的要素及度量途径长久以来存有着较为激烈的争辩，所以截止到当前还未出现一致性的尺度。正由于这种状况，国家商业银行每个部门效率各自间的可对比性也并未产生泛滥的功效。换言之，扰乱商业银行效率的要素及度量途径的统一性是国家当今或者是以后开展商业银行效率的探索的一个核心点。因此，只有运用合规有力的举措持续改良干扰国家商业银行的要素及度量方式，才可以对国家商业银行效率展开更为完整、宏观性的探究。一般而言，国内商业银行的框架结构是金融还有其存在和发展的金融市场境况，唯有经过干扰商业银行效率的要素及度量方式的进一步融合才可以基于对国家商业银行效率的探究上以主体的差别性为出发点，使得银行效率的研究事务变得更为成熟。

二、干扰国家商业银行效率的要素探究

通常来说，干扰银行效率的要素大体上是由商业银行内在的干扰性要素及外在的干扰性要素而组成。从内到外去干扰商业银行的要素大体上展现在商业银行内在的产权构成、经济规模及金融实力等，然而通常干扰国家商业银行效率的外界要素指的是不被商业银行径直管制的干扰性要素，比如商业银行处在的市场角逐境况及金融市场的监督管辖等实际成分。本文集中于对扰乱国内商业银行效率因素的里外两种层次展开解析及探究。

1.干扰商业银行效率的内在影响要素

（1）国家商业银行管制框架及股权结构存在的弊端

当探索国内商业银行效率的时候，经济学者及银行家并不认可以管辖结构为基础的股权产物会扰乱银行效率的这一论断。多数人觉得聚集性的股权构成的聚积度和商业银行价值之间有着正比例的牵连，例如商业银行的大股东有监管及干扰管制人士的全力，进而维护对他们投资意向的激起，可是考虑到自我本身所存在的大数量股份的这一原因，进而导致这种大股东一般会展开对商业银行监督人员的密切管制，以防他们做出波及到自身厉害成长的举动。这样而言，就某种程度；来看，商业银行的大股东间接性的压缩了管辖人员的投机之举及概念，也引发了股东及管理人员彼此间经济矛盾的压缩，从而能够得出股权框架汇集度和银行效率正向关系的这一结论。可是还是有很多人认为商业银行以汇集股权构成的条件为背景，商业银行大股东的管制掌控地位真实的降低了商业银行管理人士的热诚性，非直接的压榨了国内商业银行客观存在的意义，进而引发了汇集的股权框架与公司物资反向比例关系的这一结论。更多的人却认为，商业银行的股权构成对公司物资的扰乱并非仅仅是正负比例相关的牵连，股权的构成对商业银行效力的扰乱有正向的一面也有不良的一面，但是何种情形下有助于提升商业银行的效率，何种情形下会对商业银行效率带来不良的影响，就应综合商业银行实际的境况并借鉴股权结构汇集度的变化区间来做出结论。所以，我国商业银行需要有一个完善的管理体制才可以全力的确保商业银行内在的合规管理与控制，达到银行效率的正比例联系。国家商业银行能够树立银行成长的方向，细分管制系统，并就商业银行的运行做出有力的管制及提升政策的实行效率，确保商业银行效率不遭受严重的干扰，如此才可给国家的商业银行带来更宽广的成长范畴。

（2）我国商业银行的规模经济干扰

在很多次的商业银行效率探索以后，银行的经济规模也要很大程度上干扰商业银行的效力框架。美国的经济学者本斯通认为，不管是商业银行具有多大的自身规模，基于既定条件恒定的状况，每当商业银行的规模扩展100%，都将对应的缩减大约6个百分点的开支。最近几年以来，国家商业银行产生了巨大程度的并购浪潮，然而未曾如同理论所提出的那样为具备扩展那经济规模的商业银行引发预测的规模效率。虽然国内现存的商业银行宏观程度相对比于海外发达国家商业银行的规模比较小，可是不可否认的是，无论是大规模或是小规模的商业银行均存在规模非经济化的弊端。这么说吧，造成规模不经济的一个核心因素是当前国家商业银行效率极低，长期以来，国家商业银行均运用一种粗糙的运营模式去运行，丽日国家1987年至1997这十年的时间里，国家商业银行的借贷物产余额扩大了几乎1200%，然而总体效益却只增加了大约二十七个百分点，反倒使得银行的管理开支增加了将近十倍，因为国家商业银行产生了规模不经济的状况，径直的导致了管理开支与效益增加不成比例的反向变化的情形。

（3）国家商业银行缺少金融革新实力

在国内社会经济成长的同时，我国商业银行确立的角逐境遇也开始遭受愈发的变质，只有商业银行在自我的成长中提升变革金融的能力、不断在金融行业中运用研发出的金融物品来变革国家商业银行常规的运营管制模式来缩减开支并拓展新的利益通道、占据金融领域、全力的运用新科技来强化自我的角逐力才可以实现缩减国家商业银行交易支出、提高国内商业银行效力的宗旨。一些海外的商业银行均把改善变革金融能力定位在改善银行效力的核心部位，这样的举动也不是没有依据，由于一个创造性的金融器具或产品能够很好的压缩对商业银行的金融管制，扩展商业银行的市场及成长轨迹，顺应的也提高了商业银行自我的抗击风险能力、压缩了商业银行交易历程中的管制开支。正因为国家商业银行缺少这种金融革新的能力，才会给商业银行的效力带来了很大的干扰，对于国家商业银行而言，提升自我的金融革新能力，能够让国家的金融市场更有效力的运转，且可以经过缩减金融服务客户的金融中介支出的形式来提高商业银行的效力，不但如此，还可以有力的改良我国商业银行的管制掌控体系。这也是以市场经济的不完全性和改革性所得到的，国内国商业银行提升金融革新能力并经过金融产品能够改良国家的金融市场，从本身上最大程度的缩减对商业银行效力的干扰。

