银行业务发展合集12篇
银行业务发展篇1
我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加
大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。
一、我国商业银行中间业务现状
近年来，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。2002年中国工商银行银行卡、票据、电子银行等服务收益增长很快，中间业务收入50.31亿元，比2001年多10.93亿元，增长27.25%，占银行全部收入的11.35%。目前，就中间业务收入占全部收益比重而言，中国银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%。虽然我国各商业银行开展了约260余种的中间业务，但其中有相当一部分是不收费的，这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平。
二、我国商业银行发展中间业务的重要性
中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。
三、我国商业银行发展中间业务面临的问题
1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。
2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业银行法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。
4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。
5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
四、发展中间业务的建议
1、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。
2、细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。
3、进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。
银行业务发展篇2
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义。
我国商业银行中间业务发展现状
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。
经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。
中间业务收入达到一定规模。在2001年底,我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。
中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。
我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:
中间业务规模小、收益低。尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展,但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中国银行也只有17%。
经营范围单一、品种结构不合理。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
中间业务发展环境差、市场竞争无序。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中,由于对中间业务的认识有偏差,虽然逐级设置了中间业务部,但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度,无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致问题,出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资,增大了中间业务发展的风险,最终制约了其发展。
硬件、技术与人才支持不够。中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。
我国商业银行发展中间业务的政策建议
加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务,必须加快金融体制改革的深化和完善,使其跟上整个经济体制改革的步伐,从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营,混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时,应该发挥银行协会等中介组织的作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称,能达成一个最优均衡。此外,要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制。好的制度能够提高生产力,商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。商业银行应该按股份制改革,完善银行内部治理结构,减少多层出现的不规范问题,对违法违规的管理人员进行严格的责任追究制度。商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法,在发展中间业务中进行制度创新,建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。
完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管,对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
注重人才开发战略。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时,必须加大收入分配制度改革力度,尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,能充分挖掘员工的潜力。
加大科技投入。中间业务要依托于高科技发展,特别是通过网络计算机和电子通信。商业银行要加快金融电子化步伐,建立全国信息共享的通讯网络,形成较完备的信息系统。要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要,还要大力培养高科技人才。
参考文献:
1.戴国强,郝广才,田晓军.商业银行金融创新.上海财经大学出版社,1996
银行业务发展篇3
我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，最高的为中国银行，2008年半年报统计的为18.78％。根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年达到42.9％。其中，1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％，摩根大通银行更是占到83.16％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度递增。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常大的差距。
