村镇银行发展前景篇1

中图分类号：F302.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。

发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。

面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

村镇银行发展前景篇2

一、农村金融需求的特征

从“三农”角度，把农村金融需求分为农村发展金融需求、农业生产金融需求和农民生活金融需求三个层次。在这三个层次中，农村发展金融需求侧重于农村社会发展、农村基础设施建设、农村教育和社会文明的提高，是一种对公共产品的需求；农村生产金融需求主要针对农户经营以及小规模农业生产组织在农业生产上的货币需求；农民生活金融需求则属于农民家庭生活对货币的需求。

以景德镇周边农村为例，当前新农村建设资金需求主要集中在农业生产、农副产品流通、改善农村面貌、发展农村文教卫生和社会保障等方面。2006年对景德镇周边农村进行调查显示，资金需求总量达16.8亿元，其中农民自筹3.9亿元，财政投入5.1亿元，集体投入0.2亿元，金融投人5.8亿元，其他投入2亿元。“十一五”期间农村文教卫生资金需求量1.1亿元，每年约需2200万元，社会保障方面资金需求量为2.4亿元，每年约需4800万元。

二、农村金融供给体系构成

我国经过多年的农村金融体制改革，基本上形成了农村信用社、中国农业银行分支机构、农业发展银行、邮政储蓄机构、农村商业银行、新型农村金融机构、农业保险、民间金融组织多层次、多渠道提供金融服务的农村金融供给体系。

以景德镇周边农村为例，农村消费信贷主体仅农村商业银行和农业银行两家机构，且以农户小额信用贷款和“惠农卡”农户小额贷款的形式对助学、建房和购买小型农机具等给予支持。农户普遍存在贷款抵押物不足、有效担保难而造成无法满足农村弱势消费群体的贷款需求。2009年，景德镇农商银行累计发放“三农”贷款65亿元，其中农民住房贷款3800万元，占贷款总额的0.585%；林权抵押贷款2100万元，占贷款总额的0.323%。

三、现有农村金融机构无法满足农村金融需求

（一）国有商业银行纷纷撤出农村市场，导致功能缺位

1997年开始国有商业银行大规模地撤离农村，基本取消了县一级分支机构的放贷权限，只保留其吸储功能，由此导致融资功能逐步弱化。2003年以后，国有银行进行股份制改造国内外上市之后，国有商业银行已经转变为国有控股银行，成为真正意义上的商业银行，出于自身经营效益的考虑，基本上已经放弃了农村金融市场。景德镇共有农行网点32个，其中市区内16个，鱼山镇1个，浮梁县城1个，浮梁鹅湖镇、湘湖镇、洪源镇各1个，乐平市区5个，乐平镇桥镇、众埠镇、涌山镇、接渡镇、双田镇、浯口镇各1个。

（二）农村邮政储蓄只存不贷，成为农村资金的“抽水机”

长期以来，农村邮政储蓄只存不贷，资金逐级上存，严重造成农村资金大量外流。如今，虽然邮政储蓄银行成立改变了邮政储蓄只存不贷的历史，但目前邮政储蓄银行地市级机构尚在成立之中，还谈不上向农村提供信贷支持。景德镇共有邮政网点26个，其中市区11个，浮梁矿、蛟潭镇、经公桥镇等镇各1个。

（三）农村商业银行一家独大，职能错位

在商业化改革导向的影响下，农商银行为追求自身利益最大化，贷款结构也出现了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，使资金大量流向收益率相对较高的城镇或非农部门，而真正需要农信社贷款的农户却难以得到贷款。以江西省农商银行为例，开办的“一般贷款业务”中“短期贷款”业务有10项，其中只有2项是针对“三农”开办的，分别是“农村经济组织贷款”和“农村工商业贷款”；“中长期贷款”业务有7项，没有一项是针对“三农”开办的。“个人贷款业务”有6项，只有1项“农户小额贷款”是面向农民的。

同时，农商银行受到体制和政策因素的制约，存在产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱、亏损严重等不足，这在很大程度上又削弱了其有效提供金融服务的功能。截至到2010年8月，景德镇农商银行共有75个营业网点，农业贷款余额为27.21亿元，占全市农业贷款总额的44.87%。

（四）农业发展银行业务狭窄，政策性金融功能萎缩

农业发展银行目前主要承办国家规定的农业政策性金融业务，其业务领域本身就被限定在了一个过窄的范围内，专司粮棉油收购、调销、储备贷款等业务。因此农业发展银行实际上成为了专门的粮食“收购银行”；加上后来粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能渐渐萎缩，支持“三农”的作用没有得到充分发挥。

（五）农业保险的保障功能甚微

高额的保费抑制了农业保险的推广，加上农村普遍缺乏保险意识，最后单纯依靠商业运作农业保险很难推广。

（六）新型农村金融机构规模过小，作用尚未显现

2006年12月20日确立了农村金融市场准入新政，拉开了新型农村金融机构发展的帷幕。但从现有新型农村金融机构设立情况看，发起人主要是各地的城市商业银行，村镇银行弥补了小商业银行低成本扩张的需要，但发起人实力过弱，制约了村镇银行的发展规模。同时在农村新型金融机构的布局看，大部分集中在经济较发达地区，嫌贫爱富现象依然严重。因此新型农村金融机构作用显现尚需一段时间的观察。

四、解决农村金融供需失衡的对策

（一）多样化的农村金融需求决定了农村金融体系组成的多样化

农村金融市场不是一个单一的金融市场，而是由多个局部金融市场组成。任何一家金融机构、任何一项金融工具均不能完全满足农村金融服务需求，组织多样性和工具多样化因其各自不同的功能而成为必需。

（二）适度竞争是解决农村金融市场效率的重要前提

竞争能够带来效率，扩大金融服务供给，促进金融机构按照服务产品接近或者等于成本定价。与此相应，应该提供不同的金融产品以满足不同农村市场的金融服务需求。就景德镇周边农村地区来看，各类金融机构往往只拥有相同的、最基本的贷款金融工具，缺乏金融创新。其涵盖面也不足。构建多元化金融机构体系（甚至包括非正式金融），能促进竞争，增进福利。

（三）农村政策性金融是农村金融市场的重要组成部分

政策性金融机构应当在金融体系中发挥主体作用，尤其是对于景德镇周边农村（属于经济欠发达地区），国家应加大政策扶持，实行积极的支持和保护政策，进一步完善农业银行的扶持和指导功能。对农村信用社给予财政补偿和金融政策扶持，可以考虑给予一定的免税政策，适当减免农村信用社接受抵债资产收回不良贷款征收的相关税费。

（四）加快建立农业风险保障机制

首先，完善财政补贴和风险补偿机制，建立农业贷款担保机构，配合银行和农村信用社开展信贷业务，多渠道筹集农村信用担保基金，有效解决当前农村抵押担保难的问题。农村金融机构要加强与保险部门的合作，大力开办农业贷款保险，分散农业贷款风险。并逐步建立风险防范和补偿机制。其次，政府部门出资组建农业风险投资基金，用于对高科技农业项目的投资，并引导社会资金融入。再次，保险公司要根据农村的实际情况开发适应农村经济发展要求保险产品，扩大农业保险覆盖率，提高农业抗灾和补偿能力。

（五）利率市场化是活跃农村金融市场的催化剂

村镇银行发展前景篇3

一、村镇银行产生的背景

村镇银行产生是新农村建设和农村金融市场发展的客观需要。首先，新农村建设需要村镇银行。新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化。要达成该目标，需要各级政府加大对农业和农村的投入力度。据初步测算，截止到2020年，我国的新农村建设，需要15万亿元至20万亿元的新增资金。这么大的资金需求，单纯依靠国家财政投入根本无法不能满足。因此，引入村镇银行，缓解农村资金供求失衡局面，是大势所趋。其次，农村金融机构存在功能缺陷，使得村镇银行有建立的必要性。目前，农村金融机构主要有农业银行、农村信用社和邮政储蓄机构。上述金融机构均存在功能缺陷。农业银行，县域以下网点较少,放贷权限不高,业务范围也比较窄。农村信用社，其资金来源渠道狭窄, 不良贷款比率较高。邮政储蓄则不能发放贷款。因此, 大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行, 有利于增强农村金融服务能力, 提高农村金融服务水平，切实解决农户和农村中小企业难以获得发展所必须的资金的问题。在此背景下，村镇银行得以设立并得到了发展。