2.扰乱商业银行效率的外在影响成分

（1）国内商业银行金融的监督管制

假设在金融市场中并非存在强力的监督管理，势必会引发金融成长恶性的情况。可是假设对国内商业银行的金融市场开展合理的有力管制，实际表明，能够极好的处理市场调整失效及某些外界性事务，能够这样看待，一个高效率的金融市场监管管辖的体系不仅可以维护商业银行金融体系的平稳，并且可以有力的改善国内商业银行如今的银行效率。依据从前的实践而言，对商业银行某种程度的松弛的金融监督管辖某种意义上可以完善商业银行的效力，好比海外的挪威商业银行以金融市场放缓监管的情形为根基的运作更具有任意性，完善了商业银行效力。可是过多的情形就是因为商业银行放缓了对金融的监管未曾提升了商业银行的效率。假设对商业银行金融的缺乏有效的管理，将引发商业银行讯息不全面、缩减了商业银行效力、扩大了商业银行贸易所需要的支出。因此基于压缩银行的交易支出、保持国内商业银行稳固的目的，不得不将提升商业银行效率作为本质性宗旨，加大对国家商业银行监管及管制的力度，综合商业银行进展的具体情形来制定相应的对策。正是出于这个因素的顾及，假设国家有关的监督管制单位未能具备解决金融讯息不匀称及缩减监督管制支出的能力，国内的商业银行很有可能成为监督管理人员转化成商业银行的代表人，不能从本质上提升国家商业银行效率。通过频繁的查询探究，诸多商业银行的监管主体或多或少的有着监管工作弹性限于表面的问题，从实际而言并没有提升商业银行价值，为国家商业银行的效率产生改良及提升的作用。

（2）商业银行金融市场的角逐境况

经过对国家大多数商业银行的运行成效开展比较性解析，看到倘若商业银行在市场角逐中有着稳固及宽广的金融发展潜力，通常来说，其效力要比其他商业银行高很多。尤其是基于国家社会主义市场经济的制度渐进成长及完备的情况下，金融市场境况明显变得恶化，所以金融市场角逐而导致的银行过度汇集的事项一般发生于商业银行所得到较高的借贷利率的基础下，放出较低的存款利率，且使得了每个商业银行的平均效益产生明显的改善，引发了商业银行效力和商业银行汇集度产生一个正比例关系的管制，基于这种情形便能够有力的提升国家商业银行的效率。然而此类别商业银行极度汇集的状况需要基于金融市场的支撑，而且只有在金融市场中每个商业银行的角逐压力逐渐加剧的情形，才能够完全的提高国内商业银行的银行效率。这个因素也能够表明商业银行金融市场的角逐也并非将带来提升国家商业银行效率的结局。例如部分因为合并并购而聚积的商业银行未有完备的对贷存款利率展开合规的调整，不但没有实现提升商业银行效率的目标，反倒增多了商业银行的交易开支，加剧了其他领域的成本。第二，因为国家的金融市场境况还存在很多弊端，加之国家商业银行盈利能力及规模非经济化的状况，安琪的提高了商业银行的聚积程度，也难以带来高的收获率。让若鲁莽的聚积商业银行，不但不会提升国家商业银行效率，反倒会产生某些不良的情形，加剧了目前艰苦的金融角逐境况。

三、提升国家商业银行效率的策略

1.推进技术革新，提高核心角逐力

我国应该多塑造吸纳外资银行高端管制经验及设立金融新业务的境况。此外要进行金融业务种类及服务手法的革新。商业银行需提升效率，需要“革新变化，立足当下，”，施展自我优势，并踊跃探究新的业务领域及流程。

2.强化银行协作，提升利润效率

每个行业的企业存在与成长都要有协作，威廉姆森说道，协作具备效率效应，即协作能够全力运用各自的资源，达到规模经济，降低单位耗损，提高成本效率，进而提高收益效率。银行业也可以运用，“适者生存，劣者淘汰”，倘若仅一家银行肯定无能为力，所以为确切提升国家商业银行的效率，应强化银行间的协作领域及范畴，并提升银行体系的效率

四、国家商业银行效率及其干扰性因素的归纳

伴随着国家社会主义市场经济的持续成长，国家的商业银行也日渐成长并扩展成上市公司，然而对于国家商业银行效率的探究不可亘古不变，谨记对国家商业银行的效率探究保留在商业银行上市以前的效力。探究表明，相对比于商业银行上市前及上市后的效率，可以显著的看到商业银行上市影响其效率的力度。不仅如此，所以在探索商业银行效率存在滞后性和资讯征集存在困难，因此国内商业银行效率的剖析应该致力于对商业银行上市前后的银行效力展开比较，从而有效的对上市后的商业银行效率进行全面的理论剖析。尤其是最近这些年，国内商业银行的进展已然迈进了成长的攻关时期，在促进商业银行提升效率的变革进程中，国家商业银行的效率应到是最先得以注重的，由粗略式运行向精细型运行方式而变化。经过对国家商业银行效率干扰性因素的科学解析，综合各式要素运用准确的应变策略才可以就起本质上提升国家商业银行效率。

参考文献：

商业银行发展情况篇8

二、我国商业银行流动性管理的缺位

1.缺乏有效地加强和完善流动性管理的动力机制

随着我国经济飞速发展，全国经济形势日新月异，我国现有的金融市场环境也出现了前所未有的盛况。但是，我们不得不关注到我国商业银行发展的缺陷所在。我国国内商业银行的发展历史实际上并不长，从我国实施改革开放政策后，我国才逐渐形成了由中央银行以及商业银行各司其职的银行体制。在我国银行体系发展的前期，对流动性的管理基本是缺失的，因此我国商业银行真正的流动性管理起步较晚，经验积累不足，目前也只有一个大概的管理框架，还没有深入其内部进行完善和根本性的管理，所以我国商业银行流动性管理长期处于一个缺位的状态。