(二)我国商业银行中间业务的特点
虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征：
1支付结算类、银行卡类、类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。
2一般性、传统品种较多，做的较好，理财性、创新品种少。
3部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。
4部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉，品牌效应显著。
5在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
(一)对中间业务的认识不足
我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务．中间业务被视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。
(二)品种、功能较为单一
因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。
(三)中间业务贡献度不高
用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况。2006年，四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362：1和9590：1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9590元的中间业务业务量。可见，我国商业银行的中间业务效益比较低下，单位业务的创收能力较弱。
(四)同业竞争不规范
中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连一些起码的工本费也主动放弃。为了达到抢夺大行业、大客户存款，有的银行不惜血本，投入了大量财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争．趁机提出了一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。
(五)科技服务与人才素质落后
中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和含金量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础。从某种意义上说，中间业务属于高级服务的层面。目前，我国商业银行处在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外，我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。
三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择
(一)理念更新，进一步提高对中间业务的认识
商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的理念。首先。商业银行的管理层面要切实转变经营理念，摒弃中间业务是附属性业务的观念，从发展战略上规划、研发、创新中间业务。最大限度地利用几十年来发展起来的资产、负债业务资源，带动中间业务的发展。其次，我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础。再次。在创新完善金融服务的同时，宣传“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念，营造开展中间业务的良好环境。
(二)开发新产品，提高中间业务收入
目前，我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务，这些业务耗费成本大，而收入低，针对这种情况，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如，对于咨询类的中间业务，商业银行一般是不收费的，商业银行应改变经营策略，在这方面的中间业务收人是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面，代客理财．不占用自身的资金，风险相对较小，银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。
(三)为中间业务的发展营造有利的政策法律环境
银行业务发展篇4
商业银行经营成功与否,取决于它们能否明辨公众需要哪些金融服务,能否快捷有效地提供这些服务并以有竞争力的价格出售。因此,业务创新是商业银行经营成败的关键所在。现代商业银行的业务主要分为三大类:负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是形成银行资金来源的业务,包括资本金、吸收的存款和借款;资产业务是把所吸收的资金加以运用的业务,主要有贷款业务和投资业务;中间业务是银行在负债业务和资产业务的基础上,为客户提供的金融服务,是指商业银行在交易活动中,不是作为信用活动的直接一方参与其中,而是以中间人的身份,基本不运用或少运用自己的资产,利用其在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势,替客户办理咨询、、委托与担保等事项,以居间、中介或的角色提供有偿服务,是金融现代化和商业银行现代化的标志。
一、增强发展中间业务的意识,调整经营结构
20世纪50年代以来,西方商业银行从中间业务中得到了巨大利润,以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高:从上个世纪80年代到90年代,日本银行由20.4%上升到35.9%,美国银行业由30%上升到38.4%,英国从28.5%上升到41%以上,其中一些大银行的比重更高。各家银行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性,更新传统的经营理念,提高对中间业务的全方位和全新的认识,确立资产业务和负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想,尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。不仅仅将其作为竞争客户,吸收稳定存款的一种手段,应使中间业务与资产业务和负债业务相辅相成,协调发展。
二、积极开发金融新产品,开拓新市场
近年来,我国商业银行中间业务的发展主要体现在传统的中间业务方面,商业银行大多以代收代付业务为切入点,开展工资、代缴费用等传统业务。虽然也推出了许多中间业务新品种,如保函、信用承诺、基金托管等,但从总体上看,还是以传统业务的结算、汇兑、代收代付为主,咨询类、承诺类、代客理财等新兴的、高附加值的中间业务开展较少,金融衍生类工具在国内则基本是空白。可见,我国商业银行中间业务市场明显开发不足,业务品种远不能满足市场与客户的需求。
三、设立专门机构,强化中间业务的管理
