村镇银行发展中的问题合集12篇
村镇银行发展中的问题篇1
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）07-0144-02
村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。随着中国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。按照规划，村镇银行设立的宗旨就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，城镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上真正帮助农民还未可估计。
一、中国村镇银行发展的现状
2006年，中国银行业监督管理会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中国放宽对村镇银行的资本准入，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行；2007年，四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始实施村镇银行等新型农村金融机构试点；到2009年末，全国有148家村镇银行开业。其中村镇银行最突出的两项为：一是对所有资社会资本开放。二是对所有金融机构开放。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家。
2012年，国务院总理主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。“十二条”改革路径中，就有一条提出，“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。这一政策的出台，极大地调动了各银行的积极性。
二、中国村镇银行发展存在的问题
1.社会认知度低，筹资能力弱。一方面村镇银行成立的时间比较短，基本上还是属于农村金融的新兴领域。银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，许多农民不信任该体系。另一方面村镇银行设立于中国广大的县城，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，农民一年的收入不多，民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。
2.中国村镇银行未能遵循宗旨，服务三农。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务三农是村镇银行的根本宗旨。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务三农和支持新农村建设的办行宗旨。
3.村镇银行筹资困难。首先，从客观原因来看你，村镇银行虽然设立于农村。其一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，从主观原因上看，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，覆盖面小，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。
4.村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求。并且经常出现一些错误。由于开设的银行少，农民必须到指定网点来，使许多农民感到不便。在农民家庭中，许多人都选择外出打工。他们把在外地挣得辛苦钱汇入农村本地银行时，需要支付高额的手续费。这使得许多农民不愿使用村镇银行的业务。
三、促进村镇银行可持续发展的对策建议
1.坚持宗旨，立足为三农服务。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为三农服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。为使村镇银行更好地服务三农，并在服务三农的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制。国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上，地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励，并在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其发展壮大。
2.扩大村镇银行资金的来源。随着村镇银行的发展，其资金来源的匮乏阻碍了银行良好快速的发展。提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市到农村，来解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把三农业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。并且设计合理的金融产品，完善村镇银行金融产品的单一化、不合理化，逐步了解农业、农村、农民的真实需要，把更好的金融产品呈现给广大的农民群众。
3.借鉴国内外的成功经验。诺贝尔奖获得者·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强地生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。
其中借款小组和乡村中心是可以在村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。
参考文献：
[1] 农镇银行或将成为新投资热点[EB/OL].金融资讯.
村镇银行发展中的问题篇2
关键词 村镇银行 发展现状 政策建议
一、村镇银行发展现状
村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006 年12 月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。
二、村镇银行存在的问题
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。
（一）吸储难，运营成本高
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。其次地域自然条件和开放程度等金融生态环境限制也制约了村镇银行业务发展。再次居民收入水平较低，农民和村镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。并且银监会规定村镇银行不能面对区域外的客户开展业务，这也进一步桎梏了其资金来源。
（二）银行主导，经营缺乏独立性
《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且对股份比例作出最低限定，这使得作为主发起人的银行在村镇银行的设立合法其中处于绝对的主导地位。主发起人基于管理便利和自身业务的延伸的目的，必会将其经营理念复制到所设立的村镇银行，造成二者的同质性。由于缺乏对作为其大股东的商业银行的独立性，以及村镇银行在信贷技术、管理能力和资金方面对大股东的依赖，村镇银行很难实现市场化和创新化，因而无法遵循既定的经营理念，偏离服务“三农”和新农村建设的初衷。
（三）地方政府介入，带来负面影响
虽然村镇银行管理制度并没有明确定义政府在村镇银行设立和运行管理中的角色，但是实际在强势政府主导的过程中，政治权利的分布决定了其在村镇银行设立过程中的影响力。首先地方政府偏向于选择规模较大的商业银行作为主发起人，其他发起人多为政府控制的企业，从而挤压了中小银行和民营资本，违背了国家发起设立村镇银行政策意图的实现。并且股东数量的混乱也是的沟通协调成本较高，影响长期发展战略的确立，影响经营效率。
（四）风险集中，防控难度大
村镇银行建立的初衷指明了其信贷支持的主要对象为处于弱势地位的农业和农民。而农业和农民对自然条件的依赖性很强，在我国当前农业保险并不健全的背景下，易受自然灾害冲击，抵御风险能力较弱。就某一特定地区来说，单一的产业结构使得村镇银行面临的风险高度集中，面临着难以分散的系统性风险。农业经营的周期性决定了贷款需求的周期性与集中性，使得村镇银行面临流动性风险。在操作风险方面，由于多数员工均在当地招聘，简单培训便予以上岗，员工业务水平较低，增加了操作风险。
三、政策与建议
（一）明确市场定位，加强产品创新以及实现差异化服务
村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，因此首先应根据当地经济发展情况细分金融市场，弥补市场空档。在此基础上因地制宜，创新金融工具、金融技术、金融产品。逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，在成本可测和风险可控的基础上提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。其次，村镇银行在开展信用审查时，除了审查财务数据外，更应关注借款人的性格特征、家庭构成、日常开销特征等个性化因素对还款能力的影响；在进行信贷审批时，要能更好地理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，并能为他们提供个性化的融资和咨询服务。最后，村镇银行要坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融服务。
（二）加大对村镇银行的政策扶持
为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。首先，当前网点覆盖率低、金融服务空白点多，已经成为制约村镇银行生存和发展的突出问题。因此引个针对当地实际情况在市场准入上实行区别对待政策。其次，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。
在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。
（三）强化风险防控机制
针对村镇银行经营风险较大的问题，建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。在审慎的运营监管制度和建立严格的信息披露制度之下，首先，加强对员工培训，提高员工素质，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，加强贷款信用风险防范。应建立对村镇银行从业人员教育培训的支持机制，切实提高经营管理水平。针对村镇银行单个法人开展教育培训成本高的问题，应从外部积极为其创造条件，提供良好的培训教育平台。同时村镇银行应加强贷款信用风险的防范。要做好贷前工作和贷后跟踪，与贷款客户保持经常联系。
其次，应完善内控机制，创新管理激励机制。此外，还应当鉴国内外经验，尽快建立符合村镇银行自身实际的信用风险预警系统和信用内部评级体，有效预测风险。对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则。对于无实物抵押的信用贷款农户，可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险；对于需要担保的农村中小企业贷款，要认真审核担保品和担保资格。
对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。有效预测风险实现自身的稳健可持续发展。
村镇银行发展中的问题篇3
中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2013）01-0027-02
一、河北省村镇银行发展现状
河北省在2008年6月建立第一家村镇银行――张北信达村镇银行。截至2012年9月30日，河北省辖区内村镇银行达23家，其中，2008年设立1家，2010年设立5家，2011年设立15家，2012年上半年设立2家。其分布范围涉及张家口、承德、廊坊、石家庄、保定、唐山、邢台、沧州和邯郸。
河北省的村镇银行业务发展迅速，经营财务状况良好，支农效果初显。河北省村镇银行因时因地制宜，针对“三农”和各地小微企业的特点，分别推出不同种类的贷款，如沧县吉银村镇银行的“农商三宝”组合贷款、种植养殖专项贷款等；任丘泰寿村镇银行的“农户联户联保”、“中小企业信用联盟”、“乡村2+1”等产品。截至2012年9月30日，23家村镇银行注册资本总额为11.8亿元，从业人员630名；资产总额58.91亿元，负债总额47.03亿元，各项存款42.70亿元，各项贷款21.35亿元，贷款户2742家。其中，发放中小企业贷款9.98亿元，发放农户贷款9.47亿元， 投向中小企业和农户的贷款占全部贷款的91.10%。[1] 2012年上半年实现利润1379.4万元。
二、河北省村镇银行发展中存在的问题
1. 社会信誉度低，吸收资金不足。河北省村镇银行成立时间短，74%的村镇银行营业时间在1年左右， 当地居民对村镇银行的认知度较低。 尽管村镇银行也进行了广泛宣传，但不少人仍然对村镇银行缺乏了解， 不愿意到村镇银行存款，而更愿意把钱存到国有商业银行、农村信用社等。再加上大部分村镇银行只有一个营业网点，覆盖范围小，没有加入人民银行支付结算系统，结算功能不健全，也影响了村镇银行的吸存能力。 河北省23家村镇银行只有蔚县银泰村镇银行一家有分支机构，只有文安县惠民村镇银行一家加入了人行金融管理与服务体系。再者，村镇银行主要设立在农村地区，居民收入水平较低，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上也造成村镇银行筹资困难。此外，在存款总额中，一些村镇银行对公存款份额较大，储蓄存款尤其是定期存款占比较小，这反映了村镇银行生存和发展的社会基础还很不稳固。
2. 金融服务品种少，金融功能缺失，竞争力低下。从河北省村镇银行的经营范围看， 一些村镇银行只能提供存款、贷款、国内结算、票据承兑和贴现等业务，汇兑、同业拆借等一些基础业务都没有，更不要说发行、电话银行、投资理财、担保咨询等其他新型金融业务了。再加上大多数村镇银行还没有实现与人民银行大小额实时支付系统、征信系统的对接，导致村镇银行不能充分为客户服务，造成竞争力低下。此外，从贷款对象和期限结构来看，虽然各村镇银行都提供短、中、长期贷款，但是大部分村镇银行提供的贷款期限都较短，而且受到村镇银行注册资本金的制约（河北省村镇银行的注册资本金最低的1000万元，最多的1亿元），能够提供的贷款额度也较小，导致一些有较好发展潜力的项目其贷款需求无法得到支持，也影响了村镇银行的发展。
3. 经营风险大，抗风险能力低。村镇银行的主要贷款对象是农业、农民和小微企业，农业对自然条件的依赖性高，抵御自然灾害的能力较差，而我国当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还很不健全， 信贷资金存在严重的风险隐患；此外，一些农村地区客户的信用意识较差，村镇银行的贷款多以信用贷款为主，极易形成道德风险；再者，村镇银行规模小，抗风险能力低。因此，村镇银行的经营风险比其他金融机构更大。目前村镇银行不良贷款率还普遍很低，这主要是因为村镇银行成立时间较短，贷款投放较少，随着信贷规模的不断扩大，到期贷款增多，信贷风险问题将日渐突出。
三、促进河北省村镇银行发展的建议
1. 提高吸存能力，扩大资金来源。首先，村镇银行要利用各种媒体和平台，加大向公众宣传的力度，加深公众对村镇银行的了解，提高村镇银行的影响力。其次，适时开设分支机构，增设储蓄网点， 这既可以满足偏远地区的金融服务需求，为农户提供更便捷的服务，还可以扩大资金来源。再次，加大营销力度，增加储蓄存款的来源，解决负债结构不合理的问题。同时，村镇银行应争取早日加入到银行支付结算系统，完善自己的金融服务功能。
2. 开发针对性强的金融产品和服务， 增强竞争能力。从当前河北省村镇银行的发展情况来看， 受规模、资本、机构、人员等方面的限制，村镇银行短期内还很难实现为客户提供全方位服务。村镇银行要想在竞争中获胜，只有结合自身“决策迅速、灵活便捷”的机制优势，对接“三农”和小微企业的多样化需求，开发出更多针对性强、适合当地市场特点和符合当地农村需求的新的金融产品，才能树立起村镇银行在客户中的品牌形象，提高竞争力，农户和小微企业在需要金融服务时才会首先想到村镇银行。
3. 加强风险管理，降低经营风险。首先，结合当地的实际情况，采用类似于“农户联户担保”、“中小企业信用联盟”等形式建立符合实际的担保机制，进一步扩大担保品范围，降低信用风险。其次，为了分散农村地区生产经营的风险，在加大政策性农业保险的同时引入商业保险机构，为受自然因素影响更大的农业提供保险，降低村镇银行的自然风险。再次，加快农村信用体系建设，完善农村地区的信用记录，为资金需求者的信用评估和监控奠定基础。最后，加强村镇银行的内部控制，建立有效的风险管理体系，设立科学的量化评估指标体系，以提高村镇银行的风险防范能力。
4. 加强对村镇银行从业人员的培训， 提高员工素质。首先，村镇银行可以直接依托发起银行，对相关人员进行培训或者直接进行指导。其次，可以组织员工到发展完善的其他金融机构进行岗前培训、岗位锻炼、跟班学习等，提升员工的业务技能和服务意识。三是建立科学的约束激励机制，实行收入与业绩相挂钩的薪金制度， 激发员工的潜力和积极性，促进业务的快速发展。
参考文献：
[1]范婧睿. 河北省已开业村镇银行23家 注册资本总额为11. 8亿元[EB/OL]. 河北新闻网，http：//finance. hebnews. cn/news/2012-10/23/content_2922320. htm.
