民生银行发展前景篇1

数字人民币（DC/EP，全称DigitalCurrencyElectronicPayment，字面意思是数字货币电子支付。）是由中国中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是一种电子支付手段，主要定位为M0，即流通中的现金，本质与人民币现钞无异，是中央银行的负债，具有价值特征和无限法偿性。主要定位于小额高频零售场景的使用。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动封闭试点测试。2020年10月深圳展开面向公众的数字人民币公开测试，发放数字人民币1000万元，中签民众5万人，约191万名在深个人通过“i深圳”系统成功完成试点预约登记。深数字人民币从10月12日18时发放，到10月18日24时收回，47573名测试者使用了数字人民币充值消费，交易6.2788万笔，交易金额876.4万元。数据显示，部分中签个人还对数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元，民众参与测试的热情十分高涨。2021年以来，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富。虽然当前数字人民币试点测试的参与人数、笔数、兑换金额总体较小，使用场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。目前数字人民币总体处于小范围试点测试阶段，正式推出还没有时间表。我国央行已确立了“中央银行-商业银行”的二元模式为基础的数字人民币发行流通体系，其中商业银行发挥现有金融基础设施资源向公众提供法定数字货币及相关服务。央行选择商业银行作为法定数字货币运营机构，符合当前大众通过银行办理金融业务的习惯，也能充分利用商业银行的信息推广能力，增强公众的使用意愿，更易于法定数字货币的推广和使用。承担数字人民币发行流通的任务，对商业银行现有支付结算体系及日常运营都将带来直接而深远的影响，促成商业银行完成从业务拓展到战略转型的多层次变革，实现一次跨越式发展。

一、数字人民币对商业银行零售业务模式产生的机遇

数字人民币的发行和推广，在金融基础设施建设、应用场景探索、用户基数和习惯上需要一定时间的积累，甚至有可能产生“劣币驱逐良币”的问题。因此，在未来10年短期内对商业银行难以产生明显的影响。但随着数字人民币试点的不断成熟，各商业银行需要在积极未雨绸缪，在未来正式发行前抢占行业竞争高地。

（一）提升了商业银行的主导地位

数字人民币以广义账户体系为基础，实现银行账户的松耦合，即对于不使用移动第三方支付工具、没有银行账户的公众而言省去了不少限制，从这个角度来看，数字人民币可以覆盖更广泛的人群。此外，数字人民币将能融合现有的多种电子支付方式和技术来进行支付，同时基于其作为国家法定数字货币的法律效力，能打破现有第三方支付渠道相互不兼容的现象。而双离线支付功能的实现，也可以满足在极端环境（信号不佳、没有网络）下进行支付交易的需求。2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此即所谓的第三方支付“断直连”。“断直连”直接改变了第三方支付产业的直连结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。“断直连”以前，第三方支付机构可以直连商业银行，并且往往在多个商业银行开立备付金账户。备付金是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些资金所有权属于用户，以第三方支付机构名义存放在商业银行，并由第三方支付机构向商业银行发起资金调拨指令。备付金利息理论上应该由用户所有，但实际上一般由第三方支付机构所有，并构成第三方支付机构的重要收入来源。特别是，相当部分的备付金以同业协议存款形式存放在商业银行，利率比较高。为保障数字人民币的平稳发行和流通，央行利用双层运营体系选择多家机构办理数字人民币业务，充分调动市场技术力量。央行已与多家机构达成战略协议，搭建数字人民币的运用场景，实现数字人民币与物联网相结合，助于商业银行对各行业数据指标进行实时搜集和统计，丰富商业银行信贷审批判断的维度和准确性，改善信息不对称等问题。通过表1的比较，可以发现基于机构的运营能力和技术实力，央行往往选择多家商业银行或其他支付机构作为数字钱包的运营机构，其中商业银行直接与央行进行数字人民币的兑换，将在未来数字人民币领域占据主导地位。

（二）降低商业银行日常运营成本

数字人民币时代，商业银行仍将货币流通的重要节点，但相比于现钞，数字人民币的发行将降低商业银行日常运营成本。商业银行在日常经营中，为应对客户的现金需求，需承担大量的安保费用（如安保体系、武装押运等）、保管费用（如现金贮藏开支）、运输费用（现金运输）、ATM机日常维护费用等，仅就现金整点清分及ATM运营两项成本而言，商业银行每年支出要超过200亿元。数字人民币作为现金的有效补充，银行柜面业务逐步向线上办理转型，在小额支付等业务中可以极大限度地降低商业银行的上述费用，提高业务办理效率，释放人力和财力资源。数字人民币流通需要底层技术支持，银行业务面临升级系统、创新产品等挑战，要求银行向金融科技靠拢，提升自身营运能力。

（三）提升银行支付结算体系的效率

商业银行只承担数字人民币流通的职能，数字人民币点对点支付结算模式降低了对银行账户的依赖，提高了资金流通效率，在数字人民币发行初期可能发生存款减少、金融脱媒、用户流失等问题，但整体影响较小。恰如第三方支付的崛起，虽然对银行产生了较大的挑战，但更多的是对银行体系支付结算效率提高的促进和带动作用。由于数字人民币基于分布式账簿技术，可实现点对点实时结算，省去了中间清算、对账、结算的过程，打破了商业银行之间的账户信息壁垒，因而大大提高了单笔业务的结算效率。但是，这种脱离金融账户的货币流通模式对商业银行现有的中心化记账、对账模式会产生一定的影响，冲击目前各商业银行拥有的独立且互不相通的支付结算体系，对储蓄存款造成一定的分流影响，但这种分流影响和第三方支付的分流影响一样，短期内并不大。短期货币需求稳定的情况下，居民手中的现金满足各项日常交易，同时电子支付发展较为完备，作为M0定位的数字人民币的必要需求量不大，难以对储蓄存款造成较大的分流影响；对企业而言，数字人民币具备现金交易的及时性和银行转账交易的便捷性，对数字人民币的需求将会致使企业现金化程度进一步降低，企业存款有所下降。在长期，数字人民币流通使用的接受度提高，人们对现金的持有需求有较大概率转移至对数字人民币的持有。但由于数字人民币M0定位，不计付利息，银行存款对于社会公众而言仍然更具有吸引力，当商业银行完成数字人民币和存款之间的无门槛转换，通货进一步向银行存款聚集，银行存款有望进入新的动态平衡阶段。

（四）提高了商业银行跨境结算的效率和流程的简化，助推人民币国际化

数字人民币的发行对提升人民币在国际货币体系中的地位具有重要意义。在数字人民币的研发过程中，综合考虑跨境结算支付相关要求，通过分布式账簿特性完善数字人民币的跨境结算相关功能，可以有效提高人民币结算效率，促进更多国家接受、使用人民币进行日常交易结算。商业银行在跨境支付结算业务中，利用数字人民币的高效和便利，可以简化交易审批流程，极大缩短结算时间。

（五）有助于商业银行开展反洗钱、反诈骗等工作

洗钱、诈骗行为不可避免地经过银行系统，因此商业银行在反洗钱、反诈骗等方面的工作具有基础性作用。目前，商业银行的反洗钱、反诈骗工作是建立在KYC基础上的甄别体系，包括数据采集、检测、甄别等一系列功能，存在对人工依赖程度较高、实施干预能力不足、处理时效性不高、系统自学习能力不强等问题。而数字人民币的发行有助于改善商业银行上述问题。第一，数字人民币的数字化全流通有利于及时发现洗钱、诈骗活动。数字人民币可以记录货币的每一笔交易，提高交易全程监督，有效解决目前洗钱、诈骗活动链条繁杂隐秘、需要大量人工进行甄别的问题。第二，增强对洗钱、诈骗活动干预的力度和效率。数字人民币的可控匿名性帮助银行有效甄别确定洗钱、诈骗行为的同时，及时对数字钱包进行支付功能的限制，增强对潜在洗钱活动进行干预的能力。第三，有助于提高反洗钱、反诈骗系统的处理效率和智能化程度。基于大数据技术，银行可以通过人工智能对由数字人民币产生的大数据进行不断地训练学习，利用提取的洗钱、早活动最新行为特征，改善反洗钱、反诈骗系统存在的自学能力不强的问题。

二、数字人民币发现对商业银行发展的挑战

数字货币的应用前景非常广泛，既包括央行-商业银行层面的应用前景，也包括商业银行-公众层面的应用前景。在商业银行-公众的大场景下，数字货币可用于C端、B端和G端，如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴发放和消费券发放等。它还可以用于跨境支付场景。以C端场景为例，央行数字货币可用于收钱和信用卡还款等资金服务、理财和借款等金融活动、及缴费和购物等生活服务。中国央行数字货币跟其他央行数字货币相比，一个显著的特点是在政府主导下不断扩展和试验使用数字货币的各种生活场景。以B端场景为例，数字货币的应用场景涉及支付、信贷服务、供应链金融和保险等多个领域。

（一）数字人民币对未来应用场景带来更多的不确定性

商业银行是数字人民币运行中的重要一环，从国有银行、股份制银行到民营银行纷纷加入试点，不断丰富应用场景。2020年12月，中国银行在北京冬奥试点中展示了徽章、手环、手表等多种可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮储银行在上海同仁医院测试中展示了数字人民币“可视卡”。日前，农业银行在深圳部分支行率先推出ATM机数字人民币存取现功能。随后，工商银行深圳分行对外推出数字人民币个人钱包开立申请渠道。数字人民币聚焦零售场景，但这类场景需求已基本被现有移动支付手段所满足，所以发掘合适的潜在场景或与深耕消费场景的互联网企业合作共建迫在眉睫。在技术、场景和服务能力中，场景整合能力尤为关键。需要场景融入普通民众的“吃穿住行”中，这也更要求参与数字人民币生态体系建设的企业，要拥有较强竞争力的核心产品和自有生态，发挥深耕产业优势，通过开放连接的平台模式，运用数字科技手段，服务好实体企业的产业金融需求、服务好金融机构的转型升级需求、服务好广大消费者的个人金融需求。

（二）来自第三方金融科技的挑战

商业银行无法满足所有场景的需求，需要借助更多消费场景的金融科技公司的助力，才能更好地提升数字人民币的用户体验。数字人民币发行“二元”体系中的中央银行和指定商业银行外，也吸引了一批第三方金融科技企业的积极参与。京东科技、美团、滴滴、中国银联、华为、拉卡拉等科技巨头都出现在了相关测试中。以京东科技集团为例，作为综合科技服务商的角色，深度参与苏州、北京和成都的数字人民币多地试点。从线上、线下消费场景搭建到收单系统改造，从数字人民币预约抽签到后台系统接入试点银行。一方面为工、农、中、建、交、邮储六家运营机构提供技术支持，并帮助商家进行收银机具的改造升级，提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。一方面为试点城市的用户提供了丰富的线上线下数字人民币消费场景，比如线下可在京东五星电器、京东家电专卖店、京东电脑数码实体门店等线下门店进行消费。相较于互联网的开放，银行是相对保守封闭的一方，往往只有到了迫不得已，银行才去寻求改变。但在数字人民币的历史潮流之下，积极寻求转型是数字人民币时代传统商业银行的必然之路。

（三）加剧了银行间的竞争

对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，而运营数字和服务还是交给五大国有银行、银联、三大电信公司等运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多客户被技术体验好的运营商吸引过去。大型商业银行在资金、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点扩容和全面推开，重掌支付入口的大行完全可以从自己的战略考量出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。而中小银行面临的数字化转型痛点则是全方位的，从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术。中小银行想要在数字化转型中迈开步伐，举步维艰。商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。

