金融万里行活动总结篇1

双鸭山分行营业室专门成立以杨亮主任为组长，卢井山副主任为副组长，运营主管吴仕煦、大堂经理郑文鑫为组员的“普及金融知识万里行活动”工作领导小组，紧紧围绕本次宣传活动目标，打造一支“忠诚、专业、务实”的宣传小队，以“守护您的安全 畅通金融消费”为口号，通过多主题、分阶段、多形式相结合的方式统筹推进宣传工作。

二、多措并举，创新宣传形式开展活动

（一）打响厅堂宣传阵地战，强化理性消费及诚信意识

一、双鸭山分行营业室在网点门前设立金融知识宣传台，并设专人讲解，由营业室业务经验丰富、沟通能力强的业务骨干担任宣传人员，积极主动地为前来网点办理业务的客户以及路过的市民派发宣传防范金融风险知识宣传折页，向社会公众宣传理性消费以及个人征信等，普及宣传金融知识。

二、利用室外LED电子屏幕以及室内广告机播放普及金融知识万里行知识，帮助农行广大客户增强风险防范意识、提高风险识别能力、树立正确消费观念。

（二）下沉社区，切实提升老年人的金融服务获得感。

6月14日上午，双鸭山分行营业室普及金融知识宣传小队前往八马路豫园社区进行外拓宣传，还准备了防范金融风险知识宣传折页等。豫园社区位于居民区，中老年居民居多，且为网点的主要客户群。鉴于许多中老年客户对各种诈骗分子的作案手法不太警觉，同时又对各种产品的概念模糊，所以在具体介绍宣传内容时，我行员工运用生动的案例，讲解等形式加强了居民对电信诈骗的防范意识。生动鲜活的案例讲解、精美的宣传折页发放都让社区群众在活动现场深深感受到了我行工作人员的服务热情，拉近与社区群众之间的关系，极大程度提升了农行形象。

（三）开展线上渠道宣传战

营业室全体员工通过朋友圈以及抖音等线上渠道转发营业室2021年普及金融知识万里行宣传视频，宣导金融知识以及理性消费观念等，始终把宣传教育服务放在重要位置，构建公众教育长效机制。

（四）持续加大“断卡”行动宣传力度。

营业室坚持每周晨会重点传导《关于防范电信诈骗的风险提示》，要求全员开卡时务必对客户进行风险提示，严格进行风险提示及管控，加强开户尽职调查，并将开卡用卡风险提示布放至超级柜台处，增强客户防范电信诈骗意识，维护客户财产安全，持续向社会公众宣传出租、出借、出售、购买银行卡、账户的危害性及惩戒措施，提高金融消费者依法开立和使用银行卡、账户的法律意识。

金融万里行活动总结篇2

而美国，就是这样一个用足了养老金潜力，从而做大了本国资本市场，并最终推动国家金融、经济、技术、军事全面强盛的最为典型的国家。

“美国的金融今天能够这么强大，其根基就是20世纪80年代里根总统实施的养老金战略。这么好的东西，我们既然研究通了，就不能眼睁睁看着我们国家错过了这个战略机遇期。但这样的战略只有上升到国家层面才能得以实施。”面对《财经国家周刊》记者，刘云龙言辞恳切，“真的，（这一战略）再不实施就晚了”。

刘云龙是我国权威的养老金融专家，也是国内较早研究美国401（K）计划的学者，被认为是中国版401（K）计划及长期资本战略的倡导者和支持者。

多年来，为研究养老保障体系与美国强盛之间的关系，刘云龙苦心孤诣，成果颇丰。他本人也成了我国人社部、中国证监会等多个部委从“民间”海选出来的在养老金领域“说话有分量”的金融专家。

刘云龙告诉记者，具体而言，通过改革养老金制度，将规模庞大的富余国民储蓄通过日积月累汇集成养老金资产，进而转化为长期稳定的社会投资。一方面避免养老资产消极管理导致的贬值，更重要的意义在于推动资本市场和国民经济长期繁荣发展。

撬动金融改革的支点

邓小平同志很早就指出过，“金融很重要，金融是现代经济的核心，金融搞活了，一着棋活，全盘皆活”。

但事实却是，我国金融改革搞了很多年，却一直没有搞活。近年来，我国《政府工作报告》多次提到要“提高直接融资比例”，但也苦于没有有效的办法解决。

两组数据可以直观地显示出当前我国这种畸形的金融结构和融资结构：

2011年，我国银行业总资产高达113万亿元，而保险、证券、信托3大行业的资产总和却只有12.4万亿元，二者之比9：1。

同样是2011年，A股21万亿元的市值与113万亿元的银行资产之比为1：5。A股募资总额0.7万亿元与当年7.5万亿元的新增人民币贷款之比为1：10。即使合并企业债券和股市融资两项直接融资总额，也只占2011年社会总融资规模的14%。间接融资规模占据了我国社会总融资规模的8.5成以上。

从过度依赖于间接融资转向提高直接融资比例，一直是我国一项重要战略任务。但银行业一枝独秀、直接融资比例过低的金融结构失衡问题依然严重。

对此，不少学者和官员建议的金融改革方案。但无论是发展大型国有银行还是中小银行、村镇银行，或是发展信托，都只是在银行体系内做文章。

“事实上，只有养老金战略能够从真正意义上改变金融结构，因为它改变了金融体系的底层架构。”刘云龙指出。

对于养老金战略如何改变金融结构，刘云龙向记者做了一个简单推演：

首先，仔细分析银行里存的钱，虽然同样是储蓄，但长期和短期资金的性质和功能有天壤之别。养老的钱是要存几十年的，是绝对的长期资金。这种特殊资金，如果储蓄30年，依照银行最高的五年期利息，年均收益还跑不过通胀。所以存在银行里只能坐等贬值。

而对于国民经济而言，最为匮乏的也恰好是这样的长期资金。当前我国数以千万计的中小企业需要规模庞大的生产、研发资金，而且这种资金需求都是长期需要。但它们很难从“总想为央企和国企服务”的银行贷到款。

“如果从现在开始，在国家层面统一协调，把这种‘以养老为目的’的长期资金从银行储蓄里面分离出来，再通过资本市场对这笔资产做稳健投资。”刘云龙指出，这一战略最直接的效果是，一方面能实现养老金的保值和增值，社保年均8.29%的收益完全可以复制。另一方面，让养老金走资本市场通道，去买债券和股票（当然是有规范比例的投资）。因为养老金体量巨大，所以对债券市场和股市的推动作用是立竿见影的。

刘云龙指出，这正是国际上通用的竞争性的金融体系，即对银行储蓄进行“釜底抽薪”，把长期资金从银行短期储蓄中抽出来，引导到资本市场上去。

“这样做的效果，是让银行管理短期资金，，资本市场调配长期资金资源。而不要让长短期资金都堆积在银行，却不进入资本市场和实体经济”刘云龙指出，这就是让银行“干银行该干的事”，然资本市场“做资本市场该做事’。最终我们将既拥有一个强大的银行体系，又有一个强大的资本市场体系。

而这种效果，从美国养老金体系和资本市场发展中能够直观地看到：

1914年的美国资本市场，既不如英国发达，也赶不上法国。

直到1980年，美国金融结构还呈现银行“一股独大”的局面。数据显示，1980年美国银行、养老基金、投资基金管理的资产分别占美国金融总资产的比例为63%、18%和3%。彼时的美国银行业也占据着国家金融的绝对主导地位。

然而，自20世纪80年代里根总统实施了“养老金战略”，在1980—2011年30多年间，美国银行资产占金融总资产的比例从63%直降至2011年的28%；养老基金资产占比却从18%提高到35%；投资基金占比从3%提高到25%。