我国商业银行大多还没有设立自上而下、专门的机构来负责管理中间业务的发展,中间业务分散在各个部门之间,业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调,相应制约了中间业务的快速、健康发展。中间业务品种多、范围大,管理较为复杂,需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广,以及全行业务的协调与管理等,负责与社会各职能部门的联系,协调业务关系。还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系,将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核,调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
四、加强相关法律法规建设,优化中间业务发展环境
银行业务发展篇5
一、我国商业银行发展投资银行业务的必要性
1、我国商业银行顺应国际银行业发展趋势的需要
随着金融自由化的发展和金融工具的不断创新，以美国为代表的西方发达国家对金融业实施的严格管制已经或正在放松，综合化经营已经成为全球银行业的发展趋势。目前，实现商业银行业务与投资银行业务在金融机构内部的交叉融合已成为当今国际银行业的主流，全球金融资源正在综合化经营的国际大银行集中。在全球千家银行排名前25位大银行中，除中国四大国有商业银行外，其余均采取综合化经营模式。国外各大银行通常同时经营商业银行、投资银行、证券、保险等业务，通过业务多元化使资本回报率大大提升。从国际综合性大银行看，中间业务收入普遍占利差收入的40%-60%，而投资银行业务又是中间业务收入的主要组成部分，作为附加值高、知识密集的新兴中间业务，投行业务的发展将有效地促进中间业务结构的升级，进而有效提高银行竞争能力和经营能力，充分利用持有的金融资源。发展投资银行业务有助于我国商业银行拓宽收入来源渠道，增强盈利能力和优化收入结构。
2、我国商业银行应对国际国内金融市场发展的需要
首先，近几年来，我国的股票市场、基金市场、债券市场对存款的分流日益明显，依靠存贷利差作为主要收入来源的传统商业银行面临着资本市场迅速发展所带来的巨大挑战；其次，发达的国际资本市场也吸引着越来越多的国内优质企业赴海外上市融资，以求获得更有效的资金支持，更先进的经营管理理念和能力，这对我国金融市场的发展尤其商业银行的发展也带来巨大的竞争压力，严重影响传统优质商业银行业务的增长；再次，我国金融改革的中心是发展金融市场，推动包括货币市场、债券市场、资本市场、股票市场、其他衍生品市场的整个金融的发展，我国的金融市场将越来越发展成为一个流动性好、有足够宽度和厚度的市场化平台。
3、我国商业银行持续健康发展和风险管理的需要
加入WTO之后，根据入世承诺，2006年月12月1日后中国全面开放金融市场，国际全能银行和一流投资银行迅速抢摊中国市场，对于已经存在过度的国内商业银行业务竞争的局面，我国各大主要商业银行将很可能逐渐面临客户资源和资金来源日益萎缩的困境。因此，中国商业银行必须通过发展投资银行业务不断创新金融产品来维持和拓展客户资源。并且，金融行业的高风险性决定了商业银行需要通过多元化经营分散和规避风险。资本市场的发展为商业银行管理风险提供了充分有效的工具。通过贷款转让、贷款互换等工具，商业银行可以更有效地管理信用风险；通过互换、期权、期货等工具，商业银行可以更有效地管理市场风险；通过发行债券、证券化等工具，商业银行可以更有效地管理流动性风险。此外，通过开展财务顾问等业务，商业银行可以在项目前期介入，了解项目和业主的有效信息，从而有效防范自身及客户的市场风险和信用风险。
二、我国商业银行发展投资银行业务的政策环境和存在的主要问题
2001年7月的央行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》明确了商业银行可以开办证券、保险、财务顾问、项目融资、银团货款、金融衍生品交易等投行业务。2003年修改之后的《商业银行法》虽然没有越过商业银行直接办理信托投资和证券经营业务这一底线，但是增加了“国家另有规定的除外”这一条款， 为商业银行日后以特定模式从事信托投资和证券经营业务预留了空间。2005年2月20日，人民银行、银监会、证监会联合了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，明确国有商业银行和股份制银行可以申请设立基金管理公司。试点期间，银行设立的基金管理公司既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益类证券，也可以募集和管理其他类型的基金。政策和法律上的松动使得商业银行综合化经营之路有了巨大的实践空间，但应该注意到，目前国内各商业银行开展投资银行业务基本上还停留在探索和起步阶段，在发展的过程中还存在相当多的问题，主要表现在以下几方面。
1、商业银行将投资银行业务定位于服务传统业务特别是资产业务的发展
在我国商业银行现行利差水平相对较高，商业银行在投资银行业务经营策略的选择上，更加关心的是优质贷款的增长、收息率的提高和不良贷款余额及占贷款余额比例的双下降。出于这种考虑，商业银行会自然而然地将投资银行业务定位于服务传统业务特别是资产业务的发展，这种市场定位，从短期来看，确实有利于促进商业银行传统业务的发展和经营效益的整体改进；但从长期来看，对投资银行业务的成长却极为不利。投资银行业务过分依附于传统业务，并作为竞争传统业务的一种手段和辅助工具，使其很难被摆到作为一项主体业务应有的位置，在商业银行整体发展战略上得不到相应的体现，各项资源的投入也缺乏保障。
2、目前商业银行的大部分投行从业人员与真正的投资银行从业人员相比还有一定的差距
如商业银行现有的投行从业人员大多是原来从事银行存贷业务的人员，与真正从事投资银行业务专业人员的价值取向、职业文化、专业素质、市场化理念相比，还有相当大的差异。
3、大部分商业银行的投资银行部门在相关业务领域和行业的研究水平还比较低
基本该类部门都没有明确相关业务研究的导向，没有明确研究所涉及的规模和深入程度、研究的对象和侧重点、研究的周期和效率、研究结果的形式、研究的手段，以及研究团队的组织建设。对于投资银行的研究工作，其研究的目的、内容和组织方式等也是值得关注的问题，否则将无法提高投资银行部门的竞争力。
4、尚未建立与投行业务相适应的有效的业务营销和客户培育管理的运行机制
由于市场化理念还未成为牢固的职业思维，如何建立和如何维护有效的客户培育和管理系统、如何建立庞大和有效的销售网络推销品种，如何加强决策层、管理层、操作层之间的协调与沟通，提高决策效率，增强适应市场的灵活应变能力等都是很值得考究的问题。
三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1、正确处理投资银行业务发展与商业银行传统业务发展的关系
投资银行业务作为一项高技术含量、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。为实现可持续发展，商业银行应从抢占未来市场竞争制高点的高度，从战略上明确发展投资银行业务不只是简单地在现有传统产品体系内扩大产品组合的广度和延伸产品线的长度，而是通过投资银行业务的发展，增加商业银行在资本市场业务领域新的产品线，促进商业银行传统业务与资本市场业务之间的整合和联动。在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，牢固树立“收入导向型”的发展观和经营理念，并从体制和机制上给予充分扶持和保障。只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。