二、村镇银行发展面临的问题

目前，村镇银行尚属于新生事物，发展中面临着诸多问题，主要体现如下方面：

（一）极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行本应以服务“三农” 和支持新农村建设为其根本宗旨。但是，由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的企业法人，必然追求利润最大化；而农村经济受自然条件和市场条件影响巨大，风险很高。村镇银行在追求利益最大化的过程中，可能会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨。

(二)资金来源不足

村镇银行资金来源不足: 一是资本金不足。根据《村镇银行管理暂行规定》规定，在县（市）设立的村镇银行，最低注册资本仅为300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，最低注册资本金仅为100万元人民币。因此，村镇银行的资本金较低。二是存款吸储能力有限。新设立的村镇银行，由于网点少、成本高、品牌认知程度低等问题，吸收存款的能力远不能与农业银行、农村信用社相比。

（三）贷款受到诸多限制且贷款风险控制难度大

第一，村镇银行贷款业务受到如下三方面的限制：（1）资本限制：对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。（2）村镇银行的信贷资金仅限于当地。（3）村镇银行必须首先服务农业经济。在农业经济资金不足的情况下，不得向其他产业发放贷款。

第二，贷款风险控制难度大。（1）贷款发放对象主要是当地农民。目前，农民主要以从事农业为主。该产业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，很容易形成自然风险。（2） 农产品生产和需求的信息不对称，很容易形成市场风险。（3）很多农户认为村镇银行的贷款是国家对农民的一种扶助行为，借贷可以晚还甚至不还，容易形成道德风险。

（四）业务模式单一，服务不完善，导致盈利能力有限

目前，村镇银行的业务局限在小额信用贷款、储蓄存款、质押贷款以及票据转贴现。由于村镇银行业务模式比较单一、业务经营范围较小，加上服务尚不完善，导致村镇银行的盈利能力有限。

（五）村镇银行人才缺乏，导致自身经营管理经验不足

农村的经济环境与工资水平招不到合适的专业人才, 经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。由于业务量较大, 每笔业务金额较少, 村镇银行的人力、物力又有限, 贷款业务中的贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作很不到位, 容易出现信贷风险。

（六）监管力量薄弱，金融监管难以到位

村镇银行成立后，县级银监办面临复杂的监管形势。由于各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。

（七）发展有待进一步加快

总体来看，村镇银行发展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话，差异就更加明显。截至2011年6月末，全国已有小额贷款公司3366多家，比去年年底时增加了752家；贷款余额2875亿元，较去年年底时增长了近900亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。

三、村镇银行健康发展的对策

针对村镇银行发展过程中存在的主要问题，提出如下对策：

（一）加大政府政策扶持力度

为使村镇银行更好地服务“三农”，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应当积极研究办法, 帮助村镇银行加速完善结算渠道。二是放松利率管制以及经营区域的限制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，并允许其跨区经营，以提高盈利能力；三是对初创阶段的村镇银行实行税收减免等优惠政策，支持其发展壮大；四是建立农村存款保险制度，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

（二）多方开源，解决村镇银行的吸存问题

要解决村镇银行的吸存问题，可以考虑以下三个途径：

第一，对村镇银行发放国家政策性银行专项贷款或支农再贷款

我国通常是以直接发放扶贫贷款的形式进行扶贫的。许多贫困户在得到扶贫贷款后，不是将其投入到扩大生产和脱贫致富中，而是用于维持生活所需。如果将直接发放给贫困户的国家政策性银行专项款或者支农再贷款转变为向村镇银行提供的贴息贷款，就可以缓解村镇银行后续资金不足的困难。同时，该措施还可以为推动贫困户脱贫致富，一举两得。

第二，通过市场机制从邮政储蓄中拆借

邮政储蓄的主要业务是吸收存款。由于邮政储蓄贷款手续繁琐、期限单一，其在信贷方面的经营能力及风险管理能力相对较差。村镇银行可以通过支付较低的拆借利息，向邮政储蓄拆借资金。

第三，鼓励村镇银行通过发行债券、票据等多种渠道融资

村镇银行的宗旨就是调动社会闲散资金，支持农村经济发展。村镇银行的股东通常是资金充裕的企业或自然人，因此，村镇银行可以考虑债券、票据融资，拓宽其融资渠道。

（三）适当放宽对村镇银行贷款的限制，同时加强对贷款的风险控制

为促进村镇银行的发展，银监部门应适当放宽村镇银行的存贷款比例限制，以及对其运用资本金发放贷款的定量控制，支持其在风险可控的情况下尽量发放贷款，以提高其盈利能力。

为控制村镇银行的贷款风险，村镇银行要建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统。尤其是要成立专业的资信评定机构，并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法, 使得相关人员易于掌握并高效决策。

（四）提高业务创新，创造多样化产品

村镇银行应正视农村金融产品较少的问题，积极探索和发展农村金融产品。村镇银行还要不断地规范创新业务流程、缩短业务管理链条，积极探索并重点发展抵押贷款、质押贷款、小额贷款以及住房贷款等业务，以满足农村实际的金融需求。

（五）引进金融人才，提高自身的经营管理能力

村镇银行的发展刚处于起步阶段，要提高服务水平，更好地服务于农村建设，就必须大量引进金融人才，提高自身的经营管理能力。

（六）加强监督管理

政府相关部门应该通过如下三种方式，加强对村镇银行的监督管理：（1）在市场准入上严加控制，严格审查村镇银行的股东成分。（2）建立健全相应的监管指标体系，并按照体系内的各项监管指标，对村镇银行实施动态监管。（3）督促村镇银行坚持服务“三农”的市场定位，对偏离该市场定位的行为制定相应的解决措施。

（七）加快发展步伐

国务院2010 年5 月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等金融机构。村镇银行应以该意见为指导，加强宣传力度，充实存贷能力，提高服务水平，逐步形成规模，进而实现可持续发展。

四、结束语

通过本文的分析，可以得出以下结论：村镇银行是农村金融改革过程中的新生事物, 其发展得到了国家的支持，具有广阔的发展背景。虽然发展中遇到了很多的问题，只要从政策扶持、经营、监管等方面支持其发展，必将增强村镇银行的盈利能力，提高村镇银行的服务水平。

参考文献：

村镇银行发展前景篇4

城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。

一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析

（一）外部影响因素

首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。

其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。

（二）内部影响因素

首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。

其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。

二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策

（一）内部控制制度的完善

在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及O事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。

（二）强化基础设施建设和网点建设

农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。

（三）员工队伍的有效建设

在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。

（四）金融产品的创新和降低风险的发生

在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。

三、结束语

综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。

参考文献

[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际，2014，11（1）：114-114.