鉴于美国投资基金所管理的大部分资产也是养老金，所以这两者之和已远远超出了银行业资产规模。这意味美国的养老金资产已远远超过了银行资产。

刘云龙告诉记者，他们考察过31个“经合组织”国家从1980年到2011年的31年金融发展历史，实证分析结果表明，养老基金的发展是一国金融结构变迁的主要推动力量。

“而这种变化的动因，就在于发展养老基金不仅可以分流银行储蓄、汇聚长期投资资金，而且可以促进机构投资者和资本市场的发展。”刘云龙表示。

流动性管理的“蓄水池”

在管理流动性方面，养老金体系的天然货币“蓄水池”功能也堪称完美：它可以双向调节货币供应量，既防通胀，又防通缩。

数据显示，今年我国M2 余额突破100万亿元人民币，约为GDP的200%。高速货币化和流动性过剩，使得决策者和财经官员都担心其将带来的长期通胀压力。

在此情况下，不少人士把股市、央行的存款准备金看作是货币的“蓄水池”。但事实上，因为股市不涨、外汇占款不增，这两个“蓄水池”几乎成了“干池子”。

也有人建议把房地产市场看作是货币的“蓄水池”。但这其中蕴含的巨大风险不言而喻——后果是将直接导致我国经济增长方式畸形化，更是饮鸩止渴。

“相对比之下，实施养老金发展战略，一边把过多的流动性源源不断地汇聚到养老金体系当中，一边不断投资于实体经济和金融市场。这才是为我国流动性管理建立了一个庞大而有效的‘蓄水池’。”刘云龙告诉记者。

事实上，养老金战略已经帮助美国有效管理了通胀预期。

由于美国政府不断地利用债券融资来弥补财政赤字，再加上全球美元不断地回流美国，美国通货膨胀率原本应该保持较高水平，但数据显示它反而较低。

按照GDP平减指数衡量的通货膨胀数据，1981-2009年美国年均通胀率仅为2.9%。相应地，中国的年均通胀率则高达6.1%。

经济发展的“助推器”

在推动经济长期稳定发展方面，养老金战略对经济发展的“助推器”作用则体现在有效降低资金使用成本上。

我国高度依赖间接融资，但银行传统的间接融资模式效率极低。

譬如，要对实体经济提供100元的贷款，需要8元的资本金，并且需要吸收125元的存款（按照20%存款准备金计，不考虑银行债券投资）。但相比之下，直接融资渠道的效率却非常高。以发行债券为例，吸收100元资金即可向实体提供100元资金（无需缴纳20%的存款准备金）。

与此同时，银行业的高利润率侵蚀了产业的投资回报率。

2011年A股上市公司整体净利润为1.95万亿元，16家上市银行净利润总额达8750亿元，占比为45%。但与之形成反差的，是中小企业、小微企业融资困难，实体经济发展乏力。

显然，成本畸高、效率极低的传统间接融资模式对经济增长的支撑难以为继，这才导致了当前我国“影子银行”等融资平台泛滥。

1200万户中小、小微企业是我国国民经济的细胞，但中小微企业融资难题却常年困扰我国经济。

“如果能够实施养老金战略，通过对银行储蓄的‘釜底抽薪’，以及对资本市场进行长期资金扶持。强大起来的资本市场也将大幅提升直接融资规模，通过发债、上市等直接融资渠道大幅提高对中小微企业的资金支持，这才是推动长期经济增长的根本出路。”刘云龙指出。

以美国经验为例，实施了32年养老金战略之后，其直接融资规模占比已经超过了7成。其10年期国债收益率从1981年9月峰值15.84%降至2011年9月的低点1.72%，低廉的融资成本推动了美国近30年的经济增长。

当前，我国还面临着艰巨的经济结构转型重任。但过去十年间，我国消费所占比重不增反降。“存钱防老”便是压抑居民消费的原因之一。

“要从根本上该变这一局面，得让居民拥有养老金才行。”刘云龙指出，我国要成为未来全球最大的消费市场，那就要把养老金做实了。这样大家对未来心里有底，消费就能够稳步增长，以消费拉动为主的发展模式就能逐步替资为主，那么我国经济也就有转型的内在动力了。

相关测算显示，到2020年，如果我国养老金资产从目前的5.0万亿元增长到20.0万亿元，人均养老金资产为1.5万元，届时我国消费占GDP的比例有望提升到65%左右。

缓解全民焦虑的“泄压阀”

发展养老金战略，首当其冲的还是要积累起规模巨大的养老金长期资本。因此，最直接受惠的还是养老金体系，也是全社会居民。

眼下，我国社会存在炒作之风盛行，民间资金投机心重的风险。这不仅不利于长期经济的发展，不利于创业，还造成了高利贷、地下钱庄，以及股市高换手率、市场如等社会不稳定因素。

事实上，这一现象与消费比例不增反降的根源相同，都是社会居民“心中没底”的一个表现。

金融万里行活动总结篇3

单就规模而言，在中国的互联网金融企业里，易宝金融并不算是最亮眼的那一类。易宝金融副总裁荆明在接受记者采访时也坦言：“易宝金融从2014年4月上线至2015年年底的这一年多时间里，用户数量两万多人，交易总额突破50亿元。”而众所周知，2015年行业中交易总额破100亿元的互联网金融平台大有所在；现在网络如此发达，借助网络的力量，通过大力补贴注册用户，平台用户数量上百万也并非难事。但值得注意的是，荆明没有统计一般意义上的注册用户数，他给出的两万多个用户这一数据，是真实、活跃的用户数。这个数据说出来或许没那么好看、诱人，与动辄几十万上百万的数字相比甚至有些黯然失色，但业内人士都清楚，注册用户数与活跃用户数是两个截然不同的概念，对于平台而言，真正为平台带来交易量的，能够支撑企业发展的，是活跃用户数。“2015年我们的用户数在两万多，2016年做到3万?5万，这就够了。因为我们的资产端有足够支撑，这些用户不会离开。如果我们过于偏重用户端，用户越来越多，而资产却越来越少，最后的结果只会是用户很快流失，这是非常可怕的。”荆明告诉记者。而从交易规模上看，50亿元的交易规模在行业中算不上最好成绩，用一年多的时间达到这个规模，相比行业的总体发展速度，也算不上有多快。但是，就是这样的一个速度，在荆明看来也已经算是“惊人”了。“这个行业发展太快，别的企业怎么样我不管，但是易宝金融不会一味求快，一味追求规模的增长。”荆明说，“我们要看谁活得久。”

当然易宝金融也并非自顾自地发展，相反，他们无时不关注着行业的整体动向，关注着国家政策的走势，关注着整体经济的发展，并准备随时做出相应调整。

2015年上半年，易宝金融判断到互联网金融行业将向垂直细分领域变化，于是加大了产品的创新和研发力度。在2015年5月，易宝金融推出“黄金宝”产品，由于安全性高、投资回报明确，市场反应出奇的好，带动平台交易规模大幅增长，从原来每个月2亿～3亿元的交易量，自5月开始一下上升到每个月6亿～8亿元的规模，“到现在，易宝金融已进入北京地区前十。这让我们在行业竞争中有一种弯道超车的感觉。”荆明说。