三、商业银行未来应对策略分析

当前，数字人民币的发行已指日可待，各类金融科技企业和技术也不断推陈出新，商业银行也应提前布局，实现运营效率、风险控制、经营成本等方面经营能力提升，应对各类业务模式的转型。

（一）商业银行应积极布局金融科技，大力推动业务转型升级

发行数字人民币会对商业银行账户体系、业务模式、跨境结算、反洗钱工作等方面产生重大影响，因此在数字人民币领域提前布局，完成科技赋能和业务转型，将对银行在下一阶段业务竞争中占据主导地位。银行布局数字人民币领域，最终目标是完成科技银行转型，构建网络金融业务和实体金融业务之间的搭配，提升整体运营效率。升级转型主要在两个方面，一是金融科技赋能，商业银行数字化转型；二是业务格局调整，注重金融服务实体能力。第一，利用金融科技与现有业务相融合，推动商业银行数字化转型。数字人民币的优势之一，在于对数据搜集的实时性、真实性和不可篡改性。数字人民币时代，银行交易管理系统升级成为成长驱动点。通过技术研发，升级数据处理系统，加强信用管理体系，实现数字人民币包含的信息与大数据、人工智能等技术相结合，做到数据的实时更新，进一步实现对数据的高效处理和智能判断。借力金融科技，在业务前端为客户提供更为精准、快捷的服务，在业务中后端对运营管理、风控水平产生积极影响。商业银行通过金融科技的技术手段，积极开展业务创新，构建多层次、智能化的商业银行信用风险管理体系，丰富信用管理维度，实现业务全流程数字化办理。第二，业务格局调整，固定的柜台业务移至云端，提高金融服务实体能力。经历了新冠疫情，商业银行已经认识到线上业务办理能力的重要性，截至2019年底我国银行业务离柜率已经达90%以上。在数字人民币落地发行的时间点，现金业务比重逐渐降低，数字化支付体系和信用管理系统的建设成为商业银行未来拓展业务的基石。商业银行注重搭建“一站式”线上业务办理体系，将线下网点向智能化、自助化模式发展，将定时定点的网点业务向线上全时段业务办理转型。通过业务格局调整，整合存款、理财、基金等多项金融服务，打造全时段金融服务机构。

（二）多方合作，积极构建支付应用场景

电子支付领域，支付宝、微信等第三方支付平台逐渐成为人民日常进行交易的重要工具，商业银行之间不通畅的支付体系致使其在这一轮竞争中落于下风。而央行发行数字人民币对现有的电子支付行业是一次重新洗牌的机会。商业银行因其运营关系，在以数字人民币为核心、以数字钱包为载体的新型支付结算体系中占有先机。商业银行不应仅局限于发挥法定数字货币账户管理、安全管控的作用，更是要借助数字人民币拓展消费金融领域，在新一轮支付场景的竞争中夺取市场份额。在打造银行自身特色的支付场景时，开发适用于多个支付场景的智能合约，搭建更多元、更具特色的支付场景吸引客户显得尤为重要。基于此，各商业银行在抢抓客户，深度布局支付场景时，应通过透明、高效、安全的智能合约，丰富客户端的场景应用，吸引更多的客户使用商业银行的数字钱包。目前各家银行已经开始从原来简单的揽存活动转向多元化金融服务，通过线上和线下多个领域的开发合作，搭建符合地方特色和银行自身特点的支付场景，实现客户挖潜和引流。

（三）加强银行间合作，发挥规模优势，避免恶性竞争

数字人民币发行采取“中央银行-商业银行”双层运营模式，出发点在于最大限度地发挥和调动商业银行的积极性，充分利用银行现有资源。数字人民币的研发和运转，对现有商业银行金融基础设施的安全性、稳定性和计算能力都提出了更高的要求。对金融基础设施进行改造和升级，前期设备改造和后期维护都需要商业银行进行投入。因此，在建立数字人民币运营的统一标准之上，银行间必须注重沟通协作，共同开发和使用的数字人民币的营运体系。通过银行间加强协作沟通，一是有助于发挥商业银行的规模优势，形成商业银行间支付结算系统的网络效应，降低商业硬件改造和维护的成本，也有助于数字人民币的推广工作；二是可以有效避免数字人民币系统遭受外部网络的攻击。

（四）拓展银行金融业务，实现多元化发展

在数字人民币双层运营体系下，商业银行除原有的现金业务外，将增加关于数字人民币的表外业务，如代理央行数字货币发行、数字货币钱包托管等。新冠疫情期间，央行释放流动性实现金融支持保市场主体，其中多项货币政策工具投放的是基础货币M0。在未来数字人民币发行后，央行将更为密切的跟踪监控基础货币的流向，以确保其发挥作用。商业银行在运营带有“政治使命”的数字人民币时，也将面临更为复杂的业务模式，应进一步拓宽政企合作、企企合作、B2C合作业务范围，实现多元化发展。

四、结语

数字人民币发行指日可待，各商业银行也应在数字人民币正在发行之前，战略上引起重视，积极谋划战略布局，细化市场竞争优势，在数字人民币时代，抢占金融科技和市场制高点，从而实现传统商业银行新的转型和新的突破。

参考文献：

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民生银行发展前景篇2

所属行业：银行业

个股特色：参股金融，民营控股，人民币升值

在人民币升值不断加速的大背景下，金融行业无疑是人民币升值最大的受益者。作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，民生银行前景看好。

稀有的金融银行股

民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。

2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2004年11月8日，民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。

民生银行作为国内少有的民营资本控股的金融银行股，因为行业的特殊性与进入门槛的限制，存在着资源垄断优势，这将为公司的未来发展提供较好的发展背景和平台。

随着中国融入全球，经济一体化的步伐不断加快，作为核心行业的金融银行业也将面临着一定的风险和机遇，但是由于民营资本的控股，使得民生银行从成立伊始便有着优良的市场基因，在运营和公司治理结构方面均领先于同行。

优良的业绩天资

全新的体制、适宜的机遇使民生银行快速成长。

截至2006年12月31日，中国民生银行总资产规模达7004亿元，净利润38.32亿元，存款总额5833亿元，贷款总额（含贴现）4474亿多元，不良贷款率1.23%，保持国内领先水平。

2007年6月，中国人寿和平安人寿两大寿险公司与民生银行签订协议，分别斥资54.48亿元认购后者定向增发股份各7.14亿股，各占其定向增发后总股本的4.93%，108.96亿保险资金入股民生银行。

同时，公司定向增发完成后，民生银行的净资产大幅度上升，该公司在今后的两三年内不再需要为资本充足率而担心，资本实力的提高也大大提升了公司的竞争力，为公司的持续快速发展奠定了良好的基础。

2006年民生银行每股收益0.38元，2007年一季度每股收益0.11元，利润11亿元，其中，手续费及佣金净收入3.25亿元，同比增加161.24%。据平安证券研究机构的公司调研，预计民生银行2007、2008年的每股收益分别为0.44元和0.68元。

巨资参股券商

券商概念无疑是今年以来最牛气的板块,许多股票的股价高达50元甚至100元以上，参股广发证券的吉林敖东股价最高时曾超过130元，辽宁成大接近80元,而民生银行参股券商的规模和实力绝不亚于这两家公司,但股价却只有13元左右，投资价值被低估的严重程度不难看出。

资料显示民生银行持有已经成功借壳上市的海通证券3.86亿股的股份，占总股本的4.43%。是两市当中参股海通证券股份最多的一个。在其他参股券商品种都强劲上攻，海通证券即将上市之际，公司持有的海通证券股权必将给公司带来巨大的拉升空间。

公司还与加拿大皇家银行(RBC)和三峡财务公司三方在中国共同发起设立民生基金管理有限公司(暂定)，公司注册资本为人民币2亿元，其中公司出资1.2亿元,占公司注册资本的60%。参股券商和基金公司题材将会更好的激发公司股价的交易性机会。

人民币升值预期下的幸福

在过往的2006年，人民币汇率经历了从缓步上行到快跑、再到“加速跑”的过程。经济学家仍纷纷乐观预期，人民币汇率在2007年有加速升值趋势。

银行股无疑是人民币升值受益最大的板块。因为人民币升值，对资金吸引力增加，无论是从事于房地产等实业经济的资金，还是从事于虚拟经济的期货、债券、股票的资金，最终都会汇聚在银行体系，这对国内银行的资产质量、资本金充足率、中间业务拓展、赢利模式等都产生积极影响。

虽然人民币升值，会导致银行外币资产缩水，但是，目前的上市银行中，除中国银行外，外币资产和外币负债占银行总资产比重较小，实际影响十分有限。从国际资本市场经验看，当本币升值时，意味着银行持有大量债权的价值上升，特别是间接融资在我国还占据绝对优势，单单人民币升值因素，就能够提升国内银行(包括上市银行)的资产价格。

在这样一片阳光的大背景下，随着股指期货的对冲功能逐渐被市场所认识，以及主流机构投资者参与股指期货力度的进一步加大，大规模资金将积极介入到标的股票之中。

民生银行发展前景篇3

    全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。

    2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。

    一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。

    （二）银川旅游的业绩有新增长

2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。

    今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。

    （三）银川旅游产品呈现新业态

在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。

    （四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。

    （五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。

    （六）银川旅游营销有新拓展

在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。

    二、银川旅游业存在的主要问题

（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。

    银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况

  银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。

（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。

    在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。

    在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。

    在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。

    在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。

    其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。

    （三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。

    （四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。

    （五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。

    银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。

    三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。

    （二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。

    （三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息发布于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息发布终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。

    （四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。

    在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。

    在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。

    在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。

    在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。

    从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。

    从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。

    在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。

    针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。

    （五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。

民生银行发展前景篇4

全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。

2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。

一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。

（二）银川旅游的业绩有新增长

2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。

今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。

（三）银川旅游产品呈现新业态

在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。

（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5A级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5A级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。

（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。

（六）银川旅游营销有新拓展

在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。

二、银川旅游业存在的主要问题

（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。

银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况

银川旅游总收入占GDP的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。

（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。

在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。

在“行”上，银川东线已有3个4A级和1个3A级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。

在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。

在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。

其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。

（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。

（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。

（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。

银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。

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三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均GDP从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。

（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。

（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息发布于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息发布终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。

（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。

在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。

在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。

在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。

在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。

从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。

从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。

在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。

针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。

（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。

民生银行发展前景篇5

国际金融中心功能定位的层次性

笔者认为，金融中心从功能定位上也应该区分为几种层次：一是全能型的金融中心；二是功能复合型金融中心；三是单一功能型金融中心。因为金融中心的功能是多样化的，如交易结算服务，融资服务，薄记服务。此外，在金融自由化前提下，金融中心主要交易产品的价格形成将影响到金融资源的重新配置，并通过金融资源的流动带动其它物质资源的重新组合，因而从具体功能上也应该可以区分为交易型金融中心、融资型金融中心、薄记型金融中心。如果这些具体功能有一个或者两者是复合的，则称为复合型、功能型金融中心，否则称之为单一功能型金融中心。

