一、引言

2021年中央一号文件继续坚持将“三农”问题放在国家发展的战略位置，并提出强化农业农村优先发展投入保障，中央预算内投资继续向农业农村倾斜，优化对涉农资金的支持，并对农村金融服务的发展提出一定要求。而我国经济发展增速放缓，高质量发展阶段转变。基于这样的宏观背景之下，如何促进农村经济高质量、平衡性发展就成为亟待解决的重要课题。农村金融这一研究对象逐渐走进研究视野，并在改革开放之后得到更大范围的关注。农村金融，是指在农村地区进行的金融活动和金融业务，明确了其发生地区为农村地区。农村金融的概念又有广义和狭义之分：其中狭义的农村金融主要是指农村货币资金的筹集和流通。在本文是广义的农村金融概念。广义的农村金融是指在农村地区所进行的存贷款等各项金融业务，因为农村地区经济的脆弱性和一些自然原因，农村金融具有较高的风险性和低收益性等特点。金融需求指金融需求主体和金融需求服务，本文把所研究的金融需求主体分为农户、农村专业合作社以及乡镇企业。金融需求服务是指区域内各类金融需求主体所需要的金融产品和服务，金融供给是指该地区所有金融机构提供出来的各类金融产品和满足资金融通的活动。农村地区的金融供给和金融需求总是会存在失衡的情况，一般表现为金融产品和金融服务供不应求或供过于求。

二、南阳市农村金融供需结构现状分析

（一）南阳市农村经济发展情况概述

南阳市位于河南省西南部的伏牛山南侧，地处陕、豫、鄂三省的交界处，全市总面积约2.66万平方公里，人口总计约1198.07万。全市现辖2个行政区、4个经济技术开发区、10个县。南阳市是河南省面积最大、人口最多的地级市。南阳市2020年的经济发展增速整体趋缓，市内产业结构单一，第三产业比重相对较小。虽然经济总量位居全省第三，但是经济发展速度和人均收入在省内均处于落后水平，该市拥有较大面积的农村地区，因此从事传统农业活动的人口众多。南阳市经济在转型发展中不断优化经济结构，金融服务业也得到了快速发展，南阳市市政府对市内的金融服务工作也非常重视，先后推行了一系列有关金融机构改革的积极举措：完善金融服务基础设施，提高金融服务的质量，壮大农村金融发展规模。南阳市现有中、农、工、建、交五大国有银行，还有政策性银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等银行金融机构。此外，还有南阳市村镇银行等三家村镇银行。

（二）南阳市农村金融供给现状分析

南阳市是河南省农村人口最多的城市，为了推动农业农村现代化发展，2016年市政府印发的《推进农村金融改革试验区建设工作方案》中明确指出要引导更多金融资源向农村地区倾斜，深入农村一线。并进一步指出要在涉农贷款、金融投入和农业与金融现代化协调发展方面不断加强改革力度。据此，为了更好地把握南阳市的金融市场状况，本文将南阳市农村金融供给机构分为政策性金融机构、传统型农村金融机构和新型农村金融机构。

1.政策性金融机构

农村的政策性金融机构主要是指政策性银行和其他一些政府成立的金融机构。南阳市政府鼓励区域内的两家政策性银行中国农业发展银行和国家开发银行充分发挥其支农作用，加大其对农村基础设施建设和农业开发等方面的资金支持，遵循保本微利原则提高两家政策性银行对南阳市涉农贷款投放数额和规模。国家开发银行2016~2018年在河南省累计发放涉农贷款631.8亿元，中国农业发展银行也在南阳市投放大量贷款促进农村地区发展。虽然政府提出一系列措施推动政策性银行为农业农村发展提供资金支持，但是政策性银行数量稀少，而且资金来源比较单一，因此这类金融机构在农村金融的发展过程中所起到的作用是有限度的。