2、提高投行从业人员的整体素质，用良好的机制塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才，为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。单就商业银行内部进行培养而言，可以参照以下方法进行：首先对业务领域和业务类型进行分工，将业务操作流程模块化、标准化以及充分的业务交流，使从业人员在具有较好的专业水准基础上也能体现良好的综合能力；其次可以实行高效率下的较大工作负荷，持续性的培训，严格的考评与维持一定水平的人员流动性的淘汰机制，等等。最后要针对投资银行业务智力密集性的特点，参照市场标准和国际惯例，以经营业绩为主要依据，充分考虑专业人才的市场价值和不同项目的收益水平确定分配标准，使人力资源的成本与收益相对称，让有限资源向最能为商业银行创造投资银行收益的人才倾斜，最大限度地激发从业人员的积极性与创造性。
3、商业银行开展投资银行业务应依托自身优势，强化相关业务领域和行业的研究
随着资本市场服务业竞争的日趋激烈，客户对投资银行服务品质的要求也迅速提高，期望在所有的行业和所有的业务类型领域都能游刃有余的投资银行实际将不可避免地因不切实际而走向全面平庸。因此，在明确自身发展定位的基础上追求投资银行的特色化和专业化经营是理智的选择。根据市场环境和自身的资源状况，进行明确的行业定位和制定相应的发展战略，是实现特色化和专业化服务的基础。对于投资银行的研究工作，其研究的目的、内容和组织方式是值得关注的问题。首先明确的是，需要的是以投资银行，而不是以经纪业务或其他业务为导向的研究，这从某种程度上就决定了研究所涉及的规模和深入程度、研究的对象和侧重点、研究的周期和效率、研究结果的形式、研究的手段，以及研究团队的组织。进行研究的目的应该是为了“拿得到好项目”和“执行好项目”，因此，研究的内容应当主要包括面向重点客户群的适当规模的行业研究，以及投资银行技术手段的研究和创新。
4、高度重视投资银行业务营销工作和建立有效的客户培育和管理系统
要坚持市场化理念，制定适合本行实际的长期和短期营销战略。要充分利用在长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外信誉等优势，积极发展重组并购、结构化融资、财务顾问、资产管理、资产证券化、衍生品交易等投资银行业务，同时不断发展股权私募、上市顾问等业务，在为客户提供全方位金融服务的同时，不断增强自身的综合竞争能力，为以后发展全功能的投资银行业务做好各种资源储备。同时商业银行在开展投资银行业务营销时，应注意在营销客户、经济效益和资产保全等方面实现多目标并重，尤其是对优质客户的业务要实行交叉营销，形成投资银行业务和传统银行业务协同发展的良好局面。商业银行开展投资银行业务营销应坚持“以客户为中心”，针对不同客户的需求，开发多元化、个性化、系统化的投资银行业务产品，为客户设计全方位的金融服务解决方案。要突破传统的存贷款观念，在为客户融资的基础上，通过提供项目融资、委托理财、投资咨询、资产管理、金融创新等投资银行业务，实施多元化营销策略。
银行业务发展篇6
中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
一、我国商业银行私人银行业务现状
自2010年后，我国各商业银行开始为贵宾理财的最高形式——私人银行做准备，纷纷将VIP贵宾理财升级为财富管理中心。中国银行的中银理财、农业银行的金钥匙理财中心、工商银行的理财金账户、建设银行的财富中心、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财中心都在向私人银行业务挺进，国内商业银行的财富管理服务进入了一个崭新的层次。
目前，中国高净值人群众多，但需求未得到有效满足，众多银行已纷纷开始进军私人银行市场，政策监管方面也给予支持，私人银行业务发展势在必行。
1.私人财富市场潜力巨大
改革开放后，中国经济快速发展造就了大批高净值人群。2010年末中国高净值人群(可投资资产超过1 千万人民币) 数量比2009年增加22%，达到50万人；如此巨大的市场潜力，使得众多中资银行、外资银行纷纷抢滩中国私人银行业务。
2.客户需求尚未得到满足
当前我国金融方面的各种法律和规章制度不太完善，风险管理方面与软件硬件设备相对落后，这使得我国商业银行的操作风险呈现出诸多特点。约70%的受访高净值人群认为需要一定的专家建议进行理财。
二、我国商业银行私人银行业务发展存在的问题
与外资银行相对成熟的财富管理与私人银行服务相比，我国私人银行服务刚刚起步，存在不少的制约发展因素。(1)政策限制显著。在中国境内，银行业尚未完全实行混业经营。不同类型的金融市场之间的有机联动和合作机制亟待形成。(2)产品单一雷同。在现有混业经营还没有完全放开的基础上，产品设计开发常见于基金、外汇等理财产品，与金融理财服务并没有太大差异，较难有大的突破。(3)人力资源缺口较大。私人银行业务发展需要更加专业的投资理财类人力资源，在这方面的制约更加明显。
三、我国商业银行私人银行业务发展策略及思路
近年来，国际、国内经济金融市场发展不确定性较大，对金融业务的可持续发展提出了更高要求。在国内，随着CPI的高起，抗通胀是重要任务，人民银行实施差别化存款准备金率，目前已达21.5%，超过美国历史上最严厉的水平(21%)。针对未来几年零售业务发展需求和发展环境分析，我国商业银行私人银行业务发展策略应侧重于以下几个方面：
1.转变银行零售业务发展方式
目前零售业务从资产规模、客户数量、业务贡献等方面看，都已成为商业银行的重要业务。随着城镇化进程加速，居民收入和财富的不断增长，零售业务未来发展空间巨大，未来5-10年将是中国零售银行业务发展前所未有的历史机遇期。
2.推动消费金融市场快速发展
重点要做好个人消费贷款、信用卡分期等个人信贷类产品，以及银行卡、结算通等个人支付结算类产品的创新。在重点地区针对优质个体私营业主，采用“优质客户+有效资产抵押”等模式，加快推进个人助业贷款的发展；选择特色区域扩大个人支农贷款试点。
3.创新金融市场服务发展模式
从传统业务向有效益、质量好、低资本占用的业务转型。第一，逐步建立客户分层评价体系，建立基于分层特征下的服务模式；第二，被动营销向主动营销转型。主动挖掘潜在客户群，实施主动跟进营销。第三，网点功能向专业化转型。除营业面积等客观条件限制外，打造集综合营销、经办业务的能力和现场音效的综合服务能力。
4.积极推进将“社区金融”服务
“向社区前进”是当前零售业务的发展方向。强调“社区金融”的原因，首先在于，所有的经济元素都落脚在各个不同类型的社区。第二，社区内涵宽广，既是物理的，也是虚拟的；既是有形的，也是无形的。第三，社区是金融产品和客户之间的桥梁。金融产品本身不是金融，找到客户进行交易才形成金融。
5.切实提升银行金融服务水平
银行是服务产业，行业属性就要求银行以客户为中心，做好服务是银行经营的灵魂。以主动挖掘客户需求，提供优质方便服务，创新产品覆盖面和渗透率，秉承社会责任意识等方面为重要抓手，切实提升服务水平。
参考文献：
[1]郑雪.汇丰集团私人银行业务及风险管理[J].银行家,2008(09).
[2]连建辉,孙焕民.走近私人银行[M].北京:中国社会科学文献出版社,2006.
[3]王志军.当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究,2007(11).