[2]崔冉，邵凌波. 广西村镇银行发展问题研究[J]. 时代金融，2012（1）.
村镇银行发展中的问题篇4
村镇银行作为新型的银行业金融机构，为农村金融市场注入了新鲜的血液，较好的改善了县域金融生态环境。截至2012年末，全市已开业村镇银行4家，另外有1家正筹划开业，目前已开设营业网点6个，员工148人。为进一步掌握村镇银行经营发展中存在的困难，更好的推动县域金融的可持续发展，笔者对郴州辖内的村镇银行开展了全面调查。
一、基本情况
自2009年10月郴州市首家村镇银行—资兴浦发村镇银行成立以来，短短3年时间村镇银行迅速发展，截至2012年末，全市4家村镇银行股本总额30000万元，各项存款余额234136万元，贷款余额131913万元，盈利3971万元，3年间村镇银行机构数、存款、贷款分别增长了3倍、7.85倍、57.86倍，有力地支持了县域经济的发展。
二、问题分析
（一）公众认识度不高，吸储难度大
村镇银行成立的时间较短，营业网点偏少，农村居民普遍对其感到很陌生，所以缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。笔者通过对11个县市区1000户农户问卷调查，其中47.96%的人表示不了解村镇银行，48.69%的人表示不会去村镇银行存款，而偶尔会到村镇银行存款的比例仅34.79%。由于公信力偏低，直接导致村镇银行吸储困难，个人存款占比小。2012年末，村镇银行个人存款余额46797万元，占村镇银行各项存款的比重仅为19.99%，与郴州辖内金融机构城乡个人存款占比67.88%形成鲜明对比。村镇银行个人储蓄存款缓慢增长，且过于依赖对公存款，表明村镇银行自身的吸储能力较差，存款结构不稳定，资金来源不足将限制村镇银行各项业务的开展，对可持续发展造成重大影响。
（二）市场定位不清晰，服务宗旨出现偏差
村镇银行定位虽是以“服务地方、服务三农”为主，但其制度的设计又是基于商业化模式进行，所以近3年来的发展也主要以商业性贷款为主，“三农”贷款所占比重并不高。2012年末，4家村镇银行“三农”贷款余额52329万元，仅占各项贷款总数的39.67%。村镇银行无法完全履行其“三农”责任的原因主要是农村经济的高风险、低收益特性，加之农业政策性保险不到位，农民缺乏有效的担保抵押物品，以及农民贷款小额、分散、还款能力差等。村镇银行为求生存只能抢抓盈利性较好的城市中小企业客户，出现背离“三农”的局面，商业性和政策性的矛盾日益凸显。如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题。
（三）补偿机制欠缺，风险可控性较弱
一方面，银行经营风险较大。村镇银行信贷发放的主要对象为中小企业、农户和个体工商户等弱势群体，由于当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还不健全，抵御外部风险能力普遍较差，信贷资金风险隐患较大，随着信贷规模不断扩大，到期贷款增多，信贷资金风险管控不容忽视。另一方面，内部风险防范能力较弱。村镇银行具有独立的法人地位，但是相对大型商业银行、农村信用社来看，缺少上级行、社的有力监督，对经营管理的日常监督不到位，而只依靠人民银行、监管部门的非现场风险监测，难以有效防范经营管理中的风险。同时，村镇银行作为有限责任公司，股东只能以投资人的出资额为限承担风险，而目前村镇银行的注册资本金普遍不高，如果村镇银行出现支付危机，以其全部法人财产仍不能完全承担民事责任时，存款人的利益难以得到有效保护。
三、相关建议
（一）加大宣传力度，提高社会认知度
建议充分利用报纸、电视、广告等平台，组织开展系列宣传活动。如在电视台开辟专栏，邀请有关部门、当地知名人士多角度对村镇银行进行客观评价；制作专题电视片，全面介绍自身各项业务，报导村镇银行支持当地经济发展典型，营造全方位宣传攻势，提高社会公众对村镇银行的认知。设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。
（二）落实扶持激励政策，促进村镇银行可持续发展
建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，扶持和鼓励村镇银行增加网点，拓展服务区域，对村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高村镇银行的经营积极性。综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等工具在促进村镇银行发展中的作用。人民银行及银监部门则应发挥监管部门职责，正确引导村镇银行信贷投向，引导其向乡村区域纵伸发展。
（三）加强公司治理水平，尽快建立存款保险体系
一是逐步减少商业银行等金融机构的注资比例，增加其他类型资金的比例，如增加本地企业股东、个人股东的比重，完善资本金结构，真正实现村镇银行的“村镇”性质。二是完善内部控制制度体系。完善符合村镇银行发展实际的信贷管理、财务管理、支付计算、内部审计等制度以及主要业务流程和操作规程等。三是将村镇银行纳入存款保险体系，为稳健和可持续经营做好铺垫。村镇银行是全新的银行，通过市场化的风险补偿制度，合理分担村镇银行的风险，使村镇银行在存款保险制度这把“保护伞”下，提高公信度和社会认可度。
参考文献：
村镇银行发展中的问题篇5
河北省在2008年6月建立第一家村镇银行――张北信达村镇银行。截至2012年9月30日，河北省辖区内村镇银行达23家，其中，2008年设立1家，2010年设立5家，2011年设立15家，2012年上半年设立2家。其分布范围涉及张家口、承德、廊坊、石家庄、保定、唐山、邢台、沧州和邯郸。
河北省的村镇银行业务发展迅速，经营财务状况良好，支农效果初显。河北省村镇银行因时因地制宜，针对“三农”和各地小微企业的特点，分别推出不同种类的贷款，如沧县吉银村镇银行的“农商三宝”组合贷款、种植养殖专项贷款等；任丘泰寿村镇银行的“农户联户联保”、“中小企业信用联盟”、“乡村2+1”等产品。截至2012年9月30日，23家村镇银行注册资本总额为11.8亿元，从业人员630名；资产总额58.91亿元，负债总额47.03亿元，各项存款42.70亿元，各项贷款21.35亿元，贷款户2742家。其中，发放中小企业贷款9.98亿元，发放农户贷款9.47亿元， 投向中小企业和农户的贷款占全部贷款的91.10%。[1] 2012年上半年实现利润1379.4万元。
二、河北省村镇银行发展中存在的问题
1. 社会信誉度低，吸收资金不足。河北省村镇银行成立时间短，74%的村镇银行营业时间在1年左右， 当地居民对村镇银行的认知度较低。 尽管村镇银行也进行了广泛宣传，但不少人仍然对村镇银行缺乏了解， 不愿意到村镇银行存款，而更愿意把钱存到国有商业银行、农村信用社等。再加上大部分村镇银行只有一个营业网点，覆盖范围小，没有加入人民银行支付结算系统，结算功能不健全，也影响了村镇银行的吸存能力。 河北省23家村镇银行只有蔚县银泰村镇银行一家有分支机构，只有文安县惠民村镇银行一家加入了人行金融管理与服务体系。再者，村镇银行主要设立在农村地区，居民收入水平较低，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上也造成村镇银行筹资困难。此外，在存款总额中，一些村镇银行对公存款份额较大，储蓄存款尤其是定期存款占比较小，这反映了村镇银行生存和发展的社会基础还很不稳固。
2. 金融服务品种少，金融功能缺失，竞争力低下。从河北省村镇银行的经营范围看， 一些村镇银行只能提供存款、贷款、国内结算、票据承兑和贴现等业务，汇兑、同业拆借等一些基础业务都没有，更不要说代理发行、电话银行、投资理财、担保咨询等其他新型金融业务了。再加上大多数村镇银行还没有实现与人民银行大小额实时支付系统、征信系统的对接，导致村镇银行不能充分为客户服务，造成竞争力低下。此外，从贷款对象和期限结构来看，虽然各村镇银行都提供短、中、长期贷款，但是大部分村镇银行提供的贷款期限都较短，而且受到村镇银行注册资本金的制约（河北省村镇银行的注册资本金最低的1000万元，最多的1亿元），能够提供的贷款额度也较小，导致一些有较好发展潜力的项目其贷款需求无法得到支持，也影响了村镇银行的发展。
3. 经营风险大，抗风险能力低。村镇银行的主要贷款对象是农业、农民和小微企业，农业对自然条件的依赖性高，抵御自然灾害的能力较差，而我国当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还很不健全， 信贷资金存在严重的风险隐患；此外，一些农村地区客户的信用意识较差，村镇银行的贷款多以信用贷款为主，极易形成道德风险；再者，村镇银行规模小，抗风险能力低。因此，村镇银行的经营风险比其他金融机构更大。目前村镇银行不良贷款率还普遍很低，这主要是因为村镇银行成立时间较短，贷款投放较少，随着信贷规模的不断扩大，到期贷款增多，信贷风险问题将日渐突出。
三、促进河北省村镇银行发展的建议
1. 提高吸存能力，扩大资金来源。首先，村镇银行要利用各种媒体和平台，加大向公众宣传的力度，加深公众对村镇银行的了解，提高村镇银行的影响力。其次，适时开设分支机构，增设储蓄网点， 这既可以满足偏远地区的金融服务需求，为农户提供更便捷的服务，还可以扩大资金来源。再次，加大营销力度，增加储蓄存款的来源，解决负债结构不合理的问题。同时，村镇银行应争取早日加入到银行支付结算系统，完善自己的金融服务功能。
村镇银行发展中的问题篇6
1兵团经济与金融发展现状
1.1兵团经济发展现状
新疆生产建设兵团是履行屯垦戍边历史使命的党政军企合一的特殊组织，肩负着开发、稳疆、固边、发展等多种职责。经过30多年的改革开放历程，兵团经济发展取得了显著的成效。目前，兵团实行的是团场基本经营制度，积极推行两费自理，生产力得到提高，产业结构也得到了优化，调动了兵团职工生产活动的积极性。截止2008年底，兵团实现生产总值5232964万元金融论文，较去年增长19%。
但兵团经济发展仍存在一些问题，具体表现在：（1）产业结构矛盾仍旧突出。农业产业化水平有待进一步提高，工业化水平偏低，服务业特别是金融服务业发展与经济拟合度低，资源没有得到合理利用；（2）体制性制约因素比较多，兵团优势没有得到有效发挥；（3）农民收入偏低，城乡居民收入差距进一步拉大。
