商业保险社会管理研究:商业保险社会管理问题分析

一、加强和创新社会管理为商业保险提供了新的发展机遇

(一)加强和创新社会管理为商业保险提供了巨大的发展空间。有助于提升商业保险自身科学发展水平保险业实现自身发展，必须立足于国民经济、社会发展和人民生活对保险的需求。我国现代化进程的加快、体制转换的加剧和社会经济各个领域的深刻变革，使许多社会矛盾和社会问题凸显出来，社会不稳定因素和各类风险增多，加强和创新社会管理已成为应对时代变革的一剂良方，同时也为参与社会管理各行各业特别是保险业提供了巨大的发展空间。保险业顺应时代潮流，拓展经营思路，科学制定中长期发展战略，在经营活动中积极主动参与社会管理，创新保险产品，调整和优化产业结构，不断拓宽服务领域，丰富服务内涵，强化风险防范和风险控制，更好地在我国社会管理创新中发挥商业保险应有作用的同时，提升保险业自身科学发展水平。

(二)加强和创新社会管理提升了保险业在经济社会发展中的战略地位。有助于充分发挥商业保险的功能加强和创新社会管理，需要完善党委领导、政府负责、社会协同、公众参与的社会管理格局［4］，维护社会秩序、促进社会和谐、保障人民安居乐业，为党和国家事业发展营造良好社会环境。这个要求，客观上提升了保险在整个经济社会发展中的战略地位，促进保险业的功能作用的充分发挥。在现代社会，保险已经渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，而且成为一种有利于社会公平、社会安全与稳定的制度安排［5］，是支持经济建设和协调社会关系的重要力量。社会管理要搞好，必须加快推进以保障和改善民生为重点的社会建设。限于目前我国整体的经济实力，国家所能提供的基本社会保险水平还比较低，只能满足社会保障最基本需求。这种情况，为商业保险的发展提供了难得机遇。商业保险机构可以通过与医疗、养老等社会保障部门合作，补充当前社会保障水平的不足，满足多样化的社会保障需求，与基本的社会保险一起，共同实现人民群众“病有所医、老有所养”的目标。

(三)加强和创新社会管理赋予商业保险必要的社会责任。有助于促进解决商业保险自身发展中面临的问题当前，我国保险业发展面临着诸如“覆盖面不宽，功能作用发挥不充分;粗放经营状况尚未根本改变;市场秩序不规范、销售误导和理赔难等问题依然突出;自主创新能力不强，高素质专业人才匮乏”［6］等诸多瓶颈，不但与发达国家的保险业发展不可同日而语，而且与国内证券业、银行业相比还有相当大的差距，在金融业和社会中地位较低，与国家对保险业在社会管理中的战略定位不相适应。为应对参与社会管理建设所带来的新课题、新挑战，承担好保险的社会管理功能，保险业必须深入贯彻落实科学发展观，进一步找准定位，强化服务理念，大胆实施创新战略，深入研究加强社会建设和创新社会管理的规律，准确把握保险业参与社会建设和社会管理的工作重点、难点和薄弱环节，积极推动理念、体制、机制、产品、服务、方法和手段创新，及时总结推广参与加强社会建设、创新社会管理的经验做法，通过积极参与社会管理活动，有效提升保险业经营管理能力、风险管控能力、专业技术能力、创新发展能力、业务拓展能力。