村镇银行发展前景篇5

依法发起设立或参股村镇银行；符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的最前沿。与此同时，民间资金欲组建银行，监管部门“规劝”其先以村镇银行入手；小贷公司想做大，监管部门建议考虑转型为村镇银行。一时间，村镇银行成为了炙手可热的“香饽饽”，但事实上，村镇银行就像一座围城，城里的人和城外的人看到的是不一样的，村镇银行的现状并没有想象中的那么美好。

某业内人士就小贷公司的前景如此谈到：“从长远来看，小贷公司自有注册资本金和股东扩股将难以满足市场需求，一些公司更是因为资金短缺呈现出半歇业状态，难以做到长期平稳可持续发展。若此问题不解决，将极大地影响小贷公司的盈利能力和积极性。”为此，他建议，在融资渠道上，政府应当允许小贷公司进入银行间同业拆借市场，并将短期融资券、中期票据和中小企业集合票据的适用范围扩展到小贷公司；在转型方面，政府应当降低小贷公司转型为村镇银行的门槛，逐步允许经营稳健、财务状况良好、业务发展前景较好、达到一定规模的小贷公司转型为村镇银行。

实际情况并非如该人士所设想，很多小贷公司对村镇银行并不“感冒”。其中，村镇银行利润远远低于小贷公司是重要原因。今年1月，某媒体记者在苏南某市采访时，发现2012年该市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。这是一个什么样的水平呢？相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润。

“前几年，政策面上说小贷公司做得好可以转为村镇银行，现在利润倒挂这么严重，小贷公司都看不上村镇银行，那么点利润，谁想转？”一家小贷公司的法人代表说。

同时，部分“围城”内的人对村镇银行并不看好，大有逃离迹象。黎华（化名）是某村镇银行的股东，由于投资金融领域的机会并不多，所以起初听说可以入股村镇银行，黎华便毫不犹豫地投了300万元。然而入股近3年来却从未分到过一次红利。对于一个颇为成功的民企老板而言，这可能是他最为失败的一次投资。“从去年开始，我就打算卖出村镇银行的股份，但一直找不到买家。还有不少股东找我，希望将手上的股份转给我。”黎华说。如今，村镇银行“钱”景不佳，像黎华那样萌生退意的村镇银行股东并不在少数。

吸储困局

村镇银行资金来源受限、盈利能力差，吸储难已成为村镇银行面临的共同难题。存款为主的负债业务是银行经营的基础，常规来说，一家银行其个人储蓄存款的占比应在50%以上，才能有较为稳定的资金来源。而村镇银行作为新的银行形态，公众认同度不高，品牌效应一般，公众储蓄存款吸收难。一位村镇银行的大厅经理说，“有时一两天也没有一笔储蓄存款”。

村镇银行普遍存在的个人客户和企业客户双重“吸储难”的问题，使得其存款规模占金融机构存款总量比率很低。由中国社科院曾刚执笔的《中国村镇银行发展研究》（2011年）显示，在192家选取的村镇银行样本中，平均资产负债率为73.94%，最低仅为9.74%。总体来看，比不上商业银行90%以上的资产负债率。这也从一个侧面反映村镇银行吸储困难。

村镇银行吸储难的原因主要在于三个方面：一、村镇银行作为新兴银行，成立时间短，居民了解度不够，认可度不高，吸收存储缺乏公信力；二、网点少，流失大量潜在客户；三、村镇银行的结算能力、科技支持、大小额支付系统等硬件不完善。

同时，村镇银行在业务上的单一，对增加储蓄带来了一定的影响。“没有理财产品，没有其他中间业务，我们想通过这些业务来变相揽存都做不到。”一位村镇银行负责人说，在他看来，村镇银行其实并不是真正意义上的现代银行，它更像是20多年前的农村信用社，“拿这种最原始的银行服务模式，跟现代化的银行竞争，我们没有胜算”。况且，在农村，村镇银行并不是唯一的银行，一些老牌的涉农银行在农村市场早已根深蒂固。因此村镇银行服务的对象，其实并不是“金融盲区”，靠提高贷款利率来维持高利润也不现实。“盘子做不大，我们的生存空间就会越来越不好。”另一位村镇银行负责人说，要把盘子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的难度无比之大。

“不务正业”

村镇银行是新型的农村金融机构，旨在解决现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题。目前，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题，其中最为突出的问题就是冠以“村镇”之名的村镇银行即不进村也不入镇，机构和服务对象都停留在县城、甚至在地级市，村镇银行徒有虚名。

村镇银行定位主要体现在建立的地点，地点决定了服务对象。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境比较理想，主要是集中在县城，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。以辽宁省为例，建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。

除了村镇银行不进村落镇以外，相当部分村镇银行“不务正业”，并非真正支农支小，难以真正缓解县域金融供给不足的现状。村镇银行的基本政策定位是服务“三农”，其成立的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农村经济发展，然而村镇银行的贷款投向却产生“投偏”现象，表现形式是贷款的脱农化、大额化和短期化。究其背后的原因，主要由于村镇银行的股权结构较为多元，大部分股东首先考虑的是生存问题，如果按照政策要求把贷款投向农户、农业和农村经济，从短期看盈亏平衡都很难实现。因为额度小、收益低、周期长、风险大的“三农”信用需求难以与按照现代统一商业金融模式设立的村镇银行相适应，此外由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。因此尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中写明“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，但实际上较难执行。

任重道远

在中国，农村金融是金融体系中最薄弱环节，而偏远贫困地区又是农村金融最为薄弱环节和发展难点，目前的金融体系并没有给社会所有人群提供同等有效的服务，特别是在偏远贫困地区，农民获得金融服务机会远远低于城镇人口。

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展。农村金融机构并不是缺少钱，而是没有按政策要求和市场规律解决好投向问题。组建村镇银行，就是要再造“供血”机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位，补现有农村金融机构未达之位。

村镇银行被寄予厚望，而现实发展却显得举步维艰，要将村镇银行由“鸡肋”重新变成“香饽饽”，需要对症下药。“需要一揽子的措施以及多方合作。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说。他指出，当地政府应提供良好的融资环境。比如加强对当地贷款户籍企业的把握和了解，帮助村镇银行掌握充分的信息状况；同时想办法改善、提高所在地借款人的信用等级，帮助他们经营好自身企业，提高经营业绩，从而提升其还贷能力，降低贷款风险。

中国人民银行吉林省松原市中心支行孙旭艳撰文指出，村镇银行法定存款准备金缴存率应有别于其他商业银行，特别是在缴存比率上应低于农信社比率，给予村镇银行更大的流动性，确保货币供给的能力，以实现赢利能力和水平的提高。

还有专家建议，以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，享受与农村信用社同样的税率和扶持政策；适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行卡业务发展；对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本。

村镇银行是中国目前最小的银行。它的市场定位、服务范围和服务功能，决定了其不可能与国有商业银行、区域性商业银行甚至农村信用社比高下。针对目前村镇银行出现的问题，需要抓紧采取有效治理措施。

首先，从整体上优化村镇银行的布局和规划。在全面评估村镇银行现有规模、发展布局和政策效果的基础上，进一步改进完善准入和监管政策，调整现有发展规划，适当放慢审批节奏，避免盲目求多、求快，原则上不鼓励跨省设立；严格控制村镇银行设立异地支行，防范村镇银行在短期内快速扩张带来的金融稳定风险。同时，加强引导，着重在后续规划布局上解决村镇银行存在的区域失衡、县乡失衡问题。

其次，建立村镇银行稳步发展的约束和激励机制，科学把握准入标准，确保村镇银行的组建质量。根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。鼓励发展好的村镇银行发行上市，将符合条件的小贷公司“转板”为村镇银行。

村镇银行发展前景篇6

“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。

 

1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用

 

1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要

 

城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。

 

1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要

 

在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。

 

1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要

 

解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。

 

2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题

 

(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。

 

3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略

 

3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务

 

城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。

 

3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域

 

十八大以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。

 

3.3完善内控制度提升风险防控水平

 

提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。

 

3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式

 

村镇银行发展前景篇7

一、村镇银行基本情况

1.公司治理状况

辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。

2.内控状况

为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。

内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。

3.经营指标情况

（1）贷款情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。

（2）存款情况

截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。

（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。

2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。

4.年度经营目标完成情况

（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。

（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。

（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。

（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。

（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。

（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。

（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。

（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。

5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况

（1）金融产品

2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。

（2）保障金融消费者合法权益情况

①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。

②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。

③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。

6.目前存在的主要问题及潜在风险

2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：

（1）存款结构不合理

2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。

（2）传统业务模式仍占主导地位

银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。

（3）利差空间缩小，经营压力增大

随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。

二、村镇银行支持现代农业发展情况

1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持

辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。

2.增强对当地特色农业的支持

苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。

××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。

3.增强对农业科技研发的支持

农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。

4.增强对农业市场体系的支持

辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。

地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。

5.支持农村二、三产业发展

村镇银行发展前景篇8

文章编号：1003-4625(2011)06-0061-04　中图分类号：F830.35　文献标识码：A

中央多次提出推动农村地区民间资金进入金融服务领域，通过参股、设立和组建新型农村金融机构，激活农村金融市场，构建多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系。在此背景下，以村镇银行、贷款公司、资金互助社和小额贷款公司为代表的农村新型金融机构得到了快速发展。本文通过其进行SWOT态势分析，探寻新型农村金融机构的可持续发展战略。