1.2兵团金融发展现状
目前，兵团金融组织结构体系主要是以农业发展银行、农业银行、农村信用合作社为主，邮政储蓄、农业保险等为辅的金融体系。截止2008年底，兵团金融机构各项存款479.02亿元；金融机构各项贷款130.73亿元。
虽然从理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意怎么写论文。具体表现在：（1）兵团金融机构相对集中，偏远团场辐射能力不足（2）农业经济发展的资金需求大于资金供给，兵团金融机构资金供给严重不足（3）兵团金融机构金融服务产品比较单一，创新能力滞后。
2兵团中小银行发展的可行性分析
（1）中小银行竞争力优势分析
中小银行是地方性金融机构，有着独特的人缘、地缘关系。较大银行而言，中小银行一是具有产权结构优势；二是法人机构，决策比较灵活且其效率较高；三是“软信息”优势；四是退出市场的成本相对较低；五是“成本”优势。
（2）良好的金融外部环境
2009年2月1日，我国公布了2009中央“一号文件”指出金融论文，在加强监管和防范风险的前提下，加快发展以服务“三农”为主的中小银行，改善农村经济，增加农民收入。2010年5月17-19日在北京召开新疆工作座谈会议，强调中央投资继续向新疆和兵团倾斜，鼓励各类银行机构在偏远地区设立服务网点，放宽中小银行在新疆、兵团发展的准入限制。
（3）成功案例为兵团中小银行的快速发展提供了经验借鉴
2008年1月18日，五家渠国民村镇银行正式成立。五家渠国民村镇银行的发展提升了农六师商业银行的竞争力。目前五家渠国民村镇银行发展顺利，前景比较看好，有很大的发展潜力。五家渠国民村镇银行在农村的金融发展模式较成功，为日后在兵团发展中小银行积累了丰富经验。
3五家渠国民村镇银行的经济与金融环境及发展现状分析
3.1 五家渠国民村镇银行的经济环境现状
五家渠国民村镇银行位于新疆生产建设兵团农六师（以下简称农六师），农六师位于新疆天山北坡经济带的腹心地带，东西跨度600公里，南北跨度2000公里，总面积8310平方公里。
农六师现有1各县级市（五家渠市）、14各农牧团场、88个公交建企业、20个直属流通企业、96个科教卫事业单位。截止2008年底，全师实现国民生产总值602514万元，较上年增长27.91%。
3.2五家渠国民村镇银行的金融环境现状
截止2009年年底，农六师辖区共有金融机构7家金融论文，实现金融机构存款68.69亿元，较上年增长56.68%；贷款49.63亿元，较上年增长35.08%。网点机构个数为49个。其中：工行、建行、信用社只集中在五家渠市，农行、邮储银行和村镇银行在市区与团场都设有网点。
3.3 五家渠国民村镇银行简介
2008年1月18日，新疆首家村镇银行——五家渠国民村镇银行正式揭牌。五家渠国民村镇银行注册资本为人民币2800万元，系独立企业法人。在短短两年内存款突破6亿元大关，贷款余额达3.5亿元，正在不断探索新的贷款领域，积极开发、推广“益民贷”品牌，强化品牌优势，为农六师的经济快速发展做出了贡献怎么写论文。
五家渠国民村镇银行的宗旨是：更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，服务对象主要是当地“三农”、中小企业及个体工商户。 展望未来，把五家渠国民村镇银行营造成一家业务发展稳健、风险控制有效、经营效益良好、内部管理精细、人际关系和谐的平民、亲民的中小银行。
3.4 五家渠国民村镇银行规模经济发展分析
3.4.1模型建立及变量设定
表示总成本，以营业支出来反映；表示产出，以各项贷款来反映； 表示投入，为单位业务额的劳动资本消耗，以利息支出与营业费用之和/存款来反映；为常数项金融论文，可以解释自变量以外的各种政策变量、市场结构等因素；表示随机误差项。
研究银行经营规模变动影响银行总成本的程度大小，在此需要引出规模经济的弹性系数：
表示规模弹性系数，即自变量(银行规模) 变动1%将引起因变量(总营业成本)变动的幅度。
3.4.2 模型回归结果
根据五家渠国民村镇银行的数据得到模型回归结果。
模型回归系数表
自变量
回归系数
标准差
T检验值
显著性水平
C
-1.1064
2.090607
-0.52922
0.6028
LNY
0.82597
0.116247
7.1053
0.0000
LNP
4.41778
1.482498
2.979957
0.0077
LNYLNP
-0.19283
0.078876
-2.44471
0.0244
0.79085
F统计值
23.94793
调整后的
村镇银行发展中的问题篇7
国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。
一、我国村镇银行发展中的主要问题
1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少
村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。
早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。
村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。
各省份中的部级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。2012年国家公布的部级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占部级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。
2.村镇银行内部经营模式缺乏创新，吸收贷款难
当前，我国的村镇银行在竞争中处于不利地位。为农村地区提供金融服务的中国农业银行主要服务于高端客户，农村信用社主要服务于中端客户并逐步向高端客户延伸，所以我国农村的中端客户所需金融服务未得到充分满足，低端客户处于空白状态。低端客户主要是一些贫困农户和微型企业，风险较大且收益甚微。村镇银行在成立初期需要严格控制风险，因此也必须争夺中高端客户，在发展较为成熟后向中低端客户延伸。但当前村镇银行的贷款方式，风险评估，信用担保，贷款审查，贷款偿还等贷款模式均没有太大突破，在产品开发方面创新较少。村镇银行的贷款模式与农业银行，农村信用社没有本质区别，而其自身又起步晚，经验不足，这就使得其在农村贷款中无竞争优势。
多数村镇银行，伴随着央行的两次降息，两次上浮其存款利率至顶。所有这些村镇银行上浮存款利率至顶的原因，无一例外都是为了保有现有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕现有本已不多的存款也会流失。吸收存款难直接导致村镇银行贷款业务量较少，从而对农村金融影响甚微，不足以满足三农发展所需金融服务。
在我国一些部级的贫困县中，当地村镇银行的支农资金较少，大部分资金还是流向了较为发达的城市，这完全与银监会组建村镇银行的初衷相悖，使本就缺乏经济发展动力的农村地区更加贫困。
二、对村镇银行出现的主要问题的原因分析
1.相关政策方面
从保障村镇银行健康发展上来看，银监会的规定不无道理，但其规定从满足农村急需的金融服务上，却起到了制约的作用。虽然最大股东持股已由20%下调至15%，但其实质制约作用却没有发生太大变化。我国农村地区所需的金融服务规模小，较分散而且风险较大，商业银行的逐利性和决策地位，必然导致其将吸纳资金投向收益较高的城市，使得支农资金大量较少。还有，在我国中西部地区满足主发起银行条件的银行业金融机构较少，这就使得中西部设立的村镇银行数目较少，而我国中西部又是我国三农重点发展区域，这就与建立新型农村金融服务机构从而促进经济发展的初衷背道而驰。随后银监会“东西挂钩，城乡挂钩，发展与欠发展挂钩”政策，也存在一些不良作用，第一，挂钩政策使得发起设立村镇银行的限制加大，一些原本支援在发达地区设立村镇银行地金融机构只有放弃设立，这反而又减少了村镇银行地设立数量。第二，对于在挂钩中贫困县设立的村镇银行政策上没有给与一定的优惠，这又进一步加重设立村镇银行的负担。
2.村镇银行经营中存在问题的原因分析
村镇银行起步晚，自身实力不足，不能吸收金融人才，并且没有充分利用自身特色，导致其金融创新严重不足，大量的金融机构实践证明，没有良好的金融人才支撑，金融创新是不可能的，而要留住金融人才，没有相应的薪酬待遇是不行的。
但对于刚起步的村镇银行，不可能有较多的资金用于吸纳金融人才，同时，村镇银行没有充分利用自身的地方特色也导致其缺乏金融创新，也即没有符合当地境况的贷款模式。
我国大多数农民及小生产者对存款的安全性要求较高，而对于存款利率大多持无所谓态度，他们大多对中国农业银行和农村信用社较为信任，这使得即使村镇银行的利率高于前两者，大多数农民仍不愿在村镇银行存款。村镇银行没有行号，也就不能业务利用央行的清算支付系统，而其自身又没有清算系统，这必将导致村镇银行的转账支付难以进行，而农村的一些中小企业还有部分打工家庭对于转账又非常急需，这也将使村镇银行吸存能力受限。村镇银行自身公信力不足且宣传力不足。作为农村新型金融机构，村镇银行起步较晚，与中国农业银行和农村信用社相比，没有树立起实力雄厚、安全、可靠的公众形象，而对于银行来说，商誉至关重要，农民心中没有充分认可村镇银行，这就必然使村镇银行吸存能力大打折扣。
三、对我国村镇银行发展中主要问题的建议
1.放宽发起人的资格限制并实行优惠政策
政府要逐步放宽对发起行的资格限制，首先，对我国中西东部实行有差别的主发起，设立金融机构的资格限制。对于东部发达地区，可仍坚持原来的主发起银行政策；但对于东西部地区，可允许一定符合条件的证券保险等金融类机构设立村镇银行，对于国家更为贫困的县可进一步放宽发起人资格，允许有丰富经验的企业或自然人发起设立。同时，相关政策应规定增加符合一定条件的自然人股东比例，这样一来，便可利用自然人在当地的熟人社会，不仅可以拓展业务对象范围，又可降低信贷风险。还有，对于设立村镇银行，政府要加大财政补贴和税收优惠政策。税收方面的优惠至少不低于对农村信用社的相关政策，同时要实行较为有效的差别化财政税收政策。对于在东部地区设立村镇银行的政策优惠幅度要小于中西部地区；对于在发达城市设立村镇银行的政策优惠幅度要小于贫困县的；对于由于挂钩政策而设立的村镇银行，政府除必要的优惠政策外，还要实行一定的奖励激励制度，切实逐步改进中西部地区村镇银行分布不合理。贫困县网点少的窘境。再有，规定村镇银行支农资金的额度。对于村镇银行资金外流，投资于非农业务，必须有明确的相关法规限制。可出台规定：村镇银行的小额贷款量不得低于全年的总贷款量的百分之五十，一年贷款中至少有百分之五十贷给农户，农村小企业和农村个体户，如此以来不仅可以满足农村对小额贷款的需求，而且避免的大量的资金外流。