虽然国外商业银行流动性机制形成较早，具有丰富的经验，但是这经验却难以简单照搬。因为我国商业银行的资产负债结构与国外商业银行普遍存在较大差异，国外的商业银行流动性管理通常是对资产的总量、资产的计划和资产的规模进行详细的流动性管理，而我国以存贷款为主的资产负债结构，要进行流动性管理无法一味照搬国外经验。所以，我们必须根据中国现有的实际情况，针对我国自身的特殊性，对商业银行的流动性管理的机制进行彻底完善。

2.中央银行货币政策和监管政策的不一致

从实际情况中分析可知，造成我国商业银行流动性管理缺位的因素有很多，其中既有商业银行内部管理不到位，也有国家法律政策、市场环境不稳定等一系列外界因素。不得不指出我国之所以缺乏对商业银行流动性管理的重视，出现机制不健全的很大一部分原因是中央银行货币政策和监管政策不一致，从而约束了商业银行实施流动性管理。我国中央银行有两大职能，一是制定和实施货币政策进行宏观调控，二是对金融机构进行监管。但现实情况是，中央银行实施第一职能往往要优于第二职能。也就是说，中央银行仅仅关注对制定和实施货币政策，而忽略对金融机构的监管。所以，这就导致了中央银行在实施两种职能时经常会遇到矛盾。在中央银行实施第一职能时往往要求商业银行调整信贷投放规模，并对信贷提出“强制性指导意见”，这就极容易影响商业银行的流动性指标。由于优先考虑货币政策， 中央银行不得不顾及到商业银行的现实情况， 对商业银行资产负债比例监控指标的要求不得改变，长期以来，商业银行就会把这些指标作为第一行使意见。这样一来，由于中央银行的行为一直约束着商业银行自行对流动性管理的有效实施，使得商业银行就失去了自主管理流动性的选择权。

三、我国商业银行流动性管理制约因素

1.资本市场不发达制约了商业银行流动性管理的实施

商业银行流动性管理制约的第一个因素是因为国内资本市场不够发达。从理论上来说，资本市场的发展情况与商业银行流动性是一种既互相矛盾又互相依存的关系。资本市场的发展越迅速，商业银行负债所面对的竞争则越激烈，从而导致对负债的流动性管理变得越困难；但另一方面，资本市场发展越快，商业银行的资产流动性会越高，其资产的流动性管理会越高效便捷。但是综合资产和负债两方面的净影响，还要进一步详细计算和探讨。

现在我国资本市场的发展情况与商业银行的流动性存在着明显的约束关系。比如股票市场和国债市场的兴旺，会分流掉银行的大量存款，这两个市场的波动也会影响到银行流动性的波动。但由于我国严格实行分类别的经营管理制度，不允许商业银行从事证券以及保险这两项业务，即使是对于国债的投资，都对其投资的总量和投资的类别都有严格的管理要求以及限制。这就在很大层次上使商业银行经营项目过于单一，并且自身经营结构过于单调，并不能按照自身的发展要求进行多样化经营，所以，这使商业银行进行流动性管理的空间变得狭小。这很大程度上影响了商业银行自身的管理，同时也妨碍了其实施有效的管理措施。

2.利率未完全市场化也在一定程度上影响了商业银行流动性管理的实施

利率未完全市场化在一定的程度上也影响着商业银行进行流动性管理的工作。我们知道，利率市场化是一把有利又有弊的“双刃剑”。

从一方面来看，利率市场化会导致国内利率的大幅频繁波动，同时就会增加出现流动性风险的概率。而观察已经完全利率市场化的国外金融市场可知，频繁的利率变动往往影响着客户对存款和贷款的需要，也影响着银行自身筹借负债和经营资产的成本及收益，这些都将直接影响到银行资产负债的结构，进一步影响到银行流动性管理的难度。

从另一方面来讲，如果不进行利率市场化，我国银行业的流动性管理就始终处于偏行政化管理，无法发展出成熟的机制。一旦发生流动性恶化的趋势，央行便难以分辨出是由于出台的利率政策不合理的原因，还是商业银行流动性管理实施工作不到位所导致。并且永远只能通过央行的挽救措施来克服流动性危机，而无法督促商业银行加强自主性流动性管理的意识，这也是之前发生钱荒的根本原因之一。

商业银行发展情况篇9

一、中间业务介绍

商业银行中间业务相对于资产负债业务而言是一个新领域，发展历程较短，但迸发出的创新活力使其业务品种不断更新换代，产品日益丰富。并且由于监管因素和发展阶段的限制，我国商业银行的中间业务种类与国外商业银行中间业务各种类有所区别。我国于2001年6月21日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中指出，中间业务是指不构成商业银行表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务。

二、我国上市商业银行中间业务比较分析

（一）上市商业银行中间业务收入现状及所占的市场份额分析

从收入总量上看，经数据整理得出，2009-2011年各上市银行的中间业务收入都呈上升趋势，其中四大行占领先地位，占据了绝大部分市场份额，且上升幅度较大。其中2011年工商银行收入最高，达1015.5亿元，其次是建行869.9亿元、农行687.5亿元，最后是中国银行646.62亿元。这四大行遥遥领先于其余12家，后12家中收入最高的交通银行2011年的中间业务收入也仅有182.9亿元。从2011年全年中间业务收入所占的市场份额来看，位于领先地位的中、农、工、建四大行占据全部上市银行中间业务收入的79%，其中工商银行最高达25%，而其余12家银行中间业务收入总量只占全部市场的21%。可见，上市商业银行的规模决定了中间业务的收入。其主要原因是，中间业务的开发、拓展与商业银行营业网点的分布、客户资源，以及进入国内市场的先后和银行在客户心目中的地位等因素密切相关。而四大行在以上几个方面都具有优势，其中间业务收入高是必然的。

