互联网银行的发展前景范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了4篇互联网银行的发展前景范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

篇1

一、前言

互联网的普及为我们的生活、工作和学习等方面带来了诸多便利。以我们高中生的课后作业布置为例，教师可以直接将电子版的课后作业发送在班级qq群或微信群中。“互联网+”的出现分别从不同程度上对我国各个行业的发展产生了积极的促进作用。这种作用体现在经济方面即为：“互联网+”的应用促进了各个行业所获经济效益的提高。因此，我国“互联网+”与经济的融合存在着良好的发展前景。

二、“互联网+”

1.“互联网+”的概念

从本质角度来讲，可以将“互联网+”看成是互联网与其他行业的融合，如互联网金融、互联网工业以及互联网农业等。事实上，互联网与这些行业的组合关系并非简单的相加关系，而是将互联网整合成相关行业的基本工具，利用这种工具促进这些行业的发展。

从某种程度上讲，可以将“互联网+”看成是信息化工业化融合的一种特殊强化模式。在实际过程中，“互联网+”利用互联网平台和计算机技术作为核心要素，通过与我国国民经济产业、领域的融合，实现传统产业、领域的创新化、融合性发展。结合我国当前“互联网+”的发展状况可知，其与我国经济之间的融合发展存在着广阔的发展前景。

2.“互联网+”的应用优势

“互联网+”的应用优势主要包含以下几种：第一，可持续发展优势。对于任意一种行业而言，只有实现该行业的可持续发展，该行业才能获得更多的用户和经济效益。“互联网+”的应用实现了各个行业市场结构的更新与改善。在实际发展过程中，市场资源的优化配置使得各个行业的发展空间发生了明显的扩增。“互联网+”通过实现经济发展效益竞争量最大化的方式，平衡目前发展与后续发展之间的关系，进而促进相关行业可持续发展目标的实现。第二，提升资源配置质量优势。从本质角度来讲，当资源被应用在适宜的位置时，才可以产生较高的利用率水平以及较多的经济利润。

三、“互联网+”与经济融合的前景

这里主要从以下几方面入手，对“互联网+”与经济融合的前景进行分析：

1.工业方面

从以往发展历程可知，海尔集团率先在我国的辽宁省沈阳市建立了全球第一家家电智能互联工厂。与传统的工厂相比，所属海尔集团的这一智能互联工厂已经全面实现了家电设备的智能化、数字化、自动化生产。虽然该工厂的前期投入较高，但其能够为工业企业带来的经济收益也是不可估量的。除此之外，该工厂在交互方面也体现出了极为明显的优势。除了设计师关于相关家电产品的设计理念之外，客户与该智能互联工厂中各类家电产品之间的接触变得更加频繁。客户可以将自身的使用意见反馈转化成电子信息，传输至该工厂的对外意见信息收集平台中，进而促进该工厂所生产家电产品市场竞争优势的提高。结合这一情况可以预测：未来，我国工业方面的“互联网+”与经济的融合范围将得到良好的扩展，海尔集团的经验能够为其他意图发展“互联网+”生产模式的企业提供有效的参照依据。

2.银行方面

就银行方面而言，我国“互联网+”与经济的融合主要是通过网上银行提现出来的。自网上银行于2014年正式成立之后，我国的“互联网+”金融便步入高速发展阶段。2015年初，深圳某互联网银行开始进入试营业阶段，经过3个月的良好试运营期之后，该银行正式面向公众开始营业。与传统的实体银行机构相比互联网银行在经营成本、业务处理效率等方面充分体现出了较为明显的优势。因此，银行可以通过“互联网+”的发展过程从经营过程中获得更多的经济利润。对于客户而言，互联网银行的营业帮助他们免除地域限制的干扰，且有效缩短了排队时间。结合我国目前互联网银行的发展情况可知，在未来，这一行业将会获得更多的客户数量，其与实体银行之间的合作项目、发展质量也将朝向更好地方向发展。