二、商业保险在加强和创新社会管理中的作用具有不可替代性

在社会管理中，一方面要不断提高政府的社会管理能力和成效，另一方面要不断增强社会自我管理能力。社会管理是对全社会的管理，也是全社会共同参与的管理［7］。随着社会主义市场经济的逐步完善，政府职能不断转变，政府不再也不应该是我国实施社会管理的惟一主体，参与社会管理主体的多元化成为大势所趋，客观上要求企业和行业组织等成为社会管理的主体，承担起社会管理的责任。在市场经济条件下，商业保险是运用市场机制进行社会管理的重要方式，商业保险辅助社会管理的功能，有助于促进传统的以政府为中心的社会管理模式向现代化的不同组织机构分工配合的社会管理模式转变，尤其是在辅助社会管理、保障和改善民生等方面所具有的独特优势，能使商业保险在社会管理中能起到“四两拨千斤”的放大效应，决定了商业保险是我国加强和创新社会管理的重要主体，在辅助社会管理、保障和改善民生方面具有独到优势，对我国加强和创新社会管理产生其它行业难以替代的特殊作用。一是社会保障管理。社会保障被誉为“社会的减震器”，它为社会提供诸如养老、医疗、失业、救助等方面的基本的经济保障［8］，是加强和创新社会管理一个关键环节。商业保险作为社会保障制度的完善补充和社会保障体系的重要组成部分，能够适应人们应对日趋多样化、复杂化生活风险的需要，满足人们日益增长的保障需求，为全社会提供高水平、多层次、范围广的保障服务，从而在扩大社会保障的覆盖面、提高社会保障的水平和分担国家的社会保障负担等方面发挥重要作用。二是社会风险管理。社会管理的基本任务之一就是应对社会风险。管理风险是保险的基本功能，建立健全风险规避机制，科学预测、严格管理、周密防范、及时化解各类风险，保障社会的正常运转，是商业保险加强和创新社会管理作用的重要职责。保险业务的本质属性和保险企业的赢利性目标，决定了商业保险对社会风险管理更有积极性、主动性和自觉性。三是社会关系管理。列宁曾经指出，处于社会中的个人，就是各种社会关系的总和。在社会交往过程中，人与人之间产生联系是必然的，这也就决定了矛盾和摩擦是不可避免的。“因此，社会需要一种能够消除各主体之间矛盾和摩擦，减少冲突从而建立良好秩序，保障社会正常运转的机制。”［9］保险公司通过介入危险事故处理，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会磨擦，起到了社会润滑剂的作用。因此，商业保险天然具有社会关系管理作用。四是社会资源管理。商业保险的本质之一，就是对社会资源的高效配置［10］。商业保险对社会资源进行管理的根本在于保险基金的补偿和给付存在一定的时间差，为保险资金的投资运用提供了可能。保险公司作为稳定资本市场的机构投资者，资金具有额巨大、运作时间长、投资安全性要求高等特点，真正发挥稳定经济、稳定市场的积极作用。随着我国保险业的快速发展，保险业积聚了巨额、可运用的资金，从而使得保险业在社会资源的分配和调整上具有独特优势。五是社会信用管理。诚信是商业保险的立业之本，也是商业保险的经营之道。商业保险通过责任险、信用保险、保证保险等产品业务的开展，“可以减少由于客观上的不可抗拒因素导致的履约风险，从而扩展信用链条正常运作的范围，通过对受损者进行补偿或者代替投保人履行义务等来促进信用活动的执行”［11］。同时，商业保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享，从而有效降低社会信用风险，提高信用违约成本，规避失信所造成的损失。

本文作者：李长春罗丽华工作单位：保险职业学院

商业保险社会管理研究:商业保险在社会管理中发挥作用的路径

摘要：商业保险作为一种风险管控机制，在参与社会管理方面有诸多优势。如在理论基础方面，商业保险在市场化经济影响下已形成一套完整的理论体系；在实践可行性方面，商业保险具有发挥自身行业和产业潜能的优势。作为加强社会管理的重要推动力，商业保险在调节经济纠纷、处理社会关系和管理社会资源等方面所发挥的作用都是其它许多行业难以企及的。随着社会经济快速发展，各种社会矛盾呈逐年攀升的态势，商业保险所具备的经济补偿职能则能有效减少或化解部分社会矛盾。

关键词：商业保险 社会管理 社会需要

商业保险性质决定了它对社会管理具有义不容辞的责任。当前政府高度重视创新和社会管理，经过不懈努力，我国已经初步形成了政府领导、社会参与的管理格局。要让商业保险在社会管理中充分发挥作用，不仅要完善保险机制，更应该招揽更多专业化商业保险人才。

一、推动经济建设，稳固经济

（一）商业保险是社会经济发展前提

从2012年至2013年8月，我国保险业总资产接近八万亿元。商业保险发展对GDP增长、经济结构调整与经济发展方式转型具有重要影响，使我国各大型保险公司在资产总量、盈利以及品牌价值上得到不断提升，企业实力增强，能够确保国有资产增值，为社会发展提供有力支撑。为了推动社会经济全面发展，培养保险专业技能型人才也是至关重要。保险领域作为技术型人才密集的行业，不仅是在进行保单开发，风险评估，核保、核赔、分保时需要专业人才，就连业务员以及销售人员也需要掌握基本专业知识和相关法律知识，才能对合同条款做出客观说明，这样才更够对客户提出具有说服力的提案，这也是促成签单的关键。