2.进行金融创新、提升自身公众形象
村镇银行的性质决定了其自身必须要有地方特色的金融创新，首先要拓宽担保渠道，如可实行土地使用权抵押、林木抵押、机械设备抵押、厂房抵押方式，以解决微小企业和农户生产贷款所需的抵押押物。还有，在一定的贷款范围内，可进行信用贷款，对于不同的信用级别也可以实行差额信用贷款，农民个人的信用状况可以通过当地走访以及以往信用记录来确定。在风险分担上，可以成立贷款小组，由小组内各成员共担贷款风险。例如，辽宁东丰诚信村镇银行就实行了独具特色的贷款小组制度并取得了良好的效果。在偿还贷款上，可以实行分期偿还，并且还可以实行提前还款奖励制度，一遍更好地鼓励还款积极性，减少偿还风险。
村镇银行要从自身做起树立安全可靠的公众形象，以此增强吸存能力。村镇银行要以自身优质的服务赢得口碑并且加强宣传力度，同时也可以借鉴国外村镇银行的先进经验，例如巴西的BRADESCO银行，通过以优惠政策帮助当地一些求学困难的家庭提供助学贷款、婚宴贷款等，在公众心中树立良好形象，这自然使更多人愿意在BRADESCO银行存款。
3.发挥地方政府在完善金融服务中的作用
村镇银行在进行金融产品设计时，可与地方政府合作，把地方的三农发展规划政策纳入自身的业务规划中，对于符合三农发展政策的项目，主动提供优惠贷款，在贷款模式上要有充分的灵活性，对于贷款审查、风险评估、信用担保、还款方式上与项目的实际情况为标准，逐步探索出实现自身可持续的发展之路。让政府出面对村镇银行的信誉加以确定。公众对政府是颇为信任的，由政府为村镇银行正名，足以使村镇银行改变现状。
4.村镇银行之间可以实行联合，有效办理清算转账业务
村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村的中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务。对于农户农民，村镇银行也要根据当地具体情况满足他们的转账需求，例如，我国相当大部分农村地区存在所谓的“打工经济”，而这些地区的打工农民往往集中在东南沿海地区，这样当地村镇银行便可与打工地区的村镇银行联合，实现异地跨行转账，既方便农民，又可大量增加存款。
四、总结
村镇银行是我国农村金融机构主要部分，对农村经济发展起到至关重要的作用，为此，需要深入分析研究村镇银行在发展中存在一些问题，采取多种措施来促进我国村镇银行的发展，例如，村镇银行之间可以联合起来、发挥地方政府在完善金融服务中的作用、进行金融创新、提升自身的公众形象、放宽发起人的资格限制并实行优惠政策等，让我国村镇银行更好地发挥出其应有的职能作用。
参考资料：
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村镇银行发展中的问题篇8
〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2012）04-0069-05
囿于农业的弱质性和农村经济的相对落后性，农村金融长期以来都是我国金融体系的薄弱环节。目前我国农村地区金融供需严重失衡——农村金融严重滞后，农民融资无门、贷款难问题极为突出。出于填补农村金融供给不足的迫切需要，2006年底中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许在农村地区设立村镇银行，由此拉开了农村金融新政的帷幕。村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。在吸取以往农村金融机构运行失败或低效的教训之上，银监会对村镇银行的设计颇具匠心：首先，将其明确定性为商业银行，以避免重走农信社名为合作金融实为商业金融以致不伦不类的老路；其次，为最大限度激励投资，其门槛甚低、规模甚小；再次，其设立区域、经营区域严格受限，最初只能在县、镇设立，后允许升级到市，不能跨区域吸收存款发放贷款；业务应主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
一、村镇银行的发展现状
我国村镇银行从2007年3月1日开始试点，至今已经走过了5年的历程。〔1 〕 短短5年时间，村镇银行实现了数十倍的增长，截至2011 年末，全国共组建村镇银行726 家，且这一数字还将迅速壮大。银监会对村镇银行的发展目标预设为2000家，也即凡有条件的县都可以有一家村镇银行。纵览村镇领域5年的发展主要表现为以下几个方面：
首先，村镇银行发展极为迅速。短短5年的时间，村镇银行已经遍布全国，且社会各界投资热情不减，未来发展势头依然迅猛。农民收入提高，农村城镇化建设以及农村金融市场竞争不充分，这些都使得村镇银行的发展前景被普遍看好。
其次，投资主体呈现多元化。由本市县区金融机构为主发起行、当地实业机构联合出资组建，是当前村镇银行发起与组建的主要形式。对于设立村镇银行，外资银行、中小中资银行及民营企业表现出较浓的兴趣，国有大银行则相对冷淡，呈现出外资银行（如汇丰银行、渣打银行、花旗银行等） “趁虚而入”、 中小商业银行（如各地城市商业银行）“攻城略地”和国有银行基本“按兵不动”的局面。
再次，注册资本明显超过最低限。虽然《村镇银行管理暂行规定》大幅降低了注册资本门槛，注册资本为300万或者100万元人民币，但现实中，除初期的村镇银行注册资本较少外，后续成立的村镇银行注册资本规模都远远超过了该最低限，近亿元甚至超过亿元的并不在少数。
其四，就控股股东来看，主发起银行绝对控股现象突出。《村镇银行管理暂行规定》中对主发起银行的持股最低比例规定为20%，但就现实来看，很大一部分的主发起银行的持股比例都超过了50%，居于绝对控股地位。
其五，大多设立在县（市）。就村镇银行所选择的设立区域来看，虽然现行规定在县（市）和乡（镇）均可设立，但就目前所设立的众多村镇银行来看，绝大多数都选择了县（市），只有极个别的村镇银行选择了乡（镇）。就该点来看，村镇银行，似乎有些名不副实。
村镇银行的建立有助于将城市资金引入农村，将民间资金聚集，为民间资金提供了良性的发展渠道，从而填补农村金融真空化形成的“空洞”，缓解农村融资困境。与此同时，村镇银行的鲶鱼效应还有利于打破农村金融抑制，改变农村金融市场农村信用社一家垄断的传统格局，加快多元化、竞争性农村金融市场的培育和构建。
二、村镇银行发展面临的主要难题
村镇银行发展中的问题篇9
1 概述
2006年中国银监会根据中共中央一号文件明确提出在中国农村开设村镇银行、农村资金互助社以及贷款金融组织等金融机构，以探索解决改革开放三十多年来农村金融体系薄弱导致的“三农”发展所面临的金融资源匮乏等问题的新路径。本文针对当前中国村镇银行发展问题主要运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想进行探讨和研究，力图理清中国村镇银行发展的历史脉络，然后采取问卷调查调研法、文献综合法和比较研究法等方法，针对当前中国村镇银行发展的现状与其他同类型金融机构进行比较，考察和探究中国村镇银行的内涵及市场定位。进一步分析目前中国村镇银行发展所面临的问题及其发展的制约性因素并针对上述问题提出合理的政策建议。
2 文献综述
中国银监会颁布的《村镇银行暂行管理规定》规定，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。因此，中国村镇银行是以面向农村经济发展而设立的金融机构，其直接目的就是解决农村经济发展过程中由于金融机构网点少、竞争不充分而造成的融资难问题，从而实现“以增量改革倒逼存量改革，构建适应‘三农’特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。
在村镇银行研究方法方面，国外学术界大多采用定量分析法对村镇银行进行数据分析和研究，如早在2002年，De Young就采用业务模式就村镇银行发展的市场价值及股份制条件下村镇银行股票收益进行量化研究。当前国外学术界对村镇银行的研究已经超越了村镇银行的表面问题，并逐步走向深化。随着国内村镇银行的逐渐兴起，中国村镇银行发展问题以日益成为国内学术界关心和研究的热点。总体来看，上述学者的研究已取得了较为丰硕的理论成果，但研究方法多集中在定性分析上，这就造成了国内学者关于村镇银行的市场定位分析、经济效益提升以及核心竞争力培育等相关研究缺乏较为充实的数据支撑。
2.1 中国村镇银行综述
2.1.1 中国村镇银行的性质
中国村镇银行的发展立足于县（市）以下的乡镇和广大农村地区，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，亟需村镇银行填补农村信用社金融服务的不足。“发起人制度”是指根据2007年中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，中国村镇银行的设立必须由至少一家国内经营效益较好、符合监管条件、经营效益好的商业金融机构作为发起银行，且该发起银行持股所占比例必须大于等于所成立的村镇银行股本总额的百分之二十，单个股东或非金融机构企业法人持股比例不能超过村镇银行股本总额的百分之十，这种由其他银行发起而创建金融机构的制度被称为“发起人制度”。
2.1.2 中国村镇银行的发展背景
从中国村镇银行发展源头上看，党和政府关于中国村镇银行的探索最早开始于20世纪50年代，孕育于20世纪90年代，产生于21世纪初期。总的来看，中国村镇银行是改革开放以来中国农村经济长期发展的产物。中国人民银行和中国银监会公布的数字显示，从2007年3月份第一家村镇银行成立到2007年年底中国村镇银行的开设数量已达到19家，截止到2014年3月末，我国村镇银行数量已达到982家。中国村镇银行设立地区，大体上呈现出“东多西少、县（市）多城（镇）少”的格局。绝大多数村镇银行分布在中部和东部省份的特定区域。山东、浙江、辽宁、四川、河南、内蒙古五省市村镇银行设立数量占到了全国村镇银行总数的49%。与之相对比，截止到2013年年底，西部偏远地区省份如自治区尚未建立村镇银行网点，青海省也仅有1家村镇银行，其所占全国村镇银行的比例几乎可以忽略不计。
