１引言

根据国家统计局相关统计，２０１７年人均可支配收入达到２５９７４元，扣除价格的因素，人均可支配收入实际增长６．５％，这一数据与２０１７年的经济增长速度相接近。随着人们经济收入的提升，人们的消费观念也发生了很大的转变，信用消费已经逐渐被人们所接受，我国正式进入消费金融时代。根据中国银监会《消费金融公司试点管理办法》指出：消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融就是在信用消费发展到一定程度的时候而发展起来的，而且对促进我国经济增长起到了显著作用。在经济持续高速增长的背景下，个人住房贷款、购买汽车贷款等各种消费金融业务呈现迅猛的发展趋势，各商业银行、金融机构、互联网消费平台纷纷看中了这块蛋糕，大力发展消费金融产业。但是受到各种因素的制约，我国消费金融产业的发展面临诸多挑战，亟待解决。

２我国消费金融产业发展面临的挑战

２．１居民消费观念相对保守

我国居民传统的勤俭意识还比较浓重，在消费的观点上，大部分的居民还是很传统的。对于借贷消费，提前消费，都是比较超前而不可轻易被人接受的消费观点。除此之外，我国还处在经济社会转型的特殊时期，这期间高昂的房价与日渐增长的教育费用的增加，导致很多居民不敢提前大肆消费，为了应对未来的突发状况人们更加倾向于将钱储蓄起来，而非用于消费。

２．２消费金融产品开发同质化

当下，我国消费贷款的项目所占比例较大的就是住房贷款与购车贷款，是属于住、行层次的基本消费，而旅游、教育、家电等方面的短期消费贷款，一方面居民使用率较低；另一方面商业银行业未对相关产品进行有效挖掘。而且我国商业银行对具有消费金融服务需求的客户，并没有进行充分的挖掘，大多集中在企业高管、职员等具有稳定收入的群体，而大学生、农村居民等特殊群体对消费信贷也有相应的需求，但是商业银行在这块的消费金融产品的开发还比较薄弱。

２．３个人信用体系建设不完善

信用消费的繁荣发展，离不开真实和有效的个人信用记录的支持，但我国个人信用制度起步较晚，还有很多不完善之处，抑制了我国消费金融业务的发展。我国很多城市与商业银行，基本都是建立个人资信管理体系，而且能够查到的个人信用状况的信息也有限，无非就是个人名下信用卡、房贷、车贷等经过银行渠道的贷款记录，对于个人受罚状况、司法状况等信息没有获取途径。有的客户群体可能才进入信贷领域不久，那么关于这个人的信用状况的信息就少之又少，导致消费金融企业难以准确对客户的信用状况进行评估，简单的资信管理体制，并不能保证消费金融公司客户的信用质量，所以现阶段消费金融公司的主要难题就是如何在一个信用体系不完善的环境中发展壮大起来，如何寻找良好的客户群。

３促进我国消费金融产业发展的对策

针对上文分析的我国消费金融产业发展面临的挑战，本文提出以下建议。

３．１转变消费者的消费观念

普及消费金融知识，让更多的居民了解不同消费金融产品的作用，知悉与消费金融密切相关的法律法规、金融知识等，对提升消费者的信用观念大有裨益。所以，需要发挥新闻媒体的作用，向居民普及消费金融知识和相关的政策法规，通过潜移默化的影响，让居民逐步具备信用消费意识。此外，消费金融机构可以甄选出与信贷条件吻合度较高的家庭亦或是个人，适当的向有信贷消费承担能力的居民宣传自身的金融产品，积极的鼓励有条件的消费者合理利用自身的消费信用，逐步让居民对消费金融改观，并积极引导居民利用消费金融满足自身的消费需求。

３．２加大消费金融产品创新力度

目前，我国形成了商业银行、消费金融公司、互联网消费平台公司共同开发消费金融产品的局面，为了进一步促进消费金融产业的发展，各个主体有必要做好金融产品的创新工作。商业银行需要在传统产品体系上，进一步丰富自身的产品种类，比如可以在养老、教育文化、装修的范畴开发相应的消费金融产品，通过对现有资源的重置整合，优化自身的消费金融业务体系；消费金融公司，则可以从丰富消费场景入手，致力于填补市场空白，并找到自身的特色产品，提升自身产品对消费者的吸引力；互联网消费平台公司，则可以充分发挥自身所特有的资源、信息优势，以做好市场细分为基础，在某个细分市场方面做到人无我有，人有我优。

３．３建立并完善个人信用体系

消费金融的健康、繁荣发展，离不开健全的个人信用体系做支撑。实际上，具体到个人信用体系建设，需要将银行、工商、公安、海关、医疗、社保等部门的零散信息进行充分的整合，这样才能最大限度确保个人信用信息的真实性，降低消费金融业务的风险。此外，也需要通过有效的惩罚机制，让那些失信者为自己的违约行为付出能起到震慑作用，降低风险。

４我国消费金融产业未来发展趋势

随着人们生活水平的提升，我国消费金融市场的发展空间是较大的。在未来的发展中，我国消费金融产业会呈现出如下趋势。

４．１消费金融行业互联网化加深

在消费金融行业，互联网将来必然会起到至关重要的作用，尤其在消费金融产品、风险模式、服务模式这三个方面。在科技日新月异的背景下，类似于证券、基金、保险、银行等传统金融行业随处可见互联网的影子，实际上这也是传统金融互联网化的趋势所在；另外，人们的生活消费习惯也深受互联网的影响，互联网给人们带来的智能、便捷已经深入到人们生活中；最后，在互联网背景下，未来大多数数据都能实现被记录、被数据化，这非常有助于管理工作的开展。

４．２大数据将成为风险控制的核心资源

当前在我国互联网消费金融行业飞速发展的背景下，行业伴随的风险也在与日俱增，所以是否建立有完善的风控体系是关键因素。另外，今后我国消费金融行业的发展趋势，必将把风控环节作为中心内容。通过愈发成熟的互联网大数据处理技术，不但可以实现对目标客户进行准确追踪和定位，以促进服务水平的提高，而且可以对市场变化规律进行系统分析，通过对历史数据的处理和整合，为商家挖掘更多的商机并有效节约成本。

４．３垂直分层次发展

在消费金融市场不断发展的过程中，垂直化是未来的大势所趋。主要表现在两方面：首先，行业垂直化，消费金融涉及的行业较广泛，行业不一样其发展的产业链也有较大差距，所以领域细分垂直化发展是必然；其次，消费群体细分，只有做好消费群体的细分工作，才能抓住不同消费群体的需求，将营运风险降至最低。

５结论

消费金融的出现，能够有效的刺激经济增长、深化发展金融市场，在消费金融模式下，消费者能够实现消费。但是结合我国的实际情况来看，我国消费金融产业的发展依然面临一些挑战。比如居民消费观念相对保守、消费金融产品开发同质化、个人信用体系建设不完善，那么要想发挥消费金融产业的优势，有必要转变消费者的消费理念、加大消费金融产品的创新力度、完善个人信用体系。最后，结合消费金融产业在我国的发展状态，本文对我国消费金融产业未来发展趋势进行了分析，在消费金融产业中互联网会逐步加深，在进行风险控制的时候大数据将发挥巨大作用。

参考文献

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作者:贺毅然 单位:济宁市第一中学