“黄金宝”产品的成功让易宝金融坚定了选择向垂直细分领域这一方向彻底转型的决心。

然而，这并非易事。

难题首先出现在易宝金融的优势――资产端上。资产端开发一直是易宝金融赖以生存的核心，其所有标的资产，皆来自于17个分公司的开发。“17个分公司的负责人多是来自当地，他们在当地银行或金融机构当过负责人，有着10年、20年丰富经验。”荆明对易宝金融的资产端开发充满信心。也正因如此，易宝金融的转型之路充满挑战。过去，易宝金融在资产抵押贷款方面进行了很多尝试，开发了很多重资产类型的标的，例如房产抵押标的。“但我们看到，经济新常态下，实体经济处于下行通道，银行坏账率攀升，房地产行业风险加大，一些贸易、制造业企业也并不是最优客户，我们必须将平台资产端的结构进行调整，从原来的偏向重资产向更安全、市场前景更好的产业链金融转变。”荆明说。这就意味着要停止原有的保理应收账款、房产抵押等市场的开发，转向新的行业和市场。那么，挑战来了，“在原有业务即将结束时，我们的新型产品能否及时跟上，推出后又能否受市场青睐？这一切的前提，是我们能否确保产品的安全。这对我们的产品开发能力提出了更高的要求。”荆明说。

“更进一步讲，现在，我们平台的产品并没有聚焦在某一个行业，未来，我们要转向深挖产业链，在垂直细分领域纵深发展。比如我们已经做过尝试的黄金行业，目前，我们只是开发了四川省市场，就已经带来了每天2000万～3000万元的交易量，而全国黄金产业优势省份还有很多，例如广东、山东，这给了我们一个非常大的市场空间。另外，我们对农业、教育、票据等市场也十分看好，这些行业也是我们未来的发展重点。”

荆明告诉记者：“2016年，易宝金融将进入一个较快发展的节奏，在产品开发方面，将呈四面开花的局面。”他指出：“2016年，互联网金融行业的必争之点在垂直细分领域，谁能在这上面快速发力，谁就成长得快。谁不变、不转，谁就死得更快。”

“各地分公司的负责人以前都是当地传统金融机构的一把手二把手，有一种勇于担当的精神；他们在行业中有深厚的积淀，愿意加入互联网金融领域，说明他们本身还具有一定的创新思维，而非墨守成规、一成不变的态度。”荆明对易宝金融的转型之路胸有成竹。

他的信心还来源于易宝金融正在进行的管理模式的转变上。

对于将要进军的细分领域，如果当地有龙头企业，易宝金融就会成立临时的项目组，由当地分公司负责人担任项目组组长，总部为该项目组配置产品、技术、运营、设计等全套资源，针对该龙头企业进行封闭的产品开发，快速地推进产品的孵化。荆明表示：“这种小团队作战的方式目标单一、准确，工作起来灵活、高效，是我们目前找到的一种较好的、能快速推进的方法。”

金融万里行活动总结篇4

资产证券化作为一种较为成功的金融创新在发达国家已经被广泛应用于基础设施、信用卡、住房抵押贷款等领域，相关技术也已成熟。当前我国金融管理层也在积极推动资产证券化业务的开展，并在为之陆续制定相关配套政策和规章制度，开展资产证券化业务所需要的制度环境初步具备。如果能够针对铁总的铁路运营收入成功开展证券化运作，则将极大地拓宽铁总建设资金的筹集渠道，实现低成本融资。此举既可以改善铁总的财务结构和融资结构，又能丰富金融市场产品，增加金融市场的广度和深度，促进我国金融市场的发展。

1 中国铁路总公司运营现状

1.1铁总基本情况

中国铁路总公司于2013年3月17日成立，注册资金10360亿元，资产总额46631.59亿元，法定代表人陆东福，公司经营范围包括国内、国际联运列车，是一家拥有204.56万人的中央企业，其前身是铁道部。

1.2公司运营状况

1.2.1主营业务概况

（1）运输生产方面。2015年全国铁路旅客发送量完成25.4亿人，比2014年增加2.3亿人，增长10.0%。其中，国家铁路25亿人，增长9.9%。比较往年数据，全国铁路旅客周转量、发送量自2011年以来逐年升高。

从货物运输来看，2015年全国铁路货运总发送量比2014年减少4.6亿吨，降至33.6亿吨，下降11.9%。其中，国家铁路27.1亿吨，下降11.6%。与往年数据相比较，自2011年以来，全国铁路货运总量、总周转量逐年下降，受宏观经济环境的影响，2015年下降幅度尤其明显。

（2）铁路建设方面。“十二五”期间铁路固定资产投资完成3.6万亿元，新线投产3.1万公里，其中，2015年全国铁路固定资产投资完成8238亿元，投产新线9531公里（其中高速铁路3306公里）。回顾整个“十二五”期间的铁路建设，其取得的斐然成绩有目共睹。

从路网规模来看，2015年全国铁路营业里程比2014年增长8.2%，达到12.1万公里，其中高铁营业里程超过1.9万公里。路网密度比2014年增加9.5公里/万平方公里，达到了126公里/万平方公里。

1.2.2公司财务状况分析

2015年铁总资产合计62458.7亿元，负债合计40951.5亿元，全年营业收入比2014年减少7.9%降至9162.6亿元，税后利润仅为6.81亿元；负债合计4.10万亿元，较2014年同期的3.68万亿元增加4195亿元，同比增加11.4%，2015年负债率高达65.56%。《中国铁路总公司2016年第一季度审计报告》显示：2016年一季度，铁总资产合计63490.3亿元，负债合计41445.2亿元，一季度总收入较2015年同期减少96.2亿元，降至2019.6亿元，同比下降4.54%，净亏损87.3亿元。

2 ABS模式在铁总运营收入应用的必要性与可行性分析

2.1 ABS模式在铁总运营收入应用的必要性分析

2.1.1“十三五”规划对铁路建设的重要影响

《铁路“十三五”发展规划征求意见稿》（下称《征求意见稿》）称，“十三五”期间，全国铁路网要基本覆盖20万人口以上的城市，80%的县级行政区。高速铁路网基本覆盖50万人口以上的城市、90%地级行政中心。铁路固定资产投资规模将达3.5万亿～3.8万亿元，其中基本建设投资约3万亿元，建设新线3万公里。至2020年，全国铁路营业里程达到15万公里。据此可以预知，2016―2020年期间我国的铁路建设规模将超过以往，铁路建设对资金的需求将非常巨大。面对如此巨大的铁路建设投资需求，铁总急需新的融资方式以降低融资成本、优化财务结构。

2.1.2铁总的融资需求

从前述对铁总财务情况的分析中，可以看出铁总背负着高负债的压力已经很久了，其年利润远低于付给银行的利息，公司债务好似滚雪球一般越滚越大。然而，铁总并没有减缓投资的步伐，2016年1月17日，铁总领导人在公司大会上表示，本年铁路计划完成超过8000亿元投资。

铁路建设不仅可以带动国民经济增长，保证人们的出行，而且在降低产能过剩方面也具有促进作用。然而面对如此快速的投资步伐和“十三五”规划的推动，铁总对资金的需求量巨大。目前的筹资方式主要有银行贷款、政府投资、建设基金和债券融资等。然而，为了维持铁路的高额投入，低成本资金的来源成了问题，要想实现低成本融资，以上方式多有不便，例如，发行铁路债券的程序烦琐，且发行债券也会导致铁总负债率进一步上升。考虑到当前铁总的融资现状和资金的需求，可以考虑尝试ABS融资方式筹集到期时间长，规模大的建设资金。

2.2 ABS模式在铁总运营收入应用的可行性分析

2.2.1 ABS模式在铁总运营收入应用的比较优势

（1）融资成本低。 ABS是以资产支持的一种融资方式。由于SPV与发起人通过真实出售实现了破产隔离，其资产质量较高，再通过对资产结构的调整、信用增级等方式，资产支持证券一般可以获得比较高的信用等级，从而获得众多投资者的青睐，进而实现较低成本融资。

（2）公司拥有控制权。相比较PPP、BOT等经营模式，ABS模式能保证铁总对于参加证券化的资产的运营决策权，因为原始权益人出售的不是决策权只是所有权结构。而PPP、BOT模式中，铁总在一段时间后会让出参加证券化资产的经营权，这段时间对于铁总来说可能会泄露一些商业机密。

