互联网金融的前景分析篇1

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。

一、互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Face book社交网络与P2P网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。

2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。

二、互联网金融和商业银行的竞争分析

（一）互联网金融SWOT分析

1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。

2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。

3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。

4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。

5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。

（二）商业银行SWOT分析

1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。

2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。

3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发事变的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。

4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。

5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。

三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路

互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。

从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）：78-79.

互联网金融的前景分析篇2

[3]刘助忠，龚荷英.“互联网+”概念下的“O2O”型农产品供应链流程集成优化[J].求索，2015（6）

[4]骆毅.我国发展农产品电子商务的若干思考：基于一组多案例的研究[J].中国流通经济，2012（9）

[5]张永强，高延雷，王刚毅，单宇.“互联网+”背景下农产品电子商务两种典型模式分析[J].探讨与研究，2015（11）

互联网金融的前景分析篇3

1.案例背景

HB是一家2014年初创的互联网金融公司。公司提供一站式的金融投资服务，业务主要涉及移民和海外投资主要是美国的投资项目（基金，房地产，股票等）。注册资本共2000万，已经完成A轮融资。目前员工有40人左右，公司在纽约和北京都设有分部，纽约的员工主要负责产品设计和产品洽谈，北京的员工主要负责客户服务和市场营销。

合伙人由CEO，CBO和CTO组成。 CEO是一名美裔华人，初级教育是在中国，大学毕业后赴美深造后工作在美国，有五年的大额度基金和股权投资经验。目前在公司负责产品的制定，也会对整体业务，各个模块进行监督和指导。CBO是一位资深媒体人，曾经在很多国内著名财经媒体做过撰稿人，和各大媒体以及财经人士维护着良好的关系。

2.行业分析

2.1行业背景介绍

互联网金融的鼻祖应该是余额宝，在余额宝刚刚问世时，大家都对它持怀疑态度，是否安全可靠和与银行功能的差异是公众最关注的。互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

2.2互联网金融行业特点

2.2.1大数据主导。拥有了大数据的把握，互联网金融公司才能够分析整体行业状况和客户情况，推出适合市场的产品，把握市场的命脉，在激烈的竞争中存活下来。所以大数据对于金融而言，相比其他行业，无疑是有更巨大的影响力。而且互联网金融因为其互联网性，信用显得尤其重要。支付宝在刚推出之时就主打“信任”牌，这样才使其站稳了脚跟，赢得了用户。

2.2.2营销网络化。对于互联网金融来说，其主要依靠互联网，所以互联网对于互联网金融行业来说尤其重要。现如今由于网络的普及化，电脑和手机已经成为了人们接受信息的主要渠道。

3.波特五力分析

3.1进入壁垒。在国家鼓励“大众创业，万众创新”的社会背景和经济体制改革的契机下，互联网金融行业的进入壁垒非常低，而且作为热门行业已经成为人们择业的头条选择。

3.2替代品威胁。作为提供国外房地产和基金服务的互联网金融公司，其最大的替代品就是股票。尤其是目前中国A股十分火爆的情况下，对其产品销售有很大的影响。而且HB公司主要针对的是美国的海外投资，其他国家例如澳洲，英国的海外投资也会对其产生威胁。

3.3买方议价能力。在卖方议价能力方面，HB公司的形势也不容乐观。因为互联网金融的火爆和低进入门槛使得，从事互联网金融的公司很多，客户可以从很多其他竞争对手那里买到同类型产品。

3.4卖方议价能力。HB的产品主要是从美国市场引进，在引进这些产品时需要和各大证券和基金公司进行谈判，又是因为同行业竞争对手的数量很大使得其议价能力也不高。

3.5现存竞争者之间的竞争。在这个热门和新兴的行业中，HB公司的现存竞争者很多，作为一个进入行业时间不长的新公司，要面对着行业内业已形成的有一定势力的对手，还要面对后来的发展十分迅速的对手。

4.SWOT分析

4.1优势（strengths）。HB公司的优势首先是人力资源的优势，在公司中有金融领域，媒体领域，技术领域的各领域权威人士，正好对应互联网金融行业最重要的三个方面，这些是HB公司的显著优势。第二个优势公司员工年轻化的优势，HB公司员工平均年龄是28岁。

4.2劣势（weaknesses）。HB公司的劣势首先是公司三个合伙人中，没有人具有管理和财务经验。作为一个新兴企业，各方面初创的状态需要有人去有序管理，但是合伙人这方面知识的缺乏会使得公司事务陷入混乱以及不科学，财务经验的缺乏更是导致急需这方面的人才。

4.3机会（opportunities）。HB公司的机会就是形势的优势，在互联网+的风口下，互联网金融行业可谓炙手可热。而且人民生活水平提高，收入增高，将目光放到了投资领域。

4.4威胁（threats）。HB面对的威胁非常多。中国股票市场的替代品威胁，已将目光投到中国的卖方市场的威胁，选择很多议价能力很强的买方威胁，以及虎视眈眈同样窥伺互联网+风口的同行业竞争对手和想要进入行业的未来竞争对手的威胁，这些威胁使得HB的形势危如累卵。

5.公司内部存在的问题

5.1规章制度不健全。作为新兴创业公司，除了产品以外还有很多日常业务需要处理，这时规章制度的不完善威胁着公司的工作效率。例如绩效考核系统不完善，上下级沟通渠道不通畅，部门界限不清，工作目标不统一。这些都会导致方向的偏离和影响工作的效果，公司急需解决这一系列的问题，制定适合的规章制度，从而使整个公司步入正轨，形成合力，提高效率。

