农村商业银行发展建议范文

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二、农商行发展模式

1.维持本土经营模式。本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。

2.设立异地分支机构。银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。

3.直接参股模式。直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。这种模式的好处在于农商行可以借助被参股、控股机构在当地成熟的各项资源迅速融入当地金融市场，扩大业务辐射范围，并能较短时间内打开品牌知名度。然而这种模式更适合具有较强资本实力和资本补充能力即大而强的农商行，从而实现长期持续的股权合作模式。

4.兼并重组模式。新设合并模式是我国目前农村商业银行兼并重组模式的主要实践手段，该过程中注销原有农村合作金融机构的法人资格，申请共同组建一家新的农村商业银行，同时被注销机构的股东（社员）所持股份按照清产核资确定的各方净资产，比照合并后新设农村商业银行股金每股净资产的一定折算率转换为新设银行的股份从而成为新银行的股东。好处是通过兼并重组，原有农村合作金融机构尤其是资质相对较差达不到银监会组建农商行的机构，可以迅速实现在整合区域内的跨越式发展，做大做强。

5.发起设立新型农村金融机构模式。设立新型农村金融机构可以有效拓展异地农村金融机构市场，并且借助银监会和政府的地方性支持力度较大，较之设立村镇银行跟容易实现。相对于直接设立异地分支机构来说，发起设立村镇银行比较容易，因为有银监会和各地政府的政策支持。对于农商行来说，发起设立村镇银行可为将来发展为控股农村中小金融机构的金融控股集团积累经验。然而村镇银行的设立是一个新的考验，农商行需要考虑设计有利于日常管理的股权结构。

三、农商行成长性影响因素

1.政府宏观政策。由农村信用社改革而来的农村商业银行，与政府及政策导向息息相关，最初的定位就是服务“三农”。所以在农商行发展的过程中，政府起着重要的作用。然而随着农商行的改制，农商行也加入到市场竞争中，自然有任务和利益之间的矛盾，同时，政府的过度干预和过度的优惠政策对农商行造成的依赖性会让其失去独立性，进而失去其自有的成长动力，制约其发展。

2.资本因素。农村商业银行是特殊的金融组织这一实质决定了对农商行资本约束的必要。资本约束的核心是资本充足率的监管，同时银行的风险管理能力也决定了银行的资本规模和质量，风险贯穿银行的资本及其经营和成长。所以为了确保农商行持续健康稳定的成长，要有必要的风险管理和资本约束。

3.金融创新。商业银行在自身领域内通过重组创新变革经营涉及的各种要素，做出包括调整、变革、发展、创造和引进在内的一系列金融活动，为使自身利润最大化即金融创新。金融创新能够帮助提高农商行的市场竞争力，可以开拓新的市场和业务范围，其次，通过创新的金融产品帮助农商行有效的规避和分散风险，从而增加其?营的安全性。因此，金融创新对于推动农商行成长发展具有重要的作用。

4.管理能力和人力资源。管理能力是企业成长保持长青的基石。管理能力与其他推动农商行成长的资源相互关联，只有整合在一起才能发挥更大的效用，帮助农商行提高市场效率和发挥优势。而人才是每个企业的核心，人力资源管理让人力资本得到更好的配置，让组成的每一位员工都能得到自我发展从而带动银行发展，为农商行提高竞争力。管理能力和人力资源管理都是企业内部资源，这具有独特性，不可复制性，同时具有可持续发展性，能为农商行的成长发展提供不断地推动力。

四、对策建议

1.明确市场定位，争取政策支持。农商行的核心优势在于“三农”，应始终坚持为“三农”服务，从而构建自身核心竞争力。农商行在明确市场定位时要重新定义“三农”：从支持传统农业到支持农业创业及现代农业；从支持农民到支持中小企业、大农户甚至大型农业企业；从支持传统农村到支持新农村建设等。同时农商行要积极争取包括财政补贴、减免税、监管优惠政策、获得政策奖励等在内的政府支持，从而提高自身资金配置效率，促进成长，更好发挥功能。