3.农业方面

目前我农业方面的“互联网+”与经济融合所取得的成果相对较少。相比之下，一些发达国家，如美国等基本实现了互联网在农业生产中的应用。虽然当前这些国家的农业互联网生产模式仍然停留在3.0水平，但随着计算机技术的不断发展，“互联网+”与经济融合经验的增加，这些国家很快就能实现农业互联网生产的4.0模式。对于我国而言，可以通过对这些发达国家先进农业互联网智能化生产经验的借鉴和学习，促进我国农业的良性发展。

4.电子商务方面

电子商务是“互联网+”与经济融合的重要途径之一。在互联网高度普及的背景中，各个群体，如我们高中生、白领等都已经认识到了电子商务的便利性。与2015年相比，我国所有用户在2016年全年中消费金额对GDP产生的贡献率发生了3.28%的增加。伴随着经济的发展，我国的这一数据在未来的一定阶段中仍然会保持持续增长的势头。

四、结论

“互联网+”的提出为我国各个传统行业的发展带来了新的生机和活力。从本质角度来讲，“互联网+”与经济融合的前景主要体现在电子商务、互联网银行、工业以及农业等方面。对于这些传统行业而言，“互联网+”的出现和应用为其带来了新的生机。随着互联网的不断发展，“互联网+”必然会获得更多的经济效益，显著提高我国的整体经济水平。

参考文献：

[1]杨枫，陈金鹰，邱越. “互联网+”与经济融合的前景分析[A].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）.四川省通信学会2015年学术年会论文集[C].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）：，2015：3.

[2]肖岚. 创意产业融合成长的动力机制及其自组织创新模式研究[D].东华大学，2012.

[3]刘大海，葛佳敏，李晓璇，纪瑞雪. “互联网+海洋经济”的融合机制及实现路径研究[J]. 海洋经济，2016，02：13-19.

篇2

（一）互联网金融用户持续增长

中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品是，大部分的中小型投资者都是心有余而力不足。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，银行只能开发和完善互联网金融领域，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机。

（二）互联网金融业务品种不断完善

银行业凭借自身优势，迅速占领巩固电子商务市场，比如某国有大行，在电子商务平台上同时拥有“两座大山”：“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。银行创建的大型商务平台不仅有利于拓展银行自身业务，更有利于银行去深入了解大部分客户的需求，掌握客户的第一手资料，从而不断完善银行在互联网金融这块的全面建设，在市场上占据有利地形。其他中小型银行也在积极开发和开拓互联网金融平台。一些小微企业互联网金融交易平台被创立，贷款申请在网路提交之后，提供一份本公司相关的财务数据，银行根据这些材料进行分析，通过线上和线下操作，企业可能获得无抵押、无担保的贷款融资。

（三）交易成本的降低

随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间。在这样的交易模式之下，金融机构所需要的不再是更多的的柜台人员，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系统和软件设施，这样不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。

二、我国互联金融发展的前景

随着我国互联网技术的飞速进步，金融行业已经正式开启了全新的互联网金融时代。互联网金融已经悄无声息地进入到人们生活的方方面面之中，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，整个金融系统都处于快速运行的状态，当然与此同时，互联网金融的发展也面临着严峻的挑战，除了括技术层面的落后，监管层面也存在着重大问题。

（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化

目前大部分的金融业务都是通过互联网来完成操作，包括是网上银行、第三方支付、以及网上金融交易等业务。互联网金融在整个社会普及的同时，技术层面所暴露出来的关于泄露客户隐私的安全隐患问题在持续上升，并且整个互联网金融体系在安全技术的应用方面缺乏统一的标准。金融系统平台的开发和利用过程太过仓促，缺乏足够的测试时间，系统的不完善经常产生客户隐私泄露的安全问题。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融统一的安全标准。