全能型的金融中心如纽约、伦敦等世界性的国际金融中心，其不仅为投资者提供多样化的金融交易、结算服务，也提供多样化的融资和投资渠道，其市场体系相对完善，既有基础性金融产品市场，也有衍生性金融产品市场，既有交易性的金融市场，如外汇交易市场，也有融资性的金融市场，如证券市场，且市场体系多元化，既有一级市场，也有二级、三级市场。同时金融机构类型多样化，既有银行业金融机构，也有非银行类金融机构，如财务公司、货币经纪公司、期货公司、证券公司（投资银行）等，这些金融机构通过市场细分和多样化的产品结构满足投资者多样化的金融需求。从服务的范围上看，其既服务国内客户，也服务国外客户。这种金融中心，既可以满足支持具体产业发展的融资服务，也可以满足投资、防范风险、交易便利等多样化的服务，并且可以通过强大的金融创新能力不断满足新生的金融需求。

从金融辐射区域和影响度而言，全能型金融中心对全球资源的配置都产生重要影响，就是因为全能型金融中心通过市场化交易形成的利率与汇率水平、股票价格指数、债券价格指数以及各种衍生品价格指数都将通过一系列的传导机制影响到其它市场的相关金融产品价格形成，并再而影响到资源的全球配置与流动。因而，金融中心还具有引导资源配置和形成金融信息的功能（见图1）。

笔者认为，上海可以建设成为一个功能完备的全能型金融中心，北京可以建设成为资金结算中心、金融信息处理和政策制定中心、银行批发业务中心，并发挥对环渤海经济圈及周边地区产业发展的金融支持功能。而深圳则应该利用其与香港邻近的优势发展成为珠三角的区域金融中心。

上海建设国际金融中心的战略定位

目前上海基本已经成为我国的融资中心，对长三角的金融辐射功能也在逐步增强，因此，上海目前应该更加注重市场体系的完善和金融中心创新能力的提高。如加快票据市场的发展，力争在一段时间内成为全国票据交易中心。尽管上海期货交易所已经成为我国最大的商品期货交易所，一些产品也发挥着国际定价中心的作用，但目前还没有金融衍生产品交易，资本市场的各项制度建设还有待完善，货币市场与资本市场的相互联动效应还不明显，因此上海必须不断强化上海证券交易所的主板市场地位，推动债券市场的发展，建立一个统一的债券交易市场，使债券价格成为反映国家货币政策的工具；在外汇交易中心的建设上，要让外汇交易中心成为真正的外汇卖买市场，而不是银行平衡头寸的市场，要推动建立全国统一的境内外币清算系统的建立与发展；积极发展保险市场，特别是再保险市场的发展，建设区域性再保险中心；与此同时，建成全国性产权交易市场。

在金融产品创新上，上海应该依托现有比较完善的金融市场体系，积极推动国债期货、股指期货、石油期货、个人黄金买卖、黄金期货、市政债券、交易所交易基金、货币市场基金等多种金融产品创新，推动银证、银保等交叉业务创新和网上金融业务创新。目前，ETF（交易所交易基金）已经上市交易，国债的开放式回购已经展开，股票的权证交易已经展开。

建议上海建立自己的金融景气指数体系，通过金融景气指数的变化来指导金融中心的建设和风险控制与防范。其意义如下：

了解上海金融业的发展轨迹和运行态势，预测上海市金融业的发展趋势，为宏观决策提供参照。我们通常用金融业增加值占GDP的比例来衡量金融业的发展，但这一指标缺乏稳定性，很容易受单一因素波动的影响，不能对整个金融业的运行态势作出综合反应，特别是金融市场化进展和金融深化程度得不到体现。而金融深化程度是社会资源流动性大小的重要标志，折现出一个国家或地区产业结构调整和资源优化配置的难易程度。因而用金融业增加值占GDP的比例这一指标是无法反映上海金融业发展的真实水平的。

建立上海金融景气指数可以弥补这一缺陷，因为金融景气指数是一个综合、动态的指标体系，不仅反映金融规模水平，也反映金融效率水平和金融安全程度，不同金融市场根据其在金融业中的相应地位和发育完善程度可以获得不同的权重，而不是单一的简均，从而更为科学。重要的是，金融景气指数是一个动态、具有时间序列特征的指标体系，既有先行指标，也有一致指标，还有滞后指标，因此可以通过对金融业发展景气程度和与国民经济运行的相关变量，如GDP的增长水平、消费景气指数、企业信心指数等作相关性分析，找出当金融业的有关指标发生变化时，国民经济运行会有怎样的相关性变化，从而为宏观决策提供有力参照。同时，金融景气指数也可以为全社会其它行业提供可资借鉴的业务发展参数，通过和其他行业的景气指数进行横向比较，做到国民经济的协调发展，成为社会发展战略的参考。

有利于推进上海市国际金融中心的建设进程，为金融中心建设提供决策参考。研究上海金融景气指数并建立监测预测体系，可以及时跟踪上海市金融景气的运行情况，较为客观、精确、量化地反映上海市金融业的发展、波动轨迹，分析制约上海市金融业发展的实质和内在因素，从而合理调剂和优化配置各种金融资源，为推进上海市国际金融中心的建设提供某种参考。也通过与国外相关指标的横向比较，找到在现有的国民经济水平下上海金融业发展的主要差距和优势，从而有的放矢，少走弯路。

推出金融指数是金融市场自身发展的需要，有利于上海市金融业的进一步规范与发展，也有利于投资者的投资决策，减少其信息搜寻成本。景气指数本身就是市场走向成熟的一个重要标志，因为景气度的高低变化本身就是金融市场运行的数量刻画，反映其运行与发展，从而可以透过数据信息的表面，发现上海金融业发展的真实水平和变化轨迹，也可以运用时间序列分析预测金融业的发展趋势，为投资决策提供参考。

有利于防范金融风险。金融安全直接关系到整个国民经济的安全，金融各项指标对国民经济运行起到指导作用。建立金融景气指数，可以通过金融先行指标提前观测到国民经济的发展态势，全面掌握经济走势，为决策服务。可以通过建立季节因子曲线，将几项主要经济指标剔除季节因素和不规则要素的指数曲线与该项指标的季节因子曲线作对比，从而观测到季节因素对经济活动的影响程度。可以通过建立景气指数的金融预警机制，保证金融运行安全，当金融运行态势出现拐点或峰值时，监测预警指标能及时地予以显示，从而起到防范金融风险的作用。

北京建设国际金融中心的战略定位

北京国际金融中心的定位是：金融管理与结算中心，资金调度与支付结算中心以及金融批发业务中心。以银行业作为北京金融业发展的重点。目前北京集中的主要是一些金融管理机构以及银行和非银行金融机构的总部，成为全国金融管理中心有自己的优势。银行资金清算主要包括两部分：一部分是银行内部的资金清算，主要在各大银行总部进行；另一部分是银行之间的清算，主要通过中国人民银行总部进行，由于各大银行总部和多数股份制商业银行总部都在北京，控制着全国约80%以上的银行资金，这些资金都要汇集到北京进行清算；银行间的资金清算则都通过央行来进行，而中国人民银行也在北京。同时，中国国债登记结算中心、中国证券期货登记结算中心也在北京。因而北京成为全国的资金调度与支付结算中心也是可能的。北京银行金融机构聚集程度比较高，可以大力发展银行批发业务，逐步成为批发业务中心。与上海相比，北京缺乏金融市场体系，应该利用自己的优势，以环渤海地区为其金融腹地，促进与周边地区的经济一体化步伐，首先成为环渤海地区区域金融中心，为周边地区产业发展提供金融支持，在规模的影响力不断扩大的基础上逐步成为东北亚地区的区域金融中心。

从发展方向上看，北京应该着重发展银行业，利用信息优势和金融人才优势，鼓励银行金融机构进行业务创新，特别是银监会出台银行间衍生产品管理规定后，银行间衍生产品交易取得了一定合法地位，应该尽快使北京成为中国银行业管理中心和政策性金融业务中心，成为中国银行间衍生产品创新和交易中心，同时大力发展保险与信托业，吸引多种金融机构的聚集。

深圳建设国际金融中心的战略定位

珠三角的中小型民营企业比较发达，高新技术企业比较多，再加上深圳交易所中小企业板的设立，深圳可以首先成为我国中小企业融资中心和创业投资融资中心。深圳应该立足于珠三角，将金融中心定位于具体的产业支持型的金融中心，而不要过于追求金融中心功能的多元化。鉴于深圳目前金融资产规模比较小的劣势，深圳应该鼓励现有的金融机构通过引进战略投资者、增资扩股、进行股权多元化改造等多种手段发展壮大，最终实现金融企业的规模化经营。

深圳城市建设年代较晚，又是我国改革开放的前沿，接受国际金融市场信息较快，因而深圳可以利用自己的这些优势争取成为我国金融改革与创新的实验区。目前在我国香港和国外存在一定数量的人民币NDO和NDF交易，深圳可以利用我国香港开放人民币交易的优势，首先在人民币衍生交易结算业务上积累经验，取得先行优势。随着CEPA合作的深入，深圳可以成为与香港进行金融合作的中心，纳入到香港金融中心的资源循环体系中。

参考文献：

1.黄运成，杨再斌.关于上海建设国际金融中心的基本设想[J].管理世界，2003（11）

2.杨再斌，黄运成.上海建设国际金融中心的目标模式及约束条件分析[J].国际金融研究，2003（1）

3.黄解宇，杨再斌.金融集聚论.中国社会科学出版社，2006

4.张泽慧.国际金融中心指标评估方法及指标评价体系[J].社会科学研究，2005（1）

5.程治中，杜春艳.论国际金融中心与“世界工厂”的融合性―兼论长江三角洲地区的发展[J].河北经贸大学学报，2004（ 1）

民生银行发展前景篇6

国务院日前批转的《关于2014 年深化经济体制改革重点任务的意见》提出，今年将加快推进利率市场化改革。目前，我国绝大多数的资金价格都已市场化，无论是股票、债券还是贷款的价格，均已放开。继续推进利率市场化改革，最终必将涉及放开存款利率上限的问题。

近年来，我国金融业快速发展，为服务实体经济特别是“三农”、小微企业等作出了重要贡献，但也存在金融体系发展不平衡、中小金融机构发展滞后等问题。在经济运行依然面临下行压力的当下，市场利率水平的攀升给实体经济造成了沉重负担。

二、民营银行发展现状

据银监会2012年年报统计，截止2012年末，我国银行业金融机构共有3747家法人机构，有着大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行以及众多的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和1927家农村信用社、800家村镇银行。在现有的银行业金融机构中，真正算得上民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社，而明确把自己定位为民营银行的则屈指可数。作近期首批五家民营银行试点方案正式推出，将分别在天津、上海、浙江、广东开展试点，包括阿里巴巴、腾讯等在内的10 家民营企业参与试点。允许设立民营银行是我国金融改革深化的一项重大举措。

长期以来，金融抑制禁锢了我国金融业的发展，扭曲了金融结构体系，由此又阻碍了社会产业融资关系的畅通。一方面，民间资本、储蓄向投资转化的渠道不畅，另一方面，大量中小微企业贷款难问题长期无法解决，民间融资成为中小微企业融资的主渠道。这就使影子银行大行其道，整个社会融资成本高企，也使民营中小企业的转型升级举步维艰。从这个意义上讲，民营银行是解决中小微企业融资难的希望所在。

三、利率市场化背景下民营银行的机遇与挑战

利率市场化是国家推进金融创新、深化金融改革的重要举措，而民营银行的设立将会是加快和实现利率市场化的必经之路。在利率市场化的背景下，民营银行的发展迎来了很好的机遇。