一、新型农村金融机构的产生与发展

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2005年开始，中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古五省(区)开展商业性小额贷款公司试点，拉开了农村金融组织创新的序幕。2006年，中国银行业监督管理委员下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省(区)农村地区开展试点，提出在农村地区组建村镇银行、农村社区性信用合作组织(农村资金互助社)和贷款公司等三种类型的新型农村金融机构；2007年10月，试点范围扩大到全国31个省份。2008年，银监会、人民银行共同的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，具体指导和部署各省市开展商业性小额贷款公司试点。2009年中国人民银行的《金融机构编码规范》中，明确将小额贷款公司纳入金融机构范畴。

据中国人民银行《中国农村金融服务报告(2010)》显示，截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中已开业395家(村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家)，筹建114家。设立小额贷款公司达到2451家，比上年末增加1280家；贷款余额1975.05亿元，比年初增加1201.8亿元。截至2010年11月末，全国有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖，有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖。

二、新型农村金融机构的SWOT分析

SWOT是一种企业内部分析方法，用来确定企业自身的优势(strength)，劣势(Weakness)，机会(0p―portunity)和威胁(Threat)，将公司的战略与内部资源、外部环境有机结合。我国的新型农村金融制度产生时间不长，虽然已经取得了较快发展，但同样也存在着较多的问题。通过对国内新型农村金融机构的大量案例研究，笔者用态势分析法对不同类型新型农村金融机构发展的优势、劣势、机遇和挑战逐一分析，从中寻求其合适的发展战略。

(一)村镇银行

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等业务。

优势(strength)：由金融机构作为发起人，具有起点高、产权清晰的特点，可以保证其按商业银行经营模式开展经营活动，有效防范违规经营风险；按现代企业制度构建一级法人机构的村镇银行，结构扁平化，决策链条短，能够根据区域经济发展状况创新金融产品，按照市场化原则开展经营；在贷款利率上具有较大的灵活性，为其细分市场、开展差异化服务、构建核心竞争力提供了成本覆盖可能；可以借助发起银行的IT资源，减少信息投入成本，加快信息化建设。

劣势(Weakness)：多数农村地区属于经济欠发达区域，农业产业弱势明显，风险偏大，盈利空间较小；村镇银行机构小型化、业务分散化、存贷款结构不对称等，业务竞争力不强；人力资源缺乏，专业化管理与低成本运作矛盾突出。

机会(Opportunity)：市场准入门槛较低，为金融机构扩张业务范围提供了宽松的政策支持；国家政策支持和引导，财政贴补等优惠政策较多；央行支农再贷款等为其发展提供了部分后续资金支持。

威胁(Threat)：相对建立直接管辖的分支机构，发起银行积极性不高，特别是大型金融机构发起、设立村镇银行意愿不足；政策的连续性有待考验；村镇银行业务与网点延伸到农村村镇与规模效益背离。

通过对村镇银行的SWOT分析，笔者认为应该按照S-O的发展战略(见图1)，即增长型战略规划村镇银行的发展，依靠自身的优势去抓住外部机遇，利用对当地中小企业的信息优势积累，采取金融服务的差异化竞争策略，参与到市场机会的竞争中去。在当前的政策支持下，要大力引导现有金融机构组建村镇银行，特别是通过组建村镇银行总部、建立区域性的总分行制村镇银行等模式，引导大型商业银行进军农村金融领域；同时，在村镇银行定位上，要根据村镇银行经营管理层的风险偏好、价值取向和区域社会经济发展决定，将客户群体定位于国家产业政策鼓励发展、具有自身特色和市场发展前景、资信良好的农村地区小企业客户群。

(二)贷款公司

贷款公司：指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司主要经营各项贷款、票据贴现、资产转让等业务。

优势(strength)：发起银行全资子公司，产权清晰，结构简明。

劣势(Weakness)：对发起银行要求较高，总资产50亿元以上且公司治理良好，内部控制健全有效；“只贷不存”限制商业银行发起组建。

机会(0pportunity)：市场准入门槛低(注册资本50万元以上)；享受中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金。

威胁(Threat)：商业银行发起意愿较低，目前仅有8家。

在对贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景并不乐观，银行业金融机构对发起组建全资贷款公司的认可度不高，因此，对其实施W-T战略，即防御战略，逐步退出新型农村金融组织体系。事实上，贷款公司在组建与经营管理上，远没有小额贷款公司灵活，加上对其实施审慎性监管，商业可持续性一直受到社会各界的怀疑。

(三)农村资金互助社

农村资金互助社指经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。农村资金互助社以吸收社员存款、发放社员贷款为主要业务。

优势(strength)：从市场定位上，资金互助社以合作与互助为基础，具有明显的合作金融特色；从市场细分上看，资金互助社能够满足农户信贷需求的额度小、多样性和灵活性特点，是适合农村地区信贷的重要金融形式；从经济效益上看，资金互助社通过“熟人信贷”有效降低风险，信贷交易成本较低。

劣势(Weakness)：资金短缺，规模较小，难以达到资金保本边界；不难设立分支机构，难以形成服务网络，缺乏系统组织体系支持；与其他银行业金融机构的合作与资金批发、拆借渠道不畅。

机会(Opportunitv)：市场准入门槛低；农村经济的快速发展，特别是农村经济组织化程度的提高，为农村资金互助社提供了有效的载体；国家支持农民专业合作社开展多样形式的信用合作。

威胁(Threat)：实施审慎性监管，经营成本上升，对于不以盈利为首要目的的合作金融而言难以承受；缺乏专业的合作金融法规，现有的《农民专业合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社办成农村信用社“第二”或者农村基金会上，监管政策尚不明朗，监管者对资金互助社的发展持保守态度。

在对农村资金互助社的SWOT分析中，笔者认为其市场前景也不容乐观，经营成本偏高、资金筹资渠道狭窄是其发展的主要障碍。在对众多农村合作金融案例研究中，笔者认为当前农村经济中已具备了开展资金互助与信用合作的基础，特别是农民专业合作社的快速发展为信用合作提供了操作平台与载体。但目前由于信用合作的规模偏小和非盈利性，应该实施“W-O”发展战略，即扭转战略模式。通过政策支持和资金引导，鼓励农民专业合作社开展多种形式的信用合作，依靠其生产合作的内生力推动信用合作的发展，实现生产、信息、资金的互动与共赢，而不用急于向农村资金互助社改造和转化。

(四)小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，只经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司实行“只贷不存”，严格地说只能属于准金融机构。

优势(Strength)：是目前民营资本进入金融业的主要渠道；小额信贷需求旺盛，市场广阔；公司治理结构短平，经营灵活，能够有效增加农村信贷投入，推动竞争性农村金融市场的形成。

劣势(Weakness)：只贷不存，后续资金难以保证；风险控制能力有待提升；身份与性质有待规范，法律法规还不健全。

机会(Opportunity)：由各省市负责审批与管理，得到地方政府部门的推捧与支持；有机会改造为村镇银行、金融公司等正规金融机构；部分省市可以享受到新型农村金融机构定向费用补贴资金。

威胁(Threat)：发展方向尚不明了，改造为村镇银行要放弃投资者的控制权，限制了小额贷款公司的积极性；监管意见尚不明确，先经营、后规范有可能造成行业发展大起大落。