银行业务发展篇7
关键词 商业银行 投资银行业务 发展对策
随着我国金融服务业对外开放步伐的加快，商业银行面临着与国外同行的激烈竞争，同时国内资本市场的发展对商业银行的传统业务形成了挑战。面临来自国内外、金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不拓展新的发展空间和盈利增长点，以提高提高其核心竞争力。多年来，我国一直实行着“分业经营、分业管理”的金融管理体制，随着我国金融监管政策对商业银行开展投资银行业务的限制逐步松动，2001年以后，允许商业银行开展投行业务的政策陆续出台，商业银行逐步出现向投资银行业务领域的交叉融合的动向。目前，我国商业银行大多数都设立了投资银行部门或专业投行机构，国有大型商业银行利用规模优势在投资银行业务探索上先试先行并取得显著进展，其他中小型商业银行也大力拓展投行业务，商业银行向资本市场拓展已成为必然选择。
一、我国商业银行开展投行业务的现状
从政策面看，我国金融业实行“分业经营、分业管理”的监管法律短时期不会改变，然而，2001年6月人民银行颁布的《商业银行中间业务管理暂行管理规定》明确规定，经批准，商业银行可办理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问业务等投资银行业务，除股票发行、经纪业务外，投资银行的其他业务均纳入了商业银行的经营范围。‘规定’的出台，给金融业在分业框架下业务交叉融合提供了政策依据。目前我国银行业实行的就是传统业务与投资银行业务交叉融合发展的路子，工行、建行、中行、农行均设立了投资银行部，把投资银行业务作为今后的主要业务拓展领域之一，国内部分新兴股份制商业银行，如光大、浦发、中兴等银行也都进入了国内证券市场。
随着金融市场的不断成熟，金融脱媒化趋势不可逆转，商业银行在分业经营体制下，追求利润最大化的空间越来越小，企业越来越多的倾向于直接融资，很多大型优质企业对贷款的需求不断降低，传统银行业务利润进一步压缩；同时，这些优质企业对资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等金融服务需求不断上升。但另一方面，中小企业受其规模小、有效资产少、总体信用水平低、风险管理成本高的特点，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿，银行为规避风险，对中小企业贷款的条件也较高，中小企业的融资难度和融资成本随之增加。社会财富的不断累积，民间闲散资金对高回报的投资诉求增加，投资理财需求日益强烈，传统存款业务很难满足客户需要，但理财产品总量很小，根据惠誉统计数据,截至2011年第三季末,中国各大银行的理财产品余额为7.7万亿元人民币,仅相当于存款总量的10%；与此同时，股票市场、债券市场的发展，又分流了部分居民储蓄，银行资金来源受到影响。
面临来自金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不以发展表外业务的方式寻求新的发展空间，同时银行业掀起的金融创新浪潮，也使得传统银行的功能也随之发生改变，从开始的“融资中介”向“服务中介”转型。总体来讲，国内商业银行在投行业务方面已有一定的探索和实践，在拓展投行业方面已取得突破，投资银行业务品种不断丰富，投行业务收入占商业银行中间业务收入的比重逐步增加。在商业银行开展投资银行业务过程中，也出现了经营理念的差异、产品同质化严重、金融创新能力有限、投行人才缺乏等诸多问题，投行业务还难以满足客户日趋个性化、多元化的要求，非经济因素给投资银行市场带来的无序竞争问题在短时间内还无法消除。
二、商业银行开展投资银行业务的必要性
首先，产业与金融的融合不断加深，资本市场上融资融券、创业板市场、产业基金、风险投资等新的资本模式不断涌现，成为资本市场新的利润增长点，商业银行如果固守传统业务，就会丧失发展机遇。
其次，资本市场的专业化不断延伸，传统银行业务以外的金融需求不断上升，非银行金融机构不断壮大，资本市场取代银行成为金融系统的核心。无论在零售业务还是在批发业务方面，各类非银行金融机构与商业银行争夺着已为数不多的传统银行客户和市场份额。同时全球化又加剧了复杂性，产生了金融服务的外包需求，并推动了金融价值链的裂变。
最后，传统银行业务专业化分工不断加剧，孕育了新的金融服务，传统的银行定位逐步空心化；专业化的分工使银行经营能力不断上升，而业务分化的本质就是战略转型，因此商业银行开展投资银行业务既是银行业发展的必由之路，同时也是商业银行本身的内在需求。国内商业银行完成股份制改造和上市后，积极参与国际金融市场竞争，但与国外先进的商业银行相比，在产品结构和服务水平上仍存在差距，这直接表现在收入结构上，目前我国商业银行收入仍以利息差收入为主，通过发展投资银行等创新业务，优化收入结构，提高非利息收入比重，是商业银行调整收入结构、加快战略转型的必然选择。
三、商业银行发展投行业务的对策
（一）增强综合经营能力。未来国内直接融资市场尤其是债券市场规模将迅速扩大，商业银行传统业务空间必然遭受挤压，信用中介职能也将随之弱化。同时从长远看来，混业经营是商业银行发展的最终方向，为了实现持续快速发展，商业银行应把握投行业务全能化带来的机遇，充分利用长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外声誉以及“集成式”服务等优势，积极开展理财、融资、并购、顾问等业务，抢占市场份额，不断增强综合经营竞争能力，走综合化经营的全能银行道路。