5.2技术骨干缺乏。作为互联网金融公司，互联网和金融的分配应该是1：1的，但是现在公司已经有些明显的偏离，金融北京的员工已经占到基本一半，但是从事技术的员工只有四五个，还有些是兼职。

6.未来前景展望

互联网金融的前景分析篇4

1有关概念

能够正确理解大数据和互联网金融的概念将帮助我们更好的研究如何创新发展互联网金融，互联网金融是一项新兴起的事物，它具有很多优点，它在逐渐显示出自己优势的同时，很多问题也迎面而出。首先我们需要了解以下关于大数据、互联网金融的有关概念。

1.1大数据

这是一个信息化的时代，在如今的生活中会产生很多的数据，我们也越来越多的开始研究使用这些数据，也就进一步产生了“大数据”的概念。在一些资料中，大数据也被称作“巨量资料”，主要是指一种更加多样化的数据信息。总的来说，大数据在新思维方式的前提下，加以使用数据分析这项功能，将数据、数据处理技术和数据应用融为一体，使它具有很多特点，比如数量巨大、数据多样化等。概括来说，在社会信息化不断发展的今天，一些设备越来越智能化，其中手机和计算机等产生了巨大数量的数据。而这些数据都有着优良的时效性和事物处理能力，这使大数据对于现代化发展的更加适用，比较突出的是大数据在金融行业显现出很多优良性能。还有一点，互联网是一个非常自由开放的虚拟空间，很多空间每时每刻都产生着大量的数据，这些信息互相缠绕，使大数据处理分析的任务量加大，复杂程度也更高，所以大数据也具有非常多样化的形势。

1.2互联网金融

互联网金融的具体概念是指传统的金融机构在以互联网工具为载体实现的新型金融模式，它与传统的金融模式具有一定的差别，媒介的差异性是最大的差别，互联网金融具有开放、平等、协作、分享等特点，所以具有很多优点，包括参与度高、协作更加顺畅、成本低等。总的来说，互联网金融具有更加优秀的即时性、互动性和覆盖性，所以互联网金融也逐渐占据了金融行业。特别是在今天，手机等各种通讯设备基本已经成为人们特别依赖的东西，以这些智能化设备为载体来研究开发一些应用，使通过互联网就能让人们享受支付、转账能方便快捷的交易方法，并且互联网具有交互性能的优点，帮助人们进一步了解各项信息，使互联网金融更加的民主、大众，帮助人们更好的进行交易，这样的话就非常受人们的欢迎。同时互联网金融的不断创新发展，使传统的金融行业得到了突破性的发展，不仅使中间成本减低，还帮助金融服务快速发展，基本融入到了每个人的生活，提高了业务的时效性，同时覆盖面也更加广阔。

2大数据背景下互联网金融发展存在的难题

2.1大数据的局限性

大数据虽然具有先进性、多样化性以及具有在数据分析研究的独特性，但它不是机器研究出来的，依旧还具有主观性和逻辑性，所以这样的数据结果就会带着人们一定的成见。这种情况下得到的分析结果，不能完整的反映数据之间的关系。除此之外，大数据的覆盖面不够完整，所以在大数据分析下很多东西并不全面。举个例子来说，如果通过大数据对社交媒体数据进行分析，那么数据分析的对象大多是年轻人群或者是城市居民，如果这样的话，那么大数据的分析结果就不够准确有效。所以一些与社交网络的大数据并不是数据多就准确，因为社交网络的数据又多又杂乱，对于数据的分析结果影响很大，所以在收集这方面的数据进行分析时，会受到一定的影响。

2.2金融监管不适应“大数据”

随着电商行业的快速发展，中国电子商务的交易额逐步增长，到2018年整体交易额已高达28.4万亿元，同比增长17.8%，我们可以发现，电子商务规模不断扩大，不管是生活还是各种贸易都越来越依赖互联网，那么在这种情况下，互联网金融就要满足其各种要求。所以在互联网进入大数据时代以后，各项技术等不断地进入，金融交易额也在递涨，所占地比例也越来越大。但是交易频率如果特别高的话，就会有很大的风险，比如大量抛售。例如，2010年的美国交易崩盘事件。所以我们需要思考，金融监管需要怎样做才能监管更加到位，还有对大数据应怎样监管干预，这主要是因为其中存在着无法控制的风险。所以金融行业需要不断进行改革，加强监管力度，同时需要保证大数据技术的安全性，即保证交易的稳定性。

2.3大数据具有安全隐患

大数据的搜集能力非常强大，包含的数据量非常大，所以里面的内容非常广泛，用户几乎所有的信息都会被记载在大数据中，一旦这些信息泄露出去，将会对用户造成非常大的影响。

3大数据背景下互联网金融创新发展需求

现在经济增长的关键因素和以往不同，以往情况下主要是依靠人力资源和资本，来帮助企业不断的发展。现在是一个信息化的时代，数据信息成为市场竞争的核心因素，具有的有效数据量越大，竞争能力就越强。所以大数据技术非常重要，并且逐渐赶上人力资源和资本的地位。实际情况是大数据技术的运用不仅创造出了商业价值，还帮助用户享受更好的产品和服务，这帮助交易双方更加了解信息，实现共赢的局面。因为互联网在大数据和云计算等应用有很大的优势，这帮助我们获取大量真实可靠的信息，互相结合使金融行业进入了一个新的格局。由此可知，互联网金融需要不断地创新发展。有研究表明，互联网金融这种新模式的发展，使以往单调的金融格局不再单调，主要以市场经济为中心，以达到共赢。