（二）保险公司的资本市场和资源配置

保险业在一定程度上可以减少游资对金融系统的冲击；“进入债券业，能够有效支持国家重点项目建设；进入股票业，能够将资本引入经营较好的优秀单位；进入外汇领域，能支持我国汇率稳定”。2012年，投资改革之后，“投资新政13条”出台，拓宽了险资投资范围。企业可利用保险资产来管理公司平台，进入全面资产管理时代。企业是资本市场最重要投资者，在一定程度上能够有效支撑国民经济稳定发展。同时，高素质人才是有关保险企业最缺失的。高素质人才又是企业发展基础和动力，能够为企业发展提供有利保障。所以，企业应该重视对员工素质与专业精神的培养，使员工为公司发展注入激情，这样才能保证公司持续稳定发展，为社会输送正面能量。

（三）商业保险的风险防范与经济补偿

商业保险是经营以及管理领域内比较特殊的行业，其风险防范与机制能在最大限度上降低风险发生，避免社会动荡，保证经济稳定。2012年，我国保险赔付共支出为4716.32亿，其中财产原保险支出2816.33亿，人身原保险支出1899.99亿，这些保险赔付为社会成员在遭受不利冲击时及时提供了经济补偿，使得发生保险事故的人得到及时赔款，使患病人员及时得到救助，使伤亡人员解决了家庭生活困难，减轻了政府财政和事务负担，促进我国经济发展，为人民生活提供保障。

二、充分发挥商业保险在社会保障方面的作用

（一）开展全覆盖的商业保险模式

网络作为当今社会重要通信工具，是拉近社会中人与人之间关系的桥梁，商业保险在参与社会管理过程中可充分利用网络优势，节省社会管理过程中所需成本。同时，商业保险可借助目前城乡网络服务全覆盖特点，为完善社会保障体系充分发挥其服务透明、体制规范的专业优势，还可以为投保人提供更多增值服务，例如在办理新农保时，可同时为农民提供医疗保险等服务。伴随着医改逐步推进，众多商业保险公司参与医疗保险服务，在很大程度上为构建健康有序社会保障体系做出了很大贡献。对于特殊群体来说，商业保险可开设专门服务于特殊群体的业务。目前保险品种包括老人意外伤害险、失业保险和女性健康保险等险种。

（二）提高保险从业人员的专业技能

商业保险活动有效开展最主要还是依托保险从业人员专业能力，一个合格的商业保险从业人员能帮助商业保险事业有序进行。而社会上所需商业保险人才是不仅需具备一定专业知识，同时还需具备一定实践能力，对保险行业要有所了解，同时领悟能力也必须满足职业需要。

三、在社会重大事件上充分发挥商业保险的作用

（一）参与灾区重建工作，保障社会稳定

在汶川发生地震时，中国人保、中国人寿等保险公司及时响应，通过捐物、现场救助、理赔和赠送保险的形式参与抗击自然灾害，帮助灾区人民脱离伤痛，恢复生产、重建家园，从而保障社会稳定。据统计，这次救灾，保险业总计支付人民币16.6亿元。

（二）为社会突发事件提供保险服务

在03年抗击非典以及温州高铁追尾事故中，我国众多保险公司密切关注事件情况，及时开展了相关理赔工作，有效降低了突发事件所带来的不良影响，维护和保障了社会稳定。

四、结束语

综上所述，由于商业保险在运行时具有一定特殊性，容纳就业人员多，为需要就业的人创造了更多就业机会，从而缓减了社会就业压力。商业保险单位为解决大学生就业难问题，正在对引进创新型人才问题做积极的研究。例如：某些保险公司正在积极参与“大学生村官”招聘活动，一些保险公司在对大学生销售员岗位进行大型招聘。现在大多数保险公司都在和各大高校保险学院开展以订单班的模式进行合作培养人才。这种创新模式不仅培养了大学生，还对大学生就业增加了机会，更为社会就业问题减轻了负担。