（二）网络金融技术人才的缺乏

21世纪，人才依然是不可缺的宝贵劳动力，随着互联网金融业务持续发展，众多业务已经处于从人工服务快速向电子服务转型的阶段，需要更多的技术型人员对客户进行指导，在网络金融业务中，就更需要同时具备金融与互联网知识的人才。一些网络系统方面的问题，不仅涉及到金融领域，对互联网操作这一块更是有高要求。

对于目前我国传统的金融界的工作人员来说，全面提高互联网操作水平是势在必行的。解决这个问题首先要做到以下几点：

一要进一步落实金融机构人员的再教育培训，建设一支适应互联网时展的、具备高素质的互联网金融团队是势在必行的，除此之外，对于科研力度的加大也是不容忽视的，要多引进科技型复合人才。

二要加强互联网金融知识的传播。未来的互联网金融的发展知识依然是根本生产力，因此金融机构应根据金融网络化的发展需要建立知识储备库，并且不断进行更新，以此来跟上整个金融界的迅猛发展。

（三）互联网金融安全问题亟待解决

金融机构泄露信息事件的不断重演，很大程度上表明这不再是一个能够忽视的问题，而是一个需要各方面都重视起来的问题。当互联网金融机构拥有足够多的网路用户，或者机构整个资金规模已经达到一定的级别，一旦出现问题，即使是市场出清也不能去解决这样大规模的问题。另一方面，我国的互联网金融体系还处于快速发展膨胀阶段，各种网络金融工具良莠不齐，市场监管体制还未成熟，监管力度也跟不上，整个互联网金融的发展依然处于牵一发而动全身的形势之中，在这种局面下，加强互联网金融的监管显得尤为重要。互联网金融监管分两方面，一方面，是金融；另一方面就是互联网。首先，金融机构应该加强自律，严格遵守法律法规，坚持职业操守，严守客户的个人信息，其次，互联网金融系统也要不定期进行维护和排查，及时发现安全漏洞，确保在技术层面不出现问题，加强客户隐私的安全保护。当然，政府方面也应采取适当措施，向普通群众科普关于网络安全方面包括保密安全等各种知识，帮助互联网金融全体使用者树立风险观念和安全意识。

篇3

中图分类号： F832.7 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受，尤其是对电子商务的接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。这无疑在有形或无形中对农信社传统业务产生很大的冲击。

1 农信社网络金融发展现状

互联网金融的发展，对于农信社这个“传统的银行”来说，给其生存和发展带来了严峻的挑战。在互联网金融领域，农信社也取得了一定程度的发展，如推出了网上银行、手机银行、微信银行等，以及提供诸如手机充值，火车票购买等其他便民服务，方便客户随时随地快捷办理银行及相关业务；并与支付宝、财付通等第三方平台合作，让农信社客户在网上进行购物等消费交易。同时，增加了网上贷款申请服务，并由专人对网上申贷的客户进行及时处理回复，让有信贷需求的客户更为方便地申请贷款，但是，较互联网金融企业的全流程网上信贷操作还有较大差距。总的来说，农信社在网上银行、手机银行和支付领域均取得了一定程度的进展，但与四大国有商业银行相比，还存在着一定差距。

2 互联网金融对农信社的影响

2.1 削弱核心地位

随着互联网的普及，特别是以智能手机为终端的移动互联网的深入到千家万户，农村客户对网络的使用度日益提高，广大农村居民在寻求金融服务时，有了除农信社等传统金融机构以外的新选择，这会直接影响到农信社作为农村金融服务机构的核心地位。从信贷角度讲，互联网金融的普惠特质，受到了广大较低收入客户的普遍欢迎，互联网金融不断创新的金融模式，可以有效解决小微企业融资难的问题。从中间业务讲，互联网金融推出的理财产品如余额宝等具有交易方便灵活，起点低等特点，深得投资者的偏爱。从支付手段方面来讲，第三方支付已与农信社支付渠道形成了较为明显的竞争关系，且具有一定的竞争优势。综上所述，互联网金融已在农信社所开展的业务的各个方面与农信社展开竞争，将直接影响农信社的市场地位。