党的十八届三中全会召开后，有100 多家民营企业排队申请设立民营银行，掀起了一股“民营银行热”。随着试点方案的尘埃落定，民营银行在发起设立的热潮之后，着实需要更多冷思考。首先，民营银行是否能在短期内争取到良好的市场环境，满足中小企业的融资需求，还需进一步观察。其次，民营银行本身规模较小、实力较弱，服务中小企业会带来经营的不确定性，加之民营资本天然的逐利性，都会使其风险系数高于大型银行。再次，若参与组建民营银行的企业把转型发展银行业当作自身企业筹资的工具，那么民营银行的前景未必乐观。

四、利率市场化背景下民营银行发展对策建议

首先，应该提升人员素质，加强内部管理。

打铁还需自身硬，民营企业大多缺乏银行管理的经验，而良好的管理团队和完善的管理制度是银行高效运转的必要保障。在加强民营银行内部管理上，对构建出股权结构上的两种防范，首先是内部管理过于分散其次便是独股权力大造成的关联交易风险，对这两种应当给与积极管理。在内部员工管理上应当加强企业人员的素质文化，借鉴外国银行的经验来聘请职业的经理人，让民营银行的分配制度、人力资源管理和员工激励制度上得到改革。另外也可通过完善民营银行的信息披露机制来较好管理内部工作，要求民营银行及时、充分披露其财务信息，真实反映机构运营状况，有效发挥市场监督力量，促使其稳健经营。

其次，应该整合优势资源，注重产品创新。

民营银行的竞争对手比较强大，并且占据大量优质客户，既没有国家信用保障又没有规模优势的民营银行想要分一杯羹，应该依靠什么？要在产品和服务上下功夫，充分发挥自己特点，整合优势资源，设计出差异化产品和服务，抢占发展先机，提高竞争力。一要大力创新产品和服务，推出适合中小微企业、农村地区的贷款理财产品。制定“求异”性的公司战略，掌握客户金融需求特点，实行差别化对待，量身订制个性化特色信贷理财产品，以方便快捷的小额信贷为主，推出丰富的多样化信贷产品和抵押担保模式；二要疏通民营银行清算与结算渠道，推出方便客户的结算工具。通过与其他银行发展战略伙伴关系，依托他行丰富资源，弥补自身在支付结算上的不足，在条件具备的情况下，加入央行的清算系统；三要大力发展互联网金融，创建方便快捷的手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制，提高市场竞争力。

再次，应该控制发展步伐，防范市场风险。

民生银行发展前景篇7

利率市场化改革背景管理策略

一、银行利率市场化改革的基本概念

所谓利率市场化改革，指的就是银行结合市场经济变化的实际情况，并分析自身的银行储备金情况，对银行的利率形成有效的调控。可以发现，这种利率调节模式产生了对传统银行运行过程的根本性变革，其变化的指南是市场经济的实时变化，而不是政府政策的宏观太空。在这样的背景下，利率市场化下的银行管理过程要结合其基本型忒单，对银行资金关系进行有效的控制研究，促进银行管理效率的提升。

二、银行利率市场化改革的必要性

（一）提升银行管理的决策准确度

结合相关的数据研究，我国的几个主要银行已经初步完成进行了利率市场化改革。随着我国社会主义市场经济的逐步发展完善，我国的各个银行为了满足国家经济发展的变革，将会以利率市场化为基准，进行对银行内部的经营管理体制的优化设计，来满足我国社会市场经济日新月异的变化。截至目前为止，我国社会主义市场经济已经呈现出市场导向的趋势，在这样的经济背景下，我国各个银行就需要充分考虑到价格参数的影响作用，以市场化信息为导向，对利率进行改革。与此同时，在进行利率制定的过程中，引进先进的大数据分析系统，通过这种方式，银行可以对市场信息进行动态化的分析，根据市场的实际行情，做出最有利的利率，进而极大的促进银行内部资金的流动，促进社会主义市场经济的繁荣发展。从这一角度进行考虑，可以发现，利率市场化结合先进的大数据分析技术，可以有效促进银行管理决策度的提升。

（二）提升银行的竞争力

随着银行利率市场化改革进程的推进，我国各个银行之间的关系也发生了根本性的变革。具体的来说，在传统的计划经济时代，我国银行都是各司其职，之间的竞争关系也不明显。随着利率市场化进程的推进，银行已经化身成为了“企业”的一种，这也就意味着银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。因此，在这样的背景下，充分的结合利率市场化的时代内涵，丰富银行的竞争力，已经成为了当前银行管理所关注的核心区域问题，与此同时，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，越来越多的银行势必会认识到利率市场化的优势和作用，我国的各个银行为了追逐更多的利益，针对利率市场化改革的内涵，丰富自身的管理手段，促进自身竞争力的提升。

三、银行管理在利率市场化改革背景下发展策略探析

（一）有效控制银行管理成本

在利率市场化改革的背景下，银行可以通过丰富自身的业务组成，达到降低自身的管理成本。具体的来说，银行可以通过负债业务可以筹集大量的现金，并通过合理调控存款利率的方法和手段，有效的控制银行的管理成本。在这个过程中，人民群众的存款数额是保证银行后续运行的最基础部分。在这样的背景下，客户存款利率的设定将是整个利率市场化建设的核心组成部分。通过对过往数据的汇总研究，我国大部分银行的存款利率都维持在计划经济时代的统一数值，是根据国家统一宏观划定的。在这样的背景下，银行往往会使用一些变相手段，来吸引人民群众存款，进而为银行带来很多的额外负担，提升了银行的经营管理成本，严重影响了银行的正常经营管理。结合这样的数据案例，可以发现，取消统一的利率已经成为了时展的呼唤，也是利率市场化改革的核心组成部分。因此，设定不同的存款利率，将发展成为银行管理的核心组成部分，也是保证银行之间的良性竞争，将银行的发展“放到阳光下晒晒”的基础性保证。随着我国社会主义市场经济改革的逐步深化，存款利率的变化势在必行，这就需要各个银行结合自身发展情况和市场经济的变化，合理制定存款利率，在保证自身经营成本的基础上，稳步扩大自身业务发展。

（二）丰富银行管理业务

在进行银行利率市场化改革过程中，要充分的重视到对现有的银行组织管理方式、结构的优化设计，保证银行的稳定发展。具体的来说，当前银行的主要经营管理业务包括贷款业务和负债业务，这两项业务也占据了银行解决百分之九十的份额。随着社会主义市场经济改革的发展，我国银行要对中间业务的发展给予足够的重视，保证银行管理工作的综合、系统发展。所谓中间业务，指的就是银行通过自身管理组织，为人民群众提供相应的金融经济服务，提升银行的口碑、服务人民群众。与此同时，银行通过中间业务可以充分的丰富自身的业务架构，提升银行抵抗金融风险的能力。在利率市场化改革的时代化背景下下，为了保证银行获取更多的利益，就需要把中间业务拓宽发展，将中间业务转化成为现行银行管理组成的核心组成部分之一，为银行的发展提供新的发展可能。

四、结论

综上所述，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，利率市场化改革已经成为了我国银行的改革发展发现。在这样的背景下，结合利率市场化的时代背景，我国银行要不断完善自身的经营管理机制，优化银行内部业务组成结构，动态性的解决银行管理过程中存在的问题，这就需要在后续的发展过程中，银行重视对于信息数据的调研，做出管理体制改革，适应市场经济发展的实际需要，促进银行经济的可持续发展。

参考文献：

民生银行发展前景篇8

中图分类号： S731.3文献标识码： A 文章编号：

一、银滩景区的概况

北海银滩位于北海半岛南部，距市中心约8公里。银滩东起大冠沙，西至冠头岭，陆域面积约34平方公里。按地理位置分为东、中、西三个区，大冠沙至冯家江东岸为东区，冯家江西岸至侨港镇以东为中区，侨港镇以西至冠头岭为西区。银滩是呈沿海岸分布的弧型带状旅游资源区。海岸带全长24公里，地域上连续分布，是一个范围广阔、容量巨大、主题突出的巨型旅游资源分布区，海滩总面积约50平方公里，超过大连、烟台、青岛、厦门和北戴河海滨浴场沙滩面积的总和，以“滩长平、沙细白、水温净、浪柔软、无鲨鱼”五大特点而著称，是公认的中国最大、最理想的海滨浴场和休闲度假胜地。

银滩景区于2003年5月1日起实行免费开放。2008年，相关部门对银滩海水浴场12项环境指标进行了监测，结果表明，银滩的自然特质和健康指数仍是无与伦比的，拥有作为休闲度假旅游目的地的良好基础。景区经过将近10年的开放式管理，在增加游客人数、扩大银滩影响等方面取得了一定的成绩。但同时，景区也面临着旅游环境资源恶化、资金投入严重不足,管理难度加大、旅游服务功能弱化等一系列问题，影响了银滩旅游资源的合理开发与利用，制约了银滩景区的可持续发展。

二、银滩景区现状问题调查

通过深入细致的采访银滩管理处和银滩管理区旅游派出所相关同志，结合相关资料及多次反复实地考察调查，银滩景区管理方面存在如下几个问题：

1、银滩的自然生态环境恶化

近年来，银滩的沙质明显逐渐变黑,水质变差，这与有机物大量排放至该区域有很大关系。银滩沿线居民的工农业生产和生活的废水没有达到有效收集处置，而且规模越来越大，部分直排入银滩区域。涌入景区的游客猛至急增，特别是每年的“五一”旅游黄金周和7、8月旅游旺季期间，大量游客涌入银滩，银滩景区人山人海，人满为患。据统计旺季高峰期最高一天达到12.8万人次。由于游客不断增多，产生污染及垃圾增多,加上相关的配套设备及管理跟不上,游客随便把食品带进景区，产生的垃圾随意乱丢，随地抽烟等，银滩不可避免地受到了一定程度的污染。

2、开放式管理造成景区秩序混乱

由于银滩景区的管辖范围广阔，仅陆地和沙滩就有46万平方米，而景区内的夜巡人员及秩序管理人员有限，加上景区周边没有防护设施，任何人都可以随意在景区任何一处进入景区。景区内精神病人时有进入，还曾被中央电视台曝光存在陪泳女拉客等不良行为。同时村民三五成群无序地在景区内兜售工艺品、矿泉水等商品，或与周边大排档的拉客人员为牟取暴利，恶意竞争，到处拉客、宰客，欺骗游客，严重侵犯游客权益，损坏银滩形象。在对游客调查中，有58.1%认为自己遇到拉客宰客现象，由此可见一斑。而且车辆、猪、狗等牲畜也能随便进入景区，破坏景区绿化，严重影响景区的形象。对此，景区管理人员虽然非常努力，但是仍然顾此失彼，难以达到理想的管理效果。

3、公共安全保障不到位导致安全事故频发

景区游客每年多达200万人次，景区海域总面积120万平方米、专门设置的游泳区达18万平方米，近年来虽然不断增加救生人员，但很多游客不服从管理，对海滨浴场安全知识缺乏，不知道其危险性，执意在泳区外的海域游泳，同时很容易被摩托艇碰撞，发生危险系数非常高。同时救护监控t望塔，分布不合理，退潮时离泳区较远，没法观望清楚，因此溺水事件不断发生，溺水人数及被救活人数均较景区开放前大幅增加。新闻媒体经常报导发生溺水事故，由于没有购买保险，也没有赔赏，发生纠纷也相继而来。有的游客甚至把车开到沙滩上,到涨潮时,车被海水淹没,这几年都相继发生过此类情况。