2.传统型金融机构

相对于新型农村金融机构，传统型金融机构是一种长期扎根于农村并提供基础性涉农金融服务的机构。具体来讲，传统型金融机构主要包括中国农业银行、邮政储蓄银行的分支机构以及农村信用社等。传统型的金融机构具有较为完备的金融服务设施和覆盖范围较广的经营规模，因此，传统型的金融机构在很大程度上可以回应和满足农村地区最基本的金融需求。

3.新型金融机构

在推动乡村经济振兴的过程中，我国不断加强农村地区的金融改革，发展了一批村镇银行和小额贷款公司，并鼓励多种形式的资金有序参与到农村金融发展和农村经济发展上来。新型农村金融机构的引入与发展，打通了农村市场的融资渠道，丰富了市场中的金融主体，既有利于满足农村金融市场的多样化需求，又对充分释放农村金融市场的活力起到推动作用。南阳市现有村镇银行三家，分别是方城凤裕村镇银行、南阳村镇银行和新野建信村镇银行，这三家村镇银行从成立至今累计投放涉农贷款达150亿元。除此之外，南阳市还成立了多家小额贷款公司。新型农村金融机构丰富了农村地区在资金供给方式，为繁荣农村经济提供了重要动力。

（三）南阳市农村金融需求现状分析

根据南阳市农村金融现状，将农村金融的各类需求主体分为农户、农业专业合作社和乡镇企业三类。这种划分是依据其各自的生活和生产经营特点来具体分析其金融需求，由此深入了解南阳市农村金融需求现状。

1.农户的金融需求

南阳市的农户主要从事的是传统的农业生产，其生产经营规模一般来说是比较小的，且明显小于其他两类需求主体。同一地区农民的收入水平是低于城市居民收入的，所以农户对贷款的需求是相对较低的。贫困农户的农业生产规模是很小的，所以收入不高，其贷款意愿往往比较强烈，他们的贷款来源主要是政策性金融机构的政策性贷款。一般农户主要通过小额信用贷款来进行借贷，商业性贷款这种方式在农户贷款时运用上是较少的，因为其对贷款主体要求较高，能达到其放贷条件要求的农户是很少的。

2.乡镇企业金融需求

乡镇企业一般为中小微企业和龙头企业，中小微企业由于规模较小缺乏先进的管理团队和健全的财务制度，从而导致资产负债率高，往往就需要贷款来补充企业资金。这类企业的贷款目的主要是资本积累和扩大市场，并且会经常需要贷款来弥补企业资金周转漏洞。龙头企业的规模较大，往往具有科学的发展规划和完善的企业规章制度，其贷款目的主要是为了规模化专业化生产。随着我国对农业农村结构性改革，农村地区第二、第三产业会得到加速发展，乡镇企业的数量会越来越多，对资金的需求也会逐渐增大。

三、南阳市农村金融供需结构存在的问题

（一）农村金融供求失衡

农村地区经济发展相对比较落后，农村金融市场中可利用的资金比较匮乏，所以必须要依靠外部资金的支持。农业发展不同于其他经济的发展方式，农业发展具有周期长、收益慢的特点以及农业属于相对脆弱的产业，种种原因导致一些金融机构不愿意参与甚至排斥农村金融业务，由此也逐渐降低了农村地区的发展动力。尽管南阳市农业贷款数额逐年增加，其在各项贷款总额中所占的比例并没有增加反而在下降。农村金融机构资金的外流也导致对农村地区资金供给较少。金融机构作为资金服务产业的重要组成部分，其应该在信贷、理财和金融咨询等多方面给予客户帮扶，但目前的农村金融产品还存在很多不足，例如农村地区金融机构网点较少，金融产品种类少且不能适应农村地区需求现状。部分金融机构缺乏金融服务基础设施，只能办理资金存贷等简单业务，且手续比较复杂。以上种种因素均制约农村地区正常金融需求的满足。