2.2.2 可预期现金流稳定

铁总运营收入最主要的特点就是未来一段时期的现金流可预期且相对稳定。中国铁总随着铁路路网的不断发展扩大和人们出行需求的增加，近年来我国铁路旅客发送量不断上升。据中国铁总的统计显示，2015年全年旅客发送量达到了25亿人次，比上年同期增长9.9%。尤其是在全国节假日，人们有外出旅游的机会，旅客发送量更是年年激增。总体来看，我国人口流动量大，并连续几年保持增长，人们外出旅游的需求也相应增加。加上铁路规模的扩大，速度的提升，人们已经将铁路作为出行交通工具的首选，因此未来铁路的旅客发送量将会持续上升。此外，铁总在铁路行业的垄断特点有利于铁总获得稳定的现金流。

2.2.3 铁总是优质资产

铁路具有半公共产品的属性，作为国家运输骨干基础设施，它直接关系到民生和经济发展，企业与政府需要更好地处理社会性与经济性、公益性与营利性之间的关系，因此盈利能力和规模仅仅是综合评判铁总综合效益的众多指标之一。世界各国经验表明，大规模铁路网络需要国家持续进行补贴以维持建设和运营。所以我们说尽管铁总每年经营利润很低，负债率很高，但其资产仍然属于优质资产。

3 铁总运营收入ABS交易结构设计

中国铁总铁路运营收入证券化的主要目的是通过将某些铁路路段未来一定年限的运营收入进行证券化运作，实现低成本融资，以募集的低成本资金提前偿还高利率的负债，节省财务成本，优化融资结构，改善铁总财务状况，提高运营绩效。

3.1 ABS融资方式的参与者及职责

资产证券化的运作过程涉及有发起人、服务人、发行人、承销商、评级机构、信用增级机构、受托管理人和投资人等多个参与主体。在一个证券化交易中，可能不一定包括上述所有参与者，但是各个参与者之间关系密切，互相合作。

3.2发起人（也称原始权益人）

发起人为铁总，铁总负责选定某些铁路路段未来一段年限的运营收入作为拟证券化的资产，构建资产池，并将其真实出售给SPV，以实现破产隔离。需要强调的是，所选的铁路路段的运营收入须产生可预期的稳定现金流，并且要大于ABS证券的本息，以保证整个ABS运行的可持续性。

3.3服务人

服务人可以由铁总或其子公司来担任。服务人受托管理证券化基础资产，监督债务人履行合同直至完毕，收取到期本金和利息，以及追索过期的应收账款等相关活动。

3.4信用评级机构

发行人为提升资产支持证券的吸引力，一般会聘请信用评级机构对拟发行的资产支持证券进行信用风险评级。资产支持证券获得的信用评级级别越高，越容易被潜在投资者接受，发行的实际利率越低。国内评级机构较多，代表性的有中诚信国际、大公、联合等。评级机构负责是对资产支持证券进行评级，为投资者提供一个信用风险的评判标准。

3.5信用增级机构

信用增级的目的通过超额抵押、设计优先或附属次级证券结构、第三方担保、对SPV的部分或全部追索权、现金储备等方式降低证券化产品的信用风险、改善证券的发行条件，以吸引更多投资者和降低发行成本。铁总担任信用增级机构，通过对SPV发行的资产支持证券提供担保或购买劣后产品的方式来提高资产支持证券的信用等级，降低发行成本。

3.6证券销售

委托一家商业银行担任受托管理人，具体负责收取和保存记录资产池产生的现金收入，在扣除一定的服务费后，将本金和利息支付给资产支持证券的投资者。

3.7其他参与者

为发行资产担保证券提供咨询和相关服务的会计师事务所、律师事务所等机构。

金融万里行活动总结篇5

双阳联社开展“普及金融知识万里行”系列活动

申建

为充分履行公众教育义务，深入贯彻落实银监会关于“重视存款人和金融消费者保护与教育”的要求，提高社会公众金融素质，构建和谐金融消费关系，不断改进服务方式，全面提升服务品质，长春市双阳区农村信用合作联社（以下简称双阳联社）于9月中旬启动了“普及金融知识万里行”系列活动。

“万里行”活动历时四个月，共分五个阶段。第一阶段：金融知识推广普及活动周。第二阶段：金融消费者问卷调查活动周。第三阶段：金融知识进农家活动月。第四阶段：金融知识进社区活动月。第五阶段：青少年金融理财教育活动月。

在系列活动的第一阶段，双阳联社积极准备，三农业务部、中小企业部、电子银行部等部室分别根据专业特点，印制了内容丰富、形式简明的宣传折页，并根据对100名客户的调研总结制定了调查问卷。从宣传方式上，长春市内的三家分社利用电子显示屏第一时间更新了宣传内容，向顾客介绍了有关“吉卡-借记卡 ”、存款利率，个人贷款、公司贷款的相关知识和业务种类。基层营业网点通过悬挂宣传条幅、张贴宣传标语、发放宣传图册等方式广泛进行宣传。

目前正在进行活动的第二阶段：调查问卷。双阳联社16个营业网点开展了大面积的问卷调查活动。深入到村屯、乡镇、街道、社区、医院、学校、超市、电影院、商贸城繁华商圈等处，问卷涵盖了老百姓最关心的金融热点、最紧迫的金融诉求、最想了解的业务品种以及对农村信用社的意见和建议等11个问题。调查对象涵盖了教师公务员，个体工商户、农民、学生等各行各业。被调查人群中，最小的年龄15岁，最大的75岁。9月30日，双阳联社认真汇总了调查问卷。4980张问卷的统计结果是：双阳区范围内老百姓最关心的金融问题前三个及占被调查人数的百分比分别为：个人贷款利率，占35.79%，“惠民卡”，占28.63%、“直补保”业务，占27.38%。市区调查结果显示，顾客最关心的前三个问题分别为：个人抵押贷款的流程及利率，41.31%，中小企业贷款的方式和期限，占37.59%、个人理财业务18.62%。调查结果还显示，18-35年龄段的顾客，使用频率最高的业务为“银行卡”、“短信银行”、“农信银汇兑”业务，最紧迫的金融诉求为“吉卡”何时可以开通“网上银行”；55岁-75岁年龄段的顾客，最关心的问题中排在第一位的为“定期存款利率”。

通过调查问卷，对老百姓金融现状进行了一次大“摸底”，为接下来两个阶段活动的开展指明了方向，明确了内容。调查问卷过程，也加大了信用社与老百姓的沟通与了解，对目标客户群体和潜在市场有了进一步的了解。切实体现了市场经济下，现代企业遵循市场规律，“问计于民”、“问策于民”的健全体制和灵活机制。

爱，在这里传递

田玉英 张秀娟

谢谢，谢谢大家的关心……“与病魔抗争的紧握着市信用联社工会送来的善款早已泣不成声。

金融万里行活动总结篇6

为切实开展普及金融知识万里行宣传教育活动，巩固完善银行业消费者权益保护体系，切实履行消费者教育服务的社会责任和义务，强化消费者教育服务工作长效机制。东安农商行根据省联社转发《2016年度中国银行业普及金融知识万里行活动方案的通知》（湘信联办（2016）50号）文件要求，自5月28日在生智广场举办2016年金融知识万里行活动启动仪式以来，并组织员工走上街头，主动向广大市民宣传普及金融知识形式多样、有声有色，深受到社会各界一致好评。