商业保险社会管理研究:商业保险社会管理职能

广义的社会管理是指对一切社会活动领域的管理，包括政治管理、经济管理、社会文化生活管理。狭义的社会管理主要指对社会秩序、人口、环境、社会保障、社会福利以及社会服务等方面的管理。从国外发达国家的经验来看，狭义上的社会管理职能主要由政府和第三部门(主要是中介组织)来完成的，但企业在一定的条件下也承担了一部分社会管理的职能。实践表明：商业保险的社会管理职能是商业保险发展到一定阶段的产物，是商业保险职能的升华。从经济学的角度看，商业保险的社会管理职能是商业保险发展到一定阶段所产生的一种正的外部性，而这样外部性正是在保险人追求利润的过程中通过向社会提供有效的产品和服务来实现的，是其经营成果向社会的“外溢”。具体来说，商业保险的社会管理职能主要表现在以下几个方面：

一、商业保险是社会经济发展的稳定器

1、商业保险提供经济损失补偿与给付，帮助被保险人尽快恢复生产和生活秩序，保障社会再生产的顺利进行，有利于社会的稳定。在社会再生产和人民日常生活中，各种天灾人祸无法完全回避，投保人通过缴纳少量保费，把未来不确定的损失转化为确定的当期支出；商业保险人通过建立保险基金，实现对被保险人的损失补偿，从而发挥着商业保险的社会稳定器功能。可以说，商业保险是一种市场化的风险转移和社会互助制度，这种制度是通过市场实现对资源的有效配置，具有内在的高效率。

2、商业保险分担政府的社会保障职能，参与构建强有力的社会保障网。从国外的经验来看，建立多层次的社会保障体系是政府所追求的目标。如在美国，一般有三个层次的保障：政府提供的保障；企业(雇主)提供的保障和个人提供的自我保障；这三个层次的保障为社会提供了一个稳固的安全网。在这三个层次的保障中，企业(雇主)提供的保障和个人提供的自我保障都是由商业保险直接运作的，商业保险已经全面渗透到社会保障领域。

3、商业保险的发展，直接为社会提供了可观的就业岗位，有助于缓解就业压力。就我国而言，保险业目前从业人员已达150多万，占整个金融业提供就业岗位的40％，其中为下岗失业职工提供的就业机会约为80余万个。

二、商业保险是社会经济发展的助推器

1、商业保险加快储蓄向投资的转换，促进经济增长。储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传导机制存在多种途径。商业保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三个优势：一是降低借贷双方的交易成本；二是创造资金流动性；三是有利于形成投资的规模经济。保险公司通过销售商业保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向商业保险公司，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险。商业保险公司的资金特别是寿险公司的资金具有规模大、期限长的特点，成为政府和企业的长期资金的来源之一。

2、商业保险促进商品的流通和消费。商品必须经过流通过程的交换才能进入生产消费和生活消费领域。在当代信用经济条件下难免存在着交易双方资信风险，商业保险可以为当事人提供诸如信用保险和履约保证保险来规避交易风险，从而促进商品的流通；在消费领域，商业保险通过为产品提供质量责任保险加快消费者对新产品的认同，消除消费者的顾虑。一方面促进了新产品的研制，另一方面促进了消费。

3、商业保险有利于促进科学技术向现实的生产力转化。“科学技术是第一生产力”，使用高新技术比使用落后技术显然具有更高的劳动生产力，当代国与国之间、企业与企业之间的竞争越来越趋向于高新技术的竞争。但是高新技术从研究、开发和使用的各个环节都充满了变数，使得当事人承担了很大的风险；商业保险可以对高新技术的研究、开发和使用各个环节的风险提供保障，为高新技术向现实的生产力转化保驾护航。

三、商业保险是社会运行的润滑剂

1、协调社会矛盾，减少社会磨擦。社会的正常运转经常存在各种各样的矛盾，因此社会需要一种能够消除各主体之间矛盾与磨擦，减少冲突从而建立良好秩序，保障社会正常运转的机制。商业保险通过提供诸如各种商业责任保险、信用保险和保证保险等参与到社会关系的管理之中，一旦被保险人出现责任事故，通过保险人就可以得到解决，而不必过分依赖于政府和法律诉讼，降低社会运行成本；从而逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，大大提高了社会运行的效率。

2、社会系统的良性运行，需要社会系统多方面的协调。其中社会动力机制和社会稳定机制之间的协调是至关重要的，而商业保险正是作为一种社会调节和稳定机制来发挥其功效的。作为一种社会补偿与服务，它可以使竞争中的弱者获得某种程度的保护，能使因各种原因在竞争中的失败者获得喘息和调整的机会，以便东山再起，从而减少了因社会与心理失衡而导致社会动荡的可能性；作为一项社会互助制度，由于其把社会互助行为转变为一种义务规范，能增强社会成员与组织在人际之间、组织之间、地区之间的互助意识和社会责任感，从而促使社会系统在协调的基础上良性运行。