2.2 中国村镇银行发展存在的问题及其制约性因素
2.2.1信誉度积累薄弱导致资金来源不足
中国村镇银行作为农村金融经济创新性发展成果具有机构单一、决策效率高等优势，但是无疑是一个仍处于试点阶段的弱小金融机构，不可避免的带有经营规模小、营业网点少、结算体系不健全等诸多问题。
2.2.2农业生产的特点决定了村镇银行风险控制力薄弱
农民收入的不稳定特点直接提高了村镇银行的借贷风险。长期以来我国相关部门对农业基础设施投入不足导致了当前我国农业经济仍严重受限于自然因素的影响，农民生产一旦遭遇到严重的自然灾害很可能导致颗粒无收，这在很大程度上影响甚至丧失偿还村镇银行贷款的能力，大大增加了村镇银行的借贷危险。
2.2.3业务结构单一阻碍了经营特色的发挥
现阶段，中国村镇银行主要业务仍停留在吸收存款、发放贷款等传统业务上，服务内容与农村信用社、中国储蓄银行等传统农村金融机构并没有多大差异性。可见，目前村镇银行开展的业务结构比较单一，存贷模式与农村信用社等其他商业银行相比没有多大差异性，缺乏自身特色。。
3 研究方法与设计
3.1 本文研究方法
第一，问卷调查法。笔者以村镇银行市场定位为研究主线进行问卷调查设计，发放500份问卷调查，作为此次研究的数据支持。采用结构化问卷的形式进行问卷调查，基本以选择题的形式展现给调查对象。此次问卷调查内容主要涉及一些针对村镇银行的消费市场潜在顾客、村镇银行的高层管理人员、村镇银行的经营状况分析、影响村镇银行市场定位的一些内外在因素及归纳总结出制约村镇银行发展的制约因素。
第二，文献研究法。查阅了大量的关于中国村镇银行发展背景、中共中央关于推进中国农村经济金融体制改革研究意见、村镇银行发展模式等相关方面的文献资料，为系统全面的研究中国村镇银行市场定位发展问题做了充分的理论准备。针对村镇银行的发展区域规模、发展趋势等做出一些统计分析报告，另外一些上市商业银行会有一些年度审计报告。
3.2 研究工具
在对村镇银行发展过程中所遇到的制约因素和困境的基础上，采用SWOT分析方法，对其村镇银行进行科学的市场定位，分析村镇银行发展的优势、劣势以及机会和挑战进行分析，最后提出其市场定位，构建村镇银行良好发展的方向和秩序。
3.3 分析结果
发出调查问卷500份，实际回收到有效调查问卷420份，对相关数据进行整理和统计分析的基础上及对其进行“SWOT”分析过程中，发现以下问题：村镇银行缺乏核心价值；企业信用文化建设落后；金融服务能力较差；营业网点较少；金融产品较为单一；人员素质参差不齐；村镇银行市场定位及范围相对比较狭窄；另外，村镇银行门槛发展比较高；村镇银行由于受国家政策和市场经济以及中国民众消费习惯的制约等因素，以至都在缓慢的向前发展。
4 数据成果分析
基于中国民生银行具有的中国商业银行的普遍特点和作为村镇银行的发起行与村镇银行所具有的千丝万缕的联系，本文以中国民生银行为例展开对中国村镇银行相关数据进行分析。
4.1 村镇银行与民生银行资产规模分析
4.1.1 中国民生银行股本结构和资产规模分析
从民生银行所持股的股东来看，居于前8位的是：香港中央结算（人）有限公司持股4078629247股，占发行股票总数的15.27%；新希望投资有限公司持股1333586825股，占发行股票总数的4.99%；中国人寿保险股份有限公司持股1151307314股，占发行股票总数的4.31%；中国船东互保协会持股905764505股，占发行股票总数的3.39%；东方集团股份有限公司持股888970224股，占发行股票总数的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占发行股票总数的3.02%；中国中小企业投资有限公司持股737955031股，占发行股票总数的2.76%；中国泛海控股集团有限公司持股698939116股，占发行股票总数的2.62%。同时，民生银行在发展过程中，通过有效整合银行内部相关业务，大幅度提高银行管理费用的使用效率，从而在保证民生银行总体规模大幅度增长的同时，使管理费用所占营业利润的比例由3.46%下降到2.91%，这进一步反映了民生银行总资产、净利润和管理费用的财务指标数据结构不断优化，总体经营效益的显著提高。
4.1.2 以中国民生银行为发起银行所成立的村镇银行资产规模分析
与民生银行等大型商业银行注册资本相比较，村镇银行明显存在注册资本少的特点；从民生银行在全国各省会、直辖市等大城市设立的一级分行营业网点的资产规模来看，以民生银行为代表的商业银行所发起的村镇银行经营规模普遍较小；更为显著的是，民生银行作为独立的企业法人和股本主体在所发起的27家村镇银行中有24家控股比例达到或超过半数，明显高于民生银行各大股东所持有的股本比例，从而确立民生银行在所发起的村镇银行董事会中的绝对主导地位，使村镇银行的经营活动始终处于发起行的控制之中。
4.2 村镇银行与民生银行市场定位分析
4.2.1 从营业网点来看，民生银行所设立的27家村镇银行存在经营网点少量稀少，经营员工不多等显著特点，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，以弥补传统大中型商业银行在偏远农村地区金融网点稀少、服务业务单一等问题的不足。
4.2.2 从经营业务来看，民生银行除具有村镇银行所开展的吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等基本业务外，服务职能已基本覆盖了办理票据承兑与贴现、发行金融债券、发行兑付和承销政府债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、收付款项及保险业务、提供保管箱服务等各种金融服务业务。
4.3 数据分析
民生银行经过数年持续不断地对所发起村镇银行的资金投入，村镇银行的经营业务不断丰富，经营网点逐渐健全，经营效益显著提高。截止到2013年6月底，民生银行所发起的27家村镇银行总资产达到164.68亿元人民币，除去贷款资金和其他债务支出，净资产已突破20亿元人民币，仅2013年上半年就实现净利润1.52亿元人民币，同比增长34.71%。然而，相对于民生银行其他子公司，村镇银行仍然存在着发展速度慢，盈利数额小，增幅相对落后等问题。
5 结论与建议
5.1 研究目标
5.1.1 缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾
中国村镇银行的发展拓展了农村金融的新渠道，尤其是村镇银行可以为农民群众发放一定数额的无抵押小额信用贷款，在一定程度上填补了传统商业银行相关金融服务的空白，在很大程度上缓解了社会主义新农村建设中资金紧缺的局面。
5.1.2 推动竞争性农村金融市场的构建进程
村镇银行的出现和快速发展可以有效地推动农村竞争性金融市场格局的形成，迫使农村信用社和在村镇银行竞争过程中不断改善经营管理，提高扶农、惠农的水平，从而激发整个农村金融经济的活力。
5.1.3 为农村金融创新提供合法渠道
首先，国家和政府对村镇银行的设置门槛相对较低，经营方式较为灵活，农民可以根据自己的金融资本数额情况自主的决定投资或者贷款；
其次，村镇银行是农村金融体制的创新模式，为农民金融借贷和投资提供合法的渠道，大大降低了农村群众融资的高成本风险；
最后，通过农民与村镇银行的经营互动，激发了农村金融市场的活力，从而挖掘出广大农村地区经济潜力，提高农民群众的收入水平，最终达到打破城乡二元结构，实现城乡协调发展的目的。
5.2 研究结果对现实的启发意义
相对农村信用社、中国农业银行等传统金融机构，中国村镇银行则是一个新生事物，不可避免的面临着社会认知度低、服务结构单一、专业人才短缺、风险控制能力弱等诸多问题。然而，中国村镇银行发展问题与机遇并存。要解决上述问题，就必须树立村镇银行良好信誉形象，打造村镇银行特色服务品牌，提高村镇银行经营管理水平，建立村镇银行完善监管体系。
5.2.1 树立村镇银行良好信誉形象
①打造企业信用文化，增强企业信誉积淀
村镇银行要树立良好的信誉形象就必须在企业内部建立起较为成熟的企业核心价值观，使企业职工树立“立足村镇、服务农村”的意识，从而在村镇银行企业内部形成一种团结友爱、相互信任的团体精神，增强企业内部凝聚力和服务精神。
②增设营业网点、提高服务水平
首先，必须扩大企业基础设施建设，增设营业网点，“拓展网络功能，提高获取和处理信息的能力”，营造干净、整洁、敞亮的服务环境，最大限度的满足村镇银行服务对象的需求，提高服务客户对村镇银行的认可度，增强服务对象对村镇银行的信任感。
其次，加强村镇银行员工服务群众的职业教育和技能培训，塑造银行员工良好的精神风貌，提高银行职工服务质量，以服务赢得银行客户的信赖。
最后，加快村镇银行现代化升级，保障村镇银行之间、村镇银行和其他商业银行之间存兑渠道畅通，充分利用现代化科学技术来降低人工造成的损失，提高自身业务拓展、开发和运作的能力。
5.2.2 打造村镇银行特色服务品牌
①坚持惠农原则，明确市场定位
打造中国村镇银行的特色服务品牌，必须明确村镇银行“立足于农村、服务于农业”的市场定位，充分利用中共中央和国务院扶持村镇银行发展的一系列优惠政策，始终不疑的坚持惠农的原则，以服务“三农”为目的，以市场经济为导向，探寻实现经济效益与社会效益相统一的特色发展道路。
②发挥本土优势，坚持产品创新
打造村镇银行服务品牌，必须发挥村镇银行本土优势，坚持走本土化道路。同时，还应充分发挥村镇银行规模小、机制灵活等特点，针对农民群众和中小企业主资金需求规模小、频率高的典型特点，坚持产品创新，开发适合农民群众和中小企业主需求的特色理财产品，从而降低村镇银行资本运行风险，提高经济效益。
5.2.3 建立村镇银行完善监管体系
①建立完善的村镇银行法律监督体系
在社会主义法治经济条件下，有法可依是国家监管部门实现对村镇银行有效监督和管理的前提。
在立法方面，一方面，立法机关在制定村镇银行监管法律时要有一定的前瞻意识，监管法律的适当的超前性“不仅体现了法律规范的导向作用，也使金融业务的拓展、金融创新从开始就朝着既定的方向发展”。