2.强化全面风险管理。强化全面风险管理，需要做到：建立风险管理治理结构，成立风险管理组织或风险管理委员会，并建立独立的风险评价、监督及决策机构；建立健全风险管理制度，农商行可以先熟悉各个部门的业务从而制定风险管理的方案，并建立风险考核制度；建立风险评价体系，提高风险衡量、管理技术，农商行可以建立风险信息数据库，同时加强与银监部门的沟通，并且提高风险管理的技术水平；增强风险防范意识，建立银行风险文化，农商行要将风险防范意识凝聚成每一位员工的价值观，深入到每一个业务细节中；加强风险管理专业人才的培养。

3.加强金融创新。从农商行的现实情况来看需要加强金融创新：金融产品的创新，农商行要通过对市场的详细调研分析，研发推广更适合市场和客户需求的金融新产品，比如多功能的银行卡等；金融服务创新，服务以客户为中心，探索更新的服务方法，从而提高客户满意度，如设施的升级等；经营理念创新，农商行要立足商业本质，解放传统思想，重点支持农业产业化、农村城镇化、农业集权化等方向；建立长效创新机制，要不断地探索新的创新模式，让创新成为一种常态，并且坚持以人为本的创新体制，从而推动农商行的不断成长。

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一、农村信用社改革的背景

常熟市、张家港市、江阴市农村商业银行是我国首批的三家农村商业银行，随后农信社改建的农村商业银行纷纷建立。其中北京农村商业银行和重庆农村商业银行已经开始上市，表明我国农村金融的主力军开始逐渐向现代金融机构转变。截止2011年底，中国已成立的农村商业银行已有212家。改制农村商业银行,机制再造是农信社未来发展之路,对于我国农信社来说是一个发展契机，将使农信社走的更远,走的更好，如何改制成功也将是现在我们所面临和探讨的问题。

二、现行农信社改制面临的主要问题

1、农信社的支农动力不足，缺乏激励

农信社进行商业化体质制改革，其经营的利润导向越来越明显，对贷款的质量和回报更加关注。虽然农信社改革的最终目标是加大对“三农”和县域经济的信贷支持力度，完善农村地区的金融服务，加快农村地区的经济发展。但提高农信社的效率才是实现这一目标的根本。如果农信社在支持农村经济发展中能获得利润，农信社当然是积极的、有动力的，而如果是以亏损为代价的，对于“自主经营、自我约束、自我发展和自担风险”的农信社来说，必然会缺乏支农的内在动力。随着城乡结合的步伐加快， “三农”的概念已经发生了很大的变化，传统种养耕作为主的农业生产和劳动趋于消失，那么真正意义上支农的政策性金融机构与企业所追求效益性很难统一。

2、县级农信社规模约束效应突出

目前，我国大部分农信社改革采取的模式实行的都是以县为单位的一级法人制。普遍存在经营规模小、核心竞争力差、风险防范能力弱、经营管理成本高的特性，为高端“三农”客户提供全面金融服务显得力不从心，导致一手扶持起来的客户在发展壮大后无奈地流失，使得在与其他商业银行的竞争中处于明显劣势。规模效应更是难以实现，由于自身规模小，在金融产品开发，员工教育培训，科技信息平台搭建，人才培养等诸多方面受到了明显制约, 尤其是科技技术成本投人与产出效益不成正比, 与其他商业银行的差距越来越大。