4大数据背景下互联网金融创新发展方案

在大数据为背景的时代下，金融市场需求的变化使互联网金融需要不断地创新发展，这与以往的要求不同，也是一项新的挑战。结合上文中的各项分析内容即存在的弊端和发展需求来提出一些帮助互联网金融创新发展的方针。

4.1提高参与大数据平台建设的积极性

随着信息化时代的不断发展，社会格局与之息息相关，人们的很多生活方式也随之发生了变化，很多信息数据被统计在一起，所以大数据技术的优点非常明显，帮助人们更好地分析利用数据。由于传统的金融发展模式不够先进，虽然数据的信息量也非常巨大，但是还是会受到技术水平的限制，对于这些数据分析不够完整，使数据的价值没有发挥到最大程度。所以互联网金融在以后的发展过程中需要对这个问题重视起来。因此在大数据为背景的时代下，以往的实体金融公司需要与互联网公司紧密联系，共同合作分享有效数据信息，使数据信息的价值发挥到最大程度，已达到共赢。我们常常说，每个行业都有着自己所擅长的领域。由于互联网公司对于金融行业并不怎么了解，虽然互联网金融得到了快速发展，可是与传统金融机构相比，他们没有相关的渠道，人力资源也不够，所以如果互联网金融想要更好的发展，就需要借助大数据构建一定的平台。具体来说怎么做呢？互联网企业可以加深与银行等传统金融的合作，打造出一个新的金融生态圈，互相分享自己的数据资源，帮助互联网金融更好的创新发展。

4.2与社交网络平台融合

由于互联网是一个非常开放自由的平台，人们之间的联系与之前相比更加紧密，并且不受时空的限制，交际圈也比较大，所以产生的影响力也非常大。有研究数据表明，像QQ、微信等这些网络社交软件是人们生活中非常重要的一部分，这些社交软件对于人们的爱好等信息记录的非常准确。所以在这样的社会环境中，用大数据记载的信息为导口，金融行业可以与社交软件相结合，对于用户需要了解的更加透彻，可以根据用户的不同需求提供不同的服务。比如现在很多银行都开发了自己的APP，帮助客户查询账户信息更加方便快捷，而且便于客户进行意见反馈。这会为用户带来非常舒适的体验，这种方法非常值得在互联网金融创新发展过程中推行。同时从某种角度来看，这种线上金融服务的提供，还节省了一定的成本，使金融服务的流程更加完善，服务也更加到位。除了这些，在大数据为背景的时代下，如果将互联网金融与社交网络体系融合在一起，会帮助金融行业营销更加到位，如果在加上优惠活动的辅助，那么宣传力度会得到很大的提升。

4.3全面加强大数据核心能力

互联网金融的前景分析篇5

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719102

2015年3月，总理提出“互联网+”这一跨时代概念，社会各行各业对“互联网+”的内涵进行了延伸。“互联网+”时代背景是指把互联网带进物流金融领域，是互联网和金融产业互相融合的演变过程，也是未来金融领域发展的主流趋势之一。

1当前物流金融存在的不足

11重复质押问题

当前我国物流金融存在着重复质押的问题。目前我国对质押的动产没有统一的登记记录，银行之间的质押数据互不共享，一些企业就利用这个缺陷，把某一项质押产品在不同的金融机构进行二次或者多次质押，这在很大程度上增加了社会动产质押的风险。

12被动盈利问题

物流企业存在被动盈利的问题。物流金融业务操作环节非常复杂，涉及金融领域中的专业知识。而我国当前的物流企业在规模、资金、人才方面都存在着许多不足，因此在开展物流金融业务时，并不是在主动的位置，而是处于被动的位置，只是作为监管方存在，并且在代收款中也只是赚取了手续费的盈利，获得最终的盈利很少，处于被动的盈利状态。

13银行和企业间信息化沟通低的问题

银行和企业间存在着信息沟通比较低的问题。在物流金融业务中，借款方的金融机构和监管方的物流企业一般都需要对质押物的信息进行沟通交流，并形成了具有自身特色的完整信息系统。可是，这两个单位之间最主要的还是通过人工进行沟通，并没有完全实现信息系统自动化对接，因此，监管的效率就比较低，信息化水平也同样低下。

2“互联网+”时代背景下物流金融创新的特点

21结算电子化

如今的社会生活中，第三方支付已经在我们的生活中占有重要的位置，是我们生活中不可缺少的一部分。根据数据统计显示，我国2015年网络购物用户在整体网民中的占比逐渐提升，其网络购物市场交易规模达38万亿元，较2014年增长362G，是2011年的21倍，并且仍然保持稳定的增长水平。物流企业在进行物流配送的过程中，直接接触了买卖双方，为他们提供了代收款和垫付款等物流结算服务，而第三方支付方式更具安全性、快捷性等特点，已经慢慢取代了传统的支付方式，为此物流结算呈现了结算电子化的特点。

22质押物虚拟化

在“互联网+”时代背景下，虚拟化的电子现金、电子支票、电子银行卡、电子钱包等不同形式的电子货币已经慢慢融入到我们现在的生活中，成为我们日常生活中的一种支付方式。同样，物流金融中的仓库单据、应收货款、应付账款等质押单据都由纸张变为虚拟化和电子化，物流企业只用对信息系统进行确认和监管，节省了很多不必要的环节，并且确认质押变得更高，监管的成本也更低、更安全。物流企业与银行之间的信息也更加具体透明。质押物虚拟化更加安全可靠，同时也拓展了物流金融的业务。