通过对小额贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景广阔，是目前新型农村金融机构中最具活力的一类，但资金筹资渠道狭窄、发展方向不明也限制了其发展的可持续性。对此，笔者认为在小额贷款公司的发展规划上，可以采取两种策略，一是按“S-O”即增长战略，通过大力引导和支持，鼓励更多的民间借贷资本“阳光化”，为农村地区的经济发展提供更多的资金支持；二是按“S―T”发展战略，即多种经营战略，适当扩大小额贷款公司的业务范围，如开展中小企业咨询服务、委托贷款业务等，在风险可控的前提下使之能够经营更多的信用产品，增强其可持续发展能力。

三、对新型农村金融组织可持续发展的建议

通过SWOT方法，本文提出对村镇银行实行增长战略、贷款公司实施防御战略、资金互助社实施扭转战略、小额贷款公司实施增长战略和多元经营战略的思路。基于此，笔者认为，“十二五”期间我国发展新型农村金融可以分为两步走：

第一步是推动新型农村金融机构的组建，实现农村金融体系的增量改革与竞争格局(2011―2012年)。按照银监会《新型农村金融机构2009年―2011年总体工作安排》，全国计划组建1294家新型农村金融机构(不含小额贷款公司)，其中计划组建村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家，至2011年底全国新型农村金融机构总量达到1416家。对此，本阶段要以此为蓝本，一是鼓励符合条件的区域性中小商业银行跨区域发起和设立村镇银行，引导民间资本投资和入股村镇银行；二是推行总部管理制的村镇银行发起模式，引导大型商业银行设立村镇银行控股公司或管理总部，发起和控股多种组织形式的村镇银行；三是积极引导核心企业组建、投资入股小额贷款公司，打通与银行业金融机构的资金批发通道，适度提高小额贷款拆借资金的杠杆比率；四是在风险可控的前提下，适当增加小贷公司业务范围，提高其可持续发展能力；五是创新财政支持农民专业合作社发展的方式，通过对省、市级农民专业合作社示范社进行资金扶持，引导社员在合作社内部开展信用合作，鼓励有条件的农村信用合作组织组建资金互助合作社；六是人民银行、银监会在贷款利率执行、风险防控与补偿、结算支付与征信服务等方面增加支持和扶持。

第二步是引导和推动新型农村金融组织向村镇延伸服务，促进农村地区普惠金融体系的形成与发展(2013―2015年)。一是逐步规范经营，通过政策支持和监管引导，促使新型农村金融机构将金融服务延伸到经济相对发达的乡镇领域，鼓励村镇银行、小额贷款公司以经济相对发达的乡镇为核心设立分支机构和金融服务站、金融代办点等非正规营业网点，为农村地区小城镇微小企业提供信贷支持，不断提高金融服务的覆盖率；二是进一步明确和完善小额贷款公司的发展方向与业务范围，对经营效益较好、风控能力较强、经营时间较长的小额贷款公司，要积极推动其业务的转型，鼓励其组建村镇银行、金融公司等功能齐备的正规金融组织；三是适度放宽新型农村金融机构的筹资渠道，通过开展同业拆借、贷款批发、央行支农再贷款、发行小额贷款公司集合债券等形式，提高资金筹资能力；四是充分利用财政支农资金，不断拓宽农村经济合作组织与正规金融的融资渠道，正确引导其开展资金互助与信用合作，解决“三农”生产与发展中的小额资金需求，支持有条件的农民专业合作社向农村资金互助社过渡与改造；五是加快对新型农村金融机构的信息平台建设，逐步建立全国或分省的微型金融综合业务信息平台，植入央行大小额支付、征信服务、反洗钱及综合业务统计分析等功能模块，提高金融产品与服务的标准化管理水平。

参考文献：

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[2]赵天朗，关于新型农村金融机构若干问题的深层思考[J].华北金融，2010，(1).

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[5]秦汉锋，新型农村金融机构的制度变迁与演进[J].中国金融,2009,(23).

村镇银行发展前景篇9

editor by zhangshengrong

孜涵／图片

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贷一笔款用了两天时间

今年1月14日上午，贺军胜来到民丰村镇银行。

贺军胜是栾川县庙子乡龙潭村的一位养猪专业户，最近他需要一笔钱买饲料，便向该行信贷部提出5万元贷款申请。

信贷部派人调查后，认为符合贷款条件，让他用两个自然人担保，第二天就为他办理了相关手续，贷款期限9个月。这是贺军胜在民丰村镇银行贷的第二笔款。

几个月前，贺军胜从当地电视里看到了有关民丰村镇银行的广告。当时，贺军胜感到很新鲜。他急需两万元钱扩大养殖规模，就来到这家银行。

“当时是想进去又不敢进去”。贺军胜告诉笔者，以前认为要有熟人、找关系才能贷上款。“人家不认识咱，能行吗？”

笑容可掬的员工让贺军胜少了些拘谨。他了解到，在存款业务上，民丰村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也和其它银行差不多。

区别在于贷款业务，民丰村镇银行主要为该县农民、县城居民和中小企业、个体工商户提供贷款服务。

贺军胜在信贷部填完贷款申请表后，一位客户经理第二天就去他家调查。

按照要求，贺军胜请出两个教师作担保。三天后，贺军胜拿到了第一笔两万元无抵押贷款。

银行是家有限责任公司

2月13日上午，笔者来到位于县城伊尹路上的民丰村镇银行。

民丰村镇银行租用两层门面房，一层是近500平方米的营业大厅，二层是办公区。

加上董事长和行长算起来只有17个工作人员，他们全由洛阳商业银行派驻。全行仅设综合部、财务部、信贷部和营业部四个部门。

去年6月16日上午，在蒙蒙细雨中，民丰村镇银行落户栾川。

一个背景是，1999年起，随着国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下邮政储蓄和农村信用社，而这两类机构大多只吸收存款，贷款极少。10年来，农村一直处于“金融真空”之中，不仅一般农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。

于是，国家开始放宽银行门槛限制。为激活农村金融市场，2006年底，中国银监会发文：放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村地区新建村镇银行。四川、湖北、青海、甘肃、内蒙古、吉林六省(区)被列为全国首批试点，河南省属于第二批试点省份。

当地的出租车司机王辉仍记得开业时的情景：临时搭起的台子以丰收的田野为背景画，甚至营业大厅前台摆放的插花也是“五谷丰登”。

综合部经理武鸣涛介绍说，民丰村镇银行由5家企业、22个自然人组成，注册资金2000万元，洛阳市商业银行占51%的股份。

为什么要有洛阳市商业银行控股呢？武鸣涛说，设立村镇银行要符合一定的条件。

按照中国银监会制定的《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。另外要经过中国银监会批准，取得金融许可证。而洛阳市商业银行是洛阳市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

据武鸣涛介绍，民丰村镇银行的全称是河南栾川民丰村镇银行有限责任公司，是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立法人。

金融机构竞相做广告

开业之初，民丰村镇银行的目标是：“今年要确保实现盈利，三至五年内，打造一家在栾川甚至全省独一无二的精品银行！”

成立后的民丰村镇银行一度门庭冷落，这是工作人员没有想到的。

武鸣涛说，以前，栾川主要有工行、农行、建行、邮政储蓄、农发行、农信社等六家金融机构。在存款领域，这几家银行的知名度和可信度都让小小的村镇银行无法望其项背。部分群众甚至认为这是个人开的银行，不敢来办理业务。

为了吸引储户，民丰村镇银行在栾川电视台连续做了两个月的广告，在县城设立大型广告牌，还在5个线路的公交车上做了车身广告。

除了加大宣传力度外，民丰村镇银行还从提高服务质量入手，要求工作人员微笑服务，用普通话与顾客交流。另外，工作人员不能接受贷款方的吃喝宴请。

栾川县退休干部张军发现，民丰村镇银行开业后，当地金融业悄然发生了变化。

从春节前开始，张军看到当地邮政储蓄和工行也开始在栾川电视台做广告。2月13日晚，工行在广告中说，近期投资180万元，对营业网点升级改造，并在二楼设立VIP贵宾厅等。在此之前，民丰村镇银行是县城唯一一家设立VIP贵宾室的金融机构。而在栾川县农村信用社门口，“热烈祝贺全省农信社实现通存通兑”的红色横幅在风中呼呼作响。