另一方面，立法机关可以有效地借鉴国外关于农业金融发展方面的相关法律，如日本颁布的《农林渔业金融公库法》和美国《1916年联邦农业信贷法》都为各自国家的农业金融发展起到了重要的推动作用。
②加大银行监管机构的监管力度
首先，明确中国人民银行和中国银监会管理金融机构的各自监管职能分工，做到不重叠、不模糊，机构精炼、权责明确，从而实现监管系统联动，监管有力。
其次，加强监管人员技能和职业道德培训，提高监管人员素质，同时鼓励监管人员探索监管创新模式，实行监管人员业务素质和监管效果相结合的考核模式，激发监管人员工作热情和创新积极性。
再次，在监管手段上，充分利用当今社会高科技手段，在原有的现场检查和不定期抽查的基础上对村镇银行的经营状况、运营风险进行实施监控，并做出客观评估，进而重点加大对资产状况恶化、经营效益低下等不良村镇银行的监管力度，必要时予以停业整顿或宣布破产。
③建立完善的村镇银行内部风险管理制度
一是加强对银行员工进行金融知识和风险预防知识方面的专业培训，降低实际操作所带来的金融风险。
二是加强村镇银行与发起行之间的风险信息交换和信息共享，保障村镇银行与发起行之间流动性风险管理机制与应急机制的畅通。
三是严格执行中国人民银行对村镇银行贷借款的比例规定，即“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%”。
四是在村镇银行日常运行过程中，银行管理人员要定期对村镇银行金融业务的风险关节点进行检查和梳理，重点排查金融风险程度高、容易造成银行资产流失的环节，从而将村镇银行风险扼杀在银行内部，防患于未然。
五是是村镇银行管理人员定期对银行操作风险、信用风险、市场风险、流动性风险、声誉风险等进行全面评估，积极采取措施进行风险预警，对已经无法避免的金融风险应提前制定出应急方案，将风险损失降到最低。
参考文献：
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[10]中国银行业监督管理委员会.中国银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知，2010年第27号.
村镇银行发展中的问题篇10
关键词 ：村镇银行 经营模式 多元化 地区差异
一、我国村镇银行的概述
（一）村镇银行产生的背景
自1997 年亚洲金融危机后，农村金融市场的金融资本变得十分稀少，直到2006 年12 月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，紧接着2007 年3 月1 日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，标志着我国村镇银行的正式诞生。其诞生的意义在于满足了农村金融服务的成本高、收益小的服务需求，解决了农村贷款难的问题。村镇银行的建立与推广是这个时代的必然趋势。
（二）村镇银行的特点
村镇银行是一级法人机构，与银行分支结构有着明显的不同。村镇银行建立“门槛低”但监管严格，使村镇银行能在我国的经济发展过程中发挥不可替代的作用。其主要特点有以下几点：
1、治理灵活。村镇银行主要服务于“三农”经济建设，而在农村人们的生活水平比较低下，所需求的金融产品相对简单，这使得村镇银行形成自身一大特点——治理灵活。鉴于这一特点村镇银行大可以按照不同的地区、不同公司乃至不同的人的特点来为其“量身定做”金融产品，而农村的贷款量少，大大降低了这样做的金融风险。这样做无异于在提高自身经济效益的同时加强了银行运行的稳定，附带的还提高了在农民心中的信任度，可谓“一石三鸟”。由此村镇银行的灵活性决定了它能在发展过程中迅速的适应市场变化从而得到更好的进步。
2、经营对象与特点。村镇银行主要服务对象是那些文化水平相对欠缺、没有一技之长、生产要素欠缺、勉强或难以维持生计的农民和从事简单的个体经营、种植业、渔业等正在脱贫致富的农民，而将从事规模化的经营活动的已经富裕起来的农民资源分流给农村信用合作社，这样在保证了农村资金问题解决的同时也避免了与其他银行的恶性竞争，从而获得更好的发展空间。村镇银行的发展其本质与现代商业银行发展相同的三个阶段。村镇银行要时刻牢记其建立的宗旨在发展的同时要扶持“三农”的经济发展，因此村镇银行的入驻首先要解决的问题是农民的生活问题。当人们的温饱问题解决了，人们就会产生一种比较的心理，在众多的金融服务项目中选择最适合自己的那一款。此时的村镇银行正式迈进了第二阶段，此时应该将重点放在自己产品多元化的建设上，如此才能顺应市场的变化，在村镇市场占据一席之地。最后，银行将步入稳定发展阶段，而发展的过程中必将与其他金融机构形成竞争关系，必须因地而异，在稳定发展的同时，重点推出自己银行独有的特色服务，从而形成市场竞争力。
3、村镇银行的市场定位。由于村镇银行的社会效益和自身效益的不统一，因而很难正确把握其市场定位及建行宗旨。村镇银行应该定位为“贷农贷小”的小型商业银行，其服务对象是农户、个体工商户和小微企业。
二、我国村镇银行的经营状况及存在问题分析
（一）我国村镇银行的发展状况
截至2011 年年底，全国242 家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726 家。到2009 年末已开业的148 家村镇银行中80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等小型金融机构，而传统大型金融机构对设立村镇银行缺乏积极性，仅仅设立了9 家。总之，总体来说我国村镇银行发展趋势良好，但速度缓慢。
（二）我国村镇银行运营过程中存在的问题
1、信任度问题。在经济相对落后的村镇，国有商业银行等传统银行在人们心中占据了难以逾越的地位，他们对村镇银行的看法往往是“小银行”“不入流”等。除此外，大多数村镇银行的信息管理系统并不完善，使操作风险增大，加大了人们的不信任度。信任度的欠缺把村镇银行推到一个比较尴尬的位置。
2、内部员工素养问题。村镇银行是一个低成本运营的金融机构，农村户数较多，管理发面也需要很多专业人才，但在偏僻地区如果不能给予专业人员较高的工资很难找到合适的人，这又让村镇银行陷入两难，一方面要维持低成本运营，另一方面又要进行专业化管理。长此以往必然因员工素养问题导致操作风险和信用风险难以控制的情况。以西峰瑞信村镇银行为例，截至2013 年该行8 个营业网点共有干部员工93 人，而其中有丰富金融工作经验的仅仅4 人，占总员工的4.3%。由此可见村镇银行的人才匮乏。
3、经营问题。村镇银行的注册资金需大于100 万元人民币，近年来大多村镇银行的注册资金都超过5000 万元，经济稍微好点的地区有1 亿到2 亿的。但相对传统银行来说村镇银行的资金比较匮乏，再加上在偏远的地区存款的增长速率缓慢。而村镇银行是否联网很大程度上也制约着村镇银行的发展，目前绝大多数村镇银行并未联网，很大程度的依赖手工操作，这样不仅大大的降低了工作效率，也加大了操作风险的可能。
三、解决村镇银行存在问题的对策
（一）加大支持力度
村镇银行是为“三农”服务的，政府应该给予政策方面的优待，首先要加大对村镇银行的宣传力度，使人们了解村镇银行的各项服务，关注村镇银行的各项优惠政策，从而实现双赢；其次，在条件允许的情况下尽可能的优先考虑新增行政事业单位专户在村镇银行的开立；然后就是最大可能的给村镇银行一定的税收减免政策；最后，引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。
（二）不断进行自我提升
要改变目前的现状，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占据的比例往往更大。第一，银行的营业网点的布局要谨慎考虑，因为村镇银行是低成本运营金融机构，每一个网点的建立必将与传统农业银行形成竞争关系，而在这一关系中村镇银行并不占优势，网点的设立要瞄准传统银行的空白点，进行“补漏”操作，形成错位竞争优势。第二，结合自生灵活性的特点，因地制宜，大胆创新，根据地区特色为其制作该地区所需要的产品设计，做有自己特色的银行发展。第三，借鉴和引用国有商业银行的先进网络设施，会在提升工作效率的同时降低操作风险的发生。第四，加强管理人员职业道德和职业能力的培训和提升，不断引入具有责任心的高级管理人员，降低信用风险。
（三）加大不同地区经营模式的借鉴和学习
我国是一个经济大国，也是一个经济发展有明显区域性的国家，村镇银行在我国东部、中部和西部的发展都各有各的特点。
1、“以镇为主”——东部地区。由村镇银行分布可看出东部地区的村镇银行最多。在改革开放以来，东部地区一直都走在时代的前沿，因而东部地区的经济水平较中西部来说较为发达，因此东部地区对资金的需求较大。因此要想在东部金融业分一杯羹，首先得具备一定的规模，最好在一亿以上，否则银行承受风险的能力不足以满足农户和中小企业的贷款，这样的话即偏离了村镇银行建立的市场定位又损失了一大笔利润，这样下去规模不够的村镇银行必将失去竞争力，故而在东部的村镇银行必须具备一定的规模。
在东部沿海地区自主创业的观念得到了很大程度的推广，很多人都有不错的想法但缺少资金，所以村镇银行大可以着重发展创业贷款项目。因此东方地区村镇银行的重点应放在无抵押产品设计上，与此同时应该放宽对个体户和中小型企业的贷款条件，提高贷款发放的效率。扶持第一、二层农民的创业之路，拉动东部农村经济发展，从而在东部地区得以立足。
2、“以村为主”——中部地区。中部地区自古以来因自然条件优越，一直以农业发展为主，使得中国大部分农户都集中在中部地区，因此中部地区的村镇银行的发展宗旨是“以村为主”。中部地区的经济不及东部地区但农户的数量引起质变，虽然在每一位的成本上会有所减少但人数达到一定数量时，这个资金的缺口也是相当可观的，因此中部地区的村镇银行也应该具备较为雄厚的资金后盾。
虽然中部地区正在蓬勃发展，但第一层农民明显较少，所以村镇银行的主要目标应该瞄准第二、三层农民，由于贷款金额较小，对于这种情况可实施联保贷款制度，这样一方面将自己的资金外放能够获利，另一方面无形中贯彻了村镇银行为解决“三农”问题的创建宗旨，这才是真正的双赢。
3、“以乡为主”——西部地区。中国西部地区占全国国土面积的71%，即使如此，我们不得不面对我国对西部的开发进展缓慢，现在的西部仍处在待开发阶段，村镇银行的入驻无疑是西部地区的福音。