（二）上市商业银行中间业务收入占营业收入的比例

中间业务收入在营业收入中的占比情况，可以直观反应中间业务在商业银行盈利结构中的地位。经数据整理得出，2009-2011年大部分银行中间业务收入在营业收入中的占比都是增长的，但增幅较缓。结合中间业务收入的绝对量情况可以看出，中间业务收入较高的行，其占比也较高。其中收入量位居前四的四大行，近三年的占比也位居前列。从2011年的数据可知，四大行中建行占比最大，达21.90%，其次是工行21.37%，接着中国银行19.70%，最后农业银行18.20%。值得注意的是，2011年招商银行的中间业务收入占比达18.33%，超过农行位居第四位。相对于中间业务收入市场份额的高度集中，中间业务收入占比的区别相对较小，除四大行外的12家上市银行，中间业务占比虽然在不同程度上低于（招行除外）四大行，但差距不大，距离2011年中间业务收入占比的平均数14.18%不远，这说明近年来中间业务在商业银行盈利结构中的地位较稳定。

此外，这一比例还能反映现代商业银行功能和性质的转变情况。中间业务是区别于商业银行传统业务的另一个最主要的利润来源。这一比例越大说明商业银行在业务创新及寻求利润多元化的改革方面越成功。相比较发达国家商业银行接近甚至超过50%的比例，我国上市商业银行的比例明显偏低（2011年平均14.18%）。这说明我国商业银行还没有摆脱传统的靠单一利息差收入的格局，中间业务发展尚有很大空间。

（三）从同比增长变化看上市商业银行中间业务盈利能力的成长性

当年中间业务收入相对于上一年的同比增长情况可以反映中间业务盈利能力的成长状况。整理2006-2011年中间业务同比增长情况数据得出，我国商业银行中间业务正处于高速稳定发展阶段。用上市商业银行近六年的平均增幅反映中间业务的成长状况，可以避免短期因素的干扰。首先，16家上市银行中有14家近六年中间业务收入平均增幅均超过了50%，而且相对于四大行而言，其余12家增幅更为可观。表现突出的是民生银行（93.71%），兴业银行（93.87%）。其次，从不同年份各银行的增幅均值不难看出，经济周期和资本市场波动会对商业银行中间业务盈利能力造成显著影响。2007年，多数上市银行中间业务呈“井喷式”发展，行业增幅均值达103.26%。反之，2009年上市银行中间业务盈利能力的增长普遍缩水。但值得注意的是，我国商业银行中间业务快速发展的势头，虽然会受到经济周期与资本市场波动的影响，但其发展势头仍然十分迅猛。

（四）从中间业务收入在营业收入中的占比变化看中间业务未来的发展趋势

中间业务收入在营业收入中的占比可以反映中间业务在商业银行盈利结构中的地位，那么从这一占比的变化就可以预测中间业务未来的发展趋势。整理数据得出，除个别银行在个别年份外，绝大多数银行中间业务收入在营业收入中的占比是呈逐年上升趋势的，这说明中间业务在商业银行盈利结构中的地位越来越重要。此外，结合中间业务盈利能力的成长性可以看出，虽然相对于大型国有股份制商业银行，中小型上市商业银行虽然中间业务收入提升的速度很快，但其在营业收入中的占比还明显低于前者。这说明中小型上市商业银行的盈利结构还过分倚重传统业务，中间业务发展缓慢。然而，从不同年份16家上市商业银行中间业务收入占比的平均变化可以看出，从06年到11年，中间业务收入占比的平均值已经从7.49%上升到14.18%。不可否认，未来商业银行中间业务收入在盈利结构中的地位会越来越高，利润贡献率会越来越大。

综上所述，从现有的数据分析可以得出，我国上市商业银行发展态势良好，中间业务收入增长迅速。上市商业银行中间业务的发展水平呈现层次差别，国有大型上市商业银行中间业务发展已初具规模，而中小型上市商业银行中间业务发展相对滞后。不管是国有大型商业银行，还是中小型上市商业银行，相对于发达国家商业银行中间业务发展现状而言，都处于初级阶段，未来我国上市商业银行中间业务发展具有广阔的空间。

三、我国上市商业银行发展中间业务的对策分析

针对于我国上市商业银行中间业务发展水平低，层次差别大，以及借鉴国际经验，我国上市银行发展中间业务应注意以下几个方面：首先，要提高对发展中间业务的认识，调整战略重点，形成以传统业务带动中间业务发展，以中间业务壮大和促进传统业务巩固和发展的新思路，将中间业务认真抓起来；其次，针对不同层次的上市商业银行中间业务的发展，要实施差异化发展战略；再次，要加大中间业务创新科技的投入。商业银行必须重视创新科技在金融基础设施建设方面的作用，加大投入力度，培养和引进一批具有高水平、高素质的专业型人才；最后，要加强对中间业务监管，制定合理的中间业务收费标准，建立和完善中间业务的风险防范机制。

参考文献：

商业银行发展情况篇10

[关键词]

宏观经济；商业银行；不确定性；信贷风险

经过改革开放三十多年的飞速发展，我国市场经济正在面临着新的机遇与挑战，增长速度放缓对经济下行造成了一定的压力，市场风险、货币政策与经济走势均处于不确定状态。而作为现代金融体系的主题，商业银行在不确定宏观经济环境下，将面临更多的市场风险。一方面，银行的信贷水平难以保持在较高的水准，贷款质量难以得到较高的评价，尤其是中长期贷款的基础设施类项目中，信贷资金的安全问题备受考验；另一方面，政府的监管政策、货币政策与经济全球化的发展动态等等，都对银行的信贷业务带来极大的影响。在此背景下，商业银行亟需加强对信贷风险的防范，要避免在不确定性的宏观经济环境下受到诸多的影响。