优势和困境并存

过去是农村信用社把持农村金融市场，村镇银行进驻栾川后，对这个市场有哪些影响？

栾川县农村信用社一位工作人员在接受采访时说，村镇银行的出现激活了农村金融市场，灵活的操作机制也促使农信社转变经营思路。

栾川县农村信用社有21个网点，170多名员工，50多年的历史。现在，栾川农村信用社有针对性推出一些新业务，并实行客户经理交流制、客户流失问责制等。

武鸣涛认为，民丰村镇银行有自己的竞争优势，“我们是独立法人，决策链条短，贷款程序更简单。对于稍大额度的企业贷款，不像其它银行那样要层层审批。”

有30多万人的栾川县，工矿企业较多，民丰村镇银行还推出了“现货通矿产品质押贷款业务”等新业务。今年1月份，栾川豫光金属有限公司用仓库里的矿产品做质押，仅用三天时间就从民丰村镇银行贷款100万元。

让武鸣涛感到高兴的是，民丰村镇银行实现当年挂牌、当年盈利。截至2008年底，全行总资产7302万元，年内累计投放贷款3967万元，各项存款余额5192万元。

但是，民丰村镇银行自身也存在一些“短板”。

民丰村镇银行信贷部经理张琳辉告诉记者，民丰村镇银行去年9月才实现在全省转账，现在网点单一，不能实现通存通兑，不能办理银联卡，这都制约了今后的发展。

如何防范农村金融危险

2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业后，村镇银行在各地风生水起。

据了解，全国近百家村镇银行中，能实现通存通兑的不到10家，而加入中国银联的仅有两家。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。

武鸣涛说，按此《规定》，村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们大都以传统种养业为生，而种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，其贷款风险的可控性差。一个例子是，过去农行等国有商业银行在乡镇都有网点，但是由于财务不可持续，现在这些分支机构撤得差不多了。

怎么才能防范种养业风险？这是所有村镇银行面临的一个难题。

九江银监分局近期对江西省第一家村镇银行―――修水县九银村镇银行进行实地调查，发现三个突出问题：农村信用环境是农村银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境还不乐观，以当地农信社为例，2007年末不良资产在60%以上；二是担保机制缺失，农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给；三是欠发达地区民间借贷异常活跃，由于借贷双方对当事人品性及项目收益较熟悉，民间借贷领域的资金相对安全和盈利性较高，对村镇银行拓展信贷业务形成了较大冲击。

期待扶持政策

继民丰村镇银行成立后，河南固始天骄村镇银行于2008年8月挂牌成立，这是河南省第二家村镇银行。

该行行长刘生荣在接受采访时说，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

村镇银行发展前景篇10

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)10-173-02

近年来,我国农村经济持续快速增长,农村消费显著升温,农村中小企业和农户融资需求旺盛,适应这种形式,农村金融机构加大了资金供给,增加了经营利润,同时,面临的各种经营风险也在增加。这其中,潜在的流动性风险对当前的农村金融改革与实践已经造成巨大威胁。流动性风险是村镇银行经营过程中最主要的风险之一,防范流动性风险对村镇银行来说非常重要。

一、村镇银行流动性风险特点分析

根据巴塞尔银行监管委员会的《有效银行监管的核心原则》,流动性风险指银行因变现能力不足而导致无法满足客户提取现金要求的可能性,并且这种可能性一旦转化为现实,在极端情况下,会引发银行的挤兑风潮甚至导致银行的破产倒闭。银行的损失和在社会上的恶劣影响在较长的时间内将难以弥补和消除,因此,流动性风险被称为商业银行最致命的风险。

村镇银行作为农村新型的金融机构,除了具有一般商业银行面临的流动性风险特征外,还有自己的一些显著的特点:

第一,村镇银行资产规模小,抗风险能力差。一方面,村镇银行地处农村,吸收资金以农村地区为主,资金来源地域范围小;储户以农户为主,单笔业务的存款金额小,这些情况必然导致存款数量少;另一方面,贷款对象主要是农户和农村中小企业,往往信用状况不佳,抵押物不充分,呆账坏账发生的可能性比一般商业银行更大。这样,一旦遇到突况,极有可能引起存款人挤兑,村镇银行可能因流动性不足而倒闭。

第二,村镇银行流动性风险大面积同时爆发的危险性高。首先,村镇银行在我国仍然处于发展初期,流动性风险管理的经验不足,应对突发事件的能力需要一个较长期的摸索阶段。其次,农户由于信息分辨能力差,当一家村镇银行出现一点小问题时,有可能迅速在农户之间以扭曲的方式传播,最终演变成挤兑,导致村镇银行倒闭。另外,农村中小企业,由于规模小,资产状况差,政府支持少等原因,导致在宏观经济状况变差时,容易出现成片倒闭的现象。农村中小企业的倒闭直接使村镇银行的资产状况恶化,如果应对不及时,甚至可能导致村镇银行成片倒闭。

第三,村镇银行流动性风险监管难度大。由于村镇银行数量众多,有很多地处偏远农村,监管成本较高。村镇银行银行资产规模小,网络化建设可能需要较长的时间,因而一些监管无法通过网络迅速完成,监管时效性差。随着利率市场化的推进,村镇银行有较大的存贷款定价自,容易造成一些村镇银行违规高利率吸储,有效监管这种违规高利率吸储所需的监管技术难度较大。所有上述因素使得村镇银行流动性风险监管的难度较大。

二、村镇银行流动性风险发生的成因分析

目前,村镇银行还处在试点探索阶段,在资产规模、内外部管理方面具有自己的特点。因此,村镇银行的流动性风险成因与普通商业银行之间有类似点,但也有许多不同之处。归纳起来,村镇银行利率风险成因主要有以下几点:

1.利率市场化风险。中国金融市场化程度不断提高,利率市场化不断推进。利率市场化的实质是政府放宽对利率定价的计划控制,将利率定价权交给市场,由市场去发现均衡利率水平,利率将随市场对资金的供求处于不断变化之中。目前,贷款利率控制已基本放开,存款利率放开正在推行试点,积累经验。在这样的背景下,村镇银行作为农村新型金融机构,业务以存贷款为主。其存款成本面临更大不确定性,直接影响其资金筹集能力,增大了其流动性风险。另一方面,其贷款发放利率也同样面临不确定性,在村镇银行资产定价能力不足与风险管理不到位的情况下,其贷款收回能力将大大削弱,这也将导致村镇银行流动性头寸不足,加大村镇银行的流动性风险。

2.资本杠杆比率风险。适度的资本杠杆比率是村镇银行以自有资金抵御流动性风险的重要保障,是村镇银行风险管理的重要目标,要实现这一目标必须控制资本金与存款保持一个较好的比率同步增长。现实中,一方面,由于村镇银行流动性资产变现能力较差,只好以主动负债的方式满足流动性需求,即以限制信贷投放、加大存款组织等方式应付流动性需求,造成存款刚性和快速增长。另一方面,村镇银行负债过高,进一步降低了资金使用效率,增加了村镇银行的机会成本,减少了村镇银行的赢利能力,导致村镇银行资本金增长变慢。两方面同时作用,导致村镇银行的资本杠杆比率进入恶性循环,不断增大,村镇银行流动性风险不断积聚。如果内部或外部条件发生巨大变化,造成人们对村镇银行前途的疑虑,引发大规模的资金抽离,将会造成资金的流动性风险迅猛转为现实的支付风险,对村镇银行乃至整个农村金融系统将造成难以估量的损失。