西部地区地广人稀，因此村镇银行的发展必然要以“小且精”的主旨发展，西部的村镇银行主要的服务对象是第三层农民，在国家对西部的政策下要确保做好。另外由于人民稀少也可向中部地区一样采取多人联保贷款制度，在条件允许下可放宽农民的还款政策采用分期付款的方式，还款周期采用多样化，以满足不同农户的需求。
四、我国村镇银行未来发展前景
（一）政策引导会不断凸显
近几年，我国不断的出台对村镇银行的扶持政策。人民银行与银监会于2008 年5 月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，该条款将村镇银行的运行过程中的各项政策变得“书面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了运营效率；财政部于2009 年先后发布了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。该条令规定村镇银行在当年的经营达到银监局的要求同时贷款余额同上年有所增长，那么国家将给予一定的补助，这无疑加大了村镇银行的抗风险能力。
（二）自身社会适应性将不断增强
村镇银行的建立宗旨是“贷农贷小”。在与传统银行间的竞争中村镇银行并不占优势，与其与传统银行恶性竞争，还不如瞄准传统银行的“盲点”发挥自身的特色，培养发展“低成本、易推广、能重复操作”的符合农村特色的金融项目。
结合现代农业发展的需要，加大创新力度，为“三农”提供多样化的需求。最大限度的建设信息化管理，为消费者提供便利的同时加大自己的工作效率。在政策引导，政府推动下用灵活多变的创新信用模式为“三农”服务的同时，大力宣传自己的品牌，让人民了解自己，进而加大信任度，才能在以后发展中稳步行进。
参考文献
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村镇银行发展中的问题篇11
一、问题的提出
当前我国农村金融机制建设比较滞后,农民融资较为困难,甚至仅有传统的民间借贷可供选择,但是民间借贷成本高昂,风险巨大,导致农民缺乏创业资金,致富无望。农村金融机制的创新是我国农村建设中的重点内容,村镇银行属于农村金融机制创新的重要组成部分。村镇银行对于盘活农村经济,发展农村金融,解决农民创业的资金之渴具有积极意义。村镇银行作为一种新型金融机构,在2007年以来迅速发展,在农村金融体系中扮演了重要的作用,对于农村经济发展具有积极的推动作用。“村镇银行是顺应农村经济发展,以农村为主要客户群的新型农村金融机构,具有经营机制灵活、管理成本低、决策链条短、反应速度快、经营目标和市场定位明确等优势,在很大程度上推动了农村经济的发展”。“但作为新生事物,由于受到各种内外部因素的制约,村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题”。村镇银行在发展过程中所遇到的这些问题既有我国金融环境、金融政策和金融体制层面的原因,更有金融法律层面的原因。本文主要对我国村镇银行发现现状、村镇银行发展过程中存在的法律问题进行分析,并探讨如何构建相应的法律机制,从而促使村镇银行在发展过程中获得基本的法律保障,使村镇银行在良好的法律环境中发展壮大,充分发挥其在农村经济建设中的作用。
二、我国村镇银行面临的相关法律问题
(一)村镇银行市场准入问题我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性,即向一切市场主体开放,但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为:(1)村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸,或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构,其独立性已经失去了保障;(2)银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势,拓展村镇银行的发展,但是事实上,银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构,且社会信誉度比较高,容易得到老百姓的信赖,因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择,各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”(3)排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道,并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位,因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断,尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放,无法解决民间资本缺乏投资渠道,而农村市场又亟需资本的矛盾。
(二)村镇银行法律监管问题当前我国在村镇银行的法律监管方面采取了“严厉监管”的对策,而严厉的监管显然会增加村镇银行的合规成本,使原本就力量薄弱的村镇银行承受过于沉重的负担。从这些所谓的严厉监管措施来看,其主要的内涵有如下两个方面:第一,政府主导为主,突出了政府主导性,降低了村镇银行经营的自主性,不利于村镇银行实现服务创新。政府“保姆式”的监管事实上并不利于村镇银行真正发展壮大,并提高服务质量;第二,目前的严厉监控对于村镇银行的吸储行为防范尤甚,如禁止村镇银行异地吸储,这就从根本上决定了村镇银行无法实现扩张。目前的监管政策之所以防范村镇银行吸储中可能存在的违法违规行为,其根本原因是对非国有或国家控股金融机构的不信任,并维护国有或国有控股金融机构对存款市场的垄断。对于村镇银行的吸储行为监管过严,固然有维护金融秩序、防范金融欺诈的目的,但是也从根本上决定了村镇银行会面临资金枯竭,缺乏资金来源,无法深入拓展业务。由此可见,目前采取的严厉监管的思路并不利于村镇银行的发展,为了减轻村镇银行的合规成本,正确的做法是采用“轻监管”的思路,降低村镇银行的合规成本,以促进村镇银行发展。
(三)村镇银行风险防范问题村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定,有可能会面临处罚,甚至被撤销;法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境,如公司治理结构不完善所导致的公司僵局等风险;信用风险是指村镇银行由于身处信用环境并不良好的农村地区而可能遇到的故意违约、贷款诈骗等风险。其中,“信用风险是村镇银行面对的主要风险”。
对于政策性风险和法律性风险而言,村镇银行可以采取一定的措施进行防范,如聘请法律顾问和合规人员,使村镇银行在经营中遵守法律法规,避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范,则由于村镇银行资金比较薄弱,可能难以有效平摊风险,极易造成违约风险,并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。
三、我国村镇银行发展中相关法律制度的完善
我国村镇银行在发展过程中需要完善相关法律制度,从而使村镇银行在良好的法制环境中得以发展壮大。如下几个方面法律制度的完善有助于村镇银行的发展:
(一)拓宽村镇银行市场准入当前村镇银行的设立必须有一个发起行,该发起行属于银行业金融机构,且银监会还对村镇银行中各方占股比例作出了规定,其结果是银行业金融机构极易在村镇银行中一股独大,并在一定程度上垄断村镇银行市场,而民间力量、民间资本则无法顺利进入农村金融市场,或者依然以民间高利贷、地下钱庄等灰色形式存在,不利于民间资本力量的正规化、合法化。
建议进一步拓宽村镇银行的市场准入制度,应放松民间金融资本进入农村金融市场的准入机制,从而拓展农村金融的资金来源,同时也为民间金融资本获得新的利润点,其理由在于:农村金融业务属于小微金融,大型商业银行对于农村金融业务并不热心,例如,“由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因,大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力”。而民间资本则对民间金融市场青睐有加,目前的村镇银行市场准入机制将银行业金融机构与村镇银行“捆绑”,不利于真正提高村镇银行服务质量,因而有必要以更宽松的准入机制促进村镇银行的发展。基于这一理念,建议允许民间资本直接成立村镇银行,而不必仰仗银行业金融机构,取消银行业金融机构在村镇银行中必须占有不低于20%股份的规定。这一举措并不会对金融安全带来负面影响,相反会有效地促进社会资本投资农村金融市场的热情,从而提振农村金融市场的信心,使农村金融市场的资金更为充裕。
村镇银行发展中的问题篇12
关键词：
村镇银行；发展状况；问题；建议
一、村镇银行的发展现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了有关放松银行业金融机构准入意见，以此来解决目前农村区域内存在金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查监督办法都进行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构相关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了加大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。
二、村镇银行与其他金融组织形式的比较
中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存在着扶持和促进作用。