（二）发挥集团优势。上下联动，实施品牌化和多元化战略。商业银行开展投资银行业务刚刚起步，无论在人才、资金、经营手段和策略等方面都还存在不足和短板，通过集中管理，既可以汇集优势资源，上下联动，又可以有效地实行监督和规避风险，同时在市场发展初期，竞争较为混乱，要想在激烈的竞争中保持领先，就需要树立自身特色的品牌，针对不同客户，开发个性化、系统化的产品，为客户提供全方位的金融服务方案。
（三）完善风险管理。吸取次贷危机的教训，制定投行业务风险管理的整体战略，建立全面的投行业务风险管理体系。业务拓展，风险控制先行，通过独立的风险评估，明晰投行业务和产品风险状况，制定有针对性的风险防范策略，完善审批机制运用充足的资本和相关的授信来加以护持，将风险水平控制在可接受范围之内；根据业务和市场的变化对战略进行定期风险评估，通过事中、事后的业务检查，有效控制投行业务和产品的风险。
（四）打造专家型团队。投行业务的一个重要特点就是项目制管理，成功与否很大程度上取决于项目团队的水平和努力程度，优秀的人才和有效的机制对业务发展至关重要，有市场竞争力的激励机制是吸引人才和推动业务又好又快发展的保证。商业银行应加快投行专业人才引进工作，建立有竞争力的管理团队。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，结合商业银行实际，实行有别于传统业务部门的薪酬和激励机制，真正实现收入与项目业绩挂钩的机制，做到人尽其才，发挥人才在竞争中的核心作用。
（五）加快创新步伐。投行业务的优势就是不断满足客户日益变化的金融需求，客户需求在变化，产品也在变化。只有持续创新，投行业务才有活力。从当前主要的几家商业银行投行业务看，产品同质化现象严重，在资本市场和直接融资快速发展的情况下，拥有创新的意识和能力，不断推出贴近市场、贴近客户的产品，商业银行投行业务才有出路，商业银行应在发展发债、并购、上市、理财等传统投行业务基础上，拓展证券化市场，积极开发证券市场结构性产品，营销证券投资基金、QFII投资、社保资金等金融资产的托管业务；探索投贷联动的发展模式，与风险投资合作创建孵化创新型企业的独特经营模式。
参考文献：
[1]卞希国.我国商业银行经营投资银行业务的模式研究.硕士论文,新疆财经大学.2007.
银行业务发展篇8
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状 。
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
（二）创新机制的缺失
银行业务发展篇9
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
银行业务发展篇10
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状 。
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
（二）创新机制的缺失
在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。
（三）高素质专业人员的缺乏
开展投行业
[1] [2]
务需要大量的资料、专业的人才和先进的技术。对于相关人员来讲不仅需要懂得投资、融资、法律、产业分析、国民经济宏观分析等广博知识，而且能够有捕捉商业机会、运用谈判技巧、把握恰当时机、进行对象挖掘和财务安排等高智力服务的本领。可以说，人才、资本、品牌是构成投资银行的重要资产，最重要的资产是人才。高素质专业人员稀缺是困扰我国投行业务发展的主要问题之一。
四、我国商业银行发展投资银行业务的对策
我国直接融资领域的快速发展给从事间接融资的商业银行带来冲击的同时，也带来了业务转型和实施业务多元化的机遇，开启了商业银行进入新的资本市场的渠道。针对我国投资银行的现实格局和商业银行开展投行业务的不足，可以采取以下主要措施。
（一）促进商业银行与投行业务的融合
在我国需要大力发展投行业务的今天，走西方发达国家那种自由竞争、投行林立，到创建品牌、合并整合，再到做大做强，走出国门，积累过程是漫长的，时间和成本显然不允许。商业银行是我国间接融资的主要渠道，走向混业经营模式已是全球性趋势，也是我国壮大投行业务的捷径。从商业银行进一步拓展投行业务来说，有两种途径可选择：一是商业银行直接开展投行业务，早日争取业务经营牌照发放，二是成立金融控股公司从事投资银行业务，如控股基金公司、证券公司、信托公司等，加快业务综合化经营步伐，促进各类金融机构在投行业务领域的交叉融合、相互渗透。
（二）形成专业品牌和民族品牌
面对国际金融资本的快速渗透与竞争，要保持国家对金融的控制力，提升金融业的整体竞争力，我国有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业，发展壮大本土的投行业务，以商业银行的业务优势来带动投行业务发展，将使我国商业银行继续成为大客户的主要金融服务和产品提供者，通过投行业务使信贷客户向投行客户转化。因此，商业银行有必要大力拓展投行业务，培育出一批资金雄厚、有竞争力、能充分参与我国资本市场发展和国有企业改革的投资银行。