（二）农村资金需求主体实力薄弱

南阳市2018年农村居民人均可支配收入为13837元，仅为城镇居民可支配收入的44%。现阶段农村地区居民收入处于一般水平，且南阳市农村贫困人口相对较多，低收入农户无扩大生产的意愿，收入多为满足日常消费，所以贷款意愿并不强。农村金融需求者经常面临着担保难以及缺少抵押物等不利于贷款的条件，因此审批通过时间会比较漫长。因为农村金融机构基础设施的缺乏会使贷款手续更加复杂，这同样也不利于资金需求者办理贷款。在贷款担保方面，农户和乡镇企业由于规模较小，所以不太容易找到担保人或担保机构。在抵押物方面，农户除了住宅之外鲜有合适的贷款抵押物，但是绝大多数农户往往是不会用住宅作为抵押物的。而乡镇企业的厂房一般都会因缺少相关证件，不适合作为贷款抵押物。现有抵押物的缺乏致使乡镇企业和农户难以从金融机构借贷成功。农村金融机构一般都是比较基层的机构，基层机构的权限是十分有限的，所以在进行借贷业务时，必须向上级金融机构呈报具体情况，一些涉及金额较大的借贷业务还需要市级或者省级金融机构的审批。

四、农村金融供需结构现阶段存在问题的主要原因

（一）农村金融机构职能弱化

在农村经济市场化的过程中，生产和市场等多个环节都有不确定因素的存在，这就会给农村地区经济发展带来一些潜在风险，导致农村金融市场的稳定性降低。农业生产活动的脆弱性和不确定性导致农村金融机构经营风险增加，多数金融机构为了规避风险选择只存不贷等方式，使金融机构一些金融产品无法在农村地区得到应用。

（二）农业生产风险性质导致金融产品单调

农业作为弱势产业，前期投入很大而且回收期很长，还会受到自然条件等多种不确定因素的影响。在农业生产前期和乡镇企业创业初期需要采购设备和原材料，这一阶段是对资金需求最大的阶段，这个时期金融机构应该使用各项优惠措施为其提供资金解决其资金需求。然而在现实过程中，往往贷款利率的提高会导致需求者融资成本上升。

（三）风险分散机制缺乏

针对农村金融的特点，农业保险和政府政策性指导等机制可以有效分散风险，推动农村金融和经济发展。但目前南阳市农村保险的普及和应用远远不够，农村保险行业在各方面依然存在很多缺陷。首先是南阳市农村地区农民和乡镇企业经营者对农业保险的认识还比较少，多数人投保意愿不强烈。其次南阳市农村面积大，由于自然因素导致风险损失率较高，这使得保险公司更倾向于城市保险市场，而远离农村地区的保险市场。

五、农村资金需求主体实力有待加强的主要原因

（一）农户及乡镇企业承担风险能力弱

农业生产经营过程受到多种因素的影响，自然灾害给农业带来的影响往往是无法预测和不可估量的。除此之外，市场风险对农业生产经营也造成很大的影响。农产品保质时间一般较短，而农业经济活动所持续的时间是很漫长的，这给农业项目的运行造成了困难，农业项目在融资中所要承受的融资风险加大。另外乡镇企业的内部组成也比较复杂，可能由多家农户组合而成，也有可能是一家农户独立经营，所以就缺乏科学的管理团队和监管机制，财务监管也会出现不到位的情况，缺乏风险管控机制，这些原因使得乡镇企业面临的运营风险不断提升。

（二）农户及乡镇企业信贷抵押担保不足

农户在金融活动中是缺少相应的抵押物作为信贷抵押。农民只有土地的使用权而不掌握所有权，所以在信贷抵押时土地很难作为抵押物。农户的住宅价值也较低，农村住宅还缺少相应的市场，所以住宅同样不能作为信贷抵押使用。要在法律允许范围内获得金融机构的贷款就必须有一定的抵押物作为抵押，所以农民顺利进行抵押贷款较为困难。乡镇企业在融资过程中同样需要信贷抵押，企业的厂房和机器设备原则上可以用于抵押贷款，但是在现实中因为各种资料的缺失和对企业的信用评估等因素也造成了乡镇企业难以获得抵押贷款。