四、商业保险是社会的防震减震器

1、商业保险通过参与社会风险管理，有效地降低灾害事故发生的频率，减少社会损失。一方面，保险公司从自身利益最大化出发有促进社会风险管理有效性的动力。减少灾害事故损失本身就能相应减少保险金的赔付，增强其盈利能力；另一方面，保险公司有参与社会风险管理的优势。保险公司从承保、厘定费率到理赔，都是与灾害事故打交道，掌握着风险事故的统计数据，并对灾害事故的原因进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损工作的经验。因此，保险公司会通过多种有效途径促进社会风险管理的有效性，减少社会损失。

2、通过巨灾保险，减少巨灾事故对社会的震荡。随着社会化大生产的发展和人类财富的越来越集中，地震、飓风、洪水、重大火灾、客机坠毁以及恐怖袭击等重大灾难性事故时有发生；美国9・11事件给纽约市造成约820亿美元的直接和间接经济损失，保险公司的赔偿超过400亿美元，远远高于联邦政府200亿美元的灾后重建拨款，为纽约的灾后恢复重建奠定了物质基础；如果没有商业保险的介入，恐怖袭击将会把纽约推向万复不劫的深渊。相比之下，我国近年来发生多次重、特大灾害事故，造成重大的人员伤亡和财产损失；由于缺乏商业保险的介入，当事人财产又远不能足以承担其中的民事赔偿责任，为了保持社会稳定大局，最终损失无奈由政府悉数买单，这一方面给政府增加了巨大的财政压力，另一方面导致了当事人权利与义务之间的失衡；以至于出现了“老板赚钱，政府发丧”的尴尬局面。由商业保险公司的介入，建立了社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，这样，可以在很大程度上减轻国家财政压力，转变巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面，改变补偿金严重不足、受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。

商业保险社会管理研究:社会管理创新商业保险论文

一、商业保险参与加强和创新社会管理的重要作用

保险的社会管理职能是保险发展到一定阶段产生的。与国家对社会的直接管理不同，保险是通过对风险的管理，促进社会的正常运转和有序发展。从这个意义上说，保险所提供的不仅仅是一种产品和服务，而是一种更有效率地实现社会安全稳定的制度安排。

（一）有利于完善社会管理体系的层次结构加强和创新社会管理，要综合运用行政管理、市场机制、社会调解等多种手段，不仅要倚重党政部门、社会团体、公益组织等的力量，还要有效整合分散在各行各业的社会管理资源，形成整体合力。保险业积极构建监管机关、行业协会、保险机构参与社会管理的三位一体格局，不断创新保险产品和服务，发展各类责任保险，经办社会基本养老和医疗保险，推动完善社会综治、信访调解、道路畅通等管理模式，进一步丰富了社会管理体系的层次结构。

（二）有利于提升社会保障的整体水平一个公平有效的社会保障体系是包括社会保险、商业保险、社会救助和社会福利等多层次优势互补，政府、社会、单位和个人多渠道参与的全方位保障体系。随着我国经济社会转型，社会阶层和居民消费能力出现了分化。商业保险能够提供更多、更灵活的保险产品和服务，可以满足居民更高层次的差异化保障需求。以“低保障、广覆盖”的新型农村合作医疗保险为例，容易形成“小病不去看，大病不够看”的尴尬局面。通过购买商业保险的形式提供大病医疗补充保险，提高了农民的保障水平。

（三）有利于减轻政府社会管理职能的负担商业保险机构参与社会管理具有专业、服务和成本优势。政府以购买服务的方式，利用保险公司的技术、网点、账户等资源进行社会管理，有助于转变政府职能，节省人员和经费，提高公共服务效率。同时，还实现了“管、办、监”分离，维护了社会管理的公平性。从国际经验来看，社会保障制度改革的突出特点是更多地发挥商业保险的作用：补充医疗和养老保险以及个人健康和养老保险，主要由商业保险公司等市场机构提供，政府通过税收优惠等政策给予支持；而基本医疗、养老保障服务则引入市场竞争机制，交给保险公司经办。