4、治安秩序不稳定导致案件高发

银滩景区自2003年免费开放以来，景区内治安秩序一直处于不稳定状态，发案率一直在高位运行，2003年至2010年重大刑事案件年均保持在15起左右，比开放前上升250%，治安案件年均保持50起左右。此外，游客纠纷及陪游女利用陪游之机敲诈勒索等案件不断上升，景区管理人员配合景区内的公安机关多次打击，并在景区内设立警务室，进行联合整治，但依然未能根本上扭转发案势头。2008年初在景区发生四名犯罪分子持枪抢劫游客汽车等特大案件，给银滩景区带来极大的负面影响。

5、景区基本设施逐步老化,管护经费缺口巨大

景区经过多年的免费运营，由于管护经费不足，部分设施逐渐老化，无法正常维修与开放。根据银滩景区免费开放后管辖的范围和需要的经营管理人员，统计出景区基本维护的经费开支需1700多万元/年。自2003年实施免费开放政策后，景区又没有主要收入来源。并且目前的景区为免费开放状态，土地为公用地，无有效的现金流，无法实施土地抵押和收费权质押。由于缺乏融资平台，招商引资也成为了一句空话，因为缺乏对投资商的收益保障体制，导致投资景区开发建设停滞不前。根本无法解决景区职工工资的正常足额发放和景区的正常管理和维护。

三、解决银滩景区存在问题的建议措施

针对目前存在的问题，通过查阅相关资料及采访相关人员提出以下建议和措施。

1、解决污染问题的方法措施

要采取有效措施，切实保护银滩的生态环境。（1）尽快建设银滩大冠沙污水处理厂，加快银滩雨污水管网的建设及截污步伐，污水处理后要向更远、更深处大海排放。要充分考虑鲤鱼地城市雨水向冯家江排放后对银滩海水质量的影响问题，建议对城市地表雨水在鲤鱼地水库集中须经有效沉淀与过滤达标后才予以排放。（2）尽量减少海堤等建筑物建设，保证沙滩的天然和谐，修建海堤要进行海洋沙滩运动的模型试验，避免海堤建成后对沙滩运动的不良影响。（3）加大南万渔港、电建渔港的管理力度，减轻渔港污染程度。一方面要加强渔民的环境卫生宣传教育，使其逐步树立保护环境、不向港池倾倒垃圾的意识；在渔港沿岸设置垃圾箱，引导船员和居民将产生的垃圾集中到垃圾箱，由环卫部门统一处理；及时清除渔港内漂浮的垃圾及其它废弃物，避免污染物对港池的污染。另一方面要加强船舶的管理力度，改进工作方式，动员渔民和群众积极举报，进一步扩大渔港的监督面，提高监督效果，严厉查处船舶向渔港内倾倒污染物的违法行为，并由有关部门联合制止渔港沿岸工厂向渔港排放不达标的污染物，对排入港池内的污水源进行整治，尽量减少未达标的废水排入渔港。（4）加大对银滩沿线企事业单位（包括水产加工企业）的环境监管，确保达标排放。开展对沿岸畜禽养殖、水产养殖和海上养殖的污染整治，严禁畜禽养殖废水直排入银滩海域。（5）加大对红树林及防风林的保护力度。在城市规划和银滩规划的基础上，加快红树林和防风林的种植工作，在条件充许的情况下尽量多种植红树林，以进一步恢复和巩固良好的生态环境。引进项目必须经过红树林研究中心评估、环保主管部门批准后方可准入；银滩开发需要砍伐红树林或者防风林的，必须经过科学的论证与评估，并经主管部门批准；对破坏红树林和防风林的行为要坚决制止，并给予处罚；对排污影响红树林生长的企业要限期整改，整改不符合要求的，要予以停产。

2、解决经费不足问题的方法措施

由于银滩景区实行免费开放，项目单调，景区所需的费用基本上依靠财政拨款，而目前北海市的财政有限，没办法保障景区开支费用的需要，局面很尴尬。近年来各种理论文章及部分人士要求重新封闭收费的呼声也很高，这也是解决经费问题的最简单有效的办法。但我认为这样做不可取，不符合时展的潮流，目前从国外及国内大部分海滩都是不能收费的，如果收费走回头路，政府也失信于民，不符合和谐社会发展的要求。银滩景区免费开放后，大大推动景区周边的房产、住宿、饮食业的发展，这点是不容置否的，虽然门票的直接收入没有了，但其间接推动其他产业的收入是巨大的。通过分析我认为可以采取如下措施解决景区经费问题。

（1）把银滩景区划为若干个功能区对国内外进行招商合作。目前银滩景区还是由政府主导经营，管理滞后，观念不新，资金不足，严重阻碍了景区的发展。通过招商引资进行合作开发，可以引进先进的管理理念和雄厚的资金，建设更有序美丽的银滩。北海银滩有得天独厚的养生资源。在经营上要主打养生休闲牌。可以把银滩划分为养生休闲功能区、娱乐功能区、运动功能区和渔家风情功能区。在各个功能区配备充足的设施，使各个功能区月月有活动，季季有主题，通过这些活动，收取适当的经费。在养生休闲区要配备足够全面的设施，如医疗保健设施、锻炼设施、吃住玩设施等，突出其的安静休闲性。冬天北海的气温虽然不低，但有相当一部分时间也不适合游泳，可以考虑在海边建泳池，通过加热海水，解决冬天也能游泳的问题，吸引游客到来，解决北海冬天人气不旺得出问题。

（2）对景区的服务性行业征收景区税，或者政府在征收银滩周边与旅游有关的行业的税时，按一定的比例返回给银滩景区。银滩周边与旅游相关的行业，是依靠银滩景区进行生存的，其的繁荣与景区的繁荣息息相关，为此把一定的税收返给银滩景区进行维护和开发，也是维护景区其他行业的利益。这样可以使它们互相促进，共同发展。杭州西湖就是免费对市民和游客开放，也极大的促进了西湖景区的服务业大发展，通过税收的形式也补贴了西湖景区的管理。

3、解决景区安全秩序问题的方法措施

（1）把银滩东区派出所与咸天边防派出所合并，集中调遣警力，加强巡逻，减少案件的发生。目前两个派出所与公路为界，银滩东区派出所只管银滩景区内的区域，景区外的由咸田边防派出所管辖。游客来银滩旅游，车辆两边都有停放，发生案件报案有时有的游客说不能清在那边，110派警有时不知派那边的派出所出警。同时两个派出所的警力才10个人，分散执勤，警力资源得不到合理配置，造成很大的被动。如果把两个派出所合并，警力得到集中调遣，不但加强警力了，还提高了办事效率，减少很多不必要的矛盾和麻烦。

（2）建设大型停车场，加强监控。景区目前没有属于自己的大型停车场。所拥有的临时停车主要是银滩中路沿线及外碧园、扬帆、小广场。总停车位不到500个，而且分散，难于监控。每到黄金周期间，景区接待游客量平均每天约8万人次，时高峰期需要1000多个停车位。目前景区可以使用的停车场远远不能满足实际需要，增设停车位，集中管理，便于监控，防止案件的发生。

民生银行发展前景篇9

（一）数量较少、业绩突出且发展快

目前，我国共有银行机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类农信机构、村镇银行等）约3000家左右，人民币存款余额已突破80万亿元。可是通过对比我们发现其中的民营银行数目不超过10家，人民币存款余额一共为2200亿元左右，分别只占0.3%和2.75%。总量之小，可以说微不足道。然而，这些民营银行的业绩都是相当的突出，举例而言行，2010年，台州银行的资产利润率名列全国银行业第一，泰隆银行名列第四，其它各行的表现也都相当不错。2006年后民营银行发展速度明显快于省内的一些老牌城商行，举例而言2012年末，泰隆银行、稠州银行、民泰银存款余额分别达到411亿元、494亿元和334亿元，大大超过金华银行（256亿元）、嘉兴银行（262亿元）和湖州银行（211亿元），超过或迫近了绍兴银行（377亿元）。

（二）运营形式灵活

举例而言，浙江网商银行的存贷模式区别于传统国有银行为小存小贷，即设定存款上限，设定财富下限。并且依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，并且针对现实有针对性的推出了网商贷（是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品）；旺农贷（是结合阿里“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品）；信任付（是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务）等产品来化解特定群体的资金融通需求，同时也一定程度上化解了中小商户的融资难问题。

（三）发起人素质良莠不齐，外部环境不健全

国家放开民间资本准入的幅度是巨大的，可是相关规范政策的出台却是循序渐进的，这其中的矛盾遇见民营企业资本需求得不到满足的现状及其容易导致非正式民间营运的产生，而且从退出机制上来看当下我国并没有专门的《银行破产法》对其作出详细规定，因此存在一定的风险。民营银行的“井喷”式设立的背景是国家放开银行业市场准入之后，无论是实力雄厚的大型国有经营主体还是资本实力薄弱的小型民企都尝试加入这次资本运作的浪潮之中，并试图从中分得一杯羹，不同的行业、资本来源、目的等导致了股东群体的良莠不齐而出于此也必然使得其没有国有资本那样容易控制。

（四）“新三十六条”并未得到真正落实

新36条明确说明，允许村镇银行有民间资本“主发起”，但是就目前的现状来看并未得到真正的落实。具有说明性的案例是由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行最终未获银监会批准。可以见得允许民间资本进入银行目前只是停留在参股上，并不可以取得经营的主导地位。

二、民营银行发展建议

（一）设置“省金融管理局”进行监管

目前，银监会的机构与人才配备有限顾及自身繁重的任务的同时对于发展微型金融机构已无过剩的精力，因此建议设置“再监管”的隶属于省级政府的省金融监管局由中国人民银行负责实行，专门监管各类微型监管机构。

（二）建立存款保险制度，规避风险

民生银行发展前景篇10

中国货币和货币文化，博大精深，源远流长，凝集着华夏文明的精髓，闪耀着文明古国的光辉。纵观中国历史货币，它们不但反映了各个时期的经济状况，而且还受政治、军事、科技、文化、宗教等方面的影响；它们不但是历史的见证，而且还是中华民族传统文化的瑰宝；它们不但对各个时代经济发展起到了促进作用，而且还熔铸到人类物质生活与精神文化之中。普洱市是镶嵌在祖国西南边陲的一颗璀璨明珠，在人类社会发展的漫长岁月里，普洱市作为边疆少数民族地区，各民族在创造多姿多彩的民族传统文化的同时，曾经缔造了璀璨夺目的民族货币文化。历史的滚滚长河里，总是深藏着许多奥秘，需要我们不断探索。人类历史的记忆主要是文化的记忆，人类历史也主要靠文化得以衔接和传续。独具货币特色、民族特色和地方特色的普洱货币文化，构成了斑斓而神秘的普洱货币史画卷，期待我们去史海遨游探秘。