23服务平台多样化

“互联网+”时代背景下，促进了网络与实体经济之间的融合，了由银行等机构为主的传统金融服务。当前的物流企业在储存、运输、配送等环节中直接连接着交易双方，因此积累了一定的客户资源、信息资源等优势，物流企业可以利用这些资源的优势来开展物流金融的增值业务，促进物流金融的发展。我国的物流业只在某一个环节中具有优势，未能建立统一的物流平台，因此，物流金融具有服务平台多样化的特点。

3“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险防范

31考察贷款的企业

“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险防范，首先需要全面考察贷款的企业，充分地分析贷款企业所处的行业，规避高风险行业。其次准确地评估贷款企业的财务状况以及信用度，全面掌握贷款企业的资源信息。并利用互网络平台优势，详细地了解贷款企业的历史信用资料，以此避免与信用度低的企业合作。

在全面考察贷款企业的同时，也要关注质押物的信息，因为这关系到贷款企业在未来是否愿意还贷。因此，需要注重质押物的评估，从而选择正确的质押物。那么如何正确地评估和选择质押物呢？首先，应该确认质押物的合法性，贷款企业必须向银行提供物流企业、互联网平台等相关机构确认的货权凭证，辨别货权凭证的真实性，并能够明确货物作为质押物的合法性；其次，银行可以依据易变现、可控制、可计量这三个原则来选取合适的质押物，并且这个质押物最好便于保管且流动性好；最后，银行应该利用互联网平台的优势，对质押物历史和现阶段价值进行合理的评估和调查，以确认质押物的实际价值，并设定一定的价格波动警戒线，动态调整贷款企业的保证金，从而防范贷款企业质押物市场价值波动过大。

32加强业务运营管理

信息的传递对于物流金融业务的运营管理来说非常重要，因此，必须做好互联网平台、物流企业、会员企业之间的沟通工作。在开展物流金融业务工作的时候，才能及时传递信息，防范因为信息的不对称而造成的损失。其具体操作表现为：第一，物流企业必须严格按照各方签订的合作协议要求对货物进行监管，使各方的权利义务得到明确分配；第二，贷款企业在货物提货和换货时，必须出示银行的相关指令，尤其是在换货的时候，贷款企业必须提供货物数量、质量品质等信息证明，并把相关的信息传递回银行；第三，为了避免在质押过程中出现的各种风险，必须要求贷款企业对其进行投保，分散质押过程中面临的风险。

33银行要不断完善信息平台，规范业务流程

银行要不断完善信息平台，规范业务流程，以此来防范“互联网+”时代背景下物流金融创新的风险。首先，银行需要完善自身的信息系统，并利用先进的信息技术来统计分析物流金融业务中的物流企业数据，优化自身的信息管理平台，从而满足贷款业务的要求，降低贷款业务中的风险。在改善自身信息平台的同时，银行也应该选择专业的物流企业来作为合作伙伴，以此减少监管货物过程中的风险。目前，物流金融行业受到各方面因素的影响，所以业务模式也各有不同，这造成了操作过于烦琐，从而不能有效地防治银行贷款的风险。因此，我们必须结合实际情况，规范物流金融业务操作流程，统一合同范本，以此来降低操作问题带来的风险。

4结论

通过上文的分析可知，在“互联网+”时代背景下，大数据能够为物流金融企业带来更为科学的监测和防范，使物流企业能够创新物流金融模式，并有效地防范创新过程中出现的一些风险。

参考文献：

[1]邹裔忠，邓焱竺“互联网+”时代物流金融的新特点和新模式分析[J].长春理工大学学报：社会科学版，2017，30（1）.

互联网金融的前景分析篇6

1.引言

十以来，我国更加重视小微金融企业的发展，进一步巩固了其在我国金融市场中的作用。当前，随着互联网金融的兴起和不断发展，对我国小微金融企业乃至整个金融市场的影响不断加大。目前，我国小微金融企业必须要充分借助于互联网全面促进自身的发展。在互联网背景下我国小微金融企业的发展还存在各项问题，缺乏有效的政策导向、受互联网的冲击较大、缺乏专业的互联网金融人才等，都在很大程度上影响了我国小微金融企业在互联网背景下的发展。因此，必须要通过针对性的措施，有效解决其目前面临的问题，全面促进我国小微金融企业的健康长期发展。

2.互联网背景下我国小微金融企业发展存在的问题

2.1缺乏有效的政策导向

小微金融企业在整个金融市场中所占的比重较大，2015年约占比23.7%，但对其缺乏必要的重视度。我国在互联网不断发展的背景下，更加重视对金融市场发展的规范性。目前，小微金融企业由于自身规模较小、抵御市场风险的能力较差、风险因素较多等问题，一直没有被纳入到正统的金融市场中，使其在发展的过程中难以获得有效的政策支持，相关的政策导向相对缺乏，甚至在很大程度上限制了我国小微金融企业的发展。在互联网背景下，小微金融企业的发展仍然缺乏必要的政策指引，使其应用互联网金融发展方面的能力难以得到有效的提升，在很大程度上限制了我国小微金融企业的发展。

2.2受互联网的冲击较大

互联网的发展使得金融发展模式产生了巨大的转变，目前我国大部分小微金融还是以传统的金融发展模式为主，其对互联网的应用程度较低，在很大程度上依赖于线下发展，与我国金融市场尤其是互联网金融的发展呈现出脱轨的趋势。而我国小微金融企业自身在风险规避、规模等方面还存在很大的不足之处，加之没有进行发展模式方面的转变，因此其受到互联网的冲击较大，很多小微金融企业因此而走向破产，使得我国金融市场的发展没有充分的活力。而如何应对和利用互联网的发展不仅是小微金融企业应该考虑的问题，更是我国政府及金融市场需要关注的重点之一。