针对本次活动正式启动，为推进活动有序开展，该行成立了以行长卢智东为组长的普及金融知识万里行宣传活动领导小组，主要负责组织、指导全辖农商银行营业网点开展宣传教育活动。各网点行长、主任为宣传活动第一责任人，必须按照总行要求抓好、抓紧、抓实宣传教育工作。一是制定了活动方案，对活动进行全面安排和周密部署，并协调新闻媒体做好活动宣传。二是进行了充分准备，精心选点，拉横幅、布展架、发传单，吸引了众多市民前来围观咨询。在活动现场，农商银行员工耐心地向市民们介绍反假币、防范电信网络诈骗等方面的知识。不少老年人表示，有时会收到一些诱人的信息，但是听了农商银行工作人员的专业讲解，防范意识增强了，也明白了如何保护自己的私密信息和财产安全。本次宣传活动悬挂宣传条（横）幅32条，印刷宣传资料10000份，接待市民咨询近300多人，发放各类宣传资料4000余份。三是向广大人民群众讲解在社会中参与非法集资带给的恶果同时，推介了该行金融产品，包括福祥卡、电话银行、手机银行、网上银行、微信银行、ETC、福祥缴费通、助农终端等创新金融产品，提升了该行品牌形象，使广大人民群众了解了农商行“立足三农、服务三农”的宗旨和以做“农民朋友的贴心银行，社区居民的亲情银行，中小企业的伙伴银行”的市场定位。

该行在接下来的三个月将开展形式多样的主题宣传月活动。通过每月设定主题，进一步增强宣传针对性，结合“两扫五进”、企业文化建设活动，把货币、征信以及防范电信网络诈骗、金融产品、金融服务等金融知识送到社区、企业，走进千家万户。

（文/唐建雄）

金融万里行活动总结篇7

交通银行信贷二部副经理老汤刚刚得到可以发行融资债券的消息,浑身细胞骤然兴奋起来。这是一位躯体结实、抬手动脚都透露着无穷精力的中年人,他的脑子像电子计算器一样储存着许多工矿企业银箱里的“库存”。此刻这些“库存”疾速地在他眼前滚动式闪过,突然间在上海有色金属总公司的牌子前定了格。他立刻抓起电话拨号。

与客户打交道,他牢记银行的一条原则:信守金融道德,遵从信用法则,不对兄弟银行作反宣传。当然,他绝不会傻乎乎地问他们是否已经与哪家专业银行达成何种协议,他只需问,是否依然急需头寸?是否愿意委托我们发行融资券?听到肯定的回答后,老汤顿时消失了该吃午餐的饥饿感,只想立刻按约赶赴有色金属总公司去洽谈发行融资券的具体事宜。交通银行的远景规划里,是要让信贷员乘小车子去和客户打交道的。驱动了四个轮子,一下子抓回来几百万,当然快捷而又上算,但现在还没有这个条件。没有就乘公共汽车!幸而有色金属总公司的经理们十分欣赏公共汽车送上门来的这种雷厉风行的作风,待在办公室里候着他。双方当即商定如下几件事:起草双方发行协议书;办理会计事务所会计报表公证;填写发行融资券的申请报告;明确发行额度、利率、期限、面额和总金额、是否可以转让以及发行日期……

商定时间是3点30分。

如果说资金实力、服务态度、速度和效率就是金融信誉的话,那么老汤在这几个小时里已经为自己银行赢得了一分。可贵的一分!

就从这一分开始,老汤和他们信贷二部的同仁们继续创造得分的纪录。保存下来的这份工作日志,给他们当时的行动一一定了格:

12月8日,星期二。双方完成融资券形状、图案、色彩的设计,然后分头联系承印的印刷厂。

12月9日,星期三。双方草拟发行的有关文件,分别报请交通银行和有色金属总公司主管部门审批。

12月10日,星期四。审批完毕。立即送交人民银行上海市分行金融行政管理处审批。

12月11日,星期五。人民银行上海市分行金融行政管理处要求补充呈报发行融资券的可行性报告。

12月12日,星期六。上午12时正,金融行政管理处下达批准文件,并当场决定召开新闻会的时间和地点。

12月13日,星期日。下午3点正,上海有色金属总公司发行融资券的新闻会如期举行。

12月14日,星期一。融资券正式对外开柜发行。

12月15日到16日,星期二、三。融资券发行完毕。

12月17日,星期四。上海有色金属总公司开始使用这笔融资资金。

前后一共9天,216个小时。发行金额是2950万元,期限9个月,月息5.7‰。

从未见到过的高效率,使上海金融人士目瞪口呆!时任上海市市长曾经在某次会议上严厉批评126颗图章的漫长公文旅行,所以,这效率在金融界之外也是引人注目的。

13日那一天,交通银行三楼贵宾接待室里举行的新闻会隆重而又热烈。中国人民银行上海市分行副行长罗时林、有色金属总公司总经理都应邀出席。罗时林,作为中央银行的代表,白皙而又宽广的前额发着光,还没有消逝的青春活力似乎都焕发出来了。他对这次融资活动做了相当高的评价:“这次活动,证明在我国发行融资券是可行的。这对于提高融资效益,改变整个资金结构,促进产业结构的调整,平衡整个资金的供求矛盾,改变吃大锅饭的现象,无疑都具有深远的意义。尤其值得高兴的是,这次发行开始的时候,对交通银行,我们不是第一个批,但交通银行做到了第一个发,第一个用,体现了交通银行在竞争中以优质量和高效率取胜的服务精神……”

上海有色金属总公司总经理既兴奋又不安。兴奋的是时间已经到了12月中旬,头寸这么紧,就是向银行贷款,也不可能这么快到手使用。再说,他们也节约了资金的支出。正常的利息是月息6.6‰,如今只要5.7‰,省下了20万!他的不安,是面对被自己背弃了的那家专业银行,讷讷地,像道歉,更像解释,“……是的是的,我们最早是同你们约时间商谈的。可是……交通银行的速度实在太快了,我们的思想还没有转过弯来,他们就把事情办好了!你看看,真想不到……”

发挥股份制优势

在与有色金属总公司建立业务往来的这个回合中,交通银行确实赢了漂亮的一仗。虽然,对于交通银行来说,CD是自己在夹缝中求生存的招数,但是,从交通银行这样一家老资格的城市综合银行来衡量,仅仅依靠这种办法来推动资金充分发挥其功能,催促这场静悄悄的革命更有效地发展,显然是不够的。而最积极、最稳妥的办法,是充分发挥交通银行股份制的优势,向社会征股,并且要把重心放在征集大股东上,而不是数万元的小股东。唯有采取巨额进出的大行动,才能搅动、改观上海整个金融格局,让资金在横向流动中,将这个“横”字的文章做足,为形成全国性的资金市场创造条件。

交通银行的第一家分行即上海分行,一开始就将目光投向大股东,即上海大企业。他们也从国家大企业中感受到雪中送炭的温暖,像中国石化总公司、上海石化总厂、虹桥石化公司、久事公司、上海电力局、锦江集团等,就帮他们筹集到了1个亿,加上中央、地方各给予的2.5亿,共6个亿以外,市房地产局也以2000万元作为房产折价入股。不过,对于一家银行来说,这种拼拼凑凑的6亿本金,能办成什么大事呢?争取舆论支持当然需要,但业务初创时期,更有效的是真金白银的实力。而真金白银,不可能一蹴而就,依靠的是逐渐的笨拙的韧性推进的办法。他们分头到市计委、市经委、市建委、市财办、市外经贸委等领导部门去做汇报,争取支持,然后到市各有关局、集团公司和大企业去,或者请上门来,介绍交通银行的性质、任务、和他们间的关系,以求理解和支助……

社会资金总量就是那么多。就因为这一目标,赋予了这一场在夹缝里左顶右撞、抢占早已被人占领的地盘的竞争的深层含义,一个金融工作者的内在素养与潜在力量,更多的是从这些地方展露出来的。交通银行的同仁们,借助它,唤醒了上海干部群众中一度被淡化了的金融意识,复苏了潜在的金融实力,使这个东方第一大都市、当年的远东金融中心,很快体现出中国任何一个地区、任何一个城市都无与伦比的大能量,自信地向世界宣告:上海到底是上海!