二、商业保险参与加强和创新社会管理的现状

当前，保险业进入新起点新阶段，积极参与社会管理创新既是自身发展的实际需要，更是党和政府以及人民群众的迫切要求。近年来，宁波保险业通过参与社会管理创新，在管理社会风险、应对重大灾害损失、化解社会矛盾等方面取得了良好成效。

（一）参与社会风险管理保险公司从产品开发到承保理赔的各个环节，都与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，可以帮助企业和个人有效防范和化解风险。2013年，宁波保险业共为3.71万家次企业、229.46万辆次机动车和1210.88万人次提供各类风险保障6.59万亿元，全年共赔款和给付103.91亿元。特别是在抗击“菲特”台风中，宁波保险业共投入查勘定损人员9000余人，出动各类施救查勘车辆2142辆，截至年底共处理案件9.45万起，支付赔款32.27亿元，为人民群众灾后重建及恢复生产生活做出了重要贡献。

（二）参与社会保障管理1.大力推广政策性农业保险。不断扩大保障范围和覆盖区域，提高承保和理赔服务水平。截至2013年底，参保品种从最初的水稻等5个品种增加到22个，共为14.22万户次农户提供风险保障46.05亿元，赔款支出1.85亿元，同比增长76.17%，在抵御台风、干旱等自然灾害过程中发挥了重要作用。2.创新农村保险服务体系建设新路径。推动成立了全国首家农村互助合作社———慈溪市伏龙农村互助社，通过农民自己办保险、财政支持的模式，探索解决农村保险难问题。2013年，慈溪市龙山镇互助联社正式成立，村级互助社试点模式扩大到龙山镇其他8个村，村民家财、意外险等覆盖率100%。3.助推医疗卫生事业发展。稳步推进城乡居民大病保险工作。积极参与新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗的经办工作，创造了新农合的“北仑模式”。2013年，新农合经办业务参保农民94.67万人次。开展城镇职工大病补充医疗保险和新农合附加意外伤害保险业务，大幅提高了参保人员的保障水平。

（三）参与社会信用管理保险产品是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。保险对社会信用体系建设的积极作用主要通过信用保险、保证保险等产品的推广来实现。2013年，宁波市小贷保证保险为中小企业和农户累计发放贷款15.16亿元。此外，保险业的信用数据库还为社会信用管理体系建设提供了基础信息，从而有效降低了社会信用风险。近年来，宁波保监局以“诚信建设年”活动为主题，从监管、协会、公司三个层面齐抓共管，全面推进以诚信监督评价、失信惩戒机制为核心的保险信用体系建设，出台了《诚信建设活动指导意见》等一系列规范性文件，建立了高管和重点岗位人员诚信档案。

（四）参与社会关系管理通过采取市场运作、政策引导、政府推动的方式，协助政府部门更好地化解社会矛盾、理顺群体关系、维护社会秩序。

1.大力发展各类责任保险。医疗、环境污染、安全生产等责任保险产生广泛的社会影响力。2013年，有“宁波解法”之称的医疗责任保险全年共受理医疗纠纷843起，调处终结826起，调处终结率为97.98%，有效保障了医疗体制改革的顺利推进。

2.建立健全保护保险消费者权益体系。宁波保监局牵头成立宁波市保护保险消费者权益服务总站和分站，形成了监管部门、保险机构、行业协会和社会力量“四位一体”的工作网络。创新推出保险服务监督网络系统，以监督短信与监督卡相结合，加强对保险服务全流程的监督。2013年，全年累计发送短信152万余条，消费者满意率为97.45%，帮助消费者解决各类问题9179件，督导保险机构完善1906项制度，追究责任人员1224人次。

3.构建多层次的保险纠纷调处体系。指导行业协会成立了人民调解委员会，与法院、司法等部门建立联席会议制度和联合调解机制。积极参与交通事故人调解工作，设立保险快速理赔服务中心，建立轻微物损交通事故快处快撤理赔机制，全市道路交通事故纠纷调解成功率从原来的85%提高到98.8%。与宁波市中级人民法院联合推进保险合同纠纷诉调对接机制试点，案件审理期限从原来的35天缩短到8.5天，极大地减轻了基层法院的办案压力和案件当事人的诉讼压力。

三、商业保险参与社会管理创新面临的困难和问题

当前，我国社会管理工作亟待加强，社会管理方式还没有完全摆脱传统思维，各级政府几乎承担了全部社会管理职能，造成了“越位”、“错位”和“缺位”现象。同时，就保险业参与社会管理创新而言，也面临诸多困难和问题。