2.2 冲击收入来源

农信社的主要收入来源是存款和贷款的利差收入，随着互联网金融的发展，越来越多的人会通过互联网金融平台寻求信贷资源，由于互联网金融本身成本较低，较之农信社有更为明显的利率优势，这会对农信社的信贷投放特别是小额信贷投放产生明显的弱化。同时，互联网金融的第三方支付功能，已在逐步替代银行的支付渠道，也会减少农信社的支付结算手续费收入。

2.3 增大吸储难度

存款是农信社的立社之本，互联网金融企业推出的货币基金等产品会分流农信社的存款。以余额宝为例，由于其具有活期存款的方便灵活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年轻客户群体的认可。此类产品的推出，大大增加了农信社的吸储难度。

2.4 分流客户群体

新时代金融行业的竞争，很大程度上是客户数的竞争，只有有了稳定数量的客户群体，才能取得理想的经营收益和发展前景。互联网金融的出现，会分流农信社的小微信贷客户群体、支付结算客户群体、活期存款客户群体，随着互联网金融的日益发展与金融创新的不断深化，互联网金融将会在银行业务的各个方面攫取农信社的客户群体。

3 应对建议

在互联网金融日益发展的今天，农信社要在发展中立于不败之地，必须高度重视互联网金融业务的发展，积极应对。应加快转型发展融入互联网金融，充分发挥农信社营业网点多，资金力量雄厚，金融服务经验丰富，风险控制体系完善，客户资源丰富，决策灵活等优势，努力打造具有农信社特色的金融服务体系，应主要做好以下几个方面。

3.1 加快转型发展融入互联网金融

互联网金融企业与农信社既存在竞争的关系，同时也存在合作的可能，面对互联网金融时代的挑战，农信社可与互联网金融企业建立合作关系，充分发挥各自竞争优势，共同开发更为有针对性的金融产品与服务，形成互利共赢的合作模式。农信社可利用互联网企业的数据资源与客户信息，互联网企业可以利用农信社长期以来与各行各业建立的合作关系及金融领域的经验优势，实现优势互补。

3.2 搭建智能化移动金融平台

目前，农信社需要逐渐打破传统的思维定式，争取云平台技术应用上的主动权，不再局限于常规路径，重视开发移动营销平台、VTM、智能厅堂、社银平台、银银平台、云支付平台等新兴信息化平台。加强网点智能化设备建设，可以实现系统之间的互联互通，线上线下多渠道协同。以打造“智能网点”应对金融生态环境巨变，建设实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台，主动引入互联网、云计算和数据挖掘技术，突破传统思维模式，用智慧化手段重新审视客户需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作为信息化农信社发展的基础，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。3.3 创新服务方式

农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。

3.4 强化电子银行业务营销

针对不同客户推出不同电子银行业务产品，一是抓好多行业“一卡通”共享平台推广工作，快速拓展公交、出租车、医院、校园、公积金、企业、工会等行业系统客户。二是加强与社保、卫计部门的沟通、合作，全力营销金融社保卡、新农合一卡通业务，要采取有力措施提高金融社保卡、新农合一卡通的活卡率，以服务巩固和拓展份额。三是抓好便民点业务质量提升工作，加快推出多版本的农信网上商城，线上线下结合，打造便民点“升级版”，巩固客户和应对同业、电商的竞争。四是大力拓展公务卡和信用卡市场。在做好不良率管控和未使用授信额度及时、准确纳入表外加权风险资产等工作的基础上，选准优质客户，配合加大个贷业务工作重点，积极推动信用卡和公务卡发卡工作。五是充分运用新产品，促进业务发展。如运用企业网银支付通知功能为国开行、农发行项目资金的申请、审核、支付提供优质的服务；运用企业网银集团管理、大笔批量功能为财政、社保、新农合、公积金、烟草、供电、盐业等部门（企业）提供便捷的资金管理工具；运用银企互联、查询版企业网银、网银特殊限额和手续费减免功能营销优质的企业客户；运用自助渠道拓展代收城乡社保、移动、联通话费，电费、广电收视费、相关学校学费等市场；运用汽车客运站自助售票系统抓好汽车客运企业营销等等。六是开展专项营销活动，进一步打造商户联盟，促进收单业务线上线下融合。通过强化电子银行业务责任营销和客户维护，加强跟踪检查落实，为农信社存款、中间业务有效发展提供有力支撑。