3、省联社管理体制不畅

农信社在前一轮体制改革中，在对省级管理机构实现方式上都选择了省联社的管理模式。但是，省联社行业管理体制是一个过渡体制，在制度设计上还存在一定的缺陷。首先省联社既是由各县级联社参股组建的具有独立企业法人资格的金融机构，又是代表省政府行使对全省农信社管理职能的机关单位，同时还是一个行业管理和服务的组织。角色的多重性，权责的不对等，缺乏履行行业管理职能必要的条件和手段，使其难以有效发挥监管职能。由于县级联社产权约束乏力、股金稳定性差、外来干预不同程度存在等问题突出，更需要强有力的外部管制，但省联社对县级联社缺乏必要的管理手段。在当前行业管理体制下，县级联社对省联社的基本行业管理制度贯彻不到位，合意执行，不合意就不执行，省联社若采取相对严格的管理措施，就会涉及干预县级法人经营自的问题。

三、政策建议

1、争取惠农政策，重新市场定位

首先，要体现政府支农惠农的政策性，作为金融企业就要最大限度地争取政府财力和政策上的支持，如税收优惠政策、差别准备金政策、增加支农再贷款的利率优惠政策等等。这将更加有利于农信社化解历史包袱，轻装上阵，更好地发挥服务"三农"职能。其次，重新对农村商业银行进行市场定位，真正树立经营主体、竞争主体和金融主体的价值选择。农村商业银行只有树立了真正主体理念后，才能尽快找准位置，参与市场竞争，实现持续健康发展。

2、探索区域化商业银行改制，打造零售银行

所谓区域化商业银行改制就是打破以市、以县或者以联社为单位进行商业银行的改制，是打造零售银行解决中小企业融资难的有效途径之一。既可以把一个联社下属的几个经营状况良好的信用社拿出来参与到农村商业银行改制中，也可以把不同地域县级联社的信用社组合起来组建一个农村商业银行。前者目前还没有成功的先例，后者已经有天津滨海银行先行先试的典范。但就目前农信社改制的情况来看，局面并不乐观。农信社历史遗留问题多、包袱重，多数地方政府和农信社不得不采取类似于兑付央行票据的“博弈行为”，通过技术处理来实现农村商业银行改制的目标。这样农信社非但不能转换机制、扭亏为盈，甚至给自身的发展带来更大风险和隐患。但区域化商业银行改制模式则可以有效解决这一问题，例如一个联社如果按照整体测算，不符合改制农村商业银行的条件，那么就拿出几个资产质量较好的信用社组建成农村商业银行。对剩余资产质量较差的信用社仍然由原联社管理，把其工作重点放在保支付、控风险上，限制其发展规模。待新组建的农村商业银行发展成熟后，逐步兼并这个联社。

3、改革省联社组织形式，组建省级农村商业银行

组建省级农村商业银行，对辖内县联社参股，强化省联社的出资人职能。即由省联社整合城郊农信社组建省级农村商业银行，保留其他各县市联社的法人地位不变，省级银行参股或控股县市法人，实行省、县（市）两级法人体制的模式，不参与县（市）联社的日常经营，主要行使出资人权利。使双方真正做到产权清晰、权责明确。组建省级农村商业行既可壮大农信社的资本实力、完善法人治理,彻底解决目前省联社履职过程中的各种法律和体制困扰,又能保持各县市联社经营管理的自主性,增强服务功能,更好推进城乡统筹发展。组建农村商业银行是对以往改革的总结，是新形势下农信社改革模式的探索。

参考文献：

[1]唐双宁.关于解决流动性过剩问题的初步思考[J].经济研究，2007,(9)

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中图分类号：F830.34 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）09-0041-02

引言

中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，有社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，它的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务，合作制是农村信用社的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。

一、农村信用社目前现状

1.经营管理存在的主要问题及面临的风险。当前农村信用社监管体制、机构体制和防范风险机制都存在着不同程度的问题，信贷资产质量不高、经济效益差的问题比较突出。信贷风险是农村信用社最广泛、最突出的问题，是效益风险、财产风险、支付风险等其他经营风险的源头，目前不少信用社由于大量不良贷款无从消化，只能维持现状，即保支付、保结算、清呆滞，个别信用社的支付已成难题，谋求发展当然更无从谈起。农村信用社队伍的整体素质低是造成以上问题的一个重要原因，与农业银行脱钩前，农村信用社的职工大部分是农行子女顶替和照顾各种关系调入的，国家分配和招考的比例很少。虽然近几年通过多种方式的培训学习，职工的文化素质有了较大的提高，但与其他国有商业银行相比，属于正规院校毕业的人员比例明显偏低。