2.3缺乏专业的互联网金融人才

在互联网及金融不断取得纵深发展的前提下，我国小微金融企业要想借助互联网发展之风，取得良好的发展，必须要具有专业化的互联网金融的推动。当前，我国小微金融企业在发展的过程中还缺乏专业化的互联网金融人才。其一，很多小微金融企业没有对现有的从业人员进行全方位的培训，使其综合素质难以提升，在应对互联网发展和金融市场改革方面显得捉襟见肘。其二，很多小微金融企业也没能从外部引进专业化的互联网金融人才，外部的先进理念和发展模式难以渗透到小微金融企业中，使其难以跟得上互联网金融发展的步伐。

3.互联网背景下我国小微金融企业发展的对策建议

3.1强化对小微金融企业的政策导向

在互联网背景下，必须要全面加强对小微金融企业的政策导向。一方面，要依据我国金融市场发展及互联网的发展趋势，针对小微金融企业的发展制定出针对性的政策制度，以合理规范和有效促进小微金融企业的发展，使其进一步发展活跃金融市场的职能。另一方面，要促使小微金融企业全面落实相关政策，加强监督管理，保证各项政策体系能够在小微企业的发展中得以贯彻和实施，为通过政策的倾斜和监管，促进小微金融企业在互联网背景下的全面发展。

3.2提升对互联网的应用程度

互联网的产生对各个行业尤其是金融行业的发展产生了长远的影响，因此小微金融企业必须要全面提升对互联网的应用程度。一方面，要转变传统的发展模式，更新其发展理念，以互联网金融的发展为导向，顺应我国整个金融市场改革的需要，不断变革自身的组织结构、提升风险抵御能力，充分适应互联网的发展趋势。另一方面，小微金融企业要做好全面的发展规划，通过对市场数据的收集和分析，准确预测金融市场尤其是互联网金融的发展趋势，制定和实施发展规划，充分迎接互联网发展带来的挑战。

3.3培养和引进专业化的互联网金融人才

小微金融企业在互联网发展背景下，一方面要对现有的人员进行全方位的培训，使其充分掌握现代互联网金融的发展知识，逐步提升应对互联网金融的能力，为小微金融企业的发展储备充足的专业化人才，保证其能够顺应互联网金融发展的趋势。另一方面，要通过完善内部管理机制等措施，从外部引进一批专业化的互联网金融人才，为现有的人员团队注入新鲜的血液，使得小微金融企业在发展的过程中能够具有更多专业化互联网金融人才的推动。

总结

在互联网背景下，促进我国小微金融企业的发展是当前和未来我国金融市场发展的关键。从现实情况来看，我国小微金融企业在互联网背景下的发展还存在很多的问题及困难，因此，应该从强化对小微金融企业的政策导向、提升对互联网的应用程度、培养和引进专业化的互联网金融人才等方面出发，实现互联网背景下我国小微金融企业的健康长期发展。

互联网金融的前景分析篇7

参考文献：

[1]刘盟.互联网+背景下义乌电子商务发展探析[J].青春岁月，2015，（22）：17.

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[15]严厚雁.义乌跨境电子商务发展现状与对策探索[J].产业与科技论坛，2014，（10）：35.

互联网金融的前景分析篇8

 

互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。

 

一、互联网金融背景下的社区银行

 

国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。

 

在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。

 

二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性

 

1.现有社区银行服务形式

 

目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：

 

其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。

 

其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。

 

其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。

 

其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。

 

2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性

 

基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。

 

2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益

 

在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。

 

2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展

 

2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。

 

三、互联网金融背景下社区银行发展之路

 

1.社区银行的正确定位

 

基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。

 

2.社区银行的服务优化

 

基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。

 

其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。

 

其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。

 

结束语

 

互联网金融的前景分析篇9

一、前言

互联网金融在当前以P2P融资为主要表现形式，基于P2P这一互联网金融平台，网络交易发展迅猛，进而促使互联网金融市场发展迅猛。阿里巴巴CEO马云曾经说过，在当今时代，占据互联网金融市场的份额越大，那么也就夺得了发展的先机。可见互联网金融在当今时代主题下对于市场经济的发展有着重要的推动作用。但是，不可否认的是，互联网金融发展模式当前尚未得到有效完善，市场机制也尚未成熟，监管机制体系不健全等，都为其发展带来了挑战。与此同时，传统银行金融机构为了参与到这一竞争中，不断的退出各种支付端，进而就为其发展埋下了风险。

二、互联网金融模式所具有的天然优势

其优势具体表现在如下四点：第一，模式的多样化促使交易更加的方便。其模式的多样化促使客户群体激增，这种方面的交易方式进一步推动了互联网金融的发展。第二，互联网金融模式相较传统金融模式来讲能够更好地满足消费者的需求，这是因为互联网金融自身具有公开、透明的平台，对于消费者的个性化需求给予了有效的解决。第三，互联网金融模式下，越来越多的商家参与到了竞争中，而门户网站的出现增加了网络信息量，进而实现了对潜在风险的控制，消费者可以放心在网上消费；商家通过交易平台实现交易，能够节约成本，提升自身的经济效益。第四，在线服务模式的出现为消费者带来了更好的购物消费体验，进而在强化买卖双方沟通、交流的过程中，促进互联网金融的进一步发展。