篇4

(二)我国网商银行的发展与现状最早进行尝试将完全依托互联网进行银行业务操作的是传统的商业银行，称其为直销银行。然而，作为依托于传统银行的网上银行，一出生就带着补充实体业务的标志，一直以来无法彻底与互联网时代的精神相融合。也正是由于这样的原因，网商银行抓住了传统银行网上银行不健全，缺乏用户体验的弱点趁势而起。2013年9月16日，民生银行与阿里巴巴的合作把直销二字写入公众的生活。作为获银监会批准的首批5家试点民营银行之一，其已经进入开业的准备阶段，并同样表示要完全依托互联网。

二、网商银行的特征

当我们将网商银行与传统银行进行对比，不难发现，其本身在服务、资源整合、业务范围、成本、用户粘性五个方面具有不同于传统银行的鲜明特征：

(一)服务更加高效和便捷网商银行通过以互联网技术为基础的更高层次的建设，对传统营运流程、服务产品进行了改造和重构，更是在银行服务方面能够取得质的提升。更加高效便捷的银行服务，成为了网商银行的一个显著特点。标准化的操作和在线化业务，使网商银行简化了许多业务流程。信息化使银行现在通过ATM机等设施的投入，实现方便的自助存取款。而网商银行则能够更加便利，网商银行可以直接通过手机的操作取款转账业务。

(二)资源整合能力更加强大现在银行机构的业务构成复杂，信息化的建设能够使银行机构实现业务的整合，从而达到更加合理的资源配置。网商银行可以使用担保机构担保交易模式。评估资金需求方的风险、发展前景、经营管理水平等，然后把贷款标的公布，融资活动就在网络上进行。现在得到批准网商银行背后都有强大的资金支持，所以网商银行可以对贷款实施全额担保，这一巨大优势是传统银行产业所不具有的。信贷链上，网商银行可以通过互联网以及完善的信息化体系将资金盈余方与资金需求方进行便捷高效的整合和配对。闲置资金的配置上，网商银行也实现了资源的高效配置，支付宝的存在，带来大量资金的闲置。这些闲置的资金流入余额宝获得收益，在用户需要使用时再从余额宝流向支付宝，保证便利的同时实现了闲置资金的高效运用。

(三)更具多样性的产品，辐射更广的业务范围网上银行服务的竞争是营销观念和营销方法创新的竞争，以及能否客户提供的各种理财咨询技能，需求导向极度鲜明。其产品优势在于更加符合用户需求，其产品种类源自对不同需求的用户的细分。而移动互联网时代的到来，手机银行也成为银行业的创新产品，只需要一次简单的触屏，就可以实现转账，理财等一系列服务。例如阿里银行背后的阿里巴巴集团旗下的支付宝，就具备了上述功能，并且拥有付款码，当面付，AA付款，以及投资理财产品等功能。

(四)成本大幅降低传统的实体分支机构的成本构成主要在于场地租金、室内装修、照明及水电费用，内部工作人员工资与培训，配套设备，管理资源，客户关系维护等等。然而，由于依托于计算机网络，基于计算机网络的前端人还有个人电脑，网商银行的成本构成大幅缩减，不仅免去了大额的运营成本，也能利用大数据更有效，更低廉地挖掘且维护客户关系。