2.农村信用社的比较优势。农村信用社无论其人员素质、业务结构、资金实力、服务功能、服务质量、结算方式等都与国有商业银行有相当差距。在城市里，农村信用社无法与国有商业银行在“同一个起跑线上”竞争。但在乡镇农村，政策性银行和商业银行却无法取代农村信用社的地位。首先，政策性银行虽然也是为支持农村经济平衡发展而运作，但主要着眼于宏观方面，扶持的是全行业或全地区的事业，不能像农村信用社那样具体到单个的经济弱者。在具体操作中，政策性银行网点少，覆盖范围窄，不能解决现实中大量的、零星的、分散的农户或团体的不同资金需求，而为零星的、分散的农户服务正是农村信用社的优势。其次，商业银行从市场原则出发，要求借款人有较高的经济实力和经济效益，不是低层次经济单元所能达到的。最后，商业银行经营的目的是获取利润最大化，其机构网点的设置，服务范围的确定都要从成本核算出发，广大农村分散地区得不到商业银行的服务，可见，农村信用社的优势在广大农村。

二、农村信用社发展的政策建议

通过农村信用社目前的现状，有些是属于改革进程中出现的问题，有些是农村信用社发展进程中出现的问题，这些问题的解决，需要深化农村金融改革，针对目前现状，提出以下政策建议:

1.尽快实现农村信用社向农村商业银行体制的转换。要在深化改革的基础上，选择转为农村商业银行，而不要再选择农村合作银行，实现一步到位的改革。对于存在严重资产状况的农村信用社，应采取“招、拍、挂”的形式并结合镇村银行的发展给予处理。

2.成立省级农村商业银行，尽快理顺省级联社的体制。省级联社目前所处的尴尬地位，完全是当初选择改革模式决定的结果。省级联社既非行业协会和自律组织，也非经济实体的体制，如果不能尽快解决，无疑会给农村金融的运行和发展带来阻碍。信用合作事业的发展已有一百五十年的历史，已成为世界金融体系的一个重要组成部分。发达国家的信用合作社已经演变为商业性的合作银行体系。从信用社到商业性金融组织的演变是一个动态的、渐进的过程，不但依赖于自身实力的强大，而且与其所处的外部经济环境有着密切关系。在中国，农村信用社服务对象随着其自身经济地位的改变，他们所要求的金融服务层次也会相应地改变。农村信用社应在坚持以合作制为基础，以为社员服务为主的前提下，根据经济发展、市场要求和服务对象的变化，实事求是地对发展战略进行调整和重新定位。21世纪发展的趋势是：为社员服务为主、兼顾盈利性的信用合作组织以盈利性为主、兼顾为社员服务的组织农村合作银行。组建农村合作银行并不违背合作金融的原则，与以前名为合作实为股份制的城市合作银行不同。另外，从信用社的发展来看，组建农村合作银行是从小规模金融向大规模金融发展的自然取向，体现了经济发达地区合作金融发展的更高层次，要避免组建合作银行后的过度商业倾向，防止其蜕化为另一种商业银行。

3.用市场化思路解决三农发展的金融需求问题。用划分经营地域和服务对象的办法来解决满足三农发展对金融需求的问题，不仅不能有效地解决问题，反而会使这一问题长期存在。为此，必须改变目前划分金融机构，和服务对象服务三农的计划经济办法，采用市场经济的办法，调动所有的金融机构，尤其是国有股份制商业银行支持三农的发展。例如，利用税收政策和各种贴息政策，引导和调动国有商业银行从事针对三农的金融活动，以缓解和最终解决三农发展资金不足的问题。