3.信贷资产质量风险。目前信贷资产质量低已成为影响我国商业银行,尤其是国有商业银行流动性的主要因索,不良贷款形成的风险成为流动性风险最主要的组成部分。随着贷款业务的发展,村镇银行必然要面对不良贷款的问题,不良贷款的增加必然会增大村镇银行的流动性风险。我国是典型的二元制经济,国有大型企业和地方支柱产业资金需求一般会得到银行的有效供给,而县域中小企业资金需求得不到有效保证,特别是县域中小企业大多处于外延式扩张的发展阶段,资金需求较大。在相对宽松的货币政策背景下,资金得到了一定程度的供给,一旦受到从紧货币政策的影响,中小企业将难以及时偿还到期贷款,造成村镇银行无法及时收回现金,只能以换约和延期的形式收回贷款。甚至部分县域中小企业因为周转不灵面临倒闭,此时为防止形成坏账,村镇银行会被倒逼继续向中小企业贷款,进一步加大村镇银行的流动性风险。可见,信贷质量控制是村镇银行流动性风险管理的重要环节。

4.资金分流风险。近几年,在基金、股市、房市不断趋热等因素的影响下,城乡居民保守的理财观念发生了转变,他们不再满足于存款吃息的单一理财方式,而是朝着投资分红的多元化理财方式转化。在大牛市期间,不少商业银行出现了不同程度的存款搬家的现象。随着农村金融市场的发展和城乡理财观念的进步,村镇银行的存款将被分流到资本市场,由于村镇银行吸收存款是其最主要的资金来源,不能象商业银行一样通过发行股票、债券进行融资,这就造成村镇银行对于存款短时间大幅减少的抵抗能力差,容易引发村镇银行的流动性风险。

5.期限结构不匹配风险。目前,在高息收入的诱导下,商业银行普遍存在短借长贷的资产负债结构,存在较大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期为主,流动性高,并且受到股票投资等影响,存款流动性呈现不断加强的趋势;另一方面,贷款期限以中长期为主,遇到不良的宏观经济环境,贷款流动性呈现减弱的趋势。村镇银行的储户主要是农户,存款期限相对于城市居民更短;贷款客户主要是县域中小企业,相对于城市大中型企业,贷款回收成本更高,坏账比率更高,贷款流动性更弱。因此存贷款之间的流动性缺口更大,面临的流动性风险更高。考虑到村镇银行资金来源上对吸收存款依赖度更高,在现金流入方面则对贷款本息现金流入依赖度更高,相对于商业银行缺乏担保业务、外汇业务等现金流入。因此,一旦发生储户挤兑提现的情况,存款现金流入被切断,贷款现金流入不足,其他现金流入匮乏,村镇银行更难以化解流动性不足造成的危机,大量村镇银行的生存将受到威胁。

6.管理缺位风险。从经营管理来看,村镇银行是农村金融机构体系的新成员,专业人才比较缺乏,对流动性风险的认识刚刚开始,对流动性风险的理论准备和实践经验儿乎没有,一切还要借助于其他银行的理论和经验。流动性风险管理部门往往只注重流动性负债管理,忽视了流动性资产和流动性资产负债平衡管理。习惯于被动地进行日常管理,缺乏积极主动的压力测试,没有形成村镇银行自己的流动性风险管理预警指标体系和危机应对预案。

三、村镇银行加强流动性管理的对策

1.做好流动性需求预测,防患于未然。村镇银行应在日常流动性风险管理中,加强流动性风险管理相关的调查、统计和预测,做到未雨绸缪,增强流动性风险管理的预见性,不断强化村镇银行科学决策,统一协调能力。首先,重视宏观经济政策变化对村镇银行流动性需求的影响。相对宽松的货币政策,将增加农村中小企业对贷款的需求,从而增加村镇银行的流动性需求。同时,由于存款利率降低,可能导致存款搬家,大量存款流向股票市场、基金市场。两个方面同时作用,将导致村镇银行流动性压力加大,有效的流动性需求管理十分必要。这就要求村镇银行加强对宏观经济政策走向的分析和研究,变被动应付为主动预测,提前储备头寸,化解流动性风险。其次,村镇银行要做好季节性、周期性等常规状态下的预测分析,如学校开学支取存款、养殖大户收储饲料资金需求增加、粮食加工企业收储粮食资金需求增加,这些资金需求有一定规律可循,搞好这些常规管理,可以以较小的资金成本获取利润。再次,村镇银行要搞好流动性危机管理。一方面,村镇银行应加强存款账户管理和借入资金管理,不但要确保存款规模增长,更要注重存款结构的变化,及时发现存款规模和结构的异常变动,分析其原因并做好应对预案。另一方面,要有村镇银行系统内的资金调动和危机处理机制,加强村镇银行的危机上报机制,一旦出现挤兑,村镇银行应及时上报监管机构,防止挤兑蔓延,将损失降到最低。

2.加强流动性管理,提高资产的变现能力。目前村镇银行资产的大部分被贷款所占据,贷款以中长期为主,流动性较差,资金沉淀现象严重,属于固态资产,其在资产结构中的占比过高,成为影响整个资产流动性的主要因素。

村镇银行应保持合理的贷款增速,防止贷款的盲目扩张,确保村镇银行资本充足率,避免为应付考核放贷稀释不良贷款的行为发生。村镇银行应积极优化贷款结构,增加贷款种类,提高贷款的变现能力。在提高风险控制能力的基础上,大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。加强对个人贷款的信用调查力度,开拓完善农户小额贷款、农户联保贷款。搞好期限结构优化,切实加强资产负债匹配管理,降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重,开展低风险的中、短期投资业务,保持适当的流动性水平。

村镇银行应加强技术创新和产品引进,大力拓展中间业务。在提高村镇银行综合服务能力的同时,增加村镇银行现金流入,提高村镇银行流动性。

3.积极参与货币市场的运作,增强外部融资的能力。银行流动性管理要求银行资产和负债保持一种流动性状态,当流动性需求增加时,通过出售短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给;当流动性需求减少、出现多余头寸时,又可以投资于短期金融工具,获取赢利。村镇银行应大力拓展活期和定期储蓄存款,优化存款结构。积极进入证券市场特别是国债市场,增加国债经营品种和数量。同时也要努力开拓票据市场、同业拆借市场等。有效参与上述货币市场对于提高村镇银行外部融资能力具有重要意义。

4.搞好风险预警,建立多层次流动性风险防范屏障。村镇银行应建立一套科学实用的流动性监测指标体系,对不同的财务指标在赋予适当权重的情况下,得到一个简明综合的流动性风险指数。一旦该指数达到警戒线就及时发出预警,向管理人员提供及时准确的流动性警情报告,便于管理人员作出及时决策,启动相应的流动性风险管理预案。目前,主要的可用于监测村镇银行流动性风险的财务指标主要有:贷存比率、贷款和有价证券及投资与总资产比、存贷款期限结构、持续期缺口等,这些指标在商业银行流动性风险管理中应用较广,村镇银行应借鉴商业银行的风险参考值,结合自身实际确定相应的流动性风险警戒值。

村镇银行应建立定期的流动性风险分析制度,包括宏观经济政策变动趋势分析、流动性需求分析、流动性财务指标分析、流动性储备设计,除了要建立现金及超额准备金等流动性常规准备外,还要建立以应急备付金、同业拆借、系统内资金调拨等应急准备,并通过建立应急预案、定期进行压力测试等加强演练,提高村镇银行应对流动性风险的能力。

5.加强外部监管,强化内部控制。银行监管部门应该根据村镇银行的经营管理和市场状况,制定出科学合理的流动性监控指标体系,该指标体系以整个村镇银行上报后汇总的数据分析为基础,既能够从整个村镇银行系统的宏观角度又能够从某个村镇银行的微观角度及时对村镇银行存在的流动性不足进行定性和定量分析,并在必要时给村镇银行发出警报。

银行监管部门应要求村镇银行将流动性风险管理的相关内容如存款来源稳定性、贷款回收状况等内容作为月、季度报告的必备内容,同时加强这些报告的真实性、完整性审查,对发现的问题要及时与村镇银行进行沟通。

银行监管部门要督促村镇银行建立其内部的流动性风险日常操作机构和内部控制机构。加强日常的风险监测和账户头寸清算,建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制,保障足够的资金及时支付清算,实现流动性风险的有效防范。

[本文是山东省社科规划一般项目“山东省新型村镇银行试建及运行机制”研究子课题,项目批准号:08jdc056]

参考文献:

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2.谢春根.邮储流动性风险不得不防.中国邮政,2008(3)

3.周卫东.农村合作金融机构防范流动性风险的措施.金融纵横,2008(9)

4.谢丽红.商业银行应如何应对流动性风险.广西农村金融研究,2007(4)

村镇银行发展前景篇11

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“a+h”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为o。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将

直接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，2010年我国农村居民人均纯收入增长了10.9％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在2010年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至2010年，建设银行村镇银行贷款余额达到13.43亿元，其中涉农贷款比例达到87.86％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

第四，农业银行应该提供配套的金融服务。为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。

总之，在城镇化建设不断发展的今天，农业银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。

参考文献

[1]云河．农村城镇：信贷支农新平台中国金融半月刊2003，(18)

[2]卢若夫，何山我国农业经济发展劣势与农业政策性金融的发展战略[di．西安金融2001，

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[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[d]湖北农村金融研究2003，(8)

[4]中国农业银行湖北省三峡分行课题组农村城镇化建设与农业银行业务发展探讨[j]中国农业银行武汉培训学院学报．2004，(4)

[5]王全达，王华龙，黄勇，万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融2010，(11)

村镇银行发展前景篇12

一、银行效率综述

银行效率是指银行在经营活动中投入与产出之间的关系。银行为了可持续发展，最终目的就是追求利润最大化，所以，在经营过程中必须对资源进行优化配置，力求实现有效经营，即最小的投入实现最大的产出。银行的效率只是一个相对值，应该在同一背景和基础上来比较银行之间的效率，没有绝对的有效，也没有绝对的无效。

银行效率的分析方法主要包括非参数分析和参数分析两种。参数分析方法运用多元统计分析方法估计前沿成本函数的未知参数，主要包括自由分布法（DFA）、随机前沿法（SFA）和厚边界函数法（TFA），其中随机前沿法运用最广泛。非参数分析方法包括自由可置壳法（FDH）和数据包络分析法（DEA），数据包络分析法早在1978年由Charnes，Cooper和R hodes提出。由于参数分析法需要给定效率方程的函数形式，而一旦函数形式定义错误，就会影响所计算的效率值。相比之下，DEA的特点使得其在研究银行经营效率方面更具有优势，因而被广泛运用。

国内对银行经营效率的研究开始得较晚，基本上是借鉴国外的研究方法对我国的银行进行实证分析研究。不少学者运用DEA方法对村镇银行进行了研究：吴少新、李建华和许传华（2009年）分别利用DEA方法的超效率模型和CCR模型对四家村镇银行效率进行分析，得出存款规模低、主营业务盈利能力差、资本实力较弱的村镇银行经营效率低的结论；田欣（2013年）基于DEA超效率模型对湖南五家村镇银行两年的数据进行实证分析；全峥嵘（2015年）运用DEA分析方法对Z省的村镇银行进行分析，结果显示，资产质量、银行规模、服务创新能力、存贷比与效率显著正相关。

中国各地经济发展差距大，金融机构的发展更是各有千秋，因此，想更好地发展少数民族地区的农村经济，对其新型农村金融机构进行绩效评估尤为重要，目前我国针对某一地区的村镇银行进行研究很少。

二、CCR模型

CCR模型（规模报酬不变模型）由美国著名运筹学家Charnes，Cooper和R hodes在1978年提出的一种非参数方法。该方法度量的效率是技术效率，在假设规模固定的基础上，运用银行的实际投入产出数据，以线性规划估计法估计生产边界来度量相对效率。

三、DEA超效率评价模型

CCR模型规模报酬不变的假设隐含着银行的规模不影响其效率，在现实的银行经营中并不能满足这一严格假设，银行受到不完全竞争市场、经济政治环境等因素的影响难以在该理性假设下运行。因此，现实情况与规模报酬不变的假设的差距较大。为解决这一问题，1984年，Banker Charnes和Cooper对上述方法进行了进一步的拓展，提出了可变规模报酬下决策单元相对效率的度量方法，即VRS（规模报酬可变）模型，又称BCC模型。然而，BCC模型和CCR一样虽然能对每家银行进行效率评价，但无法对多个经营有效的银行继续进行排序和对比。为了克服此缺陷，Per Andersen提出了能够对多个有效的银行进行对比的超效率评价模型，具体数学表达式如下：

四、村镇银行经营效率的DEA方法分析

（一）决策单元选择

课题组通过对4家村镇银行进行调研，走访了黔东南州银监分局和人民银行收集相关数据，下面将对这4家村镇银行进行比较分析。

截至2014年，黔东南州仅有4家村镇银行，注册资本总数达14000万元，员工人数102人，贷款余额为59187万元，共有农户贷款笔数984笔。

（二）评价指标选取

本文参考了其他银行经营效率的研究文献，考虑到数据取得的有限性，决定选用生产法进行研究，选取村镇银行的注册资本金（X1）、员工人数（X2）作为投入指标选取，选取贷款笔数（Y1）、贷款余额（Y2）作为产出指标选取。注册资本金、员工人数能够反映村镇银行的规模，贷款笔数、贷款余额能够反映村镇银行对“三农”的服务能力。通过这4家村镇银行的比较分析来评价村镇银行的经营情况。

（三）结果分析

本文所使用的数据来源于调研资料整理。均采用2014年年度统计数据。

1.效率分析。根据4家村镇银行的投入、产出指标利用DEA方法的CCR模型和超效率模型，我们用DEAP2.1软件分别计算各村镇银行的总体效率（见表1）。

从上表可以看到，黔东南州4家村镇银行中两家银行的DEA超效率值均大于1，表明这两家银行是有效率的；而另两家村镇银行DEA效率值小于1，表明非DEA有效。另外，超效率值还可以比较有效率的两家村镇银行的效率大小。

根据上表数据可知，第二家村镇银行在员工人数不变的情况下，适当增加注册资本、贷款笔数和贷款余额达到DEA有效。第三家村镇银行可以在保持注册资本、员工人数不变的情况下，加大放贷笔数和放贷余额达到DEA有效。

五、提高村镇银行经营效率的政策建议

从上面分析结果可见：在区域经济基础相当的情况下，村镇银行经营效率存在差异的主要原因在于注册资本、贷款余额员工人数等方面存在差距，结果表明各项指标较高的村镇银行更容易实现资源的有效配置。

结合我州的实际发展情况，可以从以下几点进一步提高村镇银行的经营效率。

（一）扩大资金规模

少数民族地区的新型农村金融机构普遍发展缓慢，缺乏资金投入。首先，可以吸收中小企业和农户的闲置资金；其次，通过政策驱使，让更多大型商业银行出资参股村镇银行，提高其经营效率，支持农村经济发展；最后，合理扩建分支机构，吸取更多社会资金。

（二）改善村镇银行服务的深度

首先，目前黔东南州仅有的4家村镇银行营业网点少，没有深入到乡镇中去，因此，首先可以适当扩大网点建设，随农户和农村的产业链延伸服务；其次，村镇银行应以服务“三农”为目标，发挥服务方式灵活、自身决策效率高的优势，让每一笔贷款更高效地解决“三农”客户需求问题；最后，创新金融产品，弥补农村金融产品供给不足。

（三）加大政府扶持力度，增加涉农贷款笔数

为预防村镇银行背离服务“三农”的初衷出现逆向选择，政府应给予税收优惠政策，如免3-5年的税收优惠，从而提高村镇银行的盈利能力，帮助其迈过风险大、成本高、开业吸储难等难过，以期可持续服务“三农”，增强其涉农放贷能力和笔数。（作者单位：凯里学院经济管理学院）

基金项目：2014贵州省教育厅课题人文社会科学研究自筹项目“基于供需视角下黔东南民族地区农村金融发展研究”（14ZC166）研究成果。

凯里学院应用经济学重点扶持学科建设项目阶段性成果。

参考文献：

[1] 张瑞洁.中国新型农村金融组织的发展研究[M].西南财经大学，2013.

[2] 吴少新，李建华，许传华.基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究[J].财贸经济，2009，（12）.