（一）保险业发展水平与经济社会发展水平还不能完全适应保险业的地位和影响还有待加强。2012年，我国保险密度为1266元，仅为世界平均水平的1/4；保险深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险的覆盖面不宽，还不能与经济社会发展和人民生活需求相适应，因此制约了保险社会管理功能的充分发挥。

（二）社会对于运用保险机制进行社会管理的认识有待提高目前，一些政府部门逐渐认识到保险在社会管理中的重要性，并在实践中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整体而言，公众的保险意识还不强，部分政府部门、领导干部仍习惯传统的思维和方法，对运用保险等市场化手段来进行社会管理还缺乏经验，造成保险业参与社会管理的面还比较窄，影响比较小。

（三）保险业参与社会管理的政策环境需要优化改进一是许多领域仍存在政策空白，与现实有较大脱节。比如，尚未建立政府主导的巨灾保险制度。二是税收优惠政策有待完善，保险公司经营成本较高，缺乏开发参与社会管理的保险业务的积极性。三是社会管理职能分散在公安、民政等各个部门，没有统筹机构，协调比较复杂，增加了保险业参与社会管理的难度。

（四）保险机构参与社会管理的意识和能力不足在经营理念上，部分保险公司仍然重经济效益轻社会效益，认为参与社会管理的险种需要长期培育且投入成本较高，拓展此类业务的积极性不高。在业务覆盖面上，部分保险公司对市场缺乏深入细致的研究，相关产品不够丰富，难以适应实际需要。在服务能力上，部分保险公司对防灾防损重视程度不够，服务质量和水平离消费者期望还有较大差距。

四、商业保险参与加强和创新社会管理的路径和对策

（一）进一步提高对保险参与社会管理创新的认识，明确各主体的角色和定位坚持“政事分开、管办分开”的原则，发挥政府部门的主导作用，为保险业参与社会管理创新提供政策支持，通过补贴保险消费者和向保险机构购买的方式实现准公共物品的供给；发挥监管机关的指导作用，加强与地方政府部门的沟通协调，引导保险业不断拓宽保障领域和范围；发挥保险机构的主体作用，树立“需求-功能”的产品开发导向，积极承担社会管理的事务性工作。

（二）准确把握保险的准公共物品特征，推动保险业参与社会管理重点领域工作保险业要加大产品和服务创新力度，提高服务能力和水平。要大力发展政策性农险、失地农民养老保险等涉农险种，完善保险机构参与新农合管理模式，支持社会主义新农村建设。要重点推进食品安全、产品质量等事关公众利益的责任保险，防范和化解矛盾。要全力推动大病补充医疗和健康养老保险发展，稳定人民群众的生活预期。

（三）发挥保险机构风险管理的专业优势，推动全社会防灾减灾及平安建设加强与气象、卫生、安监等部门合作，做好风险的监测预警，健全保险业应急处理机制。积极采用商业化运作与政府支持相结合的模式，运用商业再保险和国家再保险结合的分保安排，建立巨灾保险制度，设立巨灾保险基金。深入参与平安建设，推进车险费率浮动机制和城市交通事故快速处理机制，参与构建完善社会治安防控体系，大力开展平安志愿服务活动。

（四）进一步健全商业保险参与社会管理的引导、支持和落实机制在制度安排层面，应尽快出台商业保险参与个人养老、医疗保障体系以及公众责任风险保障体系等系统性制度规定，明确商业保险在其中的角色定位和参与模式。在组织推动层面，各级党委政府要进一步增强用市场机制加强社会管理的意识和水平，建立商业保险参与社会管理的协调推动机制，出台税收优惠政策，争取立法保障。在执行落实层面，保险机构要对社会管理面临的重点、难点问题进行深入研究，开发出多样性、灵活性、便利性的保险产品，培养一支适应社会管理需要的专业化人才队伍。

作者：葛宇乾单位：宁波市委党校

商业保险社会管理研究:商业保险在社会管理中的作用

一、推动经济建设，稳固经济

(一)商业保险是社会经济发展前提

从2012年至2013年8月，我国保险业总资产接近八万亿元。商业保险发展对GDP增长、经济结构调整与经济发展方式转型具有重要影响，使我国各大型保险公司在资产总量、盈利以及品牌价值上得到不断提升，企业实力增强，能够确保国有资产增值，为社会发展提供有力支撑。为了推动社会经济全面发展，培养保险专业技能型人才也是至关重要。保险领域作为技术型人才密集的行业，不仅是在进行保单开发，风险评估，核保、核赔、分保时需要专业人才，就连业务员以及销售人员也需要掌握基本专业知识和相关法律知识，才能对合同条款做出客观说明，这样才更够对客户提出具有说服力的提案，这也是促成签单的关键。