一、我国商业银行信贷资产风险管理现状

根据稳定运营原则与审核会计原则，商业银行会对风险资产的质量进行全方位的鉴定，并产生贷款的分类，作为衡量资产真实性与坏账准备金的前提条件。当前，我国银行信贷体系中，贷款风险的分类由资金监管者进行管理，采取科学化的方式判断贷款的风险级别，并对贷款的质量给予客观的评价。在我国商业银行的发展进程中，针对不良贷款的分类情况，共经历了三个时期。第一个时期是1994—1997年，在商业化改革时期，商业银行采取四级分类法的方式，将贷款分为呆滞、呆账、逾期及正常四个类别。其中，前三类代表着“不良贷款”。第二个时期是1998—2003年，在延续四级分类法的同时，我国的五级分类法也已经出现，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》内容，贷款分成了“正常、关注、次级、可疑、损失”五个类别（见表-1）。第三个时期是2003年至今，就是五级分类法的完善和使用。通过总结和借鉴国际化的贷款风险分类方法，五级分类法纳入了诸多评估风险的综合性因素，有着更真实的贷款风险评价表现。与不断完善的信贷风险评级方法相对应的是，我国在多次的不良资产剥离过程中，也发现了信贷风险逐渐加大的情况。

二、我国商业银行信贷风险管理的特点与不足

（一）我国商业银行信贷风险管理的特点改革开放以来，我国逐渐从计划经济向市场经济转型，并逐渐认识到市场经济规律及市场调节机制的重要性。在此期间，我国商业银行不断构建信贷风险管理机制，并表现出了明显的特征。在信贷风险方面，我国的政府职能已经发生了明显的变化，渐渐淡出微观经济领域，让商业银行真正开始自负盈亏，成为市场的自主经营主体。与此同时，深化改革的路径中，伴随着市场经济的飞速发展，政府为商业银行的制度革新与体制转换，奠定了良好的支撑基础。现阶段我国商业银行的主要信贷对象以国有企业为主，并有着突出性的问题。综合观察我国商业银行信贷风险管理的特点，主要表现为以下几个方面。第一，安全性方面，不合理的信贷结构，是我国商业银行信贷管理所存在的特征之一。更多的贷款投向结构存在着趋同性，集中于公共设施领域、商业及服务业、房地产业与制造业，以及水利和环境、交通与物流领域等。与此同时，大量的不良资产渐渐显现出坏账本质，且信息披露的情况并不充分。如图-1所示，自2008年全球金融危机以来，我国商业银行的信贷资产增量不断攀升，并且大部分属于中长期贷款，其风险性难以预估。尤其在中国实体经济发展下滑的背景下，更是值得关注“天量”级的货币信贷情况。第二，流动性方面，我国商业银行的信贷资金存在着流动性差、运转缓慢等特性。在我国市场经济发展进程中，中长期的信贷风险不容易发现，并且在长期的贷款过程中，会阻碍银行的信贷结构调整，导致银行面临更大的风险。与此同时，我国商业银行的信贷集中度风险，也在不断增大。根据《中国商业银行发展报告》显示，目前我国商业银行的贷款投向，主要集中于五大行业，且比重达到90%。

（二）我国商业银行信贷风险管理存在的不足对比西方发达国家的银行，我国商业银行由于长时间缺乏公司化的管理，以及存在体制化的深层次问题，导致在信贷风险管理方面，有很多不足之处。第一，粗放式的信贷管理模式。目前，我国市场经济发展依旧存在着地域化的明显贫富差距。在计划经济时代，商业银行的统一化管理缺乏灵活性与有效性，忽略了地域性的差别。对于发达地区，商业银行的信贷效率不高；对于资源相对匮乏区域，商业银行也没能够做到信贷资源的合理配置。伴随着我国市场化经济体制改革的不断深入，各个行业所存在的风险性大小不一，各个地区的经济发展态势也略有差别，面对这种情况，如果不能够建立针对性的信贷风险管理体系，依旧采取“大一统”的粗放式管理办法，则难以发挥信贷风险管理的效用。第二，缺乏独立的信贷风险管理组织。我国商业银行的治理结构，长期体现为行长责任制与部门分政式。所谓行长责任制，即将银行的业务发展、内部审计与风险管理等责任，均归结于行长一身，其弊端在于传统体制下，行长同时扮演决策者与责任人，导致其难以发挥监督及权力制衡作用。所谓部门分政式，即各个部门的风险管理政策，均表现为各自为政的情况，缺乏良好的沟通与衔接，没能够统一信贷风险管理制度与政策。第三，并未建立信贷风险预警机制。完整的风险管理体系，不仅需要事前的防范与事后的处理，更需要建立风险的预警机制，通过全面的制度建设，构建科学化的预警体系。目前，由于我国商业银行的信贷风险预警机制还未建立，在遇到不良资产时，往往需要采取极端的事后控制方法来处理，不能完全发挥信贷风险管理的职能。第四，有待完善的内部控制制度。从客观的情况看，我国商业银行的内部控制制度，存在着多个层面的不健全情况，难以达到理想的内控效果。类似信用造假、员工监守自盗、内外部勾结转移资金等情况时有发生，不利于预防金融风险，无法满足银监会监管的根本要求。通过观察发现，我国商业银行的信贷内部控制情况，主要存在以下几个方面的问题：缺乏良好的内控环境，形式主义盛行，缺乏权力的有效监督与管理，评价与激励机制有待完善；针对信贷风险的评估，在信贷风险管理的组织结构、内部评级方法、信贷风险评估技术以及信贷业务内部控制等方面都需要有所改善；信息沟通的缺乏，信息化的程度不足，严重信息披露失真等问题有待改善；监督机制还有待改善，各级内审部门的监督职能有待提升。

三、不确定宏观经济中商业银行的信贷风险分析

（一）不确定性的风险所谓不确定性，从经济学的角度而言，代表着不可度量的风险。而“风险”一词在信息经济学中，可以等同于“不确定性”概念。在金融领域，风险就是获得经济活动资金的同时，基于不确定性的情况，同时可能需要面对的经济损失。简单来说，在金融与经济领域，“风险”就是不确定性。客观存在的“风险”，往往也存在着普遍的规律性，根据理性的判断与决策，人们可以有效地规避风险，降低不确定性。随着时代的飞速发展与科技的不断革新，市场经济社会生活也在发生明显的变化，尤其是在信息化的发展进程中，信息不对称的情况对人们的生活与工作存在着明显的影响。以银行信贷业务为例，银行得到企业信息后，需要对照审核信息标准与流程发放贷款，而对于信贷的风险性，银行可以透过专业的人才采取专业的手段，做出预见性的评估。但基于信息的不对称性，则很可能引发贷款的道德风险与逆向选择问题，造成市场秩序的紊乱，引发金融风险。无论是从宏观经济角度，还是从微观经济角度，银行信贷风险的根源，就是市场的不确定性以及信息的不对称性。