(未完待续)

金融万里行活动总结篇8

两年来，尽管没有银行牌照，阿里小额贷款简单重复着一个动作，给微小企业贷款。很快，它开始令这个领域的霸主胆寒。

相比业界佼佼者——从2005年便致力于小微贷款的包商银行，阿里小贷公司只用了短短两年，贷款总额已经接近包商银行7年贷款总额的80%。

截至2012年6月末，阿里小贷累计为超过12.9万家小微企业提供总计260亿元的融资服务，日均完成贷款近10000笔，平均每笔贷款额度7000元，不良率0.9%，远低于银行抵押类贷款产品1.7%左右的坏账率。

阿里金融的开疆辟土，让致力于小微贷款的中小银行及城商行惊呼“狼来了”。民生银行、包商银行等甚至牵头成立“亚洲金融联盟”，共同建立电商务平台，与新兴金融体分庭抗礼。

只做100万以下客户

对于中小企业信贷，银行向来是既爱又恨。这是块好吃的肥肉，下口却并不容易。

主要难题是中小企业的信用数据、发展状况和偿还能力很难评判，银行不得不采取人海战术进行信贷审查，导致中小企业贷款的成本居高不下。对银行来说，这门生意不划算。

于是，真正意义上的小微企业今天仍被银行拒之门外，看看各家银行对小企业贷款的定义，“小企业为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元之内的贷款。”年销售收入在1000万元以下的企业基本上被直接判定死刑，即便对满足条件的企业，都必须提供担保（需要小企业互相担保、专业担保公司担保或财产抵押）。

而资金的另一端，是融资极度饥渴的小微企业。根据阿里巴巴平台调研数据，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求则永远是传统金融的短板。

在阿里金融，超过99%的信贷资源投放到单户50万元以下客户群体。在他们将近13万家的小企业客户中，丁洋是其中的典型。

2009年，还在义乌工商学院读书的丁洋开起了自己的淘宝店，经营打底裤和保暖贴等，如今已经做到了双皇冠。

2011年4月，丁洋把一个产品推上了淘宝聚划算，几万元的单子让他兴奋不已。但此时，他发现，已经没有多余的钱进货。

从其他商户那里口耳相传，他听说了淘宝小贷，丁在申请当天就获得了从阿里贷的5万元贷款，日利息0.06%，贷款周期半年。丁说：“不用实物抵押，只要有订单就能贷到款。像我这样没房没车的也能贷。”

半年后，丁用这笔钱搬了一个更大的仓库。

阿里金融无需抵押，网商凭借自己的信用申请贷款；网上申请，平均7个工作日就能拿到；按日计息，随借随还……句句撩动着小微企业的神经。

这种彻底颠覆银行对于担保和抵押依赖的模式，正是阿里金融的特点之一。

一个阿里巴巴的会员申请贷款时，需要提供以下材料：企业近一年的销售总额、经营成本、净利润率、库存量、总资产、总负债、应收账款等财务数据。以及其在阿里、淘宝订单占年销售总额的比率，前两大下游客户的合作时间和所占销售额比率等详细信息。相形之下，天猫和淘宝卖家申请贷款会更为简单。

根据客户来源的平台不同，两种贷款产品在阿里小贷公司并存，一种是B2C（商家对客户）平台，即为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款，这种产品又叫做“淘宝小贷”，通常金额较小，最低的一笔贷款不过几百元，但它又是最解燃眉之急的贷款，审查快捷，通过后贷款会即时打入客户的支付宝账户。

其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%，折合年利21.9%。

另一种是为B2B（商业对商业）平台客户，即为阿里巴巴平台上的企业客户提供的信用贷款，即“阿里小贷”。对于这类客户，阿里小贷公司的门槛为5万元到100万元，期限一般为一年，日利率在0.05%至0.06%之间。

为了鼓励客户提早还款，阿里小贷采用按日计息的利息结算方式。全年每天24小时不间断，小微企业可以随用随借、随借随还。

用数据点金

阿里巴巴B2B已运行12年，中国共有中小企业4200万家，其中有3700万家在阿里巴巴上面做生意，阿里拥有这些企业的信用记录。

3700万家企业的各种记录，串成了企业的行为分析，再转化为信用数据，数据还是那些数据，但只要积聚起来，就能产生惊人的力量。

在阿里金融的运行中，阿里巴巴、淘宝、天猫等所有的数据都是金融平台开放。这些数据包括客户在什么时间、在哪里、同谁做生意、商品数量的变化等等。随后，评级系统会分析小微业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现，如登录管理、广告投放、社区行为等。

阿里金融利用这些数据对客户的历史交易流水进行分析和定量，判断客户真实的信用状况。

接下来，还要进行客户交互行为分析，如顾客的收藏、反馈、评价情况等。所有信息最终会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级。

而在放贷之后，阿里小贷则通过支付宝等渠道监控现金流，使其对企业的真实财务数据了如指掌；另一方面，商户通过支付宝进行交易，一旦出现违约风险，也可以通过支付宝随时掐住客户的现金流。

金融万里行活动总结篇9

互联网金融是指依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具来实现资金融通、支付、结算和信息中介、理财等业务的新兴金融模式，不同于商业银行的间接融资和资本市场的直接融资的新兴金融融资模式。包括第三方支付、P2P网贷、阿里小贷、网络保险、大数据金融服务、众筹等一系列创新金融服务模式借助互联网的优势不断推陈出新、蓬勃发展。互联网金融领域不得不提“三马合作”，2012年平安、腾讯、阿里巴巴在上海合资设立互联网金融公司，平安的“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务” 的综合金融服务、腾讯的微信理财及大数据信息价值、阿里巴巴的余额宝都掀起来以互联网为基础的金融创新模式。

二、互联网金融的发展趋势

互联网金融发展正在以前所未有的影响力改变着人们的消费理财方式。《中国互联网金融报告（2014）》指出，2013年互联网支付占比迅速扩大至31.2%，以银联商务为主的银联派支付企业的市场份额占比最大为39.8%，以支付宝和财付通为主的互联网巨头派占28.9%；截至2014年7月，国内获得第三方支付牌照的企业已经达到269家，不同服务牌照总数共计超过500张。从余额宝运营至今来看，虽然近期年化收益率降到5%以下，但总的来看，仍高于商业银行一年期存款利率。根据支付宝和天弘基金公布的数据显示，从2013年6月13日上市至2013年年底，余额宝客户数已经达到4303万人，资金规模1853亿元，累计收益约为17.9亿元。

互联网金融产品的竞相推出，带动了互联网保险的发展，推出互联网保险的业务经营的公司从2011的28家迅速增加到2013年的60家，年均的增长率达到46%；保费的规模由32亿增长至2013年的291亿元，总体的增幅达到810%，平均年增长为202%，投保的客户增长率为566%，即由2011年的816万人扩大到2013年的5437万人。根据易观国际统计数据显示，我国第三方互联网支付总金额绝对值呈高速增长趋势，且增长率也一直保持着较高的增长态势。预计到2014年末交易总规模可达到10万亿元左右。

三、商业银行相对互联网金融的SWOT分析

互联网金融快速发展的同时，对商业银行经营提出了巨大的挑战。本文运用SWOT分析方法，阐述商业银行的优势、劣势、挑战、机遇，构建了商业银行应对互联网金融的分析矩阵。

由此来看，互联网金融的发展互联网金融的发展对商业银行发展而言，既有有力的因素，也有不利的因素。随着互联网金融的不断发展，商业银行如何趋利避害，对机遇加以运用盘活转化为竞争优势，对挑战加以应对规避降低到最小。