4.进一步深化改革，推动农村信用社的金融创新。（1）不断扩大农村信用社金融产品准入的领域，增加业务收入。要继续提高市场份额或者扩大业务规模，尤其是在开放金融领域和金融产品上，农村信用社与国有商业银行享受到的政策待遇是不平等的。在中间业务逐渐成为金融机构重要盈利来源的今天，对农村信用社进入中间业务或者从事中间产品服务进行限制，既不符合市场经济运行要求，也对包括农村信用社在内的农村金融组织发展不利。（2）允许农村信用社实行跨地区设置金融网点或成立分支机构，实现跨地区经营。突破省级行政区划，实现农村信用社的跨地区经营，是农村合作银行摆脱县域金融市场狭小的瓶颈制约，支撑其不断发展需要的一条重要途径。各级政府要从培育竞争性金融市场和培育多元化竞争主体的角度出发，从政策上给予相应的支持，以使这种跨地域经营能够顺利进行。（3）鼓励农村信用社与其他所有制形式的金融机构进行联营、股份制经营。允许国有商业股份制银行、甚至境外独资和合资银行参与农村合作银行的股份制改造，可以让农村信用社在市场开拓、金融结算、产品开发上，实现借船出海和提升竞争力。

5.抓紧改革人事制度。没有人才，农村信用社的发展就成了无源之水，面对目前农村信用社人才素质较低的现状，必须深入改革信用社人事制度，建立一种开放式、可流动的用人制度。所谓开放式就是选人的领域要宽，不拘一格；可流动是指信用社和人才之间可双向选择，能进能出。这样既可以通过考试、招聘等方式把一些素质较高、有一定管理能力和经营经验的人才充实到农村信用社各个领导岗位中去。同时，把不适应信用社工作的干部、职工调离出去。彻底改变过去那种能进不能出、能上不能下的用人制度。要加大对现有人员的培训力度，增强风险意识、“民办意识”，提高经营水平。

6.剥离不良资产，切实帮助农村信用社化解历史包袱。对农村信用社承担的凡不属于自身原因形成的不良资产和历史“包袱”，应当在摸清家底后，逐步逐项的剥离，由中央政府和地方政府协商解决，必要的话需要政府注资、需要人民银行再贷款支持，就像对国有商业银行和清理农村合作基金会所作的那样，切实帮助农村信用社化解历史“包袱”，使之能够轻装上阵，顺利发展。

7.运用优胜劣汰的市场机制，规范破产行为。目前确有一小部分农村信用社资产负债率极高，经济效益极差，连年亏损，且数额越来越大，致使所有者权益出现了很大的负数，无论经营者的工作水平和当前的环境都没有扭亏为盈的希望，已经达到积重难返的境地。中国商业银行法已经颁布，金融机构破产在中国也已经有先例，按照法律规定，应该对经营效益极差的农村信用社实施破产，并处理负有重要责任的负责人，不准其易地为官，只有敢于破产一部分，才能使目前经营较为正常者产生后顾之忧，有压力感并力图将压力变动力，起到破一儆百的警示作用。

参考文献：

[1] 王蕾.农村信用社内生风险分析[J].经济研究导刊，2011，(1).

[2] 王蕾.农村信用社存在的问题及政策建议[J].经济研究导刊，2011，(3).

[3] 王蕾.外部金融冲击下的农村金融市场风险剖析[J].经济研究导刊，2011，(18).

[4] 王小芽.农村信用社概述[M].北京:中国社会出版社，2006：13.

[5] 郭家万.中国农村信用合作金融[M].北京:中国金融出版社，2006：9.

[6] 辛耀.欠发达地区农村信用改革发展研究[M].北京:光明日报出版社，2007.