（二）银行危机与信贷风险对于商业银行而言，信贷业务的利润十分丰厚，但信贷风险也随之而来，成为了我国商业银行的主要风险类别。时下，我国商业银行正在面临着三重发展危机，即国际金融市场的影响、国内经济体制改革的附加风险以及市场经济的自身运营风险。面对严峻的国际市场挑战，商业银行需要及时构建自身的风险防御力，结合自身发展特色，有针对性地借鉴国外成功经验，根据我国市场经济发展的特色，构建科学化的信贷风险管理体系。在我国市场经济体制改革的进程中，我国银行业的不良贷款率不断攀升。在市场化的经济发展路径中，我国金融业正在不断与国际接轨，宏观经济的不确定性愈加明显。面对一系列的外部风险及内部风险，商业银行能否强化信贷风险的管理与防范，将直接关系到社会金融资本的利用率及社会资源的配置效率。

（三）不确定宏观经济与金融风险传导机制作为兼具企业与银行特质的中介机构，商业银行的发展受到多种要素的影响，不管是微观经济要素还是宏观政策要素，都会对商业银行的信贷业务产生影响与冲击。在改革开放的市场化发展路径中，我国宏观经济环境一直在不断改变，包括经济增速不稳定、通货膨胀及国际金融影响等不确定性问题，也一直在影响着商业银行的发展。金融的不稳定性，决定了市场发展的更多种可能。基于不确定宏观经济背景，过度负债与通货紧缩成为了金融风险的传导要素。市场经济的一路上升，不仅仅取决于内在要素，同时也需要外部条件的引导。目前，全球范围内，金本位制度依旧发挥着主要作用，而伴随着经济全球化的发展动态，一旦某一个国家出现经济萧条，就会造成金融风险的传导。2008年的美国次贷危机就是典型的案例，这场危机引起了全球性的“金融海啸”。

（四）我国商业银行信贷风险形成机理分析在发展中国家，社会体制对于信贷风险有着十分明显的影响作用，特别是对于产业升级转型的我国商业银行而言，其信贷风险与社会体制有着更紧密的关联。剖析我国金融市场的信贷风险，主要源自于银行内外两个层面。从内部情况而言，银行自身的体制不健全、产权主体地位缺失等情况，以及执行力不足与人力资源状况不佳等问题，都是引发信贷风险的潜在影响因素；从外部情况来说，我国宏观经济的变量波动，特别是房地产行业的巨大波动，直接影响到商业银行的信贷资产质量与数量，很可能瞬间引发信贷风险。与此同时，有待完善的金融法律法规，也是导致信贷风险出现的根本原因。

四、不确定宏观经济环境下防范信贷风险的策略

（一）注重宏观经济不确定下的信贷风险分析通过对近些年商业银行的贷款业务的观察发现，在我国市场经济处于发展期，人们对于市场前景普遍看好，且商业银行对于信贷项目也有着足够信心的情况下，商业银行通过采取扩大信贷规模与放宽政策等方式，让企业获得了更多的贷款。然而，在显著的顺周期性背景下，这种信贷标准的降低，最终会导致通货膨胀情况的发生，而政府为了避免通货膨胀，保持经济稳定增长，便会采取宏观经济政策，通过增加利率的方式降低企业的投资需求，无形中加大了银行的信贷风险。与此同时，在不确定宏观经济背景下，国内的金融市场与全球经济周期也保持在较强的同步区域，这意味着各个国家的经济波动，均会影响到国内的经济与金融发展态势。伴随着我国近些年对外开放程度的不断加深，我国市场经济的对外依存度也越来越高。基于开放经济环境，商业银行不仅要注重国内的政策变化所产生的信贷风险，同时更要提前预判国际经济的不确定动态作用。

（二）完善我国银行业信贷内部控制制度第一，建立多项银行内部控制制度，做好信贷风险管理工作。例如，建立以分级审批为核心的信贷授权授信制度，建立权责分明的信贷岗位责任制度，建立独立运作且相互制衡的内部管理和控制机制，建立信贷风险的电子化控制制度。通过不断完善内控制度，强化信贷风险的管理，通过明确责权利的各项要素，并迎合时代的发展，采取电子化的技术制衡内部管理的各个部门，有效避免“人为风险”与“道德风险”，均有益于对信贷风险的控制。第二，在完善制度的同时，更要采取有针对性的控制措施。例如，营造良好内部控制环境，健全法人结构，营造信贷控制环境；强化内部控制力度，推动制度建设，建立科学合理的授权制度和岗位责任制；完善信贷风险评估体系，全面强化风险管理部门的定位，强化信贷风险的评估技术实力。第三，良好的执行离不开良好的监督。商业银行需要通过构建独立的内部审核监督体系，理顺稽核体制，避免监守自盗的风险的发生，做到“防患于未然”。

（三）提高宏观经济不确定条件下的行业信贷配置效率对于商业银行的信贷资产配置而言，我国不确定宏观经济的影响十分明显，所以通过提高行业信贷配置效率，强化配置决策，将有利于规避信贷风险。首先，要从行业角度出发，对于贷款企业的发展现状及前景，商业银行要有全面性的了解，要洞悉行业发展趋势，通过对行业的全面性考核，辨别行业风险与企业基本风险。要结合实际情况，把握宏观经济周期的规律性，通过合理配置信贷资源，降低行业风险。其次，要根据国内外的宏观经济态势，正确做出风险预警，在借助现代大数据、云计算等技术下，深入分析企业的有限信息，深入分析信贷风险，选择成长型优、发展潜力大的行业或企业，作为优质信贷资源配置首选，通过优化配比降低风险性。需要特别注意的是，风险存在着波动性与联动性特征，商业银行在行业观察与企业观察过程中，要全面考量上下游企业的具体表现以及关联度较高的行业所存在的风险情况，避免风险的蔓延与传导，在宏观经济不确定条件下，更有针对性地提升行业信贷配置效率。

[参考文献]

[1]陈坤,张丹丹.新常态下我国商业银行信贷风险影响因素分析[J].市场周刊(理论研究),2015,(8):68-70+46.