普洱，因普洱茶和咖啡而驰名中外，被誉为“世界茶源、中国茶城、普洱茶都”和“中国咖啡之都”，是“一市连三国，一江通五邻”的神奇宝地。普洱市历史上是一个以山地为主的地区，山高水险，交通闭塞，与越南、老挝、缅甸3国山水相连，其中澜沧、孟连、西盟与缅甸接壤，江城与越南、老挝接壤；素有“东方多瑙河”之称的澜沧江——湄公河纵贯全境，与下游缅甸、老挝、泰国、越南、柬埔寨5国相连；哈尼、彝、拉祜、佤、傣、布朗、回、白、瑶、苗、傈僳、蒙古、景颇、汉等14个民族为世居民族，世代在这里繁衍生息，其中世居少数民族达13个，历来少数民族人口占大多数，分布在较为落后的边远地区。但在人类历史发展的长河中，他们同样经历了自身的发展过程，同样创造了丰富多彩的民族传统文化，同样缔造了光辉灿烂的民族货币文化。普洱市少数民族货币文化是中国传统货币文化的重要组成部分，它的最重要的特点就是具有明显的民族特色，即有其民族性和地域性。普洱市历史上因为各少数民族社会、政治、经济、文化、教育等领域发展状况的多样性，反映出边疆少数民族货币文化与内地传统货币文化的差异，而正是各少数民族独具特色的货币文化的差异，形成了祖国货币文化的五彩缤纷，普洱市货币史成为中国货币史的一个缩影。普洱市历史上流通的各种货币，它们以其独特的货币形态、浓郁的民族特色、鲜明的区域特点、悠久的流通历史、长期的连贯使用、高超的工艺水平、丰富的文化内涵，无疑对普洱社会的文明进步、经济与文化的发展，发挥了重要的作用，产生了深远的影响。

普洱市历史上汉代始有建置，是一个社会发育程度较低，开发较晚，经济、文化、教育和交通较落后的地区，货币和信用产生的时间相对较晚，有文字记载的货币史相对较短，从唐代南诏时期算起约1000余年。货币是商品生产和交换发展到一定阶段的产物，实物货币是普洱市古代货币文化最早出现的曙光。普洱市历史上各地使用的实物货币，作为商品交换的一般等价物，经过长期演变，相对固定在盐币、缯帛、贝币和鸦片上。普洱市历史上盐币、贝币、缯帛和鸦片均充当过商品交换的一般等价物，实物货币使用呈现多样化；从唐代南诏时期至中华人民共和国成立初期实物货币始终在使用，实物货币使用呈现长期化；实物货币在边疆少数民族聚居地区长期使用，实物货币使用呈现区域化。社会经济发展缓慢是实物货币长期流通的根源，特殊的社会环境是实物货币长期流通的条件，处于不同发展阶段的少数民族是实物货币长期流通的土壤。由实物货币发展为金属货币，再发展为纸币，既是货币商品的发展，也是货币形态的发展，更是货币制度的发展。货币制度不断发展、不断完善的过程，经历了相当长的历史时期。长期以来，普洱市历史上因为社会发展不平衡，经济和文化不发达，交通闭塞，少数民族众多，与多国接壤等原因，形成各地实物货币、金属货币、纸币和布质货币并存的多层次货币形态，中外货币混合流通，商品交易中货币支付和以物易物并存的货币流通格局，具有浓郁的民族特色、地方特色和货币特色。

唐宋时期，普洱市历史上商品交换的一般等价物是各种实物货币。唐代南诏时期（公元738～937年），银生节度境内商品交换的一般等价物有盐、贝、缯帛。盐币、贝币、缯帛作为实物货币出现、发展和流通，对各族人民的经济生活产生过重要影响。宋代大理国时期（公元937～1253年），当箸赕（景东）、威远赕（景谷）、步日部（宁洱）、思摩部（思茅）、马龙部（墨江）等地属威楚府所辖，各地仍沿袭唐代币制以贝为币，与食盐并行流通。唐宋时期，普洱的“茶马互市”已经形成。兴于唐宋，盛于明清、民国的茶马古道，作为以普洱府为中心向国内外辐射出的民间国内、国际商贸通道，是我国西南地区面向国内外民族经济文化交流、传播我国古代文明的国际走廊，被誉为“南方丝绸之路”。因普洱茶的瑞贡京城和对外贸易，以普洱茶为中心，以宁洱为起源，向国内外辐射出多条茶马古道。正是这些连绵弯曲的茶马古道，执著地完成了对上千年历史的穿越，对数万公里地域的连接。茶马古道成为各民族融合和贯通的纽带，它串联了沿途的各个民族，承载着厚重的民族文化、普洱茶文化和货币文化，融汇了世界文化和人类文明的精髓，它既传播着各地货币文化的精华，也对普洱的货币流通产生了深远影响，谱写了中外货币的流入流出、计价兑换和混合流通的历史。

元明时期，白银、黄金作为贵金属货币，开始行使其货币职能，与食盐、贝币并行流通。元代，威楚路开南州（景东开南）实行差役征银，白银已成为货币金属，银两的形制为铤形。此时，白银虽作为计价标准，但主要供缴纳赋税之用，民间用银尚不广泛，形成贝、食盐、白银并行流通的状况。元代泰定三年（公元1326年）五月，开南州（景东开南）已经出现俗称“银匠铺”的兼销业，由当地政府设官吏掌管，负责监督银两的熔化，按照元代朝廷规定的银锭标准，代政府销铸，将各年度征收的差发银，铸造成铤形银锭上解赋税。明代，者乐甸长官司、景东府境内已经有使用金银作为货币的记录；孟连召贺罕（傣族土司）所辖募乃银厂的开采，为流通中的货币提供了丰富的货币金属；镇沅府境内，食盐仍然作为商品交换的一般等价物；贝币仍旧在各地行使和流通。明代嘉靖八年（公元1529年），银两本位货币地位正式确立。银两制度是历史上长期通行较为原始的货币制度，它是以计算白银重量的名称为计算货币的单位的制度。银两制度存在和适应于封建的经济关系，它对于促进封建社会经济发展起过积极的作用，在货币史上占有重要的地位。但同时银两制度本身的弱点和落后性对社会经济的发展又起了阻碍作用。随着社会经济的发展，银两制度必然要被先进的货币制度所取代。从元代开始，元代、明代、清代各个历史时期，金银货币始终处于称量货币的形态之中，金银货币的价值均以重量来计量，并辅以成色和品质的衡量，其间只有器形的变化，称量货币的性质一直延续数百年。

清代，普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州、孟琏长官司和勐烈（江城）境内，初期仍然沿袭明代的货币制度，贝币、食盐、黄金、白银并行流通；清代顺治五年（公元1648年）以后，制钱取代贝币成为通行于市场的基本货币，采用银钱并行本位，存在多层次的货币形态，但大宗商品交易和赋税主要使用银两，小额支付则使用制钱。清代银两制度得到了进一步的巩固、发展和完善，成为主要的货币制度。清代的货币制度，是银两制度和制钱制度并存的货币制度，银两和制钱之间互不从属，都是无限法偿。普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州、孟琏长官司和勐烈境内，因为无银行及银行信用，民间借贷是融通资金的主要形式，经历了一个由实物借贷到货币借贷，由有偿无息到有偿有息，由计单利到计复利的发展演变过程。清代顺治五年（公元1648年）以后，普洱府、镇沅府、景东府、恭顺州和勐烈境内，贝币已经逐渐退出货币流通领域。清代康熙年间（公元1662～1722年），孟连宣抚司境内仍为金、银、贝并行流通，丫叶（墨江雅邑）等地仍将食盐作为商品交换的一般等价物。清代道光年间（公元1821～1850年），孟连宣抚司境内废贝行钱终获成功，贝币作为实物货币最终退出货币流通领域，在中国货币史上创下了贝币作为实物货币退出流通时间最晚的记录。清代光绪年间（公元1875～1908年），普洱府、镇边直隶厅（澜沧谦糯）、景东直隶厅、镇沅直隶厅、孟连宣抚司和勐烈境内，外国银元、外省银元和云南省铸造的各种银元及其辅币相继开始流通。清代光绪二十一年（公元1895年），思茅正式开辟为通商口岸后，曾经有“金腾冲，银思茅”之说，繁荣的边境贸易往来，中外经济文化交流涌现出的货币文化浪花，一度让普洱人自豪。因为时代的变迁，受疟疾和鼠疫等疾病的影响，思茅短暂的辉煌转瞬即逝。清代光绪三十四年（公元1908年），思茅厅出现专门经营银钱兑换的商人，办理俗称“支换”的业务，发挥调节市场主币和辅币流通的功能，为近代银行业的雏形；宁洱、他郎、景东等地出现自发性、互的民间融资组织——賩会，在融通资金时成为民间借贷之外的另一种融资形式。賩会按集资形式分钱賩和物賩，钱賩以货币形式集资，是賩会的主要集资形式，而物賩则以粮食形式集资。清朝末年，随着国门的洞开，对外贸易带来外国银元及其辅币流通，西方货币文化逐渐融入中国传统货币文化，受此影响产生了用金、银、铜、镍等各种金属铸造的机制币，各种金属机制币开始流通。

民国时期，思普区（今普洱市辖区的前称）货币制度极为混乱，实物货币、金属货币、纸币和布质货币并行流通，中国货币和外国货币混合流通，货币流通完全为失控状态。从民国时期开始，金元、银元正式逐步以制币的形态，取代作为称量货币的金锭、银锭，参与货币流通。如果说传承是普洱货币文化的源泉，那么创新则是普洱货币文化的精彩看点，民国时期的普洱货币流通领域不断出现奇闻秘史。民国元年（1912年）4月，云南富滇银行思茅分行成立，为近代银行的开端。民国时期，思普区虽然已经出现银行和其他金融机构，开始办理存款、放款、汇兑等业务。但由于社会、经济、文化发展的多层次性，各民族社会进程的不平衡，思普区封建地主经济形态、封建领主经济形态、原始氏族公社经济形态和比较完整的母系社会制度并存，因而出现信用形式的多样性和多元化的货币流通格局，长期存在多种交换形式和多层次的货币形态，尤其是实物货币延续使用的时间较长。思普区因为金融机构稀少，时设时撤，银行信用不发达等因素，形成融资形式以民间借贷为主、賩会为辅的局面。在经济和文化较发达的地区，一般以货币借贷为主要信用形式；而在少数民族聚居的山区和边疆地区，则以实物借贷为主要信用形式。思普区各地因为社会、经济、文化发展不平衡，多民族杂居，跨国民族众多，与越南、老挝、缅甸接壤等特点，普遍存在实物货币、金属货币、纸币和布质货币并存的多层次货币形态，中外货币混合流通，商品交易中货币支付和以物易物并存的现象。货币流通状况的多元化，产生了各种货币之间复杂的比价关系，货币比价问题始终贯穿于货币制度中，从而对货币和金融产生重要的影响。民国元年（1912年）云南省改两用元、民国22年（1933年）国民政府的废两改元、民国24年（1935年）国民政府的法币改革等，始终未能彻底改变思普区边疆少数民族聚居地区持续实行银本位货币制度的状况。思普区在社会、经济、文化、教育、交通等较祖国内地落后的条件下，各地有识之士不乏金融意识，各种社会组织、社会团体和个人，提出过治理货币流通状况的方案和建议，采取过调节货币流通状况的措施；为筹集经费或弥补辅币不足，调节市场货币流通，各地曾多次印制、铸造和发行过各种地方货币。民国29年（1940年），因为国民政府长期实行通货膨胀政策，法币失去信用，澜沧县的少数民族群众，是全国最早在全县范围内拒绝和抵制使用法币，自发地恢复使用银元，首开拒绝和抵制使用法币之先河。普洱市历史上半开银币得以在各地长期流通，商品经济发展迟缓是得以流通的基础，特殊社会环境是得以流通的条件，落后的文化是得以流通的因素。民国时期，思普区货币流通状态多样化，奇闻秘史层出不穷：民国10年（1921年），澜沧县境内依然将食盐作为商品交换的一般等价物，偶尔才使用银元交易；民国25年（1936年），景谷县盐宝乡（茂密乡）盐房河盐井的特产小方块盐，在其产地附近和半坡、边江、澜沧县的蛮大（芒大）、南丁、上允一带少数民族聚居地区，依旧作为商品交换的一般等价物，长期充当辅币使用；民国27年（1938年），澜沧县境内出现以鸦片充当商品交换的一般等价物，长期成为商品交易媒介的现象；民国36～37年（1947～1948年），景东县境内出现私铸劣质半开银币投放市场流通的现象。民国时期思普区的货币史，基本上就是一部通货膨胀史。