(二)保险公司的资本市场和资源配置

保险业在一定程度上可以减少游资对金融系统的冲击；“进入债券业，能够有效支持国家重点项目建设；进入股票业，能够将资本引入经营较好的优秀单位；进入外汇领域，能支持我国汇率稳定”。2012年，投资改革之后，“投资新政13条”出台，拓宽了险资投资范围。企业可利用保险资产来管理公司平台，进入全面资产管理时代。企业是资本市场最重要投资者，在一定程度上能够有效支撑国民经济稳定发展。同时，高素质人才是有关保险企业最缺失的。高素质人才又是企业发展基础和动力，能够为企业发展提供有利保障。所以，企业应该重视对员工素质与专业精神的培养，使员工为公司发展注入激情，这样才能保证公司持续稳定发展，为社会输送正面能量。

(三)商业保险的风险防范与经济补偿

商业保险是经营以及管理领域内比较特殊的行业，其风险防范与机制能在最大限度上降低风险发生，避免社会动荡，保证经济稳定。2012年，我国保险赔付共支出为4716.32亿，其中财产原保险支出2816.33亿，人身原保险支出1899.99亿，这些保险赔付为社会成员在遭受不利冲击时及时提供了经济补偿，使得发生保险事故的人得到及时赔款，使患病人员及时得到救助，使伤亡人员解决了家庭生活困难，减轻了政府财政和事务负担，促进我国经济发展，为人民生活提供保障。

二、充分发挥商业保险在社会保障方面的作用

(一)开展全覆盖的商业保险模式

网络作为当今社会重要通信工具，是拉近社会中人与人之间关系的桥梁，商业保险在参与社会管理过程中可充分利用网络优势，节省社会管理过程中所需成本。同时，商业保险可借助目前城乡网络服务全覆盖特点，为完善社会保障体系充分发挥其服务透明、体制规范的专业优势，还可以为投保人提供更多增值服务，例如在办理新农保时，可同时为农民提供医疗保险等服务。伴随着医改逐步推进，众多商业保险公司参与医疗保险服务，在很大程度上为构建健康有序社会保障体系做出了很大贡献。对于特殊群体来说，商业保险可开设专门服务于特殊群体的业务。目前保险品种包括老人意外伤害险、失业保险和女性健康保险等险种。

(二)提高保险从业人员的专业技能

商业保险活动有效开展最主要还是依托保险从业人员专业能力，一个合格的商业保险从业人员能帮助商业保险事业有序进行。而社会上所需商业保险人才是不仅需具备一定专业知识，同时还需具备一定实践能力，对保险行业要有所了解，同时领悟能力也必须满足职业需要。

三、在社会重大事件上充分发挥商业保险的作用

(一)参与灾区重建工作，保障社会稳定

在汶川发生地震时，中国人保、中国人寿等保险公司及时响应，通过捐物、现场救助、理赔和赠送保险的形式参与抗击自然灾害，帮助灾区人民脱离伤痛，恢复生产、重建家园，从而保障社会稳定。据统计，这次救灾，保险业总计支付人民币16.6亿元。

(二)为社会突发事件提供保险服务

在03年抗击非典以及温州高铁追尾事故中，我国众多保险公司密切关注事件情况，及时开展了相关理赔工作，有效降低了突发事件所带来的不良影响，维护和保障了社会稳定。

四、结束语

综上所述，由于商业保险在运行时具有一定特殊性，容纳就业人员多，为需要就业的人创造了更多就业机会，从而缓减了社会就业压力。商业保险单位为解决大学生就业难问题，正在对引进创新型人才问题做积极的研究。例如：某些保险公司正在积极参与“大学生村官”招聘活动，一些保险公司在对大学生销售员岗位进行大型招聘。现在大多数保险公司都在和各大高校保险学院开展以订单班的模式进行合作培养人才。这种创新模式不仅培养了大学生，还对大学生就业增加了机会，更为社会就业问题减轻了负担。

作者：智恒阳 单位：长春汽车工业高等专科学校