（三）创新产品，繁荣市场，满足不同企业需求
随着经济的发展、信息技术的进步、金融理论的深化尤其是金融工程的兴起，使得投资银行能够运用新兴的金融工具进行风险分析和投资组合，进行业务创新，为客（下转第页）（上接第页）户提供广泛的增值服务，使得抵押债券、一揽子金融管理服务、杠杆收购（LBO）、期货、期权、互换、资产证券化等衍生金融工具不断涌现。商业银行能通过组织专业服务团队为企业提供从过桥融资（股权融资）、短券、中期票据、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子综合解决方案。
随着金融技术和市场的变化，资产证券化、各类衍生产品、风险投资、产业投资基金、私募股权投资基金等新产品和新服务方式不断丰富着投资银行业务的内涵。通过投行手段会推动商业银行实现从“公司信贷”向“公司金融”转变，从“持有贷款”向“经营贷款”转变，从“信贷银行”向“信用银行”转变，为客户提供更好的综合金融服务。
银行业务发展篇11
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状 。
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
（二）创新机制的缺失
在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。
（三）高素质专业人员的缺乏
开展投行业务需
要大量的资料、专业的人才和先进的技术。对于相关人员来讲不仅需要懂得投资、融资、法律、产业分析、国民经济宏观分析等广博知识，而且能够有捕捉商业机会、运用谈判技巧、把握恰当时机、进行对象挖掘和财务安排等高智力服务的本领。可以说，人才、资本、品牌是构成投资银行的重要资产，最重要的资产是人才。高素质专业人员稀缺是困扰我国投行业务发展的主要问题之一。
四、我国商业银行发展投资银行业务的对策
我国直接融资领域的快速发展给从事间接融资的商业银行带来冲击的同时，也带来了业务转型和实施业务多元化的机遇，开启了商业银行进入新的资本市场的渠道。针对我国投资银行的现实格局和商业银行开展投行业务的不足，可以采取以下主要措施。
（一）促进商业银行与投行业务的融合
在我国需要大力发展投行业务的今天，走西方发达国家那种自由竞争、投行林立，到创建品牌、合并整合，再到做大做强，走出国门，积累过程是漫长的，时间和成本显然不允许。商业银行是我国间接融资的主要渠道，走向混业经营模式已是全球性趋势，也是我国壮大投行业务的捷径。从商业银行进一步拓展投行业务来说，有两种途径可选择：一是商业银行直接开展投行业务，早日争取业务经营牌照发放，二是成立金融控股公司从事投资银行业务，如控股基金公司、证券公司、信托公司等，加快业务综合化经营步伐，促进各类金融机构在投行业务领域的交叉融合、相互渗透。
（二）形成专业品牌和民族品牌
面对国际金融资本的快速渗透与竞争，要保持国家对金融的控制力，提升金融业的整体竞争力，我国有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业，发展壮大本土的投行业务，以商业银行的业务优势来带动投行业务发展，将使我国商业银行继续成为大客户的主要金融服务和产品提供者，通过投行业务使信贷客户向投行客户转化。因此，商业银行有必要大力拓展投行业务，培育出一批资金雄厚、有竞争力、能充分参与我国资本市场发展和国有企业改革的投资银行。
（三）创新产品，繁荣市场，满足不同企业需求
随着经济的发展、信息技术的进步、金融理论的深化尤其是金融工程的兴起，使得投资银行能够运用新兴的金融工具进行风险分析和投资组合，进行业务创新，为客（下转第96页）（上接第92页）户提供广泛的增值服务，使得抵押债券、一揽子金融管理服务、杠杆收购（lbo）、期货、期权、互换、资产证券化等衍生金融工具不断涌现。商业银行能通过组织专业服务团队为企业提供从过桥融资（股权融资）、短券、中期票据、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子综合解决方案。
随着金融技术和市场的变化，资产证券化、各类衍生产品、风险投资、产业投资基金、私募股权投资基金等新产品和新服务方式不断丰富着投资银行业务的内涵。通过投行手段会推动商业银行实现从“公司信贷”向“公司金融”转变，从“持有贷款”向“经营贷款”转变，从“信贷银行”向“信用银行”转变，为客户提供更好的综合金融服务。
（四）形成竞争机制，完善配套的中介服务
发展投行业务需要大批的高素质专业人才、强大的资本运作能力以及丰富、广泛的信息资源，使得商业银行能在融资证券化、资产票据化的现代经济运行中充分发挥资金中介的作用，而银行及时拥有各类专业人才是不现实的，也加大了运行成本，这就需要社会中介机构提供良好的服务。银行与中介机构的合作将不断加深。
参考文献
银行业务发展篇12
（一）客户群体不断扩大，交易规模持续攀升。
该支行各类电子银行客户从3年前的5.5万户，增长到27.8万户，其中各类个人电子银行客户合计26.9万户，各类企业电子银行客户合计0.9万户，客户规模稳居同业同级支行前列。2014年全行电子渠道交易量和交易额分别达到1350万笔和47.2亿元，分别为三年前的3.7倍和4.9倍。