（三）征信体系不健全问题突出

市场经济的运行如果只靠法律制度去约束会消耗大量的运营成本，所以征信体系的建设是非常必要的。现阶段，因为在农村地区信用信息的采集工作具有一定的困难，而且个人征信信息收集的渠道单一和能收集到准确信息的范围有限等原因，导致农村地区征信体系难以建设完备。在金融业务中准确掌握某个人借款的用途是非常不易的，同时也不能预测其实际资金需求量，导致农村地区贷款面临很大风险。因此很多金融机构为了防止风险，一般会控制农村金融需求者贷款额度，这样就导致农户和乡镇企业的资金需求难以完全满足，从而使农村金融出现供不应求的局面。

六、促进完善南阳农村金融供需结构的对策建议

（一）基于农村金融供给角度的对策

1.建立多层次农村金融供给体系

农村金融机构必须认识到农村金融市场中所起到的作用，尽可能地发挥自己的职能为农村经济发展而努力。要建立质量高范围覆盖面广的农村金融供给体系，要充分发挥政策性银行职能，扩大业务规模和范围，对于农村基础设施公共服务方面应加大资金投入。要创新发展适应农村地区的新型小微金融机构和村镇银行。在政策允许和合规的前提下倡导建立符合农业特性、符合农民习性、符合农村结构的小微型金融机构，这可以快速解决农村地区的资金需求问题。

2.创新金融产品，满足多元需求

乡村振兴战略的实施使得农村经济发展迎来崭新的篇章，注重农民收入的同时也应关注农民日益变化的金融产品需求，涉及农业生产、日常生活、学习娱乐各个方面，传统单一的金融产品很难适应农村金融需求。金融机构要在对市场充分研究的基础上，开发出更多新的金融产品，以提高其自身竞争力。

3.完善农业保险体系

要建立商业性保险和政策性保险协同发展的农业保险体系，在政策性保险承保基础性农产品的同时鼓励参与到农产品保险业务中来。要不断创新农业保险类型、将更多的内容纳入保险范围，以此加强农业保险的体系建设。创新采用银行保险合作的方式，依靠商业银行提升农户和企业投保热情。

（二）基于农村金融需求角度的对策

1.提升农村经济水平

政府应加快推进农村产业结构调整，发挥南阳市农村地域辽阔、劳动力资源丰富等优势，用科技发展助力产业升级。政府还应加强资金转移支付，特别是加大农村基础设施建设的资金支持力度。从农村经济的长远发展来看，财政支农惠农是一项势在必行的重要举措。

2.抵押担保方式创新

建立动产抵押担保制度，把农民和乡镇企业的动产资源充当抵押物，进而有效缓解农村地区贷款难的问题。农户之间也可以自发成立一些互助组织，组内成员要申请贷款时，其他人可以给予适当的贷款抵押帮助。最后，金融管理机构要制定一系列担保制度保证担保过程的规范化，要明确担保的责任人，创新担保方式并加强监管。

3.完善农村信用体系

健全的信用体系可以规避一些因为信息不对称而导致的问题，一定程度上减弱金融机构贷出资金的风险。政府部门和中央银行应当充分采集农户和乡镇企业的资产信息，继而建立科学完备的征信系统。金融市场要严格做好相关信息的披露工作，严惩操作不规范金融机构和有失信行为的借款人，切实把农村金融的健康环境维护好。

七、结语

南阳市农业农村的健康发展关系到南阳市经济的腾飞，是南阳市市政府工作的重心。现阶段，南阳市城乡差距不断扩大，农村经济的高质量发展显得非常必要和重要。本文从供给和需求两个方面对南阳市农村金融进行深入研究，深刻剖析导致供求不平衡问题产生的原因，进而又根据南阳农业大市的市情提出了一些具有针对性的建议，要加快农村金融供给体系的构建和提高农民生活质量。当然南阳市农村金融发展工作要循序渐进，不能一蹴而就。必须有清晰的长远规划，然后分阶段进行，统筹其中涉及的各方各面，建立质量高、效率高的农村金融体系。推动南阳市在贯彻乡村振兴战略中走在前列，让农业经济推动全市经济的发展。

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作者:任明鑫