[7] 孙建平.当前农村信用社的困境与出路[J].金融与经济，2008，(9).

[8] 范静.农村合作金融产权制度创新研究 以农村信用社为例[M].北京:中国农业出版社，2006:8.

[9] 林华.外资银行 圈地 中国农村[N].中国商报，2007-08-28.

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一、研究现状

国内对农村商业银行竞争力的实证研究相对较少，主要有胡丽娜在《农村信用社的改革模式研究》以实证的方法研究了农村信用社股份制改革的相关内容，对其改制的成效和改制后仍然存在的问题进行分析和评价，并借鉴其他先进银行经验的基础上对农村商业银行的进一步发展以及其他地区的农村信用社改革提出一些对策和建议；李树生在《农村商业银行三题》中主要从理论角度论述了目前农村商业银行存在的问题，主要从管理的角度探讨了农商行的设立和经营过程中遇到的问题；夏勤俭在《设立村镇银行对商业银行发展转型的经济分析》中选择浦发银行为主要研究对象，采用理论与实证分析相结合的研究方法，分析了浦发银行的战略转型内容和方向，概括了当前农村经济和金融发展的趋势和特点，并试图通过论述发起设立村镇银行的可行性和必要性。

以上这些研究虽然立意广泛，但是没有涉及到农村商业银行的竞争力指标的研究。本文将立足于此，并选择5家农村商业银行2007年到2012年6年的9个指标进行聚类分析，对这些农村商业银行进行分类，探索各类的特征，并对发展相对迟缓的农商行提出相应的建议。

二、研究方法说明

笔者意在用聚类分析各类指标并对农商行进行分类，下表是具体的各类竞争力指标，并用stata12.0对数据进行聚类分析。

聚类分析主要通过分析样品间的相似性或相近性，根据对象间的相关程度大小进行类别的聚合，并且要求同一类中的个体有较大的相关性，不同类别中的个体差异很大。简单来说，在分析了样品之间的距离之后，距离相近的样品先聚成类，距离相远的样品后聚成类，过程一直进行下去，每个样品总能聚到合适的类中。

聚类分析方法主要分为系统聚类法、有序聚类法、动态聚类法、图论聚类法、模糊聚类法等，最常使用系统聚类法。

在此，笔者主要使用类平均法对农商行进行聚类分析。类平均法（Average Linkage）主要是用两类样品中，所有观测值两两观测间距离的平均作为类间距离，是一种应用比较广泛，聚类效果较好的方法。

三、实证结果与分析

（一）统计描述

本文分别选取了重庆、上海、武汉、广州、无锡五家农商行2007-2012年的竞争力指标进行分析，这五家银行分别位于我国的东中西部，具有代表性。

在使用stata估计模型之前，这是一个panel data，我们必须告诉它截面变量和时间变量分别是什么①，并通过分析得出5家农商行的数据不存在缺失值，是一个平衡面板。截面数据是某一年5家银行的竞争力各项指标的数值，时间序列数据是某一家银行2007-2009年的竞争力各项指标。对panel data截面个数、时间跨度的整体描述，并把重庆、上海、武汉、广州、无锡农商行分别定义为1、2、3、4、5的数值型数据，便于分析。各个变量的数量为30，标准差以及最大、最小值的统计性描述。

（二）聚类分析

由上图，笔者在stata12.0中规定把5家银行设置成为3组（cluster generate banktype = group（3）），所以农商行被分为了3个类别。重庆、广州、无锡农商行为一组，上海农商行和武汉农商行分别为一组。纠其原因，重庆、广州农商行的安全性、盈利性与流动性指标远远高于武汉农商行，特别是总资产规模和营业收入较武汉农商行均具有绝对优势，这也是阻碍武汉农商行发展的关键。武汉农商行应该在未来的发展经营中，积极扩大资产规模，选择合理的营销方案，提高营业收入。（作者单位：四川大学经济学院）