三、互联网金融模式所呈现出的问题

（一）消费者的权益得不到有效的维护

当前，面对互联网金融模式的发展，网络交易逐渐成为了消费的一大主流趋势，针对信用度等问题，网络金融存在第三方支付，从而确保买卖双方的利益不受损害。但是，当前第三方支付平台自身并不完善，进而也就无法实现对消费者合法权益的维护，比如网络购物关于质量保障的问题，很多商家只是打着幌子，实际上很难解决，而最终受害的还是消费者。

（二）网络交易物流问题凸显

网购虚拟交易的实现需要通过电子商务平台来实现，而实物的运输就需要通过物流来实现。但是，从当前物流企业自身发展的实际状况看，其尚未形成完善的市场机制体系，物流近年来得以迅速发展促进了物流企业的发展，但是物流企业在发展的过程中忽视了自身服务质量的重要性，同时物流配送水准也偏低，致使网购物品难以及时到达，甚至会出现物品破损、丢失的现象。而物流行业发展的不完善制约了当前互联网金融的发展。

（三）监管体系不完善

当前，互联网金融模式下缺少完善的监管制度体系，致使网络诈骗现象频发，这不仅侵犯了消费者的合法权益，还制约了互联网金融的有序发展。很多非法组织以科技为手段，实现了网络非法集资、高利贷等，消费者经常上当受骗但是却找不到商，最终只能自己花钱买“教训”。因此，当前如何实现对网上交易的有效监管亟待解决。

四、互联网金融模式发展之路

（一）企业需要转变传统的营销理念，积极的参与到互联网金融中

当前，在互联网技术快速发展的背景下，网络交易的不断普及促使网络金融市场迅猛发展。在此背景下，企业要想在激烈的市场中获得优势、要想在电商的市场中分得一块“蛋糕”，就需要及时更新自身的观念，认清当前金融市场发展的形势，实现对互联网金融的有效利用，进而在更为灵活的交易市场中，促进自身的发展，而这就会进一步带动互联网金融的发展，从而推动国民经济的发展。

（二）深入分析互联网金融市场形势，实现对互联网金融的合理应用

在更新理念，转变思想的基础上，企业要想实现对互联网金融的合理运用，就需要对互联网金融市场的发展形势进行深入的分析，以实现对影响因素的掌控，进而才能实现对风险的有效规避，确保企业在参与互联网金融市场竞争的过程中实现自身的经济目标。

（三）实现对互联网金融模式的有效监管

在互联网金融快速发展的今天，网络购物与消费已成为了互联网金融模式发展的最主要动力，要想实现互联网金融的有序、健康的发展，就需要针对当前互联网金融模式下所存在的问题，实现有效的监管。只有这样才能规范互联网金融模式下商家的行为，同时才能及时清除非法分子的违法行为，进而净化互联网金融发展的环境，为互联网金融的发展注入动力。

五、总结

综上所述，当前，在信息技术迅速发展的背景下，互联网金融模式已具备了广阔的发展空间与良好的发展前景，但是，要想充分的挖掘互联网金融模式的优势作用，以互联网金融的发展来实现经济的可持续增长，就需要当前参与到互联网金融中的企业认清形势，规避风险，而政府等相关监管部门要建立完善的监管体系，以实现对互联网金融市场的有效监管，进而推进互联网金融的发展，以更好的拉动国民经济的发展。

参考文献

互联网金融的前景分析篇10

摘 要：互联网是一把双刃剑。互联网在给我党执政带来巨大机遇同时，也使我们面临前所未有的困难，对我党的执政能力提出了严峻

>> 金融改革背景下互联网金融所面临的挑战与机遇分析 浅谈互联网金融背景下我国商业银行面临的机遇与挑战 互联网时代教育面临的机遇与挑战 浅析互联网金融面临的机遇与挑战 互联网+时代会计行业面临的机遇和挑战 互联网浪潮下保险市场面临的机遇与挑战 “互联网+”环境下企业宣传工作面临的挑战与机遇 新形势下互联网广告面临的挑战与机遇 “互联网+”环境下高职图书馆面临的机遇与挑战分析 互联网时代下会计行业面临的挑战与机遇 “互联网+”背景下经济发展所面临的困境与发展机遇 “互联网+”背景下大学生创新创业教育的机遇与挑战 “互联网+”背景下养老产业发展的机遇与挑战 互联网+下农村电子商务的机遇和挑战 互联网金融下资产管理公司的机遇和挑战 “互联网+”时代妇幼保健院档案管理面临的机遇和挑战 移动互联网时代广播媒体面临的机遇与挑战 “互联网+”时代档案数据管理面临的机遇与挑战 移动互联网时代高校营销专业教学面临的机遇与挑战 基于“互联网+”时代职业学校数学教育面临的机遇与挑战 常见问题解答 当前所在位置：l.

[2]苏振芳，主编.网络文化研究--互联网与青年社会化.社会科学文献出版社，2007年7月第1版，第19页.

[3]互联网政治：推进我国民主政治发展的新方式..

[5]互联网政治：推进我国民主政治发展的新方式.http：///theory/2007-06/21/content_6270716_3.htmv.