(五)具有较强的社交粘性网商银行可以充分利用其大量的用户基础，通过对于现有业务的绑定，使更多的人使用网商银行。在实现方便用户的同时也有利于自身的发展。例如腾讯公司的微信。腾讯也在微信上做足了功夫，现在已经开通了在线支付功能，只需要一张银行卡，甚至不需要开通网银，就可以非常便捷的支付腾讯旗下产品，同时更是有优惠。在方便用户购买腾讯产品的同时，也使得微信的使用更加的普遍。这些功能的出现，让微信的用户粘性不断地提升，并且具备了一个金融平台的基础。

三、对传统银行产业的冲击

(一)对贷款业务的冲击网商银行的网络贷款必然会对商业银行的贷款业务进行分流。例如阿里小贷、人人贷中，他们的兴起与发展就在满足了大量的用户需求，并且这一趋势还在成长。但问题的关键在于，两者的客户群体重叠度到底如何。网商银行主要客户其实是小微企业。而在传统的商业银行的观念中，将资金给中小企业有诸多的弊端，例如资金不安全，没有更好的收益。而小微企业这一巨大的市场需求又真实存在着，成为传统银行的一大难题。于是在贷款业务方面，网商银行的发展对传统银行不仅是一次冲击，更是一次补完。

(二)对存款业务的分流这是网商银行对传统银行的最大冲击。存款业务是银行放贷的基础。当我们将余额宝当做是即将出台的阿里银行的存款业务进行剖析。余额宝收益率平均4%多，近乎是银行活期存款的收益率9倍，与淘宝的挂钩又让他更加方便便捷。余额宝目前规模已超2500亿元，这些资金全部来自银行的活期存款与部分定期存款。而余额宝的资金中用于投资于同业存款的部分，其利率要比银行直接吸引存款所支付的利率要高。结果，余额宝一边分流着银行的活期存款，加大银行的资金需求，同时又用极高的利率从传统银行中获得收益。这样的结果就是增大银行的存贷款成本，同时加速其资金转移。

(三)对中间业务的影响中间业务，是指商业银行客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。而网商银行完全依托互联网的情况下，其提供的各种服务更多的是免除手续费的。这就使更多的人选择通过互联网办理自己的存贷款业务，包括金融产品的购买等等，这对银行的手续费收入的冲击是非常大的。比如天天基金这样的互联网金融产品，用其购买银行基金产品产生的手续费会比通过银行直接购买产生的手续费低很多。

四、阿里银行的实例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民营银行试点杭州宣布成立，阿里银行作为其中之一，其业务领域几乎涉足了金融全产业链，必定会对传统银行产生有力的冲击，也必定会成为中国互联网金融领域向民营资本开放的一个重大案例。阿里巴巴集团2003年设立支付宝作为开始，2007年推出的网络联保贷款业务，2010年阿里小额贷款股份有限公司的成立，2010年底传出欲10亿元进军网络银行，2015年蚂蚁金融宣布推出网上银行MYbank。阿里银行主要提供小微金融服务，经营范围涉及到存款、贷款、汇款等方面。主要服务的对象便是小企业客户，更偏重于社会服务群众，小存小贷。

(二)阿里银行现行情况分析2015年7月，阿里银行推送了内测版的下载链接，真正揭开了网商银行的神秘面纱。由于网商银行产品的根本限制，远程客户又未真正得到开放，即使互联网银行的牌照已经下发，所有网商银行(包括阿里银行在内)都停留在产品与APP公测阶段。互联网具有的优势就是远程操作，打破了空间的限制能够最大程度的在同一时间内挖掘客户。然而这一最大优势却仍旧遭到遏制，也就制约了网商银行的发展规模，发展路径。阿里本次的开放具有两个特点，其一是种子用户基数大，其二是开放内容种类多，背后的雄心可见一斑。