1.村镇银行与商业银行村镇银行是同商业银行一致是以盈利安全作为经营准则，只是具有一定的区域性质的小型商业银行，依据商业角度营业。它与商业银行的区别在于:（1）设立要求:村镇银行注册资本较低，县(市)级、乡(镇)级分别要求下限为人民币300万元和100万元，而商业银行则要求下限是10亿元。（2）市场定位:村镇银行不会影响商业银行在城市的金融市场，将定位于经济落后的农村市场，主要服务对象为“三农”，补充了农村金融业空白。村镇银行与当今市场上规模庞大、资金雄厚、服务个性化、创新能力强的各类商业银行有着明显差异。无论是五大行还是各类商业银行都是它所不能抗衡得势力。（3）服务对象:村镇银行就是在规定范围内进行经营，农民群众以及农村中小企业是它的主要客户群体，而国有商业银行则将自己农村支行网点逐步撤离，服务对象也在城市居民以及公司企业的身上。村镇银行小，就可以保证处理信息提供服务方面更为灵活快速，比商业银行获得贷款的机会更大。
2.村镇银行与农村信用社农村信用社一直都是农村地区的金融大佬。它是具有政策性和合作性，业务服务范围固定在农村，但却没有真正的起到扶持“三农”的作用。（1）产权结构:农村信用社主要是为入股的股东社员提供融资，是合作制的金融机构，实行民主管理，导致产权结构分散，不关注盈利状况，经营决策难实行。而作为股份制的村镇银行，产权结构明确，经营状况受关注，管理人员决策性强。（2）内部控制:农村信用社是以民主管理为原则，权责不明确、责任难追究、管理不成体系、员工执行不严格等导致影响金融秩序。村镇银行是按照全新严格的制度成立的，权责明确、管理制度化、严格执行并追究责任，管理层权利约束。
3.村镇银行与小额贷款公司小额贷款公司是在企业法人、自然人等投资成立，在一定区域内发放小额贷款，属于非正规金融机构。它与村镇银行的主要区别有:（1）基本性质:小额贷款公司的本质为企业法人，法人财产为公司所有，若有民事责任需动用法人财产全部财产，不可以向公众吸收储蓄，只可以用自有的财产对外放贷款。他们之间最大的不同就在于此。（2）资金来源:小额贷款公司的贷款具有小额分散性，这与村镇银行相同不过两者的但资金来源有所区别:小额贷款公司的资金主要是是以股东资本金和少许银行借款为主。村镇银行主要以吸收存款、同业拆借这些办法作为提供放贷得资金。同时村镇银行也可从业务服务中得到手续费。村镇银行与商业银行一致是以“三性”作为经营目标，但注册资本较低，定位于低端小额分散的农村市场，受政府干预程度小，股份制、产权结构清晰，便于管理层决策。相对于小额贷款公司村镇银行推行“有存有贷”更加系统化、信息也较为透明。
三、我国村镇银行遇到的制约因素和挑战
我国村镇银行成立时间短，自身实际发展中产会生许多不可避免的制约，例如：如何加快发展自身与服务“三农”的矛盾问题、社会公信力缺失的问题、农村金融环境落后，盈利率低，开展工作困难、城乡经济发展不平衡和资金利用不恰当这些诸多因素，不同程度的阻碍着村镇银行。
1.目前我国村镇银行运行中存在的制约因素（1）缺乏必要的政策支撑。就现在出台的关于村镇银行管理办法中，只有银监会了《村镇银行管理暂行规定》，这个规定也仅仅是在设立机构、股权、经营、治理、监督等方面做出了规定。而对于村镇银行在平时的经营管理中没有任何规定，在业务方面更需要健全细致的规定。（2）自身抵御风险能力差。首先是资本单薄问题。由于注册资本门槛不高，以至于村镇银行自身资金较少、抗风险能力降低。其次是融资很困难且融资的成本较高，没有支农再贷款的申请资格。其次是内控制度弱。现在我国村镇银行风险控制机制并不健全，所以村镇银行的风险控制缺乏保障，很容易出现信用、操作风险这两个大难题的控制问题，风险程度很高。（3）业务开展难。首先是人员招聘难。工作地点多为贫困的农村地区、人员工资普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、专业技能较低、综合素质不高，在业务上会出现一些问题。村镇银行的贷款户数一般较多而且具有分散化、银行的信贷人员有缺少，导致贷款管理工作很难进行。其次是结算业务开展难。农村的信息化建设能力弱，结算受制约，对村镇银行的发展影响较大。最后是村镇银行和其他金融机构相比竞争能力处于劣势。成立时间短、规模小、知名度低等都影响其的竞争力。（4）赢利周期长。首先是我国村镇银行一般位于经济落后的农村地区，产生不了高的效益、利润很小。其次是客户是需要大量贷款的农民，并且他们所经营的项目盈利小、风险大。最后是农民居住地分散且较为偏僻，使得村镇银行成本较高，经济效益减少。这些高风险、低利润的因素都是导致村镇银行盈利周期长的原因。
2.我国村镇银行面临的挑战（1）保证可持续发展和服务“三农”的同时满足村镇银行的服务对象主要是农民和中小型农村企业，所以一定要保证“三农”问题的解决，这就是在承担了一些政策方面的职能。在向农民贷款的过程中要承担抵押风险和生产风险，同时向农业贷款还存在利润微薄、承担风险能力弱、投资回报周期长这些弊端。以至于金融机构都不愿意与农民合作。所以怎样做到不仅能保证可持续的发展性，又能服务“三农”，同时可以收回农业信贷，就变成了村镇银行在发展过程中必须面对的挑战。（2）解决存款数量少与贷款需求大的问题作为新成立不久的村镇银行在当地知名度普遍较低，社会公信力也不足。村镇银行的个体数量少且小、资金力量薄弱，广大农民群众对它还很陌生，由于规模较小经常被认为是私人银行，不能在农民群众心里建立信誉，所以大家还是在其他各大银行办理存款业务，在村镇银行办理会有不安定的感觉，担心风险。但是农村的贷款业务需求是很大的，可是注册资本本身就低的村镇银行，自有资金十分有限，远远不能满足不断增长的“三农”贷款需求。（3）面临金融服务创新意识不足的问题首先是缺乏专业的金融知识人员，在工作为贫困的农村地区、人员工资又普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、不具备创新意识，直接影响村镇银行的服务创新能力。其次是农村的信息化建设能力弱，不论是产品还是业务形式都比较单一，不能满足日益增长的官大农民群众的需求，会使得客户转向其他金融机构办理业务。（4）解决专业的金融人才短缺的问题在村镇银行中还有一个较大的制约因素就是缺乏专业的金融人才，但是向这种新成立的村镇银行又需要这样经验丰富、专业技术强、创新能力高的人才。但是农村地区所面临的工作环境、生活环境、交通、资源、娱乐等这些生活基本需求的落后，都是导致高素质的金融人才不愿意在农村发展，而选择工作地在各方面的充足优质的城市地区。这就是一直以来村镇银行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村镇银行最初就是为了服务于“三农”，以解决农村地区贷款困难的大难题。可是，大多数村镇银行并不是将服务“三农”作为工作重心，虽然它对于向农民提供资金的程序相对其他金融机构要更简单，但还不能被广泛认同，缺乏必要的政策支撑、利润空间较小、资金实力弱、高技术高能力人才短缺都是村镇银行面临的挑战与制约。
四、推进我国村镇银行健康发展的对策
通过以上分析发现村镇银行中存在诸多的问题，并根据发现的问题提出合理可行的建议。
1.政策支持方面的建议在政策设计过程中，新时期强化金融支农的一项重要内容就是组建发展村镇银行，并使村镇银行发展越来越好。政府可以出台有利政策鼓励村镇银行向更好的方向发展，使业务规模不断扩大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融风险。他的发展需要政府进一步引导、鼓励和帮助。提出一些有利得规章制度为村镇银行更好发展做基础，而且在需要时要进行一定政策支持，使村镇银行能更好发展。一是将村镇银行和和其他农村金融机构平等对待，把村镇银行规定的标准放松，使它也能得到农村金融机构该享有的帮助，支农的第二次贷款申请资格也可以授予它，使它的资金余额有所增加。二是放宽对利率的管制，依据所在区域经济状况，能够自己制定贷款的利率。三是减免税，对于新成立的村镇银行，政府方面要帮助其发展。四是为保证村镇银行的资金安全，完善农村保险也是必不可少的。五是建立服务农村的鼓励政策，它也要扩张营业网点，扩展业务以及金融产品种类。表彰它对于扶农做出帮助，统一对扶农的政策和效益性，随之对于村镇银行的经营热情也会有所增加。六是对于它目前存在的融资成本较高、渠道不通畅，同业拆借也是一种好方法。七是提倡政府如果在可以帮助的情况下，要在财力和物力上多提供村镇银行帮助。
2.村镇银行自身发展的建议（1）金融产品种类创新，扩大服务力度。第一点是丰富贷款产品。在针对“三农”金融产品的需求要不段的探索研究，要准确的定位重点客户群，定做适合客户的特色产品。针对农村客户所设计的金融产品要加大推行。第二点是经营方式的改变。村镇银行要大力的发展第三方的投入，如地政府部门、担保中介机构，要有效降低特色产品的风险。第三点是做好金融服务.村镇银行要完善高效、安全的支付清算系统，做到资金周转快，结算功能安全，支付条件便利这几个方面。第四点是扩大金融服务产品的种类，满足农村地区金融的多种需求。（2）提高村镇银行管理模式，要把经营的风险降到最低。一是加大对内控机制的力度。创建有效的内部风险控制制度，完善信息管理系统。以提高决策的效率为基础，建成科学的决策体系。二是适合管理村镇银行激励制度。三是加大对农民的信贷政策宣传，要对信贷工作“玻璃化”。（3）对贷款缺口问题，要大力发展资金的多样化的方式。以最低的成本获取资金，就要和当地的金融部门合作，如农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等。二是充足用运农发行的优量资源，取的资金投入，以此来加大贷款业务。四是加大对村镇银行的宣传，坚持地走农村市场道路，指引农民将小额无用资金存入村镇银行。（4）实现风险强管控。首先在信用风险方面，不允许村镇银行向外进行担保，简单的产业要进行放贷比例固定，其次是在流动性方面，在和控股公司合作时，管理它的流动性风险，以保证对于村镇银行流动资金帮助和扶持。最后是操作风险方面，对村镇银行内部体系进行严把控，操作决不允许出现问题，坚决杜绝意外法人发生。（5）营造公平有序竞争环境。各种可以监督管理它的机构要给村镇银行一个平等的发展平台，促进它与其他金融机构和谐发展。村镇银行的发展离不开政府的支持，逐渐放开农村金融市场的利率，可促进产业结构改善，转变地方政府职能，建立适合本地的监管体系，防范道德风险。创新农村金融产品、开辟筹集资金渠道使竞争环境更为公平健康。
参考文献：
[1]赵丙奇,杨丽娜.村镇银行绩效评价研究[J].农业经济问题,2013(8):56-61.
[2]李建华,何莎莎.湖北村镇银行绩效研究[J].现代商贸工业,2012(1):75-76.