中华人民共和国成立前夕，针对全国货币制度混乱、通货膨胀严重的情况，中共中央决定开始在解放区建立独立、自主、统一的人民币本位制度，以人民币取代其他货币流通。1948年12月1日，中国人民银行在河北省石家庄市成立并开始发行第一套人民币，但思普区仍处于国民政府统治之下，人民币尚未流入行使。

中华人民共和国成立初期，国民政府遗留下来的思普区货币市场杂乱无章，币制不统一，货币繁杂，物价不稳。1950年2月初，中国人民第二野战军四兵团十三军三十七师、三十八师随军携带的少量人民币开始投入思普区市场流通，因为中国人民银行分支机构尚未设立，人民币筹码不足，人民币流通量较少，市场货币仍以银元为主。1950年5月15日，中国人民银行宁洱办事处（今中国人民银行普洱市中心支行的前称）成立，是宁洱区（今普洱市的前称）现代银行的发端，从此普洱市的金融事业和货币流通进入新的历史时期。在中共云南省宁洱地方委员会（今中共普洱市委的前称）和宁洱区人民行政专员公署（今普洱市人民政府的前称）的领导下，中国人民银行宁洱办事处通过在各地组建分支机构，建立发行库，推行人民币，国家金库，开展货币斗争，统一货币，驱逐外国货币，禁止银元及其辅币流通，实施金银管理，禁止金银计价行使，逐步建立人民币一元化市场，发放贷款支持生产发展，支持国营经济发展壮大，促进国民经济发展，稳定了金融物价，为国民经济恢复时期全市实现财政经济状况的根本好转作出了重要贡献。普洱市为建立人民币本位货币制度，确保人民币在全市发行和流通，各级人民政府采取了各项行之有效的办法和措施，经过长期开展统一货币工作，以人民币取代其他货币流通，逐步达到统一货币的目标，最终实现市场货币流通人民币一元化。

1950年末，普洱市在宁洱、思茅、景谷、江城、墨江、六顺、景东、镇沅8县开展规模空前的禁止银元及其辅币行使和流通（以下简称“禁银”）工作，驱逐外国货币，以人民币为记账、计价和清算单位，银元及其辅币逐步退出货币流通领域，为全市最终统一货币，用人民币占领市场奠定了良好的基础；同时通过实行金银管理，禁止黄金、白银计价行使和流通，黄金、白银逐渐退出货币流通领域，还原为贵金属身份。在统一货币的过程中，针对澜沧县（含孟连、西盟）地处边疆，少数民族众多，交通闭塞，文化落后，经济不发达，生产资料和生活资料依赖国外进口，商品物资供应匮乏等实际，为了稳定边疆，巩固国防，消除民族隔阂，增强民族团结，维护各族人民利益，恢复和发展生产，在大力推行人民币的同时，充分尊重少数民族群众的交换习惯，采用普遍建立人民币和银元混合流通市场，有重点地设立兑换所，逐步扩大人民币阵地的方法，暂不禁用银元及其辅币，形成银元与人民币混合流通、以银元为主的货币流通状态。

1950～1952年为国民经济恢复时期，中共云南省普洱地方委员会和云南省人民政府普洱区专员公署结合普洱专区的民族因素和区域因素、政治因素和经济因素、历史因素和现实因素的实际，通过召开澜沧县第一届各族各界人民代表会议，召开普洱专区第一届民族代表会议并立下《民族团结誓词碑》，动员和组织普洱专区傣族、佤族、彝族、拉祜族、哈尼族、布朗族、傈僳族等26个民族（含支系）的34名少数民族头人及代表赴京参加国庆观礼，西盟召开各民族上层人士和群众参加的团结大会，中央民族访问团云南分团在澜沧县举行民族代表会议，召开普洱专区第二届民族代表会议并通过《普洱区各族人民团结爱国公约》等方式，大力宣传中国共产党的民族政策、新中国的货币政策、国民经济和社会发展规划的要求等。经过长期开展艰苦细致的工作，在宁洱、思茅、景谷、江城、墨江、六顺、景东、镇沅8县市场货币流通基本实现人民币一元化的同时，澜沧县境内人民币流通数量和流通范围进一步扩大。国民经济恢复时期，普洱市的金融工作，在逐步统一货币，稳定金融，稳定物价，贷款支持和促进工农业生产的恢复和发展，从实行金银管理和现金管理，到推行全面货币管理，有计划地调节货币流通，为全市国民经济顺利发展创造良好经济环境的同时，也为国民经济第一个五年计划时期金融事业稳步发展奠定了牢固的基础。1950年11月，景谷县茂密乡盐房河盐井生产的小方块盐，在澜沧县和景谷县的部分地区充当辅币流通的现象，随着茂密乡盐房河盐井封井停止生产而消失。1951年7月，盘踞缅甸境内的军残部和派遣特务，除经常入境武装窜扰破坏外，首次开始有计划、有组织地采取各种手段，经常变换各种方式，通过投入各种版别的假币损害人民币信用，扰乱金融和物价，中国人民银行宁洱中心支行首次开始部署各分支机构开展反假货币工作。

1953～1957年为发展国民经济的第一个五年计划（以下简称“一五”计划）时期，普洱市的边疆工作，按照中共中央“慎重稳进”的总方针和中共云南省委的要求，根据边疆地区不同区域社会发展状况、经济文化现状、民族分布状态等情况，分别采取和平协商的办法，以及用民主改革的办法，不划分农村阶级，不搞，通过组织互助合作，发展生产，直接向社会主义社会过渡（简称“直接过渡”），在完成上述改革和禁银各项条件成熟之前，边疆地区仍未宣布禁止银元流通，但人民币已经基本占领边疆地区主要市场，银元仅在靠近国境的少数乡村市场流通。“一五”计划期间，普洱市金融系统以中共中央提出的过渡时期的总路线为指针，围绕着实施“一五”计划规定的基本任务而开展工作，通过各项金融业务活动，广泛聚集社会资金，大力支持全民所有制经济发展，促进国家的社会主义工业化，促进对农业、手工业和资本主义工商业的社会主义改造；按照“国家保证优先发展国营经济”的决定，贷款大力支持贸易和工业企业，增加生产，促进城乡物资交流，壮大国营经济；认真执行“深入农村、帮助农民、解决困难、发展生产”的方针，把农村金融工作放在首位，结合不同时期农村工作的重点，经常派出大批人员，长期深入农村，集中大量物力和财力，帮助农民解决生产和生活困难，发展农业生产、农村经济和农村金融，支持农村集体经济的发展壮大；通过加强货币信贷管理，有计划地调节货币流通，稳定市场物价，为全区国民经济的顺利发展创造了良好的经济环境；通过信贷支持，促进了全区对农业、手工业和资本主义工商业的社会主义改造，促进了国营和集体工业、农业生产合作社与农村信用社的发展壮大，促进了国民经济的迅速恢复和发展。“一五”计划期间，中国人民银行普洱中心支行及其分支机构在向边疆少数民族地区推行人民币的过程中，为了扩大人民币流通范围和流通数量，帮助贫困农民解决生产和生活困难，还以人民币发放了大量农户贷款，扶持农民用于购买耕牛、农具、籽种和口粮。“一五”计划的顺利实施，为全市统一货币奠定了坚实的经济基础和物质基础。1955年，在西盟佤族自治县筹备委员会境内，随着西盟佤族社会的发展进步，通过大力推行人民币，食盐最终退出商品交换一般等价物的角色，标志着历时1000余年食盐实物货币使命的终结，在中国货币史上创下食盐作为实物货币流通时间最长、退出流通时间最晚的记录；制钱最终退出货币流通领域，标志着制钱历史货币使命的完结。1956年，西盟佤族自治县筹备委员会各族各界代表会议正式通过《西盟直接过渡进入社会主义社会的决议》，随着西盟佤族社会由不完整的奴隶制社会直接过渡进入社会主义社会，通过禁种罂粟、禁吸鸦片和禁贩鸦片，大力推行人民币，禁止银元及其辅币流通，从1938年以来一直作为商品交换一般等价物的鸦片，最终退出实物货币的历史舞台，在中国货币史上留下了独特的令人难以忘却的记录。“一五”计划期间，普洱市在边疆地区实施统一货币，建立人民币一元化市场，禁用银元及其辅币的工作中，针对地处边疆、少数民族众多、交通闭塞、商品匮乏、文化不发达、敌特窜扰破坏、对敌斗争形势严峻的特点，从加强民族团结，充分照顾少数民族群众利益，稳定边疆，巩固国防，稳定金融，维护人民币信誉的大局出发，坚决执行中共中央“慎重稳进”、“联络感情，搞好关系，十分慎重地长期工作，切忌性急”和中共云南省委“团结进步，团结对敌，团结生产”的方针，结合实际认真贯彻执行民族平等、民族团结、在少数民族聚居区实行民族区域自治的政策，经过长期开展夯实基础的各项工作，推行人民币取得成功，边疆地区统一货币胜利在望，即将成为人民币一元化市场。

1958年，在党中央和国务院的领导下，随着新中国社会主义经济基础的建立，通过实施党和国家的各项民族政策，普洱市建立了民族平等、团结互助、共同繁荣进步的社会主义新型民族关系。在边疆少数民族地区实现民族区域自治，标志着各族人民实现了当家做主人，为边疆少数民族地区各民族的团结和社会、经济、文化、教育等各项事业的发展创造了有利条件。同时，也为在边疆少数民族地区禁止银元及其辅币流通，统一货币，以人民币为市场唯一法定本位币，建立人民币一元化市场，奠定了稳固的基础。经过开展长达8年的推行人民币工作，在边疆少数民族地区逐步禁止银元及其辅币流通，驱逐外国货币，人民币在各族人民群众中具有较高信誉，各族人民群众自愿要求禁银，禁银条件完全成熟的基础上，澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县和西盟佤族自治县筹备委员会正式宣告禁止银元及其辅币流通，普洱市最终完成统一货币的历史进程，结束了历史货币与人民币、中国货币与外国货币混合流通的历史，人民币成为唯一法定货币，实现市场货币流通人民币一元化，开创了普洱市货币史的新纪元。它标志着新中国独立、统一、稳定的货币制度在普洱市最终得到贯彻实施，禁止银元及其辅币流通，统一货币工作，在普洱市货币史上具有划时代意义。从全国范围来看，除自治区以外，云南省普洱市与四川省甘孜藏族自治州同为全国禁银最晚的行政区。随着历史的发展、社会的进步，人民币真正成为法定的、唯一的、稳固的、坚挺的货币，普洱市少数民族聚居地区和边疆地区商品交易中以物易物的原始交换形式逐渐消失，货币真正成为固定地充当一般等价物的特殊商品。

人类社会发展犹如奔腾不息的长河，它既是历史的，也是现实的。普洱市完成统一货币的历史进程，实现市场货币流通人民币一元化，在普洱市货币史上占有重要的标志性地位，是一座重要的里程碑，具有深远的历史意义。

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[5]墨江哈尼族自治县志编纂委员会.墨江哈尼族自治县志.昆明：云南人民出版社，2002.11.