（二）设备投入稳步增加，分流效果日益显现。
该支行现金类自助设备达到149台，自助服务终端47台，智能支付终端2866部，其中县域地区自助设备已达到全行总量的70%。电子渠道交易量占比由三年前的63%增长到84%，年均增长11个百分点。
（三）经营效益持续提升，价值贡献逐年递增。
该支行2014年电子银行收入达到1141万元。截至2015年3月末，已实现收入282万元，同比增幅达13%，在全部中间业务收入中的占比逐年递增，对稳定中间业务收入增长发挥了重要贡献。
（四）组织体系更加完备，风控能力明显增强。
电子银行组织体系得到加强，电子银行队伍进一步壮大，为全行电子银行业务发展提供了有力保障。电子银行规章制度建设卓有成效，风险防范意识不断强化、手段日益丰富，电子银行各项业务依法、合规运行，业务经营和管理基础不断夯实。
二、电子银行业务发展中存在的问题
商业银行电子银行业务进入了发展明显加快、成效明显提升的重要阶段。电子银行功能不断健全，市场基础日益壮大，对全行产品营销的牵引力、客户服务的支撑力不断增强，为经营转型和改革发展做出了突出贡献。农行县域支行电子银行业务虽然取得了飞速发展，但总体上仍处于转型发展阶段，还存在一些薄弱环节和突出问题。
（一）思想认识有待提高。
在一级支行，尤其是县域网点，对电子银行业务的战略意义尚未形成共识，一些员工对电子银行业务重视不够、定位不明，营销能力不强，不少员工没有充分认识到电子银行在提升全行核心竞争力、品牌影响力和价值创造力中所发挥的重要作用。
（二）发展质量有待提升。
电子银行业务虽然整体规模较大，但因县域支行面对的多为县域以下的客户群体，客户整体文化素质不高，尤其对新兴的电子渠道产品接受程度相对较低，因此活跃客户比例还不是很高，个人电子银行活跃客户占比约在20%左右。收入结构尚不合理，约80%的收入依赖支付结算业务，网络理财、融资信贷等高附加值的新兴业务占比较低。
（三）体制机制有待理顺。
电子银行业务在综合绩效考核中的比重相对较低，产品计价标准不高，员工收入上未能充分体现。队伍建设相对滞后，专业人才不足，经验不丰富。电子银行协同发展机制尚未形成，跨渠道应用推进缓慢。
三、未来电子银行业务发展的策略
（一）彻底转变思想观念，加强业务培训。
一方面，重点抓好支行各部门负责人这个业务管理的“头”，通过晨会、办公会、电子银行业务分析会等形式，在不同层面、不同场合以不同的方式向各部门负责人灌输电子银行发展理念，使之清晰认识到电子银行业务在分流柜面压力、节约经营成本、竞争中、高端客户等方面的优势。另一方面，电子银行业务作为在不断升级完善中的新兴业务，产品的更新、功能的完善较快，必须加强培训，提高电子银行产品营销的针对性和提高电子银行从业人员的售后服务技能，进而做好客户的营销和引导工作。通过开展电子银行业务培训，进一步提高客户经理及员工电子银行产品营销、受理咨询服务和技术支持能力。
（二）有效提升客户质量，做到量质并举。
正视地域差异，针对辖内的电子银行不动户和睡眠户进行二次营销和服务，将不动户清单分门别类下发到营销人，要求精心策划、周密部署、制定措施、落实责任、包户到人、限时唤醒。针对个人网银客户使用过程中反映的问题，非现场不能解决的问题，及时上门服务或向上级行汇报取得支持。同时注重大堂经理、客户经理对新开户客户的识别、引荐，积极向客户介绍企业网上银行查询、转账付款、账单打印和理财功能，让客户切实体会到电子银行的快捷和方便。通过上门演示和售后服务联动机制，强化电子银行产品应用推广，提升电子银行客户质量。
（三）横跨部门深度合作，力争协同发展。
一是注重电子银行在三农业务中的应用。电子银行可以有效弥补农行服务三农资源上的不足，是农行争夺三农金融市场的有力武器。首先，加快智能支付终端系统改造，优化和全面推广助农取款功能，支持“惠农通”重点工程建设，提高金融服务空白地区自助设备覆盖率。其次，推广应用电子银行离行式注册系统，在惠农卡办卡环节提供电子银行现场签约服务，并加大电子银行体验机在县域的投放力度。第三，拓展电话银行服务三农的方式和功能，逐步推广客服中心涉农贷款的贷后管理外呼业务，增加农户小额贷款业务的借款、还款、贷款试算和查询等人工协同交易。第四，加快移动金融服务三农建设，根据手机支付的产品特征，尽快增加农户小额贷款、农资农具直销、农产品收购、涉农保险等多种支付服务功能。第五，加强电子商务服务三农力度，面向农业产业化龙头企业推广资金管理、投资理财、供应链融资等中高端服务，面向涉农商品流通企业搭建流通支付体系，面向县域小企业提供套餐结算和在线融资等特色服务。二是注重电子银行在公私营销中的联动。充分发挥在线营销的优势，与其他营销资源紧密配合，形成板块有机联动的营销机制。首先，强化组合营销。对公部门和零售部门要交叉营销各自的产品，客户部门和产品部门要不断推出适合市场需求的特色产品，努力将客户转化为全行产品的客户，给客户提供更多的选择余地。其次，强化在线营销。发挥门户网站、客服中心、消息服务平台金融信息处理、传递的优势，实现电子渠道与知名网站、新兴电子商务平台的无缝对接，实现对客户的精准营销和交易引导，将电子渠道打造成为产品分销主渠道。第三，强化营销计价。根据营销成果细化计价办法，将计价资源兑付到参与其中的每个人，而不要人为设置板块利益，影响联动营销的积极性。