互联网金融的前景分析篇11

目前，“互联网+”与传统业态之间已实现结合、互动的发展目标。“互联网+”金融模式发展尤为迅速，给学生生活的方方面面带来很大影响。为增强高职学生的金融风险防范意识，还需要做好“互联网+”背景下的学生金融风险防范工作。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范现状

高职学生在“互联网+”背景下，仍然存在缺乏金融风险防范意识的问题，这些问题影响学生的全面发展和进步。第一，学生缺乏自控能力，未树立正确的消费观念，缺乏对金融风险防范的正确认知，应变能力不足，缺乏对消费的管理，很容易发生金融风险问题。目前，许多家长采用两极分化的管理方式管理学生，在进入学校之前对学生严加管理，在学生进入学校之后忽略对学生的有效管理。大多学生的生活费均由家庭提供，如果缺乏对学生金融风险意识的培养，很容易使学生在互联网时代在学习和生活等方面遭遇金融风险问题。一些自律性较差的学生可能会非理性消费，未能合理规划资金，从而涉足校园贷，盲目认为自己后续可以顺利还款，一步一步落入校园贷的陷阱。高职学生没有正式踏入社会，对社会金融和发展等方面缺乏防范的经验，进而呈现出相关风险意识不足、缺乏金融风险防范意识的问题。高职学生被诱惑，草率签下借款合同，这种借款合同不仅隐藏许多风险，还有可能涉及黑恶势力的套路贷，对学生个体的发展造成不利影响。高职学生在金融风险防范方面缺乏积极性，认为金融风险与自身无关，因此盲目地参与到校园借贷活动中。第二，大部分学生靠家庭获得固定的生活费用，由于缺乏对生活费用的合理规划，经常出现超额消费、过度消费的问题，在通过校园贷款平台借款后，自身缺乏还款能力，出现还款拖欠的情况，从而引发一系列的法律后果和风险问题。另外，个别学生容易受到蝇头小利的诱惑，缺乏对犯罪分子话语的分辨能力，导致学生出现个人身份证、银行卡等真实信息泄露的情况，导致其经济受损。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范意义

“互联网+”背景下，提升高职学生金融风险防范意识，有利于帮助学生树立正确的消费观。高职学生容易接受新事物，好奇心较强，使一些风险防范意识薄弱的学生出现金融借贷和管理等方面的风险问题，影响学生正确财务理念和规划能力的发展，甚至严重的还会出现消费过度、盲目信用消费等现象，不利于学生全面发展。为引导学生树立正确的金融安全意识和风险防范意识，就必须加大学生金融风险防范能力的培养，提升学生对校园贷款、电信网络诈骗等的正确认知，让其意识到财务风险与自己是有直接关系的，只有充分认识互联网金融风险，提升风险防范意识，才能参与到正常消费、自我管理。培养高职学生风险防范意识和能力，也是目前“互联网+”背景下的必然要求。“互联网+”背景下出现很多与网络信贷、借款等有关的平台，为学生的自我发展带来不利影响，甚至还有可能使学生面临财产损失风险。所以，基于“互联网+”背景，引导学生正确使用支付宝、微信支付、互联网支付方式，提升风险防范意识是至关重要的，这能避免学生面临网络借贷等一系列风险问题，防止学生走上违法犯罪之路。

“互联网+”背景下高职学生金融风险防范策略

（一）完善市场和行业准入机制

在互联网快速发展的过程中，国家还存在规范性文件和有关金融法律法规不健全的现象，不利于营造良好的市场和行业发展氛围，会导致市场发展面临许多金融风险问题。高职学生金融风险防范意识的培养，需要在“互联网+”背景下出台各种完善、健全的法律法规以及规范性文件，健全市场和行业准入机制，也可以引入行业访问机制，为学生提供规范的网络平台和金融渠道。比如，明确蚂蚁借呗、蚂蚁花呗等的准入机制，增强学生风险防范意识和能力。在京东白条等一些金融通服务使用的过程中，也要引导学生注意信息安全，加大日常监督和管理力度。在帮助学生解决短期资金需求的同时，避免给学生带来信用风险，让学生能够在良好的“互联网+”环境中，提升风险防范意识和风险应对能力。

（二）提升高职学生风险防范水平

高职院校可以采用校企合作的方式，让学生在校园期间学习金融知识、金融风险知识等相关内容，也可以让有实践经验的专业人员参与到学生金融风险防范意识的培养工作中，定期在学校举办金融知识讲座，加大金融知识宣传力度等，切实帮助学生构建合理的消费观，引导学生充分预防金融风险问题，这对推动学生今后的人生发展具有重要的指导意义。为增强学生对金融专业基础知识的正确认知，帮助学生正确看待互联网金融产品，提升对借贷成本的衡量能力，还需要在提升高职学生风险防范水平的同时，让学生意识到自己真实的经济能力和偿还能力，避免过度消费，加强对风险问题的有效规避，进而促进学生的全面发展和进步。高职院校教师可以在日常的课堂教学中，结合金融风险等知识，提高学生的金融知识水平，促使学生树立正确的价值观和消费观。

（三）加大政府监管力度

新时期背景下，政府需要结合“互联网+”背景，加大政府监督管理工作力度，通过混合监管和分开监管等形式，构建综合管理模式，增强高职学生金融风险防范的工作效果。高职院校和政府可以借鉴国内外有效的互联网金融监管模式，制定完善的学生金融风险防范法律和制度，在制度和法律的引导下，推动高职学生金融风险防范工作的合理开展。同时，“互联网+”背景下，政府还要加强对各类平台的合理监督，做到问题及时发现、及时解决，为学生营造良好的发展空间，论坛FORUM力度，推动金融风险防范工作的合理开展。

参考文献

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互联网金融的前景分析篇12

 

近年来，互联网金融所取得的发展是非常可观的。在支付结算领域中，第三方支付占网络支付的比例不断提高;在信贷领域中，众筹融资、P2P等全新的融资模式正异军突起，在信贷领域中扮演着更加重要的作用。换言之，互联网金融的发展使得中国经济与世界经济呈现出高度融合的趋势，国内利率市场化以及经济金融机制的改革进程不断发展。除此以外，随着消费者消费行为偏好的升级改变，以大数据、移动互联网、以及云计算为代表的相关信息技术将会对商业银行在新时期的经营方式产生重大影响。因此，银行必须积极探索互联网与金融业务相结合的全新模式，以促进商业银行整体经营效益水平的不断提升与发展。