[6]中华人民共和国金融大事记编辑委员会.中华人民共和国金融大事记.北京：中国金融出版社，1993.6.

[7]孟连傣族拉祜族佤族自治县志编纂委员会.孟连傣族拉祜族佤族自治县志.昆明：云南人民出版社，1999.6.

[8]《民族问题五种丛书》云南省编辑委员会.佤族社会历史调查（二）.昆明：云南人民出版社，1983.11.

[9]云南省西盟佤族自治县志编纂委员会.西盟佤族自治县志.昆明：云南人民出版社，1997.11.

[10]云南省少数民族古籍整理出版规划办公室.云南省少数民族古籍译丛第9辑.孟连宣抚司法规.昆明：云南民族出版社，1986.11.

[11]召罕嫩.娜允傣王秘史.昆明：云南民族出版社，2004.3.

[12]云南省地方志编纂委员会.云南省志·卷十二·财政志.昆明：云南人民出版社，1994.6.

[13]云南省地方志编纂委员会.云南省志·卷十三·金融志.昆明：云南人民出版社，1994.12.

[14]中国人民银行云南省分行金融研究所.云南富滇银行——云南富滇新银行历史资料汇编（征求意见稿），1980.8.

[15]马长林.民国时期的货币政策：废两改元.中国金融，2008：7.

[16]马长林.民国时期的货币政策：法币政策的制定和推行.中国金融，2008：8.

[17]江城哈尼族彝族自治县志编纂委员会.江城哈尼族彝族自治县志.昆明：云南人民出版社，1989.6.

[18]云南省澜沧拉祜族自治县志编纂委员会.澜沧拉祜族自治县志.昆明：云南人民出版社，1996.12.

民生银行发展前景篇11

一、存款保险制度的推行背景

目前，我国存款保险制度推行的背景主要是由于我国金融市场的发展以及传统制度的束缚而造成金融市场化的阻碍等。具体分析如下：

我国隐形存款保险制度阻碍金融改革。我国商业银行发展较西方发达国家较晚，在我国发展商业银行时，为了保证银行业的健康稳定发展，采取了由国家信用担保下的隐形存款制度。在如今加快金融市场开放与发展的大背景下，金融风险越来越大，国家财政的这种担保变得越来越被动，也反过来束缚着金融改革的进展。

出于维护金融体系稳定的需要。隐形保险存款制度是并非真正的保险制度，它没有法律说明或者正式的保险机构为存款提供保险，其本身的缺陷使得银行事实上存在经营上的风险，而这种风险若不采取有效的措施进行控制，则必然会对我国金融体系产生致命的危害。因此，出于维护金融体系稳定的需要，也必须推行显性的存款保险制度。

保证商业银行公平竞争的需要。在隐形存款制度下，国有商业银行获得的政策支持远远高于中小银行。国有银行在政府的全面担保下，风险意识薄弱，其趋险性大大增加，从而导致了国有银行积压大量不良资产，付出高额的代价。反观中小银行的生存环境则恶劣得多，在缺乏国家财政的大力支持下，两者的实力差距越来越悬殊，缺乏市场竞争使得银行业的效益受到影响[2]。

我国银行监管水平的提高。由于我国正向法治社会迈进，我国在金融领域相关法律法规的建设也越来越全面，因此，在进行银行监管上，我国银监会的监管水平与以往相比，有了巨大的进步，这也必然会增加我国银行监管对银行业的监管力度。

利率市场化的逐步推进。我国政府在推进利率市场化过程中，取得可喜的成绩，存款保险制度是利率市场化进程中的重要环节，从国际经验上看，利率市场化的实现与存款保险制度的推行有很大的相关性。当我国银行业逐渐放开了利率限制，无疑会增加优胜劣汰的速度，这将有利于我国金融市场的健康发展。

二、存款保险制度的推行对我国利率市场化的影响

（一）积极影响

金融机构的获利能力。我国在推进利率市场化的过程中，由于利率制定的主动权把握在银行手中，因此，通过存款保险制度可以进一步保证金融机构的获利能力，也就是说，我国金融机构能够保证存款人的权益以及利益同时，通过对企业的贷款或者对国家相关产业提供金融支持，获得更高的获利能力。

有效的吸引了闲置资金。目前，我国居民的储蓄量居世界第一位，尽管如此，我国居民由于生活质量的提高以及市场经济的发展，居民手中仍然留有相当数量的闲置资金。而这些闲置资金，由于在居民手里不会产生作用，也不愿意放在银行中，因此，造成了社会资本流通的障碍。而我国政府通过颁布和实行存款保险制度，能够有效的保证存款人的权利，从而有效的吸引了社会闲置资金向银行的流动，进而极大的提高了闲置资金的利用效率。

保证了商业银行的公平竞争。存款保险制度的施行和推进，是进一步金融改革的基础。只有有了存款保险制度，商业银行才能够开放存款利率，使得各个银行都能够参与到公平的市场竞争当中。中小银行、民营银行将加入中国商业银行的庞大市场，充分发挥其地方性的优势，解决“三农”和中小企业融资难等问题，促进银行业资源配置效率的提升。在自由竞争的市场里，储户们会用脚选择，只有那些经营管理水平高的银行才能在竞争中脱颖而出。由此倒逼商业银行优化资产结构，提高资源配置效率，促进银行业长远健康发展，也为人民群众带来福利。

（二）消极影响

由于我国政府推行存款保险制度，使得商业银行在经营压力上骤然增大，各个商业银行之间基本处于同一起跑线上，储户在选择商业银行进行存款时，也会有更多的选择。而且，随着存款保险制度的推行，银行业垄断地位也将被打破，也就是说，银行的隐形存款保险制度将一去不复返，必然会导致银行在存款上面很多的隐形福利消失，从而为商业银行的经营带来空前的压力。

民生银行发展前景篇12

有意思的是，就在同期，建信基金公布了其建信恒稳价值混合基金的首募规模结果――8.68亿元，只有民生加银景气行业的1/4，建信基金为四大国有银行系公司。

新基金发行靠大股东帮忙，一直让银行系基金公司备受诟病。民生加银也受到市场的质疑，是否找帮忙资金？打开申购后规模会不会缩水？

对此，民生加银基金董事长万青元11月23日对《投资者报》记者表示：“此次新基金发行没有做任何合作的准备，并没有冲量的动作。2.3万个认购客户，90%多都是个人，应该是比较实的。”

大股东助推民生加银

对于民生加银景气行业发行规模高于其他基金，万青元表示有三方面原因：“首先，这充分体现了民生银行的渠道价值，连银行自己都没有想到能发这么多；其次，目前处于相对底部区域，市场时机比较好；此外，市场对公司新构建的管理团队比较有信心。”

不过，据报道，民生银行曾下发一份内部认购民生加银景气行业基金的倡议书，建议民生银行员工按级别认购民生加银景气行业基金，认购额从5000元到8万元不等。而民生银行行长洪崎将此次民生加银新基发行定性为“政治意义大于业绩考核”，要求各机构必须完成总行下达任务。

对于这种改变，业内多认为这或与前任董事长杨东在民生银行系统内话语权不够有关，其未有总行工作经历，而8月份新上任的董事长万青元来自民生银行总行，并仍兼任民生银行董事会办公室主任，对民生加银的渠道销售带来很大的变化。

一位银行系基金公司人士表示：“现在公司新基金发行难以再依靠大股东渠道来冲规模，同时在渠道费用上也与其他基金公司一视同仁。”此前，某国有银行客户经理就曾对记者表示：“每次股东的基金公司发新产品，大家都很抗拒，但是背着那么多任务又没办法。”

近期，几家大银行在制定2012年基金托管计划时都有意压缩托管数目，每月仅托管2只左右的基金。这或许会给银行系基金发行能力带来更大的影响。

股东看重资产管理平台

即使大势黯淡，银行系基金公司背靠大股东总能在发行上出彩，但这种现状在改变。

一位银行系基金公司对记者表示：“国有银行系基金公司高管由于同时是银行股东的员工，所以表现低调，这也决定了这些公司的风格不会太激进。在公开场合也很难觅到他们的身影。”

这或许也导致银行系基金公司内部公司治理和高管稳定性有较大分化。

成立以来四大国有银行总经理都未发生过变动，而其他银行系基金公司总经理都发生过变动。如浦银安盛的钱华2010年12月底就任，交银施罗德2011年1月迎来了战龙，招商基金2011年10月正式聘任许小松为总经理，民生加银新任总经理还未正式公告。

“相比银行系股东的收益，基金公司所能带给他们的回报是可以微乎不计的，但是股东更看重公司的相对增长率，有增长的预期。”上述基金公司人士分析。

不过，股份制银行控股的基金公司高管却更为张扬，比如万青元曾在微博上悬赏5000元竞猜首募规模，为新基金发行造势。银行系股东对基金公司的帮助还有哪些？怎么看银行系基金公司与其他股东控股公司的未来发展？

万青元对记者分析：“随着利率市场化，银行认识到传统业务靠存贷会面临挑战，将来转变方向就是资产管理。而基金公司正是资产管理的平台。”在他看来，未来银行转型很大部分要转到资产管理，提前打造一个资产管理团队，对银行未来的价值还是很大的，但现在其重要性还看不出来。

银行系基金公司未来可能出现的特色，一是债券投资，银行做债券的经验比较强，对基金公司会有帮助；二是银行跟上市公司联系相对紧密。正因如此，即便基金公司亏损运作，银行系股东仍加以支持。

如民生银行2011年中报数据显示，民生加银2011年上半年净亏损1373万元，较上年同期减少58.20%。此外，浦银安盛上半年亏损577万元。2010年，民生加银和浦银安盛分别亏损5490万元和3932万元，而交银施罗德、工银瑞信、招商和建信等公司净利润都在1亿元以上，交银施罗德以3.57亿元的净利润在60家基金公司中排第9。

万青元对此解释称：“毕竟基金公司很弱小，但未来价值很大。要想让基金公司的价值体现，不能急功近利。对于任何股东，做资产管理业务的基金总有投入期。”

银行系基金“一股独大”

“好的，董事长！”“放心吧，董事长！”“保证完成任务！”这是记者亲见一位国有金融机构总经理与董事长通电话时，郑重其事地表态。

这在国有金融企业控股的公司中，并非个例。而其董事长的话语权与现有8家银行系基金公司极为类似。这些公司董事长大部分来自银行系股东方，且银行股东均占第一大股东位置。

据晨星统计，券商系大股东的平均持股比例为47%，且持股集中分布在45%―55%，信托系分布在40%―51%，相比之下，银行系的大股东平均持股比例高达62%，股权更加集中。“原因之一是银行系基金公司是清一色的合资背景，这样就可以突破对中资股东49%的比例限制。”

除大股东，银行系第二大股东基本上都是外国资产管理行业大型业者，包括全球最大的资产管理公司贝莱德、法国巨头安盛、瑞士信贷等。晨星分析，这是由于银行系基金的成立时间比较晚，在股东的选择方面有更大的自主性。