四、商业银行应对互联网金融的策略选择

1.学习效仿型策略

指传统商业银行除了在保持原有经营手段和方式的前提下，依托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、微博银行、网络贷款等服务。以中信银行为例，中信银行自2013年10 月上线运营的“POS 商户网络贷款”，截至 当年年末短短3个月的时间里累计放款额已经超过15亿元，而截至2013年年末中信银行个人网银客户已经超过1000万个，移动银行客户数超过340万户个，网络银行交易量超过33万亿元。可见，在大数据时代引领下，通过网络贷款这种全新的小微企业在线融资服务模式，可以在很大程度上解决传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。

2.特色经营型策略

金融万里行活动总结篇10

分析家庭资产：收益、流动都没有

Z女士一家的金融资产里只有5万元的现金，没有股票，没有基金，甚至没有定期存款，房产和汽车占据了70%的家庭资产，这使得资金的流动性和收益性都很欠缺，虽然在实业投资方面小有收获并扩大了投入，但金融投资也应加强，以此保证投资的变现能力。

资产负债率：总负债÷总资产＝30.9%

家庭资产负债率控制在50%以下一般都属合理，Z女士家庭目前的资产负债率为30.9%，证明用100万元的商业贷款来进行投资是适宜之举。

紧急备用金倍数：流动资产÷月支出＝2.3

紧急备用金应保持在月支出的3-6倍，Z女士一家目前的流动资产只有5万元现金，可以适当提高备用金额。

净储蓄率：年结余÷年收入＝51.6%

一般认为，净储蓄率控制在40%以上属合理，所以，目前Z女士夫妇的净储蓄率基本平衡，提高实业和金融资产收益可以进一步增加非工资收入。

投资率：投资资产÷净资产＝39.5%

Z女士家的投资率基本合理，但投资方向过于偏向实业，鉴于不要把鸡蛋放在一个篮子里，应该配置一定数量的金融资产。

偿债率：净资产÷总资产＝69.1%

较高的净资产表明Z女士家的偿债能力较强，况且高额的住房公积金和部分借款来自父母的情况，令其不用担心会发生债务危机。

可以多考虑一步

Z先生工作压力大、提前退休后有几十年“没人管”，所以应该考虑全面的保险计划。此外，夫妻俩有计划进一步提升养老生活品质，有环球旅行计划，可以考虑通过提高投资收益实现。最后，在准备充足的情况下，可以考虑Z女士提前退休或者Z先生的创业计划，目前的家庭资产情况，可以支持他们“再做一个梦”。

养老金缺口没想象大

我们先来估算一下，这个家庭如果主要收入者40岁就停止赚钱，会出现多大的养老金缺口。

2011-2015年，丈夫退休前夫妻二人维持高薪，5年下来金融资产净值累计近165万元（年度结余+现金、现金等价物+股东收益）。

2016-2032年，丈夫退休，妻子仍在职，这期间Z女士成为家庭收入的主要承担者，在此期间商业贷款将还清，生活水平仍维持今天的状态，17年间积累净值约10万元。

2033年以后，至少23年是Z氏夫妇共同度过的养老期，如果两人只有每月各3000元的社会养老金和每三年10万元的分红，维持现有生活质量，会有30万元的资金缺口。

在上述基础上，再准备给女儿的100万元教育金，这对夫妻仍有45万元的结余（165+10-30-100=45）。从这个角度看，Z女士对家庭目前的资产状况过度担忧了，Z先生完全可以实现40岁就退休的目标。

手里有房，心里不慌

Z女士夫妇要想实现目标，现在看起来根本不难，关键是还要一步步来：

备足预备金

保证最基本的现金流，紧急备用金按目前有商贷的情况需7万-8万元，等10年贷款还完后则只需留出4万-5万元。

大病、意外和寿险不可少

Z女士和先生都属于高收入者，在投资回报没有超过总支出前，经济支柱的任何一极突然倒下，对于整个家庭来说都是难以承受的，因此要马上完善保险规划方案。

风险保障上，生活中除了“意外”就要属“大病”是最大的杀手。如果是像Z女士的先生这样身体欠佳者应尽快投保。大病险保障范围可根据其健康状况选择全面型大病保障（一般30余种）或特定重疾保障（价格会比全面型更实惠）。保额方面，由于目前大病治疗费用多在30万元上下，考虑到通胀因素，保额建议不低于50万元。对于Z女士来说，国企保障力度较大，因此可考虑选择保费少、保额高的特定重疾保障，保额为20万元即可。除大病保障外，建议夫妇俩各自添加一份意外险和定期寿险保障。在不影响投资的情况下，可以考虑购买分红险或商业养老保险，给晚年生活多一份保障。此外，可以通过购买子女教育保险、年金保险或基金定投的方式，覆盖女儿的100万元学费需求。

投资创业广开财路

Z女士一家几乎没有金融资产，而全部投资都是实业方向。实业投资的好处是一旦走上正轨，收益可以得到很好保证。但实业投资是投资了一个行业，金融投资却能投资不同周期的多个行业，建议适当增加。

房产租售灵活保障

两套住房对Z女士一家理财规划的灵活性来说很重要，尽管目前国内还无法实现反向抵押以房养老，但多出来的一套房产可租可售，视楼市走势和投资创业的情况而定。

道破 40岁就能退休 的秘密

家庭收入高

Z女士一家，月均全部支出是1万元。这在一个二线城市来说可能不低，但对于月收入4万多的家庭而言，可以称为有规划的理性消费。正是这种理性消费让Z女士一家拥有了良好的资产状况，也因为财务管理意识强，可以帮助家庭迅速积累资金，甚至进行实业投资。

先生赚得多？

金融万里行活动总结篇11

本办法考核对象为区内14家金融机构，即工商银行支行、农业银行支行、农业银行织里支行、中国银行支行、建设银行支行、建行织里支行、交通银行支行、交通银行织里支行、商业银行支行、商业银行织里支行、农村合作银行、南浔农村合作银行织里支行、万邦小额贷款股份有限公司及江南小额贷款有限公司。

二、考核内容

主要考核各金融机构对工业项目、工业企业、工业平台基础设施建设和区金融办重点推介的工业项目及工业企业的支持情况,分季度从新增贷款、新增授信、客户增量等方面进行考核。新增贷款和新增授信包括工业项目、工业企业和工业平台基础设施贷款及授信三部分。其中资产2000万元以下工业小企业和区金融办重点推荐的工业项目及工业企业的新增贷款和授信，按1.2倍系数计入总量；工业平台基础设施建设项目贷款和授信，按1.5倍系数计入总量。

三、考核指标及计分办法

1．新增贷款（70分）

(1)新增贷款总量（30分）。新增总量排名第一的，得30分，第二名得29分，依次递减1分。无新增贷款的，此项不得分。

(2)新增贷款率（20分）。按新增贷款率即新增贷款占期末贷款余额的比例进行排名。新增贷款率排名第一的，得20分，第二名得19.5分，依次递减0.5分。新增贷款率为0的，此项不得分。新增贷款计算方法同上。

(3)新增贷款占比提高（20分）。按占比提高百分点进行排名，第一名得20分，第二名得19.5分，依次递减0.5分，占比下降的，此项不得分。新增贷款占比提高是指该行新增贷款在14家金融机构新增贷款总和中所占比重比年初提高百分点。新增贷款计算方法同上。

2.新增授信（10分）

(1)新增授信总量（5分）。新增总量排名第一的，得5分，第二名得4.5分，依次递减0.2分。无新增授信的，此项不得分。

(2)新增授信占比提高（5分）。按占比提高百分点进行排名，第一名得5分，第二名得4.5分，依次递减0.2分，占比下降的，此项不得分。新增授信占比提高是指该行新增授信在14家金融机构新增授信总和中所占比重比年初提高百分点。