[2]邓奇.金融创新背景下商业银行同业业务发展与风险防范研究[J].华北金融,2014,(5):32-36.

[3]冯芙蓉,崔娜.汇率不完全传导、宏观经济波动与货币政策关系探讨[J].商业经济研究,2015,(29):66-69.

[4]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究[D].厦门:厦门大学硕士学位论文,2014.

[5]梁洪波,刘远亮.我国商业银行信贷风险与宏观经济不确定性关系实证研究[J].金融理论与实践,2012,(3):81-84.

[6]王文峰,施慧洪.我国商业银行合规风险管理体系构建[J].商业时代,2014,(24):80-81.

商业银行发展情况篇11

一、问题的提出

经过商业银行多年的发展，个人理财业务逐渐成为银行业务中不可或缺的一部分。商业银行发展个人理财项目的核心是，通过不断的了解客户情况，根据客户的投资爱好以及财富积累，匹配合适的金融理财产品，开发一系列适合客户消费习惯、风险承受能力以及预期期望的投资方案。在国外，由于发展时间较长，国外商业银行已经形成了较为成熟的理财系统，从产品概念初级阶段到理财产品成熟化，不同的商业银行根据不同的消费群体设立不同的理财项目，已经基本形成了一套各部分相对独立却又相互依存的体系。银行在培养客户忠诚度的同时，不断加强完善客户服务，注意客户体验，以寻求为客户带来最好的专业服务。在我国，由于起步较晚，再因部分群体对理财业务不够了解，对我国的个人理财业务发展产生了一定的影响。在全面建成小康社会的大背景下，国民的消费能力提高，国内投资理财的刚性需求也逐渐提升。而在国内创新水平不断提高、互联网金融产品层出不穷的背景下，银行要发展个人理财业务也同样面临巨大挑战。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

1.个人理财产品同质化。我国大型商业银行资金实力比较雄厚，分布较为广泛。各银行理财产品的数量较多，但是产品的形式、特点变化幅度较小，导致理财产品缺乏特性，削弱了对客户的吸引力。各个商业银行推出的理财产品在功能、特征、种类、目标市场等方面差异性较低。比如，建设银行的“乾元-日积利”系列产品与招商银行的“日日享”系列，理财产品的同质化不仅会弱化品牌竞争力，也会限制个人理财业务的发展。

2.个人理财业务服务不到位。商业银行服务的质量和品质是客户选择的重要参考，而在近几年的客户评价和网络舆论中不难看出，其实中国的各大商业银行都存在着服务失位的问题。商业银行业务服务中，最大的服务问题是关于理财产品的科普性，银行工作人员产品讲解和客户理财知识的普及不到位，便直接推销理财产品，造成客户在不了解的情况下盲目进行投资，导致投资效果不理想甚至出现投资失败的情况。

3.客户容易受到信息误导。在互联网未有效普及之前，我国的银行业营销基本是在营业网点进行，客户可以在网点了解自己想要的产品，听取理财师的建议，选择跟自己情况相匹配的理财产品。但由于监管力度不足，银行从业人员的专业素质有待加强，有时会出现客户根据建议选择产品后出现投资失败的情况，从而降低客户对银行的信任度。

4.营销人才结构化失衡。随着时代的发展，从单一型投资产品到现在的复合型理财产品。个人理财业务的发展开始趋向多元化。而银行从业人员的素质的提升则是发展中的重要一环。现阶段的金融市场监管仍然不健全，同时各种规章制度和人才制度均跟国外发达国家有一些差距。虽然我国的金融理财营销人员较多，但我国的金融营销准入门槛较低，商业银行个人理财业务的部分从业人员的素质较低，对金融产品的了解不充分，无法提出高质量的建议。

三、商业银行个人理财业务问题成因分析

1.理财产品创新性不足。商业银行理财产品创新力度不足，各银行相似产品较多。再加上互联网理财产品的突出优势，人们的投资理念有了转变。互联网金融产品操作便捷等优势，再加上资金实力雄厚企业的资金保障，使得零钱通、余额宝等产品的竞争优势明显。他们的投资门槛较低，不限起购金额，随时赎回，适合任何风险型客户等特点。然而，商业银行的局限性相对更大一些，赎回期一般需要期限，对需要随时赎回资金或没有足够资金的客户有很大的影响，致使商业银行失去了较好的竞争优势。

2.营销服务管理失位。商业银行个人理财业务营销服务管理不完善导致员工服务不到位。个人理财业务人员向客户介绍理财产品的准确性、全面性、合规性是衡量营销服务质量的重要一环。比如，理财产品风险揭示和相关信息介绍的详细说明是个人理财服务人员在向投资者介绍理财产品进行投资时必须做到的一项工作，客户的知情权应该得到尊重。商业银行理财服务人员在处理此项工作时还存在不当之处，为了追求业绩，减少客户办理业务的时间，着重为客户介绍产品的优点，而在产品的缺点及风险方面，忽略一些关于产品真实的风险情况，导致客户接收错误的提示，产生理财产品风险小的错误认知，最终被误导，作出错误的理财规划，造成投资损失。

3.人才培训不到位。商业银行人员招聘一般通过公开招考来进行。员工在入职前会有三个月的培训期，培训内容主要为一些基本实操性的内容，银行主要培训的是营销人员的营销能力，在员工知识储备较少的情况下会导致客户经理无法向客户充分解释个人理财产品，无法获取客户的信任，导致客户难于选择甚至最终选择其他金融机构理财产品的情况发生。