 

一、互联网金融基本定义及特征

 

互联网金融是指建立在互联网技术、互联网支付、以及云计算等多种互联网工具基础之上，具备信息中介、资金融通、资金支付等相关功能的全新金融模式。新时期的互联网金融并非单纯意义上金融产业与互联网的融合，而是基于安全、移动等互联网技术的一种全新金融模式。与传统金融模式相比，互联网金融技术最为显著的特点表现在以下几个方面：其一是支付方式便捷，业务覆盖范围广;其二是信息不对称程度低，交易成本低;其三是资源配置效率高;其四是风险管理水平偏低，存在一定的交易风险、经营管理风险。

 

二、互联网金融对商业银行的影响

 

大数据与互联网金融之间的关系是非常密切的，其相关概念包括“大数据”、“大尺度数据”、以及“大规模数据”三项。均具备数据体量庞大、数据价值密度低、数据增长速度快、以及数据来源广泛多样这四个方面的特点。通过对大数据的综合分析与挖掘，能够全面分析在互联网金融时代背景下商业银行的各种行为特征，依据分析结果得出科学决策。

 

互联网金融为商业银行个性化定制提供可行性，可促进营销业务的精准性。工业时代金融体系中的经营发展模式主要表现为基于供应商中心的B2C模式，目前随着互联网时代的到来与发展，正逐步被取代为基于消费者中心的C2B模式。供应链大数据与互联网技术相结合，实现数据信息的全面共享，将商业银行所吸纳客户在年龄、消费需求、消费习惯、以及风险倾向等多个方面的特征以大数据格式加以记录并储存，从而帮助商业银行更为精确的对客户群体进行定位，以面向客户提供具有个性化色彩的商业产品与服务。

 

互联网金融为商业银行成本控制奠定有效基础，可促进规模效益的全面提升。在《长尾理论》中认为互联网时代实质上是一个关注“长尾”并促进“长尾效益”发挥的时代。在这一背景下，金融市场所面临的最大困难就是针对银行尾部客户的服务成本过高，收益覆盖的目标无从实现。结合北京农商银行实际情况来看，由于小额类信贷业务的审批工作需要逐一开展，在此期间所产生的成本与大额信贷业务审核成本基本无明显差异，但小额类信贷业务的收益水平却远远低于大额类信贷业务，造成小额信贷业务在商业银行中相对“遇冷”。而在互联网金融时代背景下，大数据技术的应用能够为商业银行提供客户分类以及批量化处理的方法，从而促进单个客户平均成本的合理控制，促进银行经营管理规模效益的实现。

 

三、商业银行有效监管措施分析

 

识别与商业银行展开互联网金融业务相关的部门，健全与之相对应的监管架构以及法规基础。在互联网金融技术以及相关业务快速发展的背景下，针对商业银行所产生的一系列改变与演进，应当对监督管理规章制度加以完善，同时形成控制风险的要求与规范，制定统一化的安全管理标准。例如，针对与互联网金融业务相关的电子签名审核、电子签章审核等的环节，均应当制定与之相对应的法规标准，并落实法律责任认定方面的相关条款，确立网络身份、生物身份识别技术在法律层面责任界定中的地位与角色，除此以外还需补充针对云计算技术的监督管理法规与行业标准。除此以外，以北京农商银行为例，考虑到我行所推出的部分新型业务模式开始涉及到银行、电商、保险、以及证券等多个行业与领域，故需要在监督管理方面重视跨行业以及跨市场的协作，对监督管理相关的政策性举措加以协调，以尽可能的规避所谓的“监管套利”问题，确保互联网金融发展背景下商业银行的稳定、有序发展。

 

根据互联网金融业务发展走向与趋势，定制符合商业银行实际情况的战略目标，并建设与之相配套的内部控制工作体系。本领域内监督管理工作部门应当积极引导商业银行应用互联网金融时代所带来的发展契机，认识到大数据技术、互联网通信技术给商业银行业务拓展所带来的机遇是前所未有的，从防范系统风险，营造创新文化，以及保障消费者权益这三点入手，制定宏观金融业务发展战略，并制定近期阶段性发展目标。除此以外，还应全面监控商业银行应对互联网金融业务所构建的风险防范工作体系，将商业银行对风险因素的管理与控制关卡整体前移，以确保各种风险问题得到及时的纠正，促进风险防范水平的不断提高。

 

重视并完善对商业银行相关互联网金融业务的监督检查。针对互联网的相关技术的快速发展以及在互联网不断完善背景下金融业务的创新完善，需形成基于非现场监监督管理的工作手段，对金融业务现场检查的方式进行合理调整。同时，相关工作人员应当积极考量在互联网金融时代背景下给商业银行带来的正面、负面影响，实施分类、动态管理。同时，还需要就金融业务在实施过程中所配置信息科技系统以及数据库系统的运行水平加以高度重视，最大限度的确保商业银行所提供各类金融产品网络交易行为的实时性、安全性、以及准确性。推动商业银行互联网金融产品灾备应急体系的建设，督促商业银行方面重视对客户隐私信息的防护工作，避免因客户隐私信息被恶意窃取或泄露所致不可预见的损失问题。除此以外，在金融业务的监督管理领域中，还应当重视对银行与非金融机构互联网金融业务关联性的梳理，找出其中可能产生风险以及导致风险传播的要素，采取有效措施进行防范。

 

四、结束语