3.增量客户数（20分）

按增量客户数进行排名，第一名得20分，第二名得19.5分，其余依次递减0.5分，无增量客户的此项不得分。增量客户是指当年新增且实际发生信贷业务的工业企业或工业平台基础设项目业主。

4.加分项目（最高加20分）

对区金融办重点推荐的工业项目及工业企业，存量客户每新增贷款达到200万元以上的，加1分，其中资产小企业达到100万元的，加1分；达到500万元以上的，加1.5分；达到1000万元以上的，加2分。每增加一家增量客户，且放贷达到100万元以上的加2分。对工业平台基础设施建设项目新增贷款达到500万元以上的，加1分；达到1000万元以上的，加1.5分；达到2000万元以上的，加2分。同一项目或企业贷款不重复计分。

5.其他

万邦、江南两家小额贷款公司按其余12家金融机构基础分平均得分计分，加分按加分项目计分办法计分。

四、考核组织与管理

由各金融机构按季向区金融办申报，资产2000万元以下工业小企业、区金融办重点推荐的工业项目企业、工业平台基础设施建设项目新增贷款和增量客户，需提供具体名单。金融办对上报情况进行审核汇总，考核结果由区政府审定公布。企业项目库由乡镇上报，经区金融办审核后向银行推介，并根据信贷发放情况及企业资金需求实行动态管理。

金融万里行活动总结篇12

日前，苏宁电器集团公告称，将出资人民币3亿元发起成立“重庆苏宁小额贷款有限公司”（简称苏宁小贷公司），其中集团设在香港的全资子公司香港苏宁出资人民币2.25亿元，占注册资本总额的75%，苏宁电器集团出资人民币7500万元，占注册资本总额的25%。

 

据本刊记者了解，苏宁此时推出小贷业务跟苏宁易购的布局有关。苏宁易购执行副总裁李斌表示，苏宁小额贷款公司将为供应商、合作伙伴及广大消费者提供涵盖电子商务、支付结算、信息服务等在内的一系列产品和服务。

 

苏宁是继阿里巴巴、亚马逊中国和京东商城之后又一家涉足金融领域的电子商务企业。阿里巴巴集团董事长马云早在2007年就推出了小额信贷服务。在去年10月和11月，亚马逊中国和京东商城也相继推出类似业务，目的都是着眼为资金周转不灵的小微企业服务。

 

对于苏宁的新举措，国美有关人士也对媒体公开表示，“不排除国美在线推出小贷业务的可能性”。

分析指出，这是继价格战、物流战之后，电商巨头们开辟的又一个新战场，目标直指传统金融领域相对薄弱的小额贷款环节。在这一点上，电商企业可以利用自身的交易平台、支付平台控制信用风险，加上这一模式较之传统的银行借贷来说更为灵活、便捷，未来将成为电商企业新的盈利点。

 

苏宁“下水”

京东商城当初面临的问题，苏宁同样感觉明显。

苏宁对外公告显示，随着苏宁易购品类扩展及平台化建设的加速，越来越多的供应商，特别是小微供应商将面临现金流短缺、融资难的问题，此番成立苏宁小贷公司，旨在帮助他们解决融资问题，并借此达到苏宁供应链、物流、金融三个环节的融合的目的。

 

早前，苏宁董事长张近东曾公开提出苏宁电器“去电器化”的目标，表示要做“沃尔玛+亚马逊”，今后苏宁将不只是“卖电器”。而小额贷款业务将有利于苏宁加速平台化建设，有望为公司带来稳定的收益。

 

业界普遍猜测，苏宁的举措与苏宁易购近期的迅猛发展，包括新近并购母婴垂直电商红孩子都有着密不可分的关系。在2012年，苏宁易购以“比价”、“开放平台”、“行业并购”等多种策略，实现了会员扩张、产品扩充及品牌知名度等方面的突破，实现了注册用户数、日均流量和日均订单量三大核心运营指标的快速增长。李斌表示，2012年，加上红孩子800万母婴、化妆品用户，苏宁易购用户总量增长超过一倍。截至2012年年底，苏宁电子商务会员人数接近3000万，同时，苏宁易付宝活跃用户已达到2000万人，潜在用户也接近1亿人。

 

一名电商人士告诉本刊记者：“苏宁开展小额贷款业务意在将现有流量变现，利用积累的商流、资金流为小微企业提供贷款服务，并获得利息收入，与阿里巴巴的小贷业务模式相似。”

 

如此看来，有资本实力的电子商务企业在未能完全脱离价格战的环境时，开始寻找流量变现方式的新途径，而一些小微企业的确对贷款有迫切需求，两相叠加的结果给了电商们涉足金融领域的契机。

 

诱人蛋糕引来抢食者

电子商务企业宣称涉足小额信贷业务是为了扶持小微企业，但不容忽视的是，电商平台上汇聚了大量的“在途资金”，比如最大的第3方支付企业——支付宝里每天都有大量的订单成交却处于等待支付的款项沉淀其中，因此，开展金融业务可使电商平台实现资金价值最大化。

 

所以，阿里巴巴成为电商企业里第一个“吃螃蟹”者就不会让人感到意外了。

2010年6月阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，注册资本为6亿元。阿里集团通过两家小贷公司向阿里巴巴、淘宝和天猫三个平台上的中小商户提供贷款服务。截至2012年6月末，阿里金融累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而另一数据则令业内人士惊叹：7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元。

 

或许是受马云“日进百万”项目的启发，2012年11月27日，刘强东对京东商城超过500家供应商公布了自己的供应链金融服务平台计划，并拉来中国银行作为后盾。与阿里小贷模式不同的是，京东商城供应链金融服务的实质是以企业每年数以百亿元计的巨额现金流为担保，从银行将授信额度打包。

 

刘强东的策略是：先从银行获得授信，获得授信的供应商在完成对京东的送货服务后，即可与京东对账，核对无误后京东将给银行发送指令，银行再将贷款金额提前给供应商结清。待账期规定的结款日到达，京东将货款（本金）还给银行，而供应商则需要支付银行7%的年利率。最终实现三方共赢：京东收获销售额，银行获得贷款利息，而供应商则提高了资金周转率。

 

2012年布局金融借贷业务的还有国际电商巨头——亚马逊，10月初，亚马逊方面即宣布将为第三方卖家提供贷款，帮助其在亚马逊的平台上出售商品，但它没有与特定银行合作。

 

一位金融业人士告诉《IT时代周刊》，在国有银行和商业银行不愿向中小企业发放贷款的情形下，电商企业填空性质的小额信贷具有良好的潜在盈利能力，而这也是他们涌入该领域的内在动力，未来将会有更多电商聚集于此。

 

攻其薄弱环节

最近两年，在国家宏观调控环境下银行实行银根紧缩政策，中小企业从银行获得贷款更是难上加难。金融界人士普遍认为，中小微企业缺乏可抵押物，在向银行申请贷款的过程中，信用记录与信用评估是最大的难题。大部分中小企业的信贷额度在100万元以下，小微企业的信贷更是在几千元左右，贷款金额太低，且信贷次数相对频繁，对于一些银行来说，这些业务属于低收益高成本的高风险项目，银行并不愿意介入其中。

 

相对而言，以阿里系支付宝为代表的电商支付工具，已经在历次的交易中把供应商的“信用”记录在册，这也成了电商小贷公司对供应商进行信用评价及风险评估的审核标准。

 

并且这样的金融模式，不仅能实现资金供需双方的直接交易，达到了资本市场直接融资与银行间接融资一样的资源配置效率，还能减少交易成本。阿里金融负责人胡晓明曾表示：“我们单笔信贷成本在2.3元，但银行的经营成本可能在2000元左右。”