四、商业银行个人理财业务优化路径

1.加强个人理财产品创新。商业银行做好客户需求分析。针对不同客户需求，研发更加合理和优质的理财产品。在产品研发时，银行要充分对新产品进行风险分析和把控。商业银行应借鉴互联网金融理财产品的优势对产品进行创新，提高自身理财产品的竞争力。同时，也要加强与互联网金融的融合，与时俱进，提供更符合客户需求的产品或者服务。

商业银行发展情况篇12

随着经济的全球化发展，我国商业银行的金融风险不断加大。而我国商业银行的内部控制起步较晚，内部控制信息披露状况比较混乱，缺乏统一和明确的标准。因此，完善商业银行内部控制制度，要求整个行业进行清晰规范的信息披露则显得至关重要。

一、商业银行内部控制信息披露情况

（一）商业银行内部控制信息披露要求

中国银监会了《商业银行内部控制评价试行办法》，规范了商业银行的内部控制评价；同时要求由商业银行内部审计部门履行其内部控制评价职能，每年开展一次全面评价或重点评价工作。

（二）十大上市商业银行内部控制信息披露概况

民生银行是做的最好的银行之一，均披露了内部控制自我评估报告，报告的内容详细，完整，并且说明了其中存在的缺陷及整改措施，四年的报告在内容上具有一定的连续性，并针对上一年披露的不足情况的改进情况做了一定的说明，这体现了民生公司在内部控制方面负责任的态度，提高了报告使用者对于民生银行的信赖程度。

浦发银行做的也很好，他报告的内容详细，完整，并且说明了缺陷及整改措施。并披露了在授信、柜台和中间业务等方面具体存在的一些问题，和相应采取的整改措施。

交通银行的内容丰富完整，无论是在内部控制制度建设方面，存在的缺陷及改进措施方面，还是下一年的计划方面，都有详细的叙述。

宁波银行在内容、形式等各方面基本一致。在内部控制现行制度与完善措施的描述上比较详细，内容丰富，从多个角度展开。美中不足就是，没有披露现行内部控制制度所存在的缺陷。

招商银行在内容，形式等各方面基本一致。均先从内部控制五要素方面详细叙述了现行的内部控制制度，现行制度叙述详细完整，在完善的改进措施上，三年报告具有一定的连贯性，美中不足就是，报告中没有披露现行制度的缺陷。

兴业银行、深圳发展银行、建设银行和中国银行、工商银行，5家银行披露的年度内部控制的自我评估报告均为简单叙述，只是说明了内部控制运行有效，不存在重大缺陷。

二、商业银行内部控制信息披露中存在的问题

通过分析以上十大上市商业银行内部控制信息披露情况可知，上市银行内部控制信息披露情况好于一般上市公司。一方面由于相关法律法规对于金融机构信息披露要求较高，另一方面上市商业银行数量较少，易于管理。但是，上市银行内部控制信息披露也存在着一些突出的问题，表现在以下几个方面：

（一）披露内容不完整、不规范

内部控制信息披露内容较为单一，大多为正面定性描述；报告对于风险管理的披露不足；报告的披露位置、形式不统一。

（二）内部控制缺陷披露较少

通过分析十大上市商业银行的内部控制自我评估报告，发现上市银行对内部控制缺陷的披露非常少，一般都是简单的说明银行不存在重大缺陷等情况，且内容过于简单且缺乏实质性意义。

（三）缺乏监管

目前上市商业银行内部控制信息披露还处于混乱状态，且没有相关部门对其进行监管和规范，相关部门对于此职责划分并不明确，没有各司其职，从而使得很多银行游离在法规之外，规避责任。

三、内部控制信息披露标准设想

我国已有的法律法规并没有对内部控制披露的范围、内容、格式等做出详细具体的规定，导致了上市银行对内部控制信息披露存在较大的随意性，这也是内部控制信息披露呈现形式化的重要原因。因此本文根据相关规定，参考国外经验并结合中国实际国情，初步设想制定了上市银行内部控制评估报告的标准。

（一）报告应体现最新监管要求的内控评估原则

根据上市商业银行的内控自我评估的情况，商业银行开展内控自我评估时应遵循全面性和适宜性原则。全面性：银行内部控制应当贯穿银行经营管理的全过程，覆盖银行及其相关单位的全部日常业务。内控自我评估应对银行所有机构部门、服务进行评估，内容要做到相互联系，形成一个有机的整体。适宜原则：内控自我评估应当将银行内控与实际情况相结合，适应自身地区的发展，对机构部门、服务按照不同的内容和标准实施评估，并随着情况的变化调整评估体系，并保证内部控制系统始终处于一个不断完善和维护的过程之中。

（二）报告应分层面对银行内部控制情况进行评估

内控自我评估的具体内容针对商业银行的具体经营和管理活动展开，划分为以下两个层面，即公司层面和业务层面。

公司层面：在公司治理层面内部控制的评估过程中，识别的控制缺陷往往会对公司的内部控制有效性和财务报告可靠性的整体评估产生普遍和重大影响。

（三）报告应跟踪缺陷整改进程

银行应根据评估意见对现行内部控制制度中存在的缺陷进行披露，在银行上、下层间进行充分沟通，探讨论证，提出有效的修改意见和针对性的改进措施。并在下一年中对缺陷的改进情况进行记录，连续三年对现存的缺陷的改进情况进行跟踪报告，并体现在内部控制自我评估报告中，使报告具有连续性，提高报告使用者对于此报告的利用程度。使报告能清晰地反映整个银行的内部控制缺陷及整改进程。

四、结论

本文通过对我国十大商业银行2008——2011年度公司年报和内部控制自我评估报告的研究，分析了关于商业银行内部控制信息披露存在的问题，提出了内部控制信息披露标准设想，明确了完善内部控制信息披露制度对于商业银行的重要性与紧迫性。（作者单位：西南财经大学会计学院）

参考文献

[1] 唐红娟.上市银行内部控制信息披露的缺陷与改进[J].财会月刊，2010（12）

[2] 窦永红.完善我国商业银行内部控制[J].合作经济与科技，2011（5）